信贷业务基本操作流程
业务基本操作流程
2.1 流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。
信贷业务基本操作流程图
第一阶段：受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。
受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。
第二阶段：调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。
在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。
第三阶段：审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。
（1）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。
（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。
第四阶段：发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。
合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。同时，经办人员应及时登记有关信贷业务信息。
第五阶段贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。
有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。
2.2 操作程序
2.2.1 受理
受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
2.2.1.1客户申请
客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷
业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍信用社的有关信贷政策（包括借款
人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
2.2.1.2 资格审查
1．客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管
机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的
具有完全民事行为能力的自然人。根据各种客户的本质特点，本规定将客户归纳为两类，一类是
公司类客户，包括经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，金融同业、其他
经济组织等。其中对于同业客户，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等既要按公司类客
户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。另一类是个人类客户，主要指自然人。
（1）公司类客户
法人客户向信用社申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：
?有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人
认可的偿还计划；
?除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；
?已开立基本帐户或一般存款帐户；
?除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资
产总额的50%；
?借款人的资产负债率符合有关规定要求；
?申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于
国家规定的投资项目的资本金比例。
以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。以下为九条限制性条件，即客户若有下
列情况之一的，信用社原则上不接受其申请：
?连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；
?向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；
?骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；
?违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；
?生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；
?项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；
?在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制
变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；
?有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全的行为的；
?列入黑名单的。
（2）个人类客户
个人类客户一般是指具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
个人类客户向信用社申请信贷业务，应具备以下基本条件：
?有合法的身份；
?有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
客户若有下列情况之一的，信用社不接受其申请：
?列入黑名单的；
?有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。
2．受理人员针对不同的客户应采取不同的资格审查方法。
（1）公司类客户
经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。
（2）个人类客户
对个人类客户主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约的能力，是否落实可靠的担保措施。
经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。
对不符合信用社规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。
2.2.1.3提交材料
对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《公司类信贷业务申请书》（见附件），并要求客户提供如下材料：
1．客户基本材料
（1）公司类客户
?营业执照(副本及影印件)；
?法人代码证书(副本及影印件)；
?法定代表人身份证明（原件及影印件）；
?贷款证（卡）(原件及影印件)；
?最近的财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；
?税务部门年检合格的税务登记证明（国税、地税）（原件及影印件）；
?公司合同或章程（原件及影印件）；
?验资报告
?开户许可证
?信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
?若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会
（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。《董事会（股东会）决议》见附件
