承保指引(工程险)

承保指引（工程险）

一、工程保险特点

工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。工程保险分为建筑工程一切险和安装工程一切险，区分的主要依据是根据工程项目中土建和安装部分所占的比例来确定的。二者的责任范围按针对的风险不同而相应地略有侧重，但基本均为自然灾害和意外事故造成的损失。第三者责任则是指被保险人在工程项目建设过程中，在工地范围内进行有关活动中可能因侵权而产生的法律赔偿责任。

二、现行使用条款

目前使用的工程保险条款是经中国人民银行颁布并于1995年1月1日生效的《建筑工程一切险条款》和《安装工程一切险条款》，简称为"95版"条款。

三、风险调查与风险评估

承保前，必须收集必要的承保资料，对保险标的进行风险实地调查。通过对工程有关文件资料的审阅以及实地风险查勘，可以深化对项目的感知程度，具体掌握项目风险情况的第一手资料，为日后厘定保险费率以及核实投保申请书的内容提供重要的依据。另一方面，保险人掌握了这些资料，也有利于今后指导被保险人做好防灾防损工作，有效地控制施工风险。

㈠需收集的主要资料有：⒈工程设计书和主要的结构图。通过这些资料可以了解工程的性质、特点、施工方法及其可靠程度、抵抗灾害的能力等。⒉工程地质报告及当地水文气象资料。通过这些资料可以了解工地的自然地理条件和邻近地区的环境条件，分析工程施工的危险程度和对第三者可能造成的损失等。⒊工程进度表。可了解工程在各个不同时期的进展情况以及施工风险在时间上的分布，包括工程的期限、各个阶段的进度、试车期和保证期的具体要求等；⒋工地略图。可以了解工程的整体布局，为防范风险及确定最大可能损失提供依据；⒌工程承包合同。可了解与工程有关的一些内容，包括工程各关系方的名称、在工程中扮演的角色、相互之间的工作关系以及各自应承担的责任和义务等；⒍工程金额明细表。可以了解工程的总造价、各个分项的造价、各项物料和机器设备的价值、设计、施工、运输、关税等费用的构成情况等。在收集以上资料的同时，还应到施工现场进行实地查勘，了解项目的风险环境资料，为承保方案的制定提供依据。

㈡实地风险查勘的主要内容有：⒈工地的地理位置、地势及周围环境。例如工地的位置是居高临下还是位于低洼之处，是闹市区还是乡村，是否靠近江、河、湖、海；工地所处的地势相对于某种自然灾害而言是开放型还是遮蔽型；工地附近现有的建筑物及公共设施的情况，道路和运输条件等等。⒉工地内有无现成建筑物或其他财产，其所处的位置和现有物理状况。⒊储存物资的库场的建筑状况及其所处的位置，物资运输的距离和方式。⒋工地的管理状况及安全防范措施。例如有无设置围墙，有无聘用门卫和巡逻警卫，有无防火、防水、防盗窃的设备和措施，临时工棚的密集度，工地的日常管理情况，是否允许外人进入等等。⒌工地周围的人文条件。如居民对该项工程的接受态度，附近社区的管理水平，人口密集程度等等。⒍工地的抗灾能力。如对洪水的防御能力，附近的消防站的数量、灭火能力、最近的距离和行车时间，有无自然消防水源等等。⒎施工单位（承包商）的资质情况及对同类工程的施工经验。

㈢风险分析和总体风险评价根据所掌握的风险资料，对工程项目的风险状况逐一作出识别和评估。⒈工程项目物质损失的一般风险?自然灾害及环境灾害。指巨灾性自然灾害、

一般性自然灾害（特别是季节性灾害气候）及各种意外事故等。?技术性风险。主要表现为地质勘探和设计和合理性、施工技术和装备的可靠性、施工工艺水平的高低以及原材料的技术指标等。?人为风险。主要表现为业主和承包商和资质和经验、施工的组织管理能力和水平、所雇佣员工的素质、外来破坏和盗窃因素等。⒉工程项目的第三者责任风险能对工程物质部分造成危害的风险，都有可能会引起第三者责任事故。一般而言，危险性越大的工程，发生第三者责任事故可能性越大。除此之外，还有一些特别的因素值得考虑，例如：?法律环境。主要表现为司法制度的严密性、社会公众的索赔意识等。?地理环境。附近的第三者建筑物及其用途、公共道路及设施、人口密集程度、发生事故的后果、工地内现存的建筑物和活动的人员（特别是产生交叉责任时）等。?施工方式。不同的施工方式对第三者的影响和伤害后果均不同，较危险的施工方式有：大面积开挖土方、大量抽取地下水、重力式打桩、开挖隧道、爆破、使用易燃易爆物质、电焊、使用大型施工机具、地下管线铺设、大型设备的试车等。?施工的组织管理和工地防范。例如工地内外有无安全警示标志、公众能否自由进行工地等。?被保险人是否与第三者有任何赔偿协议及其具体内容。?被保险人要求的第三者责任最高赔偿限额。

