理财规划报告

理财规划报告

选择示例：示例3

制作单位：淘梦理财工作室

组成人员：郑国容（120304037），刘晓梅（120304018）马梦迪（120304051），徐

玉（120304031）学院年级：历史与社会学院12级社会学联系方式：郑国容

（[1**********]）刘晓梅（[1**********]）马梦迪（[1**********]）徐玉

（[1**********]）

家庭理财规划报告书

前言

孙先生及李女士：你们好！

首先非常感谢你们对我们的信任，让我们有机会为你们提供全面的理财规划服务。

这份理财规划报告书是用来帮助你们确认需要和目标，对你们家庭的理财事务进行更

好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为你们量身定制的规划报告书中我们所有的分析都是基于你们目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与你们真实情况存在有一定的误差，因此你们提供信息的完整性、真实

性将有利于我们提供更精确的个人理财规划。

为了能够使你们满意，我们将尽力凭着投资专业知识与能力，以你们的利益为先，秉

承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，

鉴于你们家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议与我

们保持定期联系，以便及时为你们调整理财规划报告。

在此过程中，如果有任何疑问，欢迎你们随时向我们咨询。

请相信，我们一定会为你们的家庭制定一个合理的理财规划，使你们能悠然面对未来

生活，让富足永远与你们相伴。

淘梦理财工作室 2019.11.6

目录

第一部分基本概念和客户基本情况 1、基本概念和假设 2、家庭成员资料

3、近期家庭资产负债表

4、年度家庭收支表

第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 3、理财目标 4、风险评

估

第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、儿女教育金规划 3、赡养双亲规

划 4、购房规划 5、购车规划

6、创业基金规划

7、投资规划

第四部分风险评估

第五部分理财规划方案实施及监控

1、理财规划方案实施

2、理财规划方案监控

第六部分归纳总结

第一部分：基本概念和客户基本情况

一、基本概念

1、现金

这里所指的现金，即实现理财目标所支付的资金。本报告中的现金包括家庭现钞、银

行活期存款及具有银行活期存款性质可以随时支取而不受任何限制的其他家庭财产。

2、家庭现金流

家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于

（1）经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；（2）补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；

（3）投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入；

（4）日常开支：衣、食、住、行的费用；（5）大宗消费支出：购车、购房及子

女教育；

（6）意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。

3、家庭资产负债表所谓家庭资产负债表，就是沿用企业的资产负债表观念，对家庭

的资产和负债情况进行统计与分析。家庭资产主要包括：现金、储蓄帐户、国债、股票、

住宅、汽车等；家庭负债主要包括：信用卡透支、个人房地产抵押贷款和银行贷款等。

4、通货膨胀率

通货膨胀率反映了货币的实际购买能力，通货膨胀率较高，则表象为未来支付的增加；反之，则会减少。

二、基本内容

由于所得基础信息不完整、未来我国经济环境可能发生变化等因素影响，所以为了便

于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的假设与预测：

预测通货膨胀率

中国央行(Peoples Bank of China)行长周小川表示，若通货膨胀率超过5%，央行将

考虑上调贷款利率。由于国家宏观经济政策尚不明朗，因此，我们拿这个临界点作为预期

的通货膨胀率，即5%。

家庭基本情况

家庭背景：孙先生和李女士是一对中年夫妻，其中孙先生是一家私企的某部经理，月

基本工资10000，年终奖金丰厚。李女士为一家企业职员，月工资5000，夫妻有房无房贷，有活期存款20万，每年均会买保险，夫妻两人月基本生活支出4000元左右，有两个子女，双方父母健在。其中子女均在上寄宿制中学，学费均为6000元/年。且每月定期给女儿打

生活费1000，儿子1500.孙先生、李女士父母均已退休，每月拿退休工资可保障基本生活

支出，但孙先生父母身体欠安，需定期去医院体检治疗。夫妻双方正打算为孩子们的未来

教育及工作婚姻等问题做规划。

一、家庭成员资料

二、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）

三、年度家庭收支表单位：万元（人民币）

第二部分家庭情况分析

一、家庭财务比率

零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足

当年支出外，还可以将50﹪左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。

可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投

资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的

关键。

二、其他财务分析

保障缺失：孙先生的父母均已退休，定期拿到退休的工资仅可保障基本的生活支出，

但是由于孙先生父母身体欠佳，需定期到医院体检并且治疗，孙先生需要为父母准备医疗

基金。另外周先生有两个子女，需要孙先生支付上学的学费与定期的生活费，还有需要准备子女以后教育以及工作婚姻等问题的资金。

财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为子女准备教育费用与工作婚姻资金、为孙建先生父母准备医疗备用金。

家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，子女的工作婚姻负担也增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。

三、周建先生的理财目标

孙先生和太太李女士工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。根据孙先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：

1、解决子女教育金、工作婚姻金

2、买房买车

3、赡养双亲计划

4、创业基金

四、周建先生的风险评估

1、风险承受能力分析

妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。但是在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观因素分析，孙先生家庭风险承受能力属于中等。

2、风险偏好分析（主观因素）

从投资组合来看，孙先生有一点的理财意识和资产配置组合管理的意识，在于保险的投资与存款投资，风险偏好属于中度范围。

√√

第三部分理财规划的制定

投资报酬率＝8％

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4％

理财规划的几点假设（案例3）一、家庭财务安全计划 1、紧急预备基金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支，考虑到有儿女上学，赡养老人等因素，建议拿出五万活期存款作为紧急预备金，同时申请一张工商银行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。 2、家庭保险规划

