关于影响互联网金融发展因素的研究分析
关于影响互联网金融发展因素的研究分析
【内容摘要】本文为技术水平对互联网金融发展水平影响的实证研究。通过TFP这一指标对网络经济市场规模的多元回归模型分析找出相关性和拟合程度。找出主要影响因素，提出稳定互联网金融发展的建设性意见；另一方面对影响因素深入分析找出内涵变量，对互联网金融发展是否存在刘易斯拐点可能性进行深入研究。
关键词互联网金融影响因素技术水平
一、导言
对于互联网金融的定义，业界和学界都没有达成共识。此术语是由谢平在2012年第一次于正式文献中提出，他认为借助于互联网平台运行的网上支付、移动付款、P2P贷款、网上证券期货等相关金融产品，将对人们对金融消费趋向和形式产生根本影响，可能会出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为互联网金融模式。而在本文认为互联网金融是指依托于互联网的新金融形式，是对传统银行、证券、保险三大行业的辅助或者部分代替。
作为新生力量的互联网金融在政策“宽松”、监管“宽容”的大背景下以迅猛的势头发展着，阿里巴巴及精通商城的异军突起是强有力的证明。在近期召开的全国人大会议上李克强总理在政府工作报告中多次提到互联网金融，提到要围绕服务实体经济推进金融改革，大力发展普惠金融，制定“互联网+”行动计划，并明确提到“互联网金融异军突起”和“促进互联网金融健康发展”，因此研究互联网金融的影响因素具有很重要的现实意义。
二、互联网金融发展的内生变量的研究分析
（一）变量选择、数据来源与数据处理
1.1互联网金融的衡量指标
（资料来源：艾瑞咨询）
目前互联网金融主要由网上支付、“众筹”（以点名时间为代表）、互联网的虚拟货币和其他网络金融平台这三部分组成。对各组成部分进行单一分析对本文的研究重点相偏离，也并且无法进行单纯影响的加和，也不利于对自变量的研究。因此我们使用网络经济市场规模作为因变量，即基于经营互联网相关产生的企业收入规模之和，包括PC网络经济和移动网络经济。从基本经济恒等式“社会总支出=社会总收入”应用到互联网金融市场中。（互联网金融创新指数在一级指标中将整体指数分为四个模块：直接融资（40%）、间接融资（10%）、支持服务（25%）、产业环境（25%），更具有代表意义但是目前未得出具体数据）
1.2技术水平
互联网金融是依托于互联网开展交易活动的一种金融形式，而互联网等相关平台的普及程度和使用率对互联网金融的繁荣具有重要影响。而技术水平又决定了互联网等的普及程度，因此引入技术水平这一内生变量是合理有效的。全要素生产率TFP衡量了产出增长率超出要素投入增长率的部分，作为衡量技术水平的指标具有很强的代表性。利用不同的模型引入不同的变量得到不同的FTP，在此我们引用由杨朝峰利用索罗残差法的得到的数据（来自论文“中国全要素生产率的测算与解释”），并以2006年为基年。从图中可以定性的分析出技术水平对互联网金融的发展应呈现正相关。
1.3其他因素（误差u）
围绕着对金融市场份额的重新分配、对金融模式的重新塑造、对金融渠道的重新构建等方面展开的传统机构与新兴企业的阵营较量，也对互联网金融的发展产生冲击；社会资本这一研究角度探讨网络金融发展的决定因素所研究得出的结论具有解释力和现实意义。尤其是在法律制度等社会正式制度相对落后的众多发展中国家和转轨经济体，社会资本作为一种非正式机制能够有效发挥作用，对这些国家或地区金融和经济的发展具有重要的启示作用。
思想观念和网络金融发展保守是这个文化中最突出的特征，影响着人们作出正确及时的抉择保守的行为特征与思维模式，恰恰与网络金融这种创新积极的新事物相抵触，在很大程度上限制着发展的速度、规模、方式、成效。
（二）内生变量对互联网金融的回归分析
2.1模型选取
本文采用回归分析的方法对两个变量之间的相关关系进行拟合以及对未来进行预测。回归分析法不仅可以提供简历变量之间的相关关系的数学表达式（通常称为经验公式）的一般途径，而且可以对多所建立的经验公式的适用性进行分析，使之能有效地用于预测和控制。同时也应当注意建立变量之间相关关系的数学表达形式，并藉此来探讨对因变量的预测问题，这不仅依赖于变量之间相关程度的度量，更依赖于变量之间真实相关性的存在。本文所研究的自变量“TFP”与因变量“网络经济整体营收规模”通过定性的比较分析认为有很大可能存在线性相关关系。因此可以采用回归线性分析的方法进行拟合。
线性回归模型
设x是自变量（非随机变量，其值是可以控制或精确测量），y是因变量，则线性回归模型的理论假设为
y=β0+β1x+u
最终通过回归分析得到的经验回归方程为
y=β0+β1x
为了排除不同变量的单位和绝对数值对回归参数的影响，我们统一以2006年的变量的取值作为基年，再利用stata对数据进行回归分析结果如下：
最终得到的回归方程为
y=?364.8+347.4x
三、实证结果及分析
因为采取了基年的原因，使得得到的数据解释相对变大了些，但是对自变量和因变量均使用相同的测度不影响分析两个自变量所解释因变量的效果，更不影响本文所要研究的有技术水平因素是否确实从内部上对互联网金融的变动产生影响。而且此回归分析可以在91%的置信水平下认为是正确的对自变量和因变量的回归，因此研究变量可以由线性回归模型拟合分析，而且也是较好的解释模型。
从stata运行的回归可以看出，TFP因素的变动程度与网络经济整体营收规模的变动程度达到了0、9以上的相似程度，即互联网金融的发展于技术水平具有很强的正相关性，该自变量对因变量的解释和拟合程度都很高。