㈣具体项目的特殊风险

⒈房屋建筑建筑工程

?基础部分现代的基础施工方法已十分进步，但因抽取地下水，地下水位下降造成房屋结构应力的不均匀引起建材龟裂的现象仍然难以完全避免。除了下陷的问题外，还有地下水上举力的危险。通常发生在山坡地或地下水位很低的地方。由于平常处于低水位，基础开挖工程不受地下水位的监视。这样，一旦雨量偏高，地下水位短时升高，很容易使施工过程中的结构物上浮而遭破坏。在建筑场地比较宽敞的工地，一般采用自然开挖法，但开挖道坡须有安全的角度，并有良好护坡、排水、抽水等措施。用于作回填的松土的堆积应避免因雨水冲刷而崩塌，致使掩埋、冲击甚至毁坏基础工程。?钢筋混凝土结构楼房工程现代大楼结构多为钢筋混凝土结构，除遭受地震外，一般不易发生倒塌事故。?钢骨结构楼房工程为减轻结构本身的负荷，巨型大厦可采用钢骨架结构。由于巨型的高层建筑多位于市区内，建筑工地狭窄，工棚、仓库多位于底层楼房中，火灾是最大危险，防火是风险管理和投保的重点。?厂房工程多为轻钢架，大跨距单层石棉瓦大面积屋顶。在外墙及屋顶尚未安全安装之前，抗风能力很差，很难避免大风更不能避免台风的损失。?大会堂建筑工程通常礼堂、剧院之类的建筑多有高跨距的屋顶结构，不论是模板或混凝土的施工，均较一般住宅工程复杂，支撑结构的固定，需要有专门熟练的技术力量，否则容易发生支撑的倒塌，致使混凝土浇灌工程引起失败，并引起很大的连锁损失。

房屋工程投保时需要掌握下列主要资料：?建筑物的名称、用途；?建筑物的高度、有无地下层；?基础种类（单独基脚、筏氏基础、沉箱、桩基）；?地下室的开挖方法（自然明挖法、挡土墙、钢轨、钢板桩、预垒桩或连续壁）；?建筑的主要材料（钢筋混凝土、钢结构、木结构）；?建筑场地的大小、附近其它建筑物及设施的情况；?内部其它设备（电梯、空调、水电等）是否同时投保；?消防措施和设备。

⒈桥粱工程桥粱按结构设计的种类分为：简支桥、拱桥、悬臂桥和吊桥。陆桥施工的基本技术与建筑工程大同小异，其工程风险与一般建筑工程基本相似。水桥因跨水施工，有严重的季节性施工危险和船舶撞击的危险。桥粱的危险可分为以下四个部分：?引桥引桥本身是一项道路工程（可参阅后述的道路工程危险）。必须重视的是引桥与桥台相结合的部分。桥台为桥粱的首座桥墩，支持第一个桥孔的桥身并兼作引桥端部的挡土墙。因此，它必须垂直并负担侧面的地压。其危险主要在于土方工程，包括土方开挖面或填方面的倒塌与滑动。?基础岛的方法和枯水季节的施工方法。前者有被流水特别是洪水冲毁的危险工程浅基础可能就座落于基岩上，而当河床泥沙厚度大时则须打桩或采用沉箱工程。水中的基

础开挖与陆上的大不相同，须克服水流的问题。通常采用筑，后者存在枯水季节估计不准或施工工期超过枯水季节期限的危险。无论是前者还是后者，一旦遭水冲毁将会带来连串的损失，所以它的设计的合理性是投保的重点。沉箱是一种钢材或混凝土材料制成的空心方形和圆形的柱状物，底端装有尖刃。施工的方法是以开挖箱内下面的土方，使箱体利用自重沉入土中。各方的沉降速度必须均匀，否则容易发生倾斜而导致施工工程失效。?桥墩多为现场浇灌，也有预制混凝土块砌筑。前者的主要危险来自模板支撑倒塌以及运载物体的撞击；后者的成败主要在于吊装技术，组件的重量与尺寸越大，吊卸机构运转空间越小，危险就越高。?桥身结构桥身结构一般分为筒支梁型、悬臂式梁型、箱式梁型、拱桥型和吊桥型。桥身结构的施工风险主要为支撑物的倒塌，预制物体吊装时的坠落和吊装设备的故障。

