中小企业产品创新案例分析

银联信中小企业金融服务研究系列

目录

第一讲四月中小企业金融业务发展综述 (1)

一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合 (1)

二、中型银行：产品创新与市场推广携手并进 (2)

三、各家银行中小企业享受利率优惠大打折扣 (2)

第二讲内资银行中小企业金融产品创新 (3)

一、国有商业银行 (3)

工商银行：“易融通”助推网商微型企业贷款 (4)

中国银行：推“技改通宝”支持中小企业技术升级 (6)

农业银行：推中小企业“成长通”金融服务方案 (8)

交通银行：服务中小企业“苏州模式”渐入佳境 (10)

建设银行：小企业“成长之路”全程持续的信贷支持 (12)

二、股份商业银行 (15)

华夏银行：举办“龙舟计划”金融服务推介会 (16)

中信银行：正式设立北京小企业金融中心 (18)

浦发银行：“融资易”助推小企业发展 (21)

民生银行: “组合贷”扩大抵押率助推小企业 (23)

招商银行：助力中小企业突破资金瓶颈 (25)

三、城市商业银行 (28)

龙江银行：“农业供应链——惠农链”助力涉农中小企业 (29)

宁波银行：推介中小企业服务品牌“透易融” (31)

汉口银行：“东湖模式”科技金融推进金融创新 (33)

四、农村商业银行 (36)

韶山光大村镇银行：推出“农联保”贷款产品 (37)

太仓市农商行：推出“中小企业阳光信贷”融资业务 (39)

第三讲外资银行中小企业金融产品创新 (41)

一、渣打银行：将在武汉推中小企业“无抵押贷款” (42)

二、首都银行：“账户透支”业务服务中小企业 (44)

第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 (46)

一、经典模式借鉴——自偿性贸易融资 (46)

二、经典模式借鉴——工程机械车按揭贷款 (50)

第五讲中小企业金融业务案例深度解析 (54)

一、案例——履约保证保险贷款 (54)

二、案例——未来货权质押融资 (59)

小贴士：

一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合

国内大型银行凭借着先进的电子技术纷纷加大中小企业电子化融资平台服务，通过网上银行、手机银行、电话银行等现代化的高科技工具实现中小企业产品创新，这一举措打破了时间和空间的限制，并且通过第三方融资平台弱化了中小企业的潜在风险。

与此同时，大型银行凭借着集团客户、大型客户等资源优势，纷纷加大对产业链上中小企业的融资服务，细化行业、企业类型、分析中小企业成长各阶段的资金需求特征，不断完善和改进现有产品体系，产品更好的体现了“以市场为导向、以客户为中心”。

二、中型银行：产品创新与市场推广携手并进

四月份，我国股份制银行纷纷加大对本行产品体系的升级，借鉴同业产品创新经验，丰富自有产品，并在各地纷纷举行产品推介会。同时，各家银行业务转型出现了实质性的进展，中小企业业务不再是一句口号，一个新鲜事物，已经成为银行盈利的一大利器，逐步担当利润增长主力军的重要角色。

各股份制银行纷纷推出中小融资产品，发展中小企业金融业务，原因表现为两个方面：第一，中小企业贷款占比过半。相比较“解决中小企业融资难”口号刚开始在银行也盛行的时候，目前，对于一些股份制商业银行而言，中小企业的业务已经发展成为主力军。第二，“以量补价”效应显著。目前银行将单笔贷款500万元以下的企业归类为中小企业贷款。按照最新的统计数据，中小企业已成为我国经济发展的重要力量。

三、各家银行中小企业享受利率优惠大打折扣

四月份，银行除了对服务团队专业化和产品的创新升级外，更加实际的是在贷款利率上的“定价”，多数银行的贷款利率上浮在30%以上。特别是二季度以来中小企业与银行议价能力大大减弱，中小企业贷款利率上浮可以达到50-60%。

