我国第三方支付与银行的关系探析_以支付宝为例

技术与市场

第16卷第9期2009年

1.第三方支付

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2.第三方支付与银行关系的必要性

第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势。

3.支付宝与银行的关系几经转变

1)第三方支付与银行的互利合作。支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。

双方的合作，一方面解决了网上交易的安全信用问题，同时也为电子商务市场交易的需求提供了可能。第三方支付通过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。

2)第三方支付与银行的合作进入瓶颈期。支付宝的免费模式让银行输不起。民生银行结束了与支付宝两年多的合作关系，其信用卡中心营销总监陈弘称其在支付宝上已经损失了800万元的资金成本；招商银行、光大信用卡中心也遭受了一定的损失，并对信用卡网上支付做出限制。

银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。银行遭受如此大的损失，原因在于：支付宝交易存在假消费、真套现行为。套现，指持卡用户以支付宝为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。

银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。

3)找到新的共赢点，继续携手同行。事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。对于双方，一种新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。

4)二者的关系逐步发展为竞合对手。目前，两者正进行着激烈的竞争。银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务，这将给第三方支付机构带来很大的压力。而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。

另一方面，二者缺一不可。在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，第三方支付最终实现资金的存取和转账还要在银行账户进行。同时，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行丧失了和支付宝的合作就意味着面临持卡人的抵触，丧失大量客户。

参考文献：

[1]杨坚争.电子商务基础与应用[M].西安电子科技大学出版社，

2007.315-317.

[2]赵立平.电子商务概论[M].上海：复旦大学出版社，2000.

[3]帅青红.电子支付结算系统[M].成都：西南财经大学出版社，

2006.

我国第三方支付与银行的关系探析

——

—以支付宝为例

秦文瑞苏小琳

西南财经大学经济信息工程学院成都611130

摘要：随着国内电子商务的日渐流行，第三方支付作为其主要实现手段，倍受人们的关注。而第三方支付的发展离不开

银行系统的支持，同样以营利为目的，二者如何共存于电子商务市场？本文将以支付宝为例探析二者的关系。

关键词：支付宝第三方支付银行

doi:10.3969/j.issn.1006-8554.2009.09.028

金融管理

支付宝合作方案

合作方案 1中国支付市场评估：2008年中国网上支付交易额达到2743亿元人民币，较2007年同比增长181%，成为互联网发展最快的行业。2009年，我国网上支付交易额达5766亿元人民币，与2008年的2743亿元相比，增长110.2%。而线下电子支付也超过1000亿元，与年初相比增长超过200%。2005-2009年，国内网上支付交易额连续五年增幅超100%，交易规模增长近30倍。2009年电子支付行业之所以逆市大增，主要因为电子支付是中国最大的未饱和的市场之一。预测到2012年网上支付交易规模将超2万亿。 iResearch研究发现,在目前中国电子商务网上支付领域中,C2C网上支付已经趋于成熟,B2C网上支付正处于市场开拓阶段,而B2B 网上支付的条件和环境尚未成熟,中国电子商务网上支付发展不均衡,未来中国电子商务网上支付问题的彻底解决还需要很长时间。 C2C(consumer to consumer)网络购物凭借无可比拟的便捷优势被越来越多的消费者接受和认可。经过多年的发展,C2C网上支付市场日益成熟,一批早期的网络购物用户已经形成一种以网络购物为中心的新的生活方式。而且,据有关市场调查组织的数据,2005年我国电子商务的市场总额中C2C电子商务占据了八成以上。这说明在我国的支付市场中,C2C支付市场也占据了相当的数额。 B2C(business to consumer)电子商务是企业通过Internet向个人网络消费者直接销售产品和提供服务的经营方式,即网上零售。B2C电子商务是普通消费者广泛接触的一类电子商务,也是电子商务应用最普遍,发展最快的领域。B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段,尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。当前,国内B2C交易的主要支付方式仍然以货到付款为主,这造成了网上支付总额度中,B2C只占了不到二成份额。但随着用户对网上购物的认可程度不断加深,网上支付也必将起到在C2C交易中作为刺激交易进行关键因素的作用。 B2C商家接受网上支付手段,必将刺激其电子商务销售额的快速增长。B2C电子商务的支付厂商正在尝试在不同的领域开展网上支付服务。例如,在机票零售领域,B2C的支付厂商使乘客购买电子客票则更加便利。同网上支付厂商达成合作的广发商旅网工作人员表示,电子客票相比纸质机票而言具有电子化、虚拟化的特性,乘客按照自己需要的航程路线、出发日期、票价等级选择某天的航班后,用自己的身份证号码下订单并付款,乘客拿着自己的身份证到机场专用的电子客票设备上扫描一下,就能领取登机牌登机。如果要报销机票费用,乘客可到机场打印“行程单”作为报销凭证。消费者网上支付额度越来越大、对支付安全的要求不断提高,类似机票这类大额网上支付,个人账户安全是用户最为关心的。支付厂商可以通过多级密码设置、安全控件、实名认证以及国内首家数字证书认证等多方面安全措施,确保用户网上支付的高度安全可靠,因此,B2C支付将成为支付行业新的增长点,这也是促进电子商务全面发展的必然路径。企业与企业之间的电子商务即为B2B(business to business)电子商务。由于 B2B电子商务主要是进行企业间的产品批发业务,因此也成为批发电子商务,B2B 电子商务的交易额在电子商务中占据主导地位。B2B是企业与企业之间通过互联网进行产品、服务以及信息的交换。目前基于互联网的B2B电子商务的发展速度十分迅猛。B2B交易的优势主要在于大大降低了交易成本。B2B电子商务通过互联网贸易,贸易双方从贸易磋商、签订合同到支付等,均通过互联网完成,整个交易完全虚拟化。一直以来,B2B交易都被视作是第三方支付厂商的禁区。

