个人消费贷款合同示范文本

个人消费贷款合同示范文

本

In order to solve or prevent disputes, through establishing certain legal relations and realizing some common interests and wishes, all parties to the cooperation reach an agreement after consultation, and all parties signing the agreement have legal effect and are bound.

某某管理中心

XX年XX月

个人消费贷款合同示范文本

使用指引：此协议资料应用在解决或防止纠纷，通过建立一定的法律关系并实现某些共同的利益和愿望，合作的所有方经协商后达成协议，签字的所有方具有法律效力并受约束。，文档经过下载可进行自定义修改，请根据实际需求进行调整与使用。

编号：_______

借款人：_______

身份证号码：_______

户籍地址：_______

现住地址：_______

贷款人：_____银行_____支行

地址：

借款人在本市_____ (售货单位)购买_____，向贷款人申

请借款。根据《银行个人消费贷款试行办法》，贷款人经

审核同意向借款人提供本合同项下贷款，经双方协商一

致，签订本合同，以资共同遵照执行。

贷款金额及支付

一、贷款金额人民币(大写)_______元整。

二、贷款支付的先决条件：借款人办妥贷款担保手续。

三、借款人在此委托贷款人，在办妥全部贷未手续之日起的5个营业日内将上述贷款金额全数以借款人购买耐用消费品名义划入商品销售单位在银行开立的账户。

借款用途

四、借款专项用于《个人消费贷款申请书》(编号为

_____ )所载购买公司所售耐用消费品。贷款期限

五、本合同项下贷款期限____年____月，自____年_____月____日起至____年月_____日止。遇合同借款日期与借款凭证记载日期不一致的，以借款凭证载明的日期为准。

贷款利率

六、本合同贷款月利率现为____‰。本合同约定利率执行期为一年，期满后贷款人根据本合同约定的贷款期限

和当时的利率水平确定下一年的利率。

贷款偿还

七、本合同项下的贷款本息，采取扫月等额还款方式，分期9月)归还，借款人授权贷款人在贷款发生的次月起每月二十日从借款人在贷款银行开立的活期储蓄存款账户扣收或由借款人在贷款发生的次月起每月二十日前银行本贷款发放行还款，直至所有贷款本息、费用清偿为止。

八、现每月还款本息额人民币(大写)_____万_____仟____佰_____拾_____元_____角____分。本合同约定每月还款本息额执行期为一年，期满后根据贷款剩余本金、贷款剩余期限和当时的利率水平确定下一年的每月还款本息额。

提前还款

九、借款人可以提前还款：

一)借款人提前归还未到期贷款本金的，应至少提前三个银行工作日书面通知贷款人，该书面通知送达贷款人处

即为不可撤消。贷款人在该月×日至该月最后一个工作日内办理提前还款手续。

二)借款人经贷款人同意可一次性提前归还全部积欠本金，利随本清。贷款人不计收提前期的利息，也不退还或减免按原合同利率已收取的贷款利息。

十、有下列情况之一项或几项发生时，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款本息，借款人无条件放弃抗辩权：

一)借款人违反本合同之任何责任条款。

二)借款人发生因不能履行本合同义务之疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行本合同义务之合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力之情况。

三)借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在

该种情况发生的可能的威胁。

四)借款人与耐用消费品销售单位发生退回全部商品之情况。

合同公证

十一、贷款人和借款人在本合同签订后，贷款人认为必要时，在贷款人指定的公证机关办理具有强制执行效力的借款合同公证，如借款人不履行还款义务，且累计三个月未能按期如数还款的，贷款人有权向有管辖权的人民法院申请强制执行，借款人自愿接受执行，于此情况下不再适用本合同第九章规定。

十二、同时办理个人住房贷款和本贷款的公证费用由贷款人负担。

十三、单独办理本贷款的公证费用由借款人负担。

违约责任

十四、借款人未按期偿还贷款本息的，贷款人对其欠

款加收每日万之的逾期罚息。

十五、借款人连续三个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代借款人履行偿还欠款义务的，贷款人有权终止借款合同，并向借款人、担保人追偿，或依法处分抵押(质)物。

十六、借款人申请贷款时提供的资料不实或未经贷款人书面同意，擅自将抵押(质)物出售、出租、出售出借、转让、交换、赠予、再抵押或以其它方式处置抵押(质)物的，均属违约，贷款人有权提前收回贷款本息或处置抵押(质)物，并有权向借款人或担保人追索由此造成的损失和发生的相关费用。

