我国招商银行信用卡营销战略
我国招商银行信用卡营销战略
第3章我国招商银行信用卡营销环境分析
3.1世界各主要国家信用卡营销现状比较
由于不同国家和地区经济实力、政府作用和市场规模等要素各不相同，
各个国家的信用卡营销战略在发展目标、营销规模、营销主体形式和营销重点上存在着各自不同的特点。
1、信用卡营销发展目标比较
美国发展信用卡营销的目的在于发展信用消费业务，日本则是为了发展
分期付款业务，韩国意在以信用消费刺激经济增长，我国香港地区和台湾地区则是为了提高服务能力和增加银行收入，法国等欧洲国家是为了方便支付。
2、信用卡营销规模比较
美国、日本市场规模大而市场竞争程度低:法国信用卡市场规模中等，
因侧重于发展支付卡而市场竞争度低;韩国市场规模中等，由于粗放经营导
致恶性竞争多;我国香港地区、台湾地区市场规模小而采取完全市场化的经
营机制，市场竞争已到了白热化地步。
3、信用卡营销主体存在形式比较
美国、日本、韩国等国家多成立信用卡公司，便于通过发行股票和债券
及拆借等方式获得更多的社会资金，避免经营亏损影响母公司效益。我国台湾地区、香港地区及法国市场小，多采取银行附属事业部制的方式开展经营，便于通过交叉销售获得范围经济效应。但公司制或附属部门制并不是信用卡产业成功的关键因素，韩国以公司制为主但没有市场化的经营机制为保障，产业安全隐患多。我国香港地区有完全的市场化经营机制为依托，附属部门制取得了非常可观的经济效益。
4、信用卡营销重点比较
从卡片介质看，除法国以IC卡为主外，其他国家和地区普遍以磁条卡为
主。从产品结构看，除法国、日本以借记卡为主外，其他国家和地区普遍以信用卡为主。美国在产业发展初期、日本在产业发展中期就开始建立全球性的收单网络和收单品牌并取得成功，其他国家和地区的国际卡收单网络和品
牌则全部依靠viSA、Maste尤肚d两大国际组织，我国台湾地区曾试图建立本地统一的收单品牌，但因实力有限而告失败;我国香港地区的信用卡也全部
依赖国际组织;韩国建立了本国资本为主但不统一的国内收单网络和收单品
牌;法国建立了本国资本为主的收单网络，但没有建立收单品牌1211。
3.2我国信用卡产业的发展历程
自上世纪七十年代末期我国实行改革开放以来，在不断引进先进技术和
管理经验的同时，信用卡作为国际上流行的支付工具也进入了我国并得到较
快的发展。据统计，截止2005年底，我国的银行卡发卡机构已达到165家，信用卡发行量已达到noo万张，国内特约商户39万家，POS机具61万台，
八TM终端8万台，信用卡交易总额24阅亿元，国内信用卡透支余额将近150 亿元，目前信用卡透支总额占个人消费信贷的比例已经达到10%l‘。
我国信用卡产业按时间划分经历了四个发展阶段:
第一阶段(l979年至1985年):1979年的广交会期间，中国银行广东分
行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡的协议，外国信用卡开始进入中国。这是我国最早的与银行卡的公开接触和交易受理，中国银行成为中国大陆第
一家受理境外发卡行发行的信用卡并提供取款收单等服务的中资商业银行。
信用卡的进入，使得长期以来一直以现金交易为主要方式的中国人初步了解
了信用卡，由此揭开了银行卡在中国大陆金融市场上的发展序幕。这一阶段，我国信用卡产业具有经营管理分散、市场供求不足、国内收单市场对外全面
开放等特点。
第二阶段(1985年至1993年):1985中国银行珠海分行在广东发行了我
国第一张具有购物消费、存储现金以及透支消费功能的准贷记卡“中银卡”，1986年6月，中国银行在北京发行了第一张长城卡。同年10月，长城卡在
全国发行。结束了中国没有信用卡的历史，打破了国内一直沿用的“一手交钱、一手交货”的传统支付方式。作为一种新型的“电子货币”，虽然长城卡的发行开创了我国支付结算方式的电子化时代，但这时的信用卡仍然是准贷
记卡。直到1993年，我国的准贷记卡得到了较大发展，但是由于技术问题(当时没有网络、没有POS机)，因此真正意义上的信用卡市场仍保持空白。
第三阶段(1993年至2002年):这一阶段是从1993年《银行卡业务管
理暂行办法》正式实施，直到2002年国务院同意成立中国银联公司止。其特
点表现在两个方面:一是政府加强宏观管理，开始在全国设立18个金卡工程点，政府开始关注信用卡在带动消费方面的作用;二是信用卡市场竞争日益
激烈，社会的信用消费观念日益增强。各家商业银行纷纷开始发行本行的信
用卡。1995年，广东发展银行发行了第一张真正意义上的符合国际标准的信用卡即使用该卡可以“先消费，后还款”，这之后我国信用卡市场迎来了一个发卡的高潮。各家银行纷纷推出各种联名卡，不但数量大幅增长，而且种类
和功能也不断完善，服务领域己遍及社会经济生活的各个方面。
第四阶段(2以)3年至今):这一阶段中央政府和各级地方政府成为推动
信用卡产业发展的动力。其突出特点表现在:一是银行卡联网通用工作进展
迅猛，新成立的中国银联公司代表中央政府制定统一的业务规范和技术标准，建立全国银行卡跨行信息交换网络，改善国内用卡环境;二是信用卡发行全
面起步。2003年起，几乎所有的商业银行都开始发行信用卡，截止2005年底，国内发卡银行达到19家，新发行信用卡的银行还纷纷改变经营策略，部分银行成立了专业从事信用卡业务且独立核算的信用卡中心;三是向外资开
放国内市场和进军国际卡市场同步进行。中国入世后，国外发卡机构开始在
国内寻求合作发卡伙伴，并通过开展境内外收单网络合作、提供顾问咨询以
及投资毛’;用卡产业链企业等方式进入中国信用卡市场。与此同时，国内一些银行也开始尝试在香港、澳门发行人民币信用卡，中国银联也于2002年6
月加入viSA和MAS住R，2003年12月获香港金管局批准在港设立代表处，2004年1月银联卡正式在香港使用，这些都意味着中国银联公司和银联卡开始走向国际舞台。
3.3我国招商银行信用卡宏观营销环境分析(PEST)
外部环境分析的重点是识别和评价超出企业控制能力的发展趋势与事
件。环境学派认为，企业必须适应环境，但企业所处的环境往往是企业难以
把握和控制的，因而企业战略的制定必须充分考虑环境的变化，了解和掌握
环境变化的特点，只有如此，企业才能在适应环境的过程中找到自己的生存
空间，并获得进一步的发展。任何企业的存在与发展都离不开它所处的环境，它直接地影响企业的长期经营活动。因此，企业在制定战略目标、竞争战略、营销战略时应密切注视并分析其宏观环境的变化，并判明其变化能给企业带