（一）技术水平与互联网金融
经济发展水平和技术水平对互联网金融的解释权重有很大差异，技术水平所占权重明显高于经济发展水平，即技术水平对互联网金融有更强的促进作用，很大程度上解释了因变量。这也不难从定性的分析中看出。
互联网金融依靠更加便捷的信息技术，在降低资金成本的同时，也降低了互联网金融主体对于中介机构的依赖性。就现阶段互联网金融中介机构的发展状况而言，第三方支付平台充当该领域的中介机构，与传统金融中介机构的作用相似，这种模式的中介机构不仅充当了资金结算的平台，更是对资金供需的上下游环节进行了多方位的整合，在满足资金支付的同时，更能起到资金归集的作用。特别是，在电子商务领域，这一功能更加明显。传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。GDP与互联网金融
（二）技术水平因素中隐含的内涵变量
金融的本质是价值的流通，既表现为资金的流动，也表现为资金的融通，金融诞生的初衷即是服务于经济的发展。因此，互联网金融首先也是经济活动网络化发展的内在需求。互联网商业活动的蓬勃发展与互联网金融的发展密不可分。电子商务的发展首先是突破支付方式的约束，使得便捷、简单、安全的在线支付方式成为必要条件。电子商务规模快速增长的背后是互联网支付给予的支持。
其次，更大范围社会活动和生活方式的网络化使金融服务向网络“迁移”成为一种必然需求。目前我国互联网用户的规模已超过6亿，超过人口总数的40%，互联网已经成为生活的一部分。移动互联网的崛起，LBS(手机定位)技术、二维码等技术的应用，更是让用户可以随时随地的完成网络操作，使网络成为实际生活的组成部分。随之，网络支付、网络理财、
网络融资等也应成为网络生活触手可及的组成要素。另一端，互联网技术对产业的渗透引发产业融合，产业在网络化发展的过程中必然存在网络化的金融需求。互联网使传统行业摆脱了时空地域的限制，覆盖范围、传输效率和时效性都有质的飞跃。传统产业依托互联网重新构建运营模式，更多的商业活动通过互联网完成，也使互联网金融成为产业网络化发展的必然需求。
以上需求之后，互联网金融才成为对传统金融服务盲区的补充和对传统金融配置效率不足的提升。传统金融在运营成本和风险成本的约束下，各类资源向大客户倾斜，且由于交易成本巨大，大大降低了资源配置的效率。互联网技术使得信息处理成本和交易成本大幅度降低。互联网金融在供需信息充分透明、交易成本极低的情况下，为资金的供求双方提供可以充分议价的条件，使得市场的公平性和有效性较传统金融行业大幅度提高。从这个层面讲，互联网金融才是传统金融的补充和直接竞争者。因此可以说技术水平是互联网金融发展的源动力。
（三）综合分析
互联网金融从发展趋势和发展的内生动力来看，在较长一段时间内是不会达到刘易斯拐点，新兴事物的发展势头还很迅猛。从长期来看，作为金融脱媒的新兴代表，互联网金融将大有可为，但其发展速度还将取决于以下四个主要方面：
1.互联网企业的运作方式。互联网企业不能像传统金融机构一样以存款、共同基金、证券等形式参与信用规模扩张，单靠自身资本和吸纳有限主体的资金难以支持自身的更大规模的流动性需求。因此，只有互联网企业不断完善本身的运作模式和资金融通方式，才能免遭破产的风险。
2.信息技术的发展速度。互联网金融的发展离不开互联网这个物理载体，而且随着此种模式的逐渐成熟，市场主体对更加安全、便捷的技术的需求会不断攀升。随着该领域的科技推进，其必然会为市场提供更多形式和更安全化的支付和融资方式。
4.传统金融机构的竞争力。传统的金融机构在长期发展中谋求新的方式便会增加对互联网金融的竞争力。
四、意见和建议
(1)升级互联网金融的产品市场，构建企业的核心竞争优势
互联网的两大劣势是信用背书不足与风险管理能力不足，限制了大额资金和长线资金通过互联网金融平台流通，也限制了互联网金融平台持续性、规模化发展。互联网金融可以通过技术手段实现数据信息的采集、积累、挖掘，形成信用信息资源。
(2)对信息进行整理以满足不同客户的需求。现阶段互联网金融对传统金融的替代能力更多体现为标准化的金融产品上，由于缺少与客户直接面对面的沟通，尚不具备提供符合客户综合金融需求的定制化的系统解决方案的能力。但在大数据积累与分析技术的基础上，以及互联网对消费者通过大众媒介低效搜索、辨别需要的信息的方式的改变。互联网也有潜在通过低成本的信息整合和信息搜索手段，为消费者提供综合解决方案的能力。
(3)升级平台服务强化用户粘度。界面友好程度、操作便捷性、产品丰富程度、纵向深度等都将对平台的体验效果构成影响。信息与商业活动的密切度、数据真实性、监测信息的及时性等都将对平台数据的有效性构成影响。互联网金融可以通过与电商平台交互加深，有效提升交易促成率与提升规模。
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[3]向敏影响网络金融生态的相关因素分析及重构设想. 江苏商论 2010(11)
[4]杨朝峰中国全要素生产率的测算与解释财经问题研究 2011(09)
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入
来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行
互联网金融的发展现状与前景
