清收处置不良贷款经验交流材料

清收处置不良贷款经验交流材料

清收处置不良贷款经验交流材料

众志成城抓清收负重发展铸辉煌

中国农业发展银行XX市支行

近年来，我行面临不良信贷资产占比较大、商业性贷款比重过小、黄金优质客户较少的诸多难题，最突出的问题是历史形成的不良贷款18097万元，已占到总贷款余额的%。对此，把清收不良贷款作为提升本行经营发展的突破口，有效调整信贷结构，摆脱经营困境，促进有效发展。在清收处置不良贷款的工作中，明确清收思路，突出重点、盯住大头、先易后难，逐个突破，综合运用经济、行政、法律等各种有效手段，多措并举，根据债务主体的不同，分别实行运用法律强制清收；拍卖处置全额清收；保持诉权协商清收、破产资产受偿清收等方式，组织攻关，全力清收。经过我们艰苦不懈的努力，截至目前已清收处置不良贷款506万元，取得了清收处置不良贷款攻坚战阶段性的告捷。

一、认清形势，居安思危。增强忧患意识，提振

清收信心。

面对不良贷款占比较大，信贷结构严重失衡，各项业务严重受挫的严峻形势，我行把不良贷款清收处置工作当作战略性、全局性的工作来抓，认清形势，居安思危。增强忧患意识，提振清收信心。加强领导,精心安排，在实践中不断探索和总结清收处置的有效方式，深挖清收处置潜力。在开展清收处置不良贷款的“攻坚战役中”做到了“五个统一”，要求全行员工在认识态度上，明确不良贷款清收处置与全局工作相统一；在制定措施上，坚持不良贷款清收处置与新业务的开展相统一；在运用方法上力求做到不良贷款清收处置政策与实际相统一；在谋划策略上，力求使不良贷款清收处置与发展业务推动中心工作相统一；在目标落实上，实现不良贷款清收处置任务分解与各责任人责任相统一。并要求全行上下要正视不良贷款规模大、占比高的现状，增强危机感、紧迫感和责任感，主动把握机会，做到不良贷款处置工作依法合规，有实有据，良性运转，营造不良贷款处置的整体联动，杜绝弄虚作假。为了做到有的放矢，达到清收处置不良贷款的明显成效，我们认真分析了每笔不良贷款形成的原因，企业经营状况和和偿债能力，结合实际制定相应的清收处置措施，一企一策，宜清则清，宜核

则核。

二、以“五个统一”为核心，制定“四落实、三明确”的清收实施方案。

在认清形势，统一思想的基础上，按照“四落实，三明确”的要求，以“五个统一”为核心，制定切实可行的“清收不良贷款攻坚战实施方案，其清收范围不仅包括账面不良贷款，也包括商业性逾期贷款等风险贷款。将任务目标、时间要求、个人职责、奖惩标准等具体指标落实到个人，实行行长包片、责任信贷员人包点、绩效挂钩、全面考核的办法，使清收处置不良贷款责任纵向到底，横向到边。我们要求在坚持“先回笼、后算账；先收贷，后其他；账结清，再放宽”的清收原则前提下，根据不同企业的具体情况施之于不同的清收方法。

三、通过法律主张债权，强制执行清收。

对于经营不善，且恶意挤占挪用专项贷款又缺乏积极主动还款诚信的承贷企业，如:XX经济技术开发区青青食品有限公司、山西省棉麻公司XX采购供应站等六个企业，我行经授权后坚决将上述企业诉诸法律，运用法律手段强制清收处置。由于我行同各债务人之间的法律关系明确，法院判决书下达后，债务人大都不能主动履行判决书判令归还债务的法律义务，尤其

是在进入法律执行程序，我行也遇到了许多难题。诸如XX经济技术开发区青青食品有限公司，该公司于XX年在我行承贷商业性流资贷款400万元，因经营不善，贷款逾期后无力偿还。该公司是民营企业，也是XX市政府授予的“农业产业化龙头企业”，其法人代表既是XX市政协委员，又是临汾市人大代表并且身兼数职社会职务。此人有恃自己优越的政治背景、较强的社会关系，拒不履行生效的判决书,抵触情绪很大，一时间为其说情的领导、社会关系纷至沓来，致使法院的执行陷于停滞。对此清收处置不良贷款遇到的困难，我们早有预料，也有充分的心理准备。我们认真分析研究了面临的难题以及青青食品有限公司的现状后，达成了共识。认为之所以出现这样的问题，主要是市场经济体制下各种利益集团，为了维护自身的利益，必然利用各种手段达到目的。这是正常的。但是，如果我行的利益受到了严重损害，那么，我们必定要通过法律维护我们的合法权益。基于这一认识，在困难面前我们没有气馁，而是迎难而上，下定了“毕其功于一役”的决心，因势利导，蓄势而发，采取积极的措施，推进清收处置该企业不良贷款的进度。一方面，针对该企业法定代表人的“背景优势”，我们主动向XX市人大、市政府、市政协的主要领导汇报工作，

通报诉讼判决结果以及依法强制执行的进展，得到了领导对我行依法维权举措的认可和支持；一方面，我行通过案件代理人要求法院加大强制执行的力度。迫于法律的震慑和领导的工作，促使该企业法人代表的抵触情绪有所收敛，开始履行法定义务。由此，通过法律现金清收100万元。考虑到企业属于季节性生产，产品市场占有率较低，销货款不能及时收回，常常陷入三角债的困境的现状，如再强制执行恐收效不大。所以，同意了她的“暂缓强制执行”的要求，在法院的监督下她承诺今年年底前再归还100万元。

