人身保险期末考试总结

人身保险

第一章

1 人身保险的含义

1)以人的寿命或身体作为保险标的的保险

2)从经济角度，体现为一种经济保障制度

保险人通过与投保人订立保险合同，收取保险费，建立保险基金，当被保险人在合同规定的期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存至保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。

3）从法律角度，体现为一种合同行为

2 分析比较人身保险与财产保险、社会保险的异同(看看)

1）人身保险与财产保险比较

保险利益保险费率厘定保险期间保险金给付风险性质与经营技术储蓄性保险金额确定

2）人身保险与社会保险比较

基本属性不同立法范畴不同保险标的和作用不同权利与义务对等关系不同经营目的不同

3 如何确定人身保险的保险金额？

1）生命价值法局限性

忽视了社会保险等收入来源

生命价值受工资收入、物价、消费水平、利率等诸多可变因素的影响，难以准确预测按生命价值确定的保额一般较高，往往超过了投保人的缴费能力

2）收入置换法

与生命价值法类似，但所需要的人寿保险金额是按家庭丧失的收入的一个百分率（如

33.3%、50%或70% ）计算的，并用年收入的倍数表示，它还考虑到社会保险和通货膨

胀因素。

3）需要法

根据假如被保险人死亡后家庭的各种需要来确定保险金额

家庭需要包括丧葬费用、医疗费用、子女教育婚嫁费用、遗属生活费用、债务、退休养老费用等。

需要与可能相结合

需要是指投保人在人身保险事故发生时需要在经济上得到帮助的程度

可能是指投保人缴纳保费的能力

4 简述人身保险的种类

1）按保障范围分类

（1）人寿保险

以人的生命作为保险标的，以生存或死亡作为保险金给付条件的保险

（2）意外伤害保险

以被保险人因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残作为保险事故的人身保险

（3）健康保险

以人的身体作为保险标的，保证被保险人在疾病、生育或意外事故所致伤害时的费用或收入损失获得补偿的人身保险

2）按能否分红分类

（1）分红保险

指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以红利的方式分配给保单持有人的人身保险

（2）不分红保险

指被保险人不分享保险人盈利的人身保险

3）按投保方式分类

（1）个人保险

是指以个人为投保人和被保险人的人身保险。

联合保险是以个人为投保人，将存在一定利害关系的两个或两个以上的人作为被保险人的人身保险。

（2）团体保险

是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总保险合同，以团体中的全部或大部分成员作为被保险人的人身保险。

4）按保险标的的风险程度分类

(1)标准体和标准体保险

标准体

健康体或强体

指身体、职业、道德等方面没有明显的缺陷，可以用正常费率来承保的被保险人。

标准体保险

指对于身体、职业、道德等方面没有明显缺陷的被保险人，保险人按照所制定的标准或正常费率来承保的人身保险。

(2)弱体和弱体保险

弱体

次健体、非标准体

指其风险程度超过了标准体风险程度的被保险人，保险人对其只能用特殊的条件加以承保。

次健体保险

指不能用标准或正常费率来承保的人身保险。

5)按保险期间分类

(1)长期保险

保险期间超过1年

(2)一年期保险

保险期间为1年

(3)短期保险

保险期间不足1年

6)按保险金给付次数分类

一次给付保险

分期给付保险

7)按投保时是否需要体检分类

验体保险

免验体保险

5 简述人的生命价值理论

休伯纳1924年提出

一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的资本化价值

一个人拥有两种财产

已获得财产——人们已获得的物质财产

潜在财产——人作为经济力量可能存在的货币价值，即一个人扣除了自己生活

费用后的为他人挣钱的能力

人的生命价值理论倡导者主张把财产管理的原理和做法应用到对生命价值的管理中在家庭财务管理中，通过利用人寿和健康保险对生命价值进行管理，在被保险人死亡或丧失工作能力的情况下，对其生命价值进行补偿，也就是使其为受抚养者挣钱的能力继续存在

