新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究毕业论文

新农村建设下省小额信贷的发展问题研究毕业

论文

目录

引言 (1)

1 在新农村建设下小额信贷的发展现状 (2)

1.1小额信贷的概述 (2)

1.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用 (2)

1.3小额信贷的发展现状 (3)

1.3.1 国际上小额信贷发展现状 (3)

1.3.2 我国小额信贷的发展现状 (3)

1.3.3 省小额信贷的发展现状 (4)

2 省小额信贷在发展中存在的问题 (5)

2.1小额信贷的资金矛盾突出 (5)

2.2小额信贷机构少，贷款能力有限 (5)

2.3缺乏保障机制来分担风险 (6)

2.4金融机构相关人员缺乏责任意识 (6)

2.5政策法律环境建设滞后 (7)

2.6可持续能力不足 (7)

3 完善在新农村建设下省小额信贷的对策及建议 (7)

3.1借鉴国际经验并结合中国国情 (8)

3.2提出完善的建议和改进措施 (8)

3.2.1拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾 (9)

3.2.2 扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务 (9)

3.2.3 切实加强农村金融环境建设 (9)

3.2.4 强化小额信贷机构部管理 (10)

3.2.5 建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架 (10)

3.2.6 鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展 (10)

4 省小额信贷发展的未来展望 (11)

结束语 (12)

参考文献 (13)

致谢 (14)

引言

小额信贷最早出现于上世纪六十年代拉丁美洲、亚洲、非洲等第三世界发展中国家。受民间信贷经验的启发，旨在为穷人提供自主创业的资金，以达到救助穷人的目的，同时也提高了银行的资金使用率。我国是一个人口大国，也是贫困人口密集的大国。小额信贷就是从经济欠发达的农村地区发展起来的。通过借鉴孟加拉乡村银行的模式，又结合我国的国情，现在的小额信贷已经有了一种比较成熟的发展模式。

省位于中原地区，是我国的人口大省、农业大省，更是贫困人口密集地区之一。

其小额信贷的发展状况可以说是中国农村小额信贷发展状况的晴雨表。这些年来，政府都在倡导重视农村经济的发展，加大对农村金融市场的扶持，在很大程度上起了积极作用。伴随着我国经济的飞速发展，农村的金融市场无法满足农村经济发展的要求，产生了农村大量的资金只向城市和工业集聚，无法回笼到农村的局面。同时，农民贷款难的，政府提倡扶贫贴息的政策还不完善等问题的出现，使得农村的经济无法得到较好的发展，也导致了农村金融市场的落后。

实践证明小额信贷是省加速农村经济发展、加快农民脱贫致富重要的金融扶贫形式。然而，由于受到种种问题的影响，省小额信贷的发展速度仍然是比较缓慢的。在新农村建设下，省为了更好的发展小额信贷，必须有效的分析小额信贷的现状，认清小额信贷目前在农村存在的问题，找出解决问题的有效措施，从而更好的利用小额信贷，推动省农村经济的发展。

1 在新农村建设下小额信贷的发展现状

1.1 小额信贷的概述

小额信贷，又称“微型信贷”，在产生最初是作为一种特殊的信贷方式来运营的，是在特定地区（低收入者相对集中区）建立的起一种目标与传统商业银行完全不同的金融制度。它建立在特殊的信贷传递制度和条件之上，以直接向本国或地区的目标群体（低收入者）——尤其是妇女——提供稳定持续的生产性经营贷款及综合技术服务，目的是让低收入人群能够有自我发展的初始资金基础，帮助他们走上自我生存和发展的道路。与普通信贷相比，小额信贷有特别的目标（低收入人群，尤其是农民）、特殊的制度（如小额发放、无需抵押等），在当前的中国既被作为一种金融制度处理，也被当做一种扶贫工具对待。