十七、与耐用消费品销售单位因质量原因发生纠纷时，不得以此为理由不归还贷款本息。

合同纠纷的处理

十八、本合同履行期间如有争议，双方先协商解决。

协商不成的，应向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。

附则

十九、本合同及其附悠扬的任何修改、补充均须经双方协商一致并订立书面的协议方为有效。

二十、本合同经贷款人法定代表人或其授权代表签名并加盖公章，借款人签名并加盖私章后与贷款担保合同一并生效，至借款人将本合同项下全部应付款项清偿时终止。

二十一、下列附件均为本合同的组成部分，对合同双方均有法律约束力：

一)个人消费贷款申请书;

二)借、还款凭证;

三)《个人消费贷款抵押合同》、《个人消费贷款质押合同》、《个人消费贷款保证合同》;

四)抵(质)押财产清单。

二十二、本合同正本一式五份，合同双方及抵(质)押登记机关、担保人、公证机关各执一份，副本按需确定。

借款人：贷款人：

(私章) (签名)

_____年____月____日签订于_____

请在此位置输入品牌名/标语/slogan

Please Enter The Brand Name / Slogan / Slogan In This Position, Such As Foonsion

农商银行个人综合消费贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司个人综合消费贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的

能力；（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；（五）贷款行规定的其它条件。第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。（一）国家公职人员的准入条件：１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；３、具有不低于大学专科或同等学历；４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。（三）其他企业单位人员的准入条件：１、借款人具有大学专科（含）以上学历；２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单

综合消费贷款管理办法

上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司综合消费贷款管理办法 (试行 ) 第一章总则第一条为拓展国家公务员（事业单位人员）、金融机构人员、企业高管人员的信贷业务，提高金融服务水平和信贷管理，防范和控制信贷风险，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司信贷基本制度(试行)》等相关文件，制定本办法。第2条国家公务员（事业单位人员）、金融机构人员、企业高管人员综合消费贷款（以下简称“综合消费贷款”）是指上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）向在本行提出借款申请的国家公务员（事业单位人员）、金融机构人员、企业高管人员发放的，用于各类消费用途的个人信用、保证贷款。第二章贷款对象、条件、用途第三条贷款对象为：（一）国家公务员（事业单位人员）：指嘉定区、镇两级党委和政府机关及其组成部门的工作人员；人大、政协及经批准设立的妇联、共青团、残联、侨联等由财政全额拨付经费的社团、事业单位的工作人员；公安、检察、法院的正式干警，武装部门的非现役工作人员；嘉定区、镇直属事业单位（含教育、卫生系统）的正式在编人员（不含内退、退职、退休人员，即将改制撤消机构人员），具有嘉定区户籍(或上海户籍，工作地、长期居住地在嘉定区的)，具有完全民事行为能力和偿还贷款本息能力的自然人。（二）金融机构人员：指具有嘉定区户籍(或上海户籍，工作地、长期居住地在嘉定区的)，且在上海市各类金融机构工作，具有完全民事行为能力和偿还贷款本息能力的自然人。（三）企业高管人员：指具有嘉定区户籍(或上海户籍，工作地、长期居住地在嘉定区的)，且在上海市各类企业工作，并在企业中担任中层（部门负责人）及以上职务，具有完全民事行为能力和偿还贷款本息能力的自然人。第四条贷款条件 (一)借款人所在单位运行正常，借款人个人工资发放正常； (二)借款人必须在本行开立个人结算账户与贷款账户进行关联用以自动扣款还本付息； (三)借款人在单位表现良好，无违规、违纪行为，信用观念强，资信状况良好，无拖债、赖债行为； (四)借款期限加上借款人年龄不得超过借款人退休年龄；（五）无不良信用记录；

个人消费贷款管理办法

个人贷款管理暂行办法《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定。[1-2] 《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条；[3]经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。个人贷款管理暂行办法编辑第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。[2] 第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

