银行与担保公司间个人贷款合作模式研究
论担保公司与银行间个人贷款合作模式
武汉审计分部陈全[相关背景介绍］近几年，银行的信贷业务发展速度日益迅猛，银行为寻求转移资金风险考虑引进担保公司为其贷款提供担保,合作范围包括个人类信贷业务及中小企业担保业务，那么担保公司在这一环节中究竟扮演的是一个什么角色呢?银行的资金风险是否真的发生转移了呢?下面，就银行与担保公司的个人类信贷业务合作模式谈一点自己的看法,作者水平有限，望各位同仁见谅。
一、担保公司产生的根源
目前,我国尚未建立完整的个人信用体系，对个人资信评估缺乏统一客观标准,从而影响了银行对贷款申请人信用的调查评定，迫使银行在放贷时只能靠不断提高"门槛"来防范风险,从而造成手续繁杂、条件苛刻的情况。随着我国经济的迅速发展，势必要求金融机构提供更多的信贷资金支持国家经济建设及改善国民生活水平,原有的方式显然已经不能适应现代经济发展的要求。为了规避资金的风险,银行从两个方面采取了措施。一方面健全自身的内部控制机制及完善风险管理体系，另一方面将资金的风险转嫁给第三方，这时，充当金融中介角色的担保公司就应运而生了。现代金融学的理论告诉我们，作为金融中介是金融市场不发达的
产物,是由于交易渠道不通畅、信息交流反馈不及时、市场信息不对称造成的。但随着金融市场发展到一定的程度,金融中介这一载体终将会消失,担保公司亦不例外。
二、银行与担保公司的合作模式
1.担保公司的准入流程。
第一步，先由银行与担保公司达成初步合作意向,并签订初步合作意向意见书。第二步,由银行对担保公司进行实地考察并做出评价报告，考察内容包括担保公司的经营情况、财务状况、人员公司治理架构、内控机制是否健全等。第三步，银行与担保公司签订正式的担保合作协议书，并要求担保公司在限定的时间内存入足额保证金，并商量业务开展处理细节问题。第四步，正式开展个人信贷类业务合作。
2.银行在准入流程中应注意的问题。
（1)查阅担保公司近三年的财务报表及调查该公司与其他银行的合作情况。如合作规模,不良率,担保额度等。查阅财务报表必须注意,担保公司的报表一般十分简单,权益类科目为注册资本金、资本公积，资产类科目为货币资金、短期投资、其他应收款、长期投资。通常其他应收款、长期投资两科目数额较大，许多注册资本金注入公司后，又通过股东借款的形式变相被抽回,或通过长短期投资的形式被输出，注册资金被变相抽逃。有些担保公司股东采用实物出资，注册资金大量为实物资产。因此,信贷人员在评
融资性担保公司
融资性担保公司 融资性担保公司 融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 一、融资性担保公司设立条件 1、有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程； 2、有具备持续出资能力的股东； 3、有符合《融资性担保公司管理暂行办法》（2010年第3号）规定的注册资本； 融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。就是说，各省、自治区、直辖市设立融资性担保公司的最低注册资本根据当地的经济、社会发展情况和发展融资性担保业的实际需要，由当地监管部门来决定，但任何地区设立融资性担保公司，注册资本都不得低于人民币500万元。 注册资本为实缴货币资本。 4、有符合任职资格的董事、监事以及高级管理人员与合格的从业人员； 5、有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度； 6、有符合要求的营业场所； 7、监管部门规定的其他审慎性条件。 二、融资性担保公司经营业务范围及流程、收费情况（一）融资性担保公司业务范围 1、融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务： ⑴贷款担保。 ⑵票据承兑担保。 ⑶贸易融资担保。 ⑷项目融资担保。 ⑸信用证担保。 ⑹其他融资性担保业务。
2、融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务： ⑴诉讼保全担保。 ⑵投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。 ⑶与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。 ⑷以自有资金进行投资。 ⑸监管部门规定的其他业务。 3、融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件： ⑴近两年无违法、违规不良记录。 ⑵监管部门规定的其他审慎性条件。 从事再担保业务的融资性担保公司除需满足前款规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。 4、融资性担保公司不得从事下列活动： ⑴吸收存款。 ⑵发放贷款。 ⑶受托发放贷款。 ⑷受托投资。 ⑸监管部门规定不得从事的其他活动。 融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。 （二）融资性担保公司业务流程 1、企业申请：《委托担保申报表》、企业提供担保申请材料 2、担保受理：《担保项目受理登记表》 3、项目初审：确定第一调查人、第二调查人，项目初审基本内容，实地调查，担保调查报告，《担保项目处理表》 4、项目评审：资信评估部、复议项目评审 5、签订合同：《同意担保通知函》，准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同），审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》，正式签订合同，填写《合同登记表》，填《担保费认缴单》 6、抵押登记：准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料；他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）
