保险硕士(MI)考试专用教材-保险学原理-保险的基本原则【圣才出品】

第二章　保险的基本原则

第一节　最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义

最大诚信原则的含义是：保险当事人双方在订立和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，绝对信守合同订立的约定与承诺，否则保险合同无效。最大诚信原则是订立和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的利益。

我国《保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

二、坚持最大诚信原则的原因

1．由保险经营的特殊性决定

保险经营的是一种特殊的劳务活动，主要体现在以下两个方面：

（1）保险的经营以风险的存在为前提，保险人对可保风险提供保险保障的承诺，因此，对保险人而言，风险的性质和大小直接决定着保险人是否承保及保险费率的高低；

（2）保险标的具有广泛性和复杂性的特点，投保人或被保险人对保险标的的情况最为了解，而保险人对保险标的的具体情况除了调查所得以外，了解甚少，只能根据投保人的陈述来决定是否承保、如何承保以及适用的保险费率。

因此，特别要求投保人或被保险人遵守最大诚信原则。

2．由保险合同的附和性要求决定

保险合同采用附和合同或格式合同的形式，即合同的条款、内容一般是由保险人单方面制定，投保人只能同意或不同意，或者以附加条款的方式接受。而且，由于保险的专业性，对于合同的条款，一般投保人或被保险人不易理解和掌握，所以要求保险人以最大的诚信来履行其应尽的义务与责任。

3．由保险本身具有的不确定性决定

保险人所承保的保险标的是否发生保险事故是不确定的，而对有些险种来说，被保险人获得的赔偿或给付金额可能是保费的数十倍甚至是数百倍。因此，如果投保人不能按照最大诚实信用原则来进行保险活动，保险人可能无法持续经营，最终也会损害其他的投保人或被保险人的利益。

三、最大诚信原则的主要内容

最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。

1．告知

（1）告知的含义

告知是指在保险合同订立时或订立保险合同后，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，尤其是应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人；投保人应当将与保险标的有关的实质性重要事实如实向保险人陈述。

重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实，如有关投保人和被保险人的详细情况；有关保险标的的详细情况；危险因素、危险变化或增加的情况；过去发生的损失赔付情况；曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况等。

告知是对保险双方当事人的要求，是保险双方当事人必须履行的义务。告知包括口头和书面的陈述。

（2）告知义务的特点

①法定性

告知是保险合同双方当事人的法定义务，违反告知义务将承担法律后果。我国《保险法》分别对保险人和投保人违反告知义务的情形做了相关规定。

②先合同性

多数学者认为，告知义务属于先合同义务，即在保险合同成立之前应履行的义务。先合同告知的内容，对投保人来说主要是对保险标的过去或投保当时的事实作出如实的陈述；对保险人来说主要是合同的条款。先合同告知的内容在合同成立后告知，其告知行为无效。

③主动性

这一特点主要是对保险人而言，即保险人应主动履行告知义务，对保险合同条款内容作出说明，而不必以投保人的请求或询问为条件；若保险人在合同订立以后才对投保人说明，其说明无效。

（3）投保人的告知

①投保人告知的内容

a．保险合同订立时，投保人应根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。

b．保险合同订立后，在保险合同的有效期内，投保人应将保险标的的危险程度增加的事实及时告知保险人。

c．在合同有效期内，当保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。

d．在合同有效期内发生的保险事故，投保人应及时通知保险人。

e．投保人应将重复保险的情况通知保险人。

②投保人告知的形式

a．客观告知，又称无限告知，即法律上或保险人对告知的内容无论有没有明确的规定，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。客观告知的形式对投保人的要求比较高。

b．主观告知，又称询问回答告知，即投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而无须回答询问以外的问题。包括我国在内的大多数国家均采用该种形式。

（4）保险人的告知

①保险人告知的内容

a．保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。

b．在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。

②保险人告知的形式

a．明确列示，是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。

b．明确说明，是指保险人除明确列示外，还必须对投保人进行正确的解释。我国要求保险人告知形式采用明确说明方式，要求保险人要对保险合同的主要条款尤其是责任免除部分进行说明。

2．保证

（1）保证的含义

保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间内对某一事项的作为与不作为，某

保证的目的在于：控制危险，保证保险标的及其周围环境处于良好的状态之中。一旦投保人或被保险人违反保证义务，保险人即可宣告保单无效。

（2）保证的类型

①明示保证，即以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。明示保证又可分为认定事项保证和约定事项保证。

a．认定事项保证，又称确认保证，即投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证，保证的事项涉及过去和现在。

b．约定事项保证，又称承诺保证，即投保人对未来某一特定事项作为或不作为的保证，保证的事项涉及现在和将来。

②默示保证，即虽然未在保单中明确载明，但合同双方在订约时都清楚的保证。默示保证无须在保险合同中进行文字的表述，一般是国际惯例所通行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵守的规则，与明示保证一样对被保险人具有约束力。

默示保证多应用于海上保险，海上保险合同中的默示保证有：保险的船舶必须有适航能力；除因躲避暴风雨或救助他人改变航道外，保险的船舶一般须按预定的或习惯的航线航行；保险的船舶保证不进行非法经营或运输违禁品等。

3．弃权与禁止反言

为了约束保险人及其代理人的行为，限制其利用违反告知或保证而拒绝承担保险责任，各国保险法一般都有弃权与禁止反言的规定，进一步维护被保险人的权益，平衡保险人与投保人或被保险人之间的权利义务关系。

（1）弃权

①弃权的含义

权与抗辩权。

②弃权的必备条件

弃权主要是用于约束保险人的行为，构成保险人弃权必须具备的两个条件是：a．保险人必须有弃权的意思表示，包括明示和默示；b．保险人必须知道投保人或被保险人有违背告知或保证义务的情况，因此享有解除权或抗辩权。

③默示弃权的情形

对于默示的意思表示，可以从保险人的行为中推断，如果保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而作出以下行为的，一般被视为默示弃权：

a．投保人未按期缴纳保险费或违背其他约定义务时，保险人原本应解除合同，但却在已知的情形下仍收受投保人补缴的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的解除权或抗辩权均视为放弃。

b．保险事故发生后，保险人明知有拒赔的抗辩权，却仍要求投保人或被保险人出具损失证明，因此浪费投保人的时间并且增加其费用支出，视为保险人放弃抗辩权。

c．保险人明知投保人出具的损失证明存在纰漏和不实之处，但仍予以接受，则可视为保险人放弃抗辩权。

d．保单持有人（投保人、被保险人或受益人）在保险事故发生后，有义务于约定或法定时间内通知保险人，但如逾期通知而保险人仍表接受的，则可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。

e．在合同有效期内，保险人有权因保险标的危险增加而解除合同或增加保费，若保险人请求增加保费或继续收取保费时，则视为保险人放弃解除权。

（2）禁止反言