6 保险理论的三大基础:损失的分担,危险的同质性以及大数定律

第二章

1 人寿保险的基本险种有哪些？分别解释其含义、分析其特点并加以比较

人寿保险的基本险种主要包括死亡保险、生存保险和两全保险三大类基本形式。

1）死亡保险

是以被保险人在保险有效期内死亡作为保险金给付条件的人寿保险

以被保险人的死亡作为保险事故

（1）定期死亡保险（定期寿险）

○1定期寿险的概念

以被保险人在约定的保险期间内发生死亡事故作为保险金给付条件的人寿保险

定期寿险提供特定期间内的死亡保障

○2定期寿险的特点

定期寿险的保险期限相对较短，但也有多种选择。

定期寿险的保费低廉，通常没有现金价值，不具备储蓄因素。

定期寿险的低价和高保障，使被保险人的逆选择较为严重。

定期寿险的保险期间和保额可以考虑投保人的经济状况进行变更，以灵活地满足不同需要。

○3定期寿险的适用范围

在特定的期间内对被保险人的生命具有合同上的权益关系的人

家庭负担较重，经济负担能力较差，又有保险需求的人

偏重死亡保障的人

○4定期寿险的局限性

保险保障仅限于特定期间

投保人不能获得保险与储蓄的双重好处

○5定期寿险的种类

A．按保险期间的表示方法分类

普通定期寿险

以一定的年数表示保险期间的定期寿险

特殊定期寿险

以特定年龄表示保险期间届满的定期寿险

B．按保险金额是否变动分类

定额定期寿险

被保险人在保险期内任何时候死亡，受益人领取的保险金均相同

减额定期寿险

受益人领到的保险金数额随着保单年度的增加而递减

增额定期寿险

受益人领到的保险金数额随着保单年度的增加而增加

C．按投保人是否具有续保或转换保单的权利分类

可续保定期寿险

保险期限届满时，投保人有对保单续保的权利

可转换定期寿险

投保人可在保单到期之前将原保单转换为长期保险。

转换后，保险金额不变，只是保险期间延长。

续保、转换与重新投保不同：

续保与转换时均不需提供可保性证明，这使得保险人容易面临逆选择

（2）终身死亡保险（终身寿险）

○1终身寿险的概念

终身寿险是一种不定期限的死亡保险

保单签发后，除非解约或失效，被保险人在任何时候死亡，保险人都得给付保险金

○2终身寿险的特点

终身寿险没有确定的保险期间

被保险人如生存至生命表的终极年龄，保险人即给付全部保险金。即终身寿险相当于是保险期间截止到生命表终极年龄（100周岁或105周岁）的定期寿险。

终身寿险属长期性保险，其保险费含有一定的储蓄成分，保单具有现金价值。

○3终身寿险的种类

□1连续缴费的终身寿险

（普通终身寿险）

指投保人一直缴费至被保险人死亡为止

能以最低的保费提供最高的终身死亡保障

□2限缴保费的终身寿险

全部保险费限定在特定期间内分次缴清

特定期间以特定的年数或特定的年龄来表示

适宜于收入期间有限而又需要长期死亡保障的人投保

□3趸缴保费的终身寿险

投保人在投保时一次将全部保费交付完毕

具有较高的储蓄性，其保单生效后即具有现金价值

不同缴费方式终身寿险比较

某种意义上，连续缴费终身寿险和趸缴保费终身寿险是限缴保费终身寿险的两种极端形式就储蓄成份而言

趸缴保费终身寿险＞限期缴费终身寿险＞连续缴费的终身寿险

就保障成份而言

连续缴费终身寿险＞限缴保费终身寿险＞趸缴保费终身寿险

□4联合终身寿险

以两个或两个以上具有一定权益关系的人作为联合被保险人，若联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金，保险合同即告终止。