再谈银行与担保公司合作
再谈银行与担保公司合作 2011年7月份在OA“学习园地”我以《农信社与担保公司合作的个人见解》想和大家交流下对担保公司的看法，已经一年过去了，感觉自己的思想还是没有多少进步，再和大家讨论一下，希望大家能给予指正。 2011年温州民间借贷危机爆发，导致很多企业跑路，民间借贷纠纷案件急速上升。在民间借贷危机还未平息之际，2012年2季度温州企业互保又发生危机。这些由银行和民间借贷形成的银行-企业-民间融资的资本操作模式，引起的多米诺骨牌效应，还未完全暴露相关金融机构的信贷风险，但“截至6月末，温州市银行业本外币不良贷款余额181.4亿元，比年初增加94.47亿元；不良贷款率2.69%，比年初上升1.33个百分点。6月末，不良贷款余额较年初翻了一倍多”（温州银监分局公布数据）。 2011年末由于某行对担保公司贷款基本上只收不贷和一些企业经营不善倒闭，造成了广东的华鼎融资担保有限公司资金链断裂，而与其关系密切，有关联关系的广东创富融资担保有限公司、北京中担投资信用担保有限公司出现相同问题。三家担保公司在保金额达85亿元，大多数商业银行涉及其中。 2012年春节前后广东、湖北、江苏、河南等地的担保公司倒闭潮仍在继续。中国证券报2011年5月份一篇文章指出：在芜湖市区，几乎每幢写字楼里都有“投资担保公司”、“投资咨询公司”的办公室。在芜湖市顶级写字楼之一的侨鸿国际商城里，几乎每层都有一家投资担保公司，最多的一层有三家。这些名为“投资担保”、“投资咨询”的公司，实际上都在做同样的事情：高息揽储，高利放贷。 目前还未听说安徽有大的担保公司出现倒闭情况，但是风险是滞后和隐藏的，出现在我们身边的企业跑路，小额借贷公司的关门和一些民间个人的跑路不能不给我们敲响警钟。 一、担保公司的风险 我对担保公司的风险理解分为两部分： 一是内在风险，也就是担保公司自己的经营管理风险。例如企业的长远规划和决策，涉及哪些业务，内部控制等。经营风险不会让企业一夜之间倒闭，它的发生需要一个长时间的过程，而且这个过程会有征兆和表现。 二是外部风险。外部风险主要为担保公司客户的违约风险和抵押物变现风险，还有国家宏观调控的影响。比如大部分担保公司为企业提供“过桥”资金，但一旦企业的银行贷款批不下来，过桥资金不能及时归还，也会给担保公司带来严重损失。 担保公司内外风险的控制体系建设决定了担保公司的的风险管理水平，但就目前的商业担保公司风险管理水平我难以高估。 首先，谋求暴利，没有长远规划。商业性担保公司性质是企业，而企业是以盈利为目的的经济组织。中国有些企业过于急功近利，寻求短期利润，忽视长远品牌建设，特别是以钱生钱为主要盈利手段的担保公司，变身“影子银行”，更是寿命短。同样以我在《农信社与担保公司合作的个人见解》中引用的马克思在《资本论》的一段论述“如果有10％的利润，资本就保证到处被使用；有20％的利润，资本就活跃起来；有50％的利润，资本就铤而走险；为了100％的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险”。 其次，担保公司缺乏相应的管理人才。缺乏懂经济、懂金融、懂法律的专业
个人银行贷款流程
一、借款人提出贷款申请,提供贷款资信 借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料： 1、借款人及保证人基本情况； 2、财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告； 3、原有不合理占用贷款的纠正情况； 4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件； 5、项目建议书和可行性报告； 6、银行认为需要提供的其他有关材料； 7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。 二、银行的审批 1．立项 该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。 2．对借款人进行信用等级评估 信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。 3．进行可行性分析 这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。 4．综合判断 审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。 5．进行贷前审查，确定能否贷款 银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。 三、签订借款合同 若银行对借款申清进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。 四、贷款的发放 借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。 五、银行贷后检查 贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。 六、贷款的收回与延期 贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。 1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。 2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。
银行对担保公司将合作调查报告