个人消费信贷业务拓展

《个人消费信贷》课程大纲一、课程背景 “消费信贷”，指向自然人发放的，用于个人消费方面的贷款。近几年来，随着人们生活水平的改善，人们消费资金需求日益增加。在消费资金使用方面，以买房、买车为主的传统消费支出逐年扩大；同时新型消费开支也不断增加，如：养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费等。消费贷款单户额度小，银行风险分散，有利于防范风险；大部分消费贷款均实行分期还款，客户还贷压力小。银行开展消费信贷业务，对拓展城乡新的信贷市场意义重大。本课程介绍了消费贷款的分类，银行拓展消费贷款的好处及风险防范要求，介绍了房贷、车贷等一批传统的消费贷款产品；同时，还介绍了如何发展新型消费信贷业务和网络消费贷款业务，讲述了消费贷款营销的方式方法和技巧。二、课程收益目前，全国经济形势不容乐观，许多企业经营效益下滑，经营亏损，银行许多贷款形成风险。个人消费贷款额度小，风险分散，市场需求大，发展消费信贷意义重大。目前许多银行，对营销消费贷款已有了充分认识，但对如何开发消费信贷产品、扩大消费贷款投放，还不够熟悉。此课程的推出，必将得到各家银行的欢迎。培训单位，通过组织学员学习本课程，有利于拓展个人消费信贷市场，扩大市场规模，增加银行收益。同时还可调整贷款结构，增加小额贷款占比，分散贷款风险。学员通过参加本课程学习，可以充分认识营销消费信贷的重要意义，掌握更多的消费信贷产品及其营销方法与技能，提高营销消费信贷的积极性。

三、学员对象各家银行信贷从业人员、高管人员；特别适合农商行、农合行、农信社、村镇银行等中小银行。三、授课方式以老师讲授为主，案例研讨、互动。四、课程时间：2天，6小时/天五、课程主要内容第一部分消费金融综述第二部分个人购房按揭贷款第三部分汽车贷款第四部分个人综合消费贷款第五部分农村消费金融第一部分消费金融概述一、我国三次消费升级

银行个人综合消费贷款管理办法

＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本

息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。第三章贷款期限、利率和还款方式

个人消费贷款的种类及申请条件

个人消费贷款也叫消费性个人贷款，是个人因买车、旅游、装修等消费用途，而向银行申请的一类人民币贷款。在近几年里，个人消费贷款发展迅速，各大银行竞相推出特色消费贷款产品。据统计个人消费贷款在银行贷款业务中占的比重已经超过10%，成为了继房贷之后的又一个“香饽饽”。而对于借款人来说，个人消费贷款相比于其他贷款产品，申请门槛更低、审批也更方便快捷。下面就和笔者一起来详细了解个人消费贷款申请事宜，有意申请消费贷款的朋友可作参考。个人消费贷款的种类首先个人消费贷款，一般是以消费者信用为基础而发放的一类人民币贷款，主要用于个人或家庭购置耐用消费品或支付其他与个人消费相关费用。目前来说银行个人消费贷款业务主要可分为以下7个种类： 1.个人综合消费贷款，是指银行向消费者发放的不指定消费用途的贷款，该贷款申请需要提供银行认可的质押/抵押担保，贷款额度最高可达50万。 2.汽车按揭贷款，借款人在特约经销商处购置汽车，而向银行申请的贷款。该贷款属于专项人民币贷款，只能用于分期付款买车。申请时借款人需支付3成购车首付款，经审批后可获得最长5年的贷款。 3.个人住房贷款，借款人因购买普通自住房或自建住房，提供银行认可的抵押或保证后，而申请的最长30年的专项贷款。 4.个人旅游贷款，因借款人及其家人因参加国内、外旅游项目，而向银行申请的一类贷款。贷款额度最高不超过5万，用于支付旅游过程所需的费用。 5.个人教育贷款，是指银行向全日制高等学校中经济困难的本、专科在读学生，发放的一类贷款，主要用于支付学费及生活费。又分为国家助学贷款和商业助学贷款，有一定的贴息政策。 6.耐用消费品贷款，是指银行向借款人发放的用于购买耐用消费品，比如家用电器、电脑、家具、厨具、卫生洁具等等的一类贷款。此外还有装修贷款、个人消费额度贷款、结婚贷款等及其衍生贷款产品，各大银行个人消费贷款产品不仅叫法上不同，申请、办理上也有所差异。个人消费贷款申请条件 1.具有完全民事行为能力，年龄在18~55周岁之间; 2.具有贷款银行所在地的常住户口或能提供有效居住证明; 3.有合法、稳定的收入来源; 4.信用记录良好，有按时偿还贷款的意愿及能力;

个人消费贷款管理办法

第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。第六条

个人消费类信贷业务基础知识

个人消费类信贷业务基础知识一、基本信贷政策（一）借款的基本条件 1、受理个人消费类贷款须具备的条件个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。 2、借款人及担保人婚姻状况对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。 3、借款人的信用状况借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请：（1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8次或最长逾期月数大于2的；（2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的；（3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。