?信用社要求提供的其他材料。
（2）个人类客户
☆借款人（配偶）身份证明复印件；（附近期免冠照片一张）；
☆借款人（配偶）户口本复印件；
☆结婚证复印件；（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
☆借款人（配偶）收入证明和保证人收入证明；
☆申请人偿还能力证明材料；
☆个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）；
☆保证人身份证明复印件；
☆保证人户口本复印件；
☆抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
?信用社要求提供的其他材料。
2．信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。
3．担保材料
按照本手册《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。
要求客户提供的材料在《公司信贷业务申请材料清单》（见附件）相关栏内标示" ?"。
2.2.1.4初步审查
受理人员收到客户申请材料后，应按《信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是：
1．客户基本资料审查
公司类客户：
（1）《信贷业务申请书》
?信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式与协商的内容相符。如有不符，应要求客户
作出解释。如相差悬殊，应视情况与客户重新协商；
?借款用途栏内容应详细填写申请信贷业务的具体用途；
?加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商
行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对。
（2）财务报表
?加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商
行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对；
?有会计师事务所的审计报告。
（3）税务登记证
?有税务部门年审通过的防伪标记。
（4）董事会决议
?内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等；
?达到公司合同或章程规定的有效签字人数。
（5）贷款证（卡）
?在有效期内；
?年审合格。
（6）营业执照、机构代码证、开户许可证及其他有效证明经年审合格。
（7）公司章程、验资报告、开户许可证。
个人类客户：
1、客户基本资料审查
?户口簿、身份证（护照）在有效期内；
?身份证（护照）与户口簿上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致；
?复印件与原件相符。
如果借款人与其配偶共同申请借款，要核查结婚证和配偶的身份证件等。（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
?借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明
借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；（需采用标准格式文本，收入证明单位签章必须是公章或劳资部门印章，“月收入金额”必须用大写，涂改无效）；
☆个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对
银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）；
?查验银行存单、信用卡对帐单（银行代发工资部分）、个人所得税税单；
☆保证人身份证明复印件；
☆保证人户口本复印件；
☆抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
☆查验个人征信资料；
?查验其他资产证明。
2．信贷业务材料的初步审查
根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷项目材料进行初步审查。
3．担保材料的初步审查
根据本手册《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。
客户申请材料审核后，进入调查阶段。
2.2.2 调查评价
客户评价（含业务评价、担保评价）由直接评价人员与评价审定人员进行。
1．客户评价
对公司类客户，调查评价按客户情况分两类，一、对一般客户，由信贷人员对客户做贷前调查，贷款调查要坚持实地调查和全面分析原则，调查评价结果应形成《贷款调查报告》；二、对于重点客户需做客户评价，并形成《信贷客户评价报告》。
对个人类客户，经办人员应通过实地走访等多种途径了解借款人及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。
2．业务评价
按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。对固定资产类贷款，需要对贷款的项目进行全面评估。项目评估的内容和方法按本规定第五章《固定资产贷款》的有关规定执行。
其他类型信贷业务的评价主要内容包括：
（1）用途及还款来源；
用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。
（2）确定信贷业务的期限、利率、费率和金额；
测算客户申请的信用量是否能满足客户需要和达到信用社信贷风险控制的要求。信用社信贷业务利率和费率按以下政策执行：
?人民币贷款利率执行信用社规定的期限贷款利率:
?贷款期间的利率变动根据人民银行的规定执行；
?如展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；
?逾期贷款利率按人民银行规定的利率执行；
?挤占、挪用贷款按信用社规定的利率进行罚息；
?费率按信用社的有关规定执行。
具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、贷款的风险、同业竞争、与客户的关系、信用社的资金筹集成本等进行，并按信用社的有关规定程序确定。（3）本笔信贷业务给信用社带来的附带效益
从存款、结算\中间业务、提高资产质量等方面定性定量相结合加以分析。
（4）风险分析
分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。
3、担保评价
参照本手册《信贷担保》的有关要求，对担保的合法性、有效性等进行评价。
2.2.2.1 撰写调查评价报告
详见本手册《公司类流动资金贷款》中的有关内容。
直接调查评价人员在调查评价报告中签署意见后，交评价审查人员进行审核。
2.2.2.3 审核调查评价报告
1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改或重新评价；评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。2．评价审查人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，对不符合信用社信贷条件的拒绝提供信贷支持，经调查评价合格的，组织调查评价报告及其附件等有关材料报送审批。
经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务贷种特点组织调查评价、撰写调查评价报告，将信贷业务资料与客户资料等有关资料信用社信贷业务申报的规定报送审批。申报资料要求材料完整、数据真实、分析具体、意见明确。
2.2.3 审批
2.2.