来的影响。注意力着眼于企业当时所处的政治环境(P)，经济环境(E)，社
会文化环境(S)和技术环境(T)，这些因素影响着经营机构的决策和经营
业绩。
我国金融体制改革以后，商业银行的性质己经接近企业。通过对我国信
用卡营销的外部环境分析揭示了其所面临的主要机会与威胁，从而使招商银
行能够利用适当的战略、利用机会并回避威胁或减轻这些威胁的影响。
3.3.1政治法律环境分析
政策、法律因素是指对银行卡经营活动具有现存的和潜在作用与影响的
国家政策，同时也包括对企业经营活动加以限制和要求的法律和法规。国际、国内的经济、金融政策及各项法律、法规对我国银行卡经营机构的经营有着
非常直接的影响。
我国己经加入WTO，五年的过渡期已经结束，金融业务面临着全面开放
的局面，外资银行和中资银行在开办业务上已经处于平等的地位，来自外资
银行的威胁越来越大。在场叮0的众多协议中，直接涉及金融业的有1994年4月15日签署的《服务贸易总协定》(GATS)及1997年12月13日达成的
《金融服务贸易协议》(FsA)。GA TS与FSA将使得包括我国在内的尚未实
施“金融自由化”的国家和地区在金融领域“更多地参与”和“逐步自由化”，取消或减少对外国金融机构的各种限制，旨在消除各国长期存在的银行、保
险和证券等金融业的贸易壁垒，确立多边的、统一的开放的金融市场的规则
和政策。
在法规法律建设上，商业银行逐步向自我约束、自我协调发展。1993年
颁布的《反不正当竞争法》、《公司法》，特别是1995年颁布的《中国人民银
行法》和《中华人民共和国商业银行法》，标志着金融法律体系基本法的确立，为各银行制定了行为规范，避免了盲目无序竞争。随后又颁布了《票据法》、《保险法》、《证券法》等，建立了市场经济体制下金融法律体系基本框架，
因此从大环境来说，对商业银行的发展很有利。在业务范围规定上，国内信
用卡所遵从《银行卡业务管理办法》中所规定的业务范围。1995年最高人民
法院还制定了一个对信用卡透支行为处理的暂行规定。
3.3.2经济环境分析
所谓经济环境是指构成企业生存和发展的社会经济状况及国家经济政
策。企业经济环境是一个多元动态系统，主要由社会经济结构、经济发展水
平、经济体制和宏观经济政策等四个要素构成。
全球经济一体化和跨国公司的大发展给银行卡经营机构拓展国家市场提
供了广阔的天地。世界500强的企业基本上都在中国进行投资，中国企业也
开始在国际市场_匕崭露头角。中国经济的外贸依存度达40%以_匕贸易条件也开始得到改善。这对于我国的信用卡经营机构来说是一个历史性的机遇，
这同时也意味着挑战。我国银行在世界金融市场上的地位较往年有较大幅度
的提高。入世后，中国金融业全面开放，大量的外资金融机构进入中国。外
资银行在中国近二十年的发展不仅吸引了大量的资金，改善了外商投资环境，而且促进了金融创新、金融业的竞争、金融业的国际化和金融体制改革。显然，在华外资银行为中国经济的改革开放做出了重要的贡献，同时，外资银
行凭借其技术、管理、人才_1，.的优势，给中国银行带来了很大的压力。
我国经过20多年的改革开放，社会生产力获得了巨大解放，工农业生产
取得了持续、稳定的发展，社会价值得到了充分积累，中国的综合国力有了
很大的提高，自1997年中国经济平稳实现“软着陆”，近几年来中国经济保
持了持续稳定的增长，GDP增长率保持在7一8%左右，人们的物质文化生活水平也有了很大的提高，信用卡行业面临的内外部经济环境发生了很大的变化。
3.3.3社会人文环境分析
社会、文化、人口等环境实际上对所有的产品、服务、市场和消费者都
产生影响。商业银行处在整个国民经济的核心，也必然受到这些因素的影响。改革开放以来，我国城乡居民人均收入稳步增长，生活水平得到提高，
购买力发生了变化。2加3年全国城镇居民人均可支配收入9422元，较上年增长7.7%，农村居民纯收入2936元，较上年增长6.8%。从恩格尔系数来看，城乡居民恩格尔系数稳步降低，农村居民为472，城镇居民为37.7%。
消费观念也在开始转变。美国花旗银行是世界上最优秀的零售银行之一，
它拥有280亿美元的信用卡投资额，其60%的收入都来自于银行卡。相比较而言，中国人一直以来都信奉的是“量入为出”的消费观念，随着改革开放
的深入，人们的消费观念逐渐发生了改变。中国如今有越来越多的年轻人升
始接受贷款消费、分期付款消费、信用卡透支消费等观念，特别是刚刚参加
工作不久，有稳定收入，又有消费欲望的年轻人，他们对住房和高档次的耐
招商银行商务信用卡介绍
招商银行商务信用卡介绍 商务卡是由企业集中组织员工申请，由员工持卡用于差旅、招待、日常采购等公务支出目的，由企业或个人（可选择，一般为个人）完全承担还款责任的信用卡。 一般解决如下问题： 差旅负担过高 ●员工出差需借用现金，企业提取大量备用金，使用和保管成本高 ●员工对于出差占用个人资金十分抱怨 ●员工对于出差占用个人信用卡额度十分不满 报销程序繁琐 ●员工出差后向财务催报费用，时间冗长 ●员工不能按时报销，造成月末或年末报销工作大量积压 ●财务难于辨别增开或虚假发票情况 招行商务卡特点： ●商务信用卡额度与个人信用卡额度分开，员工不用担心公务支出占用个人额 度。 ●商务信用卡还款渠道与个人信用卡一样，可采用网银、ATM、拉卡啦等渠道 还款。 ●商务信用卡全部为金卡，额度为1-5万元不等。 ●商务信用卡持卡员工的账单日及还款日全部一致（每月5、10、20、25日） 便于企业财务进行报销处理 ●商务信用卡专属咨询热线：400-820-95558 ●商务信用卡可采用个人偿债方式，单位负责提供报销款项给员工，员工进行 还款，还款责任完全在员工，企业无责。 ●目前办理商务信用卡过程免费，使用中免年费。 ●商务信用卡与个人信用卡一样可以产生积分，积分可归员工所有，进行商品 换购。 ●使用商务信用卡办理差旅业务，可免费获得全套商旅保险（公共交通意外险、 出行医疗补偿险和旅行不便险，比如航班延误和取消，行李延误、丢失，证 件丢失等） ●员工在国外，商务信用卡不慎遗失、损坏或被窃，只需致电招行信用卡中心， 挂失并申办紧急替代卡，将联系国际信用卡组织给员工补发境外紧急替代 卡。 办理： 企业提供营业执照、组织机构代码证、基本账户卡户许可证、税务登记证复印件，加盖公章。企业提供单位申请表和个人申请表（由客户经理将表交给企业填写，其中个人申请表为商务卡持卡人填写）以及员工身份证复印件。一般办理时间为14个工作日左右.
