中国农业银行金融产品整理版

农行金融产品简介及相关知识

一、“四金”产品系列。通过不断的优化整合，农行现已形成了“四金”产品系列，分别服务于不同的业务领域，具体为：（一）金光道。对公业务的强势品牌。主要服务对象是各类行政、事业、企业等法人单位。它是农行为满足公司类、机构类客户需求而打造的多样化的产品组合。它包括单位活期存款等13个存款类产品、流动资金贷款等41个贷款类产品、结算业务等六大中间业务类产品和综合类产品──现金管理。按照“以创新促发展”的经营理念和“互惠互利共同发展”的市场战略，根据市场变化和客户多元化需求，对法人客户的金融产品和服务渠道不断整合、创新，推出了整体服务方案，以满足各类行政、事业、企业等法人单位融通资金、财务结算和信息管理等需要。

与同行业相比，农行“金光道”产品的优势在于：一是产品研发能力较强，能够跟上市场发展的步伐，能根据客户不断更新的需求来研发新产品，为农行营销并维护优质的公司类、机构类客户提供了有力的产品工具；二是电子化产品网络覆盖面广，中国农业银行目前拥有全国最多的物理网点和最大的电子化网络，电子化产品的服务范围在同业中是最广的；三是比较专业的产品服务团队，有专门的产品机构和产品经理为客户提供专业的优质服务。

农行“金光道”系统产品主要种类有：活期及定期存款业务、贷款业务、可循环使用信用、委托贷款、银行承兑汇票及贴现业务（用于有真实商品交易的债权债务结算，由银行为客户出具承诺付款的票据，并向持票人支付款项）、项目评估（为客户进行项目可行性与风险收益测算，帮助客户提高投资的科学性与合理性）。

农行2004年启动了“金融服务三农行动计划”，努力服务社会主义新农村建设，认真实践“面向三农、商业运作”的指导方针。目前开办的主要涉农信贷业务品种有：新农村城镇建设贷款，农业产业化龙头企业贷款，农村能源开发贷款，生物资源开发贷款，农村商贸贷款，小企业贷款、小额到户贷款和扶贫贷款等。

（二）金钥匙。农行服务于个人客户的产品系列。目前金钥匙品牌主要包括个人通知存款、本利丰、汇利丰、个人消费贷款、个人汽车贷款、个人生产经营贷款、个人住房贷款、通汇宝、西联汇款、银证通、个人黄金交易、个人理财等多种对私业务的产品。具体可分为个人贷款、个人存款与中间业务三大类别。

个人贷款业务包括：

1．个人消费贷款：指贷款人向申请进行个人汽车消费、个人大额耐用消费品、农用机械、个人房屋装修、教育助学、旅游等消费的借款人发放的人民币担保贷款。

2．个人住房贷款：是指贷款人向借款人发放的用于购买住宅用房的贷款。

3．个人质押贷款：是指贷款人以未到期的本外币定期储蓄存单或凭证式国债等权利凭证作质押，从农业银行取得一定金额的人民币贷款，并按期还本付息的人民币贷款业务。

4．个人生产经营贷款：是指对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的，用于生产经营流动资金需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求为用途的人民币贷款业务。

5．个商可循环使用信用：在农业银行为客户核定的贷款额度与最长期限内，可由客户根据自己的需要，随时提取贷款或归还贷款，在方便客户资金需求的同时，有效减少贷款利息支出。

个人贷款业务前两年一直是我行的主打业务，既为本地经济发展做出了贡献，也为自身增加了利润的来源。近年来由于此项业务不良率攀升，上级行对昭通分行进行了暂停和整顿，对业务发展造成了较大影响，目前我们正在努力争取上级行的政策，希望能尽早恢复业务办理。

