我国目前典当行业融资渠道的发展

我国典当行业融资渠道的发展前景

摘要

典当融资，是可以让中、小企业以质押或抵押的方式，从典当行获得资金的一种快速、便捷的融资方式，具有短期资金周转快的特点。典当行作为国家特许从事放款业务的特殊融资机构，与作为主流融资渠道的银行贷款相比，其市场定位在于：针对中小企业和个人，解决短期需要，发挥辅助作用。本文介绍了典当行业融资渠道的优缺点，给出了典当行业融资渠道目前的发展现状和存在的问题，并提出了一些相关对策可以促进我国典当行业的快速发展，如政策法规的完善，业务体系的创新，人力资源的建设等等。希望可以提高我国典当行业融资渠道的竞争力，推动我国经济的平稳高效发展。

关键词：典当行业；融资渠道；发展前景

Prospects for the Financing of the Pawn Industry

Abstract：

Pawn financing, allowing medium and small enterprises to pledge or mortgage the way to get money from the pawn of a fast and convenient way of financing, with short-term liquidity and fast. Pawn shops as a special chartered financial institutions engaged in lending business in the country, compared with a mainstream bank loan financing, its market position is: for SMEs and individuals, address short-term needs to play a supporting role. This article describes the advantages and disadvantages of the pawn industry financing channels, gives the pawn industry financing the current development status and problems, and put forward some countermeasures can promote the rapid development of China's pawn industry, such as improvement of the business system of policies and regulations innovation, human resources, construction and so on. Hope to improve the competitiveness of China's pawn industry financing channels; promote smooth and efficient development of our economy.

Key Words: Property management，real property, Germany

目录

一、绪论 (1)

二典当行业融资渠道现状分析 (2)

（一）我国典当行业发展历史进程 (2)

（二）我国典当行业发展现状及其特点 (2)

1.我国典当行业发展现状 (2)

2.典当行业特点 (3)

（三）我国典当行业融资渠道与传统融资方式对比 (3)

三、典当行业融资渠道案例分析及存在的问题 (5)

（一）房地产典当融资 (5)

（二）中小企业典当融资 (5)

（三）典当行业目前存在的问题 (5)

1.人们对于典当行业思想上仍处于保守状态 (6)

2.典当行发展不均衡于市场不健全 (6)

3.典当行业法律法规的不健全 (6)

4.典当行业人才匮乏 (7)

四、典当行业融资渠道发展对策及发展前景 (8)

（一）我国典当行业融资渠道发展对策 (8)

1.解放思想，发展新时达典当行业融资渠道 (8)

2建立健全典当行业法律法规 (8)

3.在典当行业大力引进金融人才 (8)

（二）我国典当行业融资渠道发展前景 (8)

1.创新典当制度 (8)

2.创新典当业务 (9)

3.创新典当方式 (9)

五、结论 (10)

参考文献 (11)

致谢 ................................................................................................................ 错误！未定义书签。

一、绪论

典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质抵押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。典当行是指依照《中华人民共和国公司法》和《典当行管理办法》设立的专门从事典当活动的企业法人。典当迄今已有1700多年的历史。在中国近代银行业诞生之前，典当是民间主要的融资渠道，在调剂余缺、促进流通、稳定社会等方面占据相当重要的地位。现在典当行是以实物占有权转移形式为非国有中、小企业和个人提供临时性质抵押贷款的特殊金融企业。

典当业是世界历史上最为古老的非银行性质的金融行业，也是现代银行业的雏型和源头。典当业的产生有着极其深刻的社会历史原因。人类早期的借贷行为是典当行业产生的初级经济形式，城乡下层人民的贫困状态是典当行业产生的广泛社会基础，包括寺院经济在内的商品经济的有力发展是典当行业产生的客观物质条件。典当业是商品经济发展一定历史阶段的必然产物，并随商品经济的发展变化决定自身的盛衰枯荣。

典当融资，指中小企业在短期资金需求中利用典当行救急的特点，以质押或抵押的方式，从典当行获得资金的一种快速、便捷的融资方式。典当行作为国家特许从事放款业务的特殊融资机构，与作为主流融资渠道的银行贷款相比，其市场定位在于：针对中小企业和个人，解决短期需要，发挥辅助作用。正因为典当行能在短时间内为融资者提供更多的资金，目前正获得越来越多创业者的青睐。