银行与第三方支付的前世今生

竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生时间:2013-03-04来源:第一财经日报《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月,中国网民达5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿,互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。随着网络购物的兴起和电子商务的渗透,以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。而央行发放支付牌照,“快捷支付”快速崛起,令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。不过同时也暴露出一定的风险隐患。成长之路第三方支付缘起网络购物,壮大于快捷支付,不断发力全场景支付和增值服务创新,在快速发展进程中伴生出风险和问题,双刃剑的效应凸显。一、诞生与发展 C2C缘起于淘宝。2003年,在"非典"横行的日子里,国民大多选择在家里看电视而减少逛街,支付宝在电视上大做广告,赚足了眼球。淘宝集市从那时起,逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。“网购上淘宝”,成为年轻人的时尚。而在C2C的模式下,为了解决买卖双方的互信问题,支付宝模仿Paypal,承担了信用中介角色,第三方支付机构应运而生。从诞生到今天,支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构,注册用户超过7亿。中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额,其中支付宝超过50%,财付通超过20%,银联在线系超过10%。2012年,仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。中国的第三方机构,有着区别于欧美的鲜明特点,那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式,通过捆绑集团的电商平台保证交易量:支付宝捆绑淘宝与天猫商城,财付通捆绑拍拍与QQ网购等。而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司,一般从创立起就是独立的支付机构,属开放式合作模式;在香港、台湾等地区,在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。自2004年起,随着电子商务的发展,中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。2011年5月,包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月,分六批累计发出223张支付机构牌照。牌照特许的经营范围包括:网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展,央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。市场上目前有223家机构在执照经营,而据不完全统计,包括还在申

银行与支付宝们争什么

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/3012061891.html, 银行与支付宝们争什么作者：叶檀来源：《大众理财顾问》2014年第05期叶檀著名财经评论人阿里日子不好过，第三方支付再受重创。中国金融未来将走向银行主导、信用卡支付为主的模式。 4月10日，一份名为《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发10号，简称“10号文”）的文件正式下发，规范银行与第三方支付合作。这似乎破除了央行与银监会不和传闻，起码在互联网金融监管上，双方合拍。 10号文要求，首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别，此前86号文可由第三方支付机构单独认证客户身份，5号文则要求商业银行识别。10号文再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时，应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。阿里金融之所以能够做大，最大的功劳是对客户资料、交易信息的大数据分析，这才使得阿里小贷有可能以极低的成本对平台上几十万客户进行高周转的小额放贷，并且保证极低的坏账率。但现在银行规定必须进行身份识别，大笔支付受到严密控制，换句话说，第三方支付的客户信息、交易资料，银行可以尽情掌握，支付宝等与银行有博弈能力的第三方支付系统，也就失去了核心优势，而对正在跃跃欲试运用金融互联网进行大数据分析的银行而言，可谓得来全不费工夫。银行加强了保密举措，10号文要求银行应构建安全的网络通道（如专线连接、VPN通道等），制定安全边界（如部署防火墙、DMZ隔离区等），防止第三方机构越界访问。第三方支付规模日益斗大，尤其是第三方互联网支付增速极快，舌头舔到了银行的碗里。根据EnfoDesk易观智库《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易全年交易额规模达到2.16万亿元，较2010年增长99%。2012年第三方互联网支付的交易规模达到3.8万亿元，同比2011年增长76%。到2013年，全年第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，同比增长43.2%。其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%，移动支付增长明显，线上线下进一步融合。支付宝是互联网第三方支付的龙头。2月8日，支付宝公司发布数据，截至2013年年底，支付宝实名用户已近3亿，其中支付宝快捷支付用户数是2.4亿，手机支付用户超过1亿。一旦进入二维码扫描支付时代，再绑定虚拟信用卡，智能手机支付将迎来爆发式增长。不仅支付宝，而是一批靠互联网起家的公司起舞，到那时候，恐怕几十万亿元的支付市场真没传统银行

