提升银行信用卡活卡率“三大利器”

提升银行信用卡活卡率“三大利器”

5年盈亏平衡、8年收回投资，发卡100万张才能够盈利，是如今信用卡行业的一个普遍共识。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。所以，银行信用卡活卡率一直是各家银行普遍关注的问题。

活卡率，不仅仅是衡量一个银行信用卡业务能否赢利，也是衡量该银行信用卡市场占有率的指标。常规来说，维持一家信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人工成本、广告宣传、营销投入，还有风险资金成本。比如，建立一个信用卡独立处理系统要将近上亿元甚至要几亿元。而如果这样的投入尚不能保证活卡的几率，那么，信用卡就会陷入一个大家都不想看到的恶性循环状态。

那么，信用卡为什么不“活”？不“活”意味着不是被‘销’就是‘死’掉，所以，数字100最近对信用卡活卡率的调查中，“多个信用卡管理不方便”成了持卡人卡难活的首选原因，这个原因会直接导致持卡人“忘记还款”，这种状况下，卡的存活率原因就很容易解释了。

信用卡市场一直处于百舸争流的跑马圈地阶段，发卡规模与活卡率也一直是制约银行短期内迅速赢利的瓶颈。在发达国家特别是欧美地区，信用卡业务是银行重要的业务组成部分和盈利来源。但在中国，由于传统消费模式的影响，信用卡起步晚，渗透率低，循环信用使用率差，整个市场长期处于亏损状态。虽然近年来国内信用卡市场发展呈现出一片欣欣向荣的景象，但中国信用卡市场的发展同样面临规模化和业务发展的双重挑战。

对于高成本的投入，银行该如何化解经营风险呢？3年便实现盈利的中信银行信用卡中心人士告诉记者，差异化的经营才能消除高成本投入带来的不利影响，如去年5月底中信银行白金信用卡服务全面升级，主打高尔夫、商旅和健康服务，并在年费政策及配套服务上开展差异化营销，这在保持活跃的产品创新能力同时，进一步增强了品牌的市场影响力和客户服务能力。

其实，对于如何让自己银行的卡存活率上升，还是有很多能探索的途径的。数字100

金融分析师认为，在以下三个方面，银行的发挥空间还是很大的：

第一，业务创新

面向信用卡的业务创新，可以探索多种模式，除了在豁免年费、商户佣金和透支利息外，开办商场消费的分期付款、单笔业务的分期消费、收取手续费、加大分期付款、邮购商城的消费等，以消费的形式获取更多的信用卡手续费，增加保证信用卡正常流动下的增值收入。还可以考虑信用卡的“向下”业务收入，比如与保险公司合作，代卖保险产品等，多角度出击帮卡人“养卡”，或者很多海外信用卡的经营模式也可借鉴。

第二，停止滥发卡

规模，是信用卡盈利的根本。因此，各家银行在发卡上不遗余力，各显神通争取新客户的开卡量。去年开始，美国总统奥巴马签署了信用卡改革法案，这项法案中，为了减少违约风险，有了禁止向未满18岁的年轻人发放信用卡条款的制订。其实，在前段时间，上海银监局也向各商业银行发文提示风险，要求商业银行完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信，导致持卡人累积信用额度过高。

滥发信用卡的直接结果就是催生出大量“卡奴”，直接导致持卡人在发生大量透支后无

力还款，银行资金也面临损失风险。规范必要的发卡条例也是必要的。

第三，精耕细作

经过“跑马圈地”时期的疯狂发卡比拼,目前国内的信用卡数量已超过1．7亿张，信用卡的发卡量不是最关键的，发出去后让客户用起来才是关键，这个道理已经成为各大发卡机构的共识。

所以，相对于发卡时期的单纯追求数量,现在越来越多的银行已经开始进入信用卡“精耕细作”的年代。来自交通银行的业绩报告显示,该行2009年第三季度信用卡业务收入同比增幅达86．6％，交行太平洋信用卡累计发卡量超过1300万张。截至2009年9月末,在册卡量市场占比近9％,并在2009年第一季度首度实现当期账面盈利,较原计划提前18个月达到盈亏平衡。相信加倍的“精耕细作”后，银行的账面是不是会更漂亮？