如今的金融市场有多重融资渠道，最为人熟知的还是银行融资，那么，在金融业及资本市场日新月异的今天，典当行业融资渠道是否如新生的朝阳一样，会蓬勃健康发展，还是犹如昙花一现？如果其可以健康发展，那么如何更好地让其规范发展，发展前景又如何呢？由于典当行业的健康快速的发展起到抑制民间高利贷、维护社会安定团结，繁荣市场经济的作用，因此我选择了典当行业在我国的发展现状和对策研究。

二典当行业融资渠道现状分析

（一）我国典当行业发展历史进程

典当业在中国有着1800 多年的历史，其起源和发展的基本历史轨迹可以表述为：“初见萌芽于两汉，肇始于南朝寺库，入俗于唐五代市井，立行于南北两宋，兴盛于明清两季，衰落于清末民初，复兴于当代。”

新中国成立以后，典当行业在大陆虽然屡次被政府抑制或取缔，但还是得到了复兴和发展。1956年随着国家对资本主义工商业进行社会主义改造完成后，典当行被有效地清除，在中国大陆销声匿迹。改革开放以后，新中国第一家典当行（成都市华茂典当服务商行）于1987 年在四川成都设立，从此，典当行全面复兴发展。据统计，截止到1993年，全国经登记的典当行有3013家，其中大多数由政府机构经营的，包括国有银行、政策执行部门、税务局、海关、已经财务和保险公司等等。

然而，由于当时没有完备的法律规范，导致许多典当行业利率高的吓人，有的甚至还高过了银行贷款。这样不规范的行为势必为典当行的发展带来了阻碍。因此，1996 年，关闭非法典当行的打击行动开始了，最后只保留了具有人民银行许可经营的1304家典当行。当然这1304家的典当行仍然有不规范的行为存在，为了进一步限制，2001 年，原国家经贸委颁布了《典当行管理办法》，以法律的形式来规范和管理我国的典当行。在法律颁布之后，我国的典当行业才逐渐走上了正轨。

（二）我国典当行业发展现状及其特点

1.我国典当行业发展现状

新中国成立以来，不断规范我国经济的发展，典当行业也在规范的任务之内。自从颁布了《典当行管理办法》，从法律上有效地对典当行成为目前我国唯一存在公开营业的民间金融机构。典当行作为一种从事金融业务的非金融企业，为社会开辟了一条新的融资渠道，而且其在社会融资领域中的优势和特色，受到了社会各界的认同。

与旧社会的典当行业有所不同的是典当行业不再是以穷人为专门的服务对象，其服务对象既有低收入的平民阶层，也有高收入的富裕阶层；既有个人，也有企业法人。现在最主要的服务对象则是个体工商户、民营和集体中小型企业。现实生活中，那些急于还贷和急需资金周转的私营企业主，遭遇急事需要大笔现金的个人都可能成为典当行的服务对象。

中小企业融资贷款额度比较小、周期短、频率高、需求急的特点与典当行小额性、短期性、安全性、便捷性等本质特点相吻合，作为融资伙伴有着天然的血缘关系。典当的社会功能就是救急解难，能为中小企业提供其需要的融资服务。夏雨峰说，现在中小企业发工资、买原材料、定货，要钱找银行根本来不及，“10万的贷款和办1000万的贷款，走的程序都

一样，很多小企业等不了。”

不少需要资金流动的小企业都有体会；银行的大门虽然敞开着，但“门槛”高高在上，令创业者望而却步。因此，对大部分有意创业的人来说，“找米下锅”是创业的头等大事。而典当融资作为一种新型的融资方式，更是一种特殊的融资方式，弥补了银行融资的不足。因此我国目前典当行更多的是成为中小企业的一种融资渠道。

2.典当行业特点

典当行业作为一种民间的融资渠道具有如下特点：第一，融资性，典当是一种融资手段，它是以借贷为基础，以质押为条件，将当物转移到典当行占有，从而换取当金，达到融通资金的目的。第二，商业性，这体现了典当的经营性特点，典当行作为典当的经营主体，营利必然是它所追求的目标。同时，典当过程中在对当物鉴定、评估、作价、保管、保险和绝当处理等诸多环节上，亦包含着明显的商业内容。第三，额对小、时间短、手续便捷，典当行向当户发放当金的数额往往较小，通常远远小于银行等其他金融机构的贷款数额。而且，典当行向当户发放当金的期限往往较短，一般不超过6个月。与其他融资方式相比，典当融资周期短，手续办理灵活、简单这是典当十分突出的特点。第四，高风险高回报性，由于典当采取质押担保的方式，借贷风险通常大大低于银行等金融机构的贷款风险。但是，典当借贷的费率较高，也就是说其融资成本较高。典当具有的这些特点决定了典当行与中小企业之间可以建立起密切的联系，典当行在为中小企业融资方面必定能发挥巨大的作用。