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来不良影响。

孙先生是家庭经济的支柱，虽然夫妻双方都会买保险，险种和保险支出并没有说明。

建议购买寿险和意外险，考虑到整个家庭的采取状况，年保险费的支出控制在13000 ，这样才占到年家庭收入的7％，又能保障家庭的财务安全。二、儿女未来计划 1、教育金规划

按照芜湖市大学费用，儿女每年两人42000元的费用，学费成长率5％计划，三年以

后大学一年级的费用为

42000＊1.0053＝42600 四年的大学费用为

426000＊（1＋1.005＋1.005＋1.005）＝ 171678

2、买房购车计划

考虑到性别原因决定给儿子买一套房，女儿买一辆车。且每年拿出2万元投资股票，

每年的增长率为15％，综合来看可以在11年之后获得50万元,计算如下：

F=A(F/A,15%,N) 50=2(F/A,15%,N) (F/A,15%,N)=25

当N＝11时（F/A,15%,11)=24.349 N=12 (F/A,15%,11)=29.002

(29.002-34.349)/12-11=(25-24.349)/(N-1) N=11.13

获得五十万元以后可以给儿子的房子交首付。

除去5万元的紧急备用资金，还有15万元的活期存款，放在银行存为定期存款，认

为银行利率为3％，则十年之后可获得23.37万元给女儿买车。计算如下：

F=P(1+I)n=P(F/P,I,N)

F=15(F/P,3%,10)=15*1.5580=23.37万元可以给女儿买一辆车 3、创业基金计划

由于近几年黄金的价格大幅度上涨，建议孙先生每年可以拿出两万元进行黄金投资。

根据现在黄金的价格以每年8％的幅度增长，则十年之后的收益为 F=A(F/A,I,N)

=4(F/A,3%,10) =4*11.464 =5.3756

4、赡养老人的计划

由于孙先生父母有退休工资可以保障基本生活支出，但孙先生父母欠安，需要定

期去医院治疗，因此每年拿出1.5万元用于父母治病。

同时建议每年拿出0.5万元作为孙先生父母医疗准备金，此笔资金投资于股票型基金。

第四部分风险评估

1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。

2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

3、子女的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果接受子女研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。对周建先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。所以该方案可行。

第五部分：理财规划方案实施及监控

一、理财规划报告的实施程序：

1.建立和界定与孙先生的关系

2.收集孙先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望

3.分析孙先生当前的财务状况

4.整合理财规划策略制定综合家庭理财规划 5．将制定的理财规划付诸实施 6.监控理财计划的执行效果 7.按实际情况及时修改理财规划

二、理财规划报告的监控

1. 财务计划实施后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度

以电话方式向客户提供咨询意见。

2. 客户资产的市场表现出现重大变化时，金融理财师应就变化的具体情况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。

3. 客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向金融理财师通报相关情况，以便监控服务的正常运行。

4. 如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突，以客户要求执行。

5. 可根据变化及需求适当调整理财规划。

第六部分归纳总结

家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。然而，通过以上针对孙先生家做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济又保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。因此，孙先生选择做好一个好的理财规划是绝对正确的。通过对孙先生家庭情况的具体分析，我们认为所做的

这个专门针对孙先生的理财规划方案是可行的。同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，因为，只有把财理好了，才会财源滚滚。

未来家庭理财安排原则

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切记操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：

1、关注国家通货膨胀和利率变动情况，及时调整投资组合；

2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；

3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该节省；

4、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（基金、外汇宝）变现。

理财规划结论

针对您个人的实际情况，我们为您量身定做了这一套理财计划，在确保您生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮助你早日达成理财梦想，并实现财富的最大化。

后记

考虑到您现在家庭状况，您的家庭将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以

我们愿伴您与您的家庭一起成长，随时为您提供专业可行的理财建议，为您减缓财务忧虑，认清和实现理财目标。我们是您实现财务自由之路的好帮手，请经常与我们保持联系！

五、效果预测

1、现金流结果预测：

根据如上规划，将现金控制在紧急备用金的状态，同时在投资规划中考虑

到客户是生产型经营投资者，以准备好在未来需要一定的现金周转时将投资产品变现的能力。

2、防范风险结果预测：

当发生人身风险时，风险投资规划能够将250000元的综合风险保障金用

于保证家庭财务目标的达成。

3、投资规划结果预测：

投资回报仅限于银行存款3%—5%的回报率，而现投资组合预计将回报率

提高到8%—12%。使投资回报水平提高一倍以上。

六、总结

客户的各项计划通过上述投资计划将得到基本满足，此投资组合不仅完

成资产的保值增值，对抵御通货膨胀也起到了积极作用。但真正实现未来的家庭生活目标，还需在落实上述方案的同时根据未来的政策及经济形势的变化适时调整。我们将定期追踪实施情况，真正协助您完成好您的生活目标。在与您的沟通中，采集到一定的家庭信息，了解到你们的目标，通过年度收支表和资产负债表的数据进行比率分析，得出初步结论，并针对结论提出了初步建议。最后，再次感谢你们的信任和委托。

下一步工作：

希望我们制定的这个规划书对您有现实的指导和帮助意见。如果您对其

中的内容有任何不满意，请提出具体建议，我们将进行修改。如果您同意，并按照我们的建议执行，请在下面签署您的个人认可。我们尽快同您电话联系，落实具体的投资规划。我们希望您能够同我们保持联络，就您的家庭状况和目标变化同我们沟通，我们适时加以修改。或者，我们在3个月以后，会同您沟通，听取您的意见。

客户签名：

———家庭理财规划团队：淘梦

理财工作室

服务电话：

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