桥梁工程核保时需掌握下述资料：?桥梁的种类。?桥的总长度、跨度各为多少。?基础工程的种类。?总平面图、纵断面图和横断面图。?桥址最高洪水位及低水位。?工地仓库、工棚、预制场及其它工作场地的位置与标高。?施工进度表。?河流的名称及过去的水位记录。?工程明细表。?临时工程的金额。⑴上游是否有水库堤堰。⑵是否影响现有交通。

⒊道路工程道路工程施工受制于地形、地质和气候三大自然因素。雨水、洪水、地下水，均易造成路基、开挖的坡面的塌方或位移。设计不周，施工方法不合理更容易助长这种危险的发生，加剧损失。一般面言，工程成本中均应包含上述自然危险因素所造成的成本费用。因此，过于苛刻而不利于施工承包者的承包合同对保险人十分不利。因此保险人在核保时应详细了解设计和施工方案以及施工承包合同。

道路工程的危险归纳起来主要是：?土方。土方工程的大小决定道路工程的规模，受地理、地质、气候及季节的影响最大。本身的损失有时并不严重，但造成其他标的物，如结构体、施工机构及第三者责任损失有时却十分巨大。?挡土墙。挡土墙的作用为防止土石方滑动和塌方。常见的有重力式挡土墙、悬臂式挡土墙、岩锚式挡土墙和沉箱式挡土墙。后种挡土的应力较强、危险较小。前者增加了开挖面的不稳定性，在地下水增加或雨水季节，常因山坡的滑动而导致挡土墙的垮塌。

道路工程核保时需掌握下述主要资料：?路线总长、路宽、道路级别和用途。?道路经过的地区。?道路设计断面图、总平面图、纵割面图、横剖面图。?工程明细表。?取土或卸土区的位置、地理环境。?有无配料场？是否需要采石场？?路线地质概述。?是否分段施工及验收？?工地附近现有交通状况，工程期间如何管制？?有无桥梁、下水通道、大型挡土墙？⑴工程造价多少？⒋隧道工程隧道除广泛运用于道路工程外，还常见于下水道系统、工业运输、电力工程、军事工程以及海峡两岸的联通。主要施工方法有：⒈钻孔爆破掘进法（岩压隧道法）。⒉机构直接开挖法（软质隧道法）。⒊明挖后回填法。⒋预制管道沉放法。隧道工程施工的安全与否，主要取决五个方面的因素。一是隧道贯穿地段的地质、水文和地理资料的准确性；二是隧道的长度和断面大小；三是设计是否周密合理；四是施工方法是否正确；五是施工队伍的经验和技能。隧道在开挖过程中，破坏了周围岩石乃至地表的平衡状态。稍有不慎，就有可能造成坑道倒塌，甚至地表陷落，移动而造成地表建筑物受损。虽然详细的地质资料可供施工方法的设计，然而几乎没有一种那怕是最合理最详尽的施工方案能预期到施工中的每个细节。地层的地质细微差异、断层的特性、裂缝的分布、岩脉的连续与否，开挖面岩石的风化速度等特殊情况对工程施工的影响经常会出现始料不及的情况。隧道工程的主要危险为地震、土地移动、下陷或隆起、倒塌、涌水及所造成的水灾、火灾或爆炸。岩质隧道常因断层造成顶部岩石崩落和两侧岩石垮塌；而粘土矿物岩石又常有特殊的地层压力，有可能挤垮临时支护乃至永久支护体；岩含可燃瓦斯，会引起瓦斯爆炸；火山区附近则有毒气的威胁。软质隧道，主要灾害多由地下水造成；同时防水材料的易燃性是隧道内爆炸及火灾的基本原因，且由于隧道内火灾不易扑灭，损失可能十分严重。明挖隧道类似道路工程土方开挖及回填的危险，在雨季易发生边坡移动造成挤压导致塌方或隧

道变形，并可能遭受洪水和泥石淹没而造成损失。沉放式隧道属于高危险作业的隧道。水上的拖放作业有时由水险来承担。因此工程险与水险的承保范围必须划清界限并作明文规定。每一种隧道工程的施工方法对第三者的损害责任都不相同。归纳起来有五种主要危险。一是土地下陷、隆起或移动；二是震动；三是土壤基础支撑力的减弱；四是建筑物的倒塌、龟裂或变形报废；五是公共管线的损坏。为了避免将来无理或轻率的索赔，应在施工前对隧道路线周围第三者财物进行详细的调查。对有关距离、价值、使用权均应详细登记。对老旧或有危险性的第三者财物可以事先拍照留存。隧道施工往往需要爆破作业，炸药的使用、保管、储存都必须有安全而合法的管理。隧道工程投保时需掌握以下主要资料：①总平面图,纵剖面图和标准横剖面图；②隧道的用途；③施工方法；④工程明细表；⑤工程进度表；