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
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互联网金融发展现状及对策分析——以阿里集团为例 摘要： 新时代的互联网行业与传统的金融行业的巧妙碰撞，诞生了互联网金融这一极具两个行业特征的创新性产业。而与此同时，阿里巴巴集团作为一个综合性的企业，凭借其已有的互联网的优势，进军金融行业，并成为了互联网金融行业的领头军。因此，本文以阿里巴巴集团为例，以支付宝、余额宝、阿里小贷以及资产证券等为对象，运用经济学和金融理论，深入研究国内互联网金融行业的发展现状，分析特有的优势、劣势和面临的机遇与挑战，并据此提出政策性的思考与建议。同时也希望能够运用阿里金融的成功经验，为互联网金融行业的其他企业提供借鉴，推动整个行业的发展。 关键词：互联网金融发展战略阿里集团 毕业论文外文摘要
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浅析互联网金融发展对国内实体经济的影响
安徽省XXXXXXXXX 毕业论文 题目：浅析互联网金融发展对国内实体经济的影 响 专业: 金融管理与实务学号: 141501115 学生姓名: xxx 指导教师; xxx 日期: 2017 年 5 月
浅析互联网金融发展对国内实体经济的影响 随着我国改革开放近四十年来，我国已逐渐划经济转型成市场经济，其中以互联网为代表的新兴产业在经济体系中逐渐占据领导地位。随着“互 的时联网+” 代到来，互联网应用在社会中日益普遍，互联网与金融体系 的互助正逐渐增强，金融体系变得尤为重要。从传统的市场经济转变成目前的互联网金融，这两种体系之间的转换与发展已深深地影响了中国经济的现有格局。固然这样的变革提高了经济效率，但也在某种水平上容易产生经济失衡。本文将浅析我国互联网金融发展现状，论述互联网金融对我国实体经济的影响，并针对呈现出的问题，提出相关的建议。 关键词：互联网金融，实体经济，影响
前言: 互联网金融是一种新兴行业和全新的金融模式，它所服务的客户是新一代年轻人及网络金融弄潮儿，通过互联网或移动通讯设备实现资金的流通，让来自不同领域的客户之间有了开放、互助和无缝接触。因此，互联网金融的发展将对国家经济及地方经济有本质的改变和影响。在中国，传统的实体经济在很长的一段时间内一直是国家经济增量的中流砥柱，但是，中国有着广阔的市场，有很多的细分领域，每一个细分领域都需要资金去不断的发展，而实体经济往往注意的是交通通信业、商业服务业、建筑业等一些需要大规模资金流通的行业，对于一些小微企业，新兴行业却无法全面囊括。相对于实体经济，互联网金融却有些一些特有的资源将资金流入不同细分领域，这对于实体经济有着很大的影响。 正文: 一、互联网金融的产生及现状 互联网金融的定义是指传统金融机构与新兴的互联网企业利用互联网技术和移动通信技术实现用户间的资金流动、支付、投资等新型金融业务模式。互联网金融不是简单的将互联网和金融业合在一起，而是在实现快捷、资金安全等成熟的网络技术水平上，被用户熟习接受后而出现的新模式和新渠道，是传统金融与互联网技术相结合的新领域。由于互联网金融的迅猛发展以及全球化经济趋向的推动，金融业也变得越来越细分化，便引起传统的金融机构提供的服务效率远不足以满足不同客户间的需求，于是互联网金融基于对细分化经济的最后一公里进行无缝对接，借助于如云计算、大数据、搜索平台等新科技，打造出一些基于传统金融之上而又区别于传统金融业的新模式，例如网银、P2P、O2O、B2C等模式，渐渐实现了以往只有银行才会进行的资金结算和资本配置业务。如今，互联网金融已融入人们生活中，70 年代初期，美国人建立Nasdap 系统，标志着网络金融这一科幻似的构想进入社会用户中。90 年代中期，一批互联网企业开始出现在中国的经济发达地区，从那时起互联网逐渐走入寻常用户中。自2010 年后，中国的互联网出现了一次喷发式的增长，涌现出大批的优秀网络金融业务，诸如微信红包、网络约车、P2P融资、网络电商等，为国人提供了高效益、高速度的第三方支
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融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
我国互联网金融发展趋势及前景解析
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中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 互联网金融从2013年开始蓬勃发展，纵然屡有跑路，纵然良莠不齐，但是政策的宽容，媒体的支持，使得这个行业在大众创业，万众创新的欢呼声中冲上了天空。经济金融领域屡见不鲜的劣币驱逐良币的故事，也发生在互联网金融领域。以2015年底的e租宝事件为转折点，互联网金融领域残酷的洗牌开始了。 目前可实现的互联网金融项目，则主要是以下几类：折叠众筹 P2P网贷 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不
浅析互联网金融的发展现状
