互联网金融的本质

互联网金融的本质

internet表示的意思是互联网，又称网际网路，根据音译也被叫做因特网(Internet)、英特网，是网络与网络之间所串连成的庞大网络，这些网络以一组通用的协议相连，形成逻辑上的单一且巨大的全球化网络，在这个网络中有交换机、路由器等网络设备、各种不同的连接链路、种类繁多的服务器和数不尽的计算机、终端。使用互联网可以将信息瞬间发送到千里之外的人手中，它是信息社会的基础。“互联网精神”即：开放、平等、协作、快速、分享。它是互联网生命力之所在，也是新经济能否发展的命脉，是互联网发展的关键。互联网技术是互联网发展的基础，它存在目的就是把数据整合、挖掘、展示、使用，结合互联网的精神，提高信息的流通效率。

金融（FINANCE或FINAUNCE）指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润的等效流通。（专业的说法是：实行从储蓄到投资的过程，狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。）

金融还是人们在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策的行为。传统金融的概念是研究货币资金的流通的学科。而现代的金融本质就是经营活动的资本化过程。现代所有经济活动都会带动金融（资金和价值）的流动。离开了流通性，金融就变成“一潭死水”，价值就无法转换；价值无法转换，经济就无法运转；经济无法运转，新的价值也无法产生；新的价值无法产生，人类社会就无法发展。

金融的构成要素有5点：

1、金融对象：货币（资金）。由货币制度所规范的货币流通具有垫支性、周转性和增值性；

2、金融方式：以借贷为主的信用方式为代表。金融市场上交易的对象，一般是信用关系的书面证明、债权债务的契约文书等；

包括直接融资：无中介机构介入；间接融资：通过中介机构的媒介作用来实现的金融。

3、金融机构：通常区分为银行和非银行金融机构；

4、金融场所：即金融市场，包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等；

5、制度和调控机制：对金融活动进行监督和调控等。

各要素间关系：总体讲各要素是既相对独立、而又相互关联的，金融对象、金融场所为金融体系硬件要素，金融方式、制度和调控机制为金融体系软件要素，

金融机构为其综合要素；

具体讲金融活动一般以信用工具为载体，并通过信用工具的交易，在金融市场中发挥作用来实现货币资金使用权的转移，金融制度和调控机制在其中发挥监督和调控作用。

互联网时代的金融，是使用互联网技术尽可能的消除资产端和资金端之间的信息不对称，加速金融的流动，这对金融行业的各个角色提出了更高的要求。它彻底改变了除交易对象外金融构成的四要素。金融的交易方式由原来的线下网点或者一对一人工服务，转为线上的7*24小时不间断自动服务；交易场所也从线下实体店模式，转为线上的“手机银行”、“网上银行”等；交易机构也有新的角色加入，比如第三方支付；制度机制也随之进行了大量的创新。

互联网金融大致经历了三个过程。第一个过程为金融信息化，即用计算机代替人工，业务规则属性和以前人工操作时一样或者几乎一样；第二个过程为金融互联网，即开始利用互联网做一些以前人工做不了的业务，比如网上银行；第三个过程为互联网金融，即开始被互联网改写以前的业务规则，传统金融行业主体（银联、银行、证券、保险甚至央行）面临被动改革，比如第三方支付、余额宝、p2p网贷、众筹融资以及网络保险等。

互联网金融的本质仍然要归于金融本身，互联网金融的这些模式或者说业态其实不是新鲜事物，在传统的金融业务中都有出现。首先，互联网的出现改变了金融交易的方式、机构、场所、环境，但它没有改变金融交易的对象；其次互联网金融不是新的金融，只是金融销售渠道的创新，比如原来50000起售的金融产品，通过大量的互联网广阔的渠道让网民参与进来，把门槛降低到100或者更低，也能快速把资金筹集完成；最后，互联网金融在产品的结构和产品的设计上，跟银行保险资本市场等所经验的产品没有区别，特别是《电子签名法》的实施把司法确认的最后障碍消除了，使得传统的金融产品能快速的让终端客户知晓，降低了金融机构的获客成本，提高了营销效率。

金融是本质，互联网是手段，用户是核心，最终要走向实体。这句话能够非常清晰地表达互联网金融的实质，即与互联网结合的金融即便是更多样化与个性化的，其本质仍旧是金融，并不会选择互联网这个载体，是因为只有互联网才能把普惠金融放到各个角落，才能有全民性的投资参与。这种大众投资给各实体行业发展所带来的方式，在以前是没有的也是无法实现的。

参考文献：

1、百度百科“互联网”、“金融”词条

2、《回归经营的小企业信贷逻辑》马福熠中国金融出版社

3、《互联网金融创新与风险管理》机械工业出版社