银行与第三方支付平台的竞合关系分析

第三方支付平台和银行的竞合关系摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。网上支付及其安全和信用问题日渐成为我国电子商务发展的热点。电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务一、第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势二、银行在第三方支付中的作用分析（1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。前不久工商银行宣布与阿里巴巴合作支付宝业务，将自己的权威信誉和支付宝公司的信誉捆绑在一起，让“支付宝信誉＝工商银行信誉”，使得支付宝的第三方电子支付平台的公正性、抗风险性在用户心中得到一个质的提升。目前，支付宝用户已经超过1700万，日均交易额超3000万人民币，外部商户超10余万。增势依然迅猛。（2）为第三方支付平台提供技术支持。网上支付的安全性要求很高，必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。同时技术保障也不是第三方支付的核心业务，没有必要在此投入过多的精力。（3）为第三方支付平台的支付业务进行结算。第三方支付企业的业务流程较不完善，与银

移动支付合作协议合同书客户版

移动支付合作协议合同书客户版文件编码（GHTU-UITID-GGBKT-POIU-WUUI-8968）

移动支付服务协议甲方：乙方：一、总则甲方、乙方本着自愿、平等、公平、诚实、信用的原则，依据中华人民共和国有关法律、法规，协商缔结本合同，以共同遵守。二、有效期限本合同有效期限自_________年____月_____日起至自_________年____月_____日止。合同期满前后，如果乙方无明确不继续服务的要求，合同有效期自动延期；如果乙方明确表示不继续合作了，合同期满前15天提出诉求，则合同到期后终止。三、支付宝、微信的支付渠道及费用乙方可自愿选择支付宝、微信的支付渠道，渠道如下：备注：官方直连：资金实时到账企业申请的支付宝和微信商户平台押金费用经双方协商，甲方不收取乙方设备押金费用，乙方承诺使用微收银交易金额达到元/月。四、权利义务 1、甲方负责协助乙方开通企业支付宝、微信的支付功能 2、负责协助乙方开通支付宝、微信支付商户号以及物料进店等 3、甲方提供乙方微收银系统并协助安装、培训，方便乙方收款，管理门店，对账，会员数据积累做精准营销等 4、乙方需要配合甲方做好收银员的培训沟通，确保微收银正确使用 5、乙方协助甲方保管相关物料；涉及会员数据积累需求时，建议乙方主动推荐移动支付做数据积累 6、甲方依据乙方月交易金额，有权利收回铺设的设备。五、资金安全说明支付宝、微信支付资金安全均由支付宝、微信官方提供安全保障。（具体细则详见微信、支付宝。）六、其他条款： 1、本协议一式两份，甲乙双方各持一份，自双方签章之日起生效。

我国第三方支付与银行的关系探析_以支付宝为例

技术与市场第16卷第9期2009年 1.第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 2.第三方支付与银行关系的必要性第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势。 3.支付宝与银行的关系几经转变 1)第三方支付与银行的互利合作。支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。双方的合作，一方面解决了网上交易的安全信用问题，同时也为电子商务市场交易的需求提供了可能。第三方支付通过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。 2)第三方支付与银行的合作进入瓶颈期。支付宝的免费模式让银行输不起。民生银行结束了与支付宝两年多的合作关系，其信用卡中心营销总监陈弘称其在支付宝上已经损失了800万元的资金成本；招商银行、光大信用卡中心也遭受了一定的损失，并对信用卡网上支付做出限制。银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。银行遭受如此大的损失，原因在于：支付宝交易存在假消费、真套现行为。套现，指持卡用户以支付宝为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。 3)找到新的共赢点，继续携手同行。事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。对于双方，一种新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。 4)二者的关系逐步发展为竞合对手。目前，两者正进行着激烈的竞争。银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务，这将给第三方支付机构带来很大的压力。而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。另一方面，二者缺一不可。在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，第三方支付最终实现资金的存取和转账还要在银行账户进行。同时，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行丧失了和支付宝的合作就意味着面临持卡人的抵触，丧失大量客户。参考文献： [1]杨坚争.电子商务基础与应用[M].西安电子科技大学出版社， 2007.315-317. [2]赵立平.电子商务概论[M].上海：复旦大学出版社，2000. [3]帅青红.电子支付结算系统[M].成都：西南财经大学出版社， 2006. 我国第三方支付与银行的关系探析 —— —以支付宝为例秦文瑞苏小琳西南财经大学经济信息工程学院成都611130 摘要：随着国内电子商务的日渐流行，第三方支付作为其主要实现手段，倍受人们的关注。而第三方支付的发展离不开银行系统的支持，同样以营利为目的，二者如何共存于电子商务市场？本文将以支付宝为例探析二者的关系。关键词：支付宝第三方支付银行 doi:10.3969/j.issn.1006-8554.2009.09.028 金融管理 41

