中信银行小企业标准化产品操作规程

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中信银行小企业标准化产品操作规程

（1.0版，2013年）

第一章总则

第一条为促进中信银行小企业金融业务健康发展，进一步满足小企业客户融资需求，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款暂行办法》以及我行小企业授信业务相关管理规定及小企业标准化产品管理办法，特制定本规程。

第二条标准化产品仅适用于符合我行小企业认定标准的客户，暂不需要进行客户评级，不强制要求客户提供财务报表。

第三条本规程中涉及的借款人准入条件、抵质押物准入条件、授信金额、授信用途、期限、利率、还款方式及抵质押率等产品要素，应严格按照小企业标准化产品管理办法中的相关规定执行。

第四条各分行原则上应根据本规程附件中相应制式表格的内容提示，进行小企业标准化产品的业务操作。

第五条小企业标准化产品操作规程包括授信申请、授信调查、授信审查审批、放款操作与支付管理、贷后管理五个环节。

第二章释义

第六条小企业标准化产品管理办法/标准化产品管理办法/

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管理办法,是指《中信银行小企业标准抵押贷款业务管理办法》（2.0版，2013年）、《中信银行小企业小额信用贷款业务管理办法》（2.0版，2013年）及《中信银行小企业标准质押贷款业务管理办法》（1.0版，2013年）的统称。

第七条小企业标准化产品/标准化产品,是指小企业标准抵押贷款、小企业小额信用贷款和小企业标准质押贷款的统称。

第八条《中信银行小企业标准化产品授信申请表》（以下简称“申请表”）（见附件1），是指借款人在申请办理业务时填写的制式表格。

第九条《中信银行小企业标准化产品授信调查表》（以下简称“调查表”）（见附件2），是指客户经理根据授信调查结果，在信贷管理系统中录入相应内容后自动生成的制式表格。

第十条《中信银行小企业标准化产品授信审查审批表》（以下简称“审查审批表”）（见附件3），是指专职信审人员审查业务风险要点后填写的制式表格。

第十一条授信申请资料（见附件4）是指借款人申请办理业务时，向我行提供的各类证件或证明等书面资料。

第十二条授信调查资料（见附件5）是指客户经理通过实地调查及系统查询等途径所获取的书面资料。

第十三条必备资料指客户经理完成授信申请和授信调查工作后，统一提交专职信审人员的全套资料，包括申请表、调查表、授信申请资料、授信调查资料。

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第三章授信申请

第十四条借款人在向我行提出业务申请时，客户经理应口头核查借款人及其实际控制人是否符合标准化产品的准入条件。

（一）对于经口头核查后初步符合准入条件的，客户经理应指导借款人详实、完整的填写申请表，并要求借款人准备相关授信申请资料。

（二）对于不符合准入条件的，客户经理应终止借款人的申请，推荐其选择我行其他金融产品。

第十五条客户经理应负责搜集、整理借款人提供的授信申请资料，在授信申请资料齐备后，方可正式发起标准化产品的授信流程。

第四章授信调查

第十六条授信调查应采用双人实地的调查方式。

第十七条客户经理应核查授信申请资料的真实性和有效性。

（一）重要证件的核查

客户经理应核查借款人提供的重要证件的原件是否真实、有效，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、实际控制人身份证明以及抵质押物权属证明等，同时在复印件上由客户经理双人签字证明复印件与原件一致。需年检的应核查是否已经最新年检。

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（二）经营情况资料的核查

客户经理应核查借款人经营情况资料的真实性和有效性，包括购销合同、业务订单、银行流水、纳税申报表及水电费缴纳单据等。

第十八条客户经理应依据借款人提供的授信申请资料，核查借款人申请表填写的内容是否属实。

第十九条客户经理应对借款人进行实地调查，并将调查结果如实反映在调查表中。

（一）客户经理应与实际控制人及其他高管人员进行面谈，调查借款人近期的经营状况、基本财务信息、贷款用途等情况，并对借款人的经营场所进行查看并拍照。具体照片要求如下：