第二讲 内资银行中小企业金融产品创新

一、国有商业银行

小贴士：

工商银行：“易融通”助推网商微型企业贷款

情资监测：根据4月份监测，工商银行自推出网络融资业务以来，不仅以网络循环贷款为代表的“网贷通”发展迅速，以网商微型企业贷款的“易融通”产品也在2011年受到市场热捧。其中，“易融通”最高可达500万元的授信额度，颇具吸引力。

『情资透析』“易融通”有效实现中小企业循环贷

1．“易融通”业务介绍

“易融通”即中国工商银行为解决网商融资难题，针对广大网商的资金需求特征，开发的一系列网络平台融资产品的总称。其中网商微型企业贷款是中国工商银行为在第三方电子商务平台上经营的网商微型企业提供的综合在线申贷、自助提款和自助还款等服务功能的短期贷款业务产品。

“易融通”业务办理流程：向银行申请→工行系统评分→调查、核查→签订合同→发放贷款。

图表 1：工行“易融通”办理流程图

“易融通”业务特点：

（1）产品体系丰富：针对不同网商的特点，提供一系列丰富的融资产品，包括网商信用贷款，网商联保贷款，网商普通保证贷款，网商抵质押贷款；

（2）解决担保难题：满足一定条件可通过信用或联保方式保证即可获得贷款；

（3）手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波；（4）高效自助：自主通过网上银行操作。

“易融通”业务适用对象：

该贷款品种主要面向规模小、融资需求面广、融资额度小、资金使用频繁、且在第三方电子商务平台上经营的网商客户提供融资服务，客户提出融资申请后，工行计算机自动进行评级、授信及贷款定价等处理，最后由工行认定后实现贷款发放。

2．“易融通”业务透析

网商微型企业贷款“易融通”业务是工行利用网络系统自动评级授信和利率定价模型，为第三方电子商务平台上经营的网商企业提供自助申请贷款、提款和还款等服务功能的短期小额流动资金贷款业务。

企业方面：首先，由于小企业贷款业务具有较强的零售业务性质，金额小、提款频繁，且提款和还款时点具有不确定性。工行借助自身先进的企业网上银行优势，推出了新型的网络融资信贷操作模式，使企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制。为小企业贷款带来了方便。

另外，此次工商银行对“易融通”的完善，将银行的信贷业务与先进的网上银行渠道有效结合，大力推广网络融资业务。更大程度上满足了小企业客户多样化需求的现状。

银行方面：随着各家银行越来越重视中小企业客户，同业竞争日趋激烈，各行在中小企业业务竞争进入“混战”状况，中小企业的产品面临同质化。与中小银行相比，大行在资金规模、客户资源等方面优势明显。同时，在中小型银行捉襟见肘之时，大行还有较为充裕的流动性。

在中小业务竞争加剧的同时，各行已开始寻找自己专长的领域，创新产品。中小企业业务竞争将开始从“混战”阶段转向“割据”的状态。

例如，工行看重电子商务和网络经济的兴起，凭借领先的信息科技系统，推出了面向小企业的网贷通业务；中行针对中关村国家自主创新示范区设计推出了针对中小企业融资的专属模式；农行则特别把目光投向县域中小企业发展，农行浙江分行推出了小企业可循环贷款、小企业整贷零偿贷款、非标准仓单质押贷款、商标专用权质押等贷款业务。

综合评价：2011年以来，工行进一步加大了对小企业的金融支持力度，对化解小企业融资难问题发挥了重要的作用。自2010年底工商银行成立国内首家“网络融资业务中心”以来，在不到四个月的时间里，该行已为2596户小企业发放了网络融资贷款，截至3月末网络融资贷款余额已达134.3亿元人民币。

目前工商银行的网络融资业务主要有“网贷通”和“易融通”两个产品。其中“网贷通”是工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元，在合同规定的有效期内企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷，最长可在两年内循环使用，网上银行操作的借款、还款款项实时到账，特别适应中小及微型企业信贷短、频、快的特点。“易融通”则是工行专为小微网商提供的融资系列产品，担保方式更为灵活，在抵押、保证的基础上增加了网商联保和信用方式，网商还可通过网络直接申请，方便办理，有效地解决了小企业贷款缺乏抵押物的难题。