在国际上，小额贷款的贷款额度一般是通过当地人均GDP的倍数化来计算的。小额信贷的服务提供者既包括正规金融机构（如银行或其他金融部门），同时也包括其他的非正规金融机构（如一些非政府组织）。在学术研究中，小额信贷机构可以根据其经营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类——扶贫型（福利性）和商业型（制度类）。扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；商业型则与商业贷款类似，要求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。从以上信息可以看出，在供给方面，小额信贷并不局限于正规金融机构。只要政策环境允许甚或鼓励，个人和非政府机构都可以成为小额信贷的提供者。而在需求方面，小额信贷针对的也不仅仅是穷人，小额信贷与普通信贷的区别，主要在于其贷款额度和贷款条件的“小”化。

1.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用

在我国，小额信贷已经有几十年的发展历史，是专门向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。从20世纪七十年代我国就引入了小额信贷，并且以小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新工具，在我国的扶贫领域开始发挥着越来越重要的作用。

2005年10月，中国共产党十六届五中全会通过《十一五规划纲要建议》，提出要按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，扎实推进社会主义新农村建设。建设社会主义新农村，是贯彻落实科学发展观的重大举措。科学发展观的一个重要容，就是经济社会的全面协调可持续发展，城乡协调发展是其重要的组成部分。建设社会主义新农村,离不开农村金融的有力支持。目前,为更好地促进农业和农村经济的发展,支持新农村建设,2009年中央一号文件明确提出:“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷等方式从金融机构融入资金”。

真扶贫，扶真贫，有效克服了以往扶贫工作中普遍存在的“扶富不扶贫”和“扶贫不到户”的缺陷。小额信贷具有明确的针对性，坚持“贷穷不贷款富,期期限短，“无须担保抵押”的原则，真正成为那些具有一定能力而无原始资本与发展机会的贫困农户提供了发展生产与经营的机会。

投资少，见效快。小额信贷扶贫项目是由贫困农户根据自身发展要求，从事与解决温饱、增加收入密切相关、自身又有特长的项目，如购买粮种化肥等发展粮食生产，开展家庭养殖等增加经济收入的项目，经营规模小，投资少，通过精心安排，勤苦老干，加强经营管理，就会在短期产生较好的项目收益，使贫困农户在短期解决温饱，因此起到了“少花钱多办事”的作用。

分期还款，实现了扶贫资金高还贷率。针对贫困农户的具体特点，分别规定了不等的还款周期，分散了到期时一次性集中还款的经济压力。滚动使用，提高了扶贫资金周转的效率。由于小额信贷扶贫模式保持较高的还款率，回收的资金又能及时地再次提供给其他的贫困农户，扩大了受益面，提高了有限资金的利用率。促进了农村物质文明和精神文明的建设。

1.3 小额信贷的发展现状

1.3.1 国际上小额信贷发展现状

国外对于小额信贷的研究始于1976年的孟加拉国，穆罕默德.尤努斯博士是最早深入研究者和创始人。他创办的乡村银行（Grameen Bank，GB）被普遍认为是全球第一家小额信贷组织，也作为发展小额信贷的基础模式。Morduch指出业绩良好的小额信贷机构同时也能最大限度的减轻贫困，是小额信贷的双赢命题。这一命题在世界小额信贷实践中被广泛传播，但并未得到逻辑上的以及现有的经验证据的充分证实。Bhatt，作为商业化小额信贷的倡导者认为，在对小额信贷的争议中，人们倾向于将穷人贴上同一种标签，视图发现一种最好的模式来进行推广。但是没有任何一种现成的模式能解决全世界不同穷人的发展需求。Jeffrey Poyo Robin Young（1999）对拉美国家小额信贷业务正规化问题的探讨。在拉美国家，小额信贷商业化已经走到了世界的前例，许多实施小额信贷的非政府组织（NGO）已经转变为正规金融机构。Mustafa Yurdakul 和 Yusuf Tansel Ic（2004）认为国际上成功小额信贷机构都建立了有效的信贷经理激励机制，信贷经理的勤奋敬业及其与客户建立的良好服务密切相关，可以促进小额信贷机构积极发展、稳健地向前发展信贷经理进行的绩效评价直接影响到信贷经理自身能动性的发挥。