由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。 4、借款人、担保人年龄的规定（1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；（2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁；（3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。（二）贷款用途禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：（一）支付自用住房的装饰、装修费用；（二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用；（三）支付境内外旅游费用；（四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；

关于申请个人综合消费贷款的调查报告范文

关于申请个人综合消费贷款的调查报告范文 20xx年1月6日，借款申请人***向我行（社）申请最高额抵押个人综合消费自助贷款人民币贰拾万元，贷款有效期限叁年，用于房屋装修和购买家具、家电等大宗耐用消费品，以自有房地产为抵押担保，该房地产坐落于****路7幢208。根据个人信贷业务的有关制度规定，本人在受理该笔贷款申请后，及时对借款申请人***和其所提供贷款资料的合规性、真实性和有效性进行了调查核实，实地查看了抵押物的产权归属、地理位置等情况，并初步测定了抵押物的可变现能力。现将本人调查的相关情况汇报如下：一、借款人基本情况借款申请人***，男，居民身份证号：****************，户籍地址：****路7幢208，系*******中学教师，其妻子**，身份证号：************，系**********医院护土。女儿***12岁，未成年正在**读书。多年来，借款申请人***家庭收入稳定，除了贷款按月还款1247元外，该客户没有对外负债及对外担保。经我行（社）对***个人信用等级测评，其个人信用等级为A+级，符合我行（社）个人综合消费贷款条件。二、借款人个人征信情况在借款申请人***和其妻子**的书面授权下，我行（社）

通过个人征信系统查询结果得知，该夫妻二人无个人不良记录；目前，借款申请人在农行有住房按揭贷款103252元，其配偶**目前在各金融机构没有借款记录，个人信用报告正常。该客户符合我行（社）人综合消费贷款的征信要求。三、借款人申请贷款的理由借款申请人***目前住所已居住10年，室内装修式样和原有款式已不适合生活起居，为了满足生活和工作需要，现拟对整体住宅****路7幢208的房屋进行整体装修装饰，以及添置一些新款家具、家电等大额耐用消费品，共需资金约人民币32万元，除自筹外，尚缺口资金人民币18万元，特向我行（社）申请个人综合消费贷款人民币18万元，贷款有效使用期限叁年，在贷款有效期限内自助循环使用，单笔贷款期限不超过壹年，利率执行人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%，并以申请人***提供的合法所有的位于****路7幢208房地产做为抵押担保，以其家庭综合收入偿还贷款本息。四、借款人还款来源借款申请人***，系*******中学高级教师，月综合收入为人民币3800元，配偶****************医院护土，其月综合收入为人民币4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月综合收入合计人民币9500元，，三年家庭总收入为人民币34200元；三年家庭生活和其他支出约在140000

其他个人消费贷款业务介绍

测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 中国工商银行、中国建设银行推出个人综合消费贷款的年份是：√ A36069 B36434 C36800 D37165 正确答案：B 2. 个人综合消费贷款可用于购置耐用消费品，其中耐用消费品的正常使用寿命为：√ A1年以上 B2年以上 C3年以上 D4年以上正确答案：B 3. 个人综合消费贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于：√ A抵押和质押 B抵押和保证 C质押和保证 D留置和保证正确答案：A 4. 如采取抵押方式担保申请个人综合消费贷款的，抵押物须为借款申请人或第三人名下拥有的：√ A汽车 B股票 C房屋

D定期存款正确答案：C 5. 如以质押方式担保，申请的个人综合消费贷款最高不得超过的金额是：√ A200万元 B500万元 C1000万元 D2000万元正确答案：D 6. 下列关于个人信用贷款业务的说法，错误的是：√ A不需要特别担保措施 B没有另外提供担保措施 C需要有第二还款来源 D仅以主债务人的信誉和财产担保正确答案：C 7. 个人信用贷款期限一般为1年，最长不超过的年限是：√ A2年 B3年 C4年 D5年正确答案：B 8. 个人经营贷款的发放和使用要遵循一定要求，下列要求错误的是：√ A效益性 B安全性 C流动性

D系统性正确答案：D 9. 以质押方式申请个人经营贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的：√ A0.6 B0.7 C0.8 D0.9 正确答案：D 10. 个人信用贷款的贷前调查中，贷款行要核实贷款人提供材料是否齐全，保证材料不具有下列哪项属性：√ A合理性 B真实性 C合法性 D有效性正确答案：A 判断题 11. 个人综合消费贷款不限定具体消费用途。√ 正确错误正确答案：正确 12. 保证人可以是自然人、法人，包括专业担保公司。√ 正确错误正确答案：正确 13. 以理财产品质押的，贷款期限最长不超过一年，到期可以申请展期。√ 正确