⑥地质、地理状况报告书。⒌水坝工程水坝按照结构的材料与型式可分为堆填坝、重力坝、拱坝和扶壁坝等。堆填坝又分为土式坝、堆石坝及土石坝三类。以土石材料填压夯实所堆积的人工构筑物，体积庞大但受地震影响较小，适宜于地震带。重力坝依本身的重量来维持坝的稳定及抵抗外来压力。多由大量混凝土堆筑而成。因此需要优良的混凝土浇灌技术和处理巨型混凝土热量的散发方法，否则易发生龟裂变形。重力坝最大的缺点是设计及安全上受上举力及地震影响。拱坝是利用混凝土拱将外来的水压传向下侧及两侧岩石。这种坝耐意外荷载能力强，即使洪水越过设计高度和漫过坝顶，也能随着外力的增加而增加坝体的内应力，使坝体不受损害。因此，较重力坝及土石坝安全。耐震能力介乎重力坝与堆填坝之间。但是，对坝址的选择要求较高。扶壁坝是利用薄的钢盘混凝土墙面组成互相支撑的空心坝，并以覆盖的水压来增加坝座的抵抗外力的能力。这种坝柔性较好，抗震能力较重力坝强。为了获得干燥的基础工地，建筑水坝时必须截断河流，另开辟导水通道，因而建筑临时挡水坝，开挖隧道、渠道或分割河床。显而易见，其泄水能力大为降低，临时挡水坝也不可能固若金汤。因此，在水坝施工中，除坝体本身的风险外，更主要的威胁来自上游水量的陡增导致挡水坝溢流或破坏而冲刷甚至倾覆坝体。另外，溢流坝和潜坝均位于有洪水的河道中，施工期间必须选择非雨季及大风季节，否则不能承保或自留额必须很高。前者平时拦水、畜水以提高水位至坝顶，洪水季节水位超过坝高度而往下渲冲。后者为潜没水中的重力坝，以提高不稳定的水流和减少对主要坝址的冲刷。水坝工程投保时需掌握下述主要资料：①坝体作用；②坝体类型；③坝址处的地质资料；④坝址处过去10年甚至20年的最大洪水位置、枯水位置、常年流量、最大流量和最小流量；⑤坝址处过去10年甚至20年洪水季节及时间长短、枯水季节的时间长短；⑥坝体总体设计图、纵剖面图和横剖面图；⑦工程明细表；⑧工程进度图表；⑨施工场地及运输道路情况；⑩第三者财物情况。⒍长途管道工程长途管道工程包括自来水、污水、石油、天燃气等长途输送管路。管径由几寸到1－2米不等。现代的管线材料多为钢管、混凝土管或石棉水泥管。购买及供应材料通常由开发单位负责，而施工承包单位都要负保管的责任。长途管线工程的主要风险是：?路线清理、整平及坡度整理。清除路线上的树木或杂物、整理坡道使路线达到设计坡道。在这一阶段风险是第三者责任风险，若在市区更为突出。?管道材料的存放。管道一般沿施工路线分段存放保管。水泥管和石棉管在这段时间容易受损。管道的防腐包覆层为可燃性沥青或化学物质，极易引起火灾。因此，存放现场最好设置围墙并注意安全管理。?开挖管沟。长途管沟的开挖有专业机械施工和人工开挖。遇到岩石常用炸药爆破。郊区的管道最低覆盖层约为1米。口径12寸的管道，平均挖深在2米以上。这一阶段常有的风险是暴雨或雨季的洪水及地下水引起的土崩。一般情况下，管道沟的开挖不设置挡土墙或保护工程，所以常常要求开挖、放管、焊接及回填能在短期内连续作业、一气呵成。因而上述环节宜分段进行，每段长度不大于0.5至5公里。?管道运送排放。这一阶段除人员伤害之外，其它风险较小。?焊接。这是关键的现场技术作业，其成败决定着整个工程的成败，且其造成损失一般要到工程完工后的试压中甚至要到投产后一段时期才能发现，那时返工修复十分困难且费用很高。因此，焊

