民生银行战略规划与业务流程再造
2002年7月，民生银行聘请科尔尼为其制定5年发展战略规划，这项工作持续了近4个月的时间。该公司董事经理、民生银行项目负责人殷伯昌介绍说，“拓展个人银行业务”是科尔尼给民生的重要建议。这个结论是该公司进行了全面深入的市场研究、内外部访谈之后得出的。此外，科尔尼还进行了样本规模达400人、涉及多个城市的问卷调查。科尔尼明确提出，民生银行应当成立独立的按揭中心和信用卡中心。
殷伯昌认为，民生银行在中国银行业很有些优势：首先，该行对人才的激励和管理机制使得员工都非常有干劲；其次，民生早期将市场主要定位在以对公业务为主，这对其初期的成长非常有利；第三，民生银行的盈利能力较强。
从海外的情况看，商业银行对公业务的市场一旦趋于饱和，最后就会蜕化成价格竞争，很难有差别化的优势。港台地区做银团贷款业务的银行，目前的利润都已经很薄；美国20年前的前10大对公银行，现在已没有一家单独存在。殷伯昌指出，对于上市银行而言，比资产规模更为重要的是价值创造。从全球银行业的情况看，个人银行业务在价值创造方面远胜于公司业务。
2003年1月，民生银行有关组建零售银行业务架构的改革工作正式启动，总行和7个重点分行原来的个人业务部一起更名为零售银行部；此后不久，媒体有关民生银行计划大举开展个人银行业务的报道陡然增多；今年第二季度开始，民生银行个人住房按揭产品的广告铺天盖地出现在各种媒体上，按揭产品不断壮大；同时，民生银行信用卡中心的筹备工作目前正在积极筹备中。
为了塑造民生银行的核心业务优势，“八大系统”改造工作(即咨询服务中的业务流程再造)重新启动，科尔尼再次被委以重任。该公司提出成立“规划管理办公室”(PMO)，以规划管理的方法和工具进行系统改造工作。
科尔尼民生银行项目负责人之一郭晓涛表示，PMO是咨询公司在日常工作中不断摸索出来的非常有效的方法。规划管理与普通项目管理的最大区别在于：其所涉及的案例一般都很庞大、
复杂，而且多数都与企业整体发展战略直接相关。PMO参与者的数量众多，构成也很复杂，既有同一公司不同业务部门的人，也有外部公司的人。
“八大系统”改造工程几乎涉及到银行业务的各个方面，整个计划也极其庞大。为使该计划具有可操作性，民生银行规划管理办公室采取了确定“高优先级”的措施，包括：基于价值的管理系统、信贷风险管理系统、客户信息管理系统和人力资源系统。这4个系统都是现代商业银行最基础的系统，打造的是商业银行最核心的业务能力。
虽然通过PMO方式进行“八大系统”改造处处都有IT的成份，但这个项目早已超出了IT的范畴。对于民生银行来说，它实际上是一种激进的变法。其目的是以最有效的方式，按照国际标准对银行的业务体系进行“快速格式化”，以便早日与世界银行业接轨。
郭晓涛指出，从科尔尼的经验看，PMO成功的关键取决于以下几点：一是高层领导的支持与参与；二是PMO最高负责人必须深刻理解PMO的“游戏规则”，并精通业务；三是日常工作负责人必须同时了解业务和技术；四是措施与项目总监必须有很强的业务能力、决策能力和纪律观念；五是外围公司必须具有极强的专业技能和合作精神。民生银行的PMO已经基本具备了这些条件。
中国民生银行流动资金贷款管理细则
中国民生银行流动资金贷款管理细则 第一章总则 第一条为规范我行流动资金贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于满足其日常生产经营周转需要的本外币贷款。 我行流动资金贷款分为可循环流动资金贷款和不可循环流动资金贷款。 第三条我行流动资金贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本办法未规定的，适用我行相关规定。 第四条流动资金贷款业务遵循以下原则： (一)流动资金贷款用途合法合规,不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用； (二)根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理确定流动资金贷款的业务品种和期限，审慎确定借款人流动资金贷款需求及我行贷款额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款； (三)按中国**银行集团客户管理的相关规定，纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理。