上海浦东发展银行个人消费信贷业务综合管理办法(修订)

上海浦东发展银行个人消费信贷业务综合管理办法（试行）第一章总则第一条为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。第二条本管理办法所称银行是指上海浦东发展银行指定的有权发放个人贷款的分支机构。第三条本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币担保用贷款，实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则，具体包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人其他消费贷款等个人消费信贷业务品种。个人住房贷款，是指银行向借款人发放的用于在各级各类房产市场购买居住用房的贷款；所购房产应具有个人产权。个人商业用房贷款，是指银行向借款人发放的用于在各级各类房产市场购买商业用房的贷款；所购房产应具有个人产权。个人汽车消费贷款，是指银行向借款人发放的用于购买汽车的个人贷款，不含工程类用车、机械类车辆贷款。个人助学贷款，是指银行对正在国内接受非义务制教育的学生及其直系亲属（父母及配偶）、或法定监护人发放的用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用的个人贷款。根据贷款用途，分为学费贷款和生活费贷款。个人留学贷款，是指银行向出国留学人员或其直系亲属（父母及配偶）的，用于支付出国留学人员学费、基本生活费等必须费用的个人贷款。个人其他消费贷款，是指银行向借款人发放的用于购买除房产、汽车、教育之外的其他合理用途的消费品或服务项目的个人贷款。第四条本管理办法第三条所指的“合理用途的消费品或服务”，是指包括房产、汽车、留学、

个人消费类贷款调查报告

个人消费类贷款调查报告银行进行贷款调查是要对贷款的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。通过财务分析掌握贷款企业的财务状况 ,对高质量地完成贷款调查有着举足轻重的作用。下文是小编为大家整理的个人贷款的调查报告文，仅供参考。个人消费类贷款调查报告文：借款申请人xx于xx 年xx月xx日向我行申请个人xx贷款xx万元，客户经理xx 与xx按照相关规定对xx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。 (一)借款申请人的、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看、户口簿、个人征信系统和社会调查等方式来了解。 (二)家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权益性投资、银行存款等;家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实;权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了解。容包括抵(质)押物概况、抵押价值的确定、变现能力、抵(质)押率;保证人的基本情况(同借款申请人)、保证能力

分析(参照借款申请人还款能力分析)。对不同的担保方式的担保能力采取以下方式进行分析： (一)房地产抵押：根据不同类型的房地产可通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值;通过查看权证(必要时到法定权属登记部门查询)、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态;根据城市规划是否在近期拆迁;在充分考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力;抵押率是否在规定的围;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。 (二)机械设备、车辆、船舶抵押：根据其购买发票载明的价格(相关价值证明材料)、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值;通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态;在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力;抵押率是否在规定的围;是否办理相关保险;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵

个人消费贷款申请表

中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表借款人姓名证件类型证件号码性别□男□女出生日期年月日户籍地婚姻状况□未婚□已婚□离异□丧偶住宅电话家庭人数人就业人数人家庭主要收入来源□工资□经营□其他教育程度□博士□硕士/双学士□本科□大专□中专/技校□高中□初中□小学及以下工作单位单位电话本人收入税后人民币元/月移动电话现住所□自有□共有□租赁□其他：通知寄往□单位地址□住所地址单位地址单位邮编住所地址住所邮编配偶姓名证件类型证件号码工作单位单位电话本人收入税后人民币元/月移动电话单位地址单位邮编自有住房情况坐落建筑面积平方米权属类型□借款人本人所/共有□借款人配偶所/共有□第三人所/共有（以上三项可多选）第三人姓名证件类型证件号码与借款人关系借款人的□子□女□其他：联系电话共同借款人姓名证件类型证件号码工作单位单位电话本人收入税后人民币元/月移动电话单位地址单位邮编机构保证人机构全称机构类型□房地产开发商□房地产经纪公司□专业担保公司□其他：个人保证人保证人姓名证件类型证件号码工作单位单位电话本人收入税后人民币元/月移动电话单位地址单位邮编申请贷款情况贷款品种□房屋贷款□额度类消费贷款□汽车消费贷款□其他贷款(授信)金额（大写）人民币（小写）￥贷款（授信）期限月还款方式□等额本息□等额本金□其他：首次还本月还款间隔□按月□其他：是否同时申请组合公积金贷款□是□否还款日（本项适用于按月还款）□实际放款日每月对日□每月指定日（1-28日）：担保方式□所购房屋抵押□所购车辆抵押□机构保证□自然人保证□其他（可多选）申请房屋贷款填写购房用途□自住□投资□经营□其他权属类型 □借款人本人所/共有□借款人配偶所/共有□第三人所/共有（以上三项可多选）售房人名称联系电话房屋现状□期房□现房房屋用途□住房□商铺□办公用房□其他是否用于偿还售房人贷款□是□否项目名称（仅针对期房）建成年份（仅针对现房）房屋坐落（至房号）建筑面积平方米

