交通银行财务报表分析
交通银行财务报表分析 Hessen was revised in January 2021
摘要
企业编制的财务报表是反映企业一定时期财务状况和经营成果的表格式报告，是企业向外界传输财务信息的主要手段。然而，财务报表是历史性的静态文件，要进行有效的决策，还要对财务报表中反映的资料加工、整理，进行财务报表分析。只有在财务报表分析后才能使信息使用者、决策者得到确切的企业状况和经营成果，进而指导决策。本文以公司财务管理和财务报表分析的有关理论和研究方法为依据，主要通过比较分析法和比率分析法等方法来分析交通银行股份有限公司2010年到2012年的财务数据，探求近年来财务指标变化趋势和原因。同时，本文还引入国内具有一定规模和参照性的企业，与交通银行股份有限公司部分财务指标进行横向比较。最后根据分析得出了自己的结论。
关键词：财务报表分析交通银行财务比率
Abstract
Although financial statements provide materials of financial position and managing achievements in enterprises, but apparently, it can not provide the accurate information. Only through analyzing the financial statements, can it make the information user acquire the information of financial position and managing achievement in order to guide the decision. This paper, based on the theories and research methods o f company’s financial management and financial report analysis, applying
multiple analysis methods such as ratio analysis, comparative analysis and so on, analyze the key financial data and its development tendency of BANK OF COMMUNICATIONS from 2010 to 2012. Finally, review the company’s financial position and operational performance, point out some problems in operation and management, and provide suggestions for reference.
Keywords: Financial statements analysis BANK OF
COMMUNICATIONS Financial Ratios
目录
交通银行财务报表分析
一、研究背景
1、行业背景
银行业是一个国家经济的血脉，也是国民经济中的主体行业，在证券市场中有着举足轻重的位置。2011年快速成长的中国经济和稳健的市场化改革，为中国银行业持续快速发展奠定了良好的基础。中国居民财富的持续积累，为中国银行业的发展提供了持久的动力。中国经济结构转型，为中国银行业自身的战略转型提供了难得的机遇。国际金融格局的重整，为中国银行业的发展拓展了新的领域和空间。作为我国金融体系的绝对核心，银行业维持了健康和稳定运行，不可否认，受金融危机以及国内经济结构调整的影响，国内银行业正面临一系列不可忽视的深刻挑战但在后金融危机时代，我国银行业仍然面临着异常复杂的外部经营环境。全球经济一体化及经济金融环境的不确定性，也使商业银行面临的风险显现出复杂性、突发性、扩散性和快速传播性等新特征。在市场竞争方面，随着金融市场发育程度和开放程度的不断提高，大型银行面临的竞争格局、竞争的空间范围和竞争对手已经并正在继续发生深刻的变化。
截至2013年3月28日，、、、和五家大型国有商业年报全部出炉。数据显示，五大行去年实现净利润亿元，同比增长%，但较
2011年的增幅下降10个百分点。按去年一年366天计算，五大行日均净赚亿元。
从分红能力看，建行拟向全体股东派发现金股息每股元，交行每股派息元、工行元，中行元，农行元。单从股息率看，按27日五大行收盘价计算，中行股息率最高为%，工行%，建行%，农行为%，交行%。业内人士表示，大行在分红方面都比较慷慨。除交行外，四大行股息率都超过5%的收益，不仅跑赢五年期定存利率%，也超过不少产品收益率。
数据显示，去年四季度汇金合计增持工行、农行、中行、建行亿股，是汇金从2008年9月至今启动的四轮增持中单季力度最大的一次。去年四季度，汇金分别增持工行亿股、农行亿股、中行亿股和建行亿股。按四大行去年四季度成交均价估算，汇金增持四季度“豪掷”28亿元。
按汇金去年10月的承诺，本轮增持将持续6个月，在理论上说，今年4月9日前汇金还将继续增持四大行股权。截至去年四季度末，汇金持有中行流通股权比例高达%，汇金和财政部共同持有工行流通股权比例高达%。业内人士认为，由于汇金、财政部等对大行股权高度控制，汇金增持空间已十分有限。
去年，五大行均保持12%以上的净利润增幅。其中，农行高达19%，中行为%。以净利润规模而言，工行继续保持领头羊位置，去年净利润达2387亿元。
从盈利能力看，五大行去年总计盈利亿元，同比增幅为%。业内人士表示，盈利减速将成为一个长期趋势。一方面，经济下行压力增大导致企业对有效需求下降，这是银行业利润增速下降主要原因。另一方面，利率市场化及脱媒将导致银行息差呈收窄趋势。这位人士说：“去年监管机构重拳治理银行乱收费等一系列监管措施对银行中间业务影响不小，也是导致银行盈利增速放缓原因之一2、公司背景
交通银行始建于1908年，具有百年历史，是我国历史最为悠久的银行之一。1958年以后，本行的内地业务分别被并入当地的人民银行和中国人民建设银行（系建设银行的前身），香港分行继续营业。1986年，国务院决定重新组建交通银行，本行于1987年3月30日在国家工商局注册登记成立，成为我国第一家全国性股份制商业银行。本行设立时实行总分行两级法人体制，即总行与分支行均为独立法人，本行的股东分别持有总行及分支行的股份；1994年，本行由原来的总、分支行两级法人体制统一为单一法人体制，原持有本行分支行股份的股东将其所持有的股份折股，统一转为持有本行的股份。在完成了财务重组和引进境外战略投资者后，本行于2005年6月成功在香港联交所主板挂牌上市，成为中国第一家登陆国际资本市场的商业银行。
其主要经营业务吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同
业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项业务；提供保管箱服务；经营结汇、售汇业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。公司是中国首家股份制商业银行，也是第一家登陆国际资本市场的商业银行，拥有广泛的布局合理的分销网络和行业分布广泛且富有价值的客户群。公司的不良贷款率处于较低水平，且呈逐年下降趋势。此外，交通银行与国际巨头汇丰的战略合作有利于提升交行潜质。
根据交通银行公布的2012年年报，12年全年实现营业收入亿元，同比增长%，实现归属于母公司股东净利润亿元，同比增长%；实现每股收益元，每股净资产元，实现加权平均净资产收益率%；比去年同期下降了个百分点。2012年末的利润分配方案为每10股派发现金红利元（含税）。
按照日均余额计算，交通银行全年的净息差为％，同步出现了轻微下降，下降了2个基本点，第四季度单季度的净息差为％，环比出现了1个基本点的下降。
从存贷利差的情况看，交通银行中期的存贷利差为%，同比上升了47个基本点，在可比同业中属于存贷利差上升较快的银行。前三季度的存贷利差为％，2012年全年的存贷利差为％，整体下半年存贷利差下降的也比较明显。