个人存款业务包括：

1．活期一本通：可以办理个人活期结算账户、个人活期储蓄账户、单位活期存折户的开户、续存。集多币种于一折，方便客户管理与使用。

2．定期一本通：使用存折管理定期存款（无需再出具定期储蓄存单），不允许无折交易，提前支取必须持本人身份证件。集多币种于一折，方便客户管理与使用。

3．教育储蓄：是指国家鼓励城乡居民以储蓄存款的方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进国家教育事业健康发展的一种特定储蓄方式。主要特征是免征利息税，最低金额50元，最高2万元，支取时以学校提供的正在接受高中以上（含高中）教育的身份证明为免息依据。

中间业务包括：

1．代理买卖基金业务：个人客户可按基金报价在农业银行营业场所申购或赎回基金的一种代理业务。基金具有集合投资、专家管理、分散风险、利益共享、风险共担、流动性较好等特点，但农行属代理买卖性质，不对客户承担风险损失的义务。

2．代理保险业务。目前，农行大关县支行已与多家保险公司建立了合作关系，可代理的财产保险业务有：企业财产保险、机动车辆保险、建筑安装工程保险、家庭财产保险、货物运输保险、与贷款抵押标的相关的财产保险、责任保险、人身意外险。农行可代理的寿险

业务有：国寿鸿丰两全分红型保险、千里马分红保险、拥金业务、短期意外保险（如：学生平安保险、矿山意外险）。

（三）金穗卡。无限空间尽在掌握。金穗卡体系是农行发行的各类银行卡的统一品牌，包括金穗借记卡、金穗信用卡(准贷记卡)、金穗贷记卡等银行卡产品体系。在借记卡方面，对原有的金穗借记卡进行了全面的升级改造，具有“一卡多账户、一卡多功能、本外币合一”的核心功能，兼容十几种理财功能，完全符合银联业务技术标准。在贷记卡方面，农行于2004年6月28日正式对外发行金穗贷记卡，2005年10月18日起统一了产品标识，原“中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)”和“中国农业银行信用卡”等名称正式更名为“中国农业银行金穗贷记卡”，方便客户使用。具有多种还款方式、临时额度调高等特色功能。

1.借记卡：是中国农业银行发行的金融支付工具，具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能，联线作业，实时入账，不允许透支。金穗借记卡在中华人民共和国境内及其它指定的国家和地区使用。产品亮点集中体现在可作为准货币（电子货币）使用，具有强大的支付结算能力，突出申领快捷、使用便利、资金安全的产品特征。

2.准贷记卡：是中国农业银行发行的人民币信用支付工具，具有存取现金、转账结算和消费等功能，并可根据发卡行规定享有一定透支便利，按信用等级分为金卡和普卡，按使用对象分为单位卡和个人

卡。产品亮点集中体现在透支便利，可广泛运用于生产经营性小型个体工商户解决短期内资金头寸不足。

3.贷记卡：是指由中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金等功能，享受循环信用、免息还款等待遇。

为方便农村居民，农行特别推出农民工特色卡服务，客户通过办理农行金穗借记卡后，可拥有一张主卡、六张副卡，全部主、副卡均可在全国农业银行网点及有“银联”标识的自助银行设备上使用。为方便客户个性化使用及资金安全管理，各卡可分别设定密码，在同一账户内资金共用，能极大方便外出务工汇款、子女在外就学等。

4.穗农卡：金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。

特色功能及服务：

（1）一户一卡，申领简便。金穗惠农卡以全体农户为服务对象，每户可申领一张主卡和多张附属卡，并共用一个账户。只要您是农户户主或他指定的家庭成员，就可以申办惠农卡主卡，并为其他家庭成员申办附属卡。您可以凭身份证、户口簿通过村委会等机构集体申领，也可以直接到我行当地分支机构直接办理。

（2）用折对账，清楚明白。记不住卡里用了多少钱怎么办？没关系！我们给每户都免费提供一张惠农卡交易明细折，您拿着交易明细折到我行网点或补登折机等自助设备上打印账目信息后，就可以一目了然地了解惠农卡账户余额及交易明细。