农商银行个人综合消费贷款管理办法

.. 某某农村商业银行股份有限公司个人综合消费贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。

第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的教育资料word .. 能力；（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；（五）贷款行规定的其它条件。第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。（一）国家公职人员的准入条件：１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；３、具有不低于大学专科或同等学历；４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３

个人生产经营性贷款和消费贷款调查报告格式

关于个人生产经营性贷款或个人消费贷款的调查报告格式贷前调查时间、地点、调查访问的对象、本次调查及访谈的主要内容一、申请人家庭基本情况（一）借款人简介（包括基本情况及个人简历等）（二）家庭成员简介二、申请人家庭资产、负债、收支情况（一）资产情况（按房产证、土地证、购房协议、购买土地协议、公司章程验资报告中的入股和转让情况、在建工程承包合同和已支付工程款凭证等）（二）负债情况按申请人介绍（相关介绍应有依据，如无依据应在报告中作特别说明）并结合个人征信报告中贷款情况来统计家庭负债。个人征信报告中：①列示有余额未到期的贷款情况，包括用途、期限、保证方式、结息方式、还款方式、年还款额；②列示有余额已到期的贷款情况，询问当事人是否归还，并要求出示还贷凭证；③列示有不良贷款信息要求当事人作出必要的合理解释。如当事人无法说清后两种情况必须重新评价申请人的诚信情况和还款能力。根据以上情况测算家庭净资产（三）家庭年收入、支出情况家庭收入情况（收入证明、租赁收入、股金分红等）家庭支出情况，按申请人介绍，并结合个人征信报告中贷款进行年还款来测算年支出。根据以上情况测算每年可供支配资金三、申请人公司介绍及经营情况（一）企业的基本情况申请人与公司关系，成立日期，注册资本，公司经营范围，股东结构等。（二）公司财务分析截止调查日期，公司总资产，负债，净资产，负债率；营销收入、成本、利润等；对企业主要财务数据进行分析说明；对企业的偿债能力、运营能力、盈利能力进行简要分析。（三）公司经营情况

公司经营情况，处于（成长、成熟、衰退）阶段，近年来有无利润分配，分配情况。公司经营场所等。（四）关联企业情况四、贷款用途、额度、方式、利率、期限及还款计划（一）用途、额度、担保方式首先按申请用途来划分个人生产经营贷款还是个人消费贷款（申请人提供的用途是否合法、合规、合理且符合信贷政策）；然后进行额度的测算（按贷款额度不超过有关规定）；贷款拟采用的担保方式。（二）利率和期限申请执行利率，期限几年。（三）还款方式、还款计划和还款来源申请人还款计划（按期还本或到期还本），结息方式为按期结息、按季结息、利随本清结息方式。申请人目前年可支配收入，以什么收入归还银行贷款，有无足够偿还本息的能力。五、担保情况分析抵押物是否足额（按与我行合作评估单位出具的评估报告来测算抵押物价值，有无超我行标准），是否闲置、出租或自用、周边市场情况、公用设施配套情况、是否容易变现等。担保单位、担保人情况分析，是否具备担保资格和担保能力（是否我行合作单位，反担保措施等）质押物情况分析，是否是我行认可的质物（质率是否符合我行相关规定）六、该笔贷款的风险点七、综合效益（包括利息收入、交叉销售、后续效益等）八、综合分析有关申请人的综合评价（包括诚信、财力、物力、综合实力）；拟给予的授信金额、利率、时间等；授信发放的其它前提条件等。签名时间