2012年全年交通银行不良贷款余额为亿元，较期初增加了亿元，和第三季度末的情况相比，第四季度继续环比增加了亿元，环比增加幅度基本稳定，不良贷款率为％，比期初的情况上升了6个
基本点。从不良贷款增加的行业和区域分布看，与行业同业类似，主要增加在制造业和批发零售业务以及信用卡透支上，地域分布依旧以华东地区为主。
二、财务报表分析的概述
1、财务报表分析的定义
财务报表分析，又称公司财务分析，是通过对上市公司财务报表的有关数据进行汇总、计算、对比，综合地分析和评价公司的财务状况和经营成果。对于股市的投资来说，报表分析属于基本分析范畴，它是对企业历史资料的动态分析，是在研究过去的基础上预测未来，以便做出正确的投资决定。上市公司的财务报表向各种报表使用者提供了反映公司经营情况及财务状况的各种不同数据及相关信息，但对于不同的报表使用者阅读报表时有着不同的侧重点。一般来说，股东都关注公司的盈利能力，如主营收入、每股收益等，但发起人股东或国家股股东则更关心公司的偿债能力，而普通股东或潜在的股东则更关注公司的发展前景。
2、财务报表分析的目的
从共性的角度来看，财务报表分析的目的是为有关各方提供可以用来做出决策的信息。但具体而言，公司财务报表的使用主体不同，其分析的目的也不完全相同。对不同的使用者表现在以下几方面：就公司经营管理者来说，通过财务报表可以了解到本企业有多少资产，有多少资金，其来源是否合理，使用是否得当，公司的经营结果是盈利还是亏损，成本和费用是否有效控制；就公司主管部
门来说，可通过财务报表了解所属公司完成财务计划状况，据以加
强领导和监督；就外部投资者(包括现有的和潜在的投资者、债权人)来说，财务报表是他们了解公司财务状况和经营成果的窗口，是他
们做出投资决策的重要依据；就国家财政税务部门来说，通过财务
报表可以了解公司的财务状况和经营成果，指导和监督公司执行国
家财政税务政策以及财经纪律，提高资金运用效果，保证及时缴纳
国家规定的有关税款，使国家财政收人均衡、稳定增长。
3、财务报表分析的原则和步骤
财务报表分析的原则是：
1、要从实际出发，坚持实事求是，反对主观臆断、结论先行、搞数字游戏；
2、要全面看问题，坚持一分为二，反对片面地看问题。要兼顾有利因素与不利因素、主观因素与客观因素、经济问题
与技术问题、外部问题与内部问题；3、要注重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题。要注意局部与全局的关系、偿债能力与盈利能力的关系、报酬与风险的关系；4、要发展地看问题，反对静止地看问题。注意过去、现在和将来之间的联系；5、要定量分析与定性分析结合。定性分析是基础和前提，没有定性分析就弄不清本质、趋势和与其他事物的联系。定量分析是工具和
手段，没有定量分析就弄不清数量界限、阶段性和特殊性。财务报
表分析要透过数字看本质，没有数字就得不出结论。
财务报表分析的步骤：
1、财务报表分析的准备工作：（1）、确定关键策略及相应的会计政策和会计估计：行业特点和竞争策略决定了关键的成功因素和主要风险；（2）、评价会计政策、会计估计的弹性：会计政策、会计估计的确定对企业报告期的运营状况有显着影响；（3）、评价披露程度：披露质量是体现会计质量的一个重要方面；（4）、寻找潜在问题信息：寻找标示会计质量有问题的信号。
2、财务报表分析的具体步骤：（1）、总体分析：对经营规模、经营状况、盈利状况及其变化趋势的分析；（2）、结构分析：包括资产结构、负债结构、资本结构、利润结构、现金流量结构分析；（3）、财务比率分析：利用财务比率指标分析；（4）、重点项目分析：依据重要性原则对报表项目进行分析。可以采用比较法、比率法等多种方法。
三、交通银行财务报表分析
1、偿债能力分析
偿债能力是指企业偿还到期债务（包括本息）的能力。能否即使及时偿还到期债务，是反映企业财务状况好坏的重要标志。通过对偿债能力的分析，可以考察企业持续经营的能力和风险，有助于对企业未来收益进行预测。企业偿债能力包括短期偿债能力和长期偿债能力两个方面。
（1）、短期偿债能力分析
短期偿债能力是指企业以流动资产对流动负债及时足额偿还的保证程度，即企业以流动资产偿还流动负债的能力，反映企业偿付
日常到期债务的能力，是衡量企业当前财务能力，特别是流动资产变现能力的重要指标。企业短期偿债能力的衡量指标主要有流动比率、速动比率和现金流动负债。
流动比率是指公司流动资产与流动负债的比率。它是衡量企业资产流动性的大小，判断企业短期偿债能力最通用的比率。用于评价企业流动资产在短期债务到期前，可以变为现金用于偿债的能力。流动比率越高，公司流动负债到期及时足额得到清偿的保证程度就越大。倘若比率过高就说明公司滞留在流动资金上的数目可能过多，未能充分利用。该比率的经验值被认为是2：1。具体情况也应根据公司所在的行业的特点、资产结构布局、所采用的经营销售策略、管理水平等等实际情况具体分析。公式为：流动比率=流动负债
流动资产。由于流动比率在评价短期偿债能力时的局限性，通常用速动比率来评价短期偿债能力。速动比率是速动资产与流动负债的比率，其中速动资产是流动资产减去其中难以在短期内变现的项目后的余额。公式为：速动比率=流动负债
存货流动资产 。在西方国家一半认为该比率应该维持在1：1最佳，低于1被认为短期偿债能力偏低。 银行的动资产包括的科目有 ：现金及存放中央银行款项、存放同业款项、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、应收利息。流动负债主要包括的科目有：、向中央银行借款、同业及其他金融机构存放款项、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债、应付职工薪酬、应交税费、应付利息。
下列表格反映交通银行近几年的流动比率：
根据分析结果，交通银行近几年的流动比率一直保持在1以上，由于在银行业中没有存货，因此这里的流动比率可以看作速动比率，也就意味着银行的流动资产足以偿还企业的流动负债，交通银行具有良好的短期偿债能力。流动比率从2010年的提高到2012年的，交通银行的短期偿债能力有提高，说明交通银行面对稳定的金融市场保持着良好的变现能力。
（2）、长期偿债能力分析
长期偿债能力是指一个企业偿还长期债务的能力。对于长期偿债能力的评价重点不是在于目前资产的流动性，而是放眼于未来资产的流动性。影响长期偿债能力的因素主要有：公司的资本结构，公司的盈利能力，资产变现能力等等。
对于长期偿债能力的分析才采用指标：资产负债比率, 权益比
率，产权比率以及利息保障倍数。其中资产负债比率是负债总额与资产总额的比率,它表明在资产总额中，债权人提供资金所占的比重。用于衡量企业利用债权人资金进行财务活动的能力，以及在清算时企业资产对债权人权益的保障程度。其计算公式：资产负债比
负债总额。资产负债率是衡量企业负债水平及风险程度的重要指率=
资产总额
标。资产负债比率越低，说明以负债取得的资产越少，企业运用外部资金的能力较差。资产负债比率越高，说明企业通过借债筹资的资产越多，风险越大。因此，资产负债比率应保持在一定的水平上为佳。中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军分析，银行业是比较特殊的行业，笼统地讲，根据《巴塞尔协议》规定商业银行的风险资本核心充足率为8%，也就是说，银行的资产负债率在92% 以下是一个正常的水平。
下列表格式交通银行近几年的长期负债能力分析：
从财务报表分析结果来看，交通银行资产负债比率从2010年的%下降到2012年的%，表明企业对债权人保障程度有所提高，但仍然高于《巴塞尔协议》中规定商业银行资产负债率在92% 以下的比率，说明交通银行的资本安全性低于同业水平，风险相比较大。2、盈利能力分析
盈利是公司生存和发展的目的和动力。盈利能力是指公司赚取利润的能力，关系到公司各个集团利益的最终实现。评价公司的盈利能力的财务指标主要有净资产收益率，总资产收益率，每股净资产额、每股收益、营业收入净利率等。
（1）净资产收益率
净资产收益率，是指公司一定时期内的净利润与平均净资产的百分比。净资产收益率又可称为股东权益收益率，权益报酬率。反映股东享有权益所获得的报酬。该指标越高，说明所有者投资所带来的收益越高，企业资本的盈利能力越强；反之，说明企业资本的
