财产保险第五章第二节农作物保险

第二节农作物保险

一·农作物生产与保险

（一）农作物的概念与种类

1·农作物的概念

广义的农作物是指由人类栽培的有利用价值的各种植物，包括粮食作物、经济作物、蔬菜作物、药用作物、牧草、绿肥等。

2·农作物生产的现状

我国是传统农业大国，农作物种类多、播种面积大，总产量高。3·农作物的种类

（1）粮食作物

主要包括谷类作物、麦类作物、豆类作物、薯类作物四种。

（2）经济作物

经济作物也叫工业原料作物，包括纤维作物、油料作物、汤料作物及其他经济作物四类。

（3）绿肥及饲料作物

主要用于牲畜饲料或肥田。

（4）蔬菜作物

非常多，大家都知道。

（5）花卉植物

我国花卉植物有很多，只要是供人们观赏。

（6）药用植物

人参、当归、黄连等既能帮助生产者脱贫致富，又能不断满足中医药

事业的发展需求。

（二）农作物生产过程与产量因素

1·农作物生产过程

农作物的生产过程就是利用绿色植物进行光合作用，完成其生殖成长和繁衍，并制造和积累大量的有机物，以供人类生存之需。

2·农作物产量的构成因素及其相互关系

农作物的产量（经济产量）属群体产量，是由单株产量和单位面积上的株数两个基本因素构成的。

例如：烟草亩产量=每亩株数×每亩页数×单叶重量

（三）农作物保险的种类

1·按保险标的分类

（1）粮食作物保险：主要承保谷物、麦类、豆类、薯类作物在生产过程中的风险。

（2）经济作物保险：主要承保纤维类、油料、糖科作物、香料作物、药用及嗜好性植物在生长过程中的风险。

（3）园艺作物保险：主要承保各种蔬菜、瓜果、花卉等作物在生产过程中的风险。

2·按保险金额分类

（1）农作物种植成本保险：以农作物种植成本作为保险对象，并以此确定保险金额的一类保险。

（2）农作物收获保险：以农作物收预测获量作为保障对象，并以此确定保险金额的一类保险。

3·按保险期限分类

（1）长期农作物保险：承保农作物自萌发出苗至收获期间，因自然灾害所至经济损失的一类保险。

（2）收获期农作物保险：进入成熟期的农作物在收割、脱粒、采集及初加工过程中，提供短期风险保障的产品损失保险。

4·按责任范围分类

（1）农作物单一责任险：尽承保农作物的某一种风险责任的保险。（2）农作物混合险：也叫综合责任险，指同时承保某种农作物两种或两种以上风险的责任险。

（3）农作物一切险：指承保农作物除外责任以外一切风险的保险。二·生长期农作物保险（p300）

（一）保险标的及其特点

生长期农作物保险标的，是人工栽培的、有利用价值和生命力的生长期植物。包括粮食作物、经济作物、蔬菜作物、绿肥饲料作物、花卉及药用植物。其中前两种是最重要的的保险标的。这些保险标的的生命活动规律不同于动物，其特点如下：

1·生长为部位的局限性

高等植物的活跃生长部位仅局限在茎和根的尖端。

2·再生力和愈合力

植物体内一定性的成熟细胞，一般不在有分裂能力但在某种情况下，只要条件适合即可再生。

3·生长中的自我调节及复位

农作物的幼苗、茎、叶及根，在生长过程中表现有向光、向地和向水的习性。有了这个习性就能自动的调整植物的生长位置，从而减轻灾害造成的损失。

4·生长的季节性

由于受自然和经济社会条件的影响，我国各地都形成了相对稳定的作物种类分布、耕种制度及种植季节安排。

（二）保险责任与责任免除

1·保险责任

是指保险合同中载明的、由保险人承担经济补偿的风险项目。

农作物保险的责任范围主要是自然灾害，包括气象灾害和病虫害，并以气象灾害为主。

冰雹、暴雨、洪水、台风、霜冻、冷害等气象灾害，由于突发性强、成灾范围较小，在整个灾害损失重比例不大，农民科负担保险费。而且冰雹、霜冻等还可以通过有效的措施加以预防，故可以作为保险责任。