第二章受理与调查 第五条办理流动资金贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件： (一)借款人依法设立； (二)借款用途明确、合法； (三)借款人运转正常，经营合法合规； (四)借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； (五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； (六)我行要求的其他条件。 第六条借款人申请流动资金贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料，我行另有特殊规定的，按特殊规定执行。 (一)借款申请； (二)借款人有效的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等； (三)借款人近三年的年度财务报表和最近一期财务报表； (四)借款人流动资金用途的说明或证明材料（如商业合同、订单等文件）； (五)贷款担保或其他保障措施证明资料； (六)我行要求的其他资料。 第七条办理流动资金贷款业务，经营机构授信调查人员应按照我行授信调查的有关规定进行授信调查，发起借款人、保证人的信用评级，并形成授信调查报告。授信调查报告主要内容包括：
民生银行保理服务合同
民生银行保理服务合同 保理服务合同 甲方声明 甲方在此声明如下:甲方清楚地知悉乙方的经营范围及乙方签署人的授权权限,甲方已谨慎地阅读了本合同的所有条款和内容～应甲方的要求～乙方已就本合同做了相应的说明与解释。甲方确认其对本合同条款和内容的含义及相应的法律后果已全部知晓并对此充分理解。 甲方,全称,: 公章: 法定代表人或授权代理人,签字,: 1 本《保理服务合同》,下称“本合同”,由以下双方于[ ]年[ ]月 [ ]日在 [ ]订立。合同编号:第[ ]号 甲方: 注册地址: 法定代表人/负责人: 账号: 民生银行 联络方式: 通讯地址: 邮编: 联络人: 电话: 传真: 电子邮件信箱:
乙方:民生银行股份有限公司 注册地址: 邮编: 负责人: 联络方式: 通讯地址: 邮编: 联络人: 电话: 传真: 电子邮件信箱: 2 前言 兹因甲、乙双方合意订立本合同～由乙方或乙方所洽定之保理商为甲方共同提供保理服务～负责处理甲方针对其特定买方之销售货物或提供服务所产生的应收账款～并约定条款如下: 第一条定义 ,一,保理商:以下统称丙方～丙方系指与乙方有合作或契约关系～且同意就甲方对于特定买方之应收账款～于该特定买方所在区域提供保理服务之公司。 具体丙方之明细详载于保理额度通知书。 ,二,买方:以下统称丁方～丁方系指依销售合同或服务合同或其他种类之基础合同承担付款义务之人。具体丁方之明细详载于保理额度通知书。 ,三,保理额度通知书:以下称额度通知书。额度通知书系指乙方依甲方提供之资料～针对甲方对于具体丁方之应收账款～同意依该文件所载条件履行本 合同义务之书面文件,额度通知书为本合同权利义务发生之基础～同时亦 为本合同之特约条款～其上所载条款比本合同条款具有优先效力。甲方在确认额度通知书各项条件后～如欲变更任何条件均须事先取得乙方的书面
民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)
民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)
中国民生银行中小企业授信管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范中小企业授信业务管理，明确中小企业授信业务流程、岗位职责，促进中小企 业授信业务健康发展，依据《商业银行授信工作 尽职指引》、《商业银行小企业授信工作指引》《中 国人民银行关于进一步改善中小企业金融服务的 意见》以及《中国民生银行中小企业风险管理政 策》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称授信，指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、 贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等； 表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承 兑等。 第三条本办法适用于总行授权中小企业业务边界内的授信业务。 第四条本办法所指事业部总部为中国民生银行中小企业金融事业部。 第五条本办法所指中小企业授信人员是指从事中小企业授信调查、审查、审批、放款、贷后 管理、清收的所有人员。