1.要求全部为彩色照片；

2.借款人经营场所的照片要求至少三张，包含经营场所门牌、内部办公环境及周边环境；

3.借款人为制造型企业，应有生产场所照片，包括主要生产线和厂房；

4.至少有一张应为调查人员和实际控制人或主要股东的合影。

（二）借款人为制造型企业的，应调查其产品结构及售价、原材料及成本、销售方式等情况。借款人为贸易型或服务型企业的，应调查其产品服务类别、主要上下游企业及结算形式等情况。所获取的信息在授信调查表中“当期经营情况-其他说明”中进行

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描述。

（三）客户经理应与借款人经营场所的管理方及周边企业进行面谈，调查借款人经营情况和企业诚信等内容，交叉验证与借款人面谈时所获取信息的真实性，并将交叉验证情况在“当期经营情况-其他说明”中进行描述。

第二十条客户经理应调查借款人实际控制人的从业经验及从业年限，并将调查结果在“当期经营情况-其他说明”中进行描述。

第二十一条客户经理应调查借款人实际控制人的品行情况，了解其是否有刑事处罚记录，有无涉黄、涉黑、涉赌、涉毒等不良行为。

第二十二条对于授信金额在500万元以上且为非个体工商户的借款人，客户经理应尽量获取近一年及最近一期的财务报表，作为业务审查审批时的参考资料。

第二十三条客户经理应查询人行征信系统、全国法院被执行人信息查询系统及我行天眼系统，对借款人及其实际控制人的征信状况、银行融资情况及公开信息等方面进行调查，并打印查询结果作为授信调查资料。其中人行征信系统应为7日内的最新查询结果。

第二十四条客户经理在授信调查过程中，还应根据各标准化产品的特定要求，进行有针对性的调查。

（一）开展标准抵押贷款业务时，客户经理应对抵押物进行

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现场调查，并重点做好以下核查工作：

1.核查抵押物是否符合标准化产品管理办法的准入要求。

2.核查抵押物与权属证件中的信息描述是否一致，并明确是否存在已抵押、已冻结等情况。

3.核查抵押物所处位置的周边环境及周边同类房产价格等情况。

4.明确抵押所有权人的真实抵押意愿，抵押物属于抵押人与他人共有的，须提供共有权人同意抵押的合法有效的书面文件（见附件10）。

5.核查抵押物的使用状态。对于已出租的抵押物，借款人应提供租赁合同等租赁事实在先的证明文件，同时获得承租人声明（见附件11）；对于闲置6个月以内的商业用房，应要求借款人解释原因；对于闲置、孤立的厂房和闲置超过6个月的商业用房，不得抵押。

6.经办机构应审慎办理抵押人或抵押共有人为未成年人的标准抵押贷款业务，须确保借款人实际控制人为其法定监护人，且须获得当地司法机关同意我行在处置该类抵押物时具有优先受偿权的书面文件。

7.在办理抵押物评估时，客户经理应选择我行认可的评估机构，出具抵押物价值评估报告。对住宅、写字楼、商住两用房中价值较容易判断的，客户经理可协同分行小企业金融中心进行内部评估，但评估价值确认流程应并入该业务的审批流程。

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8.对于非足额抵押贷款业务中，需使用融资性担保公司担保额度的，须确保具体经办机构已从相关担保公司担保额度管理部门申领到足够的担保额度。