1.3.2 我国小额信贷的发展现状

中国的小额信贷大规模发展是在20世纪80年代从农村开始的。在1993年，中国社会科学院农村发展研究所将与国际规接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷首

次引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。1995年，联合国开发计划署（UNDP）和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行了以扶贫等为目标的小额信贷项目（此阶段中，非政府的小额信贷机构主要是模仿乡村银行模式的小额信贷），这是早期的非政府形式的小额信贷扶贫阶段。而到了2000年，中国农村信用合作社根据扶持“三农”的要求，开始以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。2004年，小额信贷在中央一号文件中被明确提出，由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证，从而推进了农村合作金融服务的发展。2005年，在中国人民银行的倡导下，商业性的小额信贷公司在、、、、五个试点省（区）成立，中国的小额信贷进入了商业性小额信贷阶段。小额信贷的发展经历了从外援试点、政府推行到正规金融机构的进入过程，今后仍会呈现多样化的特征。目前我国的小额信贷整体发展很迅速，它在很大程度上弥补了我国农村发展资金严重不足的问题，也极大地促进了我国农村经济的发展与繁荣。

1.3.3 省小额信贷的发展现状

省是一个发展中的农业大省，人口大省，也是一个贫困人口较多、扶贫开发任务较重的省份。新时期，省确定了44个扶贫开发重点县和96个重点扶持贫困村，其中国家定的县31个、省定的县13个。2003年底，全省贫困人口为8911万人，占农业人口的12.66%，占全部人口的9.27%。其中未解决温饱的贫困人口达180万人。且经常遭受洪涝等自然灾害，使贫困人口增加，造成新农村建设中重大难题。

有关资料统计表明，2007年和2008年，全省分别解决和巩固了63万和86.4万农村贫困人口温饱问题；2009年完成了65万人口脱贫和巩固温饱任务。省自1998年粮食总产量首次超过4000万吨以来，已连续5年稳定在这一水平，连续3年居全国第一位。其中农村信用社发起的“小额信贷扶贫”做出了积极贡献。几年来，全省农村信用社把推广和营销小额信贷作为促进农户增收和社农“双赢”的战略举措来抓，使小额信贷扶贫工作在面上得以整体推进。特别是广泛宣传农村金融和信贷知识，多方面说服困难农户摒弃“贷款难”和“怕贷款”的心理，有效激活了困难农户支持小额信贷的发展。进一步推广发展需要进行完整的制度设计，完善政策环境，需要政府、银行、专业合作社及个人形成合力，搞好金融创新服务，建立科学发展长效机制。利用多样化的资金供给满足多层次的小额信贷载体，在原有农村正规金融机构的基础上，大力发展各类新型农村金融机构，利用非政府的小额信贷机构弥补正规金融机构的不足，整合本区域的民间资本，增大小额信贷的资金供给，如发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。加强对小额信贷的风险控制。建立风险保障机制扩大政府小额信贷风险基金规模，大力推广农业保险，鼓励民间担保机构发展，不断创新社会担保方式，确保

1：《河南金融管理干部学院学报》2005年第04期

贷的出收的回。人民银行应协调指导经办金融机构落实小额信贷政策，做好小额信贷发放管理工作。

在2010年11月从省人力资源和社会保障厅获悉，截至年10月底，省已累计发放小额担保贷款1332亿元，帮助和扶持31万人自主创业，带动就业和小企业吸纳就业105万人。小额担保贷款已成为推动省创业者走向成功路的重要力量。自2003年开展这项工作以来，省把小额担保贷款发放作为落实就业扶持政策、以创业带就业的突破口全力推进，省小额担保贷款发放量、扶持创业和带动就业人数、贷款回收率、争取中央贴息资金等项指标，已连续6年在全国居领先位置，形成了小额担保贷款品牌。