(案例) 八大成功商业模式案例分析
(案例)八大成功商业模式案例分析 改革开放以来我国的“十大成功商业模式”来源于一批在持续经营、盈利能力、核心竞争力、增长态势、影响力与体量等方面表现突出，在成功度、创新性方面优异的企业。他们的盈利模式是什么?又有哪些创新性? ◆腾讯：从产业价值链定位来看，抓住互联网对人们生活方式的改变形成新的业态的机遇，通过建立中国规模最大的网络社区“为用户提供一站式在线生活服务”，通过影响人们的生活方式嵌入主营业务。 盈利模式：在一个巨大的便捷沟通平台上影响和改变数以亿计网民的沟通方式和生活习惯，并借助这种影响嵌入各类增值服务。 创新性：借互联网对人们生活方式改变之力切入市场，通过免费的方式提供基础服务而将增值服务作为价值输出和盈利来源的实现方式。 ◆阿里巴巴：从产业价值链定位来看，抓住互联网与企业营销相结合的机遇，将电子商务业务主要集中于B2B的信息流，为所有人创造便捷的网上交易渠道。 盈利模式：通过在自己的网站上向国内外供应商提供展示空间以换取固定报酬，将展示空间的信息流转变为强大的收入流并强调增值服务。 创新性：通过互联网向客户提供国内外分销渠道和市场机会，使中小企业降低对传统市场中主要客户的依赖及营销等费用并从互联网中获益。 ◆携程：从产业价值链定位来看，抓住互联网与传统旅行业相结合的机遇，力求扮演航空公司和酒店的“渠道商”角色，以发放会员卡吸纳目标商务客户、依赖庞大的电话呼叫中心作预定服务等方式将机票、酒店预订、度假预订、商旅管理、特约商户及旅游资讯在内的全方位旅行服务作为核心业务。 盈利模式：通过与全国各地众多酒店、各大航空公司合作以规模采购大量降低成本，同时通过消费者在网上订客房、机票积累客流，客流越多携程的议价能力越强其成本就越低，客流就会更多，最终形成良性增长的盈利模式。 创新性：立足于传统旅行服务公司的盈利模式，主要通过“互联网+呼叫中心”完成一个中介的任务，用IT和互联网技术将盈利水平无限放大，成为“鼠标+水泥”模式的典范。 ◆招商银行：从产业价值链定位来看，抓住信息技术与传统金融业相结合的机遇，以“金融电子化”建立服务品牌，先后推出国内第一张基于客户号管理的银行借记卡、第一家网上银行，第一张符合国际标准的双币信用卡、首个面向高端客户理财产品的金葵花理财、首推私人银行服务及跨银行现金管理等业务。 盈利模式及盈利能力：通过扩大服务面、延伸服务线取得多方面的利息收入与增值收入。 创新性：将信息技术引入金融业的发展，并以“创新、领先、因你而变”时刻不断推出新服务，引领金融业的发展。 ◆苏宁电器：从产业价值链定位来看，以家电连锁的方式加强对市场后端的控制，同时加强与全球近10000家知名家电供应商的合作，打造价值共创、利益共享的高效供应链，强化自身在整个产业价值链中的主导地位。 盈利模式：基于SAP系统与B2B供应链项目、通过降低整个供应链体系运做成本、库存储备并为客户提供更好的服务这一“节流+开源”的方式实现营收。 创新性：以家电连锁的方式加强对市场后端的控制力，并以此为基础加强向上游制造环节的渗透，使零售与制造以业务伙伴方式合作提高整个供应链的效率，进而打通整个产业价值链以谋求更高价值回报。 ◆华为：从产业价值链定位来看，以客户需求为驱动，定位为通讯设备领域的系统集成
创新型企业的创业精神_以招商银行为例
第18卷第4期2011年8月 东莞理工学院学报 JOURNAL OF DONGGUAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY Vol．18No．4Aug．2011 收稿日期：2011－03－29 基金项目：“十一五”国家课题：独立学院创新与创业教育教学改革研究（FIB070335－B1－06）；广东省教改课题：独立学院创业管理教学课程体系研究与实践（BKJGYB2008112）。 作者简介：吴运建（1966—），男，浙江兰溪人，高级经济师，博士，主要从事创业教育和创新管理研究。 创新型企业的创业精神 ———以招商银行为例 吴运建 （东莞理工学院城市学院 管理系，广东东莞523106） 摘要：通过对创新型企业、创业精神概念的讨论，指出创新型企业区别于非创新型企业之处在于是否拥有创业精神。创新型企业的企业精神中最重要特征是创业精神，其持续不断的创新活动是在创业精神驱动下的外在表现。最后，以招商银行为例对创新型企业的创业精神进行了系统分析。 关键词：创新型企业；创业精神；创新；招商银行中图分类号：F272.2 文献标识码：A 文章编号：1009－0312（2011）04－0065－05 一、创新型企业的内涵及其特征 随着信息社会以及全球化的到来，市场变化 速度加快，企业仅仅凭借成本、质量方面的优势已经难以在竞争中取胜。许多企业把创新、变革甚至创造性的破坏放到重要地位，以应对市场的变化。因而，美国学者Kumpe 和Plet 认为，现在主流的企业发展模式由最初的效率型企业、质量型企业和灵活型企业向创新型企业转变。 国内外学者和机构从不同角度对创新型企业的内涵进行了研究，下面两种观点有一定代表性。第一种观点认为创新型企业“创新”的内容定义得比较广，不仅有技术创新，还包括管理创新、组织创新、制度创新、商业模式的创新等。如：管理大师德鲁克认为创新型组织就是把创新精神制度化而创造出一种创新习惯。这些创新型组织把一大群人组织起来持续创新，使“变革”成为“规范” 。曼彻斯特商学院也认为：所谓创新型企业是指那些具有持续创新能力的组织，面对市场机遇和挑战，能够不断地在技术、管理、营销、执行等方面进行一系列创新，从而获得生存和发展 ［1］ 。郑钢认为创新型企业的显著特征是 创新成为企业的核心价值观和关注焦点，企业通过整合包括全体员工在内的国内外创新资源，在全时空范围内实现技术及战略、文化、制度、市 场、组织与流程等方面的全面协同创新，产生 “2+2＞5”的创新效益，并拥有自主知识产权和 核心技术，从而赢得持续竞争优势［2］。 第二种观点认为“技术创新型企业”才是 “创新型企业”，这种观点具有普遍性。他们将“创新”的范围限定在新产品、新技术等技术领域。具有代表性的孙明华 ［3］ 、张良［4］、夏冬［5］等 认为创新型企业的首要特点就是“科技特征” ，创新型企业是以新产品的不断开发、原有产品功能的不断改进，或工艺设备的不断改善为主导策略的企业。 企业以盈利为目标，技术创新能够为企业带来收益，管理创新、文化创新、商业模式的创新同样为企业带来盈利。之所以出现将“创新型企业”等同于“高新技术企业”是因为我国企业长期缺乏自有技术，处在全球产业链分工的低端。在这种情况下，大家都寄希望于我国企业在自有技术上实现重大突破，摆脱核心技术受制于人的现状，因此不自觉地将“创新型企业”等同于 “高新技术企业”［6］ 。 基于以上分析，我们把创新型企业定义为具 有创新理念，将创新作为企业核心竞争力源泉，不断进行全面创新的企业。创新型企业的基本特征有：（1）将创新作为企业发展的依托，积极主动创新。（2）建立系统的创新机制，保证了企业创新活动的有序、高效开展。（3）创新内容全
专业招商银行信用卡提额方法