3.1有关信贷审批环节的内容详见本手册《信贷业务审批操作规程》。
2.2.4 发放
信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是
支用，五是信贷登记。
2.2.4.1 落实贷前条件
经审批同意发放的信贷业务，须落实贷前条件如开立基本结算帐户等，应积极与企业协商落实。
如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。每笔信贷业务只能复议一次。
2.2.4.2 签订合同（包括借款合同和担保合同）
1．落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。
2．合同一般采用规定的统一格式。特殊情况下需调整合同中的条款或另行制定合同文本的，按本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。
3．合同的填写、签订、审核等其他具体要求，参见本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。 4．合同审查后，经办人员请客户的法定代表人（或其授权代理人）当面签字、加盖公章。
5．最后，由信用社有权签字人签字并加盖行章。
2.2.4.3 落实用款条件
根据审批决策意见和与客户签定的合同，与客户协商落实用款条件如开立基本结算帐户、提高结算量等。
2.2.4.3支用
1．合同生效后，经办人员办理有关手续，特别要注意与会计、计财部门的工作衔接。对贷款业务，主要按以下要求办理，其他信贷业务品种根据各信贷业务操作的有关规定办理。
（1）借款合同号、贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素填写准确无误；
（2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；
（3）加盖信贷业务公章。
3．办理提款、转存手续
合同签订、担保落实登记，经办人员即可通知客户到会计柜面办理贷款提款和转存手续。
借款人填写《贷款借据》一式四联，交会计柜台。
会计柜台凭借款人的送交贷款借据、借款合同通知办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。
贷款借据记帐后，两联留会计柜台，一联交信贷部门存档，一联送借款人。
2.2.4.4 信贷录人登记
1、贷款发放后，经办人员及时将贷款数据录人信贷系统。
2、登录贷款证（卡）
经办人员凭贷款借据登录借款人、保证人的贷款证（卡）、中国人民银行信贷登记咨询系统。
2.2.5 贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。贷款业务主要按以下要求办理，其他品种根据各信贷业务品种的要求办理。
2.2.5.1信贷资产检查
2.2.5.2按照本手册《信贷资产检查》的要求办理。
2.2.5.2 回收
1. 贷款回收
（1）发送贷款到期通知书。在合同到期前五日内，信贷人员向借款人发送《信贷业务到期通知书》（见附件），督促借款人主动归还贷款。
2．逾期贷款或垫款的催收
当客户拖欠信用社贷款本息，或者表外信贷业务到期出现垫款时，信贷经办人员要在逾期、欠息或垫款发生日的一个星期内（含五个连续工作日），向客户、保证人、抵押人或出质人发出盖有信贷业务公章的《逾期贷款催收通知书》（格式见附件），标明催收对象、合同编号和金额、期限，欠本欠息或垫款金额等关键要素。要求客户、保证人、抵押人或出质人。上述通知书原件一式两份。该通知书要由客户、保证人、抵押人、质押人在相应处盖公章，由法人代表或其授权人签字。
对于不配合信用社催收的客户，信贷业务经办人员可以采取上门索要通知书回执或公证送达等方式，维护信用社信贷资产的诉讼时效。信贷业务经办人员必须在法律规定的诉讼时效之前发出通知书，并取回回执。
逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。
贷款归还后，会计柜台将还款凭证一联交借款人留存，一联交信贷部门归档，其余联为会计柜台记帐凭证。
（3）登记贷款证（卡）
贷款收回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款证（卡）上进行贷款回收登记。
（4）退还抵押物权利凭证
贷款全部本息收回、贷款销户后，信贷人员按规定及时向借款人清退抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物等。
（5）信贷台帐登记
贷款回收后，经办人员应及时进行台帐登记。
2.2.6. 贷款展期
对借款客户不能按期归还贷款、要求展期的，要对其不能按期归还贷款的原因进行调查。
1．贷款展期条件
凡符合下列条件之一的，可受理借款人提出的借款展期申请：
（1）由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的；
（2）因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；
（3）因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，银行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的。
（4）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；2．贷款展期程序
（1）递交申请材料
不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期前一个月，提出申请，填写《借款展期申请书》（见附件），并提交下列材料：
?《借款展期申请书》；
?财政部门或会计师（审计）事务所核准的上年度及申请前一个月的财务报表和审计报告（原件或影印件）；
?国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）；
?有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影印件）；
?国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）；
?保证人的《保证担保意向书》（原件）；
?产权所有人（包括全体共有人）的《抵押、质押意向书》（原件）；
?其他材料。
（2）操作程序及关键环节
?贷款展期按受理、调查、审批、发放和贷后管理程序进行。
?原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。
?经审批同意贷款展期的，及时与借款人、原担保人签定《展期还款协议书》需重新落实担保的，应与担保人重新签定担保合同。
2.2.7.不良贷款管理
按本手册《不良贷款管理》。的要求办理。
2.2.8.信贷档案管理
按本本手册《信贷档案管理》的要求办理。
2.2.6附件
1、公司信贷业务申请提交材料清单
2、个人信贷业务申请提交材料清单