（3）通存通兑，安全可靠。外出打工、回家过年，携带现金太不安全，怎么办？金穗惠农卡来帮忙！您可以通过遍布全国各地的农业银行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，在开通了农民工银行卡特色服务的地区，您还可凭惠农卡在当地的农村信用社办理取款和查询业务，免去旅途中携带现金的种种不便。

（4）财政补贴，直达每户。政府要给咱农民发财政补贴了，可啥时才能拿到手呢？不用着急，通过我行与相关政府部门的合作，中央和地方各级政府的财政补贴也可以通过惠农卡来发放了！免去了各种繁琐的中间环节，保证补贴款快速安全地直达您的手中！

（5）社保医保，轻松办理。咱农村老百姓现在也有养老保险和医疗保险了，可缴费和报销是件麻烦事！别担心，惠农卡是您办理社保医保的好帮手！您可以使用惠农卡轻松地办理养老保险等社会保险的费用缴纳和领取，参加新型农村合作医疗，及时完成医疗费用报销等。

（6）水费电费，缴纳方便。自来水公司、供电局、电话局，来回折腾太费劲！您只要有惠农卡，一卡在手，就可以在农业银行一次完成水、电和电话费等公用事业费的缴纳。

（7）农户贷款，助您致富。种粮缺化肥，养猪缺饲料，没钱咋办？不用愁！只要您是惠农卡持卡人，就可以向我行申请农户小额贷款，符合贷款条件的持卡人可获得一次性的授信额度。在这个额度内，您可以通过惠农卡在我行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务，实现一次申请，随借随还。农户小额贷款的具体要求及申请程序，请咨询农业银行当地分支机构。

（四）金e顺。网络时代竞争利器。它是包括网上银行、电话银行、手机银行、信息服务、自助银行、自助金库等电子银行产品体系在内的金融品牌。网上银行是金e顺代表产品，农行网银3.0版推出后，个人网上银行除基本涵盖了目前同业所具有的功能外，还推出了网上漫游汇款功能，使农行的网上银行具备了独特的优势，并且其系统稳定、功能众多、操作简单、安全系数较高的特点已越来越得到客户的认同。另外，电话银行也是金e顺的主打产品之一，目前全国农行以省域为中心的电话银行中心已基本建成，开通了95599电话银行，以“统一管理，统一规划，统一标准、统一开发”为原则的全国一体化客户服务中心已在统筹规划和分步实施之中。

农行网上银行的突出特点及优势在于：一是真正的3A服务。一年365天，一天24小时，客户在任何地点，只要有一台可以上网的电脑，就可以自助实现除了现金业务外的各类结算需求，功能非常的强大；二是高效、便捷，不需要到银行网点即可实现资金划拨结算，

目前农行网上银行具有定活通、基金、国债等服务功能；三是成本低廉。目前，农行网银交易均免收手续费。

二、其它人民币结算业务

（一）通汇宝业务。“通汇宝”是指农业银行受理汇款人委托，将款项支付给异地收款人的一种电子化资金汇划结算方式，是加急汇兑、普通汇兑、批量汇兑等异地资金汇划结算产品的统称。其特点有：一是产品功能全面、种类丰富，适用性强，客户可根据业务需要选择使用，例如按汇款方式可选择转账汇款或现金汇款，按到账时限可选择普通汇兑或加急汇兑，按业务量可选择单笔或批量汇兑；二是异地款项结算，普通汇兑24小时内到账，加急汇兑实时到账。批量汇兑业务可将汇划款项一次汇出，分别到达多个收款人账户；三是依托遍布全国的农业银行营业网点，各类个人客户可用“通汇宝”进行各种款项结算。

