财产险公估业务作业流程

财产险公估业务作业流程

一、受理委托

接受保险当事人的委托电话和传真后，应全部了解委托标的的基本情况，向总经理汇报有关内容，在总经理室及有关领导同意后，方可接受委托，要求对方出书面委托函，提供有关资料，同时填写委托业务受理单一式两份，由总经理签字，财务部备案。

二、指派公估人员

接受委托，根据受理业务的特点，由总经理或业务主管指派公估人员，成立公估小组。

三、公估前的准备

根据标的实际情况完成公估作业前的准备工作，主要包括：资金准备、交通工具或行动线路、有关人员的联络、查勘过程中所需的工具、查勘报告、交由被保险人填写的单证、正式公估委托书，照像摄像设备、测量工具、电脑等。

四、现场查勘

现场查勘分八个阶段，各阶段的工作要严格按程序办理。

1、介绍本公司及人员的基本情况：

主要内容包括：介绍本公司的性质和基本情况，介绍公估小组人员的基本情况。

2、办理业务手续

主要包括：办理业务委托书，由当事人同意本公司介入。

办理声明书：要求被保险人声明，在公估作业过程中提供真实可信的数据资料，并在介入过程中对未确定损失的财产要求被保险人不得自行处理，否则本公司可以不承认其损失。

确定被保险人代表的法律地位及签字的有效性。

3、向被保险人了解事故发生的详细经过、损失原因。各个生产环节，各环节的主要工作情况、发生在各环节的损失情况，记录于查勘报告。

4、现场初勘

对现场进行拍照、摄像、绘图、记录、显示出险地点、现场概况、关键部分。对于水灾，尤其要注意车间、仓库进水高度，退水时间等，并记录于查勘报告。对于未受损财产进行初步查验及概估算其价值。

5、要求被保险人提供索赔单证。

（1）在这个过程中首先要确保有关单证的真实性，防止个别人员提供虚假资料，其重要单证，包括会计账表、资产负债表、固定资产明细表、固定资产卡片、销售记录、订单、原材料价格、产成品的成本及各部分的成本分析。并通过各种数据分析，验证其数据的真实性。

（2）要求被保险人提出报损清单及正式索赔手续。

（3）要求被保险人提供保险单据。

以上系复印件的必须对原件现场进行审核、核对无误后加盖与原件核对无误的印鉴。

6、对现场情况进行细分，制定查勘方法和定损方案。

（1）对于仍处于危险过程的财产，制定抢救方案，立即实施。

（2）对于损失程度不明确的财产，进行详细清查。

（3）对于固定资产可适当在确定损失的前后顺序上往后排。

（4）在清查过程中，对于流动资产火灾损失，多种方法仍不能确定损失数量的，可按体积、比重、容积率等数据进行测算，同报损数据进行比较后，确定。

（5）对通过上述方案仍不能确定的内容，列明情况上报总经理室，另行制定方案。

7、调查事故原因，尽可能的取得有关证明，但必须有当事人、目击人或有关管理人员签字的会议纪要、询问笔录等证明材料。

分析事故原因的真实性，分析是否有故意、重大过失等保险拒赔因素。

8、按第6 条制定的定损方案进行现场查勘，并分时间段记录在案。

首先标的物的概貌、规格、数量、尺寸、包装、完成程度、放置地点、价格、新旧程度及灾害发生前后的情况。

其次：查勘受损项目，清点数量。

再次，收集与灾害事故有关的工程资料。

五、根据现场查勘资料，初步汇总，总结损失概要。向公司负责人汇报案情进展，经公司同意后，向委托人口头或书面报告基本情况，存在问题，下一步工作程序和进一步的工作方法，达到核损工作有条有序。

六、询价和帐务审核

对于损失项目（必要时包括完好项目），进行市场调查，通过多种渠道询价查验，对准备定案的损失进行核定。

要在现场查勘的过程中尽可能的全面了解被保险人的帐册记录，掌握投保时和出险时各项帐面数据，如不能及时查阅，可进行封存，对于电脑系统帐册，应在损失第一时间内进行调阅，查明文件最后的更改日期，并打印成册签字确认，未取得有关数量，不得离开现场，以防止弄虚作假。