净利润。它反映了盈利能力越弱。计算公式为：净资产收益率=
平均净资产
公司股东所投入的每单位资金的盈利能力，指标值越高，说明投资带来的收益越高。
下列表格反映交通银行近几年的盈利能力的相关比率
从表中可以看出，交通银行2010-2012年的净资产收益率有所下降，导致投资者不看好此公司的未来发展前景。
（2）、每股收益
每股收益，是指普通股股东每持有一股所能享有的企业利润或
承担的企业亏损，反映上市公司的经营成果，是衡量普通股的获利水平及投资风险的重要依据，是投资者、债权人等信息使用者据以评价企业获利能力、预测企业成长潜力、进而作出相关经营决策的一项重要的财务指标，也称每股利润。它反映了每股普通股份获利水平。每股收益越高，表明每股股份可以获得的纯收益越高。其公式为：每股收益=
平均数发行在外普通股股加权期净利润归属于普通股股东的当
从表中可以看出，交通银行2010-2012年的每股收益持续增长，说明交通银行股东的平均收益水平提高了。
（3）每股净收益
每股净资产，是指期末净资产总额与期末普通股股数的比率，反映每股普通股所拥有的净资产，是公司真正财务实力的表现，是上市公司的又一项重要指标。该指标比值越高，说明公司每股实际拥有净资产越大，公司的未来发展潜力越强。一般来说。该指标良好也会带动企业股价上涨。但也不能绝对地认为该指标越高越好，一个没负债或未有效运用财务杠杆的公司，其每股净资产指标虽然较高，但企业的净资产收益率并不一定是最好的，所以，如果公司能在保持良好的盈利水平的前提下，确保该指标的上升，才表明真
期末净资产总额
正具有良好的财务状况。其公式为：每股净资产=
期末普通股股数
从表中可以看出，交通银行2010-2012年的每股净资产逐年提高，说明交通银行每一普通股所代表的净资产在增加。
3、营运能力分析
公司资产的周转效率是公司提高资产获利能力的基础，也是公司管理水平、理财水平的体现。公司的资产周转状态与供、产、销各个经销环节密切相关，其中，销售是一个关键的环节。因此，对公司资金周转状态的分析，往往只通过产品销售情况与公司占用量来进行。常用的指标有：
（1）、流动资产周转率。
流动资产周转率,是指企业一定时期的营业收入与流动资产平均余额的比率，或称流动资产周转次数。用时间表示的流动资产周转率就是流动资产周转天数。反映流动资产的周转速度，用于衡量流动资产的利用效率。该指标周转速度越快，会相对节约流动资产，等于相对扩大资产投入，增加了企业盈利能力，说明资金利用效果越好；反之，需要补充流动资产参加周转，会形成资金浪费，降低企业的盈利能力。其计算公式：流动资产周转率（次数）
=流动资产平均余额营业收入，流动资产周转天数=流动资产周转率
计算期天数，流动资产平均余额=2
期末流动资产起初流动资产 。 下列表格反映交通银行近几年的营运能力的相关比率：
从表中可以看出，交通银行2010-2012年的流动资产周转率逐年下降，说明交通银行的流动资产在利用效率上还有待进一步提高。
（2）、总资产周转率。总资产周转率是公司一定时期内的营业收入与总资产平均余额的比率，或称总资产周转次数。用时间表示的总资产周转率就是总资产周转天数。反映全部资产的周转速度，用于衡量全部资产的管理质量和利用效率。该指标周转速度越快，说明企业利用全部资产进行经营的效率越高，资产的有效使用程度也越高，销售能力越强；反之，说明企业利用全部资产进行经营的效率低，造成资金浪费，影响企业的盈利能力。其计算公式：总资
产周转率=
总资产平均余额营业收入，总资产周转天数=总资产周转率计算期天数,总资产平均约=2
年末资产总额年初资产总额 结合交通银行的财务数据来分析：
从表中可以看出，交通银行2010-2012年的总资产周转率速度加快，说明交通银行的总资产利用效率有了大幅的提高。
四、总结
首先，在对银行业财务报表的进行分析时与一般工业企业会计有很大不同，最主要的表现为会计科目的不同。银行的资产负债表中的科目与其它企业财务报表不同的有：现金及存放在中央银行款项、存放同业款项、拆出资金、向中央银行借款、同业及其他金融机构存放款等。其次，从交通银行的偿债能力、盈利能力、营运能力方面看，交通银行有着稳健的发展空间。有分析认为，此次《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》的出台，将带
交通银行操作流程
交通银行操作流程 包头稀土产品交易所有限公司 2018年12月
目录 一、签约 (1) 1.1个人客户 (1) 1.1.1网银端签约 (1) 1.1.2柜面签约 (7) 1.1.3市场端签约 (7) 二、出入金操作 (7) 2.1个人客户 (8) 2.1.1入金操作 (8) 2.1.1.1网银端入金 (8) 2.1.2出金操作 (10) 2.1.2.1网银端出金 (10) 2.1.2.2市场端出金 (12) 三、解约 (12) 3.1个人客户 (12) 3.1.1网银端解约 (12)
3.1.2市场端解约 (13) 3.1.3柜台端解约 (17)
交通银行操作流程 一、签约 客户网银签约必须办理网银，且已在稀交所完成注册并取 得席位号（即交易账号）。 签约时间： 个人网银签约时间：交易日19：30—16：30 企业柜面签约时间：以银行对公业务时间为准 交易所在交通银行代码为：SPMS000020 1.1个人客户 1.1.1网银端签约 个人客户在交易市场开立资金账户后，需要在银行端绑定个人银行账户，签订相关协议，在银行渠道发起签约随后才能进行银商转账交易。 第一步，进入交通银行官方网址，选择个人网银登陆。
第二步，若是初次登陆个人网上银行，应先完成用户注册，下面是操作过程。点击新用户注册，选择有交行卡，会出现新用户注册四步骤，按照步骤填写信息，完成新用户注册。（新用户注册是为了登陆网银，设置网银登录密码）。
按照新用户注册流程，完成注册，首先安装网银向导，安装完成进入第二步，选择一个自己喜欢的方式（银行卡号登录、身份证号登陆、昵称登陆等）登录网银，设置网银登录密码。 完成第二步后，核实信息，填写证件号码，银行卡交易密码，进
个人收入证明(范本,仅供参考)
个人收入证明 致交通银行 __________________ 支行（部）： 兹证明____________ 先生/女士，系我单位（1、正式工； 2、合同工； 3、临时工），已在我单位工作________ 年，现任职务 ___________ ，其身份证号码为_____________________ ，其个人月收入为人民币（大写） ___________ 元，年总收入为 人民币（大写） _______________ 元，以上情况属实。 本单位对该证明的真实性负责！ 特此证明 单位地址： ___________________________________ 单位电话： ___________ 单位联系人：___________
职业及收入证明 中国工商银行股份有限公司 __________ 支行： 兹证明____________ 系本单位职工（有效身份证号码： ________ ），性别，年龄岁，工作年限 _____________ 年，现任______ 职务，已获得 ___ 职称， 月收入为人民币（大写） ___________ 元整。 以上情况真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。 特此证明 人事（劳资）部门公章 年月日 备注： 1、单位全称：_______________________________________ 2、法定地址：______________________________________ 3、人事（劳资）部门负责人姓名：____________________ 4 联系电话：_______________ ，邮政编码：__________
交通银行网点个人客户服务标准(暂行)
