建设银行个人征信体系构建

建设银行个人征信体系构建

三国内外个人征信体系的发展

(一)个人征信体系概述

1、个人征信的内涵及其重要作用

信用是经济发展的必然产物。信用关系是社会成员之间的基本经济关系。而

信用体系是一种社会机制，具体作用于一国的市场经济行为规范。这种机制的主旨在于建立新的市场规则，最终营造出一种适合信用交易发展的市场环境。个人征信体系，是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和。其主要目的是为了证明、解释和查验个人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动与当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。个人征信体系是一种社会机制，通过记录和传播消费者个人的信用信息，降低获取信息的成本，改变信用交易双方信息不对称的状况，从而提高失信者付出的代价，缩小其欺诈行为的活动空间。根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播，其中还包括对信用信息进行加工后的增值服务，如信用评级、信用评分等。

2、个人信用评估体系是个人征信体系的核心

个人征信源于信用交易，是为防范和控制信用风险而产生的一种信用管理活

动。信用交易与钱货两清的交易比较，不是等价物的双向转移，而是价值运动的特殊形式。信用交易发生时，货币或商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还，并且要加上相应的利息。由于贷出与归还两个行为存在时间间隔，因此就会产生信用风险，即借方不能按期偿还本金和利息的风险。

信用风险按照形成的原因可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。道德

性信用风险是指债务人缺乏诚实守信的道德观念，在主观上没有偿还债务的意愿，有履约能力但故意逃避履约责任而形成的信用风险。在失信惩戒机制不健全的情况下，不守信用所带来的收益可能很大，但付出的成本很小，因此道德风险在信用风险中会起到推波助澜的作用。非道德风险是由于缺乏偿债能力而形成的

不能按期偿还债务的风险，主要包括行业风险、政治风险、经营风险和经济周期风险等。信用风险是一种客观存在，只要有信用交易，就会有信用风险。为了识别、控制信用风险，银行需要通过一定的手段和渠道收集交易方的信用信息，对其信用状况进行了解和判断，决定是否贷款。

个人信用评估是指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响其信用状况

的主客观因素，并对其履行信用的意愿和能力进行全面的判断和评价。通过建立针对不同客户类别的信用评级模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案系统的基础上对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级。风险评级将反映个人信用状况，也是个人的无形资产。

个人信用评估体系是个人征信体系建立的中心环节，个人征信只是个人信用

信息的收集，只有通过信用评估，对前一个环节收集的资料进行整理、加工、分析，得出一个科学的评估结果，才能为建设银行的个人信贷决策提供有价值的信息和评估支持，降低社会交易成本和交易风险，才能真正发挥建立个人征信体系的重要作用。

(二)我国个人信用信息基础数据库的建设

我国的个人征信体系是20世纪80年代以后才发展起来的，开始是把它作为

一种市场监督手段来运用。建设银行总行于1999年11月正式实施龙卡个人信用等级评定办法，这是全国范围内的第一部个人信用评价办法。继2000年7月央

行批准上海进行“个人信用联合征信"试点后，广州和大连两市于2000年10月

也获准在本市建立个人信用制度。这标志着我国个人征信体系建设由试点逐步进入推广阶段。主要个人征信产品和服务有个人信用认证报告业务、个人信用评分、个人信用报告、个人信用数据库服务和个人信用风险解决方案等如图l。

信息是一种核心的信息资源，但是我国还没有进入完全的信用社会，加之缺乏相应的法律授权，暂时还无法与隶属房管部门的房屋权属登记机构、隶属公安部门的户籍登记机构和隶属民政部门的婚姻登记机构共享信息。目前我国《个人信用报告》包含三太类信息，一是个人基本信息，如身份信息、居住信息、职业信息等；二是信用交易信息，具体包括信用卡明细信息、个人住房贷款明细信息、个人结算帐户信息以及个人住房公积金信息等；三是“个人信用报告”所有被查询的记录。通过查询和参考个人信用信息基础数据库提供的个人信用报告，各大银行2007年上半年累计批准信贷业务281275笔，涉及资金403亿元：拒绝信贷业务48001笔，涉及资金13 4亿元。

我国个人信用信息基础数据库始建于2004年初，并于同年12月中旬实现

15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行。2005

年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，并于2006年1月正式运行。个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息

共享平台，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。个人征信体系的产品是个人信用信息报告如图2。

准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。具体包括五类：第一类是身份识别信息，主要包括姓名、身份证号码、出生年月、地址、就业单位、联系方式等。此类信息一般是由个人主动提供的信息，当然会经过必要的核实；第二类是商业信用信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史记录，包括借款人和信用卡持卡人的信贷信息以及学生助学贷款的信息等。这些信息是个人在信用交易中产生的信息，直接形成于商业银行的内部计算机系统；第三类是个人信用评价信息和评级信息，即判断个人信用情况和等级的信息，这些信息是由征信机构做出的主观评价信息，而不是从个人的商业记录中收集到的信息。征信机构利用计算机等高科技手段对收集到的个人信用信息进行计算机比对和分析，然后对个人做出信用情况的评价。个人信用评价信息和评级信息，可以直接影响个人的借贷和其他机会的获得，是个人信用信息中至关重要的部分；第四类是公共信息记录：即个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等信息；第五类是特殊信用信息，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的信息如图3。

个人信用报告主要包括消费者以下信息：一是个人基本身份情况，如姓名、

性别、出生年月、户籍所在住址、居所、职业、工作单位、学历、收入状况、婚

姻状况、家庭成员状况等；二是商业信用信息，如在各商业银行的个人贷款及偿

还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录，个人与其他商业机构发生的其他信用行为记录等；三是社会公共信息记录，包括通

信缴费、公用事业缴费、法院判决记录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产

状况及变动等记录；四是特别记录，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑

事、行政诉讼和行政处罚等记录；五是查询记录，即被征信人在最近一定期限内

所有被查询的记录如图4。

在个人资信评估方面，基础工作已逐步开展，并开始为银行信贷决策提供参

考。各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信开展个人信用评级，把个人信用能力