银行对担保公司将合作调查报告 篇一：关于融资担保发展情况的调研报告 关于融资担保发展情况的调研报告 关于融资担保发展情况的调研报告 为充分发挥担保业在经济社会发展的重要作用，进一步加强银行业金融机构与担保公司的业务合作，切实改善我市金融生态环境，优化信贷结构和资源配置，解决中小企业贷款难的问题，根据市政府主要领导意见，市金融工作办公室对全市融资担保业发展情况进行了专题调研，并针对银保、保企合作过程中存在的问题提出了意见和建议。 一、融资担保业发展基本情况 近年来市委、市政府高度重视金融生态环境建设，把如何化解企业融资难题，特别是中小企业融资难的问题摆在重要位置，大力发展企业融资担保体系建设，不断加大政策扶持力度和工作推进力度，有效的促进了全市融资担保服务体系的快速发展。 （一）融资担保机构发展迅速。近年来，我市先后注册成立了5家担保公司，注册资本达到32807万元，分别是企业融资担保公司（注册资本5000万元）、天健投资担保集团有限公司（注册资本10807万元）、招远山玲担保投资有限公司（注册资本10000万元）、烟台宝盛投资担保有限公司（注册资本4000万元）和招远市万佳担保有限责任公司
（注册资本3000万元,主要为建筑行业提供工程质量担保）。其中有两家为政策性担保公司，分别是企业融资担保公司和天健投资担保集团有限公司，注册资本为15870万元，政策性担保资金达到5800万元，占注册资本的%。 （二）担保机构业务稳健发展。目前，我市已有建设银行、农村信用社、烟台银行三家银行业金融机构准入了担保公司。农村信用社为法人单位，政策比较灵活也相对宽松，与担保公司开展合作时间比较早，担保业务也比较多。XX年，分别与山东天健投资担保集团有限公司、招远市企业融资担保有限公司和烟台市信用担保有限责任公司合作，共累计发放担保贷款14笔5982万元，今年一季度，共累计发放8笔3469万元；烟台银行上级行给予支行300万元授权，授权范围内支行可以灵活给予企业及时的信贷支持，目前已准入了企业融资担保公司和天健投资担保公司两家担保机构，授信担保额度均为1个亿，一季度，与企业融资担保公司合作一笔业务，另有4笔业务正在协商办理中；建设银行已准入天健投资担保公司。09年末，企业融资担保公司累计担保贷款4笔，担保额1500万元，均为企贷担保；天健投资担保公司09年末在保额为3261万元，其中企贷在保额2232万元，个贷在保额1029万元，截止今年一季度，累计实现担保额9437万元，至季末有保额7459万元，较09年末在保额增加4198万元，增长128%。
银行与担保公司合作风险之我见
银行与担保公司合作风险之我见 专业担保公司的出现是在为解决中小企业融资难的问题过程中产生的。应该说属于我国国民经济发展到一定阶段的产物，它的产生对促进我国中小企业的发展起到了积极作用，同时也为银行的信贷资金的投放和降低信贷风险起到了一定的作用。但近年来，随着银行金融机构与担保公司业务合作规模的不断发展，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险不断显现。 一、目前担保公司自身及行业管理存在的问题 （一）担保公司内部自身管理不规范，管理上存在较大风险。 一是通过合作发现，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，对金融、法律、担保业务知识知之甚少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，只是简单的看重客户的担保物。随着公司业务的发展依靠自身的能力将无法管理好公司业务。 二是缺乏有效的内部管理控制机制。大部分担保公司没有完善的内部风险控制机制和科学的操作流程，在办理业务的过程中随意性强，业务往往是个人说了算，缺乏有效的制约制度，容易产生道德风险。三是反担保物价值较低或抵押手续不齐全，潜在操作风险较大。通过担保公司担保的贷款，几乎都是在金融机构无法提供有效的抵押物的客户。不外乎有两种情况，其一是担保物价值不高或不易变现；其二是担保物价值虽高，但无法办理合法有效的抵押登记手续。
（二）担保公司的行业管理上不够规范。 第一，目前我国对担保公司的设立、行业监管均未规定明确部门，这在一定程度上就降低了进入该行业的门槛，绝大部分担保公司的注册资金存在虚假情况，担保公司的担保能力和自身的抗风险能力大大降低。 第二，由于缺乏有效的行业管理和监督，担保公司抽逃资金现象严重。一些担保公司表面上看资产较大，实收资本较多，但在实际操作中，往往有些担保公司在注册后即抽逃注册资金，造成担保公司担保能力大打折扣，公司实力名不符实。 第三，行业潜规则对金融机构形成较大风险。担保行业的潜规则就是在实际办理业务过程中，担保公司存入银行的每笔担保基金都必须由贷款客户来出。这种现象的存在实际上就是用客户的信贷资金作为担保公司的保证金，无形中造成了银行信用的无限放大。 二、银行金融机构存在的问题 （一）没有认真通过筛选合作伙伴。由于担保公司是一个新生事物，银行在选择合作对象上过于随意，对担保公司的基本情况未进行较深入的调查，未能对所合作的担保公司担保能力进行准确的判断，致使得一些根本无担保能力的担保公司成为合作伙伴。 （二）合作过程中缺乏对担保公司有效的贷后管理。在实际办理业务过程中，绝大部分金融机构，特别是一些农村中小金融机构未能坚持按季度对担保公司经营情况进行检查并撰写检查报告，未能及时判断担保公司的经营情况和担保能力。
个人住房按揭贷款手续及流程
按揭贷款流程和须知 个人住房商业贷款手续及流程 住房公积金贷款手续及流程 个人住房商业贷款手续及流程