适宜于家庭成员或合伙经营者、联合搞课题研究者联合投保

最后残存者保险

指联合被保险人的最后一位死亡时，保险人才给付保险金

□5多倍保障终身寿险

（终身寿险附加定期保险）

在终身寿险的基础上附加一个定期寿险，终身寿险和定期寿险分别有不同的保额，一般定期寿险的保额为终身寿险的若干倍。

2）生存保险

（1）生存保险的概念

生存保险是以被保险人生存至保险期满作为保险金给付条件的人寿保险。

（2）对生存保险的认识

保险保障的内容随社会发展、经济进步以及人们之间经济关系演变而不断发展变化，由于生存而引起的经济困难促进了生存保险的快速发展

由于生存保险的特殊性（生存率大、费率高、给付时间固定），其聚资的作用更为明显

生存保险与储蓄极为相似，但并非等于储蓄

（3）生存保险的发展

○1单纯的生存保险

以被保险人在保险期满或达到某一个年龄时仍然生存作为保险金给付条件，并一次性给付保险金的保险

在现实业务中一般不单独存在，而是附加死亡保险和其它人身保险

○2年金保险

保险人按保险合同约定的金额、方式，对被保险人在约定的生存期间内，有规则和定期地给付保险金的保险

3）两全保险

（1）两全保险的概念

也称生死两全保险、混合保险、储蓄保险或养老保险。

指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。以特定的年数或特定的年龄来表示保险期间

（2）两全保险的特点

是承保责任最全面的寿险业务品种

保险金给付是必然的，因而费率也是最高的

具有储蓄性

保额分为危险保额和储蓄保额，适宜需要低度保障、高度储蓄的人投保

（3）两全保险的作用

教育基金

老年退休基金

（4）两全保险的种类

○1普通两全保险

单一保额

不论被保险人在期内死亡，还是期满生存，保险人给付的保额均相同

○2期满双倍两全保险

被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额的2倍，如果在期内死亡，则只按保险金额给付

适宜于侧重生存保障的人投保

○3两全保险附加定期保险

如果被保险人生存到期满，保险人按保险金额进行给付。如果被保险人在期内死亡，保险人则按保额的10倍或20倍给付保险金

适宜于家庭生计的主要负担者投保，侧重于对其家属经济生活的保障

○4联合两全保险

承保两人或两人以上的生命。在约定的期限内，任何一人最先死亡，保险人即给付全部保险金，保单终止。如联合被保险人期满全部健在，也给付全部保险金，并由全体被保险人共同分享。

适宜于家庭或合伙人联合投保

4）普通寿险基本险种的比较

定期寿险、终身寿险和两全保险比较：

（1）保费方面的比较

（2）保险金给付方面的比较

（3）保障性与储蓄性的比较

保障性：定期寿险＞终身寿险＞两全保险

储蓄性：两全保险＞终身寿险＞定期寿险

（4）现金价值的比较

2 什么是年金和年金保险，年金保险具有哪些特点？

1）年金保险的概念

年金：收付款项的一种方法，指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期向另一方当事人给付一定金额款项的方式

年金保险：在约定的被保险人生存期间内，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险

2）年金保险的特点

年金保险是生存保险的特殊形态，保险金的给付采取了年金方式

投保年金保险无需体检

年金保险保单具有现金价值

年金保险费的计算以生存率为基础

年金保险的保险期间包括缴费期和给付期（有的还包括等待期）

3 年金保险有哪些基本分类？

1）趸缴年金保险和期缴年金保险

趸缴（一次缴清保费）年金保险

投保人一次性地缴清全部保险费，然后从约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金期缴（分期缴费）年金保险

投保人在保险金给付开始日之前分期缴纳保险费，在约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金

2）定期年金保险和终身年金保险

定期年金保险

在保险合同规定的给付期限内，只要被保险人生存，保险人就按期给付约定的年金额；如果期限届满或被保险人在约定的期限内死亡（以先发生的日期为准），保险人即停止给付终身年金保险

