个贷基础知识

个贷基础知识

1．制度篇

1.1中国人民银行、银监会于2007年9月29日下发《关于加强商业性房

地产信贷管理的通知》中规定，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%（含）以下，月所有债务支出与收入比控制在55%（含）以下。

1.2按法律规定如果借款人已婚，在银行办理楼宇抵押贷款时，需要借

款人配偶确认抵押情况

1.3根据相关制度规定，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米

以上的，贷款首付款比例不得低于30%。

1.4对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍

1.5抵押贷款用途需符合我行有关规定，不得购买股票、期货，但可以

用于购买大件消费品、汽车、装修等其他消费用途。

1.6我行规定，一、二手房按揭贷款，借款人年龄加贷款年限不超过70年。

1．7人民币质押期限最长不能超过1年，人民币理财产品质押也不能超过1年，理财质押还款方式不能是等额本息和等额本金。

1.8根据人民银行目前的规定，流动资金贷款利率的浮动范围为：下浮

不超过10％，上浮不限

1.9目前我行一手楼按揭贷款，如按揭房屋在90平方以上，按揭贷款金

额最高不超过抵押物价值的70%

1.10根据人民银行贷款用途分类的方式，个人贷款可分为消费类贷款、其他用途类贷款 和投资经营类贷款

1.11国债质押贷款的期限不能超过质押国债的到期日

1.12个人住房贷款的逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在贷款利率水平上加收30%—50%，对逾期的贷款，从逾期之日

起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。

1.13我行最新规定，可质押的存款币种为人民币、美元、港币、日元、瑞士法郎、英镑、欧元等七个币种。

2 操作篇

2.1借款人连续逾期3个月，我行有权提前收回全部贷款本息。

2.2房产的抵/质押率计算公式：抵/质押率=贷款金额/（评估价与购置价的较低值）

2.3我行个贷系统中支持每月的任一天为还款日期

2.4如借款人涉及刑事诉讼或被判刑以及涉及重大民事诉讼的贷款，我行应将其至少应归入可疑类贷款

2.5当额度下任一单笔贷款欠息或本金逾期达到90天；贷款未按承诺用途使用贷款，将贷款用于股市、期货、股权投资或非法交易等；借款人在授信期间发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪、丧失民事行为能力的，或被依法追究刑事责任或受到其他强制措施，影响其履行合同义务的；抵押物因资产保全或执行程序被查封，或市场评估价格低于贷款余额现值，或严重损坏而抵押人未能按银行要求采取相应措施；我行有权停止其额度继续使用，并提前解除授信合同，要求借款人、共同还款人或法律规定其他债务承担人提前还清授信项下所有债务

2.6客户申请减按业务，需提交申请书、近期收入证明、《借款合同》、其他资料

2.7甲乙两人共同出资购买房屋，合同签署人也是甲和乙，此时，甲乙两人任何一人均可申请办理按揭贷款，也可一起申请贷款，成为联合申请人

3 知识篇

3.1贷款风险分类最主要的依据是贷款归还的可能性

3.2二手楼按揭贷款我行将取交易价格和评估净值两者中的低者作为抵押率评定依据。

3.3组合还款法是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上，根据借款人的收入成长曲线，而为借款人“量身定做”的还款方式，可以是递增型 、递减型和任意型；等额本金法每期利息是由多到少、依次递减, 总的利息比等额本息法少

3.4在进行资金的时间价值计算时，按复利法计息。

3.5个人贷款的回收分为1、正常回收 2、不良资产清收 3、提前回收

4、逾期催收

3.6商业银行可以在申请人所购的住房主体结构封顶后发放按揭贷款

3.7银行发放个人住房贷款时，贷款数额不得大于房地产评估机构评估的房产的价值。

3.8客户申请房地产抵押登记，可以自己办理，也可委托他人办理。

3.9个人自助循环贷款可用于经营周转和其他消费需求

3.10房地产权属登记是对房屋所有权和土地使用权的登记。