支付宝合作银行与机构

迄今已有85家银行及金融机构与支付宝展开深入合作! 我们的合作伙伴最新上线合作银行东莞银行张家港农村商业银行上饶银行上海农村商业银行鞍山银行宁夏银行河北银行华融湘江银行国有商业银行中国工商银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款中国农业银行付款方式：储蓄卡付款中国银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款中国建设银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款中国邮政储蓄银行

付款方式：储蓄卡付款交通银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款全国性股份制商业银行招商银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款上海浦东发展银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款兴业银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款华夏银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款广东发展银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款深圳发展银行付款方式：储蓄卡付款中国民生银行付款方式：储蓄卡付款

信用卡付款中信银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款中国光大银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款恒丰银行付款方式：储蓄卡付款浙商银行付款方式：储蓄卡付款渤海银行付款方式：储蓄卡付款平安银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款外资银行东亚银行区域性银行

上海农村商业银行付款方式：储蓄卡付款北京银行付款方式：

信用卡付款上海银行付款方式：储蓄卡付款信用卡付款杭州银行付款方式：储蓄卡付款南京银行付款方式：储蓄卡付款宁波银行付款方式：储蓄卡付款徽商银行付款方式：储蓄卡付款长沙银行付款方式：储蓄卡付款成都银行付款方式：储蓄卡付款重庆银行付款方式：储蓄卡付款大连银行付款方式：储蓄卡付款南昌银行付款方式：储蓄卡付款福建海峡银行付款方式：储蓄卡付款汉口银行付款方式：储蓄卡付款温州银行付款方式：储蓄卡付款青岛银行付款方式：