2 省小额信贷在发展中存在的问题

中国农村小额信贷开展解决了农民融资难的题，使农民真正享受到改革开放的成果。在新农村建设下，省的小额信贷为农民提供资金政策支持，对帮助农村脱贫致富发挥了很大作用。但是省在新农村建设下小额信贷的发展还存在一些问题，如资金矛盾突出、信贷机构少，贷款能力有限、缺乏保障机制来分担风险、缺乏保障机制来分担风险、政策法律环境建设滞后、可持续能力不足等。

2.1 小额信贷的资金矛盾突出

首先，各类金融机构资金不足在很大程度上制约着省农村小额信贷的发展。由于商业银行和邮政储蓄在农村吸收的大量存款基本上都流向城市和工业，致使农村的金融机构变成为城市发展提供资金的储蓄所。其次，农户普遍有创业致富的强烈愿望，却又都不同程度地面临着创业启动资金融资困难的问题，想贷款却又无法提供与金融机构规定相适应的贷款担保方式。对额度较大的贷款，农合行都要求贷款人提供有效的担保，而农村创业农户大多数不能提供。此外，小额信贷工程手续相对复杂，基层团组织将创业农户情况报到当地金融机构后，由于各支行对创业农户的不了解，仍将按照贷款程序进行审查，许多创业农户表示，不如通过熟人或中间人到支行贷款来的方便快捷。这就降低了创业农户通过团组织贷款的积极性。大多数农村创业农户均表示小额贷款的金额太少，对于农户创业来说，起不到什么作用。随着市场经济的飞速发展，而发展需要资金支持。我国广大农村地区经济的发展，对资金的需求更是不断增长。由于农村经济结构的调整，越来越多的农民参与市场竞争，他们迫切需要资金支持。而当前的经融机构收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利较高的行业，使农民的自己来源渠道减少，影响了农村小额信贷的资金供求问题。

2.2 小额信贷机构少，贷款能力有限

2河南日报,2010年11月27日

目前设在农村的金融机构太少，农合行各乡镇支行，是目前广大农村创业者主要的贷款对象，向农村和农民发放贷款也是各支行的主要业务。银行只有在确保自身风险防和存贷比例正常的情况下，才能发放各类贷款。而且，在发放的各类贷款中，农户创业贷款只是其中的一部分，这样一来，投入在农户创业这一方面的贷款就更少了，这也导致了申请多、获批少现象的发生。许多农村创业农户都在各支行有贷款业务，只是在利率上没有优惠。各支行对团组织推荐的创业农户大都给予发放贷款，但由于利率下调需单独上报怀远农合行，增加了各支行的工作量，所以发放贷款都按正常的利率发放。这就使得许多农村创业农户不愿通过团组织而直接到各支行办理贷款业务。

根据央行数据显示，截止2007年末，全国有28638个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。同期，全国县域金融机构的网店数为12.4万个，比2004年减少9811个；县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。近年来，4家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。由于县域金融机构网店和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。

2.3 缺乏保障机制来分担风险

首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。

其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。

最后是其他风险。一是信息不对称，农村创业农户的创业项目基本上是小型的农业种植、养殖、加工企业，规模较小，财务制度不健全，银行在管理上很难跟踪贷款用途。其次是项目风险大，多数农村创业农户对项目本身了解不够，对市场形势的分析也不到位，只是凭着一腔创业热情，一旦发生风险很难有效规避。三是农户信用意识偏低，在申请创业贷款的农户中，有一些已经在支行贷款且没归还，或者曾经在支行有过不良记录。在调研中我们还发现，也有很多申请创业贷款的农户贷款的真实目的其实并非创业，而是出于生活需求而申请的贷款，比如家中盖房、婚丧事宜等。

3《中国农村金融服务报告》