中国银行：推“技改通宝”支持中小企业技术升级

情资监测：根据4月份对监测显示，4月15日，浙江宁波国泰包装纸业有限公司成功从中国银行宁波市分行提取贷款300万元，用于2.5米七层瓦楞纸板生产流水线的设备和技术引进，从而成为中行宁波市分行支持中小企业技术升级创新推出“技改通宝”授信产品的首批受益企业。该公司通过叙做“技改通宝”这一创新产品，提前引进了这套国内先进的瓦楞纸板生产设备，有力地支持了企业未来市场份额的扩大和行业内市场竞争力的提高。

『情资透析』“技改通宝”授信产品助力中小企业技术升级

1．“技改通宝”业务介绍

“技改通宝”产品是中国银行宁波市分行针对中小企业在技术改造过程中资金需求而创新推出的授信产品，可缓解企业一次性支付机器设备或流水线的资金压力，通过“按揭”的形式将该资金压力分摊到未来几年内，减少流动资金占用，以支持中小企业成长和发展。该产品最高贷款额度可达1200万元。

“技改通宝”业务特点：（1）申请流程简单，时间较短；（2）贷款资金主要用于企业技术改造。（3）通过“按揭”的形式分期还款，帮助企业缓解了压力。

“技改通宝”适用对象：（1）经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的个体工行户和复合《中小企业界定标准》规定的中小型企业；（2）需要资金发展的成长型中小企业。

“技改通宝”主要业务流程：企业向银行提交资料并申请贷款→银行进行贷款审核→审核通过，双方签订合同→贷款成功，银行放款。

2．“技改通宝”业务透析

如何破解“中小企业融资难”一直是我国经济决策部门着力解决的问题。近年来，中国银行采取多项举措，在信贷、债券、资本市场及其他金融领域不断创新服务形式，此次又创新提出了用于技术改革的“技改通宝”，对于扶持、破解中小企业融资难取得了一定成效。

企业方面：对于商业银行而言，向中小企业发放贷款往往具有风险大、成本高等特点，因而一直以来“贷款难”始终困扰着众多中小企业。不过，近年来随着国家对中小企业发展关注的日渐升温，银行机构也开始将部分力量投放到中小企业信贷领域中来。这为中小企业的发展带来了前所未有的机遇。

一方面，大型国有商业银行纷纷成立中小企业信贷机构，加大对中小企业融资支持；另一方面，部分城市商业银行在大客户资源竞争激烈的情况下，已开始将发展中小企业业务作为战略重点来推进。但是银行带给中小企业资金通常用于维持企业正常运作，而不是用于扩建和技术改造。中行宁波市分行创新推出“技改通宝”授信产品则主要用于支持技术改造。有效的帮助扩大未来市场份额，并提高企业竞争力。

银行方面：中小企业的发展对促进我国经济增长、就业及社会稳定起着关键的作用。但是融资难、寻保难一直是我国中小企业面临的头号困难，也是制约中小企业发展的一个瓶颈。针对中小企业的这些特点，各家银行纷纷开展与银保合作、无抵押贷款、联保授信等金融服务方案。在融资产品的创新上可谓是“百花齐放”。而此次，中行宁波市分行的“技改通宝”却换了一个新视角去吸引中小企业，值得同业借鉴学习。

综合评价：近年来，中行为中小企业客户提供的授信业务范围包括各类贷款、贴现、贸易融资、保函、贷款承诺、承兑汇票和融资业务，包括置业通宝、银保通达、融信通达、保联通宝、车保通宝、技改通宝等新产品，这些产品立足于中国银行“与中小企业共成长”的中小企业业务发展理念，致力于缓解中小企业融资难题，取得了良好的效果。