交通银行网点个人客户服务标准（暂行）第一章总则 第一条为进一步加强个金客户服务，全面推进个金业务发展，塑造交行一流国际公众持股商业银行的新形象，根据《交通银行员工职业道德规范》、《交通银行规范化服务标准》和商业银行竞争要求，制定本标准。 第二条本标准执行过程中应注意以下几个方面： （一）本标准适用于中国境内开办个金业务的交通银行所有营业网点。 （二）客户服务的对象涵盖所有个金客户。但需根据不同的客户群体（大众客户、中端客户、OTO客户）实施不同的服务。 （三）支行行长或网点负责人应确保本标准在网点中得到有效执行。分行分管个金业务的领导负责督促检查本标准在所辖分支行中严格执行。 （四）总行个人金融销售服务部将推出“神秘人”计划，以评估和监督本标准的执行情况。各分行应制定实施细则，监控标准执行过程。 第三条交通银行个人客户服务管理的目标是采取一切必要措施提升员工素质、科技力量、创新能力和服务水平，在全国所有的网点形成统一标准的客户服务，促使客户将交通银行作为办理银行业务、申请贷款和进行财富管理的首选银行，使交通银行成为国内同业最受尊敬的个人金融服务品牌。 第二章营业网点形象规范 第四条营业网点外部环境要求。 （一）营业网点应按总行统一的形象设计标准设置行标、行名、行徽、门楣、招牌等形象标识，并定期清洗，确保无损坏、无污渍。 （二）营业网点应经常打扫，保持周边环境的整洁，确保无垃圾，无杂物，不随意张贴印刷品。尤其是积雪、冰雹和结冰应立即从网点区域的行人通道上清除，以最大限度防止客户或行人受伤。
（三）自行车和摩托车必须严格停放在网点周边的规定区域。停放的自行车和摩托车不得遮挡银行的广告，并且在银行门口和紧急出口两边的3米范围内不允许停放自行车和摩托车。 （四）对网点区域附近的没有营业执照个体商贩的商品买卖行为应予劝阻。 （五）及时制止网点区域内乞讨、拉客等不当行为的发生。 第五条营业网点内部环境要求。 （一）标示规范统一。 1.行徽、行名、营业时间等标牌悬挂规范统一，牌面整洁、齐全、美观，无残缺。 2.营业牌照（金融营业许可证、营业执照、外汇经营许可证等）必须齐全，挂在醒目位置，整齐划一。 3.柜组标志牌、业务导示牌、数字样牌、网点负责人公示牌和柜员服务标牌等规范齐全，整洁醒目，挂在指定位置，并与银行内设机构保持一致。OTO在全国推出后，网点应及时在VIP窗口放置OTO铭牌。 4.利率屏（牌）必须显示出完整、准确的最新利率、汇率。 5.基金净值公告栏的信息公告及时、准确。 6.自助设备使用须知、说明书等粘贴在规定位置，字迹清晰，无残缺。 8.灯箱招牌、广告、霓虹灯、门头射灯等无损坏，无不亮。 9.清晰标明排队等候区域。 （二）服务设施xx。
最新信贷系统技术人员业务学习资料
信贷管理系统技术人员业务学习资料 本资料针对的学习对象是开发信贷管理系统的技术人员，旨在全面概括地介绍我国商业银行通行的业务处理、业务管理手段，重点介绍商业银行信贷业务的处理和管理方法，以便更有针对性地开展系统开发工作。同时对于其他银行系统开发技术人员以及市场销售人员也可起到参考作用。 本文力求语言通俗易懂，为此不可避免地可能在某些地方与传统的银行理论表述有出入，但都能基本反映我国商业银行的业务基本概况。另外，为了使各位技术人员在日后与银行工作人员谈需求时的实际需要，间中也会参杂一些必须要掌握的银行业务专用词汇。 如有不正之处敬请指出，欢迎一起讨论。 第一部分我国商业银行简介 目前我国商业银行（中资）分为国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行（农村信用社）四大类共五万多家。其中： 国有商业银行共4家，分别是建设银行、中国银行、工商银行、农业银行； 全国性股份制商业银行共12家，分别是交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行和浙江商业银行； 城市商业银行共117家； 农村商业银行（农村信用社）共50000多家。
除此之外还有3家政策性银行（农业发展银行、国家开发银行、中国进出口银行）、1家中国邮政储汇局以及84家在华外资银行。 我公司目前的客户群主要集中在城市商业银行。 第二部分我国商业银行所开办的业务概述 目前我国商业银行由于还是分业经营，不能经营股票交易、保险、信托等非银行业务，因此其主要业务总体来说包括三大部分，按银行业术语分别是负债业务、资产业务和表外业务，其中： 负债业务主要是指存款业务。 资产业务主要包括贷款、投资有价证券等业务。 表外业务主要是指有风险且未被列入资产负债表中的表外风险业务以及无风险的中间业务，前者包括各类保函、开立银行承兑汇票、开立信用证、信用卡等；后者包括各类结算业务（如汇款）、代理业务（如代收付业务）、保管箱业务、咨询业务等。商业银行从事表外业务并不持有资产或吸收存款，故不体现在资产负债表上。 负债业务和资产业务是商业银行在长期发展中形成的最古老、最基础和最主要的业务，构成了商业银行传统业务的两大支柱。前者是商业银行资金的主要来源，后者是商业银行资金的运用渠道，有了资金才能利用资金的运用获取利润，这就是我国商业银行为什么要拼命拉存款的主要原因。而表外业务由于其获利不占用银行的资金而且有的还是无风险业务（如中间业务），其日益受到银行管理层的重视，特别是中间业务以其成本低、风险小、收益高的特点，成为现代商业银行的一大业务支柱。目前国外的商
交通银行合同(全流程业务)-
协议编号：____________________ 商品融资质押监管协议 （适用全流程业务） 交通银行股份有限公司 中海集团物流有限公司 甲方（质权人）： 地址： 乙方（出质人）：
地址： 丙方（监管人）： 地址： 鉴于：甲方与乙方已经或即将签署一份或多份质押合同，为保障质押合同及所担保的主合同的履行，丙方同意接受甲方的委托并按照甲方的指示监管质物。为明确权利义务，三方达成本协议。 第一条法律关系 甲方为质权人，乙方为出质人，丙方为甲方的代理人，代理甲方在监管期间占有质物和权利凭证，并根据本协议的约定履行接收、保管、监控质物的责任。 第二条声明与保证 2.1甲乙丙三方依法设立并合法存续，具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行本协议的义务并承担民事责任。 2.2签署和履行本协议是各方真实的意思表示，并经过所有必须的同意、批准及授权，不存在任何法律上的瑕疵。 2.3乙方保证在丙方接收质物时质物所有权归乙方所有。 第三条货物验收 3.1接货地点： _______________________________________________________________ ；仓库地占：0 八、、. ______________________________ ° 3.2每次丙方接收货物前，甲、乙双方应将货物信息通过《出质通知书》（格式见附件1）及时通知丙方并要求丙方做好接货准备。《出质通知书》内容应包含货物品名、品种、规格、型号、数量、预计发货日期等信息。 3.3丙方负责到接货地点按照《出质通知书》接收货物，对于经过国家法定检验机构检验的货物，丙方以检验单的有关记载为准签发《出质通知书（回执）》（格式见附件1）;对 于未经国家法定检验机构检验的货物，丙方以表面审查、外观检查为原则，按照货物表面及有关单证上的记载为准签发《出质通知书（回执）》《出质通知书（回执）》须在交接完 毕当日经监管人员签字确认、盖章后，传真至乙方和甲方，原件须在接收完毕后__________________ 个工作日内递送给甲方。 3.4丙方如发现验收的货物与《出质通知书》的记载不符，丙方须立即通知甲方，甲方决定是否接受质押。 3.5甲方或丙方认为必要时，可以指定合格的第三方检验机构核对货物数量、规格及型号，费用由乙方承担。
商业银行课后习题及答案
