综合理财规划建议书

综合理财规划建议书

前言

尊敬的王先生：

我们公司是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表现十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。

一、本建议书的由来

本建议书是根据您的委托，由我们公司为您量身定做的理财规划建议书。

本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，并不能代替其他专业分析报告。

二、本建议书所使用的资料来源

本建议书的资料来源包括以下几个方面：

您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，及性格分析与投资偏好分析。

三、本公司的义务

根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：

1.本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，具有一定的工作经验。

2.本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最终决策。本团队不负有任何法律责任。

3.本团队所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。

4.若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知本理财团队；若宏观经济发生重大变化，本团队也有义务及时告知客户，以便及时对其理财规划建议书作出调整。

四、客户方面义务

1.本人提供部分调查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅根据此信息为本人提供服务。

2.本人理解理财之星团队提供的个人理财规划服务的质量将依赖于本人所提供信息的准确性。因此，本人声明并保证，所提供的信息是完整而准确的。

五、免责条款

1.本理财规划建议书是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身

定制个人理财规划，提供更好的理财规划服务。

2.您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假信息或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人将不承担任何责任。

3.本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。

理财规划建议书的假设前提

本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：

一、年通货膨胀率为3%

二、活期储蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率为3.60%

三、货币市场基金年收益率为2.5%

四、王先生收入年增长率5%

一、客户财务状况分析

客户家庭成员基本情况及分析。

1.家庭成员：

王先生，目前36岁，在北京一家国有大型企业工作，缴四金月收入7000元（税后），年终奖金20000元（税后）。王太太35岁，在事业单位供职，缴四金，月收入5000元（税后）。一个女儿今年9岁。

表1. 家庭成员列表

2.财务状况分析

王先生和王太太夫妻二人分别在企业单位和事业单位中任职，工资收入一般，工作也比较稳定，正处于职业发展的上升通道，属于令人羡慕的白领阶层。

(一)资产负债表（见表2）

表2.资产负债表

客户：王先生与王太太家庭单位：元

（二）现金流量表（见表3）

表3.现金流量表

客户：王先生与王太太单位：元

（三）家庭收入分析

我们认为您的家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一。万一出现失业或意外，您的家庭抗风险能力较低，将会对您的家庭产生不良影响。

（四）家庭开支分析

您目前提供的家庭开支中，家庭的日常消费开支确实不是很大，这说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强。但是您的日常支出并没有具体罗列各项开支，您的支出水平相比较于北京市同等消费支出水平偏低。

（五）客户财务状况比率分析(见表4)

表4.客户财务比率表

（六）客户财务状况预测

客户现在处于事业的黄金阶段。预期收入会有稳定增长。投资收

入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一大笔较大的开销。目前只有按揭贷款一项负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。

（七）客户财务状况总合评价

总合看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

二、客户理财目标

根据您的期望和我们之间的多次协商，我们认为您与您太太的理财目标是：

1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性。

保险规划：适当增加保险投入，提高家庭保障，降低家庭面临的各种风险。

2.投资组合规划：为了让家庭财产保值和升值，就必须学会打理自己的财产，通过进行投资组合规划合理的配置资产，进而达到预期的投资收益。（短期）

3.子女教育计划：为女儿配置一些商业保险，预期教育费用每年2万左右，大学的费用共32万元。（短期）

4.消费支出计划：购车，近期内购买一辆总价为13万元的中型轿车。（短期）

5．消费支出计划：购房，在2013年购买一套50平米的房屋。

（长期）

6.退休计划：退休前筹得夫妻两人的养老金100万元。（长期）

三、分项理财规划

（一）现金规划

您目前的流动资金有380 000元，占到您总资产的12%。您目前每月的生活费大约为85 00，现金/活期存款额度偏高，对于王先生王太太夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30 000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30 000元的家庭备用金从现有活期存款中提取其中15 000元可以续存活期，另外20 000元购买市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，大约为每年2.0%左右，免征利息税，是理想的现金规划工具。

（二）消费支出规划

1. 保险规划

作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前拥有的风险保障仅为夫妻二人购买的社会保险，人身和财产都得不到应有的保障，建议增加以下商业保险规划。

(1) 王先生的商业保险规划建议

王先生是该家庭的经济支柱，其收入占家庭总收入的69%，一旦发生意外，必将给这个家庭带来灾难性的打击，严重影响家庭成员的生活水平，因此保险规划要首先考虑王先生的风险保障问题。要保证家庭生活质量在出现任何风险时都基本不下降，保险总额需要涵盖女儿