（二）漫游汇款。它是中国农业银行推出的一种全新的“点对面”的实时汇款方式。即汇款人在汇款时无需选择汇入行，款项汇出后，收款人携带有效身份证件，凭漫游汇款号及密码，可就近选择所在地农业银行网点办理取款。漫游汇款可通过网点和网上银行两种渠道实现，汇款人只要准确知道收款人的姓名就能汇款，收款人无需将本人账号或卡号告诉汇款人，保证账户信息的安全。如果您是农行网银的签约客户或持有农行的银行卡（借记卡或准贷记卡），可任意选择网点、网上银行两种交易渠道。在网点汇出，在网点或网上银行兑付；

或在网上银行汇出，在网点或网上银行兑付。在网点办理漫游汇款，无需开立结算账户；在网上银行办理漫游汇款，不必排队等候，不受网点地理位置和营业时间的限制，操作简单，容易掌握。

（三）支票。支票是出票人签发的，委托银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。其特点是使用方便，适用于同一票据交换区域内的商品交易、劳务供应、债务清偿等款项的支付。支票分为现金支票和转账支票，支票的提示付款期限是自出票日起10日内。

（四）银行本票。是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。其特点是见票即付，当场抵用，付款保证程度高。适用于同一票据交换区域内的各种款项结算。

（五）银行汇票。银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。其特点是票随人到、方便灵活、兑付性强、使用广泛，适用于同一城市或不同城市间的个人各种款项结算。

（六）委托收款。委托收款是收款人委托农业银行向付款人收取款项的结算方式。其特点是便于客户主动收款，不受同城与异地及金额起点的限制。凡个人凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可使用委托收款结算方式。

三、其它金融知识

（一）贷款制度和贷款原则

贷款“三查”制度是指银行信贷人员对企业发放贷款时所做的贷前调查、贷时审查、贷后检查，是银行授信工作的一个重要组成部分，贷款“三查”的工作质量与贷款的安全性息息相关。提高贷款“三查”工作质量，完善企业贷款风险控制机制，对于加大企业的信贷支持力度，促进经济稳定健康快速发展，具有重要意义。

贷款“三性”原则是指商业银行的“三性”，是指“安全性、流动性、盈利性”，这“三性”是商业银行经营管理的目标，也是商业银行进行日常管理的三个原则。商业银行的这“三性”目标是由其经营的特殊商品——货币商品的特殊要求以及商业银行在社会经济活动中的特殊地位所决定的。具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。流动性目标是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。盈利性目标是指商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。一般认为，商业银行“三性”原则之间既有相互统一的一面，又有相互矛盾的一面——盈利性较高的资产，流动性和安全性就比较差。

（二）不良贷款分类

按照《贷款风险分类指导原则》的定义，贷款分类是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款分类应达到以下目标：1.揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；2.发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；3.为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

贷款分类方法有多种，我国银行最常使用有“四级分类”和“五级分类”两种，四级分类主要是根据贷款的逾期时间分类，五级分类主要是依据实际风险状况进行分类。其中四级分类包括正常、逾期、呆滞、呆账四类，后三类为不良贷款；五级分类包括正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类为不良贷款。

（三）利息计算

存款利息：1.存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。除活期储蓄在年度结息时并入本金外，各种储蓄存款不论存期多长，一律不计复息。2.逾期支取的定期储蓄存款超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。3.定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。4.活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。

贷款利息：贷款利息的计算方法多种多样，目前有分期等额本息还款、等本金还款、一次性还本付息、按期付息还本、等额递增、等额递减以及本金归还计划等。可以在internet网上查询或下载有关的计算方法和计算器。其基本公式为：本金×利率×期限。这里简要介绍目前最常见的个人消费贷款计算方法（等额本息还款）和等本金还款。

1.每期等额还款＝[本金×月利率×（1+月利率）总期数]÷[（1+月利率）总期数-1]

本金＝每月应还款额÷（1+月利率）总期数－T+1

利息＝每期等额还款-本金

2.等本金还款＝贷款本金÷期数+（本金-累计已还本金）×月利率

每月利息＝（本金-累计已还本金）×月利率