其给付没有期限限制的规定，保险人给付年金额直至被保险人死亡时为止

3）有保证年金保险和无保证年金保险

有保证（偿还式）年金保险

期间保证年金——无论被保险人寿命长短，年金的给付都有一个保证期

金额保证年金——保证被保险人能领回其所交的年金现价

无保证年金保险

没有给付数额保证的年金保险

4）即期年金保险和延期年金保险

即期年金保险

在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付年金

延期年金保险

保险合同生效后，经过一定时间才开始进入年金的领取期

5）期首付年金保险和期末付年金保险

期首付年金保险

在每个给付周期开始时给付年金

期末付年金保险

在每个给付周期结束时给付年金

6）单生年金保险和联合年金保险

单生（个人）年金保险

被保险人为一个人

联合年金保险

被保险人为两个或两个以上的人

联合生存者年金

联合最后生存者年金

7）定额年金保险和变额年金保险

定额年金保险

每一年金给付周期，年金受领人领取的年金额相等

变额年金保险

每期给付的年金数额不固定，一般随通货膨胀程度的不同而变化

4 什么是弱体保险？主要有哪几种承保方法？

弱体

指相对于正常承保标准而言存在某种缺陷的人，即其风险程度超过了标准体风险程度的被保险人

弱体保险

指对弱体被保险人，不能用标准或正常费率来承保，而需要用特殊的方法予以承保的人身保险

弱体承保的方法

（1）定额特别保费法（附加保费法）

在按强体保险承保的基础上，针对额外风险的存在，另外收取一定金额的特别保险费，用以弥补各年额外风险的附加费用

适用于均衡型的额外风险

（2）增龄法（年龄增加法）

在承保计算保费时将弱体被保险人的投保年龄提高若干岁

适用于递增型的额外危险

（3）保额削减法

保险人按正常费率承保，但在合同中说明，从合同生效起的一定时期内，要削减保险金额，如果被保险人在削减期内死亡，保险人只能按削减后的保额进行给付，若超过了削减期死亡，保险人则按保险金额进行给付，削减的期间和削减的额度视被保险人的缺陷程度而定

适用于递减型的额外风险

5 创新型寿险品种主要有哪些？它们与传统寿险产品相比有哪些不同?