的成长和教育费用、妻子的退休生活费用、房屋贷款等。以王先生年收入的10倍计算，保险金额大约应为70万元。

(2) 王太太的商业保险规划建议

根据王太太的基本情况，建议王太太购买人寿保险和重疾险。(3) 女儿王慧婷商业保险规划建议

由于女儿王慧婷今年只有9岁，儿童的免疫力较低，可以为其购买一份健康医疗商业保险。

(4) 王先生家庭不动产商业保险规划建议

王先生目前居住的房产是其家庭唯一的不动产，可以考虑为该房产投保家庭财产综合险，保险金额70万元。

以上保险规划，基本能够保障了家庭成员的人身安全和家庭财产安全。用于以上保险方面的家庭全年新增支出大致为2万元。

2. 投资组合规划

(1) 建立金融投资组合

建议将配置家庭应急准备金和风险保障规划后剩余的资产，以及年底家庭收入盈余部分，做成一个金融投资组合，进行循环投资，合理配置风险资产和无风险资产，实现退休前预期综合收益水平为8%。表5.金融投资组合

(2) 坚持基金定投计划

基金定投即定期定额基金投资，具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能。定投的收益具有复利效果，本金所产生的收益加入本金继续衍

生收益。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，适合于长期投资。一般选取3-5只基金进行定投，可以选择指数型基金、股票型基金和混合型基金，它们的比例分别设为30%、40%、30%。

（三）子女教育规划

王先生女儿今年9岁，2015年后将就读初中，王先生现在需要为其初中的费用做好准备。还有大学的费用。

按照目前我国大学教育费用每年大约2万元的水平测算，假设未来教育费用增长率为5%，则10年后大学教育费用为每年4.37万元，四年共约18.84万元。按照8%的投资收益率，筹集这笔费用从现在开始到上大学前每年需要投入6213元。

（四）退休养老规划

1.退休当年家庭支出测算

根据王先生退休规划目标测算其退休后第一年的家庭支出情况。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水准维持现在的90％，在不考虑通胀因素的情况下，退休后家庭生活年支出约9万元，若假设通胀率为4%，则退休后第一年（20年后）的家庭生活支出为每年20.5万元。在其他支出方面，考虑到退休后医疗费用支出会增加，虽然王先生夫妇都购买了基本的社会医疗保险，但是为了提高其生活保障，我们还是需要为其规划家庭医疗费用自费支出，综合考虑目前平均家庭医疗支出水平和通胀情况，我们假设王先生退休后第一年家庭医疗费用支出为每年3万元。如此，王先生夫妇退休后第一年家庭总支出预计为20.5万元。

2.退休准备金总额测算

根据王先生退休期间的家庭支出及其他数据，计算退休当年需准备的退休资金。王先生55岁退休，生活至80岁，退休期间生活25年，家庭年支出为24.5万元。

王先生夫妻目前正常缴纳社会养老保险，且都是公司部门职员，社保缴纳基数较高，因此退休后有一部分可观的养老金收入。综合考虑目前社会养老保险水平及通胀因素，假设与王先生同等条件的家庭现在退休每月领取社保养老金为5000元，养老保险金收入未来年增长率为2%。退休后王先生夫妻可获得的养老金为每年约7万元。

3.退休养老金的筹备

王先生要想实现退休后的生活目标，需在退休当年筹备好约100万元的退休金。

（五）投资组合方案

根据以上测算结果，王先生要想实现积累退休准备金的目标，需要保证投资收益率不低于8%的水平。为了达成这一水平，可以将其用于退休金的规划的初始资金7万元和每年投入的28000元进行合理配置。

四、理财方案预期效果分析

表5.现金流量表

客户：王先生与王太太家庭

资产负债表客户：王先生与王太太家庭

财务状况的综合评价：

通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财物安全得到保障的同时，整体资产收益率在客户的风险承受范围内比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。

五、理财方案的执行和调整

王先生家庭未来收支可能发生较大变化，同时可能面临其他很多不确定因素，而且本规划方案中的金融产品均存在不同程度的风险。我们会定期分析相关数据，根据实际情况的变化随时为您提供更加合理的建议，以实现您的理财规划目标。具体的调整关系为：

1.本规划建议书调整周期为1年，我们会定期根据您情况的变化来修改建议书。

2. 金融市场或者理财相关方面发生重大变化时，我们将及时通知您，并建议您调整理财方案。

3. 如果王先生家庭在财务、成员关系等方面发生重大变化，请及时通知我们，以帮助您调整理财方案。

六、持续理财服务

当您的财务状况发生较大变化或发生可能影响您风险承受能力的其他情况时，请及时进行重新测试，以确保您的投资决定与您对风险所持的态度一致。投资理财产品有风险，投资人需具备相应的风险承受能力。如果投资人有情绪激动会导致对身体不利的疾病，如高血压、心脏病等，请慎重选择投资理财产品。

七、附件及相关资料

再次感谢您对我们的信任和支持，您的意见和建议是我们前进的动力！祝愿您和家人身体健康，并早日实现人生理财目标！