此次，中行宁波市分行创新提出的“技改通宝”授信新产品，有效的解决了中小企业融资难的瓶颈。同时，在增强对经济发展的资金保障前提下，中行宁波市分行在支持中小企业发展上还从多方面进行了扩充：一是积极引导信贷资源投向国家和区域重点投资领域和重点工程项目，助推重点地区加快发展。二是创新产品支持中小企业，推出“置业通宝”、“技改通宝”等数项适合中小企业客户特点的新产品。三是凭借国际业务优势，为企业“走出去”提供多元化的融资选择。

农业银行：推中小企业“成长通”金融服务方案

情资监测：据4月份监测显示，4月16日，在厦门市经发局主办、厦门农行承办的“鹭岛中小企业之夜”上，330家厦门企业荣膺2011年度成长型中小企业称号，其中63家企业被评为2011年度最具成长性中小企业。它们的发展将获得政府、银行的鼎力支持。并且农业银行现场推出了中小企业“成长通”金融服务方案。

『情资透析』农行厦门分行“成长通”给力成长型中小企业

1．“成长通”业务介绍

“成长通”是农行厦门分行针对成长型中小企业提供小额、短期流动资金支持，以“融资融智、助您成长”为宗旨，为成长型企业提供更个性化的金融服务，帮助客户提高收益、降低成本、提升核心竞争力。

“成长通”特点：该产品最大的特点在于，它充分结合了企业个性化的成长发展规划，在“六通”系列特色产品的基础上，灵活融入各种融资、资产增值及投资银行产品，根据企业所处的不同行业、不同产业链、不同成长周期、不同资产负债情况、不同产销结构以及其他相关的企业成长发展规划的个性化诉求，提供各具特色的金融服务解决方案，如以规模扩大为诉求的企业成长发展金融服务方案、以最终实现资本市场上市为目标的企业成长金融服务方案及各类行业特点鲜明的特色金融服务方案等。

“成长通”适用对象：（1）各种类型的中小企业，如：制造业型中小企业、服务型中小企业、高科技型中小企业、社区型中小企业等；（2）信用记录较好、具有良好成长型的中小企业。

“成长通”办理流程：贷款申请与受理→调查、审查和审批→签订贷款合同→办理担保手续→开立贷款账户→贷款使用→到期还款。

2．“成长通”业务透析

股份制改革以来，农业银行高度重视中小企业金融业务，不断加大对中小企业尤其是小企业的信贷投放力度，农行厦门分行严格按照总行指示，创造性的提出了“成长通”金融服务方案。此项业务的推出，开启了对中小企业分门别类对待的先河。

企业方面：不同类型的中小企业融资特点不同，当然对融资渠道和条件的要求也不同。“成长通”旨在根据不同企业情况，提供量体裁衣的金融服务方案，对企业来说，能更好解决其面临的问题。下面是几个不同类型的中小企业融资特点分析。

（1）制造业型中小企业：一般而言，制造业企业资金需求量较大，资金周转相对较慢，经营活动和资金使用涉及的面也相对较宽，因此，风险也相应的较大，融资难度也要大一些。可选择的融资方式主要有银行贷款、租赁融资等。

（2）服务业型中小企业：这些企业的资金需求主要是存货的流动资金贷款和促销活动上的经营性开支借款。其特点是量小、频率高、贷款周期短、贷款随机性大。但是，一般而言风险相对其他中小企业较小。因此，中小型银行比较愿意给予贷款。

（3）高科技型中小企业：主要特点是“高风险、高收益”。此类中小企业除可通过一般中小企业可获得的融资渠道外，还可采用吸收风险投资公司投资、天使投资、科技型中小企业投资基金等。

从以上这些类型的中小企业的资金使用特点来看，不同类型的中小企业除了具有中小企业特有的自由资金少、担保难等整体特征外，还具有自己不同的特点。因此，“成长通”的提出将会为企业带来更好的。

银行方面：成长型中小企业是农行厦门分行格外关注并重点支持的客户群体。2010年，农行厦门就多次对厦门市最具成长性中小企业进行走访，了解企业金融需求，并提出厦门农行要在“善贷且成”品牌下，为成长型中小企业量身定做金融服务解决方案，此次推出“成长通”金融服务系列方案就是一个典型的反射。