（1）．变额寿险（投资连结保险）

（2）．万能寿险

（3）．变额万能寿险

创新型寿险的特点

具有保险保障与投资的双重功能

独立帐户，运作透明

保障水平不确定

收益与风险并存

6 说明团体寿险的特点和种类。

1）、团体保险的特点

（1）保险人与团体保险单的所有人订立一份总合同

（2）投保团体必须符合基本的要求

合格的团体

对参保的成员人数规定一个最低比例，对投保的成员也有一定的要求

团体中的成员应富有流动性

（3）一般不要求被保险人提供可保性证据，即不必进行体检

（4）使用针对团体的风险选择方法，使用经验费率法，团体保险的费率低于个人保险的费率

（5）一般由投保团体分担保险费

（6）保险金额的确定有一定的原则

所有被保险人统一保额

以被保险人工资水平为基础

以被保险人的职务为基础

以被保险人服务年限为基础

2）、团体保险的种类

团体人寿保险

团体健康保险

团体年金保险

团体人身意外伤害保险_

7 未成年人保险的特点有哪些？

子女保险的特点

保险责任以生存为主

保险期限一般是从出生至成年

多设有保费豁免条款

死亡保险金额有限制

8 分析分红保险的红利来源。

1）、利差益

实际利率（投资回报率）超过预定利率而产生的利息收益（投资收益）

利差益＝（实际资金运用收益－预定利率）×责任准备金

2）、死差益

即实际死亡率与预期死亡率之间存在有利差距而导致的盈余。

死差益＝（预定死亡率－实际死亡率）×风险保额

3）、费差益

实际费用率小于预定费用率而产生的盈余，是业务开支的节余

费差益＝（预定费用率－实际费用率）×保险金额

9 简述分红保险的红利支付方式。

领取现金累积生息抵充保费购买增额缴清保险购买一年定期保险

10 分析变额寿险、万能寿险、变额万能寿险的主要特点。

1）变额人寿保险的特点

采用均衡保费的缴纳方式，保险金额在保证一个最低限额的条件下可以变动必须开设投资分立帐户

保单现金价值随着所选择的投资组合中的投资业绩的变化而变动

投资风险由投保方承担

2）万能人寿保险的特点

缴费方式灵活

保险金额可以按约定调整

保单的管理透明度高

对现金价值的积累设有最低保证利率

3）变额万能寿险的特点

保费缴付方式与万能寿险相同

投资管理与变额寿险相同，设立专门的投资帐户

保单所有人承担投资帐户的全部风险

保单管理透明度高

11 退保对寿险经营的影响

第三章

1 意外伤害保险主要有哪些分类？

1）、按保险责任分类

（1）意外伤害死亡残疾保险

简称意外伤害保险，是单纯的意外险

（2）意外伤害医疗保险

（3）综合意外伤害保险

意外伤害死亡残疾保险和意外伤害医疗保险的综合

（4）意外伤害收入损失保险

意外伤害误工保险

2）、按承保风险的范围分类

普通意外伤害保险

特定（特种）意外伤害保险

特定时间

特定地点

特定原因

3）、按投保方式分类

个人意外伤害保险

团体意外伤害保险

4）、按保险期间分类

一年期意外伤害保险

极短期意外伤害保险

保险期间不到1年

多年期意外伤害保险

2 简述意外伤害保险的保险责任和给付方式。

1）保险责任

（1）．保险责任的构成要件

○1被保险人在保险期间内遭受了约定的意外伤害

○2被保险人在责任期限内死亡或残疾

○3被保险人所受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因

（2）．意外伤害范围的界定

列举式

定义式

（3）．保险责任的种类

死亡给付：死亡保险金

死亡是指机体生命活动和新陈代谢的终止

生理死亡

宣告死亡：下落不明满4年的或因意外事故下落不明满2年的

残疾给付：残疾保险金

人体组织的永久性残缺

人体器官正常机能的永久丧失

2）给付方式

（1）补偿给付方式

保险人在保险金额的限度内按照被保险人因遭受意外伤害在一定时期内实际支出的医疗费给付医疗保险金

（2）定额给付方式

被保险人遭受意外伤害需要治疗时，保险人在一定时期内按约定的保险金额给付医疗保险金，而不管被保险人实际支出的医疗费是多少

3 分析意外伤害保险的特点。

1）．被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。

2）．承保的条件一般较宽。

3）．保险责任和责任期限有其特殊性。

4）．给付方式以定额给付为主。

5）．死亡保险金额与寿险产品相比通常较高

4 什么是责任期限？规定责任期限有何实践意义？

1）责任期限

意外伤害保险和健康保险特有的概念

自被保险人遭受意外伤害之日起保险人就保险事故后果承担保险责任的一定时间限制

通常规定为90天、180天、360天等，以180天较为常见

第四章

1 健康保险有什么特点？简述健康保险的分类及概念

1）健康保险的特点

（1）、健康保险具有综合保险的性质

（2）、健康保险经营内容具有复杂性

（3）、健康保险多为短期性保险合同

（4）、健康保险合同既包括补偿性合同又包括给付性合同

2）按投保方式分类

（1）、个人健康保险

（2）、团体健康保险

按保障内容分类

（1）、医疗保险

以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险

（2）、疾病保险

以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险

（3）、失能收入损失保险

以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险

（4）、护理保险

以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险

按保险金给付的性质分类

（1）、费用型健康保险

医疗费用报销型健康保险

根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照保险合同约定的标准确定保险金数额的医疗保险

(2)、定额给付型健康保险

津贴型（医疗补贴型）健康保险

对产生的医疗事实按照约定的标准或数额给付保险金，不受实际产生的医疗费用限制的健康保险

(3)、预付服务型健康保险

由保险机构提供直接支付住院、外科医生等医疗费用方面服务的健康保险

管理式医疗是指将提供医疗服务和提供医疗服务所需资金相结合的一种医疗保险管理模式或管理系统。

按续保条件分类

(1)、保证续保的健康保险

即包含保证续保条款的健康保险，只要投保人提出续保申请，保险人必须继续承保直至约定年龄为止。

在国际上，有些保证续保条款则允许保险人在接受续保时有改变费率的权利（针对同一条件的全体被保险人）。

(2)、非保证续保的健康保险

没有包含保证续保条款的健康保险

每一次续保时保险人和被保险人都有重新选择对方的权利

按保险期限的长短分类

(1)、短期健康保险

保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险

(2)、长期健康保险

保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险

长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。

2 理解与掌握医疗保险的特殊规定及其意义。

责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，是指自被保险人发生保险事故之日起开始计算的保险人就保险事故后果实际承担保险责任的时间范围限制