（三）我国典当行业融资渠道与传统融资方式对比

银行融资就是以银行为中介的融通资金活动。银行融资是间接融资，它是我国目前融资活动的主要形式。银行融资作为传统融资方式的代表具有以下优势：第一，银行融资灵活多样，银行作为借贷双方的中介，可以提供不同的数量、不同的方式满足双方融资选择。第二，银行信用可以积少成多，续短为长，可以根据用户的需求，提供不同数额、不同期限的贷款。第三、银行会在发放贷款前聘请专家对贷款人的资料做贷款可行性分析，这样做会让贷款人的信誉度不会影响到银行的经营。

而典当融资费用：高于贷款，低于民间。典当行作为银行以外对中小企业融资的重要补充，其收费却并不高。据了解，一般典当10万元，期限1个月，综合费用加利息也就5000元左右，是民间借贷1/4左右。正因为收费低，典当行也成为众多中小企业主的理想融资场所。在房产典当方面，考虑到风险防范，当金在降低，目前房产的当金已经由原来的7折被压到5折，汽车的当金被压到7折左右。此外，名表的当金也就两三折，黄金首饰的当金则是国际金价的8折左右。价格的直接降低，也让绝当率在下降。华夏典当行业务部杨经理表示，这样的大额典当，不论是典当行还是客户，一般都偏向两三个月内的短期交易。由于典当抵押价格比二手市场价格低不少，所以95%以上的用户都会选择赎回。

目前，汽车、房产、有价证券等高额物品已成为典当行业的主流，并占据了整个典当市

场营业额的80%以上，其中房地产典当居多。不过，典当行的低收费却容易被有些人钻空子通常进典当行的人一般都会要求多当点钱，但价值近百万元的名车送进典当行，客户却只要求当5万元现金；价值5000多元的邮票，物主也只当100元。由于收费便宜、赎回自由，不少市民已经将典当行当作了廉价的保管箱。

图1给出了我国机动车典当的流程，可以看出整个程序非常简单、高效和快捷

图1 机动车典当融资的一般流程图

三、典当行业融资渠道案例分析及存在的问题

（一）房地产典当融资

房产典当融资也可以称为房产典当或者房产抵押贷款。是典当公司针对已取得《房屋所有权证》的客户推出的个人融资业务。借款人只须将自己名下的房产经过评估，到相应的房屋所在地机关办理抵押登记手续即可，特点是专业、方便、快捷。它是华夏典当行于2001年在行业内首先推出的融资业务。民生典当行、华联典当行等有实力的典当行相继开设。现在，随着典当行业及房地产行业的不断发展，房产典当已经典当行业内标准的经营业务。

房产典当只能为借款合同而担保，而房地产抵押担保的债权范围则不限于此，它还可以为借款合同以外的其他合同担保。比如甲乙两方签订了一分买卖合同，由甲方向乙方出售价值100万元的货物，而甲方对乙方能否按时支付货款表示怀疑，这时甲方就可以要求乙方提供房地产作为抵押，如果乙方不能按时支付货款，那么甲方就有权典当评估该房地产作为优先受偿。

房产典当中的出典人只能是借款人本人，借款人以外的第三人不能替借款人担保而成为出典人；房地产抵押的抵押人既可以是债务人本人，也可以是债务人以外的第三人。

房产典当和抵押的根本区别在于：典当转移房地产的占有权，而抵押不转移抵押标的房地产的占有权。

（二）中小企业典当融资

目前我国典当融资渠道另一大主要客户是中小企业，而典当行融资方式对中小企业的限制较少，具有比较少的要求，主要体现在以下几个方面。

第一，对客户所提供的当物限制条件较少。中小企业只要有值钱的东西，一般就能从典当行获得质押贷款。我国2001年8月正式实施的《典当行管理办法》对典当行收当财产的限制较少，不得收当的财产包括四个方面：(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的财产；(2)易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；(3)赃物和来源不明物品或者其他财物或者财产权利；(4)法律、法规及国家有关规定禁止买卖的自然资源或者其他财物。

中小企业所拥有的财产，只要不在上述范围之内，经与典当行协商，经后者同意，便可作为当物获得典当行提供的质押贷款。

青岛中和典当债券发行额度3000万元；推动滨州挂牌企业民强生物通过融资租赁方式获得项目资金1600万元。解决一般企业融资难的问题，而是小贷、典当作为融资难的企业被列入了帮扶对象，这真是一个惊喜。