值得同业学习的不仅是“成长通”提出的不同企业不同对待的特色服务方案。更重要的是要突破固有思维的定式。另外，没有调查就没有发言权，鉴于此，建议银行在创新产品的时候，不仅要参考大量同业资料，更要实地考察当下中小企业真正面临的问题，真正的需要，做到先于同业发现机遇，这样才会做到抢先、做到创新。

综合评价：农业银行针对小企业特点，建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品，有效解决了小企业融资难的问题。2010年农业银行升级推出了“简式贷”和“智动贷”两款特色拳头产品，进一步完善了服务功能。其中，“简式贷”业务采取了灵活的授信和信用评级模式，实现了信用等级评定、授信、用信“三合一”办理，简化了业务流程，大大提高了小企业贷款的审批效率。

2011年，农行在不断加大对中小企业信贷支持力度的同时，注重对服务中小企业产品的创新发展，此次，农行厦门分行提出的“成长通”就摒弃了传统对中小企业单独的信贷支持，将重点转向了中小企业的分类上，做到不同行业，不同阶段，不同对待。

交通银行：服务中小企业“苏州模式”渐入佳境

情资监测：据4月份监测显示，2011年以来，交通银行苏州分行进一步密切与财政局、科技局、各级行业协会、商会的合作，在“展业通”品牌下，面向科技型企业推出了“科贷通”，面向商会企业群推出了“联保联贷”，面向私营企业推出了个人经营性物业抵押贷款，以全新的“苏州模式”为各类中小企业提供专项金融支持。

『情资透析』创新产品让中小企业融资不再困难

1．“科贷通”、“联保联贷”业务介绍

“科贷通”是交通银行苏州分行与苏州市财政局、苏州市科技局合作搭建的银政平台推出的创新贷款业务品种，是以批量培育优质科技型中小企业为目的，向市科技局、市财政局、银行共同审核同意的科技型中小企业发放的信用贷款。

“科贷通”特点：（1）创新了科技金融结合的模式，解决了科技企业商业化前期风险的承担难题，调动了更多的商业银行资源投入高科技企业；（2）充分利用了科技职能部门的科技专业优势与银行丰富的贷款与资金管理的比较优势，更好的复制高科技企业迅速地成长；（3）穿心了科技贷款的调查、审查、审批管理流程，引入多方面的社会资源；（4）建立起一个可以为商业银行多种业务对接的平台，为科技型中小企业的营销带来非常大的商机。

“科贷通”适用对象：拥有自主的知识产权，但缺少转化资金，且没有可供抵押的有形资产的科技型中小企业。

“联贷联保”业务是指由多个小企业(或小企业主)成立小组，共同出资质押、设定还款责任和损失风险补偿机制，在自愿基础上进行小企业授信(包括但不限于短期流动资金贷款、开立银行承兑汇票、开立信用证等品种)或个人短期经营类贷款等零售信贷业务的合作。

“联贷联保”特点：（1）无须抵押担保，突破了一般银行贷款的担保要求；（2）增强保证能力，分散融资风险；（3）通过联保体内的其他企业，了解借款人的信息，有利于掌握企业经营、管理和业主的动态情况，可以提高风险控制能力。

“联贷联保”适用对象：（1）在我国境内的持有有效年检的工商营业执照的企业法人；（2）具有完全民事行为能力的自然人、个体工商户、个人独资企业、小微型合伙企业及私营有限责任公司的企业主。