一、商品房按揭贷款概念 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款，贷款人在发放该项贷款时，借款人必须已交付规定比例的首期购房款，并以所购住房作抵押，在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前，由售房商提供连带责任保证，并承担回购义务的一种贷款方式。 二、基本条件 1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力； 2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人 现居住地或工作、经商地； 3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支 付了银行规定的首付款比例，最低为30%以上； 4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购 住房变现能力等情况确定。 5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得 房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续； 三、须提供以下资料 1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不 属于同一户口的需另附婚姻关系证明）； 2、购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》； 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份； 4、购房人收入证明（银行提供，置于售楼处）； 5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、 法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供 公 司当带技术章程、董事会同意抵押证明书； 6、开发商的收款帐号1份。
四、业务一般规定 1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人（男） 65岁、（女）55岁的年龄； 2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的， 执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的 利率； 3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本 金为按月还本付息，先多后少；等本息为按月还本带息，每月还款额不 变（利率调整变化）。 五、住房按揭贷款流程 1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向； 2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社 会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开 发商签订按揭贷款合作协议； 3、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》，并根据合同要求，付清所需 首付房款； 4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料，直接 向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括：《商品房买卖合同》 （备案登记）、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行 认为需要提供的其他资料； 5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件 的购房人（包括购房人配偶）办理初步手续，具体包括借款申请书、共 同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等；随后购房人在贷款 行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批； 6、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时与银行对接、 了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷款，及时与按揭银行签订 阶段担保手续；
融资性担保公司与银行合作协议
担保合作协议书 甲方：中国银行长江路支行 乙方：XXXXXXX担保有限公司 为积极支持地方经济发展，根据国家有关法律法规规章等规定，甲乙双方就开展融资性担保业务，经协商一致，订立本协议，共同遵守。 第一条甲方是依法设立并有效存续的金融机构。乙方是依法设立，经国家有关机构核准经营融资性担保业务的公司。本协议所称融资性担保是指乙方为在甲方融资借款的被担保人提供担保，当被担保人不履行对甲方负有的融资性债务时，由乙方承担约定的担保责任的行为，乙方提供的担保方式为连带责任保证。 第二条被担保人是指在甲方所辖机构开立存款账户且符合甲方贷款条件的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。 第三条乙方提供的融资性担保为： （一）贷款担保； （二）项目融资担保； （三）票据承兑担保； （四）信用证担保； （六）银行出具保函担保； （七）其他融资性担保业务。