浅析互联网金融的发展现状本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融（ITFIN ）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年，互联网金融异军突起，火爆发展，在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财的新选择。2013 年6 月17 日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方网站上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后，互联网金融伴随着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之剧增，涉
嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性，规范互联网金融的发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期内互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规违法行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、强关联性和内在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题，例如2014 年的“e 租宝500 亿骗局”让人心有余悸，e 租宝涉及投资人数超过90 万名，1，200 余册材料被深埋6 米地下，涉及范围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击，更有资料显示，截至2015 年12 月国内共有1，302 家P2P平台倒闭，668 家跑路，互联网金 融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面：（一）风险控制能力弱。风险控制历来被视为传统金融机构的核心，互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管 和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多 的政策和法律风险。可以说互联网金融发展的好不好，取决 于风险控制做的好不好，要时刻注意创新发展和防范风险两
我国互联网金融的发展现状
一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P
浅谈互联网金融的发展现状与前景
浅谈互联网金融的发展现状与前景 随着现代信息科技的迅速发展，互联网已经渗透到政治、经济、金融、社会和人们生 活的各个领域，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子产品也如雨后春笋般涌现。尤 其是加入WTO，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后开始在电子化、网络化 方而捷足先登。件随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化金融 一体化的进程逐步加快，但与此同时，挑战与机遇并存，如何积极有效地的应对全球金融 服务提供的挑战，又不失时机的抓住机遇,建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。 一、我国互联网金融的发展现状 （一）互联网金融客户持续增长 面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少 银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注 册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。 （二）业务品种不断完善 银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平
台”、’‘善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。（三）交易成本的降低 网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。 二、我国互联金融发展的前景 随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的
关于互联网金融的发展趋势与特征
关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。
国内互联网金融发展现状
国内互联网金融发展现状