接作业必须有严格的管理方法，如进行即时性的非破坏检查、X光照记录以及采取防火及消防措施。?管理包覆。对一般多在工厂完成，这样就增加运输过程中的危险。现场进行管道防腐包覆则增加了火灾危险。?吊板作业。相对而言，这一阶段的风险较小，但必须注意机构倾覆、钢弹断裂、吊车司机的误动作等造成人身伤害和财物损失。?回填。为了防止管沟倒塌及洪水威胁，管道一经吊放定位，要求迅速回填，但回填以后一旦发现泄漏等问题，返工修复十分不便，且费用大大增加。长途管道工程投保时需掌握下述主要资料：①管道用途(输送何种物种);②管道的长度、口径、材质、耐压要求；③管道线路设计图；④线路沿途地理、地质情况；⑤工程明细表；⑥工程进度表；⑦线路是否穿越铁路、公路、河流或海峡；⑧特殊段落的施工方法；⑨管道线路沿途的气候资料。⒎市区公共管线工程市区管线工程十分繁杂。包括地下电讯线缆，电力线缆和下水道，排水、自来水、煤气等管道工程。由于市区地面建筑林立、街道纵横、交通繁忙、人员来往，地下明沟暗道管线繁多且部分隐蔽，施工中第三者责任风险大，索赔十分频繁。市区管线工程投保时需掌握的主要资料有：①详细地点；②工程明细表；③管线的性质；④埋设方法；⑤管线的长度、直径、深度、材质等资料；⑥施工剖面与街道剖面的相对位置关系；⑦临屋的查勘图、开挖线离周围房屋的距离；⑧管线所经地段的地下管线（特别重要的是通讯线缆、变压线缆、煤气管路等）的分布情况。⒏发电厂工程发电厂的建厂工程，其风险因电厂的种类不同而不完全一样。?火力发电厂。其初步准备工作，如整地、土方等与一般土木工程一样受气侯、季节、洪水等的影响很大。第二阶段的工作为厂房基础、房屋建筑、地下管线、烟囱、散热塔及进水口等工程。其中烟囱与散热塔需要特别注意，其建筑高度大，结构体的建筑须要有专门的技术，尤其是全高度气自动灌浆施工，要求数个月不间断施工，不能发生任何停电停机故障。第三阶段安装设备。其风险包含了制造厂商的责任风险和冷热试车风险。试车的失败巨灾损失。?水力发电厂。大多数水力发电厂都建在偏远山区，其地势崎岖。电厂常设在地下隧道或坝基内的厂房中或水坝下方，包括水库、水坝、钢管等建设，属大型土木工程。最大的风险因素来自天灾，雨季或大风季节是其危险的集中点。四、承保条件制定㈠承保的物质标的及其保额⒈建筑工程（包括永久性和临时性工程及物料）：本项是建工险主要的保险项目，包括建筑工程合同内规定建造的建筑物主体，建筑物内的装修设备，配套的道路、桥梁、水电设施等土木建筑项目以及存放在工地的建筑材料、设备和临时的建筑工程。该项目的保险金额为承包工程合同的总金额，即建成该项工程的实际价格，其中应包括设计费、材料设备费、施工费（人工及施工设备费）、运保杂费、税款及其他有关费用在内。因此，可先按合同价格作为保额，当工程完毕时再根据建成时的实际价格调整保额与保费。遇有不会因出险而遭受损失的费用，如设计费、专利费等，经投保人要求，也可从中扣除以节省保费支付（但对国外承包工程的保险一般不应扣除）。费用一经扣除，赔款时对这部份就不予负责。在投保单内，应将临时工程部分的金额单独列明。对于一些大型建筑工程如有若干单独的主体项目，可分项投保。

⒉所有人提供的物料及其建造的项目该项是指除上述第1项建筑工程合同以外的由所有人提供的物料及负责建造的项目。其保额按其重置价值确定。⒊安装工程项目是指未包括在上述第一项建筑工程项目内的机器安装工程部分，例如室内的发电、取暖、空调等机器设备的安装项目。其保额应按重置价值确定。如这些项目已包括在承包工程合同金额这内，应在此栏说明已包括在第1项之内，并列明其金额。建工险内承保的安装项目，应掌握其保额以不超过整个工程项目保额的20%为限。若超过20%，安装项目应按安工险费率计收保费。若达到50%时，应另以安工险保单承保。⒋建筑用机器、装置及设备指施工用的各种机器设备，如起重机、打桩机、钻机、铲车、供电供水设备、水泥搅拌机、脚手架、临时铁路等有关的附属工具和物料。该类财产一般为承包人所有，不包括在承包工程合同价之内，因此列入本专项投保。本项保险金额应按重置价值即重新换置同一厂牌、型号、规格、

