个人住房贷款的风险及防范

个人住房抵押贷款的风险及防范

1０级航空市场营销林莹101010２051010

摘要：随着我国经济体制改革的不断深入和我国住房问题的不断锐化,我们除了解个人住房贷款的现状的情况下,还要知道个人住房抵押贷款的风险及防范。

关键词:个人住房贷款的含义现状风险防范

中国人“家”的观念很重,因此，要拥有自己的房子,才会有一种落叶归根的“归属感”和“幸福感”。但是我国的房价几乎是老百姓消费不起的。而住房又是人们的基本生活保障，住房的条件与我们的生活质量息息相关。近年来,房价的居高不下，让许多普通老百姓“望房兴叹”.作为当代的大学生,我们也许在不久的将来也要加入“房奴一族"的行列,因此，了解个人住房抵押贷款的基本知识，其风险和防范,既可以更好的保障我们自己的利益，也可以维护好市场经济的平稳运行。下面让我们来看看我国的住房贷款业务的发现现状，我们所以面临的风险和如何做好防范措施.

一、我国个人住房抵押贷款业务的含义

住房抵押贷款,又称按揭,是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以

稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作

抵押,若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。

二、我国个人住房抵押贷款发展现状

1、低利率刺激了住房抵押贷款市场的过快发展

我国房贷大部分为浮动利率贷款的情况下,利率的提高有可能导致借款人还

本付息的能力下降，商业银行房贷积累的风险不断加大,而且我国住房按揭贷款

尚未证券化,信贷风险基本聚集在银行内部,缺乏风险市场共担机制，一旦房价出

现大幅度反转,我国的住房抵押贷款市场也许会发生信贷危机。

2、贷款条件的放宽使得个人住房抵押贷款市场存在风险隐患

近年来,在房价持续上涨的宏观背景下及住房抵押贷款是优质资产的观念驱

动下，商业银行普遍放松了对贷款者资质的审查，不少房贷者开出的工资收入证明都是虚假的，而个别银行出于自身的短期效益,加上个人住房消费信贷市场上的激烈竞争,使得个人住房贷款客户的市场准入基本上是最低标准,而且我国目前还没有建立起完善的个人信用评级系统，在各家银行既没有建立客户分级体制,也没有对抵押贷款进行分级的情况下,金融机构缺乏相应的风险补偿机制，使得我国的住房抵押贷款市场存在重大的风险隐患.

3、我国商业银行在金融创新过程中缺乏相应的风险控制机制

为推动个人消费信贷的发展，我国的商业银行对住房抵押贷款市场进行了多种创新尝试,与美国的金融创新不同,我国的住房抵押贷款尚未证券化,不良贷款

的风险全部聚集在商业银行内部，不利于信用风险的分散和转移，使得我国金融机构面临着比美国金融机构更大的风险，而且我国金融机构的风险控制能力低下,相当部分贷款的发放是基于未经证实的或者虚假的收入证明文件，金融机构认为如果借款人违约,只要处理抵押物也就是房产就可以较好的挽回损失，基于这种重视抵押物价值，而轻视还款来源的观念指导下，国内很多金融机构为争取客户资源，抢占市场相继推出了个人住房转按揭贷款、加按揭贷款、二手房转按揭业务等多个金融创新产品.同时，我国部分商业银行还推出了“双周供”、“循环贷”等产品,融资便利的提供缩短了还款人的还款期限,减少了利息支出,使得借款人

买越多的房产就可以获得越多的信贷额度，受到了“炒房者"的追捧，此外,“气球贷"、“房贷休假”等一些前期还款压力小，后期按揭成本上升的创新产品的出现，也大大增加了住房抵押贷款资产的风险，可见，在银行内部没有相应的风险控制机制，而外部又缺乏对金融创新产品的有效监管情况下。部分金融创新产品反而成为住房抵押贷款市场的不健康发展的助推器。

三、个人住房抵押贷款风险类型

1。国家政策风险

我国整个经济处于转轨时期,市场经济体制不够完善,政府的定位不明确.当

房地产市场发展脱离个人消费能力,出现泡沫和经济过热，与调控宏观目标相违

背时，政府会采取房地产调整政策，房地产业政策的调整和收缩，使商业银行面

临政策风险。

2。法律制度风险

目前我国法律制度还不够完善,还没有针对消费信贷的法律、法规，特别是

个人住房抵押贷款的法律.在商业银行房地产抵押贷款业务中，由于存在各种不

规范的操作和不同程度的风险，导致相关法律问题的产生,而有些法律问题在我

国法律体系里并没有明确的法律条款与之对应，从而形成了贷款运作的法律风

险.