一般只能将特定的病虫草害作为保险责任，或在防治条件好的地区开办农作物病虫害专项保险。

2·责任免除

责任免除是指保险合同中载明的保险人不负赔偿责任的风险及其他损失范围。包括不可保风险、不可保地块、不适宜的农作物生产经营者以及间接损失等。它从另一个方面使保险责任更加明确，以便于操作。其目的是消除农作物保险可能产生的消极作用，调动被保险人科

学栽培、自觉防灾的积极性，促进生产的发展。

农作物保险的责任免除，通常是指一下项目。

（1）社会政治经济风险（2）生产管理不善所造成的损失（3）故意行为所造成的损失（4）农民可以承受的小额风险损失（5）通过努力可以抗御或避免的灾害（6）受灾后经过补救可以挽回的损失

（三）保险期限

1·保险期限的含义

是指农业保险当事人享受保险全力和履行业务的起止时间。

2·农作物保险期限的确定方法

（1）按农作物生长发育的周期确定

（2）按工艺成熟的周期

（3）按栽培目的与商品周期性能的确定

（四）保险金额的确定

1·保险金额的含义

保险金额是指保险标的的发生保险责任范围内的损失的是，保险人给予补偿的标准和最高限额，是保险公司计算收取保费的依据。2·保险金额的确定方法

1）按平均收获量的成数确定保险金额

保险金额=正常年景3~5年亩平均产量*承保成数*国家收购价格

2）按投入的生产成本确定保险金额

①成本项目：1种子或种苗2肥料3农药及地膜4人工作业费5机械及畜力作业费6灌溉费7田间运输费用8其他直接或共同生产费用9

企业管理费用10往年分摊费用

②农作物单位面积成本=农作物生产总费用=各项生产费用之和农作

农作物播种面积农作物播种面积

（五）农作物保险费率

1·含义和制定依据

农作物保险费率，是保险人按保险标的的单位金额向投保人计收保险费的标准和依据。

2·影响农作物保险费率在因素

（1）农作物历年损失率（2）保险责任范围对费率的影响（3）自然环境和防灾力量（4）田间管理水平及作物抗灾能力（5）巨灾风险及业务管理费用（6）影响农作物保险费费率的其他因素

3·制定农作物保险费率的程序集注意事项

（1）合理确定测算范围（2）合理选择资料年限（3）合理确定收集农作物的产量、损失量的基本单位

4·保险费率计算

生长期农作物保险费率=纯费率+附加费率

（1）纯费率：它是以农作物的长期（5~10年）平均损失率为依据确定的，用于筹集保险基金、承担经济赔偿的费率。

①单一责任险纯费率=某种灾害所致农作物损失总额*100%

农作物总价值

=综合损失率* 某种灾害所致损失* 100%

全部灾害所致损失

②综合责任险纯费率=混合灾害所致损失总额* 100%

农作物总价值

=受灾面积*受损程度* 100%

播种面积

（2）附加费率：它是被保险人确保经营稳定性及支付业务管理费用而所定的费率。

①稳定系数=均方差

平均值

②营业费用率=业务费用开支总额* 100%

保费收入总额

（六）保险理赔

1·现场查勘定损

现场查勘定损，是农作物保险理赔工作的基础和计算赔款依据，事关保险理赔能否做到“及时、迅速、准确、合理”的要求。

（1）现场勘查前的准备工作。

准备工作主要有：①查抄底单②熟悉保险责任和保险责任免除的气象资料③熟悉保险作物产量构成因素及生长发育周期④了解保户的基本情况、准备好勘查的各种工具

（2）开展灾情调查，确定受损范围。

调查内容包括：①灾区的地理位置、水利设施、植被及防护林情况②灾害的种类、等级、持续时间、影响范围、伴发灾害等③受灾3农作物的种类、面积、生长阶段、受损的大致程度④保户的基本情况及灾