第二章指导原则 第六条为了实现风险可控、业务发展的经营 目标，中小企业授信工作须遵循以下原则：（一）全面风险管理原则 风险管理全面覆盖信用风险、操作风险和市场风险，风险管理贯穿于市场规划、贷前调查、贷中审查审批和贷后管理的全过程，风险管理是全体员工的责任，从事中小企业授信业务相关的每位员工都是风险防范的重要环节。 （二）合规性原则 中小企业授信人员开展授信业务，必须遵循《商业银行法》等法律法规，遵循央行和银监会的政策指引和监管规定，遵循银行业协会的行业协议以及有关国际惯例。 （三）风险与收益匹配原则 中小企业授信业务除考虑自身的风险承担能力、市场竞争因素外，还必须从我行的利益出发，考虑我行的资金成本、运营成本和所承受的风险，按照风险收益平衡原则合理定价，并按照收益水平确定中小企业授信业务一定的风险容忍度。 （四）统一授信原则 中小企业授信业务应按照监管部门和我行统一授信的要求，制定授信标准和程序，统一考虑集团和单一客户的授信额度，统一管理授信风险。 （五）重视第一还款来源原则
中国民生银行个人经营性贷款管理办法
中国民生银行个人经营性贷款管理办法 第一章总则 第一条为改善我行个人贷款资产结构，提高综合收益，加强对个人经营性贷款的管理，特制订本办法。 第二条本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。 第三条个人经营性贷款坚持“全面规划、批量开发、专业管理、集中运作”的原则。 第四条以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。 第二章借款人条件 第五条借款人及所经营企业的条件 （一）借款人要符合以下条件 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； 2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定的居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。
（二）小企业主经营企业的条件 1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所； 2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强； 3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料； 4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。 第六条客户发展目标 （一）积极发展对象 1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等； 2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂模式）日常消费品生产企业集群等； 3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店； 4、与大众生活关系紧密的社会服务行业（餐饮服务、医药销售、交通运输等）的业主； 5、与我行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户
民生银行小企业贷款经典案例