3、公司信贷业务各类表单
4、个人信贷业务各类表单
公司类表单
信贷业务申请书
编号（年）第号
保证人基本情况表（公司类）
法人信贷业务审批申报表
年月日单位：万元
董事会(股东会)决议（借款人）
聚盛小额贷款股份有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意向贵信用社申请（信贷品种）（币种）（金额）万元，期限年（月），用于。
本公司董事会同意本公司用合法拥有的（财产或权利名称）抵（质）押给贵信用社/或请(公司) 作为保证人，担保本公司对上述债务的清偿。
本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人或被委托人代表本公司办理上述信贷事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。
本决议有效期从年月日至年月日。
有权机构或成员签字：
决议会时间：年月日
地址：
申请人：（公章）
董事会(股东会)决议(保证人1)
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意为（信贷业务申请人）向贵社申请的（币种）（信贷种类）（金额）（期限）的信贷业务无条件提供连带责任保证担保；
本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人或被委托人代表本公司办理上述担保事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。本决议有效期从年月日至年月日。
有权机构或成员签字：
决议会时间：年月日
地址：
申请人：（公章）
董事会(股东会)决议(保证人2)
进贤县聚盛小额贷款有限公司：
经我公司董事会（股东会）研究，同意为（信贷业务申请人）向贵社申请的（币种）（信贷种类）（金额）（期限）的信贷业务，用本公司合法拥有的无条件提供抵（质）押担保；
本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人或被委托人代表本公司办理上述担保事宜并签署有关合同及文件。
本董事会（股东会）决议符合公司法和本公司章程的规定，其合法有效。本决议有效期从年月日至年月日。
有权机构或成员签字：
决议会时间：年月日
地址：
申请人：（公章）
授权委托书
委托单位:
法定代表人: 职务：
法定代表人身份证号：
受委托人：姓名：工作单位：
职务：
受委托人身份证号：
现委托受委托人在我单位与进贤县聚盛小额贷款有限公司办理贷款和担保事宜并签署有关合同及文件。
代理人的代理权限为：特别授权。
本授权书的有效期自年月日至年月日止。
个人贷款业务操作流程
个人贷款业务操作流程 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导 2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单
建行业务-信贷业务基本操作流程
第二章信贷业务基本操作流程 2.1 对公信贷业务基本操作流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照. 信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信 额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。
客户 不合规 「 r -1合格 初步审”^ 客户提交材料 调查评价 调查评 信用等级评. 确定授信额 按权限申彩 资格审查 J 不合 ______________ 厂退客户 X 丿 授信下单笔信 贷业务 No yes 特定客户或授信下 单笔信贷业务 No 不合规 合规性审” 合规 审批 续议 调查核实 不同意 申请/要求复议 yes 是否复议 同意 贷 N °业务是否审批通 过” yes 贷款承诺 Yes 有无签定合 U..同条件「「 T No 落实条件 是否变更条 件 Yes 卜申请变更条, 签合同 是否有用款 Yef 落实用款条 1 No 登记 支款 信贷资产检 到期前是否 Y ■为不良贷款「一| 到期能否回 收 No 贷 后 管 理 是否展期 借新还旧 Yes No 展期或借新还旧
2.1.1 受理 受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。 2.1.1.1客户申请 该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销 信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。 2.1.1.2资格审查 1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡 （证）的政府机构。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。 客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信 贷资金、恪守信用等基本条件。 （1）客户基本条件 ①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划； ②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； ③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）； ④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50% ⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求； ⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例； ⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）； （2）限制性条件 客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请： ①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负； ②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； ③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； ④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；
小额贷款公司贷款业务操作规程
小额贷款公司贷款业务操 作规程 This manuscript was revised by the office on December 10, 2020.