对于固定资产，要查阅资产负债表，固定资产明细表，注意未入帐、租用、借用、待管、待报废、新增资产部分。

对于流动资产，要查阅流动资产日进出帐、仓库总帐及日进出帐，损益表、价格凭证等。

七、估损

这一阶段通过对比原价、重置价、修复费用、折旧额等进行比较，制定初步损失清单和定损依据，报主管人员审核，对审核同意的可报委托人核准，对未同意的案件，进行进一步清查，必要时更换责任人进行清查。

八、责任审核

根据现场查勘情况和投保情况进行责任审核，主要包括：

1、事故原因的定性；

2、保险责任的定性；

3、保险赔偿范围的定性；

4、事故性质的定性；

5、追偿内容的定性。

这部分内容由现场查勘负责人提出意见，经公司领导批准或更改后，征求委托人的意见，明确告知有利和不利因素，再做最后的定性。

九、财产损失审核

根据保险条款、财务有关规定以及科学技术逐项清理，具体内容有：

保险标的价值的核定。在确定赔偿金额前，须首先严格核定保险标的受损前的实际价值，判断、核定保险标的投保时的价值。这项工作有利于确定赔偿的方法，包括采取比例赔偿还是其他方式赔偿，是该重新购置，还是现金给付，等等。

赔偿额度确定的方法。赔款计算一般取决于保险金额、保险价值、损失额度和采用的赔偿方式等四个方面的因素。进行赔偿额度计算时，必须对采用的赔偿方法和结果予以明确的定义，并明确说明、解释用以支持这种方法和结论的原因与数据。

赔偿额度确定的方法主要以下几种；

第一危险赔偿方法。这种赔偿法的特点是赔偿金额一般等于损失金额，但以不超过保险金额为限，即损失金额低于或相当于保险金额时，按损失金额赔付；损失金额高于保险金额

时，则赔偿金额以保险金额为限。

比例赔偿法，是指对保险财产损失的赔偿，要根据保险金额与出险时保险标的实际价值的比例来计算赔偿金额。其特点是保险金额低于出险时财产实际价值时，要按保险金额与出险时财产价值的比例计算赔款（如保险金额高于出险时财产实际价值的则按实际价值赔偿）。用计算公式表示即：

赔偿金额= ×损失金额

在这种赔偿方法下，被保险人只有将保险标的足额投保，其损失金额才能获得足额的赔偿。

限额赔偿方法。它的特点是保证被保险人在遭受损失后能够得到一定限度的补偿，即在约定限额内损失由保险人负责赔偿，如超过约定限额就不予赔偿。这种赔偿方法一般适用于农作物收获保险。此外，还有一种免赔限度赔偿计算方法。其特点是保险人对某一险种约定一个免赔责任的限度，即在这个限度内的损失，保险人不负赔偿责任。免赔限度分为相对免赔限度和绝对免赔限度两种。绝对免赔是指在保险事故发生后，如果损失额小于合同所规定的起赔限额，保险人不承担其损失。相对免赔即规定一个免赔率，一旦损失额达到或超过这个免赔率，保险人将赔付所有的损失。目前，在我国还实施了一种全赔保险，如车辆险，只要投保人在投保车损险、第三者责任险和附加险后的总保险费的基础上再加缴总保费的10%，则可享受全赔权利。

选定赔偿方式。赔偿方式一般以货币为限，如果保险合同有特别约定，则可根据约定选择货币以外的方式，如置换和恢复原状。置换方式即由保险人赔偿被保险人一个与被损毁标的规格、型号、新旧程度、性能等相同或相近的标的。保险公估人确定选用此方法前，应考虑被保险人的使用需要情况，并征求保险双方的意见。恢复原状即确定由保险人出资把损坏部分修好，使标的恢复到损坏前的状态。