招商银行信用卡提额方法 招商： 揭开提额神秘的面纱 招商提额开始疯狂 方法1：最新火爆代码提：临时转固提固火热中 代码段额特点就是快，随机固定或临时 中国移动用户编辑#TLEY发送到1065795555 中国联通用户编辑#TLEY发送至95555 电信c网用户编辑#TLEY发送至95555 注意事项： A：发短信钱必须消费15笔，在6个不同的地方，每笔几元都行 ，卡内刷到剩几十元后，再刷一笔3000元让他刷不出来。才可以发短信。 B：不能有逾期，用卡3个月以上。 C:是提临时还是固定看系统最后决定。 如果发送完就给你提临时，1个月内用好你的卡，小额消费个25笔，就会给你提固定。
方法2:最新火爆现金分期提固定1-6倍 实战 A:进入招商网银 B:点击个人大众版 C:输入身份证号，查询密码 D:进入一网通
E:点击现金分期 F:输入一卡通号码
系统显示最高分期13500，就是说你可以从信用卡空卡中套现13500到一卡通，然后自己选择分几期还款，同时你的信用卡额度相应的会提高1-6倍。 G:成功分期
H:额度从2万调到500000成功 优点：全国接单，远程操作，临时转固定和提固定很猛，快，准。 缺点：用卡要6个月以上，对卡要求比较高。
方法3招商追加固定连续封顶 3000如何变5万实战： 把我的经历和大家分享一下，不保证通用： 1.2012年6月下卡3千，因额度太低，刷了几个月就注销了。（我光大，民生，兴业均10万以上额度，对招商没有好感） 2.2013年7月看了很多招商现金提额的帖子，打电话，要求重新开卡。很简单手续。开卡。 3.进入网银，发现可以自助提固额8千，临额1万8.果断先固额到8千。 4.刷了4千多，现金提额的额度为23500，然后分期5千，分3期。短信来了，固额到2万7. 5.22号的账单日，故意21号打客服电话，要求提前结束现金分期。手续费一次性付清，3期的。主要是想看看额度降不。本来不差这点钱，为了弟兄们，我豁出去做小白鼠了。 6.我在21号将卡里所有余额还清了，过了22号账单日，额度没降，依旧是2万 7.打破某些大神所谓分期提额结束后额度会降的谣言。 7.惊喜来了，我的现金分期额度还有3万3，固定额度是2万7.那么好吧，再试试。刷到剩余额度3千多的样子，现金分期3千5. 8.没有所料的6万固定额度，但是固定额度涨到了5万。 9.7月重新开卡到现在，固定额度由3千变成5万。但最少这是我亲身经历，不是随意猜测。希望对大家有用。
《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》的主要条款
《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的主要条款简述如下， 敬请关注： 招商银行股份有限公司信用卡中心(以下简称“甲方”) 招商银行信用卡(以下简称“信用卡”)申领人(以下简称“乙方”) 第一条申请 1、乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的，同意甲方向任何有关方面（包括但不限于中国人民银行个人信用信息基础数据库）了解和查询其财产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料。甲方有权收集、处理、传递及应用乙方及其附属卡申请人的个人资料。乙方及其附属卡申请人同意甲方向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送其个人信用信息，如甲方出于为乙方及其附属卡申请人提供与信用卡有关服务的目的，乙方及其附属卡申请人同意甲方将其个人资料及信用状况披露给甲方认为必需的第三方，包括但不限于甲方分支机构、控股子公司、甲方的服务机构、代理人、外包作业机构、联名合作方以及相关资信机构。 2、甲方对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户。主卡持卡人及具有完全民事行为能力的附属卡持卡人均承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任，具有限制民事行为能力的附属卡持卡人只对附属卡项下 发生的债务承担清偿责任。
3、信用额度是持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与美元账户的共用额度。甲方有权依据乙方的资信状况核给或调整其信用额度，并将信用额度调整的信息及时通知乙方，乙方的信用额度与其附属卡持卡人共享。依据乙方的资信状况及信用额度使用情况，甲方有权对其核发或调整为相应等级的信用卡。 4、甲方有权经乙方同意后为乙方核发其他卡种的信用卡。 第二条使用和收费 1、乙方及其附属卡持卡人收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由乙方承担。甲方通过甲方指定的途径向乙方及其附属卡持卡人提供查询密码、交易密码（即预借现金密码和刷卡消费密码）。交易密码须逐卡设置。对于乙方及其附属卡持卡人密码保管不善造成的损失，由乙方及附属卡持卡人自行承担。 2、凡使用密码进行的交易均视为乙方及其附属卡持卡人本人所为，依据密码等电子信息为乙方及其附属卡持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证及甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的其他证明文件为该项交易完成的有效凭证，但乙方及其附属卡持卡人与甲方另有约定的除外。 3、乙方及其附属卡持卡人通过维萨、万事达卡、JCB或其他非银联卡组织在境外及在要求以外币结算的商户、网站上使用信用卡时均以
十大成功商业模式教学文案
目前企业之间的竞争已不再是简单的产品层级的竞争而是商业模式的竞争。企业必须根据自身的资源与禀赋、结合外部环境，选择一个适合自身发展的商业模式，并且随着客观环境的变化不断加以创新，获得持续的竞争优势与核心竞争力。 简而言之，商业模式就是企业创造营收与利润的手段和方法。尽管这在概念上并没什么惊人之处，但每一个商业模式创新却成为人们关注的焦点。这不仅因为在某一行业，由于商业模式不同而使企业的价值与盈利能力有天壤之别，更是因为基于某种创意所形成的商业模式创新，不仅颠覆了传统的盈利模式或发展模式，还成为引领行业发展方向的决定性因素。 改革开放以来，中国诸多企业的成功缘于偶然而失败归于商业模式者比比皆是。实际上，成功的商业模式非常一样而又非常不一样。非常一样的是这一模式创新性地将内部资源、外部环境、盈利模式与经营机制等有机结合，不断提升自身的盈利性、协调性、价值、风险控制能力、持续发展能力与行业地位等。非常不一样的是这一模式是在一定条件、一定环境下的成功，更多的具有个性，不能简单的拷贝或复制，而且必须通过不断地修正才能保持企业持久的生命力。因而，借鉴基础上的创新永远是商业模式中商业智慧的核心价值。 成功商业模式的主要特征 首先，基于产业价值链的分解所形成。商业模式创新主要体现为以技术为基础、依托产业价值链、着力管理创新的方式。其中，基于产业价值链这一外生因素的价值定位、盈利源选择、盈利点选择是至关重要的。