9.对于非足额抵押贷款业务中，需提供保险公司连带责任保证的，须确保保险公司已在监管机构进行“企业贷款履约保证保险业务”（或同类业务）险种备案。

（二）开展小额信用贷款业务时，客户经理应重点调查借款人的银行流水以及实际控制人家庭净资产等情况。

1.客户经理应核查借款人银行流水的进项情况，剔除明显的资金往来。

2.客户经理应鼓励借款人实际控制人尽量提供家庭资产的实际构成情况，并核查家庭资产证明的真实性。

3.客户经理应现场调查借款人实际控制人家庭名下在当地的自有房产，并提供至少三张住所的照片，包含居所门牌、内部房屋状况及周边环境情况。

（三）开展标准质押贷款业务时，应重点关注质押品是否符合管理办法的准入条件，确定质押物权属清晰且真实有效，并核查所有权人的真实抵质押意愿。

第二十五条客户经理应结合授信申请资料及授信调查资料，在信贷管理系统小企业标准化产品模块中准确、完整的填写相关内容，并在自动生成的调查表中签署相关意见。

第二十六条客户经理收集、整理完整的必备资料，并经机

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构负责人审核后，报专职信审人员进行审查审批。

第五章授信审查审批

第二十七条专职信审人员应审查客户经理所提交标准化产品必备资料的齐备性。对于资料不齐备的，可要求客户经理补齐资料或撤卷。

第二十八条专职信审人员在必备资料之外原则上不要求客户经理补充其他资料。

第二十九条在必备资料齐备后，专职信审人员应在两个工作日内完成授信审查审批工作。

第三十条专职信审人员应根据标准化产品管理办法的要求，结合授信申请资料和授信调查资料，对业务的关键风险点进行审查。

（一）信用情况审查。重点审查借款人及其实际控制人征信状况，是否符合管理办法中借款人及实际控制人准入条件中的相关要求，借款人的银行流水和纳税额是否与销售收入匹配，同时审查资金用途是否真实、合理，借款金额是否符合正常经营需求。

（二）经营状况审查。重点审查借款人主营业务经营状况是否正常，经营年限是否符合管理办法要求，企业及实际控制人的营业经验是否丰富，是否存在盲目经营的情况，同时审查借款人的银行流水及纳税额是否符合行业的正常范围。

（三）行业情况审查。重点审查借款人所处行业是否存在系统性风险、是否为国家及地方政府鼓励性行业、产业链结构是否—8—

完善、所处的生命周期等情况，并对借款人主要产品的市场前景进行审查。

（四）对于标准抵押贷款业务，应重点审查抵押物是否符合管理办法的要求，审查抵押物的类别、使用状态、所处地段、抵押率等情况，综合评判抵押物的评估价格是否合理，同时确认是否存在我行无法正常处置抵押物的情况。

（五）对于小额信用贷款业务，应重点审查借款人诚信情况及实际控制人的品行情况，明确借款人实际控制人家庭净资产能否覆盖贷款本息。同时审查银行流水和POS交易收单记录情况，与借款人的销售收入及同类企业情况进行对比，审查其真实性。

（六）对于标准质押贷款，应重点审查质押物及质押率是否符合管理办法的要求，是否存在我行无法正常处置质押物的情形。

第三十一条对于贷款期限在一年以上的，专职信审人员应审查贷款期限和借款人的经营、资金周转需求相匹配，否则不予批准。

第三十二条专职信审人员在审查业务的风险要点后，填写审查审批表后报有权审批人审批，就授信金额、期限、利率、还款方式、担保方式以及支付方式出具审批意见。

第六章放款操作与支付管理

第三十三条分行放款中心负责按照我行公司授信放款操作相关规定对放款资料的齐备性、一致性和合规性进行审核，确认借款人满足批复要求和合同约定的提款条件。

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第三十四条放款管理应按照银监会“三个办法一个指引”等贷款新规和我行相关规定执行。具体放款审核与操作按照《中信银行放款操作手册》（2012年版）（信银字〔2012〕2818号）执行。分行放款中心对业务经办机构提交的放款资料，参照申请人提交授信材料要求，进行审核。

第三十五条授信核保操作原则上应按照《中信银行公司授信业务核保管理办法》（2.0版，2012年）（信银字〔2012〕544号）执行。

开展标准抵押贷款业务时，应重点核实抵押人对抵押物占有的合法性、抵押意愿的真实性、抵押物与授信批复一致。核实抵押权设立时的有效性，抵押物是否存在冻结、查封、扣押、监管等限制情况。

开展标准质押贷款业务时，应重点核实出质人对质押物占有的合法性、质押权利设立的合法性、质押期限与授信期限是否匹配。会计部门应核验质押物的真伪，出具核实书。采用存单、凭证式国债和银行承兑汇票质押的，应由出质人提请会计部门办理质押权背书手续。

第三十六条应严格执行与借款人、抵质押物所有权人、担保人的合同面签程序，并按我行关于合同文本签署的相关规定执行。

第三十七条签订抵（质）押合同后15个工作日内，放款中心应指定人员到登记部门办理押品登记手续。

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第三十八条在办理抵质押登记手续后，放款人员按照《中信银行流动资金贷款管理实施办法（试行）》（信银字〔2010〕1574号）放款的相关规定，确保合规支付。业务经办部门应按照批复要求和合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