一、名词解释 表外业务（Off-BalanceSheetActivities，OB）是指商业银行所从事的、按照现行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债但能增加银行收益的业务。表外业务是有风险的经营活动，形成银行的或有资产和或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，故通常要求在会计报表的附注中予以揭示。 流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。信用风险：指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。 利率敏感性资产(RSL)是指那些在市场利率发生变化时，收益率或利率能随之发生变化的资产。相应的利率非敏感性资产则是指对利率变化不敏感，或者说利息收益不随市场利率变化而变化的资产。 利率敏感性负债(RSL)：是指那些在市场利率变化时，其利息支出会发生相应变化的负债核心资本又叫一级资本(Tier1capital)和产权资本，是指权益资本和公开储备，它是银行资本的构成部分附属资本、 持续期缺口: 是银行资产持续期与负债持续期和负债资产现值比乘积的差额。 资本充足率：本充足率是一个银行的资产对其风险的比率 可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。 三、计算题（x*x 课件上所有的计算题都是范围） 该银行的加权平均资金成本是多少？ 该银行的加权平均资金成本 =1/4×10%/（1-15%）+2/4 ×11%/（1-5%）+0.5/4 ×11%/（1-2%）+0.5/4 ×22% =0.1288=12.88% 该方法可以使银行管理层估算不同筹资方案对资金成本的影响，从而进行有把握的定价。 2、某银行通过7%的存款利率吸收了25万美元的新存款，银行估计， 如果提供7.5%的利率，可筹集存款50 万美元； 如果提供8%的利率，可筹集存款75 万美元； 如果提供8.5%的利率，可筹集存款100 万美元； 如果提供9%的利率，可筹集存款125 万美元。 如果银行贷款资产的收益率为10%，由于贷款利率不随贷款量的增加而增加，因此贷款利率就是贷款资产的边际收益率， 请问银行的存款规模扩张到什么程度可以获得最大限度的利润？
条据书信 交通银行信用卡收入证明范本
交通银行信用卡收入证明范本 工作证明 兹证明＿＿＿＿，（身份证号）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿，为我单位正式在编员工，担任职务＿＿＿＿，年收入人民币（大写）＿＿＿元，（小写）￥＿＿＿元。 此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承担任何担保责任。 单位盖章： 日期：xx年月日 工作证明 兹证明＿＿＿＿，（身份证号）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿，为我单位正式在编员工，担任职务＿＿＿＿，年收入人民币（大写）＿＿__元，（小写）￥＿＿＿元。 此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承担任何担保责任。 单位盖章： 日期：xx年月日篇二:《信用卡收入证明范本》 篇一：办信用卡用的收入证明以及工作证明格式 收 入证明 工作证明 兹证明同志
现从事工作，累满年。特此证明! 单位名称(公章)盖 章经办人： 收入证明 ________________: 兹证明________是 我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________ 元。特此证明。 本证明仅用于证明 我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。 盖章：日期：_____年___月___日 收入证明 兹证明我公司(公司)员工在我司工作年，任职部门经理(职位)，每月总收入元，为税后(或税前)薪金。 公司 xx年月 日 篇二：信用卡申请工作证明范本) ________________: 兹证明________是
我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________ 元。 特此证明。 本证明仅用于证明 我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。 盖章： 日期：______年 ___月___日 ------------------------------------------------------------- 收入证明 兹证明我公司 （xx公司）员工xx在我司工作xx年，任职xx部门xx经理（职位），每月总收入xx.00 元，为税后（或税前）薪金。 xx公司 xx年x月x日 记住要盖个公章。 -------------------------------------------------------------------- 收入证明 银行：
交通银行 最终17页word文档
13中国交通银行 13.1 简介 始建于1908年,是中国早期四大银行之一。 1987年，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交行，这是新中国第一家全国性的国有股份制商业银 行，率先在我国金融领域引入竞争机制，建立新型银企 关系。 1999年末，交行实收资本金已达137.92亿元，境内外资产总额达5380.49亿元，人民币存款余额3385亿元， 人民币贷款余额2435亿元；境内行实现利润25.83亿元， 1999年年均员工总数45880人，人均创利5.63万元，人 均盈利水平在中国五大银行中名列前茅。在1999年英国 《银行家》杂志全球1000家大银行排名中，交行位居第 129位。 1999年末，交行在全国经济发达地区和经济中心86个大中城市设有分支行，营业网点计2767 个。
交行在主要国际金融中心城市纽约、东京、香港、新加坡等设有分行，在伦敦、法兰克福等设有代表处。目前， 交通银行与全球75个国家和地区的463家银行、1325家 总分支机构建立了代理行关系。至1999年末，交行已与 14个国家33家外国银行和金融机构签订了出口信贷框架 总协议，经办27个外国政府转贷款项目。 图1.交通银行组织机构图 13.2 业务状况 交通银行主要有公司业务、私人业务、国际业务、风险管理业务、电子化业务等各项业务。 13.2.1业务收入现状及发展规划 交行的业务收入主要来自于对公信贷，另外交行的国际业务收入也是较大的一部分，未来几年交行仍将
加强这两大主要业务的发展。同时交行将进一步加快业务创新步伐，着力推动自助银行、电子商务、网上银行、移动银行等新兴业务的建设和市场营销。
商业银行业专题研究报告
商业银行业专题研究报告 目录 文献： 1. 1.我国商业银行业介绍 2.盈利能力 3.资产负债结构 4.信贷资产质量 5.银行业近年发展趋势 6.我国商业银行业重要银行情况一览 一、我国商业银行业介绍 1.1 我国商业银行业主要构成介绍 商业银行的概念，是有区别与中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债募集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。 我国的整体银行业体系主要由以下构成： （1）中央银行：中国人民银行 （2）政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 （3）大型商业银行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行 （4）股份制商业银行：招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行、广大银行、平安银行、浙商银行 （5）城市商业银行 （6）农村金融机构 （7）中国邮政储蓄银行 （8）外资银行 由于商业银行的职责以营利为目的，更能够体现出银行作为一家金融企业的行业特征，随着国家宏观经济形势所反映出的经营波动和趋势。因此，本报告数据及研究对象以我国商业银行为主，以上市商业银行年报数据作为主要分析依据，主要以6家大型商业银行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行），7家股份制商业银行（招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行、光大银行、平安银行、浙商银行），9家城市商业银行（江苏银行、盛京银行、徽商银行、天津银行、锦州银行、哈尔滨银行、重庆银行、郑州银行、青岛银行），5家农村商业银行（重庆农村商业银行、九台农村商业银行、常熟农村商业银行、无锡农村商业银行、江阴农村商业银行）。 1.2 我国商业银行业主要业务介绍 通常，我们将商业银行的主要业务分为资产类业务，负债类业务，中间业务。 （1）资产类业务，是商业银行运用资金的业务，也是主要的收入来源。主要包括：贷款业务、投资业务、租赁、票据贴现等业务。 （2）负债类业务：是商业银行形成资金来源的业务，存款、派生存款是银行的主要负责，另外联行存款、同业存款、拆借资金等也是构成银行负责的部分。 （3）中间业务：又称为表外业务，其收入并不纳入银行资产负债表。主要包括：结算类业务（包括票据类）、信用证业务、信托业务、租赁业务、代理业务、银行卡业务。