3．信用风险

信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包

括以下几种形式：

(1)被迫违约

被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变

化,导致实际支付能力下降,无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对

个人住房贷款合同进行违约的行为.

（2)理性违约

理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算"，从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益,借款人会理性违约.

(3）恶意骗贷

一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资,如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。

（４)提前还款

提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足,希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为.另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入,另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。

4.抵押风险

（１)抵押处置风险

当抵押物变现渠道窄、成本高,商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险.我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高,导致银行的抵押物变现困难。

(2)抵押物价格风险

包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。

5.流动性风险

流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利

益损失。流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。个人住房抵押贷款属于中长期贷款，具有较大的风险性。从美国的次贷危机可以明显看到这种风险的威力，不仅是波及银行业，甚至整个金融业都受到影响.所以我国的银行也要防范这种风险。

6。利率风险

利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小,甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。目前我国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性,只能随着央行对利率的调整而相应变动,而存款利率却可以根据国内外经济形势随时进行调整.

7。管理风险

在各大商业银行激烈竞争的局面下，存在一系列的信贷管理风险,有以下几种具体表现.第一，商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展、轻业务管理的冲动,不计风险代价抢占市场份额。第二,个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大，尚未形成合理评价标准和业务流程。第三,熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏，管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展。第四,个人信用信息基本属于封闭状态，银行之间缺乏沟通,个人的信用信息资源无法共享，缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系。

8．操作风险

操作风险是由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。主要表现为：一是在业务导向激励约束机制下，经营机构重业务轻管理，甚至违规经营,未经批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件,借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票质押贷款等高风险业务；二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高,工作不负责任，违反操作规程,有的甚至与借款人串通，逃避制度约束。

四、防范个人住房抵押贷款风险的对策

1.落实信贷责任制

落实各项贷款责任如经营责任、审批责任等建立充分的信息披露制度加强内外监管有效地降低商业银行的道德风险同时建立起不良贷款责任认定和追究制度使得造成个人信贷风险的损失的员工能够承担相应的责任。

2。提高贷款审查力度和管理水平

贷款人在接到借款人的贷款申请后应该对借款人的信用状况进行严格审查对于不同资信度的借款人应采取不同的贷款安排贷款人向借款人提供贷款后应按

协议催收贷款在整个贷款偿还期间借款人如有违反贷款协议的应立即采取相应的措施进行处理.

3。借款人违约风险防范

针对购房者存在违约可能性我们应从以下两点入手一是银行在接到购房者的贷款申请后需要对购房者的基本情况(如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定二是对置业者的资信进行审核。

４。通过保险降低风险

保险是一种风险转移的工具通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失同时贷款人也可投保住房贷款保险防止借款人不能如期还款的损失。

５．银行对风险的控制

银行业金融机构应该积极开展个人首套自住房贷款稳妥发展二手房贷款市场首付款比例应当依据借款人还贷风险确定不宜一刀切要严格执行个人住房贷款风险监测等尽职调查制度加强对各项权证的完整性、真实性和有效性审核加强按揭贷款抵押登记审查积极采取措施防范期房抵押贷款一次性支付风险防止一些资质低下的企业利用预售环节将风险转嫁给银行。

6.采取利率可变性发放贷款的方式

其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整与我国现行的浮动利率相比它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。

７。重视IT技术的应用

正是由于个人住房贷款的笔数众多、业务量大的特点个人住房贷款业务需要依赖科技手段银行借助于先进的科学技术才能够保证个人住房信贷的规范化操作和集约化经营从而提高工作绩效和工作管理水平同时IT技术的运用是降低成本、实现规范化的必经之路。

五、总结

几年来,我国房地产产业发展迅猛，百姓买房的需求旺盛，以及金融机构放松贷款条件等因素导致房价的不断上涨,房价的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险，给我国的住房抵押贷款市场带来重大的风险隐患，因此，商业银行应加强对个人住房抵押贷款的风险管理.中央银行应强化对银行贷款质量的监管，并尽快完善住房抵押贷款市场的信息披露制度，确保我国住房抵押贷款市场的健康发展.

