理财规划书

理财规划建议书

尊敬的唐先生：

安信公司是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们十分感谢，并衷心希望我们能够长期的保持良好的合作关系。

一、本建议书的由来

本建议书是根据您的委托，由我公司为您量身定制的理财规划建议书。

本建议能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份知道您达成财务目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并能代替其他专业的分析报告。

二、本建议书的所用资料的来源

您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料。

三、本公司的义务

根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：

本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得职业证书，并具有一定的工作经验。

定期与客户联系，报告理财产品的收益情况，向客户介绍新的金融服务、理财产品及金融市场动向，维护良好的信任关系

四、客户方义务

按照合同的规定及时及时缴纳理财服务费，向理财规划师及其所属公司提供与理财规划的制定相关的一切信息，提供的全部信息内容必须真实准确。如在理财规划的制定及执行过程中，客户的家庭或财务状况发生重大变化，有义务及时告知理财规划师及其公司，便于调整方案。公司对制定的理财规划建议书应有知识产权，未经本公司许可，客户不得许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志上发表。客户需为理财规划师执行理财规划提供必要的便利。

五、免责条款

本理财规划建议书是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接受的假设、

合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性和真实性将有利于我们为您更好的量身定制个人的理财计划，提供更好的个人理财服务。我们提供的理财建议中的理财产品，均以尽了最大努力尽职审查,所有审查均建立在相关公司提供的资料上，资料发生错误，我们将对此不负责任。

第一部分理财规划建议书的假设前提

本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件

年通货膨胀率为5%

活期储蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率为3.60%

货币市场基金的年收益率为2.8%，

第二部分家庭情况

一．客户财务状况分析

（一）资产负债表

资产负债表

客户：唐先生与唐太太的家庭日期：2010年12月31日单位：元

图2.1

（二）现金流量表

现金流量表

客户：唐先生与唐太太的家庭日期：2010年12月31日单位：元

（三）家庭收入分析

唐先生年收入大约18万元，唐太太年收入大约5万元。另外，唐先生家庭的存款、基金等金融型资产40万元左右，按照年投资收益率8%计算，年收益为3.2万元，在所有的收入来源中，工资收入占总收入的98.69%，家庭收入中除工资收入以外的其他收入微乎其微您的家庭收入主要来自税后工资，每年还有结余，说明您的家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金 这样有利于更加迅速的积累财富。但收入过于单一，万一出现失业或意外，您的家庭抗风险能力较低，会对您的家庭产生不良影响。

（四）家庭开支分析

您目前提供的家庭开支中，家庭的日常消费开支确实不是很大，这说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强。面对以后孩子长大，换房等都将使您的家庭费用支出上升，目前要好好地规划和准备一下，以更好地面对将来的支出压力。

（五）客户财务状况比率分析

结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力 您家庭的结余比率为65.40%超过了一般的参考值30% 说明您的家庭每年可以有比较多的自由可支配的资

金这样有利于更加迅速的积累财富。

投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高其净资产规模的能力，一般参考值为50%。您的家庭投资与净资产比率为4.34%。总体分析您的各项指标，说明您的财务结构不尽合理。流动性资产完全可以应付负债，结余比率较高，应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。家庭可用于投资的资金较少根据您家庭现有资产状况该比率基本合理。

（六）客户财务状况预测

您与唐太太现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，现在的支出也会增加随着年龄的增长，医疗保险与养老保险的费用也会逐渐的增加。好在您没有什么负债，减少了一定的压力。

（七）客户财务状况总体评价

总体来看，客户的偿债能力较强，结余比率较高，财务状况较好。其缺陷在于定期存款占总资产的比例过高，投资结构不合理。客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

第三部分客户理财目标

根据您的期望和我们之间的多次协商，我们认为您与您太太的理财目标是: 1现金规划：

有足够的流动资金用于生活费用支出和孩子支出，以及家里的养车费。

2保险规划：

增加适当的保险投入进行风险管理

3消费支出规划：

购置一套面积大一点、小区环境更优雅的新房，目前看中一套面积为100平米的新房，价格7000元/平米,也就是70万元的房子。

4子女教育规划：

唐先生和唐太太希望儿子至少读到硕士毕业，暂不考虑让儿子出国留学，大约需要35万元。

5唐先生唐太太夫妇退休养老规划

都打算55岁退休，希望退休时能筹集200万元的退休费用。百年之后财产传承希望现在居住的老式房子等夫妻去世之后能进行拍卖，并且将拍卖的所得的二分之一捐赠给慈善机构，剩余的二分之一就留给儿子唐韬，其他财产按法定继承处理。