经办客户经理审核交易背景资料（包括合同、发票或工程监理报告等）后，填写《中信银行小企业标准化产品支付审核单》（见附件7），由业务经办机构负责人签署明确的同意对外支付意见后，由会计部门将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

第三十九条授信押品和档案管理按照我行相关规定执行。

第七章贷后管理

第四十条对于合同、借据、申请表等贷款档案，按照我行相关档案管理规定执行。

第四十一条分行应重点关注抵质押物价值波动情况。

（一）标准抵押贷款

1.对于授信期限内抵押物价值持续上涨的，可考虑进行价值重估，并在标准抵押率范围内，经有权审批人审批后，提高借款人授信额度。

2.对于区域内房价发生明显下降的，应组织开展实地现场检查，并根据检查结果考虑是否进行价值重估，是否采取降低授信

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额度、补充抵质押物或提前收回贷款等风险缓释方式控制业务风险。

（1）原则上在市场价格下跌达到10%时，应立即以抽查方式开展实地现场检查，抽查量不低于存量客户的30%。

（2）原则上在市场价格下跌达到20%时，应立即开展逐户实地现场检查。

（二）标准质押贷款

1.质押物币种为外币的，分行应指定专人负责关注对应的外汇汇率变化，若汇率发生明显波动，可通过降低授信额度、补充抵质押物或提前收回贷款等风险缓释方式控制业务风险。

2.质押物币种为外币的，应按《国家外汇管理局关于境内企业外汇质押人民币贷款政策有关问题的通知》（汇发〔2011〕46 号）中相关规定的要求，将业务开展情况上报监管部门。

第四十二条贷后人员应根据借款人的还款方式采取相应的贷后检查方式。

（一）对于采用按月等额还款的，若发生1期本息逾期，贷后人员应进行电话催收，做好电话记录，若催收后仍未足额归还当期应还款项且逾期天数达到15天的，应立即开展实地现场检查；若连续发生2期本金和利息逾期，应立即实地现场检查。

（二）对于采用按季等额还款的，若发生1期本息逾期，须立即实地现场检查。

（三）对于采用按月付息到期一次还本的，若发生1期利息—12—

逾期，贷后人员应进行电话催收，做好电话记录，若催收后仍未足额归还当期应还款项且逾期天数达到15天的，应立即开展实地现场检查；若连续发生2期利息逾期，应立即实地现场检查。否则，每年进行一次实地现场检查。

（四）对于采用随借随还方式的，若3个月内发生足额还款行为的，可不用实地现场检查。否则每3个月进行一次实地现场检查。

第四十三条担保人检查频率：融资性担保公司须按季检查，保险公司须按年检查。

第四十四条贷后人员可将借款人代发工资情况作为标准化产品贷后检查的补充依据。对于代发工资业务明显异常的，应立即开展实地现场检查。

第四十五条贷后人员应于十个工作日内完成贷后检查工作，并在信贷管理系统中完成《中信银行小企业标准化产品贷后检查及风险分类报告》（见附件8）。

第四十六条贷款到期前十个工作日，贷后人员应通知借款人按期还款。

第四十七条授信业务五级分类按总行相关管理制度执行。

第四十八条小企业标准化产品贷款到期回收、逾期催收、不良贷款清收和核销管理，按照我行相关规定执行。

第四十九条我行对违反操作规程造成的贷款风险和损失进行责任认定，并按规定对责任人进行处罚。

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第八章附则

第五十条本规程由总行小企业金融部负责解释、修订。

第五十一条本规程自下发之日起执行。

附件：1.中信银行小企业标准化产品申请表（示范版）

2.中信银行小企业标准化产品授信调查表（示范版）

3.中信银行小企业标准化产品授信审查审批表（示范

版）

4.授信申请资料清单（示范版）

5.授信调查资料清单（示范版）

6.中信银行小企业标准化产品贷款放款审批表（示范

版）

7.中信银行小企业标准化产品支付审核单（示范版）

8.中信银行小企业标准化产品贷后检查及风险分类报

告（示范版）

9.非唯一住房声明

10.房屋共有人同意抵押声明（示范版）

11.承租人声明（示范版）

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