第四条乙方的融资性担保责任余额不得超过其在甲方托管资本金账户余额的5倍。 第五条乙方对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10％。 第六条按照“风险共担、利益共享、分散风险”的原则，乙方对被担保人在甲方的所有债务以及甲方为实现债权的一切费用提供担保。 第六条乙方在甲方开立资本金托管账户，户名：**，账号：**，开户银行：**支行，此账户的存款余额即为担保基金。 第七条乙方不得将托管资本金再用于为其它融资借款主体提供担保；未经甲方书面同意，乙方不得支用和划转托管资本金。 第八条乙方担保的被担保人的债务到期未获清偿，乙方须在收到甲方出具的《代偿通知书》15天内办妥代偿资金的拨付手续，乙方未主动代偿的，甲方有权直接扣划乙方的托管资本金用于偿还被担保人的到期债务。甲方扣划代偿资金后，若乙方在甲方开立的资本金托管账户余额低于乙方融资性担保责任余额的10％，乙方须在5个工作日内补足。 第九条乙方应按国家有关规定提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金，并按国家有关规定使用和管理。 第十条出现下列情况之一，甲方有权终止与乙方的合作： （一）乙方对外提供担保的责任余额超过其在甲方开立的资本金托管账户余额5倍的。 （二）乙方对单个被担保人提供的融资性担保责任余额超过
担保机构与银行合作现状及建议
担保机构与银行合作的现状及建议 一、担保机构与银行合作现状分析 银行在与担保机构合作时风险成本较大，这是现实合作环境下突出的症结所在。主要有以下几方面的原因： 一、社会信用体系不健全。目前，我国的信用管理体系仍很不健全，中小企业提供虚假财务信息，逃废银行债务现象比较普遍。由于没有严格的失信惩罚机制，银行对势单力薄的中小企业缺乏信心，普遍惜贷。担保机构的介入虽然在一定程度上缓解了银行的信贷风险，但其自身的诚信如何，银行并未有确定的把握，直接影响了彼此协作关系的建立。 二、相关法律法规不完善。尽管我国在出台了《担保法》，但其没有专门为担保机构的设立、审批、业务运作、与银行的合作方式、市场准入、退出机制等进行详细明确的规定，无法适应担保业务的开展需要。由于无法可依，银行在与担保机构的合作过程中缺乏主动性与安全感，更没有行之有效的合作方式作为指导，导致银行与担保公司的合作缺乏相互制约、共同促进的发展基础。 三、缺乏相应的监管机构。自1993年中国最早的专业担保机构中投保公司成立至今，全国已成立了上千家担保机构，但与银行有银监会，保险公司有保监会，证券公司有证监会相比，担保机构一直没有信用担保监督管理委员会之类的机构出现。鉴于此，银行与担保机构的合作出现了混乱和不平等的情况。
四、担保机构自身存在的问题。我国中小企业信用担保机构资金来源分散，规模较小，1000万元注册资金的担保公司比比皆是。政府大都是一次性出资，缺乏补偿机制，且内部管理不规范，人员素质偏低，加之收益与风险倒挂，担保机构一旦发生代偿将遭遇倒闭的危险。因此，尽管担保机构的发展迅速，但难以产生规模效益，也就无法得到银行的信任。 五、银行自身的体制局限。我国国有商业银行在贷款业务方面均偏向于大企业，对中小企业的贷款则因成本高、风险高、收益低而不愿涉足。担保机构的出现目的是扶持这些缺乏资金、信用及抵押品的中小企业，提升他们的信用等级，缓解银行的信贷风险，促进金融资本的合理配臵。从理论的观点考虑，银行应该对新兴的担保机构采取欢迎和配合的态度。然而，由于受传统计划经济的影响，国有商业银行产权不明晰，体制僵化，难以进行市场化运作，欠缺市场竞争的意识和动力。因而，与国外银行积极寻求同担保机构合作的趋势相比，我国多数国有商业银行缺乏与担保机构合作的主动性，且即使合作也要求其承担100%的连带责任。这种不平等的合作关系极易引发银行的道德风险，恶化担保机构的生存环境，使国家力图改善中小企业融资环境的愿望形同虚设。特别对于民营担保机构来说，银行的要求往往更为苛刻，对资本金的门槛设臵更高。 二、我国信用担保机构与银行合作存在的问题
个人贷款业务操作流程
个人贷款业务操作流程 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导 2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单
银行与担保公司合作协议
贷款担保合作协议 甲方：XXX担保有限公司 乙方：XXX银行 为充分发挥信贷担保的政策导向、桥梁纽带和风险分散功能，拓宽中小企业融资渠道，加快六盘水中小企业、民营企业、高新技术企业和劳动密集型企业的发展，切实解决企业融资难的问题，XXX担保有限公司与XXX银行，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》和中国人民银行《贷款通则》以及其他有关法律、法规的规定，本着平等互利的原则，经过友好协商，就为中小企业、自然人提供贷款担保事宜，达成如下协议： 第一章各方角色 第1条协作关系 鉴于甲乙双方拥有雄厚的资金实力和管理方面的优良业绩，甲方选择乙方作为开办中小企业、自然人信用担保业务的协作银行，乙方选择甲方作为其发放贷款的协作担保单位。在相同条件下、甲乙双方应优先向对方推荐贷款或担保业务，双方建立贷款担保合作关系。 第2条甲方角色 甲方按本协议条件，为甲乙双方最终确定的借款人提供信用担保。 第3条乙方角色 乙方按本协议条件，为甲乙双方最终确定的借款人发放贷款。 第二章借款人范围和条件 第4条借款人范围 符合各产业政策的服务区内所有中小企业及信用良好的自然人。 第5条借款人条件 双方一致同意，向乙方申请贷款并向甲方申请为该笔贷款提供信用担保的借款人应当符合下列条件： 5.1严格执行国家宏观调控政策； 5.2在有关国家工商行政管理部门登记注册，持有企业法人营业执照； 5.3实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏； 5.3.1有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权利能力； 5.3.2有独立的经营资金； 5.3.3独立的财务计划与会计报表； 5.3.4依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏；
