我国商业银行个人理财业务现状及发展研究

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究

第一章绪论

1.1研究背景及意义

由于我国银行业发展历史较短，在很多业务上还处于初期发展阶段，以个人理财业务为例，现今很多银行都将理财业务作为自己未来重要的发展方向。但是对于英美这些资本市场发达的国家，他们的银行体系已经经过数百年的发展，整个金融体系和金融制度都处于一个很成熟的状态。虽然我们国家的商业银行个人理财业务相对于英、美以及欧洲等这些经济经济发展好的国家才发展了那么一小节，但是对于它以后的发展蓝图来说，还是非常令人兴奋的。

我国总书记曾在多个场合就我国当前经济发展发表相应言论，根据我国在经济方面的数据来看，总的来说经济形势和发展趋势都处于比较好的状态。我国经济发展依然具有良好的基本面，经济呈良性发展的趋势没有变，我国在多个方向还有广阔的发展空间，在这样一种背景之下，居民的收入也会越来越稳定发展，所以对个人理财的需求也将越来越旺盛。经济增长带给大家手里的闲钱越来越多，然而人的欲望是永无止境的，手里的闲钱越来越多，就会想着怎么去保值、增长它。所以，就会有越来越多的人去选择购买各大行的个人理财业务的服务。各大行之间的竞争状况，可想而知。

随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。因为没有太多空余的空闲、精神与体力，而且也没有多少掌握与了解怎样在合法的情况下去管理自己的资产，看着口袋里满满的搁置着的钱，许多人都不懂怎么弄才能精打细算，物尽其用。所以，人们更寄希于在专业的运作机构（即金融机构，例如银行）的帮助下，定制出一条适合自己的理财计划，实现管理资产所产生的利润的最大化。所以，商业银行要基于目前实际情况，使越来越多的人了解自己的理财产品可以帮助他们实现怎样的收益。思量商业银行现在，出现了哪些问题，然后怎样去解决，这些都是很有必要的。

本论文基于对商业银行个人理财业务的认识，更加深层次地摸索对这个项目的进程，让它实现更好的改进以及更全面的深入诠释，进而揭示对应的解决方法。对于提高和改善我国商业银行的，个人理财的进程具备相当一部分的理论价值，并可以为有关部门提供基本的信息，所以，在现实中具有一定的可操作性,并且有一定的价值。

1.2国外研究综述

虽然说国外的银行已经发展了很多年，但是由于整个欧洲受到二战的破坏，在长时间欧洲和日本等发达地区的银行并没有很好的发展，但是进入70年代后，

由于全球经济得到大规模的改善，这些地区的银行业也开始快速发展起来。在短短几十年间，我国银行在个人理财业务方面从无到有、从小到大，而且从当前的发展情况来看，个人理财业务在未来长期都将会处于一个很好的发展状态，整个个人理财市场规模将会逐渐扩大，个人理财业务也会成为银行在经营过程中重点发展的领域和方向。根据相应数据表明，银行业在个人理财这个业务板块开始实行长期稳定的发展，个人理财的收益率也随着银行业的理财水平的提升在逐步提高，以美国为例，近年来银行业提供的个人理财业务已经能够有一个12-15%的回报率。另外通过对发达国家在个人理财业务的发展历史来看，我们可以总结出这样的规律，如果个人理财业务越做越好的话，居民将会更愿意在银行进行个人理财业务，相应的个人理财业务规模也会上升，银行能够从个人理财业务获取的回报也会较大的提升。随着银行业在传统规模的发展潜力越来越小，同时银行业在这个领域的竞争也越来越大，所以个人理财已经成为各种商业银行新的业务增长点。

