电子支付与结算课后习题参考答案

电子支付与结算课后习题参考答案

第一章：电子支付概述

一、选择题

1．以下（ D ）不属于支付活动的组成要素。

A. 参与主体

B. 市场行为方式

C．债权债务关系D．金融机构

2．下列不属于支付服务组织的是（ D ）。

A. 中央银行

B.商业银行

C. 支付清算组织

D.银监会

3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（ C ）。

A. 支付服务系统

B.支付清算系统

C. 网上支付系统

D.支付信息管理系统

4．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（ A ）支付方式。

A. 电话银行支付

B.移动支付

C. 第三方支付

D. 网上银行支付

5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（ D ）。

A. POS系统

B. ATM系统

C. 家庭银行（HB）系统

D. FEDWIRE系统

二、简答题

1．什么是支付，支付的过程是什么？

答题要点：

支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次：

①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；

②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。

“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。

2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。

答题要点：

支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。

支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。支付体系这四个部分的有机结合和平稳运行为一国经济金融的健康发展奠定了基础。

3．试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。

答题要点：

（1）网上支付：网上银行支付、第三方支付（支付宝、易宝等）、银联电子支付

（2）移动支付：移动运营商手机支付、银联手机支付、商业银行手机支付、移动POS等

（3）固定电话支付：工商银行95588、民生银行95568、招商银行95555等

（4）有线电视网络支付：各商业银行电视支付、银联电视支付

（5）金融专网支付：ＰＯＳ支付、ＡＴＭ支付

4．简述电子支付与传统支付的不同。

答题要点：

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。

(2) 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

第二章：支付工具与支付方式

一、判断题

1. 汇兑是一种有效的支付工具（√）

2. 我国目前多个城市使用的公交一卡通实质是就是一种电子钱包（√）

3. 传统支付方式实质上就是银行的柜台支付方式（√）

4. 银行代发工资是银行的定期借记支付方式。（×）

5. 信用卡是借记卡的一种。（×）

二、选择题

1. 校园卡属于（Ｄ）。

A. 储蓄卡

B.虚拟卡

C. 联名卡

D.储值卡

2. 电子现金的特点是（ＡＢＣＤ）。

A. 独立性

B. 匿名性

C. 可迁移性

D. 可分性

E. 安全性

3．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（Ａ）支付方式。

A. 电话银行支付

B.移动支付

C. 第三方支付

D. 网上银行支付

4．利用支付宝支付属于（Ｄ）支付方式。

A. 网上银行支付

B. 电话支付

C. 银联电子支付

D.第三方支付

5．以下（Ｂ）支付工具对应的不是电子货币。

A. 银行卡

B.支票

C. 储值卡

D.虚拟卡

三、简答题

1．简述支票的交易流程。

答题要点：

买方将一定数额的存款存放在金融机构，获取空白支票簿，并预留印鉴；

在进行支付时，买方作为出票人出票给卖方，卖方发送货物给买方；

卖方将支票到买方开户行取现或转账，或者以“委托收款背书”方式委托自己的开户行向出票人的开户银行进行收款。对于后者，持票人委托开户银行收款时，开户行将所有委托收款的支票通过全国支票影像交换系统提交给出票人开户行；出票人开户行审核无误则付款；收款人开户行将款项转入到收款人账户内。

2．简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。

答题要点：

3．大家常听说贷记卡、借记卡、信用卡，请问它们之间有何区别？

答题要点：

借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质。按功能不同，借记卡又分为转账卡（包括储蓄卡）、专用卡和储值卡。

贷记卡也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。贷记卡具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。

贷记卡按是否向发卡银行交存备用金和有无免息期分为真正的贷记卡（即我们平常所说的信用卡）和准贷记卡两类。信用卡是指持卡人无需存款，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付，可在发卡银行规定的信用额度内透支的贷记卡。