房地产开发企业与银行之间按揭合作协议中的风险与控制
. 房地产开发企业与银行之间按揭合作协议中的风险及控制 邬辉林律师 【按】就这个行业内老生长谈的问题，转引一篇房地产开发企业与银行之间按揭贷款 合作协议履行过程中的法律风险控制文章。实际上，开发商在此阶段的主要风险体现在银 行对购房者按揭放款后，小房产证办理及抵押登记之前这段时间，因为银行、购房者、开发 商及市场等原因，导致开发商先行承担保证责任，以及时候的追索权利保障程度。 另外，此文主要还提出一些替代责任（包括预售房屋的抵押登记：尽管我认为这里还存 在很多法理基础及操作环节衔接的问题）的解决方案，以及提示了现行司法体制下预查封 对开发商的影响。 房地产开发企业的按揭合作协议的风险及预防 一、开发商按揭贷款主要操作流程 （一）首先确定合作的按揭银行。房地产项目在对外销售之前，一般由开发商跟银行 签订按揭合作协议，约定某银行对开发商的房地产项目的购房人提供按揭贷款，其中包括贷款的额度、最高年限和成数以及开发商的保证责任（一般保证或连带保证）等。 （二）进行商品房销售活动。开发商在取得项目的预售许可证后或者取得大产权证对 社会公开销售，与购房人签订《商品房预售合同》或者《商品房买卖合同》，并约定采用按揭的付款方式。 （三）购房人办理按揭贷款手续。购房人按照申请的贷款成数支付首付款，剩余购房 款由购房人向银行申请按揭贷款，同时由购房人以所购房屋向银行提供抵押担保，银行经审批购房人提供文件资料后放款，并直接将贷款汇入开发商账户。同时购房人还应办理所购房屋在贷款期限内的财产保险以及公证、律师见证等手续。 （四）开发商承担保证责任。在银行贷款到达开发商账户后，按揭的手续基本完成， 购房人的付款义务也履行完毕。但开发商除了履行《商品房买卖合同》约定的交房义务外， 还要在银行放贷至购房人所购房屋办理抵押登记期间，为购房人承担一般的或连带保证担保责任，甚至有些银行还要求开发商在贷款期间提供全程的连带保证责任。银行为规避贷款风险，每笔贷款发放时，都会扣除一定比例（一般为贷款额的 10%）资金存入开发商在银行开立的保证金账户。
1融资性担保公司管理暂行办法(银监会等七部门令[2010]3号)20100308
中国银行业监督管理委员会 中华人民共和国国家发展和改革委员会中华人民共和国工业和信息化部 中华人民共和国财政部 中华人民共和国商务部 中国人民银行 国家工商行政管理总局令 2010年第3号 为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国国家发展和改革委员会、中华人民共和国工业和信息化部、中华人民共和国财政部、中华人民共和国商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局制定了《融资性担保公司管理暂行办法》，经国务院批准，现予公布。自公布之日起施行。 中国银行业监督管理委员会主席刘明康中华人民共和国国家发展和改革委员会主任张平 中华人民共和国工业和信息化部部长李毅中
中华人民共和国财政部部长谢旭人 中华人民共和国商务部部长陈德铭 中国人民银行行长周小川 国家工商行政管理总局局长周伯华 二○一○年三月八日 融资性担保公司管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，制定本办法。 第二条本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 本办法所称融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 本办法所称监管部门是指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门。
担保公司与银行签订的业务合作协议(范本)
xx投资信用担保有限责任公司 银行股份有限公司 业务合作协议 签约日期：年月日 甲方：xx投资信用担保有限责任公司
乙方：中国银行股份有限公司xx分行 为扶持xx中小企业发展，拓宽中小企业融资渠道，积极参与和支持xx市经济建设，甲乙双方按照《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等法律、法规，在平等、自愿、公平、诚实、信用的前提下，经友好协商，达成如下合作协议： 一、合作范围及方式 第一条纳入本合作范围内的中小企业，应符合国家产 业政策，依法合规经营，经济效益好，有发展前景。 第二条甲乙双方可互相推荐贷款项目，并由双方独立 对借款人及其经营情况进行调查、评审。对双方均审核同意的贷款项目，由乙方向借款人发放贷款，甲方提供保证担保。 第三条甲方向乙方推荐的贷款项目，应符合乙方的业 务范围和贷款条件。 第四条甲方对其担保贷款的本金、利息、罚息、复利、 违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的相关费用等承担全额连带保证担保责任。
第五条甲方应在乙方开立担保基金存款账户，并存入 一定数额的担保基金。担保基金只能用于清偿担保债务，未经乙方同意不得挪作他用。 第六条甲方对乙方贷款提供的担保余额（信用额度） 最高不得超过其存入乙方担保基金总数的6倍。 二、双方的权利与义务 第七条甲方的权利与义务： （一）甲方的权利 1、乙方推荐的贷款项目，如不符合甲方的条件或 未通 过甲方的调查、评审，甲方有权拒绝提供担保。 2、甲方有权就存入乙方的担保基金，按中国人民 银行 规定的利率及计结息规定获取利息。 （二）甲方的义务 1、业务合作开始前，甲方应按乙方对其进行信用 评级 的需求，向乙方提供自身相关的资料，并保证资料的真实性。如果双方合作能够持续，甲方应按年向乙方提供信用平级所需的补充资料。
个人贷款业务流程
银珠小贷公司个人贷款业务流程