保险公估理赔计算。关于保险公估理赔的计算，主要包括以下方面的内容：

1、财产损失。

I固定资产

a.全损：

保险金额﹥重置价值：赔款=重置价值—残值

保险金额=重置价值：赔款=保险金额—残值

b．部分损失——按帐面原值投保：

保险金额﹤重置价值：赔款=保险金额×损失程度

或赔款=（损失金额-残值）×

保险金额﹥重置价值：赔偿=保险金额-残值

c．部分损失——接帐面原值加成数或按重置价值投保：

赔款=损失金额-残值

II流动资产

按最近12个月任意月份帐面余额或被保险人自行确定投保：

保险金额﹤出险时余额重置价值

赔款=（损失金额-残值）×保险金额/重置价值

保险金额﹥出险时余额重置价值：赔款=损失金额-残值

2、检验费用。对受损财产要进行技术鉴定或检验，征得保险公司同意后，检验费用可由保险公司承担。

3、施救整理费用

应付费用= ×施救费

值得注意的是，施救费用的发生以发生保险责任范围内的灾害事故为前提，以减少保险财产损失为目的，不能超过保险金额。

4、损余收回。对于大量损余物资的处理应慎重，坚持“物尽其用”和“货比三家”的原则，同时要考虑税务规定。

5、计算总赔款额。按条款规定的赔偿处理方法计算，并相应扣除残值，总赔款额是固定资产、流动资产、检验费用、施救费用之和。

十、编写公估报告

在现场查勘结束后，向委托人递补交一份初步公估报告或临时支付报告，整个公估过程完成后，将递交最终报告和确认书。

十一、报告内容和数据审核

这部分实行各部门内部交叉审核，对于由于工作失误而出现问题的部分，审核人奖励2分，编制人处罚2分。

经内部审核后，报总经理审核，总经理审核出有问题的，处罚复核人员3分，对于报告已经发出，未经公司领导审核但仍有原则性问题的处罚领导6分。

初步报告的传递：初步报告经部门总经理审核、并签批后准许公估责任人递交委托人、及时跟踪委托人的意见、及时向部门总经理汇报，妥善处理。

公估过程中的往来信件、传真件必须报请部门总经理审核、签批后发出。

十二、报告的交接和递交

报告经最后审核后，制作成一式三份，装订成册。其中资料原件装订成正本，复印件装订成复本和档案本，报请主管总经理签名，办案公估师签名，填制交接单，并将正本和复本递交委托人，请委托人在报告交接单上签名确认。