案例一： 动产融资+买方付息代理贴现 某分行W石油有限公司在采购原材料方面有融资需求，且提出低成本的要求，为此，该分行针对W公司业务模式进行深入剖析，策划采用“动产融资+买方付息代理贴现”的票据产品模式，W公司以存货质押在民生银行开立银行承兑汇票，向大连保税区C化工有限公司采购原材料。在该分行的努力营销下，大连保税区C化工有限公司和福建省南安市W石油有限公司一致同意接受民生银行方案，由W石油有限公司作为代理贴现公司并承担贴现利息。当年成功办理代理贴现 1513.6万元。 …点评? 此笔业务的成功办理，实现了三方共赢的局面。南安市W石油有限公司等同于现金采购原材料，享受现金采购的优惠；大连保税区C化工有限公司提前收到全部现金货款；而民生银行则提高了票据优势产品的社会影响度。 案例二： 船舶抵押融资组合方案 上海A工程公司成立于1989年，专门从事港口与航道工程施工、水工勘测、驳岸修建等，具备港口与航道工程施工总承包二级资质，航道工程专业承包二级资质，同时公司拥有大小工程船舶50余艘，包括自航式抓斗挖泥船、链斗式挖泥船、吸砂船、吹泥（砂）船、打桩船等配套施工船舶。 本次A公司承揽了某港区2万吨级多用途码头围堤及陆域形成工程，工程施工期17个月，总价款 2.5亿元，该港区总承包商为B公司，B公司座落在浙江省宁波市镇海区,隶属于中国港湾建设集团，是上海航道局的全资子公司。
目前A公司需要采购大量的水泥、钢材等原材料，急需1000万元左右的采购资金，拟以企业自有的四条船舶设定抵押向民生银行申请流动资金贷款，以项目回笼款项归还贷款。 针对以上工程项目，民生银行拟订授信方案，由A工程公司申请单笔应收帐款有追索权暗保理额度800万元，并以A公司自有的四条船舶设定抵押，以评估价计算的抵押率不超过70％，应收帐款付款人限定为B公司，B公司与A 公司书面确认应收帐款直接付至A公司在民生银行开立的收款帐户，同时由A 公司大股东及其配偶提供个人无限责任保证担保。 …点评? 在本笔业务中，单作船舶抵押融资，由于抵押物船舶船龄较老以及变现能力等原因，很难取得银行授信额度。如果叙作标准的明保理业务，因不易获得总承包商B公司对债权转让的书面确认，则也难获得银行保理授信额度。但二者结合起来“船舶抵押＋有追索权暗保理”，就是比较完整合理的授信方案。 案例三： 家乐福供应商小额贷款批量授信方案 本方案设计基于家乐福与其供应商之间长期稳定的供货关系、月平均应收销货款及送货、开票、付款各环节控制等关键因素，采用“应收账款监管+不动产抵押”的操作模式，由民生银行进行批量操作。 （一）单个授信客户准入条件 1、与家乐福有3年（含）以上合作关系； 2、年销售额超过500万元； 3、其他条件。 （二）单个授信额度的设定
民生银行产品与业务构成
产品与业务构成 经营范围 （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 创新金融服务融资产品 1、信用贷 （1）齐心贷 “齐心贷”业务，是指我行在综合考虑企业未来发展前景、企业自然人股东和（或）高管个人资产实力等因素的基础上，以企业自然人股东和（或）高管个人连带责任保证为核心担保方式，向授信申请人发放的短期融资业务。
企业准入条件：高科技企业、新兴行业、主营业务突出，近几年销售呈现快速发展。 授信额度：一般不超过1000万。 特点：无需抵押、无需担保、额度循环！
案例1、 公司背景：A公司成立于2000年,是从事高科技电子类产品设计与制造服务(ODM/EMS)的民营高新技术的企业，主要客户为国内外电子产品生产商。 目前资产规模约3000万元，年销售收入约3500万元。未完成股改，但有上市打算。 企业商业模式成熟，经营稳健，企业采用赊销形势，下游账期较长，随着业务扩大，流动资金出现缺口。 融资背景： 1、由于企业无抵押物，传统银行贷款无法满足需求。 2、应收账款较为琐碎，若采用应收账款质押/保理模式操作复杂，使企业获得银行贷款难度较大。 银行调研： 1、企业近几年销售规模稳步扩大，平均每年递增； 2、同时企业实际控制人从业时间长，经验丰富，个人资产雄厚，且感觉其为人正直可靠。 融资方案：
民生银行如何进行风险控制