个人贷款业务流程说明 一、咨询： 1、为客户提供产品宣传单，进行问题解答：贷款额度、期限、利率、贷款条件、手续费、公证费及需准备的资料等； 2、借款人领取《个人信息确认书》。 3、注意告知： ②利率、手续费、公证费的收费标准； ③手续费、公证费需在合同签订前一次缴纳； ④请按照宣传单的内容准备材料并保证内容的真实性。 二、提供贷款 1、办理贷款手续时，客户经理现场填写《个人贷款申请资料》，并完成资料原件与复印件的核对及申请人身份的审核。 特别注意： ⑴申请人及配偶需同时到公司前台办理； ⑵重点核实抵押物： ★查验申请人现金流状况； ★个人信息确认书； ⑶审核原件。 2、现场调查 ⑴对抵押物进行评估，出具评估意见书； ⑵由申请人及配偶在《个人贷款申请资料》上签字，加盖个人印鉴。（配偶在现场可提前签字后先行离开）；
⑶申请人及配偶与客户经理签署《个人综合授信申请资料》； ⑷客户经理填写申请贷款审批单上会审批通过； ⑷客户经理核算贷款收费，开具现金交款单，交付客户； ⑸客户到财务交纳费用，开立帐户（存折）。同时，客户经理填写《借款合同》、《放款通知书》、《抵押合同》、《保证合同》及收据。 ⑹客户将现金交款单回单交付客户经理并拿取收据（需加盖“现金收讫”章，交款人和收款人要填写完整），将存折交付客户经理，同时分别签署《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》。 ⑺将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及所有原件交公证处公证。 注：通过其他途径核实其身份及道德品质。在客户离开后，通过打电话的方式调查借款人的各项情况，但不能使用借款人提供的号码，要通过114查询到单位电话后再进行核查。某些客户资料存在疑点，应上门进一步调查。 客户经理将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及《放款通知书》及《申请贷款审批单》报总经理审核、签字、盖章（个人贷款要求我们在工作中要做到时间短、速度快，这就要解决好合同审核、签字、盖章的问题）。后交银行办理放款手续。 ★内部流程： 所涉及的部门：信贷部、风险部、财务部、办公室、总经理 ①风险管理部审查合同； ②客户经理将现金交款单及收据底联交财务部，出纳将现金交款
担保公司与银行合作协议
合作协议书 甲方：___________________ 银行 乙方：___________________ 担保公司 根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等有关法律法规，就信贷业务担保事宜，甲乙双方本着平等自愿、互惠互利、分散和控制风险的原则，为社会创造良好的投资环境，更好地促进企业健康发展，经协商一致达成如下协议： 第一条担保对象 凉山州范围内依法设立、合法合规经营的中小企业、个体工商户等经济组织及具有完全民事行为能力的自然人均属于信贷担保业务的对象。 第二条担保业务种类 甲乙双方担保合作业务种类包括但不限于：中小企业融资担保、个体工商户经营贷款担保、个人消费性贷款担保、个人经营性贷款担保等； 乙方提供保证担保的中小企业融资项目，由甲方按照《合同法》及相关法规和银行信贷等相关规定自主审批。 乙方根据《中华人民共和国担保法》和《合同法》对符合乙方条件的企事业法人、自然人从甲方获得的贷款融资及法人客户签发的银行承兑汇票进行信用担保，单笔或单户担保总额原则上不能超过乙方注册实收资本金的10%; 第三条担保方式 乙方担保的信用到期7个工作日内未清偿的，由乙方主动代为清偿。 甲方及贷款行有权直接扣划乙方结算账户（或保证金账户）资金用于到期债务，
并书面通知乙方。扣划资金后，若保证金与担保保证金放大倍数的乘积低于担保信用余额（乙方在甲方的在保余额），乙方应在15 个工作日内足额补充，若在15 个工作日内乙方未足额补充，甲方有权宣布乙方所担保的信用提前到期，并追究乙方连带保证责任。 第四条担保程序 甲乙双方可以相互推荐信用等级较好、符合国家贷款政策的客户，可以各自独立或联合开展客户评价及调查工作，贷款决定权在甲方，担保决定权在乙方。 乙方可以根据被保证企业的经营现状、发展前景及企业类型、贷款金额、贷款期限等情况，要求被保证企业提供反担保措施。 第五条担保保证金放大倍数、最高担保额度乙方在甲方开立保证金专户，并一次性存入保证金500 万元，乙方在甲方的担保余额达到5000 万元后，乙方须另外增加保证金，未经甲方同意乙方不得支用保证金专户资金，但乙方有权选择高收益的存款种类。如乙方向借款人收取保证金，其账户须开在甲方，但乙方有权使用该账户上的资金。 乙方为甲方认可的医院、学校及其他自收自支的事业单位提供担保，可以免缴保证金。 乙方在甲方及其它银行类金融机构的信用担保总额度不得超过乙方实收资本的十倍;乙方增加注册资本，则甲方相应增加可担保额度。 第六条担保责任范围 乙方承担担保贷款风险责任的范围包括债务的本金、利息、违约金以及甲方为实现债权所产生的其他费用（包括律师费）。
担保公司与银行的合作协议书