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国内互联网金融发展现状 究竟什么是“互联网金融”(Inteｒnet Fｉnaｎce)? 事实上，迄今为止其还没有一个比较准确的定义。谢平教授等人在２012年发表的《互联网金融模式研究》中将“互联网金融”定义为：“涵盖了受互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式,是一个谱系（spectruｍ)的概念。” 根据谢平教授在《互联网金融模式研究》中的定义,我们可以认为互联网金融是一个谱系的概念。它介于传统银行、证券、保险或交易所市场等有形中介和瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间，是所有中间形式的统称。 互联网金融并不是简单的“互联网+金融”的模式,也不是复杂到与传统金融之间没有关联，更不是现代金融体系之外的一个异生物。互联网金融是现代经济进人互联网时代,在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。
互联网金融是依托在第三方支付、互联网云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具之上，以实现资金融通、支付和信息中介为目的的一种新兴金融业态。相比于传统金融行业，互联网金融创造了全新的商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，出现了既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用将被削弱。贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现，大大降低了信息成本和交易成本,提高了金融资源配置的效率。互联网金融真正实现了以低成本高效率的管理运作满足客户的金融需求。 理解掌握互联网金融需要从三个方面把握,即互联网技术与金融的有机结合、对传统金融的沿袭与变革以及互联网金融的三大支柱。 1．互联网技术与金融的有机结合 以互联网技术为代表的现代信息科学技术，包括第三方支付、互联网大数据和云计算等，在市场上为资金的融通提供服务。这种互联网技术与金融的有机结合产生的互联网金融模式对传统金融产生了颠覆性影响，主要体现在互联网技术与生俱来的普世特性,相比传统金融中介和金融市场，互联网技术可以降低传统金融交易的交易成本。在互联网金融中，超级集中的支付体系和个体移动支付的统一，使得支付更加便捷；信息处理和风险评估以大数据分析和高速算法为基础，并通过网络化的方式进行,信息不对称程度显１降低;资金供求双方可以不经过银行、证券公司和交易所等传统金融中介和金融市场，直接在网上发行和交易贷款、股票、债券等,通过这种方式在资金期限匹配、风险分担上的成本更低;市场作用可以充分有效地发挥，接近瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介或市场的情形，可以超越传统金融中介和传统金融市场的资源配置效率。
浅析互联网金融的发展现状
浅析互联网金融的发展现状 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融（ITFIN）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年，互联网金融异军突起，火爆发展，在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财的新选择。2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后，互联网金融伴随
着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之剧增，涉嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性，规互联网金融的发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险 互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、强关联性和在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题，例如2014年的“e租宝500亿骗局”让人心有余悸，e租宝涉及投资人数超过90万名，1，200余册材料被深埋6米地下，涉及围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击，更有资料显示，截至2015年12月国共有1，302家P2P平台倒闭，668家跑路，互联网金融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面：
我国互联网金融发展现状及趋势分析报告
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。 （1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。 虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。
互联网金融发展 开题报告.doc