性能或类似型号、规格、性能的机器、设备及装置的价格来确定。通常包括出厂价、运费、关税、安装费及其他必要的费用在内，并应开列清单。列明各机器设备的名称、型号、制造厂商、出厂年份及各自的保险金额，附在保险单上。有时，所有人会提供一部分施工用具，此时应在第2项内投保；有时合同价格内包括一部分施工用具，对此应在第1项内投保，但必须予以注明，并要附上清单。⒌场地清理费指发生承保风险所致的损失后为清理工地现场所支付的费用。此项费用的保额是单独投保的，不包括在合同价内。对大工程保额一般不超过其合同价的5%，对小工程保额一般不超过其合同价的10%。本项费用按第一危险方式承保。⒍工地内现成的建筑物在工程范围内的所有或承包人拥有或由其保管的工地内已有的建筑物属于本项。本项保险金额可与被保险人商定，但最高不得超过该建筑物的实际价值，同时以第一危险方式承保。对工地内不属上述范围的建筑物。可视为第三者责任项下的责任范围。⒎所有人或承包人在工地的其他财产不能包括在以上六项范围内的其他可保财产，均可归入本项。如需投保，应列明名称或附清单于保险单上。保险金额可参照以上六项标准与投保人商定。上述七项保额之和，即构成物质损失总保险金额。⒏安装工程保险金额安装工程的保险金额的确定情况与建筑工程的保险金额的确定基本相同，但是应当注意的是通常安装工程承包合同的承包价是不包括被安装设备的价值，它仅仅是包括安装费用和安装过程中必需的辅助材料的费用。安装工程的保险金额应为被保险工程安装完成时的总价值，包括设备费用、原材料费用、安装费、建造费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。㈡特种风险赔偿限额和免赔额为控制巨灾损失，对地震、海啸、洪水、风暴等特种风险必须规定赔偿限额。凡保单列明的地震、海啸、洪水、风暴等特种风险造成的各种物质损失，不论发生一次或多次事故，赔款均不能超过该限额。具体限额的确定主要考虑工地的自然地理条件，以往发生灾害的记录，工程期限的长短和工程本身的抗灾能力等因素。一般可按物质损失部份总保额的50～80%掌握。百分比一定要核算成具体金额。但对于特种风险不大或基本上没有的地区，可不作规定。特种风险的免赔额，亦应视风险大小的具体情况决定，一般为人民币1-5万元或者参考建筑工程项目的免赔额。㈢第三者责任部份的赔偿限额及免赔额建工险的第三者责任保险是对被保险人提供的一种辅助性保障。承保的标的是被保险金因灾害事故造成工地和邻近地区的第三者人身伤亡和财产损失时，依法应承担的赔偿责任。第三者责任赔偿限额的确定，应根据责任风险大小的具体情况予以考虑，没有统一的规定，一般说来，有两种规定方法：首先规定每次事故人身伤亡限额，然后将分项的人身伤亡限额加财产损失限额构成总的每次事故的赔偿限额，最后再规定一个保险期限内的累计赔偿限额。累计赔偿限额亦称总赔偿限额，即保险人对建筑工程在整个保险期限内赔偿第三者责任的总限额。㈣影响工程保险费率测算的风险因素及保险费的计算⒈工程保险费测算的风险因素在一般的火灾保险中，由于保险期限通常为一年，所以，保险人在对所保的财产评估风险之后，用于计算保险费的因素主要有两个，即保险费率和保险价值。在工程保险中，尽管一样要考虑这两个因素，但还有一些因素也不能予以忽略。影响工程险费率测算的风险因素主要有：?工程的性质和总造价；?工程施工的危险程度，包括施工方法和建筑高度等；?施工期限，包括试车期的长短、施工的季节、保证期长短及责任范围；?工地及邻近地区的自然地理条件，有无特别危险及发生巨灾的可能性；?承包商及其他工程关系方的资信、技术水平和经验，是否从事过类似工程对施工组织的水平和现场安全管理的能力，以及以往承包工程的损失记录；?同类工程以往的损失记录；?被保险人要求提供的保障范围，包括特殊风险扩展及其危险性大小；?最大可能损失程度；?每次事故免赔额的设定；?特种危险赔偿限额的设定；⑴如果工程的保险金额巨大，必须对外进行分保时，则还应征询分保接受人的意见。⒉工程保险费的测算方法工程保险的费率测定是一个相当复杂的过程，保险费的计算方式：?分别计算(Ⅰ)对建筑工程、所有人提供的物资、安装及其他指定分包项目、场地清理费、专