XX年9月29日，山西省棉麻公司XX采购站在我行借款4900万元，期限10个月。由于该站负责人缺乏市场经济理念，盲目决策，造成经营性亏损，借款期满后，只归还我行万元，剩余万元及利息无力偿还。XX年1月我行向临汾市中级人民法院提请依法维权，得到了法院的支持。判决书生效后，棉采站无力履行。其原因主要是，棉采站是一个国营老企业，且地处XX 市偏僻之处，资产变现比较困难，况且该站历史遗留问题很多，经营陷入困境后，在职及退休职工需要妥善安置，这就为强制执行带来了一定的难度。对此，我行即刻向市分行领导进行了汇报，分行领导对我行的清收处置工作十分重视，多次深入我行了解详情并

主持召开相关债务企业协调会进行协调，为我行的清收处置工作给与了有力的支持。对于XX棉花采供站的法律清收,市分行领导指示，法院强制执行不能停止。根据我行申请，法院将财政拨付给该站以前年度政策性棉花遗留问题资金2121万元，予以司法冻结，继续对该站实施以法律的威慑力。市分行行长助理耿长杰主持召开了，XX棉采站归还我行贷款事宜的协商会议。经协商后，我行同意了棉采站归还贷款计划，被法院司法冻结的财政补贴资金2121万元，剔除必要的支付款项后，其余的1291万元全部用以归还欠我行的贷款本息。

四、强制挂牌拍卖处置资产全额清收

XX市粮食局所属四个粮食购销站挤占挪用专项收购贷款总计3503万元，诉讼败诉后拒不履行生效的判决书，我行随即申请法院对四个粮食购销站的全部财产强制执行。这四个粮食购销站均属国有，土地使用权当属国有，无法执行。我行立即向XX市政府主管领导汇报，取得了有力的支持。由市政府责成相关部门组成了，审计清算四个粮食购销站资产的领导组，审计清算四个粮食购销站除土地以外的全部资产。同时，我行也委派专人随时与审计清算组保持联系，掌握审计清算进度，了解全部财产的底数，为拍卖处置

资产做好充分准备。审计清算结束后，我行根据市分行的指示，委托临汾市万信拍卖有限公司，对四个粮食购销站审计清算认定的全部资产进行挂牌拍卖，总计拍卖所得607万元。

目前，此项清收处置工作正在按照法律程序紧张、有序地进行，有望近期告捷。

五、保持诉权主动协商督促清收

对有些尚在经营和生产、却无主动偿还贷款意向的承贷企业，我行在保持通过法律主张债权的前提下，发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，采取了一“盯”、二“看”、三“清”的催收办法。一“盯”就是要求驻企业信贷员，每天必须深入包点清收企业，观察这些企业的经营生产动向，是否能够正常经营生产；二“看”，就是仔细查看企业会计每天销货收入台帐，销货款是否按照借款合同约定归入我行；三“清”就是按照“清收处置不良贷款实施方案”的规定，由责任行长带领责任清收人，深入各个承贷企业，动之以情，晓之于理，通过协商，达到清收不良贷款的目的。“锲而不舍，金石可镂”，在我们不懈的努力下，先后清收XX 市粮食购销公司不良贷款152万元；XX市金色农田种业有限公司不良贷款11万元；临汾市粮食局XX直属库不良贷款56万元；XX市裕丰油脂有限公司不良贷

款20万元。并促使XX市添仓粮油购销有限公司归还了拖欠XX市乔村粮食购销站近5年的153万元欠款。

六、通过企业破产程序，清收处置不良贷款。

对于经营生产陷入困境，又无力回天且已进入破产程序，法院尚未裁定的承贷企业，诸如山西XX瑞洁生物科技有限公司、XX市棉麻公司。我们也责成专人随时与法院、企业破产清算领导组保持紧密联系，掌握破产进度及该企业资产处置情况，一经法院下达破产裁定，我行即可以其资产处置追偿债权。

通过破解清收处置不良贷款的各种难题，我们深刻的感受到：面对不良贷款占比较大的落后局面，再按以前的方式，按部就班的开展工作已经无法解决这些难题。因此，一定要创新机制，整合资源，营造不良贷款处置的大信贷氛围。结合不良贷款清收处置“多头关联、相互制约”的实际，树立“着眼全局、相互配合、多方协调、提高效率”的大信贷观念，综合调动各方面积极因素，推动不良贷款处置工作的全面开展，积极探索清收处置不良贷款新模式。我们认为，在采取分散自主处置和集中批量处置相结合，充分灵活运用依法清收、呆账核销、以资抵债、表外利息减免、破产清算等常规处置手段的同时，积极探索打包出售、分包托管、资产证券化、信托处置等新模式，

提高不良贷款的清收处置效率。

“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”。虽然我行开展清收处置不良贷款的攻坚战取得了良好的开端，但面临的形势依然是严峻的，仍然需要我们持之以恒，不懈努力，百尺竿头，更进一步，下硬功夫、花大力气继续攻坚，按照市分行居玉亭行长，在全市系统基层党支部书记工作会议上的讲话要求：要将责任转化为动力，对工作“不说不能干，多说怎么干”的勇气，负重发展，再铸辉煌。