开题报告 论文题目： 浅析中国互联网金融的现状及发展 研究背景： 近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。对中国互联网金融的现状及发展进行研究有利于针对现状提出有针对性的改革措施。 研究内容： 本文首先将介绍互联网金融的概念、特点及发展意义，然后在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。 研究意义： 通过分析国内互联网金融的发展现状，能更好的有针对性的提出我国互联网金融发展的措施。以期推动我国互联网金融高效、有序发展。国内外研究现状： 由于互联网金融的概念几乎完全山商业实践得来，目前研究多集中在对于丑联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。 互联网金融这一概念首先由谢平（2012)提出，他在《互联网金
融模式研究》中率先提出了互联网金融的概念，并对其内涵和外延进行了阐述，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式。对于互联网金融的儿种模式，电子支付方面，李尤（2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋（2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申（2012)针对第三方支付独特的风险机理，探讨将其纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并借鉴欧美经验提出监管对策。杨旻菲（2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，指出阿里金融信贷业务的优势在于其在贷款形式的创新，并依托电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合。孙之涵（2010)对国内外七家P2P 小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。 本文的创新之处： （1）研究对象新。互联网金融作为最新发展的商业模式，现有的研究多为对其各种零散模式进行分析，而缺乏对互联网金融这一业态整体的分析。 （2）归纳方法新。本文讲结合现有的资料，运用理论联系实际的方法对互联网金融业的发展现状进行分析总结。避免了研究中过于理论、缺乏实际。 参考文献： [1] 谢平互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛课题，2012. [2] 李尤我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术
盘点互联网金融四大发展趋势
盘点互联网金融四大发展趋势 互联网与金融仿若天生一对，自相互结合初尝丰硕果实之后便浓情蜜意再不分彼此，而由二者产生的互联网理财产品，可以定性为新时代的产物，兼具互联网的方便、快捷、大众及金融的增值特性，短短时间内成为国人竞相追逐的理财产品，形成万亿级体量的金融蓝海，在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠大众方面形成积极而重要的影响，深受社会各界重视和政策扶持。 有相关数据显示，截至2015年12月31日，2015年网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人，较2014年分别增加405%和352%，其中P2P理财产品在各年龄层的理财人群中使用率高达76%。互联网金融弥补了市场空白及它所具有金融的普惠特性，所以才能获得如此庞大的群众基础，这也从侧面说明，互联网金融未来的发展方向依旧是基于大众需求做出改变。信广立诚贷相关负责人根据平台数年深耕于用户需求及对行业的研究，解析互联网金融未来四大发展趋势。 投资群体逐渐年轻化 2015年12月底，零壹财经发布的一份报告显示，被称为互联网“原住民”的“８０后”“９０后”尝试互联网理财的比例分别高达８３％和７７％，并逐渐成为互联网金融消费主力。因为这部分人是接触互联网最多的群体，对新生事物接受能力比较强，并且随着工作经验的丰富，收入水平日渐提高，成为互联网金融业务不容小觑的新生力量。 移动互联网金融大众化 据2016年1月22日中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第37次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，其中手机网民规模达到6.2亿，有超过90%，90.1%的网民通过手机上网。 一方面，手机的便捷性使用户可以在碎片化时间随时随地上网，增加了手机的使用频率;另一方面，手机应用软件的丰富性，几乎覆盖了生活的各个方面，便利了手机网民的工作和生活，增加了手机的使用粘度。它突破了PC端时间和空间的局限性，更便于人们通过手机移动端进行金融活动，实现财富增值随心所欲，将方便、快捷发挥的更加彻底。所以说，移动金融才是未来互联网金融领域的至高点。 业务模式小额化、分散化 前文已经说了，互联网金融的发展要根据用户的需求做出改变。经过去年互联网金融行业的跌宕起伏之后，用户已经从单纯的追求高收益转为安全至上。金融市场规律告诉我们，融资金额越大，承担的风险也就越高，而对于投资人来说，一旦项目出现问题，造成的损失将是巨大的。此外，互联网金融平台作为信息中介，它的定位已经决定行业本身并不适合大额融资撮合交易，且对平台本身而言，也并不具备发展大额融资的先天优势。 正如原银监会主席刘明康明确表示，互联网金融只有做小、做分散、做简单产品才能活下来。