4．简述电子支付方式的主要类型。

答题要点：

按照支付渠道，现代（电子）支付方包括：基于互联网的支付、基于移动网络的支付、基于电话网络的支付、基于有线电视网络的支付和基于金融专网的支付。

5．简述电子货币及其分类。 答题要点：

电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。

根据电子货币的发行主体，电子货币分为以下三类。如下图所示：

6．简述储值卡式电子钱包的特点。 答题要点：

储值卡式电子钱包的特点如下： 1) 预先储值，不计息 2) 不记名、不挂失 3) 脱机支付

4) 使用环境相对封闭 5) 小额支付

第三章：网上银行支付

一、选择题

1．个人通过INTERNET 查询其在招商银行的储蓄卡的余额需要使用（ Ｄ ）实现。 A. 电话银行

B. 企业网上银行

C. 第三方支付机构

D. 个人网上银行 2．下列不属于网上银行功能的是（ Ｄ ）。

A. 发布公共信息

B. 账务查询

C.支付

D. 存折补登

3. 企业网上银行支付一般分为四个阶段：准备阶段、买方购物阶段、买方支付阶段以及（ Ｂ ）阶

段。

A. 卖方发布信息

B. 银行后台清算兑付

C. 卖方确认收款

D. 买方确认收货

4．下列（Ｃ）不属于网上银行系统在运行过程中受到的安全威胁。

A. 假冒用户身份

B. 抵赖

C. 拨打欺骗电话

D. 丢失信息

5．中国农业银行的“K宝”、中国工商银行的“U盾”、中国建设银行的“网银盾”属于网上银行的（Ａ）类安全技术措施。

A. 数字证书

B.数据加密协议

C. 动态口令卡

D. 安全控件

二、简答题

1．谈谈你对网上银行定义的理解以及与电子银行的关系。

答题要点：

电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心（Call Center）、自动柜员机ATM、POS、CDM、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行则主要指金融机构基于Internet而提供的各种金融服务。

可以说，广义的网上银行是指电子银行。狭义的网上银行。网上银行(I-bank)，就是指采用Internet 数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。

2．网上银行有哪些类型？

答题要点：

按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。

分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。

纯网上银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因而被称为“只有一个站点的银行”。它一般只设有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络进行。

3．目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？

答题要点：

目前我国商业银行网上银行所采用的有关身份识别的安全技术主要有：

（1）数字证书

①浏览器数字证书

②移动数字证书

（2）动态口令卡

（3）手机短信密码

（4）其他身份确认相关安全技术

①图形码

②密码键盘

③安全控件

4．结合自己网上银行支付的经历，谈谈你所用的网上银行具有哪些功能，采取了哪些安全技术，网上支付的大体流程是什么。

答题要点：

网银的主要功能：

1．发布公共信息

2．受理客户咨询投诉

3．账务查询

4．申请和挂失

5．网上银行支付

主要的安全技术：

（1）数字证书

（2）动态口令卡

（3）手机短信密码

（4）其他身份确认相关安全技术

①图形码

②密码键盘

③安全控件

网上支付的流程：

应用个人网上银行进行网上购物的支付流程

第四章：电话支付

一、选择题

1．下列（Ｄ）不是电话银行呼叫中心的突出特点。

A. 人工和自动语音服务的有机结合

B. 功能更加强大

C. 有效地提高了工作效率

D. 使用更加方便

2．电话银行针对用户而言存在的优势不包括（Ｄ）。

A. 使用方便快捷

B. 交易成本低

C. 不受时间、空间的限制

D. 为客户关系管理提供帮助

3.在电话银行系统组成中，（Ｂ）是前台接入系统，完成对接入呼叫的转接和分配？

A. 交互式语音应答系统IVR

B. 自动呼叫分配系统ACD

C. 计算机电话集成服务器CTI

D. 人工座席系统CSR

4．下列（Ａ）是中国银联和中国电信共同推出的一种基于在固定电话上进行刷卡支付的电子支付模式。

A. 固网支付

B. eBilling支付

C. MOTOpay支付

D. 手机银行支付

5．以下（Ｄ）是保证电话银行系统的网络安全可以采用的措施。

A. 路由控制

B. 数据加密

C. 访问控制

D. 安全控件

二、简答题

1．电话银行经历了那几个发展阶段？

答题要点：

随着技术的不断成熟和业务范围的不断完善，电话银行经历了以下三个阶段：

1．人工服务阶段

2．语音服务阶段

3．Call Center

2．比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，他们各自有什么优劣？

答题要点：

移动支付：优点：移动支付具有方便、快捷、安全、低廉等优点

缺点：（1）技术标准不统一；（2）法律制度与行业规范尚待完善；（3）成本问题；（4）行业卡和电子钱包存在监管风险；（5）信息安全问题

网上支付：优点：（1）服务方便、快捷、高效；（2）成本低廉；（3）服务更标准、更规范；（4）私密性强

缺点：网上银行系统在运行过程中受到安全威胁并面临风险，同时，系统设计或实施上的不完善、对外部服务提供商的依赖等都将给银行带来操作风险。

电话银行：优点：（1）使用方便快捷；（2）交易成本低；（3）不受时间、空间的限制；（4）操作实时性较强；（5）服务种类丰富，个性化

电话银行针对银行而言存在的优势：（1）节省人力；（2）降低成本；（3）为客户关系管理提供帮助缺点：电话支付存在的安全性问题：（1）客户缺乏安全意识；（2）电话的键盘存在安全隐患；（3）密码简单，易被破解；（4）易受木马程序攻击；（5）客户不能及时获取资金变动情况