因此，依托产业价值链挖掘商业机会、展开商业模式创新成为商业模式建构与实践的分水岭。而商业模式最核心的部分——盈利模式，恰恰完全依赖于对产业价值链的分解。目前，将某一环节或细分领域做深、做专、拔高，或将不同产业的价值链条实现耦合，成为做强做大企业的主流。而纵向一体化、全产业链等产业整合，适合一个全新产业初期，但不能当做长期发展战略。 其次，有独特的、持久的盈利模式。商业模式最为关注的不是交易的内容而是方式，其目的不在于概念的重整而在于实现营收与利润，因而盈利模式是成功商业模式的核心要素。同时，一个盈利模式必须有一定的价值主张及运营机制的导向和支撑，因而是成功商业模式的集中体现。成功的商业模式必须具备一定的独特性与持久性。所谓“独特性”，就是能构成企业的竞争优势，且在同一行业中难以被竞争对手所模仿或采用；所谓“持久性”是指能够支持企业持续赢利。 最后，具有一定的原创性或较强的创新性。创新是一种商业模式形成的逻辑起点与原动力，也是一种商业模式区别于另一种商业模式的决定性因素。因而创新性成为成功的商业模式的灵魂与价值所在。现阶段，我国企业商业模式的形成有多种路径，从经济发展阶段来看，“成功商业模式”不必苛求完全原创但也不能完全模仿，需要将中国人的特定思维或特质与特殊的市场经济发展环境相结合，形成经世致用的商业模式。改革开放以来我国成功的商业模式主要来源于两个层次：一是具有完全的原创性，或在关键环节实现了突破形成了较为浓厚的原创性；二是模仿或借鉴了国外最新的商业模式，进行了一定创新，但具有浓厚的中国特色。
招商银行信用卡特殊卡类热点问题
商务卡热点问题 1、强化财务监督通过招商银行商务卡强大的报表管理体系，可以让企业财务清晰地了解企业每一笔商务开支的具体情况，从而增强员工公务消费透明度，减少违规消费；同时还能够了解前期消费信息，明确下期预算开支；从而全面健全财务制度，更有效地堵塞财务漏洞。 2、增强财务利益招商银行根据现金管理的目标，借助商务卡提供的银行信用和免息期，延迟对外支付，加速销售款回笼，降低运营资金占用，提高现金的使用率和周转率。 3、方便员工报销企业财务人员可以直接通过招商银行提供的消费明细报表核对各笔交易，统一代员工还款，免除了逐笔报销、付款的作业时间，减少了员工一个月多次报销请款的不便。 4、增强员工认同感招商银行商务卡可在商务卡卡面上打印公司名称，在树立企业形象的同时，将增强员工对企业的认同感与向心力。 5、提升企业形象招商银行商务卡可以使企业对差旅和应酬支出进行有效管理，提高企业整体收益水平，对于现代企业提高综合竞争实力、提升企业形象、保持可持续发展具有十分重要的意义。 无限卡热点问题 1、我要申请无限卡，该怎么申请？有什么要求？目前无限信用卡暂不对外开放申请，只采用邀请制的形式，邀请办理。 2、我要办理无限附属卡，要怎么处理？如您是我行尊贵的无限卡持卡人，可为您的直系亲属办理无限附属卡，您可致电24小时无限贵宾专线，由无限客户经理为您协助办理。 3、我申请的主卡和附卡有什么区别？信用卡主卡持卡人可为直系亲属（父母、配偶或子女）申请附属卡。（无限客户还可申请一张非直系亲属附属卡，只需再填写一张授权书即可。）附属卡和主卡共享一张信用卡的信用额度，账款会出现在同一张对账单上。 4、其他人是否可以帮我查账、还款？不可以，只能本人查询自己的账务。如需委托他人代查询，须填写《授权委托书》，授权自本授权书原件送达招商银行信用卡中心客户服务部之日起生效，而且委托书上需要留有“被授权人签字样本”。
招商银行信用卡中心入职指南
招商银行信用卡中心入职指南
面试人员应聘指南（商务代表） 应聘流程图 职前宣讲——性向测试——面试——体检——入职培训、签约——上岗 流程具体说明 1、职前宣讲（3-5分钟） 2、性向测试——进行20分钟的测试。在这个环节无须紧张，它问的问题都是一些关于性格上的问题，看你是否适合做它这行。每道题就播放两遍，考生靠直觉作答。对的用“△”、否定的用“○”，考试表有注明。 3、面试——面对面每人10-15分钟的面试。在这个环节就要注意啦。这是考验你能否进入的关键。面试官一般会问你问题，你得思考过后才回答。 问题一：“请你自我介绍一下” 思路： 1、这是面试的必考题目。 2、介绍内容要与个人简历相一致。 3、表述方式上尽量口语化。 4、要切中要害，不谈无关、无用的内容。 5、条理要清晰，层次要分明。
6、事先最好以文字的形式写好背熟。 问题二：“谈谈你的家庭情况” 思路： 1、况对于了解应聘者的性格、观念、心态等有一定的作用，这是招聘单位问该问题的主要原因。 2、简单地罗列家庭人口。 3、宜强调温馨和睦的家庭氛围。 4、宜强调父母对自己教育的重视。 5、宜强调各位家庭成员的良好状况。 6、宜强调家庭成员对自己工作的支持。 7、宜强调自己对家庭的责任感。 问题三：“你有什么业余爱好？” 思路： 1、业余爱好能在一定程度上反映应聘者的性格、观念、心态，这是招聘单位问该问题的主要原因。 2、最好不要说自己没有业余爱好。 3、不要说自己有那些庸俗的、令人感觉不好的爱好。 4、最好不要说自己仅限于读书、听音乐、上网，否则可能令面试官怀疑应聘者性格孤僻。 5、最好能有一些户外的业余爱好来“点缀”你的形象。 问题四：“你最崇拜谁？” 思路：
招商银行信用卡业务营销战略研究
招商银行信用卡业务营销战略研究【摘要】招商银行是中国最具创新力的股份制商业银行之一，其信用卡业务以服务便捷和产品创新受到顾客的广泛青睐。本文着重分析了招商银行信用卡业务的营销环境、营销策略、组织资源和市场细分四个方面，研究了其独具特色的营销战略，相信会为我国企业的营销创新提供有益的借鉴。 【关键词】招商银行市场营销
1.引言 战略是确定企业长远发展目标，它指出了实现企业长远目标的策略和途径。市场营销战略是基于企业既定的战略目标，在充分考虑客户需求、市场机会、市场竞争等综合因素上最终确立的作为指导企业将既定战略向市场转化的方向和准则。市场营销战略所确定的目标，必须与企业的宗旨和使命相吻合，并且符合社会经济发展方向，有利于社会的进步和和谐。 2.招商银行信用卡业务简介 招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年，招商银行开办信用卡业务，其运作完全按照国际标准进行，实现了信用卡的一体化、专业化服务，是中国信用卡市场的先行者。自信用卡业务创办以来，招商银行信用卡始终秉承“因您而变”的服务理念和创新精神，积极开拓市场。从率先推出“刷卡买机票，送百万航意险”，到首家推出“境外消费，人民币还款”业务，从领先同业开展了信用卡免息分期付款业务，到在业内率先推出“短信交易提醒”和“失卡万全保障”等等，招商银行不断进行着信用卡功能和服务的创新。截止至2011年，仅仅 10年的时间，招商银行便在发卡种类、发卡数量、信用卡服务等方面实现了 11 项“第一”，累计发行的信用卡已突破3000万张，同年的信用卡交易金额超过3000亿元。10年间招商银行发行了包括主题系列、购物系列等六大类别在内，共80余种信用卡产品［1］。 3.招商银行信用卡业务营销战略研究 ［1］张文超.国内银行信用卡消费信贷的现状浅析—以招商银行为例[J].北方经贸,2012(5)