个人耐用品消费贷款

广发银行个人大额耐用消费品.. 银行：广发银行业务类型：综合消费贷款产品介绍：指对在银行特约经销商处申请购买大额耐用消费品的借款人所发放的人民币信用或担保贷款。特约经销商是指已与银行签定大额耐用消费品贷款合作协议的经销商。大额耐用消费品是指用于个人及家庭用途的家用电器、电脑、健身器材、摩托车、家私、乐器、通讯器材等消费品。办理大额耐用消费品贷款遵循“先存后贷、贷款担保、专款专用、按期偿还”的原则。产品特色：1.消费贷款用途广：可用于个人及家庭购买家用电器、电脑、健身器材、摩托车、家私、乐器、通讯器材等消费品； 2.广发银行个人大额耐用消费品起贷额度低，最低可为2000元，最高可达10万元；贷款期限：贷款期限一般为l年以内(含1年),最长不超过3年(含3年),并且对于将至退休年龄的借款人,贷款期限截至退休年龄之前。贷款不得办理展期; 贷款利率：利率执行人行规定利率的基础上进行适当上下浮动贷款额度：起点金额为人民币2,000元,且贷款额不得超过商品购买总价的70%,单户最高贷款额不超过10万元; 个人大额耐用消费品贷款额度的确定: ① 以存单、有价单证质押申请贷款的,不超过质物价值(不含利息、孽息)的90%; ② 以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的,其借款额不超过抵押物评估值的60%; ③ 以保险公司提供履约保证保险责任的,保险公司需与我行签有合作协议,其履约保证保险额度应超过贷款额; ④担保人自然人或法人要符合我行有关担保的规定,如自然人信用评分必须在最低限度或以上,法人信用等级在A级或以上贷款对象：-- 申请条件：(1)具有正当职业和稳定收入,具有按期偿还贷款本息的能力; (2)无违法行为和不良信用记录; (3)提供我行认可的有效担保; (4)购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用; (5)银行规定的其他条件。

个人综合消费借款合同

个人综合消费借款合同合同编号：债权人：兴业银行债务人：

签约重要提示为了维护您的权益，请您在签署本合同之前仔细阅读以下事项：一、请您在签约前，再次检查并确认以下事宜：（一）您有权签署本合同，若依法需要取得他人同意的，您已经取得充分合法的授权；（二）您已经认真阅读并充分理解合同条款，并特别注意了其中有关责任承担、免除或限制兴业银行责任，以及字体加粗部分的内容；（三）您已经充分理解合同条款的含义及相应的法律后果，并愿意接受这些条款的约束。（四）兴业银行在向您提供借款的过程中，未向您收取未经公示的个人贷款服务费用。二、兴业银行提供的合同文本仅为示范文本，合同的特别约定条款中留有空白行，并在合同尾部增设了“补充条款”，供各方对合同进行修改、增补或删减使用。三、如果您对本合同还有疑问，请及时向兴业银行咨询。

债务人（即借款人）因资金不足，向债权人（即贷款人）申请个人借款用于消费支出，担保人愿意提供担保，债权人同意发放借款。为明确责任、恪守信用，双方经协商，订立本合同以兹共同遵守。第一条定义与解释除本合同另有约定外，下列术语具有如下明确含义：一、主债务人是指借款主申请人，共同债务人为自愿与主债务人共同承担债务的其他人。主债务人和共同债务人均应履行本合同项下的所有义务，对全部借款及相关费用承担连带清偿责任。本合同中的主债务人与共同债务人统称为债务人。二、担保方式，本合同的担保方式可以是抵押担保、保证担保或质押担保，也可以是这三种担保方式中任意的组合。抵押人、保证人、出质人在本合同中均称担保人。三、实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。第二条对立约方的说明见本合同第十五条特别约定条款。第三条借款金额见本合同第十五条特别约定条款。借款金额涉及到外币的，按照借款发放当日兴业银行公布的人民币外汇牌价现汇（钞）买入价折算成人民币计算。第四条借款期限一、借款期限见本合同第十五条特别约定条款。二、若前款约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准。三、若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前。四、如借款为分次发放的，实行同一到期日，即分别发放的各次借款以第一次发放的借款借据所确定的借款到期日为同一到期日。第五条借款用途

县个人综合消费贷款市场调研报告

炎陵县个人综合消费贷款市场调研报告中国邮政储蓄银行炎陵县支行个人综合消费贷款调研小组 2011年9月

目录前言 (3) 一调研概况 (4) 二炎陵县消费市场分析 (5) 三炎陵县个人消费贷款同业产品 (5) 四炎陵县个人汽车贷款客户调查、分析 (7) 五炎陵县个人住房贷款客户调查、分析 (8) 六调研报告总结 (9)