2．“苏州模式”业务透析

此次交通银行在解决中小企业融资难方面的金融创新，使类似这样的中小企业解决了融资难问题，也正是这样的创新模式才能促使各科技项目产业化和市场推广得以加速。

企业方面：科技型中小企业融资有“短、小、频、快”的特点，所以这些企业关心的，不仅是能不能从银行获得贷款，还有从提出申请到获得贷款需要多久。此次，交通银行通过对小企业资金需求的调查研究，提出的“苏州模式”创新之处在于：科技支行服务流程突出一个“快”字；审查审批突出一个“简”字；服务效率突出一个“高”字，建立起银企合作新模式。业务办理时间平均缩短了3-5个工作日，大大减少了中小企业等待的时间。同时，交行开发了专门的信用评审工具，借鉴新巴塞尔协议对信用风险的控制技术，以简洁的评分卡取代复杂的评审报告，淡化财务因素的比重，更重视非财务因素和行为表现的评分，其中非财务状况因素和行为因素评分占比达到70%以上，尽可能避免优质中小企业客户“被拒门外”，为科技型中小企业开拓了融资新渠道。

银行方面：交行苏州分行打破传统融资模式，将创新打造出“苏州模式”，着眼中小企业的生命周期，不断推出产品创新组合，值得同业借鉴学习。

如在企业的初创期，提供“创业一站通”信用贷款业务，弥补了信贷布局中的“短板”，是满足优质微小企业短期资金需求而推出的快捷融资产品，主推品种为信用方式下的短期流动资金贷款；面向成长期企业提供知识产权质押贷款、专利权质押贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款、科技成果转化专项资金贷款和小企业固定资产贷款等业务；面向成熟期企业提供贷款信用保险、蕴通供应链产品、“税融通”、法人账户透支和科技型中小企业集合票据等业务，以及和风投公司合作开发投融资结合业务。

综合评价：面对中小企业的普遍融资难题，交通银行苏州分行从建立小企业信贷中心到苏州地区首家科技支行，从开发“科贷通”、“税融通”到推出“投贷通”、“债权保险融资”，从组成民营企业“金融顾问团”到派出“科技审查官”，与时俱进，不断创新，为苏州地区科技型中小企业设计提供最有效、最经济的解决方案。

此外，在探索企业营销合作模式上，交行苏州分行还在实践中逐步形成了两种合作营销模式，一是共建合作平台，通过加强与政府、园区、专业市场、行业协会的合作，对中小企业实行集群化服务。二是供应链模式，通过与核心企业建立紧密合作，带动围绕核心企业的上下游中小企业金融服务。

建设银行：小企业“成长之路”全程持续的信贷支持

情资监测：4月末，长沙经济技术开发区管委会与建设银行星沙支行开展银企对接，长沙鸿发印务实业有限公司现场与建行签订了2000万元的借款合同。对接会中，建行与经开区45家企业达成了合作意向，23家企业与建行现场签订了银企合作协议。据悉，他们将享受到建行专门针对中小企业推出的创新金融产品和服务，如“速贷通”、“成长之路”、“互助通”、“联贷联保”等。

『情资透析』“成长之路”解决小企业全面的金融需求

1．“成长之路”业务介绍

“成长之路”是针对成长型中小企业的特点专门设计的产品，旨在通过提供全程金融服务，扶持企业发展壮大。

“成长之路”业务特点：标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持。

“成长之路”业务适用对象：适用于经营期限满2年，产品有市场和销路、订单较稳定的成长型小企业。主要包括为大型集团企业配套协作的核心小企业、资源深加工小企业、优质出口型小企业和落实了产品销路的高新技术小企业等。申请的企业需要有充足的还款来源和良好的还款意愿；近两年无不良信用记录；能够提供全额抵(质)押担保或第三方连带责任保证；在建设银行开立结算账户。

“成长之路”贷款期限：采用按月付息、到期还本的还款方式，贷款期限最长不超过三年，利率执行央行同期贷款利率上浮40%。以企业自有的土地、厂房做抵押或第三方提供连带责任保证。