整体来说我国各大商业银行开展个人理财业务的时间很晚，但是我国的发展速度很快，自从我国在1996年第一次开展个人理财业务以来，在后面极短的时间，许许多多其他的商业银行也相应地模仿照做，纷纷不约而同地出品了自己银行所有的理财业务产品。就在那一瞬间，许许多多的提供金融服务的办公点也逐渐出现。当然，这个时候我国个人理财业务这块大蛋糕也被外资银行虎视眈眈着，也想从中占得一块。不少的外资银行唯恐跟不上前进的步伐，分别在一些大城市建立自己的根据地（即提供理财服务的点），掠夺自己的市场份额。就这样，由于我国人民群众的资产的增加，钱越来越多，想要合理的处置这些钱的需求一直地增加，个人理财业务这块蛋糕也也来越吸引人。

到了2006年，随着各大外资银行的理财业务的（即金融方面）全面发展，各自的关于这项业务的占有已经到的最激烈的局面。所以说我国各大商业银行都需要对此进行思考，如果在外资银行进入的环境下获取自身的生存空间，如何提高自身的理财服务能力，从而吸引更多的客户，如何提升自己的竞争优势，这些问题开始成为各大商业银行急需思考的问题。

最近过去的几年，因为商业银行个人理财业务十分的收益大，而且持续的增长，而且国家对于这个业务的松紧也持续放得很宽，它现在变得极具优势，可以成为绝世武器。从个人理财在我国各大商业银行发展的情况以及未来发展趋势来看，这种阻碍作用将会越来越小，所以说我国对于个人理财业务的态度是影响我国银行个人理财业务发展的关键，但是从当前国家的发展态势来看，这方面的阻碍效应将会越来越小。

1.3 本文框架

本文共分为五个章节，各章节的容安排如下：

第一章为文章的绪论，主要容是对研究背景和研究意义进行介绍，在介绍的过程中会对自己本身对于这一问题的看法有一个叙述。

第二章是文章的理论介绍部分，主要是对个人理财相关的理论定义进行相应的介绍，主要容有什么叫个人理财业务、个人理财业务的分类以及各类别的特点。

第三章是文章的核心研究部分，从多个角度研究当前我国在个人理财业务方面有哪些问题。最终发现在个人理财业务发展方面，主要是缺乏国家政策支持、国民理财观念差、处于初级阶段、缺乏专业人才、购买途径不方、缺乏对于对象的针对、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。根据这几大问题，进行了原因的分析。

第四章的研究是基于第三章的容而来，在第三章中我们提出了个人理财业务开展存在的问题，然后我们在第四章会提出相应的解决方案，主要通过7个方面来阐述解决方案：1，完善我国金融管理政策；2.提高国民理财观念；3.加强人才培训，建设理财团队；4.加强人才的管理与培养；5.互联网产品的发展；6.细分理财市场，把握市场需求。7.建立风险管理体系，完善信息披露机制。

第五章是结论，主要是对文章的所有工作进行相应的总结，然后结合自己的理解，对个人理财业务的未来提出了自己的一些想法。

第二章商业银行个人理财业务的理论概述2.1 商业银行个人理财业务的含义

商业银行开展个人理财业务时主要是根据客户的资金和风险能力等多方面的特征，然后为客户提供相适应的财务服务，服务的容主要有财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等。根据运作方式不同，我们可以分为理财顾问服务和综合理财服务这两种。

理财顾问服务主要就是对客户提供一些咨询服务，通过财务分析与规划这两方面来做好客户与理财经理的沟通，如果客户有意向，理财经理可以推荐一些理财产品给客户选择。

还有一种综合理财服务，是指用户会和银行代表签订相关的理财合约，合约中会约定好投资方向和投资方式，银行在进行理财操作和资产管理时一定要遵守相应的约定，但是我们进行综合理财服务时，最重要的就是双方需要协商好收益分享和风险承担着两个问题，而且要将协商方案编写入合约中。

个人理财业务的本质是指客户将资金委托给银行，银行对这些财富进行代管，在代管的过程中会产生收益，而银行会收取一定的费用作为手续费，这种方式目前已经成为资本发达地区银行盈利的主要来源。关于如何理解成熟的理财服务我们可以这样来理解，银行由于具有自身的优势，掌握的信息较为丰富，这种信息包括客户信息、投资信息以及相应的金融产品信息。