前言个人综合消费贷款是指银行向借款人发放的用于个人或家庭消费支出，以及其他相关消费用途的担保贷款。近年来，各家商业银行在原有个人住房、汽车消费贷款的基础上，纷纷推出了耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款、婚嫁贷款、装修贷款等新品种，个人消费信贷业务正以巨大的市场潜力和较高的预期收益成为市场竞争的热点。对邮储银行炎陵县支行而言，开办个人综合消费信贷业务，可以进一步巩固我支行零售客户基础，扩大个人贷款市场份额，提高我支行业绩，切实增强我支行核心竞争力。

一调研概况调研时间：2010年12月-2011年2月调研成员：中国邮政储蓄银行炎陵县支行调研目的：深入了解炎陵县个人综合消费市场情况、竞争同业同类产品要素与优劣势、运作模式、办理流程、风险控制及目标客户群体等，为炎陵县支行顺利开办综合消费贷款业务打好坚实的信息基础，为开办后的业务拓展及市场切入点提供分析依据。调研对象：银行、担保公司、汽车经销商、家电卖场、旅行社、我支行大客户及其他贷款客户等。调研范围：炎陵县

二炎陵县消费市场分析据相关数据显示，2011年炎陵县的居民消费能力得到显著的提高，一季度全县消费品市场供销两旺，实现社会消费品总额28607万元，同比增长16.5%。按销售所在地分析，城镇完成22831万元，乡村完成5576万元，同比增速分别为18.2%、11.3%；按行业分析，餐饮业收入和商品销售额增长8.7%，客房收入增长36.1%。新增限额以上个体户38家，限额以上企业实现社会商品销售额8857.2万元，同比增长37.7%。2010年，炎陵县城镇居民人均可支配收入为14245元，同比增长13.3％。消费呈现出以下特点：（一）消费需求旺盛，节假日消费拉动明显（二）城镇消费品市场规模庞大，乡村消费品市场增速平稳（三）住宿和餐饮业发展迅速（四）限额以上企业全面带动商品销售额增长三炎陵县个人消费贷款同业产品（一）中国建设银行产品名称：个人消费额度贷款产品定义：个人消费额度贷款是中国建设银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。贷款对象：年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁。

关于申请个人综合消费贷款的调查报告

关于***申请个人综合消费贷款的调查报告 2014年1月6日，借款申请人***向我行（社）申请最高额抵押个人综合消费自助贷款人民币贰拾万元，贷款有效期限叁年，用于房屋装修和购买家具、家电等大宗耐用消费品，以自有房地产为抵押担保，该房地产坐落于****路7幢208#.根据个人信贷业务的有关制度规定，本人在受理该笔贷款申请后，及时对借款申请人***和其所提供贷款资料的合规性、真实性和有效性进行了调查核实，实地查看了抵押物的产权归属、地理位置等情况，并初步测定了抵押物的可变现能力。现将本人调查的相关情况汇报如下：一、借款人基本情况借款申请人***，男，居民身份证号:****************，户籍地址:****路7幢208#，系*******中学教师,其妻子**，身份证号:************，系**********医院护土。女儿***12岁，未成年正在**读书。多年来，借款申请人***家庭收入稳定，除了贷款按月还款1247元外，该客户没有对外负债及对外担保。经我行（社）对***个人信用等级测评，其个人信用等级为A+级，符合我行（社）个人综合消费贷款条件。二、借款人个人征信情况在借款申请人***和其妻子**的书面授权下，我行（社）通过个人征信系统查询结果得知，该夫妻二人无个人不良记录；目前,借款申请人在农行有住房按揭贷款103252元，其配偶**目前在各金融机构没有借款记录，个人信用报告正常。该客户符合我行（社）人综合消费贷款的征信要求。三、借款人申请贷款的理由借款申请人***目前住所已居住10年，室内装修式样和原有款式已不适合生活起居，为了满足生活和工作需要，现拟对整体住宅****路7幢208#的房屋进行整体装修装饰，以及添置一些新款家具、家电等大额耐用消费品，共需资金约人民币32万元，除自筹外，尚缺口资金人民币18万元，特向我行（社）申请个人综合消费贷款人民币18万元，贷款有效使用期限叁年，在贷款有效期限内自助循环使用，单笔贷款期限不超过壹年，利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%，并以申请人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地产做为抵押担保，以其家庭综合收入偿还贷款本息。四、借款人还款来源借款申请人***，系*******中学高级教师，月综合收入为人民币3800元，配偶****************医院护土，其月综合收入为人民币4800元,另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月综合收入合计人民币9500元，，三年家庭总收入为人民币34200元；三年家庭生活和其他支出约在140000元左右，该笔贷款以借款人***和其配偶蒋月英的家庭综合收入作