第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧--以支付宝为例

CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION /有创新要素中，大量怀揣创业梦想的创新人才共同构筑了天使投资发育的温床。而创新人才的供给必定离不开高等教育群落的存在，有了高校群落，尤其是研究型大学的支撑，就可以带来源源不断的创新人才。同时，创新也需要有很好的报酬安排，硅谷的员工持股计划对于吸引创新人才，引燃创业激情，汇聚创新要素都有着巨大的推动作用，如何借鉴这一经验是发展我国天使投资过程中必须解决好的重要问题。其次，要考虑天使投资人的供给是否充足。天使投资是风险极高的投资，要有一定经济实力的人才可以做，这些人不一定是富豪，但要具备较强的资本运作意识和风险承受能力。因此，打造区域天使投资市场要选择市场经济发达，成功的企业家和创业者聚集的地域。同时，天使投资人是具有天使一样情怀的人，乐于奉献甘愿冒险是天使投资人的共同基因。他们视天使投资为再创业的过程，乐于为创业者提供各种援助。天使投资人在追求较高投资回报的同时，由投资项目有益于社会福利等原因所带来的社会公共效应和创业成功的荣誉感，也是天使投资人普遍追求的效用。因此那些具备较强的社会责任感的人群才是符合条件的潜在天使投资人。最后，要考虑区域环境是否适宜。天使投资能否得到持续健康发展，高度依赖于区域环境的健康程度，其中包括民间信用水平的高低，企业群的集聚程度，私人股权转让市场的发达程度，政府的优惠政策力度大小，地域经济结构及发展方向等。主要参考文献［１］王德禄，徐苏涛．创业视角下的天使投资［Ｊ］．科技创新与生产力，２０１３（２）．［2］程爱华.国外天使投资发展的经验及对民营企业融资的启示［Ｊ］.全国商情，２００９（5）. ［3］邵坤.探索中国天使投资模式［Ｊ］.资本市场，２０１２（3）. ［4］徐苏涛，胡朋.硅谷天使投资案例研究［Ｊ］.科技创新与生产力，２０１３（4）. ［5］韩宇.风险投资与美国高技术城市的成长［Ｊ］.史学集刊，２０１４（2）.［6］王德禄.硅谷创新的秘诀：天使投资［Ｊ］.中关村，２０１０（4）. ［7］刘洋.天使元年中国天使投资发展研究［Ｊ］.湖北工业大学学报，２０１２（6）. ［8］王晓津.美国创业投资的早期发展［Ｊ］.财经科学，２００５（3）. ［9］李向辉，李艳茹.国外天使投资发展经验及对江苏省的启示［Ｊ］.江苏科技信息，２０１４（3）. ［10］钟坚.美国硅谷模式成功的经济与制度分析［Ｊ］.学术界，２００２（3）. 第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧 —— —以支付宝为例鲁嬴（北京语言大学信息管理与信息系统系，北京100083）［摘要］随着以支付宝为代表的第三方支付平台在公民日常生活中所起到的作用和影响力与日俱增，第三方支付平台与银行的关系也悄然发生着变化，从最初的“蜜月期”到四大行联手封杀支付宝的传闻再到第三方支付平台频频出招涉足金融之外的多个领域提高自己的“抗打击”能力。本文提出“软冲突”概念，通过对支付宝与银行之间合作与竞争关系由来始末的分析一探双方关系的发展前景。［关键词］软冲突；支付宝；银行；沉淀资本金 doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2014.23.043 ［中图分类号］F830［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2014）23-0073-03［收稿日期］2014-08-14［基金项目］北京语言大学“北语模课”一期工程教学模式改革项目经费资助。 1 研究背景随着电子商务的繁荣发展和第三方支付方式的兴起，人们在日常生活中切实享受到第三方支付带来的便利：代购代付、虚拟用品交易、充值，水电费线上支付等。支付宝作为目前国内第三方支付平台的代表，其影响力已经渗透到公民日常生活中的方方面面。然而随着支付宝业务领域的不断扩大，其与以银行为代表的传统金融行业的利益冲突也愈演愈烈。随着２０１４年３月央行对支付宝虚拟信用卡的封杀，对线下“条码支付”方式持消极态度，支付宝与四大行的关系骤然降温。本文以支付宝和银行之间的关系为讨论话题，首先回顾了支付宝和银行之间的紧密合作；其次在分析了支付宝和银行之间利益冲突特点的基础上阐述了“软冲突”的定义和含义；最后结合支付宝自身的优势与劣势对其与银行之间的关系进行了展望。 2 支付宝与银行的合作与竞争2.１支付宝的繁荣得益于银行支持支付宝自２００６年成立并推出自己的网上支付功能以来，一直采取与银行“紧密”合作的姿态。所谓“紧密”体现在两个方面。其一，支付宝的出现帮助银行系统很好地缓解了在线支付客户流失的现象，而这种现象多半是因为各银行金融接口不同而导致的。换句话说支付宝代替银行在网络金融方面，尤其是网络支付方面做了“试水”的尝试，结果有目共睹。其二，支付宝与工商银行合作，通过建立备付金账户的形式，作为第三方对网络交易过程进行信用担保，极大地保证了在线交易的安全性，从而为自己吸引了大量客户。正因为有银行体系的大力支持，支付宝发展初期一帆风顺，加之在第三方支付领域的领先地位，其迅速占领国内市场，最终发展成如今规模。在众多支付宝与银行合作的例证中， !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 中国管理信息化Ｃhina Management Informationization 2014年12月第17卷第23期 Dec.，2014Vol ．17，No ．23 73