90天或180天等。

在此期间内，被保险人因意外伤害或疾病导致的死亡、残疾、医疗费用或收入损失等由保险人承担给付保险金的责任。

2）观察期

观望期、试保期间

健康保险特有的概念

指从保险合同生效到保险人开始实际承担保险金给付责任的一定时期（90天、180天等）。观察期愈短，保费愈高

3）免赔额

在规定的免赔额以内的医疗费用支出由被保险人自己负担，保险人不予赔付；只有被保险人的实际医疗费用超过规定的免赔额度时，保险人才开始承担给付责任。

相对免赔额

绝对免赔额

医疗费用保险一般采取绝对免赔额的赔款方式。

4）免责期间

等待期、免赔期、推迟期

指健康保险中保险事故发生到保险金给付之前的一段时间

只有被保险人患病住院超过若干天数时，保险人才开始承担给付责任

5）保险给付限额

主要针对补偿性合同

给付总限额

保险金额

单项医疗费用的限额

住院费用给付限额

外科手术费用给付限额

每次门诊费用给付限额

各种疾病的给付限额

6）共保比例条款

共保条款或比例给付条款、共同分摊条款

在保险合同中规定保险人对超出免赔额以上部分的医疗费用，采用与被保险人按一定比例共同分摊的方法进行保险赔付。

即被保险人按一定的比例自负一定的医疗费用

如果同一张保单既有免赔额又有共保比例，一般是超过免赔额部分的医疗费用按共保比例给付。

7）连续有效条款

(1)．定期保险条款

(2)．可取消条款

(3)．续保条款

条件性续保

保证续保（无条件续保）

(4)．不可取消条款

（1）投保前被保险人的健康状况。

（2）战争或战争行为。

（3）除了作为定期航班上乘客以外的空难。

（4）自我伤害，而不论被保险人精神正常与否。

（5）各种整容外科手术、牙科治疗、视听检查及眼镜、助听器、怀孕及产科费用。（6）由社会保险支付的医疗费用。

3 重大疾病保险的特点是什么？

“重大疾病”具有两个基本特征：一是病情严重；二是治疗花费巨大。

保险金额高，保险费率高。

多为定额给付性保险

核保和核赔管理工作难度较大。

第五章

1 人寿保险合同的常用条款主要有哪些？简述其基本内容和作用。

1)不可抗辩条款(不否定条款或不可争条款)

（1）基本内容

在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时间（通常为两年）后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。

有关说明：

○1合同生效（或复效）后的一定时间（两年）为可抗辩期。

○2不可抗辩条款的除外情况。一般包括下列几种：

投保人停缴保险费

被保险人年龄误告

永久完全残废、丧失工作能力的给付

意外死亡加倍给付

（2）意义

防止保险人滥用权利

维护投保方的正当权益

2）年龄误告条款

（1）基本内容

如果投保人投保时误报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整。如果投保时被保险人的真实年龄不符合保险合同规定的年龄限制，保险合同无效，保险人将无息退还保险费，但需要在可争辩期间（保险合同成立后的前两年）内完成。

（2）调整方法

我国保险法规定：

实缴保费＜应缴保费：补交保险费或调整保险金的给付数额

调整后的保险金额

＝（实缴保费/ 应缴保费）×原保险金额

实缴保费＞应缴保费：退还溢缴保险费

3）宽限期条款

（1）基本内容

对于分期缴费的人身保险合同，投保人如没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定时间的

宽限。

在宽限期内即使未缴保险费，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保险费连同利息。

超过宽限期仍未缴付保险费，保险合同失效。

（2）规定宽限期的意义

避免合同非故意失效，保全保险人业务

维护被保险人利益

4）复效条款

（1）基本内容

投保人在保险单因欠缴保险费而失效后的一段时期内（我国保险法规定为自合同效力中止之日起两年内），有权申请恢复保单效力。

复效是对原合同法律效力的恢复，不改变原合同的各项权利和义务。

（2）复效的条件

○1．申请复效不能超过规定的时限

○2．申请复效应尽告知义务

○3．复效时，应补缴停效期间的保险费及利息，但保险人不承担停效期间发生的保险责任○4．复效时须归还所有保单借款，或重新办理借款手续

（3）复效与重新投保

复效不改变原合同的各项权利和义务

重新投保的新合同内容未必与失效的合同一致

5）不丧失价值任选条款

不丧失价值（不没收价值）即保单的现金价值

（1）基本内容

保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失；保险合同解约或失效时，保单的现金价值依然存在，而且保单所有人有权选择有利于自己的方式来处置保单所具有的现金价值。

（2）不丧失价值的处置方式

解约退保，领取退保金

减额缴清保险

展期保险

○1．解约退保，领取退保金

○2．减额缴清保险

保险金额的变动

○3．展期保险

保险期限的变动

6）保单贷款条款（保单质押贷款条款）

（1）基本内容

人寿保险合同在保费缴满一定年限并积存有一定现金价值的前提下，投保人可凭保单向保险人申请贷款，其贷款额度以不超过该保单现金价值的一定比例为限。投保人应按期归还贷款本息。

若贷款还清之前发生保险事故或退保，保险人要从保险金或退保金中扣除尚未还清的借款本息。

当贷款本息达到现金价值的数额时，保单所有人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项，否则保险合同中止。