参考文献：?1．胡红星:我国商业银行个人住房抵押贷款风险与防范[J]经济师2007(6）?２。田雨.商业银行住房抵押贷款风险及其对策［J]。财经科学， 2004 ? 3.杨笑寒．个人住房抵押贷款风险的控制［J］。环渤海经济瞭望,２０0５，（8）

４。蔡天任.对我国发展住宅抵押贷款证券化的探讨［J]．学术交流,20０４，(5）5．乔新霞.住房抵押贷款的风险研究[J].乌鲁木齐职业大学学报，2004，（３)

6.刘萍。个人住房抵押贷款风险探析[J］.金融研究，2002，（8）

7.百度:www。ｂaiｄu。com

我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范

二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题（一）商业银行个人住房贷款发展现状分析我国个人住房贷款业务产生于上世纪80 年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998 年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点：首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014 年末，我国房地产开发贷款余额为5.63 万亿元，同比增长22.6%，个人购房贷款余额为11.52 万亿元，同比增长17.5%，2015年更是达到14.18万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998 年，我国个人住房贷款余额只有426 亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—2015年间，占消费贷款余额的比重平均在80%左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷款历年的统计数据如下图3-1所示：

图3-1 2000—2014年我国个人住房贷款余额（单位：万亿元）数据来源：2014 年金融机构贷款投向统计报告（二）商业银行个人房贷存在的问题 1.融资渠道单一从各大商业银行披露的财务数据看，2011年至2014年的各大商业银行的个人住房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银行，2014年贷款余额居于首位，达到22538.15亿元，占总贷款金额的比例高达23.79%，这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表 3.1。在个人住房贷款持续增加的同时房贷风险也在增加，会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利，美国的资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级市场，二级市场也十分的发达，可以实现市场化的融资，增加了融资的渠道，为银行等贷款机构提供更多的资金来源。目前我国资本市场中二级市场还没有完全的建立起来，导致商业银行的融资渠道受到限制，既增加了商业银行的信贷风险，也阻碍了 0.3380.56 0.83 1.18 1.59 1.84 1.99 2.7 2.98 4.76 6.2 7.147.5 9 11.52 14.18 2 4 6 8 10 12 14 16 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议；（六）所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的（五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险关键词:个人住房贷款;贷款;风险随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下一、利润风险 1.贷款利率风险在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少二、市场风险 1.通货膨胀风险如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失三、信用风险 1.借款人的违约行为

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Prepared on 22 November 2020

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。附件：个人住房贷款管理办法中国人民银行１９９８年５月９日附件：个人住房贷款管理办法第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

个人贷款的收入证明

个人贷款的收入证明兹证明系我单位员工，该员工： 1、现任职务为； 2、已与我单位签订年劳动合同，期限自年月日至年月日止； 3、月均收入总计人民币元，其中工资及津贴收入为人民币元，奖金收入为人民币元，已代扣代缴个人所得税元； 4、因向银行借款或担保，第次（大写）出具收入证明。我单位保证上述填写内容真实。人事劳资部门或财务部门联系电话：人事劳资部门或财务部门联系人：单位公章：人事劳资部门章：或财务部门章：年月日第二篇：个人贷款收入证明【——个人贷款收入证明】尊敬的(单位全称) ：兹因先生/女士(证件类型：证件号： ) 向我行申请个人贷款，先特向贵单位核实其收入、工作、联系及婚姻状况。北京农村商业银行职业及收入证明范文收入及婚姻状况证明兹因先生/女士(证件种类：证件号： ) 为我单位正式员工，现任职务(学历：、职称： )。该同志办公联系电话：，家庭电话：，移动电话：。该同志自年月日至今在我单位工作，在我单位工作年限为年，现固定收入为(大写)人民币元，其他年收入为(大写)人民币元。现婚姻状况为： (以婚、未婚、离婚、丧偶)。

经核实上述情况真实无误，我单位已完全知此证明所产生的法律效力，并对此证明的真实性承担相应的法律责任。单位(或人力资源、劳资管理部门)公章：负责人：年月日备注：单位法人地址：邮政编码：人力资源或劳资管理部门联系人：邮政编码：第三篇：个人贷款收入证明石河子国民村镇银行个人贷款保证人收入证明石河子国民村镇银行：兹有同志，身份证号码，居住地址，自年月至今在我单位工作，任职务。该同志的劳动用工形式属于。月收入为人民币（大写）元。特此证明。上述内容真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。第四篇：个人贷款收入证明收入证明德州银行：兹证明系我单位正式（临时、合同）员工，并且该员工： 1、现任职务： 2、职称： 3、最高学历： 4、已在我单位工作年；