支付宝限额对商业银行的积极影响

支付宝限额对商业银行的积极影响经济与工商管理学院花度摘要：自支付宝平台及余额宝产品推出以来，随着互联网的快速发展，支付宝公司与商业银行在支付、转账等多种业务上存在竞争。本文以新规在2016年正式施行后，支付宝的转账、支付等业务额度受限为例，说明了新规对支付宝的限制，以及新规发行后，商业银行从中受到的积极影响。关键词：支付宝限额；商业银行；影响自2010年以来，整个支付市场发生了巨大的变化。据易观智库数据显示，2015年第3季度，中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元。其中支付宝以71.51%的市场份额占据首位；而银联的市场份额仅为0.49%。在第三方支付的冲击下，商业银行在移动支付市场交易规模被严重压缩。 2015年12月28日，央行为规范网络支付业务、防范支付风险，发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该规定将于2016年7月1日正式施行。按此规定，支付宝将支付账户分为三类：Ⅰ类额度1000元/终身，绑定一张银行卡即可；Ⅱ类额度10万元/年，需上传身份证或绑定两张不同的银行卡；Ⅲ类额度20万元/年，在Ⅱ类基础上再加2 项验证即可。三类账户中提到的额度是指用支付宝余额进行转账、消费、购买投资理财等金融类产品共享的额度。虽然银行卡快捷支付、网银、余额宝、蚂蚁花呗等支付工具不算入余额支付额度，但支付宝平台的支付、转账等功能会由于余额支付额度受限。一、支付宝与商业银行的竞争（一）支付宝与商业银行负债业务的竞争支付宝网络技术有限公司是国内第三方支付平台。在网上进行购物支付时，消费者会先将资金汇入支付宝中，待确认收货后，再通过支付宝将资金转给卖家的支付宝账户。在这段时间里，实际上是用户将钱款交给支付宝代为保管，双方之间形成了我国《合同法》第365条下的保管合同关系。［１］从消费者在网上付款时，到确认收货时的时间内，资金存放在支付宝平台的账户上。除消费支付以外，消费者为方便快捷，将资金直接存入支付宝余额，这也形成了支付宝平台的沉淀资金。随着日益扩大的网上消费群体，支付宝沉淀资金压缩了商业银行吸收存款的空间。商业银行的是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。支付宝沉淀资金使得商业银行吸收存款减少，压缩了商业银行负债业务，减少了利润空间。同时，支付宝沉淀资金，也相当于存款派生机制中的现金漏损，一部分现金流出银行体系。现金漏损减少了商业银行发放贷款的能力，使存款乘数缩小，派生存款量减少。（二）支付宝与商业银行资产业务的竞争支付宝除支付服务外，还提供余额宝等理财服务。2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。余额宝是支付宝和天弘基金公司合作推出的一款基金产品。［１］用户将资金转入余额宝后，支付宝平台将使用这笔资金购买天弘公司发行的基金产品。这促进用户将资金存入支付宝余额，并转入余额宝。反观商业银行的理财业务，收益相对余额宝较低，同时存入理财产品的资金不能随时进行支付和转出。当前国内货币基金的年收益率基本在3%到4%之间，而余额宝在推出时，官网宣布的年化收益率达到5.096%，远超国内其他货币基金的平均收益水平，这对商业银行的传统业务和市场地位产生很大冲击。［２］二、支付宝限额对支付宝的限制

关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述

关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新

和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。二、银行在第三方支付中的主要作用（1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障，也进一步提高了第三方支付的信誉度。前不久工商银行宣布与阿里巴巴合作支付宝业务，将自己的权威信誉和支付宝公司的信誉捆绑在一起，让“支付宝信誉＝工商银行信誉”，使得支付宝的第三方电子支付平台的公正性、抗风险性在用户心中得到一个质的提升。（2）为第三方支付平台提供技术支持。网上支付的安全性要求

支付宝加盟商合作合同

支付宝服务窗城市加盟商合作协议甲方：（以下简称甲方）乙方：广州汇毅俊智网络科技有限公司（以下简称乙方）一、甲乙双方经友好协商就甲方加盟乙方支付宝服务窗等相关事宜，达成如下协议：二、加盟内容支付宝服务窗平台。三、双方合作内容甲方可根据目前自身客户的实际情况，向乙方推荐支付宝服务窗的客户，并且给甲方自身客户制作支付宝服务窗的功能，乙方则收取甲方使用支付宝服务窗功能的年费。 3.1 合作区域 3.2 合作年限 3.3 合作费用四、加盟规则 4.1甲乙双方以共同开拓O2O市场为战略合作基础，重在相互协调配合，甲方负责推荐客户给乙方，乙方负责推荐给支付宝。 4.2在合作年限内，甲方可以在乙方支付宝服务窗后台开不限数量的账号，每个账号不限制功能。 4.3甲方只能在自身所属区域内开账户，不得跨区域开账号，如甲方跨区域开账号，则乙方有权退回甲方的账号，乙方有权向甲方追偿。 4.4本合同的加盟期限为：本合同自年月日起至年月日。 4.5如果双方在本协议生效后签署补充协议后，对合作内容和类型进行调整，并且先签署补充协议有效期超出本协议原定的有效期，则本协议的实际有效期也将依据最新的补充协议自动进行相应顺延。 4.6合同到期后，甲方如若选择第二年续费，则拥有优先续约权。 4.7乙方在甲方所在代理区域所设代理商不超过2家。五、甲方的权利和义务 5.1可以独立承担民事责任的个人或企业单位。 5.2可以为用户提供必要的技术服务与咨询服务。 5.3拥有固定的服务场所，和通讯设备。