前、灾后所采取的防范措施⑤判定是否属于保险责任，如果是，应进一步确定受损范围和免赔基数

（3）部分损失的定损步骤方法

①部分损失的定损步骤：

第一步是确定农作物的生长发育周期及所处阶段。

第二步是确定直接损失和间接损失，并做好受灾症状的鉴别。

第三步是确定合适的定损方法。

②部分损失的定损方法

经验估计法、工具测量法、卫星勘查定损系统或遥感技术测量法、无人机航拍系统分析测量法

2·理赔注意事项

一是非保险责任损失应剔除；二是赔款后应及时冲减原保险金；三是定损标准一直，理赔程序公开。

3·赔偿处理

1)按农作物收获量投保的理赔

（1）总收获量和标准收获量的核定

（2）农作物全部损失的赔偿处理

①已无法改种者：

保险赔款=承保收获量*国家收购（指导）价格*承包成数-免赔额

②灾后可改种者：

保险赔款=改种成本

（3）农作物部分损失的赔偿

①灾后已经无法改种或补种者：

赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格

②灾后可以改种或补种者：

赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格+改种成本-改种农作物收入

A如果改种其他农作物后，改种前的农作物收获量与改种后的农作物收获量之和，仍低于约定收获量时：

赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格+改种成本-改种农作物收入

B如果灾后补种同种作物后，最后的收获量仍低于保障的收获量：赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格+补种成本2）按生产成本投保的理赔

（1）逐日确定最高赔付额方式

赔偿特点：

①全部损失：

赔款=出现当日亩最高赔付额*受灾面积

②部分损失：

赔款=出现当日亩最高赔付额*受灾面积*亩受灾程度

（2）分阶段确定最高赔付比例方式

①全部损失：

某阶段全损的赔偿=亩保额*该阶段全损的赔付比例*受灾面积

②部分损失：

某阶段部分损的赔偿=亩保额*该阶段部分损的赔付比例*受灾面积3）理赔工作中的一般规定：

（1）累计赔款不得超过保额

（2）部分投保应实行比例赔偿

（3）部分赔款后应扣减保额

（4）残值应予以扣除

（5）关于索赔权益、免赔、骗赔、争议等方面的其他规定

三、收获期农作物保险

（一）收获期农作物保险的承包范围

收获期农作物保险，是对进入成熟期的农作物，在收割、脱粒、采摘及初加工过程中，提供短期风险保险保障的农产品损失保险。

（二）保险责任及除外责任

1·保险责任

（1）单一责任，指仅承保收获期农作物的某一种风险损失。

特点：保险责任单一，理赔简便，保费负担小，易于大面积展业，并取得党政部门的支持。

（2）综合责任，指同时承担两种或两种以上收获期农作物主要风险及其造成的损失责任，是单一责任的进一步扩展。

特点：保障范围广，费用低，较收群众欢迎。

2·责任免除

（1）被保险人及其家庭成员的故意行为所致的损失。

（2）违反公安、消防、气象、保险等部门的安全规定而造成的损失。

（3）战争、军事行动或暴力行为所导致的保险标的所受的损失。（4）其他非保险责任所致的损失。

（三）保险期限、保险金额及保险费率

1·保险期限

收获期农作物保险的保险期限，是由农作物收获期的长短来确定的。一般是从农作物收割（采摘）或进入场院后开始起保，到完成初加工离场入库前终止。

2·保险金额的确定方法

（1）按正常年景下的年均亩产量计算。

亩保险金额=正常年景前3年的平均亩产量*国家收购（指导）价格*承包成数

保险总金额=亩保险金额*收获面积

（2）按当年测定产值的一定成数确定保额计算。

亩保险金额=当年测定的平均亩产量*国家收购（指导）价格*承包成数

保险总金额=亩保险金额*承保（收获）亩数

=当年测定的平均亩产量*国家收购（指导）价格*承包成数*承保亩数

（3）定额确定法

此法是以亩为单位，根据当地情况规定一个固定数额作为保险金额，再乘以承保的收获亩数即为保险总金额。

3·保险费率

收获期农作物保险费率的构成与计算方法和生长期农作物保险费率相同，但更单纯一些。其保险费的收取方法有两种：一是按保险金额的比例交付保险费，保额乘以费率即为保费数；二是按承保亩数收取定额保费或储金。

（四）保险理赔

一般来讲，保单一责任的，即以保险金额为限，按实际损失计赔偿。保综合责任的可将保险责任分别理算，但各项责任偿额及施救费赔偿额之和不得超过保险金额。

（1）全损：在保额以内按实际损失赔偿。

赔款=亩保额*全损亩数

=亩保险产量*平均收购价*承包成数*全损亩数

（2）部分损失：

赔款=（保险亩产量-实际亩产量）*约定单价*受损面积*受损程度*承包成数