保险产品对比与分析

金裕人生（两全保险分红型）

——及同类产品比较

在当今效益优先的经济社会，人们期望保险市场能有一款保险能无限领取、累积一生财富、短期交费、稳定回报、红利派发并能够分享公司成果的保险，可这样的保险是否存在，是否有一款保险能实现理财增值计划。为诠释这个疑问，我们选择介绍平安永利公司的两全保险（分红型）——金玉人生。

金裕人生恰似是一位稳健的人生财富伴侣保证着财富的延续和传承。不仅可领取和生命等长的现金流使得投保人收益于人生的各阶段，亦可取得丰厚分红；不仅限于稳健增值此产品还拥有一个弹性自如的资金运用方式，亦可投保者现金流能灵活运作。

<一>基本条款

投保者保险年龄0至57岁，特设3至5年的保费期间，5年缴费期后投保者可终身受保。缴保险金额分为：1、生存保险金：合同生效之日起，在60周岁的保单周年日前每满2周年时仍生存按基本保险金额的10%给付；在60周年日开始，每年到达保单周年日仍生存，按基本保险金额的6%给付。2、生故保险金：保险被保险人身故，无息返还所交保险费，合同终止。”所交保险费“按照身故当时的基本保险金额确定年交保险费和保单年度数计算。

<二>特色条款

金裕人生的两条特色条款很大程度的利于投保者实现增值计划：1、累积生存金：每两年给付的“生存保险金”若不领取，按年息3.5%复利滚存；生命终末期疾病提前给付保险金：2、严重疾病末期且无法治愈，平均存活期不足6个月时，可提前申领1次。

<三>相对优势

金裕人生是一款终身领取，能持续累积财富的保险。60岁前每两年派发基本保额的10％，60岁起每年派发基本保额的6％至终身。在生存的情况下，若不领取保费，可累积生息，若投保者若故，保险费将全额返还，弹性自如资金运用方式，有很强的自主性。

特设3年或5的短期交费期利于投保人对大额资金的灵活规划。即使在急用现金时，仍可申请现金价值高达的80％进行保单贷款，这时投保人现金流的灵活机动得到了充分保证。

<四>投保利益

投保者在生存金方面能获得丰厚的回报。如：60周岁前每两年领取额的10%，即10000元，60周岁起每年领取保额的6%即，6000元，直至身。到88周岁累计领取29.4万元；如果生存金没有领取，可放在公司累计生息，到88周岁，累计生存金高达67万元。

并且金裕人生拥有相当可观的分红收益：投保者可享受保单的分红收益，按中档分红演示，若到88周岁，累计红利可达约

61万元。（红利还可递交保险费或购买交清增额保险）。

累计生息服务进一步实现投保者的理财计划。投保者的生存金和红利留存于公司，可享受累计生息服务，截止88周岁生存是总利益高达156万元(其中累计生存金约67万元，中档累计红利约61万元，现金价值约28万元)。

拥有应急金机制灵活的保护了投保者的利益：当投保者急需资金是，最高可按现金价值的80%进行贷款，生存金和分红收益不受影响，在88周岁现金价值约28万元。

即使身故了投保者亦能得到所交的全额保费。

<五>案例分析

王先生，30岁，事业蒸蒸日上，收入较高，希望通过一种短线投入，长线回报的理财方式，让家庭资产保值增值，享受高品质生活。此时他选择了金裕人生，他需要缴基本保额：10万元保险期限为终身，5年的交费年限，年缴保费5.476万元，5年共交保费27.38万元。此时王先生的投资得到了丰厚的回报，金裕人生帮助他完成了理财增值计划并且终身获得了充分的保障。

<六>同类产品对比：

1、较福寿连连（保险收益的优势）

张先生，30周岁，投保太平福寿连连两全保险（分红型），保额为10万元，选择10年交费，年交保31620元。

张先生总计交费仅约31.62万元，他将获得——

1．至88周岁累计可领取生存保险金:342714.5元（按低档红利假设）,484179.1元(按中档红利假设),725479.8元(按高档红利假设)。

隔一年领一次，每次至少10000元，且领取额保证随分红递增。

2．若生存至88周岁再高额返还祝寿金:444619.8元（按低档红利假

设）,847800.9元（按中档红利假设）, 1673693.9元（按高档红利假设）。

3. 88周岁前身故，最高441859.4元(按低档红利假设)，832832.0元（按中档红利假设），1624597.5元（(按高档红利假设)）的身故保险金。

若张先生享年88岁，可领取133万的保险金，若于88岁前身故，可领取131万的保险金。相比较于金裕人生170万的保险金额来说，投保者的保险总收益此时就被削弱。

2、较红双喜新c（保险期间的优势）

设有和金裕同为3年和5年的缴费期间，有10年、20年、30年的保险期间。保险责任有：满期生存保险金、疾病身故保险金、意外伤害身故保险金。有很短的缴费期：分期投入三五年，快速积累早规划：分红优势多：年度分红基教育，终了分红多回报：保障责任较强：提供双倍意外保额：产品功能全：适用于教育、婚嫁、创业、养老。

保险期间与金裕人生相比首先红双喜的分红十分不稳定，只根据公司盈利状况而定，时有时无。并且，仅为30年的保费期间，难以应对投保者更长期的未来风险，实现理财增值的能力也较弱。