原位癌皮肤癌

原位癌

原位癌不是指某一种癌症，它是恶性肿瘤发展过程中的一个期间。

从医学上说，原位癌是指癌细胞仅局限于粘膜的上皮层或皮肤的表皮层内，尚未穿透基底膜浸润到粘膜下层或真皮层的癌症。通俗地说，原位癌就是刚形成不久的初生癌，也就是癌症形成的萌芽阶段。

一般来说，癌症的发生大致都是按照从“癌前病变→原位癌→浸润癌→转移癌”的过程发展的，从原位癌发展成为浸润癌（我们通常所说的癌症）可能需要数年的时间，在此期间，患者可无任何感觉，如果不认真检查身体，是很难被发现的。正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”。如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。例如，最早期的子宫颈癌是原位癌，病人没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗．治愈率可达100％。

通常保险公司所指定的重大疾病都是一些较为严重的疾病或手术，一旦患病，往往会给身体造成比较严重的损害，甚至危及生命，治疗费用也比较高(即符合前贴所说的两个原则)。原位癌作为一种非常早期的癌症，显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命（危及生命的癌肯定不会是原位癌阶段了），它是可以治愈的，治愈后对未来生活质量也不会产生大的影响。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。基于上述原因，国内外绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。

皮肤癌

皮肤癌在我国的发病率很低，但在白色人种中却是常见的恶性肿瘤之一，超过所有其他恶性肿瘤的总和。在澳大利亚南部地区皮肤癌的发病率至少达650／10万，在美国的高加索人中，皮肤癌的发病率亦高达165／10万，为我国发病率的100倍。在皮肤癌中，以基底细胞癌最多见，占60％以上。各类皮肤癌的早期表现多为红斑状皮损，伴有鳞片状脱屑或痂皮形成，仅凭肉眼观察非但难以区分其组织学类型，而且易与牛皮癣、湿疹等良性皮肤疾患相混淆，常需借病理检查才能确诊。无论手术、放疗或其他治疗方法，对皮肤癌均有很好的疗效，治愈率可在90％以上。

那么得了原位癌、皮肤癌，保险公司不赔，保户是不是吃亏了呢？并不是这样。因为重大疾病保险的保费是根据所保疾病在国民中的发生率精确计算出来的(生命表)，保险公司保多少责任便收多少保费，原位癌、皮肤癌既然不属于保险责任范围，保险公司设计费率时自然也没有把原位癌、皮肤癌的费用计算进去。也就是说，保户购买重大疾病保险时，本来就没有为原位癌、皮肤癌支付保费。在国外的某些重大疾病险种中，保户也可以自由选择是否将原位癌作为保险责任。但如果选择了将它作为保险责任，就必须再交纳一笔附加保费。所以无论对保险公司来说，还是对保户来说，责任和保费都是对等的，不存在保户吃亏的问题。