第四部分分项理财计划

(一)现金规划：

活期存款50000（利息365）

定期存款250000

股票50000

基金50000（利息3000）

住房600000

小汽车150000

从目前情况看，流动资产50000元，您每月生活消费3000元，此外养车费用每月2000元，每月车险费350元，，现金活期存款偏高，对于唐先生唐太太夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持4个月的消费支出额度即可，建议保留30000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10000元可以续存活期，另外，20000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，大约为每年1.98%左右，免征利息税，是理想的现金规划工具。

(二)消费支出规划：

从您的理财规划目标可以看出您想购买新房，现在有一套老式住房，建议出租，本身您家里总资产比较充足，而且没有大量资金交易和支出，暂时不需要大量资金来维持家庭，再买一套住房资金也是充足的，把老式房子出租二十年，每年有24000的收入，二十年就有480000的收入，这样等到自己退休了再把老式住房出售，有一笔资金让俩人以安享晚年。

（三）教育规划:

您的意向是让儿子读到硕士，从孩子考上大学到硕士研究生毕业，综合考虑各种因素大概需要35万元。目前距离他18岁成人还有9年，所以可以为孩子买一份教育保险，在孩子上大学四年期间每年可获教育资金10000元，您二位希望把孩子供到硕士毕业，那么从考入大学到硕士毕业考虑各种因素需要35万元，剩余31万教育基金的筹集可以靠投资来完成，假设投资收益率为10%，您需要每年为他投资2.6万元，九年后即可得到31万元的教育基金。

（四）保险规划：

您的财产和家庭成员都缺少风险保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通过商业保险完成，考虑到您家庭的收入水平，所有风险保障费用总额不应超过10000元，这样既可以转首先我们对唐先生您的保险规划建议如下:

1.根据唐先生做出规划：

您是该家庭的经济支柱，其收入占家庭总收入的77%，一旦发生意外，必将给这个家庭带来灾难性的打击，严重影响家庭成员的生活水平，因此保险规划要首先考虑王先生的风险保障问题。要保证家庭生活质量在出现任何风险时都基本不下降，保险总额需要涵盖儿子的成长和教育费用、妻子的退休生活费用、房屋贷款等。以唐先生年收入的10倍计算，保险金额大约应为180万元。建议王先生购买150万元人寿保险和30万元重疾险。

2.我们对唐太太的保险规划建议如下：

建议王太太购买80万的人寿保险和20万的重疾险。

3.我们对唐韬的保险规划建议如下：

由于儿子今年只有9岁，儿童的免疫力较低，可以为其购买一份健康医疗商业保险。孩子还要九年上大学，还可为其购买一份教育保险。移风险又可以避免家庭财务负担。做出以下规划：

（五）风险管理规划：

唐先生家庭成员都比较稳健，其中唐先生性格沉稳，工作中规中矩，但也不保守，愿意尝试新事物。爱好运动和旅游，对家人有强烈责任感，唐先生投资属于稳健偏进取型；唐太太性格开朗，但多年从事财会方面工作使她在理财方面更谨慎。它属于典型的稳健型，没有唐先生那么进取，接受风险的能力并不强，属于典型的稳健性。考虑到唐先生家收入水平，其家庭各项风险保障费用加总不宜超过30000.即家庭年度结余的16%，这样在形成家庭保障的同时不会造成家庭过重的财务负担。

（六）退休养老规划：

根据您的规划目标距离您退休还有二十年，退休之前每年的消费大约为80000元，假设每年的通货膨胀率为5%，退休后，年消费大约为50000元，打算筹集200万元退休费用，以安享晚年。

（七）家庭支出情况：

家庭支出主要有以下几方面：

1、儿子的支出占家庭支出比较大，包括学杂费没年约4000元，每年参加各种兴趣班开资2000元，

2、家庭日常生活开资每月平均3000（含水电煤气，电话费，物业管理费，上网费，外出就餐费），

3、养车费用每月2000，车险费用为全年4600，每年缴纳的车船使用费200元，

4、全家服装休闲等开支每年约5000元，

5、给双方二老各5000元以表孝心

（八）财产分配与传承规划

唐先生和唐太太希望现在居住的老式房子等夫妻去世之后能进行拍卖，并且将拍卖的所得的二分之一捐赠给慈善机构，剩余的二分之一就留给儿子唐韬，其他财产按法定继承处理。

第五部分理财方案的预期效果分析客户

现金流量表

客户：唐先生与唐太太的家庭日期：2010年12月31日单位：元

资产负债表

第五部分财务状况的综合评价

通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行风险调整。我们对此会持续关注，您需要注意：

1、方案要定期审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。

2、若您的家庭在财务或非财务方面发生重大变化，应当及时通知理财师，由我们对理财方案及时做出调整；

3、金融市场或理财方面若有重大变化，理财规划师将及时通知、建议您调整理财方案。