浅谈储值卡

浅谈储值卡

随着我国经济的快速发展和网络技术的不断进步，近年来储值卡作为一种新的支付工具在我国出现并发展起来。储值卡又称预付卡、消费卡、智能卡、积分卡等，以其方便、安全、快捷的特点极大的受到人们的欢迎，它是客户预先交付一定货币金额，并将该金额存入卡片，持卡人以卡片上存入的全部或部分金额支付商品或服务的电子支付卡片。按发行主体储值卡可分为两类：一类是银行发行的储值卡，也就是借记卡；另一类是非金融机构发行的商业储值卡。其应用领域非常广泛。

追溯卡的历史，其最初的形态信用卡最早起源于美国。1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，创用了一种“信用筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款，这可以说是信用卡的萌芽。

1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世，又称“珠女卡”。随后各大银行相继推出了不同名目的银行卡。国内早期推出的都是适合中国国情的准贷记卡，也就是先存款后消费并有小额透支，这适合中国收入消费的现状。各家银行在推出准贷记卡的同时，也陆续推出了借记卡。

2001年开始，国内银行一方面陆续推出了适合中高端客户需要的真正意义上的信用卡；另一方面开始进行联网联合。2002年3月26日，经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币，在原有的18个城市交换中心和北京银行卡信息交换总中心的基础上，成立我国自己的银行卡组织——中国银联，它是目前全球最大的区域性银行卡组织。

储值卡的出现并不是偶然的，20世纪80年代以来，随着市场逐步放开，在缺乏法律规定和政府监管的情况下，许多商家开始采用发行代金券、礼品券的方式拉拢消费者。支付手段的不断更新，纸质代币券演变为各种形式的代币卡，包括可在一定范围内以电子支付方式使用的储值卡。

由于储值卡具有吸引客户、锁定消费的特点，很多企业都把它当作一种市场营销手段，发行了能在本单位（含连锁单位）使用的储值卡。发卡主体涉及公交市政、通信、加油、百货零售、餐饮、旅游、医疗保健、健身、美容美发、文化

娱乐、学校等多个行业。这些机构中有政府下属企业，如北京公交一卡通公司；有民营企业，如杉德银卡通信息服务有限公司；有外资企业，如雅高服务（中国）公司。目前国内储值卡的发行量和使用规模相当可观，全国有170个城市发行了公交卡，283个地级以上城市的主要商场都发行过商业类储值卡。据不完全统计，截至2008年底，公交、移动、加油、校园、百货、餐饮领域的储值卡发行量合计约26亿张，当年购买商品或服务的金额约为9500亿元，交易笔数约为330亿笔，吸收沉淀资金850亿元。

在消费市场迅速发展、消费需求亟待升级的大背景下，一些不同行业的企业、商家等经营主体开始进行资源、信息等的共享与整合，以联盟的方式组成利益共同体。针对如何把最有效的信息传达给消费者，如何整合和最大程度的利用资源，引导消费者的消费方式，许多企业虽然经营的是不同的产品或服务，但大家面对的都是同一个市场、同一个消费者，那么通过商业联盟的形式，提供一个企业之间的信息交流平台，加快市场信息的传递，就能使得企业较快地了解市场动态，从而掌握市场先机。

比较典型的有现在很多消费者手中持有的联名卡，它是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。涉及商场、超市、航空、旅行社、图书馆、餐饮、电信、保险、医药，甚至还有媒体和基金。它除了具有一般银行卡的功能外，还可以参加打折优惠、购物积分、优惠购保险、飞行里程奖励等，对于不具有特定消费需求的群体来说，善用联名卡获益良多。例如相关的还有购物联名卡、汽车联名卡、航空联名卡、特色主题卡等等。

各种各样的储值卡丰富了这个庞大的消费市场，同时也催生了储值卡的第三方专业发卡机构、银行托管等营销方式和业务模式。作为日益兴起的储值卡，第三方发卡机构主要是看中了其特殊的赢利模式：一是佣金，商家消费至少给发卡人2％以上的佣金，有的高达20％；二是沉淀资金利息，由于资金消费有一个过程，因此大量资金沉淀下来，仅此项资金就能得到大量的利息；三是过期资金，这是额度最大，也是最没有风险的，一般情况下，储值卡都有一个有效期，过了有效期后资金就无法再消费；四是利用沉淀资金投资其他业务所赚利润。很多第三方发卡机构成立担保公司或者投资公司等来赚钱利润。国内目前发展得比较成熟的有北京商服通的商通卡、深圳壹卡会的消费通、百联电子的联华OK卡等。

然而不管是储值卡发行方还是第三方发卡机构，立足点都是自我利益最大

化，都在做着利益转换的零和游戏，消费者以及联盟商家等相关利益主体的利益增值却没有得到很好的体现。

有没有这样的一种卡，取之于消费者用之于消费者，实现消费者财富增值的同时也给商家和厂家等服务主体带来利益？

广东卡淘网络科技股份有限公司旗下推出的淘淘卡集消费者、联盟商家、生产厂家于一个可持续的良性循环通路中，真正实现了互惠互利，多方共赢。一卡淘简言之就是一个小票兑换平台，淘淘卡卡币其实是一种电子货币。与一般的储值卡不同的是，一卡淘实现的是消费者的消费增值，而不仅仅只是简单的凭卡消费。消费者只要凭借在联盟商家消费而产生的小票作为消费凭证，就可以获得消费多少送多少卡币，而卡币又可以通过一卡淘网上商城进行实物兑换。花第一次是主观意识的消费，消费者的财富边界是从自己的手上向货品拥有方流出，第二次消费是主权价值的消费，消费者的财富边界因一卡淘得到了拓展。一张卡，将消费者、联盟商家、生产厂家无缝对接，消费者消费增值、联盟商家增加了稳定客源、供应商拓展了产品渠道同时实现了品牌传播，建立了一个信息、资源的良性循环通路。

一卡淘的消费模式并不是最先进的典型，但是却是整合了多方优势颠覆传统的营销工具与商业模式。

未来中国的储值卡市场将会朝着多元化的方向发展，其应用的便利性和使用范围的广泛性，将吸引越来越多的企业进入到发卡这个行业中，储值卡的市场潜力和商机将推动整个行业走向另一个商业高峰。