电子商务结课报告

电子商务基础及应用

综合作业

学号：20111684 院系：人文学院姓名：李国玮

随着科学技术的发展，电子商务在人们的生活中越来越普遍，也发挥着越来越重要的作用。电子商务（Electronic Commerce）是在Internet开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式。

Internet上的电子商务可以分为三个方面：信息服务、交易和支付。而它的交易和支付则依赖于各式各样的第三方支付平台。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。其次，第三方支付购买者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非决策者，这就是第三方买单的逻辑。你消费，不用自己买单，产品或服务的提供商根本不收你的钱，而且你消费得越多，厂商还越高兴。这种消费模式之所以能够一直存在，是因为有第三方在替你买单，替产品或服务的提供商支付费用。这种经济模式又被称为“第三方（者）买单”。

第三方支付产生主要是因为除了网上银行、电子信用卡等手段之外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。

同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

第三方支付的特点有以下几点：

第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问

题，有利于推动电子商务的快速发展。

以支付宝和财付通为例。支付宝:它是由全球领先的B2B网站—阿里巴巴公司创办，于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝公司的盈利方式主要来源于：广告收入，这是最大的收入，网站收入和其它增值服务。

而财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，业务覆盖B2B、B2C 和C2C各领域，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。目前航空机票、游戏点卡等行业销售主要分为B2C和B2B两种方式。针对现行支付结算方式的存在利润分成流程繁琐，资金到账速度慢；全额退票方式单一；退票资金回收慢等现状，财付通提供安全、便捷、专业的在线支付解决方案。通过不断地发展和行业经验积累，财付通在线支付平台逐渐凸显其强大的行业优势。

它们的异同有如下几点：

1.在交易额方面，支付宝每月免费提供5000元的交易额，超出要收费，而财付通没有金额限制，都是免费的。

2.在安全方面，两者使用的技术都是完全一样的加密方式，传输通道加密都是通过HTTPS的SLL通道进行的，有非常高的互联网安全性；在客户端加密方面，支付宝相对财付通要做的好一些，但是操作方面复杂一些。

3.在使用方面，支付宝的使用更加广泛和快捷。财付通基本上只限于腾讯旗下的拍拍网购物。

4.在数字证书方面，支付宝的证书管理要强大一些，但是从证书的加密性能上来说，支付宝和财付通都一样。

5.在提现方面，支付宝对同一个人的不同银行之间不能相互提现，而财付通则没有这样的限制，所以要方便不少。

6.在银行管理方面，支付宝比财付通做得好得多，比如多个银行的支付宝卡通。

面前在中国发展的支付宝支付功能要好一点，给我们支付平台的启示是启示通过以上四大平台的比较研究可以看出，第三方支付平台各有特色，各有千秋。第三方支付在我国要取得长期生存与发展，必须采取措施解决以下问题：1．第三方支付的战略定位问题。特别是在政府金融监管与电子支付市场的立法方面需要加快完善，这决定着第三方支付的发展问题。《电子支付指引（第一号）》对非金融机构的第三方电子支付及电子商务支付没有任何约束，这些组织未能得到有效管理。目前大家都关注着电子支付指引的第二号、第三号的出台，在法律上第三方支付能够找准法律上的身份和地位，这样在市场竞争中才能够按照规范化流程进行运作和管理，并取得更好更健康的可持续性的发展。

2.政府对第三方支付规范化运作与监管问题研究。第一，市场准入监管，包括最低资本金限制，内控机制和风险管理，安全技术、建立保险与保证金问题。

第二，业务范围监管，包括业务运营风险监管，对高管和操作人员的监管，对客户的管理，市场退出监管。第三，电子货币:包括发行权资质与发行权，发行机构风险管理，收回与赎回，支付企业破产，过程监管等。第四，法律问题:如电子证据、网上税务、网络安全、消费者隐私、保密等立法等。第五，面临着培养用户资源、产业链上游的网上银行服务尚在发展初期等困境。

3.信用认证、资信评价和登记体系建设问题。这就需要为网上支付平台的发展创造一个良好的人文信用环境。第一,建立完善的整个社会信用体系,应包括政府信用监管、社会信用评价、企业信用评价、个人信用评价等内容体系。第二,完善我国以身份证体系基础的全民资信登记与评价体系,建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制。第三,完善企业和组织的资信登记和评价体系,建立和完善全国共享的工商登记与评价信息体系、企业的商业信用、消费信用、银行信用与工商登记信息关联的企业资信评价体系。

4．第三方支付经营与业务模式创新问题。支付平台与银行之间采用纯技术网关接入服务，造成市场严重同质化。经济全球化的发展将加快第三方支付乃至电子支付市场的发展和资源整合。为此,第三方支付应该做到:第一,坚持以客户为本理念。以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨,灵活机动、大胆创新，建立自己的核心竞争力。第二,学习国外先进的信息技术和支付技术,加强与研究所、网络银行和企业合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发、创新,完善自己的支付平台建设。第三,发展立体化创新产品。进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新,和多家银行连接，开发、提供多种支付方式。第四,强化品牌建设,走多元化营销道路,同时对各种资源进行整合,建立支付领域里的支付平台。