但是值得注意的是，银行在与客户签订理财协议时，双方一定要有一个详细的沟通，银行必须要对客户进行风险承受能力评测，为客户推荐适合他们的理财产品。个人理财业务是基于与客户进行沟通，然后双方能够有充分的了解，银行通过发挥自己在投资方面的专业性和特长，最终实现客户资产保值和增值的一整个过程。

2.2商业银行个人理财业务的分类

目前理财的品种很多，有很多类别。但是根据收益能否保本我们可以将理财产品分为三种主要理财模式，

第一类是保本固定收益产品，常见的形式有国债和定期存款，第二类是保本浮动收益产品，常见的形式有余额宝等各种宝宝类产品，第三类是保本浮动收益产品，常见的形式有基金。除了根据收益是否保本分类外，还可以从投资方式分为三类，第一类是以债券为主，第二类是以私募为主，第三类是以境外投资为主。一般来说，通常按照从投资者的角度进行分析，采用投资方式不同的分类方式，对每类理财产品的特点进行了具体分析，根据客户类型进行业务分类，可以分为：

1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：

（1）理财顾问服务

客户到达银行后，可以在银行对自己进行风险测评，使客户了解自己投资特点，如果客户有意向进行个人理财投资，银行会安排专业的理财经理与客户进行沟通，针对客户的投资预算以及其它方面的信息，理财经理为客户推荐相应的理财产品以及进行相应的理财规划。

（2）综合理财服务

综合理财服务从服务容来说比理财顾问服务更加宽广，除了能够为客户提供理财顾问服务外，还可以全面接收客户的资金，由理财经理出面，直接对客户的资金进行投资，综合理财服务的重点在于双方签订合同前一定要就投资计划和投资方式有一个全面而系统的沟通。相较于理财顾问服务，综合理财服务更加的个性化和定制化。

如果我们对综合理财服务进行进一步划分，我们可以分为理财计划和私人银行这两种：

理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户

2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为

（1）理财业务（服务）

理财业务是面向所有客户提供的基础性服务

（2）财富管理业务（服务）

财富管理业务是面向中高端客户的服务

（3）私人银行业务（服务）

私人银行业务一般只面向那些高净值的高端客户人群进行服务。

2.3商业银行个人理财业务的特点

投资的类别有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生产品，这些产品是银行进行个人理财业务投资的常见渠道。但是我们需要清晰的明白，这些理财产品都有其风险性、盈利性和灵活性。这些理财产品具有不同的特点，为了更好的认识这些理财产品，我们将会从三个方面来对理财产品进行分析。风险性主要受投资方向影响较大，同时部分投资方式可以做到保息。盈利性是指理财产品到达一定时期后能够达到一个什么样的收益率。灵活性是指理财产品的退出机制，部分理财产品可以随时终止，而部分理财产品属于固定理财的方式。

第一种是债券型理财产品，投资方向主要集中于货币市场，如果将债券市场进行细分，可以按照发行主体分为三类。第一类是政府债券，最常见的就是国债，一般是国家用于长期建设而向公告中募集资金的一种方式，由于有国家背书，所以国债这种金融产品一般在市场受欢迎。第二类是金融证券，是指各种金融机构发行的金融产品。第三类是公司债券，主要由大型公司按照一定的法律法规发行。债券投资的优点是产品结构相对比较简单，然后投资风险也较小。

第二种是信托类理财产品，整个信托理财产品的生态链为融资方、委托方和受托方这三方组成，融资方对受托人提出自己的融资需求，受托人再根据这些需求进行相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。根据这些需求进行相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。

第三章我国商业银行个人理财业务的存在问题及原因分析

3.1 我国商业银行个人理财业务的存在问题

虽然说我国商业银行个人理财业务从无到有、从小到大，已经取得了不错的成绩，但是在这方面还是存在一些问题，如果我们根据问题产生的根源分类，可以将存在问题的原因分为部因素和外部因素这两个。对于部因素来说，主要是缺乏专业人才、没做好产品的形式落后以及定位分类以及隐藏风险。外部因素主要是国家缺乏好的政策支持，而且当前我国国民还是缺乏相应的理财观念。