具体要求：

○1．保单要积存有一定数额的现金价值

○2．贷款的数目连同截至下一个缴费日为止的贷款利息，不能超过当时用作保证的保单现金价值

○3．复利计息

○4．发生保险事故或退保，应从保险金或退保金中扣还贷款本息

（2）规定贷款条款的意义

维持保单的继续率，避免投保人因暂时的资金困难而退保

保单贷款也会使保险人可运用的资金相对减少，影响其正常经营

7）自动垫缴保费贷款条款

（1）基本内容

投保人如在宽限期内尚未缴付保险费，除非投保人有反对声明，保险人要在保单的现金价值中自动提供贷款，用以抵缴保险费，使合同继续有效，直到累计的贷款本息达到保单现金价值的数额为止。届时，投保人如再不缴付保险费，保险合同效力即中止。

（2）意义

防止保单非故意失效，维持保单的有效率，保全保险人的业务。

8）共同灾难条款

（1）产生原因

共同灾难是指被保险人和第一受益人同死于共同的意外事故。

共同灾难条款是解决发生被保险人与受益人同时遇难事件时的受益权归属问题的依据（2）基本内容

只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，不论谁先死，谁后死，或是同时死亡，都认定第一受益人先死，被保险人后死。保险金不是归第二受益人（保单指定有第二受益人情况下），就是归被保险人，由被保险人的继承人享有。

9）自杀条款

（1）基本内容

在长期性的人身保险合同成立或复效后的一段时期内，如果被保险人自杀，保险人不承担给付保险金的责任，仅退还保单现金价值；但保险合同成立或复效满一定的时期（通常为两年）后，被保险人自杀，则属于保险人的责任范围。

（2）自杀条款的限制条件

不适用于被保险人为无行为能力人或限制行为能力人的保险合同

订立合同时被保险人就没有行为能力

订立合同时被保险人是完全行为能力人，在合同持续期间丧失了行为能力（精神病人）（3）自杀条款产生的原因

一是竞争的原因。

二是人性的原因。

三是从保险业务的角度来看，对自杀也不能全部免责。

精算

保障

10）红利任选条款

（1）基本内容

规定了分红保单的所有人拥有红利给付方式的选择权

（2）红利分配方式

1．领取现金

2．抵冲保险费

3．留存生息

4．购买缴清增值保险

5．购买一年定期保险

第六章

1什么是生命表，生命表包括哪些项目？生命函数之间的关系如何？简述生命表的分类。 生命表的概念根据一定时期特定人群的有关生存、死亡的统计资料，加以分析整理而形成的、反映或概括特定人群生命规律的表格

生命表包括：

x ：年龄（整数年龄）

初始年龄为0 ，终极年龄ω

lx ：生存数。基数

dx ：死亡数

px ：生存率

qx ：死亡率

dx ：（简约）平均余命

生命表的分类

（1）按照观察人群的不同划分

国民生命表

根据全体国民或某一特定地区人口的死亡统计资料编制而成

经验生命表

根据保险机构有关人寿保险、社会保险的死亡记录编制而成

（2）按照死亡率测定所选取观察期间的不同划分 1

x x p q +=

1x x x d l l +=-1/x x x

p l l +=/x x x

q d l =x x x l d l +-=

选择生命表

根据被保险人在保单生效后最初t年内的死亡统计资料编制而成

终极生命表（截断表）

依据被保险人参保t年后的死亡统计资料而编制

综合生命表

根据所有被保险人的死亡经验数据，不考虑参保年数而编制

选择-终极表（部分）

（3）按照适用业务范围的不同划分

寿险生命表

依据寿险被保险人的死亡统计资料编制而成

年金生命表

依据年金领取人的死亡统计资料编制而成

（4）按照性别的不同划分

男子表

女子表

男女混合表_

2 寿险保费计算通常必须考虑哪三个要素？简述其基本原则。

3 比较自然保费和均衡保费。

均衡保费

在约定的缴费期限内，投保人按固定的数额分次缴付的寿险保费自然保费

以死亡率为基础计算的按年收取的保险费

4 什么是责任准备金，其性质如何？

1)、寿险责任准备金的概念

保险公司对寿险保单为承担未来保险责任而按规定提取的准备金。

2)、寿险责任准备金的性质负债

5什么是现金价值？比较现金价值与责任准备金的异同。

现金价值又称解约退保金、退保价值、退保金、解约金等，是指投保人在缴纳一定年数保险费后而终止合同时，保险人应支付给保单持有人的金额

1．联系

责任准备金决定现金价值，现金价值依赖于责任准备金

责任准备金大小与规模，制约着现金价值的大小与规模

2．区别

两者概念不同

两者指向的对象不同

获取的条件不同

两者在金额上不等