5.4具有便利的上网通讯条件及必要的设备。 5.5自行办理相关的营业和经营许可证。 5.6 甲方应做好客户审核工作，严禁在系统中开通任何含有反动、赌博、暴力、色情(包括性用品)、损害他人名誉、盗版、黑客和任何违反法律法规和社会道德内容的网站；并不以任何形式发送垃圾邮件；一旦发现违反此条款的情况，乙方通知甲方后，甲方应在24小时作出处理；如甲方未及时作出处理，乙方有权单方面解除合同；关闭甲方的支付宝系统； 5.7甲方在业务开展过程中，应提供优质服务，维护乙方和乙方产品的良好信誉，如因甲方过错造成客户损失的，由甲方自行承担赔偿责任，因此引起乙方损失的，甲方依法承担赔偿责任。 5.8 甲方在业务开展过程中可自行设定销售价格。 5.9甲方可以“支付宝服务”协作推广商的名义，向乙方客户推介支付宝产品，并通过各种形式将乙方提供的宣传内容向甲方客户进行宣传。甲方向甲方客户推介支付宝产品，并通过各种形式将支付宝提供的宣传内容向甲方客户进行宣传。但甲方在相关推介行为中，并非支付宝的代理人，不得擅自使用支付宝的企业名称、商号、商标等，亦不得以各种形式损害支付宝的合法利益或商誉。 5.10甲方负责按照支付宝提供的《支付宝产品渠道推广管理制度》对内部工作人员及商户进行管理。建立对内部工作人员的管理制度，其工作人员进行商户拓展服务前经过必要的培训，保证工作人员严格按照甲乙双方确定的准入与商户维护管理规范及流程来进行商户拓展、设备对接等工作。商户维护管理工作包括但不限于：（1）根据支付宝的客户准入要求审查推介客户的合法经营资格；（2）向乙方通报推介客户的业务变动情况；（3）向支付宝报备推介客户的风险事件，并配合乙方提供相关事件信息；（4）经由支付宝总部发现推介客户存有交易异常或者实际交易涉及的经营情况与原提交的经营资格存在明显差异，甲方应立即与推介客户进行确认并进行整改。 5.11如甲方明知或应当知道客户不符支付宝规定的准入资格，或从事法律法规所限制（且无经营许可证）、禁止的业务或者业务变动、风险事件，却有意隐瞒或不告知相关信息的，甲方对乙方因此受到的损失承担连带赔偿责任。 5.12如甲方工作人员利用双方的合作从事任何违法犯罪活动，所产生的一切法律责任均由甲方承担，甲方并应赔偿由此给乙方造成的一切损失。 5.13甲方不得承接任何违背国家法律、法规等明令禁止的违法服务窗，甲方有义务审查其承接的支付宝服务窗的内容，乙方和支付宝都有审核的权利。如若支付宝和乙方认为甲方提供的客户内容有违背国家法律、法规等明令禁止行为，则乙方有权退回甲方的账号。六、乙方的权利和义务

支付宝网络商务模式及经营策略分析

支付宝商业模式及经营策略分析 1、公司简介支付宝公司全名为支付宝（中国）技术有限公司。是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。其网址为https://www.360docs.net/doc/3012061891.html,/。网站主页如下图：最初，在2003年10月，淘宝为了解决买卖双方互信问题，推出了支付宝。虽然在当时，支付宝还只是淘宝网的一个部门，但是支付宝的出现，却大大地降低了网络购物的风险，这也成为当时淘宝网打败易趣的一个重要原因。从此，支付宝为淘宝的发展做出了不可代替的贡献！支付宝副总裁邱昌恒在接受《中国经营报》记者采访时表示，如果没有淘宝，就没有支付宝，但是如果没有支付宝，就没有淘宝网的发展。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。虽然这种第三方支付模式并非中国首创，但是担保交易却是支付宝首创的。所谓担保交易就是由支付宝对卖家信用进行担保，如果买家在卖家处购买了假货，支付宝可以对卖家进行先期赔付，这一举措大大推动了淘宝的交易量。鉴于淘宝与支付宝连带效应的缘故，支付宝的用户迅猛增加，于是在2004年9月，阿里巴巴集团CEO马云提出将支付宝独立起来，形成一个独立的第三方平台。当年12月，当年12月08，支付宝公司在浙江成立，12月30日，支付宝网站正式上线并独立运营。得益于淘宝客户的累积，支付宝一上线，就成为了国内用户量最大的第三方在线支付平台。独立后的支付宝起初极为低调，在2004年到2007年，支付宝所做的工作就是向上和向下拓展：向上完成与银行的战略合作，向下与各种需要支付的公司合作。在这个过程中，记者发现，支付宝大力支持那些从淘宝长大并且开始独立运营的B2C，这些B2C对于支付宝有着天然的信任和依赖。在支付宝低成本服务的诱惑下，大量需要第三方支付的企业与支付宝达成了