3．电话支付有哪些功能？

答题要点：

具体而言，电话银行具有以下几方面的功能。

1．传统银行扩展类业务

2．代理业务

3．投资理财业务

4．其他功能

（1）金融业务咨询

（2）处理客户投诉

（3）金融产品营销

4．目前中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支付流程是怎样的？ 答题要点：

（1

（2）银行直接完成的电话银行支付

5．电话银行支付存在哪些安全方面的问题？ 答题要点：

电话支付存在的安全性问题 （1）客户缺乏安全意识 （2）电话的键盘存在安全隐患 （

3）密码简单，易被破解 （4）易受木马程序攻击

（5）客户不能及时获取资金变动情况

6. 结合自己电话支付的经历，谈谈你所用的电话支付的大体流程，有哪些方面需要改进。 答题要点：例如工商银行自助缴费流程：

第五章：移动支付

一、选择题

1．移动支付中使用的移动设备包括（ A ）。

A. 手机

B. 固定电话和小灵通

C. PC

D. PDA

2．移动支付价值链中，以下（ B ）不属于其中的构成部分。

A. 发卡机构

B. 商家

C. 移动支付平台提供商

D. 收单机构

3．以下（ D ）属于移动支付近距离支付技术。

A. 基于短消息（SMS）方式

B. 基于WAP方式的支付

C. 基于K-JAVA方式的支付

D. 蓝牙

4．下列（D ）不属于移动支付商业运营的主要模式。

A. 以金融机构为主导的运营模式

B. 以移动运营商为主导的运营模式

C. 金融机构与移动运营商合作的运营模式

D. 以移动设备提供商为主导的运营模式

5．移动支付业务模式中，下述（ D ）属于近距离支付业务模式。

A. 手机银行

B. 基于后台账户的支付

C. 基于话费账户的支付

D. 手机钱包

二、简答题

1．简述移动支付、手机银行、手机钱包的概念。

答案要点：

移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。

手机银行：手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。

手机钱包：手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。但目前人们所称的手机钱包多指前者，即手机与智能储值卡的融合。

2．简述移动支付的分类。

答题要点：

（1）根据移动支付基于的账户，移动支付可以分为基于银行卡账户的移动支付和基于后台账户（包括话费账户）的移动支付。

（2）根据移动支付是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定向支付。

（3）根据使用的传输方式和技术，移动支付可以分为远距离支付和近距离支付，或者称为远程支付和现场支付。

（4）根据移动支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微支付。

3．简述移动支付的业务模式和接入技术。

答题要点：

业务模式：业务模式可以分为两种

一、远距离支付（远程支付）业务模式

（1）手机银行模式

手机银行是各商业银行提供的一种主要移动支付方式。一般对用户有两项要求：用户在该商业银行拥有合法账户，用户手机支持相应的技术和协议。目前，手机银行可以提供类似网上银行的各种功能和服务，例如：各种银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财，信用卡的还款管理和积分管理等增值业务。

（2）后台账户（包括话费账户）模式

移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为该帐户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过WEB、短信、语音等方式从该账户进行支付。运营商将客户消费的金额从该支付账户中扣除，服务提供方则通过与移动运营商的结算来获得收益。

（3）银行卡绑定模式

这是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式。这种模式要求移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在移动支付交易过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需要输入银行卡业务密码就可以了。在这种业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。

（4）虚拟帐户模式

这是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟帐户进行支付的业务模式。这种模式要求用户预先将资金转帐或充值到后台服务器的虚拟帐户内，或者将该虚拟帐户与银行卡账户关联，在支付时使用该帐户进行消费；

二、近距离支付（现场支付）业务模式

近距离支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技术（例如：红外线、射频识别、蓝牙等技术）进行支付，包括接触式支付和非接触式支付。这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户。

接入技术：接入技术也可以分为远程和近程两个方面来进行讨论，从远支付距离来讲，有下面几种接入技术：基于短消息（SMS）方式的支付；基于USSD方式的支付；基于K-JA VA方式的支付；基于WAP方式的支付。从近距离支付来讲，有红外线、蓝牙、RFID与NFC这样一些接入技术。

4．移动支付面临哪些主要问题？

答题要点：

（1）技术标准不统一，现阶段移动支付的运营商包括了电信运营商、金融机构、以及其余的第三方支付，各自都有相应的支付技术，技术标准的不统一严重影响了移动支付的健康有效发展。

（2）法律制度和行业规范尚待完善，目前中国在电子支付领域的法律体系尚未完善，移动支付参与方