业费用、工地内现有财产及被保险人的其他财产测算一个总的费率，该费率为整个工期的一次性费率，其与总保险金额的乘积即为应收取的保险费。(Ⅱ)施工用机器、设备的保险费率采用年费率，因为这类保险标的的流动性大，一般为短期使用，而且旧机器多，损耗大，小事故多。如果保险期限不足一年，则按短期费率计收保险费，按每一时段累计总金额计算。(Ⅲ)第三者责任保险费率亦为工期性费率，按累计赔偿限额计算保费。(Ⅳ)保证期保险费率亦为工期性费率，按总保险金额计算。(Ⅴ)因增加附加保障所加收的保险费，按附加保障所属的范畴，即物质损失或第三者责任，及其所要求的赔偿限额分别计算。?一揽子计算对以上(Ⅰ)、(Ⅱ)、(Ⅲ)、(Ⅳ)项分别测算保险费之后，再相对于物质损失的总保险金额倒算出一个总的工期一次性费率，目前在工程保险中，大多采用这种计算方法。对于第(Ⅱ)项，则在任何情况下都必须单独以年费率计算，不得与总的平均一次性费率混在一起。?最低保险费的规定在工程规模小、造价低的情况下，如果按照同类工程的保险费率来计算保险费，所计收的保险费可能会偏低。从保险经营核算的角度出发，保险人必须确定每份保险单的基本成本，即对每份保险单应有最低保险费的规定。最低保险费的具体标准，可以按费用均摊情况以及有关险种的保险单的数量来进行测定。?赔偿后恢复保险金额的保险费与其他财产类保险一样，在工程发生物质损失之后，保险标的的保险金额自然要相应减速少，被保险人若要恢复保险金额，可以有两种方法，一是在保险合同中加入"自动恢复保险金额"条款，则在损失发生后，因损失而减少的保险金额现将自动恢复，即将保险金额自动维持在一个适当的数额上，以充分地保障被保险人的利益；二是在损失发生后，被保险人因担心自己的利益不能得到足额的保障而被动要求恢复。不论是哪一种情况，被保险人都应该就恢复的保险金额部分交付相应的保险费。但如果保险费的金额很小，也可以不收取。这部分保险费是按照原工期保费率与需恢复的保险金额的乘积，然后再按尚未到期的保险期限的日比例来进行计算。由于损失的金额通常需要一段时间才能理算出来，如果旷日持久，有时保险人会将其留待工程结束时与工程总保险费的结算一并进行。需要注意的是，恢复保险金额所需保费的计算起始点应从损失之日起算，而不是从赔偿之日起算。?保险费的结算或调整如果被保险人采用工程概算总造价投保，保险人在开立保险单时所收取的保险费仅仅是预收的暂定保险费。在工程结束时，按照双方事先的约定，保险人应根据被保险人提供的工程结算总造价和约定的保险费率，对总的工程保险费进行结算，并根据计算结果对预收的暂定保险费实行多退少补，但保险人至少可以保留双方事先约定的最低保险费。除了上述结算调整外，在下列情况下，保险人也需要对预收的暂定保险费作出调整：(Ⅰ)在保险期限届满之日前工程终止或被保险人要求撤消保险合同。由于工程保险的保险费并不是像一般的火灾保险那样，在整个保险期限内呈线性分布，所以，当遇到这种情况而且被保险人又要求退还保险费时，保险人并不能按日比例计算未到期保险费，而应按照承保风险的实际情况对应收的保险费重新作出测算，在扣除应收取的保险费后，将未到期的保险费退还给被保险人。例如在码头的工程保险中，保险人所测算的总保险费中，可能水下工程部分占了70%，其余部分仅占30%。若水下工程完成时只用了50%的保险期限，而此时被保险人要求终止保险合同。尽管还有50%的保险期限未到期，但因为保险人已经对整个水下工程承担了保险责任，所以理论上被保险人只能得到30%的退还保险费。(Ⅱ)保险期限届满时工程仍未结束，被保险人要求展延保险期限。按照展延的保险期限与原保险期限的日比例乘上原收取的总保险费以计算应加收的保险费，其公式如下：应加收的保险费＝展延的保险期限×原收取的总保险费/原保险期限。在展延的保险期限较短且保险风险并无增大的情况下，也可能或可以不另加收保险费。(Ⅲ)工程的风险明显增大风险增大的情况一般有两种，一是工程的施工环境恶化，造成风险增大；二是被保险人要求扩展某些保险责任，使保险人应承担的风险增大。不论哪一种情况，保险人都应加收一定的保险费，加费的幅度按风险增大的程度确定，可以按统一收费（FLATPREMIUM）标准收取，也可以按原保费率的一定比例计