浅析个人住房贷款风险及对策

浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当作一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统出现危机，这在美国的20世纪80年代和日本的20世纪90年代都出现过类似的情况。据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开发公司（开发商）和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部分由银行提供贷款。个人住房按揭涉及银行、开发商、购房人三方，它在开发商、银行、购方

人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能帮助开发商尤其是中小开发商渡过难以筹集大量资金以应付高昂地价和建设费用的困境，又能帮助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的困难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。其具体做法为：开发商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花（期房）或现房，购房人向开发商订购期房或现房，交付一定比例的首期购房款（一般不超过购房总价款的30%），之后向与开发商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。根据前述定义，个人住房贷款最显著的法律特征是：它涉及二个合同、三方当事人，二个合同是指购房合同和个人住房按揭贷款合同，三方当事人是指开发商、购房人和银行。个人住房贷款分为现房贷款和期房贷款两种。 1.现房贷款风险的防范要点 (1)对个人住房现房贷款个人身份的准确认定：按照规定,办理个人住房现房贷款的贷款人需要提供个人身份证、军官证,外籍人士需要提供护照、签证,经办人员要对申请人提供的证件仔细查验,对无法辨别真伪的要到权威部门进行鉴定，但在实际工作中,经办人员往往忽视这一环节的重要性，例如,丹东农行某支行在办理一笔住房现房贷款过程中,由于对申请人刘某提供的证件查验不细,借款人用假身份证、户口簿办理了30万元贷款,贷款保证单位为市置业担保公司,后借款人因为贩毒被捕,房屋被公安部门查封，银行

个人住房贷款政策的发展演变

历史追溯细数个人住房贷款政策的发展演变发布时间：2013-08-10 10:07 来源：房贷计算器浏览：151 次 [摘要]个人住房贷款制度自在我国建立以来，贷款制度随着房地产市场的发展发生了一系列的改变。追溯贷款政策的变化历史，细数个人住房贷款政策的发展演变。个人住房贷款政策的发展演变1、在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各... 个人住房贷款制度自在我国建立以来，贷款制度随着房地产市场的发展发生了一系列的改变。追溯贷款政策的变化历史，细数个人住房贷款政策的发展演变。个人住房贷款政策的发展演变 1、在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人住房信贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法。 2、由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出现了房地产热，1993年着手进行控制。 3、中国人民银行于1995年8月颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，从而标志着我国银行商业性住房贷款走上正轨。但当时的条件是比较严格的，一是要求有提供双重保证即抵押（质押）担保与保证担保，二是最高期限为10年，三是要求借款人先有存款，存款金额不少于房价款的30%，存款期限必须在半年以上。 4、1997年，中国人民银行颁布了《个人担保住房贷款管理办法》，这一办法对原暂行办法进行了修正，主要表现在以下几个方面：一是不要求双重担保。二是没有明确规定存款期限。三是利率政策上明确规定按同期固定资产贷款利率减档执行。期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率，期限为5年以上至10年的，执行5年固定资产贷款利率，期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮，最高不超过5%。四是贷款使用范围是公积金建造的普通自用住房。五是贷款发放主体是223个实施安居工程城市的商业银行和烟台、蚌埠住房储蓄商业银行。六、规定贷款的处理时间是三个月，即在三个月内银行完成贷款评估、审查工作，并向申请人做出正式答复。 5、1998年4月中国人民银行发出了《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》、随后颁布了《个人住房贷款管理办法》。1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》和1997年4月份人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理办法》相比，主要有以下不同：一是扩大了贷款可用于购买房贷漫画

我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范

本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范学生姓名指导教师级别学院专业班级学号二0一年月日

我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范摘要房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题。商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。关键词：个人住房贷款；风险；商业银行

个人贷款客户职业及收入证明(1)