（三）典当行业目前存在的问题

目前，虽然典当行业正处在蓬勃发展的时期，但是它的发展同时也存在一定的困难，由

于典当行业融资方式适中属于民间资本融资方式，因此其存在的局限和不足也就愈发明显。因此需要找出问题，从而解决问题。

1.人们对于典当行业思想上仍处于保守状态

中国典当行业在其1000多年的发展中，大多时候都是穷人迫于生计去典当行。致使人们对典当行存在错误地认识，觉得去典当行第一是没面子，第二是会受到剥削与压迫。虽然经济目前发展的较快，市场经济成为主流，但是这种思想仍然占据着人们的大脑，阻碍着典当行业的发展。有的人甚至宁愿去非法借贷也不愿去典当行进行正确的融资。所以思想上的枷锁成为了我国典当行业发展道路上的绊脚石。

2.典当行发展不均衡于市场不健全

典当作为一种融资的方式，也应该按照消费者划分不同的群，从而确立不同规模和不同服务对象。但是目前中小城市大多没有或者有少数的几家典当行，在大城市中，典当行则设立较多。究其原因，由于中小城市的当户大多为市民，企业的贷款的减少使典当行没有太多的利润。而国家对设立典当行的注册资本最少为500 万元的规定也减少了典当行在中小城市生存的可能性。而在大城市中又由于竞争而出现了不规范的行为。同时，有些典当行在设立的过程中，在注册资本上存在着水分，开取虚假证明来骗取审批部门。

绝当品的处理中，二级市场发挥着重要的作用，二级市场的健全与否，直接决定了绝当品能否迅速的变现，从而决定了典当行下一步的经营与发展。由于典当行业发展的不平衡，很多地方没有完整有效的二级市场，尤其在不动产抵押贷款中，典当行大量的资金如果不能迅速的变现，将直接导致典当行无法进行下一步的经营。从而使典当行在以后的经营过程中会对不动产的抵押贷款过于的谨慎，不利于整个行业的健康发展。

3.典当行业法律法规的不健全

虽然我国在典当行业有一定的法规，但是，相应的处罚措施并不健全，这就导致在经营中，有些典当行为了追逐利润，完全无视国家关于典当行的法律法规。在费率的收取上，只执行一个费率，没有将人民银行规定的利率由典当行的综合服务费分开计量。加之有些典当行为了牟取暴利，其执行的利率水平高于商业银行的同期贷款利率，当户不能详尽了解到典当业的费率计量标准，从而扭曲了典当的功能，诱发放高利贷的倾向。有些典当行置金融风险于不顾，发放担保，信用贷款，加剧了经营风险。在竞争中，有些典当行为了争取客户，在典当的过程中不论当品的来源以及证件的齐全，致使典当业成了犯罪分子销赃的场所。

地方性典当行业协会是本地典当行业的自律性组织。很多现有的典当协会没有发挥他们应有的作用。在信息的互通，人才的培养上发挥的作用不够。由于费用的巨大，整个典当行业的宣传应该由典当协会来完成。使人们对典当行业有一个较为正确的认识。目前的典当协会组织机构不健全，没有全国统一的管理，各地的情况不一，差别也较大。在实际的操作过

程中，会费的征集，会员的审批等方面都有较大的漏洞。健全发展典当协会，使典当业发展的一个有力的补充。

4.典当行业人才匮乏

人才的缺乏，是制约典当行业发展的又一个重要因素。在典当行业中，急需大量的民品包括贵金属、珠宝、古董)鉴别方伯}的人才，同时还需要鉴别人员懂得一定的贷款理论知识，能够正确评价当品的市场风险。在对企业的贷款中，要求工作人员既要能够正确评价企业的资产负债表，评估企业的抵押资产的价值，又要对企业的所投资项目有一定的认识。这样才能使典当行在发展中不断的壮大，避免不必要的亏损。目前，国内没有为典当行业专门培养人才的机构，因此人才的缺乏，使典当行业的发展后劲不足。

总结起来，我国典当行业在发展过程中存在的问题来源于两个方面：一方面来自从宏观层面的制约和束缚，即现行的经济及金融管理体制的束缚，如资金不足，抗风险能力不足，机构分布不平衡，法律法规的不完善等，另一方面，来自微观层面的不足，即典当行作为一个非金融机构的企业来说，在其经验过程中面临的问题，如业务创新，管理不足，及员工培训和教育问题等等。总的来说，我国典当行业处在初级的不发达的水平。