“成长之路”办理流程：（1）受理。企业向建行提出“成长之路“业务申请，并提供相关资料，包括营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡、公司章程或组织文件、企业法定代表人身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务决议书、担保单位相关资料、抵（质）押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等所需信息；（2）评级授信。建行将根据收集的相关信息对企业进行信用等级评定，并以此确定授信额度；（3）额度支用。在授信额度下，您可以使用我行提供的多种产品和服务，我行将根据您申请的具体产品，在授信额度内提供融资安排；（4）贷款发放。额度内贷款支用和相应担保条件审批通过后，双方将签订合同。合同生效，

发放贷款；（5）还款。

2．“成长之路”业务透析

中小企业普遍存在管理制度及财务制度不健全、科技含量较低、人才匮乏、信用较差等缺陷，长期处于融资难、担保难的困境。为此，建行推出了满足中小企业全程资金支持的“成长之路”特色金融服务产品。

企业方面：小企业在建设初期成长性较强，需要频繁的资金周转来维持企业的经营运作，一旦资金链断裂将给企业带来巨大的损失，建行的小企业“成长之路”包括多项针对小企业的特色产品，尤其值得一提的是小企业小额无抵押贷款，使企业彻底解除了无抵押物的担忧。

从企业的角度来看，成长之路”的受众群体属于小型企业，但是必须具有如下资格才能申请：（1）具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格；（2）不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域；（3）具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好；（4）近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税；（5）无不良信用记录。

银行方面：建行针对不同规模、不同行业、不同融资需求的各类小企业，创新开发了成长之路贷款业务、额度抵押贷款业务、联贷联保业务的特色融资新产品，有效解决各类小企业的融资难题。建行还将努力通过“e贷通”等相关业务的“输血造氧”功能，服务更多的中小心企业，让他们得到更好、更简便、更快捷、更实惠的服务。

我们发现，银行在面对中小企业融资难的问题时，越来越偏好于无抵押贷款。进而根据实际需求，创造出多种针对性服务产品，以满足市场需求，抢占有利的市场份额。

综合评价：目前建行“成长之路”品牌项下的产品主要有：中小企业额度抵押贷款、中小企业联贷联保业务、中小企业助保金贷款业务、小企业小额无抵押贷款、小企业法人账户透支业务、小企业固定资产购置贷款业等。

小企业额度抵押贷款是“成长之路”品牌项下的额度贷款产品，该产品采取抵押方式、可在贷款额度有效期间内一次抵押、循环使用的贷款。

中小企业联贷联保业务是指若干中小企业客户自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向建行联合申请贷款,每个成员均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的债务提供连带责任保证，建行发放一定额度贷款的业务。

中小企业助保金贷款业务，是向“重点中小企业池”中企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。助保金池按照“自愿缴费，有偿使用，共担风险，共同受益”的原则组建。

小企业小额无抵押贷款是建行“成长之路”品牌项下的特色贷款业务，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物，用于小企业客户生产经营资金周转的人民币循环额度贷款。

小企业法人账户透支业务是指建行同意小企业客户在约定的账户、额度和期限内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务。本产品最大的优势是不必再为可能出现的临时性支出而预留大笔存款，也减少每次向银行申请贷款带来的时间成本，最大限度地满足正常生产经营过程中的周转性资金需求。

小企业固定资产购置贷款，是指建行向小企业发放的专门用于厂房、办公用房及机器设备等固定资产购置的人民币贷款。

二、股份商业银行 小贴士：

华夏银行：举办“龙舟计划”金融服务推介会

情资监测：4月中旬，在沪设立中小企业专营机构一周年之际，主动定位于中小企业金融服务商的华夏银行上海分行举行了“龙舟计划进市场”金融服务推介会，以“小、快、灵、专”的金融服务助力中小企业客户成长。这是华夏银行上海分行深化“精准营销、平台对接、链式开发”中小企业营销服务策略的又一举措。此次活动重点介绍了“龙舟计划”中的“接力贷”产品。

『情资透析』“接力贷”解决小企业质押物欠佳担保人缺失难题

1．“接力贷”业务介绍

“接力贷”是指资产管理公司或小额贷款公司作为接力方，在满足约定条件时，由其承接相应债权的一种创新产品。这一产品不仅分散了银行的信贷风险，也为小企业客户提供了更灵活多变的信贷担保方式，在很大程度上解决了小企业抵质押物欠佳、担保人缺失的难题，又较大幅度地降低了企业直接向小额贷款公司融资的高额资金成本。