个人贷款客户职业及收入证明目录第一篇：个人贷款客户职业及收入证明第二篇：个人贷款客户职业及收入证明第三篇：个人贷款职业及收入证明第四篇：个人贷款客户职业及收入确认书第五篇：个人授信客户职业及收入证明更多相关范文正文第一篇：个人贷款客户职业及收入证明个人贷款客户职业及收入证明致中国银行南平分行：兹证明先生/女士，身份证号码为：；（□ 已婚□ 未婚□ 离婚）系我单位（□ 正式□ 临时□ 兼职）在职员工，该同志现在我单位担任职务，职称；已在我单位工作年，我单位性质为，其月均总收入为人民币。对以上所提供的资料的真实性我单位负法律责任。特此证明单位地址：人事劳资部门联系人：联系电话：单位盖章：注：1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。 2、所以文章文字书写规范，无涂改；选择项以√表示选中。 3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清(推荐打开好：..)晰。

第二篇：个人贷款客户职业及收入证明个人贷款客户职业及收入证明中国建设银行股份有限公司分行：兹证明（姓名）（居民身份证号码）是我司员工，学历为，自年月日进入我单位并工作至今，是在部门担任职务，近一年度该员工月均收入人民币（大写）万仟佰拾元整（小写）元，含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及其他收入。特此证明。（单位盖章）日期：单位地址：单位联系人：单位固定电话：第三篇：个人贷款职业及收入证明个人贷款职业及收入证明中国建设银行股份有限公司萧县支行：本单位职工_____________（身份证号： ___________________________）向贵行申请个人贷款，申请人在单位的工作情况如下：一、进入本单位的时间：________年________月________日；工龄____年；二、职务：__________职称：______________，学历： _______________ 三、近三个月月综合收入__________元、_________ _元、 ____________元，平均月综合收入__________元。

个人住房贷款练习题

个人住房贷款考点自测解析一、单项选择题 A.自营性个人住房贷款 B.公积金个人住房贷款 C.个人住房组合贷款 D.个人住房转让贷款 A.贷款金额大、期限长 B.实质是一种融资关系 C.风险相对分散 D.风险具有系统性特点 A.上限管理，下限放开 B.上限放开，下限管理 C.利率固定，商业银行不得自行调整 D.上下限固定，商业银行在此范围内自行调整 A.法定利率调整即日 B.法定利率调整次日 C.法定利率调整次月1日 D.法定利率调整次年1月1日 A.60,55 B.65,60

C.70,65 D.75,70 A.中介机构 B.担保机构 C.借款人 D.开发商 A.“商品房售后合作协议书” B.“商品房预售合作协议书” C.“商品房销售贷款合作协议书” D.“公积金房销售合作协议书” A.单位定期存单 B.个人定期储蓄存单 C.个人应收账款 D.国家重点建设债券 A.70％，最近者 B.90％，最近者 C.70％，最远者 D.90％，最远者 A.全额，15年 B.部分，15年 C.全额，5年

D.部分，5年 A.10％ B.15％ C.20％ D.30％ A.40％ B.50％ C.60％ D.70％ A.真实性与完整性 B.真实性与规范性 C.完整性与规范性 D.完整性与合理性 A.真实性、合法性、完整性、可行性 B.完整性、规范性 C.真实性、合法性、完整性、规范性 D.真实性、合法性 A.项目资料完整性、真实性和有效性审查 B.项目销售合法性审查 C.项目资金到位情况审查 D.项目实地考察

A.与借款人有关联法人 B.在银行黑名单之列法人 C.有重大违法行为、损害银行利益法人 D.三年内连续亏损法人 A.贷款审批人从银行利益出发审查每笔个人住房贷款业务合规性、可行性及经济性 B.采用单人审批时，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审批意见 C.采用双人审批方式时，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见 D.采用双人审批方式时，只要贷款审批牵头人签署“同意”意见，审批结论意见即为 “同意” A.发表“否决”意见应说明具体理由 B.对于决策意见为否决业务，申报机构认为有充分理由时，可提请复议 C.申请复议时申报机构需针对前次审批提出不同意理由补充相关资料，原信贷审批部门必须安排对该笔业务复议 D.对原申报业务报批材料中已提供材料，可不重复报送 A.保证人如为法人，保证方签字人应为其管理者 B.借款人、保证人为自然人，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字 C.如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证委托授权书 D.在签订（预签）有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务