小额贷款公司贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下： (一)客户申请 (二)贷款受理和调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回 第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 (一)借款人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会(股东会)决议；
10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况； 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。 (二)担保人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.法定代表人授权书； 3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告； 5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 6.资信证明； 7.公司章程及公司合同； 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表； 10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。 （三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证； 3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单； 5.董事会同意抵押、质押的决议； 6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明； 9.其他有关材料。 (四)注意事项 1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章； 3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；
精编【流程管理】个人贷款业务操作流程
【流程管理】个人贷款业务 操作流程 xxxx年xx月xx日 xxxxxxxx集团企业有限公司 Please enter your company's name and contentv
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传 广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导
2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核
6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单 3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书 第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警
1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单 6-3贷款逆移交申请审批表 6-4提起民事诉讼（仲裁）申请审批表6-5关于××办理以资抵债的调查报告6-6以资抵债申请审批书 6-7以资抵债入账通知书 6-8抵债资产价值变动通知书
内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行） （2006年9月25日印发） 第一章总则 第一条为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制 度》，制定本规程。 第二条本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作 银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操 作程序的基本依据。 第三条本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗 (县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人 信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。 第二章基本程序 第四条办理贷款业务的基本流程： 客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签 订合同发放贷款贷款发放后的管理 贷款收回。 (一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环 节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。
(二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的 上报法人机构审批后实施；法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法 人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直 接办理。 (四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。 短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查 原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15 个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5 个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理 到审议不超过7个工作日。 第三章贷款业务申请与受理 第六条与客户建立信贷关系。 对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的 客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提 供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订 《建立信贷关系协议书》。 自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、 资产证明。 法人、其他经济组织客户应提供下列资料：
农商银行信贷业务操作流程
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符
合国家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
财务公司 买方信贷业务操作规程
集团财务有限公司买方信贷业务操作规程 第一章总则 第一条为了促进集团产品销售，提高集团成员市场竞争能力，支持国民经济发展，规范我公司买方信贷业务，特制定 本规程。 第二条本规程依据《企业集团财务公司管理办法》编制。 第三条本规程所称买方信贷是指：我公司为集团成员单位的产品购买者提供贷款，其用途仅限于购买集团成员单位的 产品。 第四条本规程所称贷款人是集团财务有限公司，借款人是经工商行政管理机关核准登记的企事业法人单位。 第二章借款条件 第五条借款人应是自主经营、独立核算、自负盈亏，能履行借款合同的各项权利、义务独立法人。 第六条借款人应符合有关部门规定的所应从事的经营范围。 第七条借款人经我公司或中介机构检查确认经营状况良好，资信程度高并拥有一定比例的自有资金，有足够的偿还借 款能力。 第三章借款程序 第八条买方信贷的申请必须由集团成员单位的销售部门提出，借款人（即购货单位）按我公司要求提供相关资料。 第九条我公司收到借款人的借款申请以及符合要求的全部资料