3.1.1缺乏国家政策支持并处于初级阶段

根据当前我国对商业银行在金融方面的业务围的规定来看，这些商业银行不得进行保险和证券方面的业务，只能代销一些保险和基金产品，能够展开的金融服务围非常的窄，对个人理财业务的开展具有很大的影响和限制。

除此以外，由于当前我国在个人理财业务上还有大量的空间和潜力没有挖掘出来，所以中外很多银行都已经注意到了这方面的业务，并且已经就市场份额方面进行了相应的争夺。

通过将国外就个人理财业务发展的特点进行比较，比较结果发现中外银行在个人理财业务发展方面各自都有其优势和劣势。但是从整体视角来看，由于国外银行在开展个人理财业务方面已经积累了相当多的经营，而且整个商业模式都已经相当成熟，所以外资银行在个人理财业务上对国的银行施加了较大的压力。而且外资银行在开展业务过程息化程度较高，而且产品方面形式也能做到多姿多彩，理财方案可以进行较多个性化定制，而且服务上科技化的力度很强，而且这些外资银行能够对全球化的客户进行服务。但是如果我们回过头来分析国银行，我们会发现国银行在开展个人理财业务方面还有很多不成熟的地方，除了在网点数量比外资银行有优势以外，其它诸如服务和产品上都有很多欠缺之处。

3.1.2国民理财观念差

目前，我们中国人的理财观念还存在很多问题，老一辈的人认为存入银行就是最保守的，最安全的，但没有意识到，随着物价的上涨，缓慢的通货膨胀使得他们手里的钱正在连续不断的减值！甚至还有更保守的埋在地下，随着氧气的氧化、雨水的侵蚀、虫蚁的啃咬，当他们想要拿出来再用的时候，情况可想而知。而年轻的有一大部分不懂得怎么理财，没有很好的理财观念。炒股怕股价下跌，买理财产品怕最后理财公司不兑现承诺。最后又全部放到银行存放。要知道，学过理财知识的人应该懂“鸡蛋要放在不同的篮子里”明白怎样才能尽量去逃离和躲避

这些各种各样未知的风险。

3. 1.3缺乏专业人才

当下，我国很多的商业银行都是乖乖地坐在办公室里等着客户主动上门来开工的。殊不知，这样的工作方式，流失掉多少赚钱的机会。专业的工作人员，是不会轻易的浪费路边的“肥肉”的。专业的工作人员，应该具备丰富的理财知识，当客人问起来，不会答不出来，具备一定的营销意识，懂得如何让更多的人来购买自己的理财产品，懂得如何自我推销。并在售后，还有回访等。处以服务行业，就要有自己行业的服务精神和服务态度。要知道客户才是上帝。

3. 1.4销售产品的形式落后以及定位分类不清

目前，人们购买商业银行理财产品都是跑去银行了解，经过实务实地考察以后才敢去投资购买。我国商业银行相对应的应交设备差，与外国的相比天差地别，当

别的外资银行都在为自己的客户提供专门的软件或者自己的pad去进行一系列的客户资产分析，去服务别人的时候，我国大多少的都是在进行人工柜台服务。而且，都说商业银行的个人理财业务是银行里很赚钱的产业，发展前景好，而面对最有钱去使用这项业务的人，专门为他们提供的定位服务，却很少。这是一个很广阔的市场，但是当前还没有公司进行这方面业务的开展，这是一件很可惜的事情。另外很多银行在开展业务时大多采用搬抄的模式，没有与地方特点相结合，所以在进行产品定位时要尽量与自身实际情况相结合。