银行贷款个人收入证明word版

个人收入证明先生（女士）是我单位（正式/季节性/临时）员工，聘期年。因其向贵行申请个人住房贷款，应贵行要求，特证明：该员工自年月在我单位工作，现从事方面的工作，职务是。最近一年来平均基本月收入元，其他收入元，月收入合计元。特此证明。本单位对以上证明的真实性负责。单位名称（公章）单位地址：单位人事劳资部门联系电话：单位人事劳资部门联系人：客户签字：年月日（以下内容由银行调查人填写）收入证明核实记录：□电话方式□上门方式□其它方式核实情况：调查人签名：核实日期：

个人经济收入证明 __________________________________：兹证明_________为本单位职工，已连续在我单位工作______年，学历为__________________________毕业，目前其在我单位担任____________职业。近一年内该职工在我单位平均月收入（税后）为___________元，（大写：____万____仟____佰____拾____元整）。该职工身体状况____（良好、差）。本单位谨此承诺上述证明是正确、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。特此证明。单位公章年月日单位名称：______________________________ 单位地址：______________________________ 单位电话：______________________________ 经办人：______________________________

个人收入证明 _______银行上海分行：兹证明__________为本单位职工，已连续在本单位工作____年，最高学历为________，目前在我单位担任_________职务。近一年内该职工的平均月收入（税后）为____________元。（大写_________________________________）目前该职工的身体状况__________________ 本单位谨此承诺上述证明是正确，真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位愿意承担法律责任。特此证明单位公章：经办人：电话：年月日

个人住房抵押贷款期限最长多少年

一、个人住房抵押贷款期限最长多少年 1；商业用房用作抵押，授信期限最长是5年，同时还需要满足商业用房已使用年限+授信期限≤30。 2；住房用作抵押的话，授信期限最长是30年，同时要满足借款人年龄+授信期限≤60，房屋已使用年限+授信期限≤40。银行会在此基础上会对抵押物的变现能力、借款人还款能力等综合考虑后再确定授信期限。 3；借款人的个人信用要良好，个人资产状况也要好，还款能力强，这样的贷款客户很容易拿到贷款的，贷款额度和贷款期限都是好商量的。另外抵押贷款还需要满足这几个条件，借款人年龄在18-55周岁，抵押房房龄在20年内，符合银行可接受的房产类型，房产类型有商品房、住房、商铺、按揭房、二次抵押贷款、酒店式公寓、写字楼等，借款人要有一定的还款能力。二、个人房产抵押贷款期限最长是多久住房抵押贷款，是指借款人以自有或者第三者的物业作为抵押。并以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其产权证向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。 1、商品住宅的抵押率最高可达 70% ； 2、写字楼和商铺的抵押率最高可达 60% ； 3、工业厂房的抵押率最高可达 50% ； 4、最长期限可达30年；抵押包括商铺、办公楼、住宅、别墅、厂房、仓库等等

三、办理房产抵押贷款的程序是什么 1、借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证明；符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据；购建住房的合同、协议或其他证明文件；贷款银行要求提供的其他文件或材料。 2、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。 3、借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。 4、借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 5、贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。 6、贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。一、我国个人住房抵押贷款发展现状目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。二、个人住房抵押贷款风险分析 1.信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式：（1）被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。

中国建设银行个人住房贷款借款合同

编号: ___________________ 可编辑可打印，也可以直接使用，欢迎您的下载中国建设银行个人住房贷款借款合同甲方：____________________ 乙方：____________________ 签订日期：____年____月____日

中国建设银行个人住房贷款借款合同范本借款人（以下简称甲方）___________________ 贷款人（以下简称乙方）___________________ 甲方向乙方申请借款，乙方经审查并根据__________同意发放贷款。为明确各自的权利、义务，甲乙双方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。第一条借款金额甲方向乙方贷款人民币（大写）___________________ 第二条借款用途甲方借款将用于___________________ 第三条借款期限甲方借款期限自_______年______月______日至_______年______月______日。第四条贷款利率和利息贷款利率按________息________计算，按________结息。贷款利息自贷款转存到甲方指定的账户之日起计算。在合同有效期内，如遇利率调整，按人民银行规定调整。第五条用款计划甲方的分次用款计划为：_______________ ________年_______月_______日_______元 ________年_______月_______日_______元 ________年_______月_______日_______元 ________年_______月_______日_______元