“接力贷”业务特点：一是给予还款宽限期。给客户延迟还款一定期限，以避免出现客户的不良信用记录。二是降低融资成本。提供第三方公司认可的担保，仅需缴纳一定的咨询费，免第三方担保，有效降低融资成本。三是担保方式多样。可采取质押、抵押、保证等担保方式。四是审批高效快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。

“接力贷”业务适用对象：适用有固定的经营场所，原则上正常经营期限不小于两年；主业突出，产品有市场、经营有效益；企业成长性好，盈利能力强，现金流及利润稳定增长，具有还贷资金来源；信用等级原则上为BBB级及以上的客户。

“接力贷”业务贷款期限：授信额度不超过2000万元人民币。贷款期限15个月。

“接力贷”业务办理流程：贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除。

2．“接力贷”业务透析

华夏银行结合小企业客户融资需求，不断在产品和服务方面开拓创新。“龙舟计划”是华夏银行将中小企业金融服务的产品整合、全力打造的品牌，包括创业通舟、

展业神舟和卓业龙舟，研发了针对小企业的六个标准化产品，切实解决了企业在各发展阶段所遇到的融资难题。其中“接力贷”属于“创业通舟”系列产品。

企业方面：对小企业客户来讲，小企业接力贷产品具有以下优势：一是贷款担保方式灵活，可采用抵押、质押、保证担保等第三方合作公司认可的担保方式；二是借款人在经营正常的前提下，贷款超过还款期限或出现欠息的，在三方协议约定的宽限期内，可根据企业实际情况分段还款还息，减缓企业还款资金压力；三是借款人在贷款超过还款期限或出现欠息的，在三方协议约定的宽限期内，将不会在企业征信系统中出现不良信用记录，不会影响到企业未来的融资能力。

银行方面：随着各家银行越来越认识到中小企业的重要性，中小企业贷款业务也呈现出激烈的竞争态势，优质的中小企业更是成为银行争夺的对象。效率和价格是竞争中小企业贷款的两个重要内容。为了更好地布局中小企业业务，提高审批效率，各家银行正在逐步建立服务中小企业的专业化经营体系。

华夏银行的中小企业信贷部实行独立的客户划分和评审体系、独立的信贷计划和风险资产、独立的中小企业信贷评审系统、独立的中小企业客户经理队伍，具有简化的审批流程和中小企业专有信贷产品。从组织结构和管理机制上保证了中小企业信贷业务的专营和专业。

在管理机制创新上，华夏银行对关键岗位人员实行审批制，总分行双重管理，其他岗位人员实行报备制，保证了业务的垂直管理。确立有别于他行的独立法人、事业部或业务部的管理模式，既保证了中小企业信贷业务专营和垂直化管理，又充分利用分行资源平台进行人员管理，调动了分行的积极性。

综合评价：近年来，国家对中小企业大力支持，商业银行中小企业金融服务理念和水平有了很大的改善，中小企业开始成为商业银行的重要营销对象，商业银行逐渐加大对中小企业的支持力度并获得不错的收益。

向中小企业提供贷款时，商业银行向上定价的能力比较强，而给大型企业贷款，银行的议价能力较弱，收益也相对较低。目前，商业银行中小企业贷款的利率都比较高，华夏银行中小企业利率在基准利率上浮10%。

银行上浮中小企业贷款利率，首先是因为较大型企业而言，中小企业贷款存在较大风险，只有在收益完全覆盖风险的前提下，中小企业金融服务才能有效开展；其次，在信贷紧缩环境下，中小企业融资难显得尤为突出。

“龙舟计划”是华夏银行专门针对小企业推出的金融服务品牌，该产品体系完整，功能完善，力求为小企业客户提供优质高效的服务和个性化金融解决方案。“龙