中国目前最成功的10个商业模式
中国目前最成功的10个商业模式 《财富心经》作者倪豪 1、腾讯 从产业价值链定位来看，抓住互联网对人们生活方式的改变形成新的业态的机遇，通过建立中国规模最大的网络社区“为用户提供一站式在线生活服务”，通过影响人们的生活方式嵌入主营业务。 盈利模式：在一个巨大的便捷沟通平台上影响和改变数以亿计网民的沟通方式和生活习惯，并借助这种影响嵌入各类增值服务。 创新性：借互联网对人们生活方式改变之力切入市场，通过免费的方式提供基础服务而将增值服务作为价值输出和盈利来源的实现方式。 2、阿里巴巴 从产业价值链定位来看，抓住互联网与企业营销相结合的机遇，将电子商务业务主要集中于B2B的信息流，为所有人创造便捷的网上交易渠道。 盈利模式：通过在自己的网站上向国内外供应商提供展示空间以换取固定报酬，将展示空间的信息流转变为强大的收入流并强调增值服务。 创新性：通过互联网向客户提供国内外分销渠道和市场机会，使中小企业降低对传统市场中主要客户的依赖及营销等费用并从互联网中获益。 3、携程 从产业价值链定位来看，抓住互联网与传统旅行业相结合的机遇，力求扮演航空公司和酒店的“渠道商”角色，以发放会员卡吸纳目标商务客户、依赖庞大的电话呼叫中心作预定服务等方式将机票、酒店预订、度假预订、商旅管理、特约商户及旅游资讯在内的全方位旅行服务作为核心业务。 盈利模式：通过与全国各地众多酒店、各大航空公司合作以规模采购大量降低成本，同时通过消费者在网上订客房、机票积累客流，客流越多携程的议价能力越强其成本就越低，客流就会更多，最终形成良性增长的盈利模式。 创新性：立足于传统旅行服务公司的盈利模式，主要通过“互联网+呼叫中心”完成一个中介的任务，用IT和互联网技术将盈利水平无限放大，成为“鼠标+水泥”模式的典范。 4、招商银行 从产业价值链定位来看，抓住信息技术与传统金融业相结合的机遇，以“金融电子化”建立
招商银行信用卡章程(第七版)
招商银行信用卡章程（第七版） 第一章总则 第一条为适应信用卡业务的发展，为持卡人提供全面优质的服务，根据国家有关法律、法规、规章制度，特制定本章程。 第二条招商银行信用卡（以下简称信用卡）是招商银行股份有限公司（以下简称发卡机构）向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费支出、分期交易、信用贷款、存取现金和转账结算等功能。 第三条信用卡按发行对象不同分为个人卡和单位卡（仅指单位承债，下同），其中个人卡分为主卡和附属卡；按信用等级和产品功能、服务不同分为黑金卡、无限卡、白金卡、金卡和普通卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片（IC）卡；按照币种不同分为单币种卡（含人民币卡和单币种国际卡）和双币种卡。信用卡将使用银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织的标识。 第四条发卡机构、持卡人、担保人均须遵守本章程。 第五条持卡人个人名下的多个信用卡账户授信额度、各种分期付款汇总授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等受发卡机构对持卡人设定的总授信额度上限控制。 第六条本章程涉及的部分名词遵从如下定义。 “申请人”指向发卡机构申请信用卡的申请者本人，如无特殊说明，包括主卡申请人和附属卡申请人。 “持卡人”指向发卡机构申请个人卡并获得卡片核发的申请者本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人；或指由单位（包括符合法律法规及本章程要求具备申领单位信用卡资格的法人、行政事业单位、社会团体或其他组织，下同）向发卡机构申请并获得核发卡片，由单位授权持有该卡片的人员。信用卡卡片仅限持卡人本人使用，不得出租和转借。 “账户信用额度”（也称账户授信额度）指发卡机构根据主卡申请人的资信状况等为其名下的某一账户核定的在一定期限内使用的授信限额，包括固定额度、临时额度和专用额度。 “交易日”指持卡人实际消费、存取现、转账交易或与相关机构实际发生交易的日期。 “银行记账日”指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。 “账单日”指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。 “到期还款日”指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。 “实际还款日”指持卡人以存现、转账等方式向发卡机构偿还其欠款的日期，以发卡机构收到客户还款资金的实际日期为准。 “全部应还款额”指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和。 “最低还款额”指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例、所有费用、利息、超过账户信用额度的欠
招商银行信用卡“失卡保障”业务规则
招商银行信用卡“失卡保障”业务规则 1、功能介绍 我行为持卡人提供“失卡保障”服务——信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被冒用损失，持卡人可向我行申请补偿。 3、保障卡种 我行发行的所有信用卡。 4、保障生效 既有客户从2006年4月8日零时起享有该项保障；新客户自卡片开通之日起享有此项保障。 未开通的信用卡不享有此项保障。 5、保障范围 信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被冒用损失，不包括凭密码进行的交易（如预借现金、电话转帐等）和网络交易等类型。 6、失卡受理 持卡人知晓卡片丢失或失窃后必须立即挂失，并按规定缴纳挂失手续费（人民币60元），未挂失不享受该项安全保障。如挂失时已发生被冒用事件，须向公安机关报案，并在挂失日后的45日内填妥《招商银行信用卡失卡保障申请表》（若卡片为公司承债卡商务卡，需在申请表持卡人签名栏位加盖公司章），连同报案回执原件、身份证明复印件一并通过EMS或挂号信等方式邮寄至上海市浦东新区来安路686号风管中心3楼失卡保障窗口，邮编201201。 7、账务处理 我行在收到完整资料后30个工作日内通知持卡人受理结果。在收到持卡人书面申请后到受理结束之前，持卡人无须偿还相应款项，且暂不扣收利息和滞纳金，经查核若不符合补偿条件的将扣收应收本金，如查为欺诈将追加从交易日至还款日的利息。 8、特别条款8.1有下列情形之一者，即使持卡人拒绝承认，持卡人仍应对信用卡被冒用之损失负全责： 我行通过分行、银联或其他国际组织进行调单后，认定属于持卡人亲笔签名授权的交易，或者卡片系由持卡人的配偶、亲属、朋友或受雇人、代理人所冒用的； 持卡人未于信用卡背面签名致第三人冒用的； 持卡人故意将信用卡出租、转借或以其他方式交由第三人保管或使用的； 持卡人办理挂失手续后，未能及时提供我行所需全部受理文件或拒绝协助调查的； 持卡人存在欺诈行为或其他违反诚信原则之行为的。 8.2如发现持卡人存在欺诈行为，除追索相关费用外，银行将保留停止其用卡和采取进一步法律行动的权利。 8.3持卡人挂失后，我行有权随时调整持卡人的信用额度。