后，应对购货单位综合审查，包括实地调查等，并对借 款人、保证人的资信情况、偿债能力、还款能力、还款 方式以及全部资料的真实性进行审查。 第十条审查合格后，借款人应支付所购货款30％以上的首付款（特殊约定例外），存入我公司账户。 第十一条借款人应提供自有财产（包括房产、车辆、有价证券、银行承兑汇票等）抵押、质押，或由具有代偿能力的第 三方提供连带责任担保。 第十二条借款人与我公司签订货款70％以下金额的货款合同。 还本付息按合同约定方式执行。 第十三条借款人未能按借款合同约定，按时偿还本息，贷款人应按人民银行规定计收逾期利息。 第十四条借款人欲提前偿还借款应提前通知贷款人。 第四章贷款额度、期限和利率 第十五条买方贷款额度最高不得超过全部购货款的70％（特殊约定例外）。 第十六条买方贷款期限，根据购买产品的用途，及借款人实际情况而定。 第十七条买方贷款利率原则上按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，但允许在规定范围内浮动。 第五章合同变更和终止 第十八条借款合同需要变更，应由借款人、贷款人和保证人三
个人汽车消费贷款业务流程
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
小额贷款公司贷款业务操作规程
小额贷款公司贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司（以下简称公司）贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发（2008）23 号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下：（一）客户申请 （二）贷款受理和调查 （三）贷款审查和审批 （四）签订合同 （五）抵（质）押登记 （六）贷款发放 （七）收取利息收入 （八）贷后管理 （九）贷款收回 第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》, 同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 （一）借款人应提供的材料： 1.法人营业执照（年检）、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡（密码）及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会（股东会）决议； 10.当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况； 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。 （二）担保人应提供的材料： 1.法人营业执照（年检）、税务登记证； 2.法定代表人授权书； 3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告； 5.贷款卡（密码）及贷款卡回执单； 6.资信证明； 7.公司章程及公司合同； 8 当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表； 10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。 （三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证； 3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单； 5.董事会同意抵押、质押的决议； 6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明； 9.其他有关材料。 （四）注意事项 1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章； 3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权； 4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添
小额贷款公司贷款业务操作流程
贷款业务操作流程 第一章总则 第一条为规范员工贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，结合公司《贷款管理制度》、《贷款风险管理制度》及公司贷款业务实际，特制定本贷款业务操作流程。 第二章贷款顺序的划分 第二条公司贷款按先后顺序分为四个阶段： 一、贷款受理初审阶段； 二、贷前调查阶段； 三、贷款审批发放阶段； 四、贷后检查阶段。 第三章贷款受理初审阶段 第四条贷款受理初审阶段包括贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款项目资料收集、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。 第五条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款业务部客户经理与风险管理部业务员各一名或风险管理部客户经理和贷款业务部业务员各一名同时在场），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款业务部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与
业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写《约谈纪要》，由客户签字确认。 第六条贷款业务部参与该贷款项目洽谈的客户经理（或业务员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部经理并做陈述汇报，如贷款业务部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。 第七条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并将所收集的资料移交至风险管理部。 第四章贷前调查阶段 第八条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告等程序。 第九条风险管理部对贷款业务部移交的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回贷款业务部进行补充或更正；特定条件下，风险管理部也可以自行接触客户索要相关资料。
农村信用社贷款业务操作规程
农村信用社贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，制定本规程。 第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。 第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。 第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。 第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 未设客户部门的县(市、区)联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。 第二章基本程序
第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。 第三章贷款业务申请与受理 第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和 借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写借款申请书，并按要求提供相关资料。 第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。