互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例

摘要自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。于此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。从改革开放到现在，大部分的时间金融行业发展的“黄金时期”。与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。以阿里巴巴旗下的“支付宝”为例，其同等本金下的收益系数远远高于银行利息，并且存取便捷，其旗下的理财基金产品也更加多样化。这种数字金融的出现对于传统金融的冲击无疑是巨大的。但是同时，传统金融由于监管到位、体系完善等优势，仍有广阔的发展空间。本文以新形势下的传统金融出发点，系统地分析和研究了传统金融的弊端和所面临的危机，同时以支付宝为例，根据支付宝的特点分析了其自身优势和机遇，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。以期为传统金融适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展。关键词：传统金融；数字金融；金融体系；金融市场

目录第一章导论 (4) 1.1研究背景 (4) 1.2研究目的与意义 (4) 1.3文献综述 (5) 1.4研究内容及结构安排 (6) 1.5研究方法及技术路线 (6) 1.6创新之处 (7) 第二章互联网金融的理论概述 (7) 2.1互联网金融的概念和特征 (7) 2.2支付宝的运营模式 (9) 2.3本章小结 (9) 第三章支付宝的发展战略研究 (9) 3.1支付宝发展简介和概括 (9) 3.2支付宝发展的优劣势分析 (9) 3.3本章小结 (10) 第四章支付宝对传统商业银行的影响分析 (11) 4.1支付宝给传统商业银行带来的方便 (11) 4.2支付宝给传统商业银行带来的冲击 (11) 4.3传统商业银行应对支付宝挑战的优劣势 (15) 4.4本章小结 (16) 第五章传统商业银行应对支付宝冲击的策略 (17) 5.1转变传统的经营理念和方式 (17) 5.2多元化经营策略 (18) 5.3合作与竞争策略 (20) 5.4本章小结 (21) 第六章结论与展望 (21) 6.1结论 (21) 6.2展望 (22) 参考文献 (22) 附录 (24)

网站转接支付宝解决方案

大型网上购物系统除了能让会员选择货到付款结账方式外，还应该提供一些更方便快捷的网上支付方式。如果网上商店没有足够的实力提供会员直接在网站中建立现金账户的功能，就可以将订单信息转接到支付宝，让会员从支付宝付款。当然就算会员可以在网站上建立自己的现金账户，提供支付宝支付功能也不失为另一种方便快捷的支付方式，这可以给客户提供更多可选的支付方式。首先，网上购物系统必须与支付宝公司签订合作协议，以确保从本购物网站上传到支付宝网站上的订单信息能被正确接收。当会员于购物网站上买下一系列商品并选择支付宝付款方式后，购物系统即将会员购物的订单信息转发到支付宝，网站页面也会转到支付宝的付款页面。此时，支付宝页面会发送一个验证信息到本网站以确认支付宝正确收到订单信息。会员于支付宝网站付款完成后，网站页面会重新跳回本购物网站，同时支付宝会将已付款的订单信息发回本网站以便对本购物网站的数据库进行必要的修改操作。另外本网站还需要向支付宝网站发送一个返回信息，告知支付宝本系统已正确收到付款完毕的订单信息并且已经完成对数据的处理操作。向支付宝网站传送订单信息时主要参数的含义: gateway ：支付接口 service：识别是何接口实现何功能的表示 seller_email：商家签约时的支付宝账号，即收款的支付宝账号 key：安全校验码，与partner是一组

partner：商户ID，合作伙伴ID sign_type：加密类型 _input_charset：编码类型 show_url：展示地址，即在支付宝页面时商品名称旁边的“详情”的链接地址 out_trade_no：会员订单编号，订单编号必须在本系统中保持唯一 subject：商品名称，也可称为订单名称，该接口并不是单一的只能买一样东西，可把一次支付当作一次下订单 body：商品描述，即备注 total_fee：商品价格，也可称为订单的总金额源码分析(C#): 首先必须建立一个通知页面（Notify.aspx）和一个返回页面（Return.aspx）以接受并验证从支付宝返回的信息并对数据库中相应的订单信息做修改处理操作。 Notify.aspx.cs 代码 using System; using System.Data; using System.Configuration; using System.Collections; using System.Web; using System.Web.Security; using System.Web.UI; using System.Web.UI.WebControls; using System.Web.UI.WebControls.WebParts; using System.Web.UI.HtmlControls; using System.Text; using System.Collections.Specialized;