商业模式有哪些十大商业模式案例分析
商业模式有哪些十大商业 模式案例分析 Ting Bao was revised on January 6, 20021
商业模式有哪些十大商业模式案例分析 文章导读: 中国商业模式有哪些十大商业模式案例分析：包括IT行业的联想、华为，互联网行业的百度、阿里巴巴、腾讯、巨人、携程，还有金融业的招商银行，电商的苏宁，汽车行业的比亚迪。 十大商业模式之一：联想 从产业价值链定位来看，依托强大的销售网络，以“贸工技”向“创新驱动”的路径，围绕国际计算机及信息服务产业价值链，从加工代销的低端环节向重研发、重服务的高端环节与高级业态攀升与演化。 盈利模式：在产业升级的过程中，逐步由以往的大规模低成本制造作为盈利源开始向以服务增值作为盈利增长点的方向转变。 创新性：在缺乏，甚至一度弱化自主知识产权的“弯路”下，依托庞大的国内市场与政府支持，利用民族情结建立起庞大的营销体系、服务网络与市场优势，逐步以产业后端(市场)的控制力提高对产业中端资本的控制力，进而以产业中端(资本)的控制力提升对产业前端(技术)的控制力。 十大商业模式之二： 从产业价值链定位来看，以客户需求为驱动，定位为通讯设备领域的系统集成服务商与量产型公司，为客户提供有竞争力的端到端通信解决方案，并围绕通讯设备领域的整个产品生命周期形成完整的产品线。 盈利模式：主要依靠整个通讯产品的整个产品生命周期赚钱。 创新性：凭借通讯设备领域整个产品生命周期上完整的产品线的营收，以牺牲暂时的亏损为代价将投入市场的新产品按两三年后量产的模型定价，利用企业规模效益、低耗与高效的供应链管理、非核心环节外包、流程优化等方法挖掘出的成本优势挤垮或有效扼制国内竞争对手，并利用研发低成本优势快速抢夺国际市场份额，打压在成本上处于劣势的西方竞争对手，形成着名的“华为优势”。 十大商业模式之三：百度 从产业价值链定位来看，力求“让人们最便捷地获取信息，找到所求”，为网民提供基于搜索引擎的系列产品与服务，全面覆盖了中文网络世界所有的搜索需求。
招商银行信用卡综合评分标准11页word文档
招商银行信用卡综合评分标准1. 保障支持最高得分为15分(1) 住房权利最高得分为8分 无房 0分 租房 2分 单位福利分房 4分 所有或购买 8分 (2)有无抵押最高得分为7分 有抵押 7分 无抵押 0分 2.经济支持最高得分为34分(1)个人收入最高得分为26分 月收入6000元以上 26分 月收入3000~6000元 22分月收入2000~3000元 18分月收入1000~2000元 13分 月收入300~1000元 7分(2)月偿债情况最高得分为8分 无债务偿还 8分 10~100元 6分 100~500元 4分 500元以上 2分
3.个人稳定情况最高得分为27分 (1)从业情况最高得分为16分 公务员 16分 事业单位 14分 国有企业 13分 股份制企业 10分 其他 4分 退休 16分 失业有社会救济 10分 失业无社会救济 8分 (2)在目前住址时间最高得分为7分 6年以上 7分 2~6年 5分 2年以下 2分 (3)婚姻状况最高得分为4分 未婚 2分 已婚无子女 3分 已婚有子女 4分 4.个人背景最高得分为24分 (1)户籍情况最高得分为5分 本地 5分 外地 2分
(2)文化程度最高得分为5分 初中及以下 1分 高中 2分 中专 4分 大学及以上 5分 (3)年龄最高得分为5分 女30岁以上 5分 男30岁以上 4.5分 女30岁以下 3分 男30岁以下 2.5分 (4)失信情况最高得分为9分 未调查 0分 无记录 0分 一次失信 0分 两次以上失信 -9分 无失信 9分 招行授信政策: 申请条件： 年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况… 内外部信用记录的查核 信用额度的核予 后续的信用额度调整规范
中国十大商业模式
《新财富》编辑评选:“2003中国十大商业模式” “2003中国十大商业模式”由一直作为中国经济、商业活动观察者的《新财富》编辑评选出，是我们认为在过去的2003年里中国最具活力，也将在未来继续影响人们生活的商业模式。 网络游戏 中国的家长们习惯于愤怒地瞪着那些沉迷于游戏、“不务正业”的子女。在他们眼里，玩游戏难登大雅之堂。然而，在游戏公司工作却是另外一回事。2003年底，全国最大的网络游戏运营商“盛大网络”，开始高调在全国名牌高校巡回招聘，所到之处，大学生们趋之若骛。 2003年，中国的网络游戏产业正像某个游戏里的场景那样令人难以置信。在人们疑惑为何“网易”能够盈利并且股价暴涨时，中国最大的三家网络游戏运营商每天现金收入已超过200万元。盛大网络创始人陈天桥、第九城市创始人朱俊等以网络游戏起家的企业家也成为2003年网络新贵的代名词。 较之传统的单机游戏或局域网游戏，在广域网上运行，有更多参与者的网络游戏不仅更能激发人们的好奇心和想象力，也更利于运营商赚取利润，因为，如果想连接到运营商的服务器，游戏玩家就必须付钱，而当某个游戏的玩家数目像盛大那样，同时在线人数突破100万时，巨大的商机也就随之而来。运营商通过销售商出售点数卡等方式获取利润的模式，还带动了网络游戏卡销售产业的兴起。 这批被称为“数字娱乐媒体”的中国企业正在充分利用它们的本土优势。中国传统文化中有着众多游侠故事，各种夸张的武术也通过武侠小说影响了几代人。这些都为设计新游戏提供了更多的题材，并很容易被玩家在文化上接受。这也是网络游戏在亚洲比在欧美有着更快发展速度的原因。 2002年，盛大网络实现销售收入5000万美元，净利润2500万美元。盛大网络计划2004年在纳斯达克上市，融资3至5亿美元。而国内第二大网络游戏运营商“第九城市”也正在积极筹备上市。网络游戏作为一种商业模式，确实在2003年的中国取得了极大的成功。 会议展览
商业模式的三个维度
