如何读懂个人征信报告

市民李先生咨询：

最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。请问中信银行的理财师，这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？

答复：

一、关于信用额度

在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

二、关于逾期期数

案例：2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠

款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。

三、还款日还款应尽量选在上午

由于不同商业银行的还款日不同，应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额；或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。建议您在还款日的前几天就办好还款手续。但如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上午办理。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样可能会对您的信用记录造成影响。

以下为样本：

个人信用报告

（为保护样本隐私，部分数据以***代替）

报告编号：2008032000000288053165查询时间：2017.03.20

15:42:27

报告时间：2017.03.20

15:42:28查询信息

被查询者姓名被查询者证件类

型

被查询者证件号

码

查询者查询原因

王**身份证人民银行/贷款审批

一、个人基本信息

个人身份信息

姓名性

别

证件类型证件号码出生日期最高学历最高学位

王**女

性

身份证1974.06.15小学未知

通讯地址邮

政

编

码

户籍地址住宅电话单位电话手机号码电子邮箱

暂缺--

**区**办事处**

村

----1373619****----

姻状况偶

姓

名

配偶证件类型配偶证件号码配偶工作单位配偶联系电话

信息获取

时间

已婚刘

身份证3728011976********----2009.02.13

居住信息

编号居住地址邮政编码居住状况信息获取时间1**区**办事处**村--未知2008.02.13

职业信息

编

号

工作单位名称单位地址邮政编码单位所属行业职业

1暂缺----农、林、牧、渔业未知

职务职称年收入本单位工作起始年

份

信息获取时间

1一般员工未知30,00020002008.02.13

二、信息概要

(一) 信用汇总信息

银行信贷汇总信息

账户数法人机构数机构数授信额度(元)余额(元)为他人贷款合同担保金额(元)合计111200,000190,000200,000

贷款汇总信息

笔数贷款法人机构

数

贷款机构

数

贷款合同金额(元)贷款余额(元)

当前逾期总额

(元)

合

计

111200,000190,000190,000

为他人贷款担保汇总信息

为他人贷款合同担保金额被担保贷款实际本金余额合计200,00090,000

(二) 信用明细信息

三、信贷交易信息

编号贷

款

种

类

业务号

贷款机

构名称

担保

方式

币

种

账户

状态

还

款

频

率

还

款

月

数

贷款

发放

日期

贷款

到期

日期

贷款合

同金额

贷款

余额

信息获取

时间

1农

户

贷

******农行保证

人

民

币

逾期

一

次

性

2006

.05

.31

2007

.01

.30

200,000190,0002008.02.13

2其

他

************保证

人

民

币

结清

一

次

性

2005

.09

.30

2006

.05

.30

200,00002006.06.08

编号剩

余

还

款

月

数