收。?保险费的分期付款工程保险因其保险期限较长，保险金额大，保险费的数额通常也较大。为了减轻被保险人的财务压力，也作为一种优惠的措施，保险人可以同意被保险人以分期付款的方式支付保险费。但一般情况下，分期付款的次数不要超过四次，而且保险单签发之后应立即收取第一期保险费，最后一期则必须在工程完工前6个月收讫。总的保险费除以分期次数即为每次应付的金额，但保险人也可以灵活掌握，例如首期收取总保险费的40%，余额平均分若干次收取。如果同意采用分期付款，则一定要加批"分期付款条款"，以明确双方的权利和义务。㈤保险期限与一般财产险不同，建工险承保的是从建设工程开工到整个工程完工的过程中所发生的风险。因此，保险期限须按整个工程的期限计算，由投保人根据工程计划确定。一个工程只有一个保险期限。但对大型、综合性的工程由于其中有部分工程项目是分期施工、先后完工并交付使用，如投保人要求分别投保，经保险人同意，可分别签发保单和规定保险期限。保险期限的开始与终止分别按下述原则确定：⒈保险责任开始自投保工程动工之日起或自承保项目的财产卸至工地时起，以先发生者为准。但是，对于保险财产在到达工地之前的运输过程中及到达工地后在卸货过程中造成的损失属运输保险责任。故在保险财产到达工地时，应尽可能派员去工地掌握到货情况，以免责任混淆。保险财产运至工地后，在工地内储存期间或在工地范围内运输、搬运过程中造成的损失，均属建工险责任范围。⒉保险责任终止建工险责任的终止有以下几种情况，应以先发生者为准：?保单规定的终止日期；?建筑工程完毕移交工程所有人（签发工程竣工证明）之时；如部份移交，则该移交部份的保险责任即终止；?工程所有人开始使用时，即便是部分使用，则该使用部分的保险责任终止；?建工险中安装项目的机器设备，如全部或部分是旧的，则试车开始时责任就已终止(即不包括试车期间的责任)。⒊保证期期限工程移交完毕后，一般还有一个保证期限。在此期限内，如建筑物或被安装的机器设备发现质量问题，甚至造成损失事故，工程承包人或机器设备供应人或制造人要负责赔偿。因此，根据投保人的要求，并加交保险费后即可加保保证期的保险，并在保单明细表内列明。保证期在工程合同或机器设备的贸易合同内有明确规定，一般为十二个月。建工险加保的保证期限，不能超过上述合同中的规定。保证期的保险有两种加保方法：?加保有限的保证期责任保险人承担在保证期内被保险人因履行工程或贸易合同规定的保证期责任时，在对保险工程进行修整、改进、返工、试验等过程中，因承保的风险造成保险财产的损失。?加保扩大的保证期责任除上项责任外，保险人还对保证期开始前已存在并且属于保险责任范围内的原因，如原材料缺陷、工艺不善等造成的保险财产的损失负责赔偿。但是，在保证期内对因自然灾害或不属上述两种原因造成的损失，则不属保证期保险责任范围，此项风险应由被保险人另行投保财产保险。⒋延长保险期限在保单规定的保险期限内，工程不能按时完工，由投保人提出申请，经保险人正式同意并加收规定的保费后，可签发批单展延保险期限。加收的保险费可根据当地情况或风险的大小增收适当的百分比，也可考虑原费率按日计算。㈥关于每次事故免赔额的规定工程保险必须规定每次事故免赔额，其作用是为了促使被保险人加强对施工的安全管理，避免或减少事故的发生，同时，也可以有效地限制经常发生的小额索赔，减少双方的事务性开支。每次事故免赔额可以根据具体风险的分布情况以及危害程度，或针对不同的保险项目分别设定。一般情况下，免赔金额以自然灾害风险为最高，试车期风险居中，而其他损失风险则相对较小。对一些特殊的财产项目或风险，例如地下设施、施工用脚手架等，还可以设定双重免赔的规定，即绝对免赔额与绝对免赔率同时使用，在发生损失时以较高者为准。分别规定的方法虽然较为复杂，但是相对合理，被保险人也容易接受。每次事故免赔额的规定减少了保险人的风险责任，因此，免赔额设定的高或低，对保险费率的厘定会有直接的影响，并与保险费率成反比例关系。