十三、报告的归档和保管

公估报告档案本交与综合部统一保管，集中保存。

财产险类理赔所需资料

一、财产险索赔资料

1、保险单、批单等复印件；

2、保险费发票复印件；

3、出险通知书（保险公司提供格式，被保险人填写）；

4、损失清单；

5、出险当天资产清单（或会计帐、资产负债表复印件）；

6、受损财产购进发票；

7、受损财产维修发票或收据，维修证明，工程预算表；

8、气象部门出具的气象证明或消防部门出具的火灾事故原因证明；

9、其他的与索赔相关的资料。

二、责任险索赔资料

（一）公众责任险索赔应提供的单证

1、保险单、批单等复印件；

2、出险通知单（保险公司提供格式，被保险人填写）；

3、法院的裁决书或者仲裁书；

4、法医鉴定书及医院证明、医院发票；

5、财产损失清单及发票等；

6、受害人向被保险人进行索赔的函件；

7、被保险人与受害人达成的补偿协议原件；

8、受害人签收的赔款收据原件。

（二）雇主责任险索赔应提供的单证

1、保险单、批单等复印件；

2、出险通知单（保险公司提供格式，被保险人填写）；

3、法医鉴定书及医院证明；

4、雇员月工资标准证明；

5、误工费及医院发票等；

6、受害人向被保险人进行索赔的函件；

7、被保险人与受害人达成的补偿协议原件；

8、受害人签收的赔款收据原件。

（三）产品责任险索赔应提供的单证

1、保险单、批单等复印件；

2、出险通知单（保险公司提供格式，被保险人填写）；

3、财产损失清单；

4、相关技术部门的技术鉴定；

5、造成人身伤亡的医疗鉴定书；

6、误工费及医院发票等；

7、被保险人与受害人达成的补偿协议原件；

8、受害人签收的赔款收据原件。

（四）医疗机构执业责任险索赔应提供的单证

1、保险单、批单等复印件；

2、出险通知书（保险公司提供格式，被保险人填写）

3、被保险人的营业执照、医疗机构执业许可证

4、事故责任人名单、有关医务人员执业资格证明

5、医疗事故鉴定书、损失清单

6、保险人认为必要的其它单证资料（如病历、住院志、体温单、化验单、检验报告、医学影像检查资料、特殊检查同意书、手术同意书、手术及麻醉记录单、护理资料、护理记录等）；

7、被保险人与受害人达成的补偿协议原件；

8、受害人签收的赔款收据原件。

（五）旅行社责任险索赔应提供的单证

1、保险单、批单等复印件；

2、出险通知书（保险公司提供格式，被保险人填写）

3、被保险人和游客出具的事故经过

4、事故责任人名单、有关导游资格证明

5、医疗鉴定书、损失清单

6、保险人认为必要的其它单证资料；

7、被保险人与受害人达成的补偿协议原件；

8、受害人签收的赔款收据原件。

（六）中小学校责任险索赔应提供的单证

1、保险单、批单等复印件；

2、出险通知书（保险公司提供格式，被保险人填写）

3、被保险人的索赔申请及损失清单；

4、法院判决书、裁决书或经保险人确认的赔偿协议；

5、被保险人与受害人达成的补偿协议原件；

6、受害人签收的赔款收据原件；

7、保险人认为有必要提供的其它资料

相关理赔证件资料获得的机构：

1、病历、门诊、医疗医药费等在施治医院获得；

2、有关诉讼单证在相关法院获得；

3、盗抢证明资料在县级以上公安机关刑侦部门获得；

4、死亡证明、户口簿复印件、伤残鉴定书、抚养证明、收入证明等资料，在事故调解时向受害人索取；

5、火灾相关的有关损失及责任认定在消防部门获得；

6、有关气候方面资料在气象部门获得；

7、人伤方面资料在相关医院调查获得。

三、国内货物运输险索赔资料

1、保险单、批单等正本原件；

2、出险通知书（保险公司提供格式，被保险人填写）；

3、货物损失清单；

4、商业发票、购销合同、发货人出货记录、货物调拨单；

5、运输合同或协议、运单和货票、提单、装箱单、磅码单；

6、货物交接验收记录、收货人货物入库记录；

7、事故处理报告或交警、海事部门的事故报告；

8、修理费用估价单、残值处理协议和处理发票；

9、向事故责任方追偿的来往函电；

10、其它保险公司认为必要的资料或文件。

四、海洋货物运输险索赔资料

1、保单正本原件；

2、索赔申请书或索赔委托书；

3、被保险人身份证明和委托人身份证明；

4、被保险人向第三者索赔的索赔函以及第三者的回复函；

5、货物损失清单；

6、商业发票、购销合同、发货人出货记录、货物调拨单；

7、运输合同或协议、运单和货票、提单、装箱单、磅码单；

8、货物交接验收记录、收货人货物入库记录。

五、工程险索赔资料

1、保险单、批单、保费发票等保险凭证的复印件；

2、出险通知书（保险公司提供格式，被保险人填写）；

3、失清单；

4、程投标书；

5、工日志；

6、理日志；

7、工组织设计书；

8、工进度表；

9、相关部门出具的事故调查报告；

10、气象部门出具的气象证明或消防局出具的火灾证明；

11、其他能证明损失原因、损失程度及单价的文件资料。

注：

1、被保险人提供的所有资料均需加盖被保险人的公章，被保险人为个人的须签名并按手印。

2、被保险人如提供虚假的索赔资料，保险人查实后，有权拒赔或者追回已付的赔偿金额，构成犯罪的，依法追究相应的法律责任。