交行客户经理个人工作总结-通用
交行客户经理个人工作总结 进入上步支行工作也已经半年时间了，过去的这半年里，我深切地感受到这个大家庭的团结友善和温暖和睦，这种感受平抚了我刚入职交行时的些许忐忑，也打消了种种顾虑。这些日子里，承蒙领导和同事在生活和工作上的关心和指导，让我能尽快地融入这个集体中，适应新环境，对于刚踏入交行工作岗位的员工这无疑是非常重要的。在段行长及陈行助的领导下，在同事们的关怀和指导下，我对个贷业务及小企业业务从实际操作到思想认识有了进步和提高。随着工作内容日渐的熟悉，技能不断地加强，渐渐的领悟到自己岗位的职责所在。在这半年里我一直踏实的做好本职工作，视交通银行上步支行为己家。现将有关2020年度个人工作情况做如下总结： 一、年度工作情况 在初入交行时，由于之前只做过小微企业商贷通产品，对除个人经营性贷款外的其他类个贷产品并无经验。在这里要感谢领导的信任，给我接交张游武业务跟进，让我尽快的学习和熟悉业务流程；行长及时有效的沟通和关怀，让我很好的端正自己的心态；感谢同事们的帮助，在我遇到困难时，出手相助，热情的解答我各种的问题。 面对行内高速发展和深化改革的关键时期，我深知肩上的责任，可我作为一个交行的新人所做的还是十分的微不足道，在半年里我学习业务知识、积极参加行内资格考试、给接交的每个客户做电话及短信回访维护、及时处理贷后检查及每月支行风险客户质量系统、完善**天悦额度建立、建立东晟时代额度、驻点坪山东晟时代一手楼盘营销、为所维护客户办理提前还款、抵押登记、注销抵押、为深业紫麟山我行按揭客户办理房产证、交叉销售客户存款、理财产品、电话营销经营性贷款及一手楼盘、在半年内实现个贷新增发放1116万元，正在积极跟进两笔经营性贷款及二手楼贷款的审批及1000万的小企业贷款。虽然目前没有突出的贡献，但是我热爱工作，在踏踏实实的积累、默默的付出。努力做好
(银行贷款用)个人收入等各类证明模板
致交通银行支行（部）： 兹证明先生/女士，系我单位（1、正式工； 2、合同工； 3、临时工），已在我单位工作年，现任职务，其身份证号码为，其个人月收入为人民币（大写）元，年总收入为人民币（大写）元，以上情况属实。 本单位对该证明的真实性负责！ 特此证明 单位地址： 单位电话：单位联系人： 年月日
致中国工商银行股份有限公司支行： 兹证明系本单位职工（有效身份证号码： ），性别，年龄岁，工作年限年，现任职务，已获得职称，月收入为人民币（大写）元整。 以上情况真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。 特此证明 人事（劳资）部门公章 年月日备注： 1、单位全称： 2、法定地址： 3、人事（劳资）部门负责人姓名： 4、联系电话：，邮政编码：
致中国邮政储蓄银行： 兹证明（先生/女士）目前为我单位员工；身份证号码为；从年月日至今在此工作，目前职务为，职称为□高级□中级□初级□无职称，学历为□研究生及以上□本科□大专□中专、高中及技校□初中以下。固定月工资人民币元。奖金、红利等其他收入月平均人民币元。平均全年税后总收入（大写）人民币元。 单位性质： 单位地址： 单位领导： 单位电话： 单位公章 年月日
成都银行广安分行： 兹证明（先生/女士）是我单位（全职/兼职）员工，已在我单位工作年，现在职务；身份证号码为；固定月工资人民币（大写）（1）元；奖金、红利等其他收入全年合计人民币（大写）（2）元；全年总收入人民币（大写）（3）元。 本单位对该证明的真实性负责 以上情况，特此证明 单位性质 单位地址 单位领导 单位电话 单位公章 年月日
致中国农业银行_________________支行： 兹证明同志系本单位职工（有效身份证号码：），性别，年龄岁，工作年限，现任职务，其月收入为人民币（大写）元整，年收入人民币（大写）元整。 以上情况真实无误，我单位对此不承担相应的法律责任。 特此证明。 人事（劳资）部门公章 年月日
交通银行内部资料——个人信贷业务考试题库
个贷练习题 单选题 1. 客户向我行申请首套个人住房贷款，购买建筑面积100平方米的普通自住房，则 贷款最高额为购房总价款的（）。 A. 60% B. 70% C. 80% D. 90% 答案：C 2. 客户在我行有一笔期限为20年的个人住房贷款，现客户提出延期申请，要求延长 贷款期限15年，我行可否受理（）。 A. 可以 B. 不可以 C. 若房龄与延期后贷款期限之和小于40年，则可以受理 D. 若延期后贷款到期时，借款人年龄不超过60周岁，则可以受理 答案：B 3. 借款人利用银行贷款购买住房的套数以借款人家庭为单位进行认定，其中借款人家 庭成员包括（）。 A. 借款人、配偶及未成年子女 B. 借款人、配偶及父母 C. 借款人、配偶及子女
D. 借款人、配偶、父母及子女
答案：A 4. 以下对监察名单管理描述正确的是 A. 强化对后三类不良个人贷款潜在风险的识别、预警、控制和化解 B ?监察名单管理的原则是“单笔管理、链接类群” C ?监察名单分为风险预警和风险可控两类 D ?资产保全部承担风险监察名单的牵头管理职责 答案：C 5. 个人住房装修贷款期限最长为（）年。 A. 5 B. 3 C. 2 D. 1 答案：A 6. 有以下三位客户向我行申请个人汽车贷款：甲：当年毕业的外地大学生，在本市某 金融机构从事I对工作；乙：香港人士，三个月前到本市任职某外企的中层主管； 丙：本市某大学副教授，本市居民，在本市拥有两套住房。以上客户中，我行应予以优先考虑的是（）。 A. 甲 B. 乙 C. 丙 D. 以上都是 答案：C
7. 以下（）不是风险核查岗的职责 A. 核查营销岗贷前调查是否尽职 B. 核查借款人住宅地址、所在单位是否真实 C. 核查借款人工作单位的真实性 D .核查借款人抵押是否已办妥 答案：D_ 8. 住房按揭贷款转介奖励的对象为（）。 A. 沃德客户经理 B. 客户服务经理 C. 对公客户经理 D. 以上都是 答案：D 9. 要加快二手房贷款业务的发展，我行必须要加大对（）的拓展力度。 A. 存量房资金监管机构 B. 公积金管理中心 C. 房产中介 D. 以上全是 答案：D 10. 以下（）客户是我行重点营销个贷业务的目标客户群体。 A. 在我行月代发工资1500元的客户 B. 信用卡透度额度5000元的客户
交通银行个人网银的几个常见问题
交通银行个人网银的几个常见问题 个人网银 1. 交通银行个人网上银行的网址是什么? 交通银行个人网上银行网址 2. 我需要注册才能使用交行网银吗? 使用我行个人网上银行(普通用户版)无须注册，只须同意我行的《交通银行网上银行个人客户服务协议》，即可办理我行的网上银行业务。 3. 交通银行银行个人网上银行支持哪些卡种? 网上银行支持太平洋借记卡、太平洋准贷记卡。其中贷记卡功能模块，支持太平洋贷记卡。 4.是否可将本人的网上银行用户名(登录卡号)和密码提供给他人或银行? 网上银行的用户名(登录卡号)和密码是使用我行网上银行的唯一身份，客户要妥善保管，防止泄密。为保障资金安全，客户在任何情况下均不要将本人的网上银行用户名(登录卡号)和密码提供给他人和银行。 5.如何将IE浏览器的密钥长度升级到128位? 为了保证您的安全，您的浏览器“密钥长度”应为128位。升级方法如下：打开IE浏览器，单击“帮助”〉“关于Internet Explorer”，接着点击“密钥长度”后的“更新信息”，然后按照屏幕提示进行升级。