个人住房贷款风险与防范

内容摘要：07年由于美国房贷市场存在的放贷冲动与猎杀放贷而引起的隐患浮出水面，引发了全球性的金融危机。目前，我国也同样已经进入了个人住房贷款风险暴露和显现的高危时期。如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制，那么，未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不客忽视的风险源。因此，正确认识并努力防范当前个人住房贷款业务存在的风险尤为重要。通过分析个人住房贷款的风险类型及成因，提出四种防范风险的方法：建立个人信用体系；规范银行操作流程；推进资产证券化的发展；充分运用法律手段。关键词：通货膨胀流动性风险资产证券化信用风险 Abstract:Because of predatory lending and the impluse of providing a loan,the risk of American personal housing loan was broken out in 2007.It is high time that the risk of personal housing loan was possible to appear as America．If the commercial bank can't realize and control the potential risk brought up by the present personal housing loan，the fast expansion of personal housing loan may become a risk source that can't be ignored by the com ercial bank．So，it is particularly important to know it correctly and take precautions against the risk existing in business 0f the prsent personal housing loan．In this assay，I have analyzed the type and the cause of risk from the housing loan，proposed four suggestions to prevent the risk．First，mtablish the system of personal credit；second，standardize the course of operating of the bank；third，advance the development of securitization of asset；finally，guarantee own rights and interests. Key words：liquidity risk；securitization of asset；credit risk

商业银行住房贷款的风险与对策分析

毕业论文(设计)开题报告题目：商业银行住房贷款的风险与对策分析一、课题研究的目的、意义：近年来，国内外经济环境的不断变化，由个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。个人住房贷款已经成为商业银行一个重要的业务种类，然而在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款快速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露。房地产的发展面临着新的政策环境，这也给商业银行个人住房贷款的风险状况带来了很大的不确定性。2007年美国的“次贷危机”，引起许多国家的反思，我国也采取政策措施提高个人住房贷款的门槛，打击房地产的炒作和过度投机行为，防止房地产泡沫的进一步发生。我们应尽快树立适应商业银行发展的风险管理体系,积极研究应对个人住房贷款风险的有效措施，控制和防范个人住房贷款风险。研究个人住房贷款的风险管理不仅可以促进我国人民居住环境改善和房地产业的健康发展，也对促进房地产金融市场平稳发展具有极其重要的现实和指导意义。本文研究的目的在于联系我国个人住房贷款业务发展的实际情况，明确我国商业银行个人住房贷款存在的风险以及成因，如何防范控制个人住房贷款的各种风险，如何发展和完善个人住房贷款的风险管理水平。我国在发展个人住房贷款这个市场上的时间比较短暂，经验也比较有限，再加上个人住房贷款的特点，如何有效控制和防范贷款风险对于我国商业银行来说是一个实质性的挑战。二、本课题国内外研究的历史、现状和研究目标： 1、国外的研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起，己有二百多年历史。西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了快速发展，房地产业一直是国民

商业银行个人住房按揭贷款风险防范

商业银行个人住房按揭贷款风险防范提要2008年由美国次贷危机所引发的全球金融危机,今年第一季度楼市迎来小阳春之后与之如影随形的退房现象,以及全国各地出现的“假按揭”案例,使我们不得不认真审视我国高速增长的个人住房按揭贷款存在的风险。本文对个人住房按揭贷款风险及成因进行分析,并提出相应的防范措施。关键词:商业银行;个人住房按揭贷款中图分类号:F830.572文献标识码:A 一、商业银行个人住房按揭贷款风险概述个人住房按揭贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。该贷款的申请必须有银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人,其本质属于抵押贷款。个人住房按揭贷款风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性。其特征有: 主观性:既体现在借款人的个人收入、素质、信誉度,又体现在银行内部人员的职业道德操守等,使按揭贷款风险具有主观能动性。市场性:受市场利率变化,房地产价格下跌、通货膨胀率高等影响,可能造成借款人无力还贷或者主动放弃房屋所有权并停止偿还债务的现象发生。分散性:个人住房按揭贷款的对象分散、贷款金额小、阶段还款流小、与银行合作的机会少等,这些原因造成了按揭贷款风险的分散性特征。区域性:各地区政策不统一,地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异,导致出现贷款风险。滞后性:个人住房按揭贷款的期限一般是10～30年,风险是中长期的。按照国际惯例,个人住房贷款的风险暴露期通常为3～8年,这也意味着国内银行个人住房贷款将步入违约高风险期。多样性:影响个人住房贷款的因素有很多,有借款人的原因、银行自身的原因、开发商的原因等,还会受到宏观经济形势影响。