发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213

中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义

加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。

一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径

二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业

金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。

二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段

近年来，我行改革步伐持续加速，公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善，全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。但是，我们也应该看到，我行还没有完全摆脱粗放型经营模式，贷款主要向中型偏大客户集中，仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。然而，预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高，这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。日前，银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，大幅提高了资本充足率监管要求，并且明确了新监管标准实施的时间表。按照新标准，正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%，若出现系统性的信贷过快增长，商业银行还需计提不超过2.5%的逆周期超额资本。同时，引入杠杆率监管标准，

即一级资本占调整后表内外资产余额的比例不低于4%，控制商业银行的杠杆率积累。在严格的资本监管背景下，监管当局同时也提高了政策的针对性和灵活性，对小微企业贷款实行“定向宽松”的资本监管政策。银监会〔2011〕94号文规定，商业银行在计算资本充足率时，对符合相关条件的小型微型企业贷款，在权重法下适用75%的优惠风险权重。由此可见，发展资本占用相对较低的小微金融业务，有利于我行调整和优化信贷结构，降低贷款集中度，走资本节约、产出高效的可持续发展道路，落实“抓好改革强管理”的战略思想。

三、发展小微金融服务是增强盈利能力的根本保障

当前，中国人民银行对存款利率实行上限管理，贷款利率实行下限管理，使得银行机构能够获得较为稳定的政策红利。以一年期存、贷款为例，银行机构至少能获得2.4个百分点的利差收益。但是，随着我国利率市场化进程加快，政策管制下的存贷款利差将逐步压缩，直至消失。国家“十二五”规划纲要明确指出，要“稳步推进利率市场化改革”。2011年第二季度货币政策执行报告开辟专栏，对利率市场化进行了国际比较，分析了主要经济体利率市场化的路径和配套措施，并提出要继续加强金融市场基准利率体系建设，引导金融机构加强利率定价机制建设，积极探索进一步推进利率市场化的有效途径，这表明监管当局认为利率市场化的时机已基本成熟。在利率市场化的背景下，我国多层次资本市场体系建设加快推进，大中型将获得更多直接融资渠道，对银行贷款融资需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款多处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下

降。然而，广大中小企业特别是小微企业受融资规模和财务状况等因素影响，直接融资渠道较少，更多地依赖间接融资，商业银行在小微企业贷款中拥有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。而且，通过发展小微金融业务，可以推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。为此，我行一定要清醒地认识到利率市场化带来的机遇与挑战，从战略高度和长远角度谋划小微金融业务，把该业务作为提升长期盈利能力的战略主渠道，更好地实现“做好业绩促发展”。

四、发展小微金融服务加快机构布局的一条捷径

2009年以来，我行跨区域经营的步伐明显加快，先后成立了广州、深圳、重庆、长沙、佛山和东莞等六家异地分行，总-分-支的组织架构体系初步形成。但是，今年以来监管当局对城商行跨区域经营监管政策趋严，我行支行网点的建设速度有所放缓，部分异地分行至今没有一家辖属支行，难以适应全行“规模扩张、业务转型和集约化经营”三步并作一步走战略实施的需要。日前，银监会放宽了小微企业金融服务机构准入政策，具体包括以下三个方面：一是鼓励和支持商业银行将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸；二是对于小型微型企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行，允许其批量筹建同城支行；三是鼓励和支持商业银行探索建设科技支行。大力发展小微金融

服务，有助于我行打破机构建设面临的僵局，跨越式、批量化建设支行网点，确保实现机构发展与区域布局的中远期战略目标。

五、发展小微金融服务是强化客户群建设的必然选择

我行作为一家跨区域经营时间不长的银行，客户总体数量少、依附度不足、基础较薄弱的问题十分突出，已经成为制约我行业务可持续发展的重要因素。截至2011年8月末，我行授信企业客户总数仅607家，其中，大企业客户46家、146家和415家。而且，这些授信客户大多是为了获得我行信贷资源，与我行的共生关系并不紧密，结算存款及其它增值业务非常少。截至2011年9月末，全行授信客户结算存款余额14.7亿元，比年初减少6.9亿元，仅占授信客户存款总额的5.4%。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺越来越成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留大型优质客户资源，大幅让利，造成了同业间的非理性竞争。小微企业具有单家规模小、总体数量大的特征。据统计，我国中小企业和非公有制企业的数量已经超过4200万户，占全国企业总数99.8%。其中，中小企业数量达到430多万户，个体工商户达到3800多万户。这些个体工商户和小微企业不断发展壮大，对存取款、结算、融资及其他增值金融服务需求快速增长，逐步成为银行拓展业务空间的一片“蓝海”。我行若能够适应小微企业成长需要，大力发展小微金融服务，有利于我行迅速扩大客户数量、调整客户结构、夯实客户基础，实现“抢好市场赢未来”的战略方针。

六、发展小微金融服务是践行社会责任的重要举措

市场竞争不仅是产品、服务和价格的竞争，更是社会责任意识的竞争。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，商业银行在追求经济利益的同时，认真履行对社会及公众应该承担的责任和义务，有利于提升自身形象，构建良好的品牌优势和信誉优势，从而更好地得到广大客户的认可和信赖。拓宽小微企业融资渠道，扶持小微企业创新发展，是商业银行践行社会责任的重要内容。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。据统计，小型微型企业增加值占国内生产总值的五成以上，对税收贡献率接近60%，提供了80%以上的城镇新增就业岗位，成为维护社会稳定、促进社会和谐的一支生力军。长期以来，小微企业旺盛的信贷需求都难以得到满足，融资受限已经成为阻碍小微企业发展壮大的最重要因素，由此导致全国每年损失800多万个就业机会。为此，在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，打造小微金融服务响亮品牌，有利于我行明确差异化市场定位，更好地履行社会责任，并以此“塑好品牌提形象”。