6.个人客户使用交行网上银行需要具备怎样的计算机软硬件条件? (1)IBM兼容PC机(Pentium 200以上CPU，32M 以上内存)Windows9x/NT/2000操作系统; (2)能够通过Modem或是专线联接国际互联网; (3)Internet Explore 以上版本浏览器。 7.个人客户办理网上卡挂失后应注意什么问题? (1)客户遗失太平洋卡后，可以通过电话银行或网上银行申请挂失，并扣取相应的挂失手续费。我行在客户提交挂失交易成功后暂停该太平洋卡帐户的支付功能，客户应尽快前往发卡行办理后续相关手续。 (2)挂失后处理： 1) 持本人身份证明到开户银行办理后续手续;如由他人代理，还须提供代理人身份证件; 2) 向银行提供存款人姓名、开户时间、金额或卡(帐)号等有关资料; 3) 填写一式三联挂失申请书; 4) 将经办员退还的挂失申请书第一联保存，七天后，必须由持卡人持此联和本人身份证件到受理行办理补发新卡，或支取现金手续。 8.页面出现“???????”字符怎么办? 该问题可能是由于浏览器“编码”设置有误，具体修改
货币银行学复习附有答案(1)
货币银行学复习 一、单选题： 1．货币的形式是不断发展变化的，这一过程经历了（ C ） A．实物货币、纸币、金属货币、信用货币 B．价值符号阶段、商品货币阶段 C．实物货币、金属货币、代用货币、信用货币、电子货币 D．实物货币、信用货币、金属货币、纸币 2．在一定时期内，我国企业之间存在严重的三角债问题，三角债属于（ A ）A．商业信用 B．银行信用 C．国家信用 D．消费信用 3．房地产企业向居民以分期付款方式销售住房，这属于（ C ） A．银行信用 B．商业信用 C．消费信用 D．国家信用 4．目前我国的市场利率是指（ C ） A．官定利率 B．浮动利率 C．银行同业拆借利率 D．公定利率 5．必须经债务人承兑才能进入流通的信用工具是（C ） A．支票 B．本票 C．汇票 D．期票 6．下列银行中，（ B ）与其他几家的性质不同 A．中国工商银行 B．中国农业发展银行 C．招商银行 D．交通银行 7．不属于我国中央银行职责的是( D ) A．制定和执行货币政策 B．发行人民币 C．经营国家外汇储备和黄金储备 D．接受普通居民存款 8．巴塞尔协议中规定银行拥有的总资本不能低于经风险调整后资产总额的（ B ）A．4% B．8% C．20% D．40% 9．下列关于商业银行流动性原则叙述错误的是（ C ） A．银行保持其流动性的第一道防线是银行的库存现金 B．第二道防线是存放中央银行的准备金和存放同业款项 C．第三道防线是银行所持有的长期有价证券 D．银行所持有的短期有价证券随时可以在金融市场上转换为现金，所以流动性很强10．商业银行的资产业务是指（ A ） A．资金运用业务 B．存款业务 C．中间业务 D．资金来源业务 11．中央银行首要的、基本的职能，同时也是中央银行的一个重要标志的是（ A ）A．独占货币发行权 B．充当最后贷款人 C．成为全国的资金清算中心 D．管理国际储备 12．中央银行的负债来自( D )
2021年贷款个人收入证明
贷款个人收入证明5个范本 欧阳光明（2021.03.07） 收入证明，是我国公民在日常生产生活经营活动中，所需要的对经济收入的一种证明，一般在办理签证、银行贷款，信用卡等会被要求由当事人单位出具的对经济收入的证明。 在办理贷款的时候您是否因为不知道怎样提供规范的个人收入证明而苦恼呢?是否因为提供个人收入证明而觉得办理贷款很麻烦呢?没有关系，其实个人收入证明无非就是您收入的一种凭证，用它来保证您的还款能力，让贷款变得更加安全。 个人收入 个人收入是指个人从各种途径所获得的收入的总和，包括工资、租金收入、股利股息及社会福利等所收取得来的收入。该指标是反应个人实际购买力水平，预测个人的消费能力，未来消费者的购买动向和对于商品、服务等需求的变化及评估经济情况的好坏的一个有效的指标。所以个人收入是衡量贷款人是否具备贷款能力的一个指标，良好稳定的个人收入是还款能力的重要标志，对放贷人和贷款人来说都是一剂“安心丸”。 个人收入证明
现在办理贷款，需要提供收入证明的大体分两类，一类是通过银行账户或银行卡提供的收入证明，另一类是工作单位提供的工资收入证明。虽然个人收入包括工资、租金收入、股利股息及社会福利等所收取得来的收入，但是由于工资收入的稳定性和可持续性，大多数个人收入证明都是指工资收入。大多数贷款人比较倾向于使用工作单位提供的收入证明，但是很多工作单位在提供收入证明的时候存在不规范的行为，这无疑给贷款的安全性打了折扣。 XX银行XXX分行: 兹证明__________为本单位___________(正式/短期合同/临时)职工,已连续在我单位工作___________年,学历为 _____________________毕业,目前在我单位担任__________职务.近一年内该职工在我单位平均月收入(税后)为____________,(大 写)_____________________。该职工身体状况_________(良好/差)本单位谨此承诺,上述证明内容正确、真实，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。 证明单位公章 单位详细地址: 单位联系电话： 兹有我公司(xxxx公司)员工xxx，身份证号码：xxxxxx，在我司工作xx年，任职xx部门xx经理(职位)，年收入为人民币xxxxx元。
交通银行网上薪酬录入系统地操作说明
交通银行网上薪酬录入系统的操作说明 款项内容：所有本校员工的薪金类款项（工资除外）及需要打卡的劳务类款项，通过交通银行直接打卡。 操作流程图： 《企业网上银行客户工具软件》录入清单 打印导出 清清 单单 导入《企业网银财务通客户端》 清 单 有 误财务处报销 正 确 财务处授权支付 正 确 成功后导出发放清单，导入财务系 统中并加注相关参数
《企业网银财务通客户端》操作步骤： 工资发放 工资文件导入 录入员通过离线客户端系统，生成代发工资批量数据文件，然后通过本交易将企业代 发工资数据文件导入在线网银交易系统。 操作步骤 1. 点击基本服务区-> 财务通-> 工资发放-> 工资文件导入菜单, 进入代发工 资导入首页面( 如图1.1-1) 。 图1.1-1 选择付款账号：企业所有状态正常且具有取现操作权限的对公活期账户。
选择工资月份：年、月。 输入单位编号：企业在柜面所签约代发业务的协议编号。 2. 点击【提交】按钮, 进入工资文件导入页面（如图 1.1-2 ）。 图1.1-2 导入工资文件：为离线客户端生成的批量代发文件（后缀名为plz 的XML格式文件）或者直接用查看实例（如图 1.1-3 ）的EXCEL文件。 图1.1-3 输入总金额：为批量代发文件的总金额。 输入总笔数：为批量代发文件的总笔数。
选择是否隐藏明细：如果选择隐藏明细，则只有录入员才能看到该批的详细信息，其他人只能看到总金额和总笔数。 选择代发模式：普通、加急。 3. 点击【确定】按钮, 进入工资录入处理结果页面（如图 1.1-4 ）。 图1.1-4 点击【返回】按钮，回到代发工资导入首页面。 要点提示 本交易“普通”代发模式：支持借记卡、准贷记卡、储蓄存折及单位报账通卡，可在24 小时内到账，但不支持贷记卡； “加急”代发模式：可支持贷记卡、借记卡、准贷记卡、储蓄存折，可实时入账，但不支 持单位报账通卡，“加急”代发模式为实时到账；
银行自营信托受益权买入返售业务是表外业务吗-
竭诚为您提供优质文档/双击可除 银行自营信托受益权买入返售业务是表 外业务吗? 篇一：绕开监管：银行信托受益权转至应收账款项下 绕开监管：银行信托受益权转至应收账款项下1季度银行同业业务异常火热，而2季度却出现极速回落。然而，2季度同业资产表面下降的背后是部分同业资产被隐匿，其中的信托受益权类资产转入应收账款项下。而银行也主要是采用银行自营资金投资信托受益权模式下的应收款项投资方式，将同业资产转入应收账款类投资项目下。银行后期需要警惕监管风险与信用风险。银联信分析：返回一、同业资产下降的背后是同业资产被隐匿，尤其是信托受益权1季度银行同业业务异常火热，而2季度却出现极速回落。截至8月26日，6家银行披露的上半年年报显示，环比1季度，罕见地出现多数银行同业资产集体下降，其中浦发银行、华夏银行、平安银行降幅较大，仅招行同业增长取得小幅增长。这与1季度上市银行买入返售金融资产单季整体暴增27.6%，形成鲜明对比。然而，事实上2季度同业资产表面下降的背