贷款业务操作流程图
银行担保贷款操作流程图 客户申请贷款客户经理受理 贷款业务调查（客户经理） 贷款审查（审查人员） 审议审批（贷审组） 签订信贷合同（客户经理） 放款审核（信贷会计） 出账审核（信贷会计或信贷记账员） 贷后管理（客户经理）借款人申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。 客户经理（双人A、B角）应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查，并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付方式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。 由风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。 按惠民银行信贷业务审批权限文件规定实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应在落实贷款批复相关条款的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金额标准）、还款方式等条款，详细规定各方当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相资料移交放款部门（岗位）。 放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。 出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。流动资金贷款发放和支付应通过借款人的账户办理，根据合同约定采取贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金进行支付管理和控制。 贷款收回（客户经理）贷款部门确定专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。 客户部门应在贷后15日内完成首次跟踪检查，重点检查贷款资金使用情况，并定期（至少按季）对借款人的履约情况及信用状况、经营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，并形成检查报告，适时监控贷款质量和安全。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价和采取针对性措施。 短期贷款到期7天前、中长期贷款到期1个月前，客户部门向借款人发送还本付息通知书，对不能按期归还和形成不良的，应根据借款人实际情况采取办理展期、重组、诉讼等处置手续。并进行专门管理，依据《含山惠民村镇银行信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人责任。
融资担保公司贷款担保业务操作规程
x融资担保公司贷款担保业务操作规程 【最新资料，WORD文档，可编辑】 六盘水盛源祥融资担保有限公司 贷款担保业务操作规程 第一章总则 第一条为保证贷款担保业务操作的规范化、制度化和程序化，防范、控制、确保贷款担保风险和合理性经营，制定本制 度。 第二条贷款担保业务的操作应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实守信和合理分担风险的原则。 第三条申请担保的客户应具备的条件： （一）管理规范，具有完善的法人治理结构、内部组织机构及内部管理制度，财务会计核算规范； （二）客户借款用途明确且借款用途符合国家的产业政策； （三）客户在申贷期间无重大诉讼事件； （四）申请担保客户无逃、废银行债务等不良贷款记录； （五）申请担保客户经营范围符合国家产业发展导向，市场前景发展较好；
（六）申请担保客户累计贷款余额原则上不超过客户负债总额的70%，有较为稳定的还款来源；对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％；该企业资产负债率不超过70%。 （七）申请担保客户贷款期限原则上不超过2年，特殊情况特殊客户最长不超过3年； 第二章担保业务流程 第四条担保业务程序如下： （一）企业申请 （二）担保受理 （三）担保项目初审 （四）担保项目审批 （五）签订合同 （六）抵（质）押登记 （七）存出保证金 （八）担保收费 （九）发放贷款及正式承保 （十）保后跟踪管理 （十一）代偿和追偿 （十二）担保终结 担保业务程序细化列示： 企业申请 --《贷款担保申报书》 --企业提供担保申请材料 担保受理 --《贷款担保项目受理登记表》 担保项目初审 --确定第一责任和第二责任调查人 --确定初审基本内容 --组织实地调查 --撰写贷款担保调查报告 --填具《贷款担保处理表》
贷款业务流程样本
业务开展流程 重要涉及到贷款部、风险控制部、以及其她各部门之间业务衔接来共同完毕贷款业务所有工作。 贷款部业务流程 1、贷款受理“初审阶段”业务流程： 1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同步在场） ①如在场经理与业务员均不批准该贷款项目，在贷款部经理知悉状况下，该贷款项目结束，并将否决基本理由向总经理做简要报告。 ②如参加洽谈经理与业务员均以为该贷款项目有可操作性，征得客户批准后，填写客户登记表，由客户签字确认。 ③如在场经理与业务员对贷款项目持不批准见，将最后由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保所有经理、财务部经理一同商量，做出与否批准贷款项目决策，再按上述①、②项进行解决。 2）贷款部参加该贷款项目洽谈业务员将客户登记表（含客户自述基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述报告，如贷款部经理以为该贷款项目存在违背原则性事项不批准该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理以为该项目可行，则告知业务员向该贷款项目客户收集有关资料，收集齐备资料交由贷款部经理进行检查，不齐全再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。
对于向客户收集有关准备材料分为公司和个人申请材料： ①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下： a.自然人及其配偶居民身份证、户口本原件及复印件 b.自然人及其配偶结婚证原件及复印件 c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚阐明需本人签字 d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人身份证、户口本原件及复印 件 e.房屋权属证明（房本）原件及复印件 f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应获得夫妻另一方批准财产贷款抵押 证明并需其本人签字 g.对房屋权属证明（房本）中抵押状况予以阐明并对抵押金额、还款金 额也予以阐明并需本人签字 h.房屋她项权证 i.房屋买卖合同 j.对于只有一套住房借款人，可以在房屋买卖合同中商定：处置其住宅时，可觉得抵押人租赁一套较小住宅，便于实现抵押权或者订立“自愿迁出承诺书”（与否合法征询律师） k.第二套住所声明 l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大咱们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租，要将租赁合同送达贷款公司做备案并获得未再有其她租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租，应获得抵押人有关承诺和声明等，并予以公证，以保证咱们不因借款人伪造租赁合同存在而导致无法买卖房屋。（与否需要征询律师） m.对于有一套或者两套房屋订立“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）