担保公司与银行的合作协议书 供大家参考下吧 甲方：中国建设银行股份有限公司 乙方：山东xx担保有限公司 个人汽车贷款担保业务合作协议 甲方：中国建设银行股份有限公司 乙方：山东xx担保有限公司 根据《中华人民共和国担保法》和中国人民银行《汽车贷款管理办法》的有关规定，就借款人在甲方办理个人汽车贷款业务时，乙方为借款人提供保证担保的有关事宜，经双方协商一 致，订立本协议。 第一条双方合作应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。 第二条乙方为甲方提供保证担保的贷款种类为个人汽车贷款。 第三条双方合作贷款担保的基本形式为：抵押（房产或车辆等）+乙方全额连带责任保证+乙方保证金+车辆基本保险（包括交强险、车辆损失险、盗抢险、自燃险等）。 第四条对贷款合同公证、购买车辆基本保险等，应在甲乙双方商定的有关机构办理。 第五条乙方作为甲方办理贷款担保业务的合作伙伴，为向甲方申请办理个人汽车贷款业务的客户（包括异地的购车客户等）提供全额连带责任担保和全程购车服务，并协助办理相关手续，具体包括：咨询、受理、调查、公证、评估、提车、抵押登记等服务项目。同时，还协助甲方加强贷后管理，包括对到期贷款的提醒、逾期贷款的催收、垫付和抵押物的处置等。第六条乙方应定期了解抵押物（包括房产、汽车和其他财产等）的使用与保管情况，如发现有关问题，应及时通知甲方和借款人，研究具体措施加以解决。在了解过程中，甲方应给 予积极配合。 第七条乙方为借款人提供全额连带责任保证担保，保证担保期限为担保合同约定的保证期限。与保证合同不一致的，以保证合同为准。保证担保的范围是甲方向借款人发放的贷款本 金、利息和罚息，以及实现债权的相关费用。 第八条甲、乙双方应积极开展个人汽车贷款营销及组织汽车团购活动。 第九条双方推荐的客户，原则上应符合如下标准： ?甲方存量住房贷款和公积金贷款客户：还款金额超过贷款本金的50%，或还款期限超过3 年，且没有逾期欠款记录的。 ?在甲方办理过住房贷款和消费贷款的客户：在甲方有信贷历史记录，且无不良记录的。?甲方龙卡贷记卡客户：甲方龙卡贷记卡无逾期欠款记录的金卡客户；普通卡客户连续使
银行与融资租赁公司合作
银行为什么要与租赁公司合作开展融资租赁业务 作者:屈延凯国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》明确提出，要鼓励金融机构积极开展融资租赁业务。金融机构，特别是银行，有稳定的资金来源，有雄厚的资金实力，可以开展各种类型的贷款业务，为什么还要积极鼓励开展融资租赁业务呢？ 随着我国金融和商业流通服务领域的对外开放和改革的深化，国外银行纷纷在我国设置独资或合资的银行、保险、政券等金融机构的同时，一些外国银行和跨国公司还在我国设立独资或合资的融资租赁公司，实际上在我国的金融和设备流通服务领域里构建了一个能满足客户各种需求的综合服务平台。 面对国外投资者的挑战，我国银行单一的信贷业务模式显然处在一个不利的竞争地位。我国的金融租赁公司和内资的融资租赁公司由于缺乏稳定的资金来源和有专业能力的厂商背景，业务开展也受到了严重的制约。一些国内银行开始借鉴国外银行直接开展融资租赁业务，或投资控股金融租赁公司以融资租赁的方式合理配置信贷资源的成功经验，反思20多年来传统的单一信贷模式，特别是设备流通和企业技改过程中的设备抵押贷款模式的在银行资产结构、资金运用和风险控制的实际效果，积极探索在目前因金融分业经营的管理体制下，与各类融资租赁公司进行业务合作，开创了设备贷款的新模式。 一些银行与租赁公司合作开展了以审查航空公司偿债能力为重点，以融资租赁公司为借款平台的飞机、船舶的项目融资租赁、以及投资人的资金与银行资金合作的委托杠杆经营租赁业务； 还有一些银行先后推出了租赁债权质押或转让融资，租赁债权保理等信贷产品，支持了电讯、医疗等行业的设备租赁业务的快速发展，满足了这些行业中银行高端客户希望利用租赁机制投资理财的租赁需求； 对一些经营规模比较大，在某些行业形成了一定数量的客户群体，具备对设备进行处置的专业能力，内部有良好的风险评估和风险控制机制，的确有综合偿债能力的租赁公司，有的银行给租赁公司一个独立运用的综合信贷授信额度，使租赁公司有了一个相对稳定的资金来源，大大提高了业务效率。融资租
个人怎样向银行贷款 个人贷款买房流程
个人怎样向银行贷款个人贷款买房流程 导读:本文介绍在房屋买房，购房资格的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 随着时代的进步和社会的开放，我们都知道在买房时，如果资金不够是可以找银行贷款的，购房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款需要什么条件？个人贷款买房流程是什么样的？ 个人怎样向银行贷款 1.城镇常住户口或有效居留身份； 2.稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3.购买住房的合同或协议。购买外销住房的合同或协议须办理公证； 4.以不低于所住房全部价款的30％作为住房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30％作为购房的首期付款； 5.有中国银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 6.贷款人规定的其他条件。 个人贷款买房流程 1.申请办理的相关资料。本市居民的身份证、户口薄；
非本市的居民除身份证、户口薄外，还需要提供本人原所在地户籍管理部门提供的户籍证明或暂住证境外人士提供护照；未成年的居民需提供出生证。 2.贷款之前经办人受理借款申请后，会对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性，合法性进行真实的调查。通过贷前调查，银行会对认为符合此次贷款条件的申请人，准备报批。 3.在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请财产保险。 4.经调查、审查、审批同意后签订借款合同，银行办妥登记、公证手续后，通知申请人取合同并且签订《住房抵押贷款合同》。 5.买卖双方应该到房管局办理房屋产权过户。提供资料：买卖双方身份证、房产证、契税证明、房管局出具的商品房买卖合同，面积超过200平方米以上的，需提供交易评估报告，复印资料。 6.完成房屋产权过户之后银行会进行办理抵押，办理抵押之后的7天后领他项权证。 7.交易核心出产证、银行取回他项权利证明，银行放款。银行放款后，需向银行提供借款人的契税证明、房地产买卖契约的复印件，居间机构还需在二手房按揭转款确认书盖公章。