后是部分同业资产被隐匿，其中的信托受益权类资产转入应收账款项下。具体来看：一方面6月份极端的“流动性危机”使得商业银行临时压缩同业拆借；另一方面，部分同业资产被隐匿，主要是信托受益权类资产。多数上市银行应收款项类信托受益权投资，上半年增长均超过100%，举例而言，一是交通银行6月末同业资产和年初持平，但应收款项类投资增长超过50%，其中“信托投资计划及其他”占该项目一半左右，增长278%；二是兴业银行6月末该项目2231亿元，较年初增长近27倍；三是招商银行则由零一跃为458亿元。 二、银行信托受益权类资产操作模式有二信托受益权是受益人在信托业务中享受信托利益的权利。在流动性紧张，监管层查处银行资产出表违规操作与银行信贷额度有限的背景下，银行可以通过一些操作来投资这类产品以实现变相授信的目的，并且将信托受益权由同业资产项下转向应收账款项下，避开重灾区（监管层重点监管领域）。3月27日，银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，即所谓“8号文”，而“8号文”虽然来势汹汹，但依旧留下了一个“缺口”，其规范的主体集中于银行理财资金，但对于银行的同业资产或自营资金却并无严格限制。而银行也正是利用这个“缺口”，变相为企业授信，具体方式有两种：一是银行理财计划投资信托受益权，并非直接发放信托贷款、受让信贷资产和票据资产，故不在转表范围之内；二
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交通银行收入证明模板大全 范本1 收入证明 兹证明同志为我单位员工，身份证号码，担任职务，任职年，年薪收入约￥元（大写：）。情况属实，特此证明。 此证明仅作为申办交行信用卡证明，不承担其他任何担保行为。 单位盖章： 年月日 范本2 收入证明 交通银行四川省分行营业部支行： 兹证明_______（先生/女士）目前为我单位（全职/兼职）员工，身份证号码：__________________________，婚姻状况_______（已婚/未婚/离异）.从_____年_______月至今在此工作，从事_______工作，目前职务(职称)是___________，其固定工资收入为每月人民币（大写）_________________元，奖金、红利等其他收入平均（大写）人民币_________________元；平均全年总收入（大写）人民币_____________________元。 我单位对此证明的真实性负责。 以上情况，特此证明 单位信息（均为必填，公章加盖于所填内容之上）； 单位性质：__________________ 单位地址：__________________ 单位领导：__________________ 单位电话：__________________ 单位公章：__________________ 年月日 范本3 收入证明
中国交通银行xx分行： 兹证明（先生或女士）现为我单位（1、正式工、2、合同工、3、临时工），已连续在本单位工作年，职务为，月收入为（小写）元（大写：万仟百拾元整），年收入为（小写）元人民币，本单位谨此承诺上述证明是正确的，真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿一切法律责任 特此证明。 单位地址： 单位电话： 经办人： 单位公章： 年月日 附件列表：
(完整版)交通银行合同(全流程业务)-4
协议编号：_______________ 商品融资质押监管协议 （适用全流程业务） 交通银行股份有限公司 制 中海集团物流有限公司
甲方（质权人）： 地址： 乙方（出质人）： 地址： 丙方（监管人）： 地址： 鉴于：甲方与乙方已经或即将签署一份或多份质押合同，为保障质押合同及所担保的主合同的履行，丙方同意接受甲方的委托并按照甲方的指示监管质物。为明确权利义务，三方达成本协议。 第一条法律关系 甲方为质权人，乙方为出质人，丙方为甲方的代理人，代理甲方在监管期间占有质物和权利凭证，并根据本协议的约定履行接收、保管、监控质物的责任。 第二条声明与保证 2.1甲乙丙三方依法设立并合法存续，具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行本协议的义务并承担民事责任。 2.2签署和履行本协议是各方真实的意思表示，并经过所有必须的同意、批准及授权，不存在任何法律上的瑕疵。 2.3乙方保证在丙方接收质物时质物所有权归乙方所有。 第三条货物验收 3.1接货地点：；仓库地点：。 3.2每次丙方接收货物前，甲、乙双方应将货物信息通过《出质通知书》（格式见附件1）及时通知丙方并要求丙方做好接货准备。《出质通知书》内容应包含货物品名、品种、规格、型号、数量、预计发货日期等信息。 3.3丙方负责到接货地点按照《出质通知书》接收货物，对于经过国家法定检验机构检验的货物，丙方以检验单的有关记载为准签发《出质通知书（回执）》（格式见附件1）；对于未经国家法定检验机构检验的货物，丙方以表面审查、外观检查为原则，按照货物表面及有关单证上的记载为准签发《出质通知书（回执）》。《出质通知书（回执）》须在交接完毕当日经监管人员签字确认、盖章后，传真至乙方和甲方，原件须在接收完毕后个工作日内递送给甲方。
商业银行课后习题及答案-14页文档资料
一、名词解释表外业务（Off-BalanceSheetActivities，OB）是指商业银行所从事的、按照现行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债但能增加银行收益的业务。表外业务是有风险的经营活动，形成银行的或有资产和或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，故通常要求在会计报表的附注中予以揭示。 流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。 信用风险：指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。 利率敏感性资产(RSL)是指那些在市场利率发生变化时，收益率或利率能随之发生变化的资产。相应的利率非敏感性资产则是指对利率变化不敏感，或者说利息收益不随市场利率变化而变化的资产。 利率敏感性负债(RSL)： 是指那些在市场利率变化时，其利息支出会发生相应变化的负债 核心资本又叫一级资本(Tier1capital)和产权资本，是指权益资本和 公开储备，它是银行资本的构成部分附属资本、 持续期缺口: 是银行资产持续期与负债持续期和负债资产现值比乘积的差额。 资本充足率：本充足率是一个银行的资产对其风险的比率 可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定
要造成较大损失大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市 场上转让的存款凭证。 三、计算题（x*x 课件上所有的计算题都是范围） 1、假设一家银行要筹集4亿元的资金，各筹资方式及有关 该银行的加权平均资金成本是多少？ 该银行的加权平均资金成本 =1/4×10%/（1-15%）+2/4 ×11%/（1-5%）+0.5/4 ×11%/（1-2%）+0.5/4 ×22% =0.1288=12.88% 该方法可以使银行管理层估算不同筹资方案对资金成本的影响，从而进行有把握的定价。 2、某银行通过7%的存款利率吸收了25万美元的新存款，银行估计， 如果提供7.5%的利率，可筹集存款50 万美元； 如果提供8%的利率，可筹集存款75 万美元； 如果提供8.5%的利率，可筹集存款100 万美元； 如果提供9%的利率，可筹集存款125 万美元。 如果银行贷款资产的收益率为10%，由于贷款利率不随贷款量的增加而增