四、典当行业融资渠道发展对策及发展前景

（一）我国典当行业融资渠道发展对策

1.解放思想，发展新时达典当行业融资渠道

典当业是人类最古老的行业之一，典当业务在我国至少起源于南朝齐，在国外则至少起源于中世纪前期，由于其经营灵活、服务性强、放款额伸缩性大、安全性高的特点，已成为现代资本市场不可或缺的因子，发挥着其他金融机构所没有或不完善的功能，从而成功地为行业经济的发展提供服务。因此我们必须解放人民的思想，以各种形式展现给大家，目前中国市场经济下的典当行是具有市场规范的，是可以在一定范围内帮助人民救急的一种融资渠道。发展新时达典当行业融资渠道。

2建立健全典当行业法律法规

为了解决我国典当行业所存在的许多问题，我们需要从典当行业的外部环境和内部环境同时来构建一个完整规范的体系，使得典当行业能够健康快速的发展。一方面，从外部环境上，建立健全法律法规，以及完善外部环境充分发挥行业协会的作用。另一方面，从内部环境上，建立监管合理有效的内部拍卖市场。双管齐下，保证典当行业快速发展。

3.在典当行业大力引进金融人才

人才是经济发展最宝贵的财富，同时人才也是典当行生存发展的根本。重视人才的培养和发展是作为一个典当企业的核心生命力之所在。员工与公司是命运共同体，公司的成功也就是每一个员工的成功。以人为本，人尽其才是典当行业高速发展的发动机。

从人才引进方面也分两个渠道，第一，对于企业原本老职工进行金融上岗再教育，可以将其送入金融学校学习专业的金融技术，让其促进典当行业的发展；第二，从外部引进人才，同时合理规范化的管理人才，提高整个典当行业从业人员的整体素质。

（二）我国典当行业融资渠道发展前景

说到我国典当行业发展前景，我们必须从三个方面提高典当行业，这样才能弥补目前的不足，快速高效发展。

1.创新典当制度

所谓典当制度的创新，其次要解决激励与协调问题，即建立科学的激励机制，确定合理的薪酬制度。建立合理的激励机制，不仅能有效调动员工积极性、主动性、创造性，而且还将最大限度开发员工潜能，使员工行为与企业目标始终趋同一致，从而实现企业效益最大化。企业激励机制主要应表现在物质激励上，即要建立现代企业薪酬制度，如年薪制、工效挂钩制等等。

2.创新典当业务

广义业务创新，不仅指典当品种的创新，它还包括典当方式、典当工具、典当技术创新。典当品种的创新除了前面已列举的传统品种外，典当经营还应根据市场经济发展变化，居民家庭资产的不断扩充，设计出新的典当品种。如近几年随着人们投资意识、理财意识的增强，人们手中资由单一的储蓄存款转化为国债、股票、保险、房产、汽车等多元化资产，但当人们生活中遇到急需资金时，可能将现有的各种资产变现，典当应针对这种状况，设计出新的安全的典当品种，不仅对房产、汽车等实物典当手续上进行规范、完善，还要对保险单、国债、股票等新品种进行研究设计，既要满足客户需要，做到操作灵活、典当方便，又要保证资金安全、可靠。因此，只有不断创新典当品种，才能更好地服务百姓大众。

3.创新典当方式

典当方式的创新，依照国际典当行惯例，可以经营旧货或新商品销售的，商品销售是典当金融业务派生出的主要商业功能，这一功能在国外典当行得到较正常的发挥，但在我国受人们认识的监管部门规章限制，使这一功能受到局限。商品销售包括旧货代销和自购自销两种，无论从哪个角度都与典当业务毫不冲突，更不影响典当的特业性质，相反对典当业务还能起到辅助作用，既增加收入，又提高利税。典当方式的另一种创新就是引进期货交易中的回购制度。对有些典当物品在质押、抵押操作有难度，或不能达到顾客需要的情况下，可以对某种权利如股权、经营权以及特种实物采取鉴定回购协议方法，进行融资，但回购协议一是要符合现有法律规定，不得与法律相冲突；二是保证典当资金的安全，了解顾客诚信度。

五、结论

典当行业在我国具有悠久的历史，同时也是陪伴着中国一起成长的行业。典当融资方式是从古至今一种方便快捷的特殊的融资方式，与传统融资方式代表银行融资相比，其又具有方便、快捷、高效、资金流量小的特点。虽然目前关于典当行业的负面思想还是会有，典当行业的政策法规也并不健全，甚至在人才方面也很缺乏。但是当的社会功能和现实作用绝非其他融资方式所能替代。我们可以通过建立健全典当行业法律法规和大力引进人才等方式，通过创新典当制度、创新典当业务以及创新典当方式来合理规范和发展典当行业，最终确保典当行业的又好又快发展。

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