贷款业务基本操作流程
风控业务基本操作流程 贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订借款合同→发布标的募集资金→贷款发放→资料归档→贷后管理 一、受理借款申请 （一）收到借款人需要借款时，客户经理录入借款人并基本情况。 （二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。 二、贷款调查 风控人员调查详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供相关资料三、调查分析及调查报告撰写： 调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。 （一）、调查分析可以从以下方面进行： 1、对借款人基本情况调查 2、担保调查情况 （二）贷款调查报告的撰写： （三）撰写贷款调查报告要求 四、贷款的审查和审批 上贷审会审核通过： 上报调查报告，贷审会成员负责对调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，办理审批手续签订借款合同。 五、签订借款合同、发布标的 （一）借款合同的签订与登记 合同的签订：贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借
款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同（二）发布标的，募集资金，贷款发放， 六、贷后管理 贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进行检查，发现问题，及时处理。 七、到期贷款及利息催收 贷款及利息的催收 八、客户档案的保管、调阅 保管：管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。 调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由
中国农业银行贷款操作规程
中国农业银行贷款操作规程 (试行) 中国农业银行 第一章总则 第一条为规范贷款运作，实现贷款业务程序化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇管理有关规定以及中国农业银行《贷款管理制度》、《短期贷款管理办法》 和《中长期贷款项目管理办法》等有关金融法律、法规，制定本规程。 第二条本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。 本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。 第三条本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。 第二章借款申请与受理 第四条借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人基本经营状况以及偿还能力等。 第五条借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责接受借款申请，并对借款人基本经营状况及项目可行性进行初步调查。根据初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。 第六条对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人根据贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料：
(一)借款人及担保人基本情况； (二)借款人及担保人营业执照； (三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同； (四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告； (五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议； (六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权委托书； (七)开户行会计部门开具的借款人已开立基本账户或一般存款账户的证明； (八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告； (九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况； (十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书； (十一)借款人及保证人年度信用等级证明； (十二)实行贷款证管理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证； (十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件； (十四)生产经营或投资项目取得环境保护部门的许可证明； (十五)医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明；(十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料： 1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文； 2.项目开工前期准备工作完成情况； 3.在开户行存入规定比例资本金的证明；
个人贷款业务流程
银珠小贷公司个人贷款业务流程
个人贷款业务流程说明 一、咨询： 1、为客户提供产品宣传单，进行问题解答：贷款额度、期限、利率、贷款条件、手续费、公证费及需准备的资料等； 2、借款人领取《个人信息确认书》。 3、注意告知： ②利率、手续费、公证费的收费标准； ③手续费、公证费需在合同签订前一次缴纳； ④请按照宣传单的内容准备材料并保证内容的真实性。 二、提供贷款 1、办理贷款手续时，客户经理现场填写《个人贷款申请资料》，并完成资料原件与复印件的核对及申请人身份的审核。 特别注意： ⑴申请人及配偶需同时到公司前台办理； ⑵重点核实抵押物： ★查验申请人现金流状况； ★个人信息确认书； ⑶审核原件。 2、现场调查 ⑴对抵押物进行评估，出具评估意见书； ⑵由申请人及配偶在《个人贷款申请资料》上签字，加盖个人印鉴。（配偶在现场可提前签字后先行离开）；
⑶申请人及配偶与客户经理签署《个人综合授信申请资料》； ⑷客户经理填写申请贷款审批单上会审批通过； ⑷客户经理核算贷款收费，开具现金交款单，交付客户； ⑸客户到财务交纳费用，开立帐户（存折）。同时，客户经理填写《借款合同》、《放款通知书》、《抵押合同》、《保证合同》及收据。 ⑹客户将现金交款单回单交付客户经理并拿取收据（需加盖“现金收讫”章，交款人和收款人要填写完整），将存折交付客户经理，同时分别签署《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》。 ⑺将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及所有原件交公证处公证。 注：通过其他途径核实其身份及道德品质。在客户离开后，通过打电话的方式调查借款人的各项情况，但不能使用借款人提供的号码，要通过114查询到单位电话后再进行核查。某些客户资料存在疑点，应上门进一步调查。 客户经理将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及《放款通知书》及《申请贷款审批单》报总经理审核、签字、盖章（个人贷款要求我们在工作中要做到时间短、速度快，这就要解决好合同审核、签字、盖章的问题）。后交银行办理放款手续。 ★内部流程： 所涉及的部门：信贷部、风险部、财务部、办公室、总经理 ①风险管理部审查合同； ②客户经理将现金交款单及收据底联交财务部，出纳将现金交款