3.1. 5理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。

由于目前各大银行为了争夺个人理财的市场，所以在产品宣传上对收益率略有夸，同时没有对理财客户进行相应的风险提示，设计产品时也没有分析客户就风险与利益这两者平衡的能力，同时对于资本市场没有成熟的监控体系。另外在产品推销时，银行网点和理财经理为了自己的业绩，往往不会对客户进行风险提示或者说提示不足。另外在客户挑选理财产品前，也没有进行相应的风险偏好评估，导致客户没能选上自己青睐的产品，或者说选择的产品亏损严重，使得客户无论是在客户体验还是在产品收益上都做的不够好。

3.2 我国商业银行个人理财业务存在问题的原因剖析

3.2.1缺乏国家政策支持以及处于初级阶段

我国政策规定，直接限制了个人理财业务的纵向发展。使得银行对于客户收益的增值缺乏主动积极性，不利于资源的分配。而这样一种政策导致我国商业银行的个人理财产品大多都差不多的情况，在业务上没办法进行差异化发展。此外，由于新中国1949年才成立，我国很多东西都是在这之后才开始有所发展的，但是国外发达国家，银行业已经积累了上百年的运营经验，个人理财业务也有了几十年的时间，开展业务过程中已经能够做到系统化和程序化，国在这方面还处于一个比较落后的状态。

3.2.2国民理财观念差

国民理财观念差，是因为我国人口众多，个人的学历知识参差不齐，所具备的理财观念就小异了，再加上老一辈一些不良的观念的影响，导致我国人民的理财观念还存在很多问题。这就导致了“有钱不懂怎么花”了，更别说什么“鸡蛋要放在不同的篮子里”的理财观念的风险规避。

3. 2.3缺乏专业人才

为客户提供个人理财业务是一件专业性很强的工作，而且工作需要涉及多方面的容，例如对国家的政策导向要有一个清晰的认识，对客户进行服务时服务态度要好，同时在业务水平上要了解各种理财产品的特点，还要有长期的实践经验以及良好的组织沟通协调能力。但是对于国银行的实际情况来说，对于这种优秀理财人员目前处于高度缺乏的状态，很多理财经理在专业素养上或法律法规都有一定的欠缺，当然也有销售过程中存在的不规行为，例如在给客户推荐理财产品时，没有就产品的风险性给客户有一个清晰的强调。

3. 2.4销售产品的形式落后以及定位分类不清

由于销售形势比较落后以及定位分来不清，导致当前这种购买方式会消耗大量的人力物力和时间，大大降低了办事的效率，也导致了我国商业银行个人理财业务量的降低。银行开展业务必须基于计算机和通信技术，使整个金融产品的销售能够做到电子化发展，使更多的人能够进入到个人理财产品的选择和购买上来。但是当前我国商业银行大多将精力集中在高端客户，但是庞大的中产阶级也具有强大的理财需求。看看现在中国现在的购买力有多强，就知道了我们普通老百姓里有多少闲钱。以及淘宝附带出来的余额宝，就知道其实在小虾米这一块上，也是可以分得一杯羹的。

3.2.5理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足

目前除了部分行业认识或者专门研究个人理财这方面的爱好者，除了国债以外，很少有人知道银行还存在什么样的理财产品。可想而知银行关于宣传方面有银行多么的薄弱，这期间错失了多少潜在的客户，潜在的交易。

第四章我国商业银行个人理财业务的发展对策4.1完善我国金融管理政策，提高国民理财观念

为了更好的支持我国银行开展个人理财业务，我们首先要从政策上进行宏观引导，从当前我国所执行的金融政策来看，还是存在很多不科学的地方，这些不合理之处往往阻碍着银行开展个人理财业务，银行工作人员也没有工作激情，完善金融管理政策，使更多的银行能够投入更多的资源开展个人理财业务，使更多的银行工作人员能够保持积极的工作态度。从而使得客户更加愿意把钱投资出去，形成一种良性循环，可以一直发展下去。银行的理财人员要定期地学习、掌握先进的理财知识，积极地向客户推出合法、有利于客户资产增值的理财产品。适时地推出一系列宣传活动，带动理财业务的的发展。