商业模式的三个维度 文/张秋红自20世纪90年代以来，伴随着互联网经济的快速发展，商业模式这一概念被广泛提及和普遍关注。特别是在2008年全球经济遭遇百年一遇的危机之后，企业面临的市场环境更加严峻。在经济的“寒冬”之下，企业如何获得持续的盈利能力并得以长期的生存和发展？为了解决这个问题，企业家和管理学者更加关注对商业模式及其创新的研究。正如管理学大师彼得·德鲁克（Druker，2002）说的那样：未来企业之间的竞争，不再是单一的产品和服务的竞争，而是商业模式的竞争。哈佛大学的教授约翰逊（Mark Johnson）等人指出商业模式由客户价值、企业价值和盈利模式三个方面构成，即商业模式的三个维度。只有这三个方面共同存在，彼此支撑才能实现商业模式的核心——企业持久赚钱的逻辑。 一、客户价值维度 商业模式的核心是要说明企业如何赚钱的逻辑。要解决这个问题，就要明确“向谁收钱”以及“凭什么收钱”这两个基本问题，这也是客户价值维度的核心内容。所谓客户价值是指企业向什么样的目标客户提供怎样的价值从而让这部分目标客户心甘情愿甚至是积极主动的为企业所提供的价值付费。可见，要确定客户价值，就要明确以下两大方面的问题：第一，客户群体是谁？这一客户群体的规模如何？他们有什么样的基本需求和特殊需求？客户群体的规模决定了企业向这一群体提供价值是否有意义，企业是否能够通过向这个客户群体提供价值而持续盈利。第二，企业能够向这部分客户群体提供什么样的价值。一般的，这个价值都表现为特定的产品和服务的价值与价格。 客户价值维度是任何企业存在的基础和根本。被称为“网络钻石销售第一家”的“戴维尼珠宝网”，其客户价值的核心是“同样大小的钻石，以一半的价格销售。”他们的主要客户群体就是具有网络购物习惯的消费者。据统计，截至2012年9月份，中国互联网用户已经达到5.5亿人，网络购物人数规模已经达到2.03亿，网络购物使用率达到42.9%。网络购物群体中又以受教育程度较高，收入较高的白领群体居多。可见这一客户规模是相当可观的。而戴维尼向这部分客户群体提供的价值就是同样品质的钻石，以传统店铺零售商售价的一半来销售。与传统的钻石零售商相比，戴维尼的这一客户价值足够具有吸引力，因此也实现了从2005年成立至今年销售额以每年300%的速度增长，在2010年甚至是成交了一笔售价为128万元的钻石产品。 二、企业价值维度 客户价值是企业赖以生存的基础，但是如果企业只能为客户提供价值，而无法实现企业自身价值的创造和提升，那么也无法做到长期生存和持续盈利。例如，对于中国大量的出口加工型企业而言，在全球经济危机爆发之前，得益于海外市场需求的快速、持续增长，这些企业以低廉的价格占领的海外市场，实现了盈利。但是当经济危机爆发之后，海外市场迅速萎缩，上述企业也随之纷纷倒闭，无法自救。之所以造成这样的结果，主要原因就是这些企业在成长过程中，在为客户创造价值的同时，企业自身的价值（核心资源和核能力）并没有随之被创造出来。在经济环境良好的情况下，这样的企业尚可生存，但是当经济环境恶化之时，企业就再也无法依靠单一的客户价值来持续盈利了。因此，良好的商业模式，只有客户价值维度是不够的，还要有企业价值维度的支撑。 所谓企业价值是指企业为实现客户价值主张而必须具备的核心资源和能力，以及依此而开展的经营方式。企业价值主要表现为企业的资源与能力方面。资源既包括企业所拥有的有形资产、无形资产，也包括企业具备的其他资源类型，人脉资源、客户资源等等；能力是指企业成长过程中积累的各种经营能力、管理能力、创新能力等。在上文中的“戴维尼珠宝网”赖以生存的客户价值为“同样大小的钻石，以一半的价格销售。”那么他们是如
招商银行信用卡客服
招商银行信用卡客服 24小时客户服务热线 招商银行信用卡中心专设24小时服务热线400-820-5555（境外请拨打86-400-820-5555），为您提供每天24小时、365天全年的贴心服务。您可以方便查询账单及额度、办理开卡及密码服务、申请卡片进度查询等各项业务。您也可以自助办理电话预借现金，或者通过人工服务申请账单分期等。 使用方式 ? 为了您的账户安全，您需要先进行身份验证才能办理账单、额度查询、密码设置以及转接人工的服务。 ? 身份验证是需要您输入您在招商银行信用卡中心登记的身份证号，以及您的查询密码。如果您在我行登记的证件号码是护照、军官证等其他证件，或者您是附属卡持卡人，请选择*号键进入输入信用卡卡号和查询密码的身份验证流程。 功能说明 1 .快捷菜单的设置 您在拨通我行服务热线后，部分服务直接输入以下快捷键 ? 2+#号键进入挂失服务 ? 3+#号键进入信用卡申请咨询功能 1) 按“1”会有服务专员为您解答如何办理信用卡的相关问题。 2) 按“2”您可自助查询信用卡申请的进度。（请按语音提示输入申请人的证件号码，即可了解信用卡的申请进展情况了）。 ? 4+#号键进入信用卡开卡自助语音开卡流程 ? 6+#号键进入商旅预定中心，预定机票和酒店 2. 主要功能介绍 ?账单查询：您作为信用卡主卡人可以查询个人账户当前账单的金额、账单还应还款金额、还款日、交易明细等信息，还可以查询到未出账单的金额和交易明细，近12个月账单的金额和交易明细，同时也可以申请传真或补寄近12个月的账单。 ?额度查询：您可以查询到个人账户下的人民币和美金的实际可用额度和实际可预借现金额度。 ? 开卡：当您收到招商银行信用卡，您可以通过语音查询系统进行开卡，按语音提示您需要输入的信息后，即可完成开卡，并请设定6位数字查询密码，此时，您就可以享有招商银行信用卡的所有功能及服务。 ? 查询密码设置及修改：请按照语音提示输入您的相关信息后，可设定您6位数字的查询密码。查询密码修改时也请按照语音提示输入您的相关信息，确认后可进行查询密码的修改。 ? 交易密码设置及修改：您可设置或修改您信用卡的预借现金功能、刷卡密码功能，以及交易密码。 ? 修改账单寄送方式：您可修改账单寄送方式为电子账单、纸质账单或者电子+纸质账单。 ? 自动还款设置：您作为信用卡主卡人可以申请、修改和取消自动还款。 ? 索取自助缴费动态验证码：当您无法通过手机短信接收到自助缴费所需的动态
十大成功企业的商务模式
十大成功企业的商务模式 十大成功企业的商务模式 十大成功商业模式的介绍 结合“成功商业模式”的特征，我们认为改革开放以来我国的“十大成功商业模式”来源于一批在持续经营、盈利能力、核心竞争力、增长态势、影响力与体量等方面表现突出，在成功度、创新性方面表现优异的企业。据此，我们认为腾讯、阿里巴巴、携程、招商银行、苏宁电器、百度、华为、巨人、比亚迪、联想这十家企业代表了改革开放以来涌现的十大成功商业模式。具体情况如下： 腾讯 从产业价值链定位来看，腾讯抓住互联网对人们生活方式的改变形成新的业态为机遇，通过建立中国规模最大的网络社区“为用户提供一站式在线生活服务”，通过影响人们的生活方式嵌入主营业务。从盈利模式来看，腾讯在一个巨大的便捷沟通平台上影响和改变了数以亿计网民的沟通方
式和生活习惯，并借助这种影响嵌入各类增值服务，如开展了以移动QQ为中心的无线短信服务、以腾讯QQ为中心的个性化增值业务、商用即时通信软件业务、基于腾讯QQ品牌的广告服务与品牌授权业务等。从创新性来看，该商业模式的创新之处在于腾讯借互联网对人们生活方式改变之力切入市场，通过免费的方式提供基础服务而将增值服务作为价值输出和盈利来源的实现方式。 阿里巴巴 从产业价值链定位来看，阿里巴巴抓住互联网与企业营销相结合的机遇，将电子商务业务主要集中于B2B的信息流，为全球所有人创造便捷的网上交易渠道。从盈利模式来看，阿里巴巴通过在自己的网站上向国内外供应商提供展示空间以换取固定报酬，将展示空间的信息流转变为强大的收入流并强调增值服务。从创新性来看，该商业模式的创新之处在于阿里巴巴敏锐地看到了中国中小企业对国内外买家渠道和更广客户群的巨大需求，通过互联网向客户提供接触买家的渠道和接触到范围更广的客户群的机会，使中小企业降低对在市场中占主导地位的客户的依赖，减少了这些企业因参加各种贸易展会、推介会所需花费的成本，并从互联网中打开获益的渠道。