民生银行股价异动会议实录：华东风险高潮已过 2012-09-24 11:31:31 来源: 理财周报(北京) 有0人参与 理财周报记者滕晓萌/整理 直到现在，所有人仍不清楚，9月5日那一天民生银行到底发生了什么。 当天，包括瑞信、摩根大通在内的数家外资投行发布看空民生银行的报告，其中主要意见包括：随着中国经济放缓，民生银行难以维持前几年的高增速。另外，随着中小企业信贷风险密集爆发，民生银行不良率可能上升较快。 报告出台后，民生A股、H股双双应声大跌，A股盘中一度重挫超过5%，港股出现大量沽空。下午，民生银行紧急召开分析师电话会议。董秘万青元主持，分管风险的行长助理石杰和分管小微业务的零售部副总经理周斌参加。 分析师会议次日，民生股价即刻反弹。此后两周，尽管大盘承压，但民生银行始终没有再跌到9月5日低点。 据理财周报记者了解，此后多家卖方机构密集安排民生银行与投资者沟通，以维持市场对于民生银行独特经营模式的信心。 对于这一次重要转折点的投资者沟通会议，《理财周报》将核心内容原文发表。 市场声音 H股、A股股价出现一些异动 民生表态 全年不良情况将控制在中报水平 万青元（民生银行董秘）：今天我们开这个会，主要是大家关心我们H股、A股股价出现一些异动，从公司基本面来看没有任何异常情况。首先请行长助理石杰先生为大家介绍我行风险管控情况。 石杰（民生银行行长助理，分管风险）：目前由于整个经济下行，我们客户面临的经营环境发生了一些变化，经营出现了一些挑战，我们的资产质量、风险管理也遇到了一些挑战。所以在我们可预期的范围内增加了一些不良资产，这个我们认为都是正常的，而且是可控的，都是预期之内的。
中国民生银行规章制度管理规范
中国民生银行规章制度管理规范 第一章总则 第一条为了全面推进我行合规性建设目标，规范我行规章制度的制定、审查和管理流程，建立和完善适合我行的规章制度体系，根据《中国民生银行股份有限公司章程》，特制定本管理规范。 第二条适用范围 本规范所称规章制度是指总行或总行授权分行依据国家的法律、法规和规章等相关规定，在公司章程赋予行长的职权范围内，结合本行管理工作的实际情况和需要，制定下发的用以规范全行各项工作的规范性文件。主要包括公司章程、董事会各项制度以外的各类规定、办法、细则、操作流程等。 内部具体工作要求、对具体事项的布告、公告以及通知，原则上不适用本规范。 第三条我行的各类规章制度遵循以下原则： （一）合法性原则。规章制度的制定必须符合国家的法律、法规和规章以及本行章程的规定，不得与之相抵触。 （二）严密性原则。规章制度在内容上要周密、严谨，做到概念清晰、要求明确、内容完整和程序规范。 （三）协调性原则。本行的各类规章制度要相互衔接，避免冲突和遗漏。 （四）稳定性原则。规章制度的制定具有相对的稳定性，能在一定时间和一定范围内普遍适用。 （五）完备性原则。规章制度的制定在结构和内容上要完整、明确。 （六）操作性原则。规章制度的制定以反映现实、讲求实际、解决问题为目的，确保可得到有效实施。 第二章规章制度的层级 第四条根据本行规章制度的内容和效力，规章制度分为基本管理
制度和具体规章两个层级。 基本管理制度是指对全行业务管理具有基本的原则性规范作用的制度。 具体规章是指对某一业务管理具有具体的操作性规范作用的制度。 第五条规章制度在名称的界定上，一般按以下标准掌握： （一）规定：用于特定范围内的工作和事务或为贯彻国家法律、法规和规章而提出的有关要求或办法的规范性文件。 （二）办法：是针对某一方面的具体工作手续、程序和措施加以条理化和规范化，重点突出某一方面工作的内容、方法，针对性更强，内容更加明确。 （三）制度：是指一定范围内为加强管理，共同遵循的办事规程或行动准则。 （四）规范：是指一般的共同准则，是有关人员应当了解并遵守的基本要求。 （五）规则：为贯彻、落实某项工作而制定的，要求大家遵守的条规。 （六）实施细则：是根据基本管理制度，结合业务实际情况制定的具有说明性、补充性、辅助性的实施规则。 （七）操作规程：是对某一事项或操作在一定范围内要求人们遵守的统一的要求和程序。 （八）指导意见：是针对个别事项在具体实践中应遵循的原则性要求。 （九）业务流程：是针对某项具体事项或业务在处理过程中必须遵守的操作性指导文件。 （十）须知：一种周知性、指导性文件。 第六条基本管理制度由行长签发，以行发文形式下发。具体规章由分管该项业务的行长或者副行长签发，一般以部发文形式下发。 第三章规章制度的分类
民生银行公司业务事业部制改革的实践及启示
OVER STORY C 封|面|文|章 民生银行公司业务 事业部制改革的实践及启示 事业部制结构（Multidivisional Structure ）最早诞生于1920年代的美国通用汽车公司，是一种典型的以客户为中心的分权式组织。20世纪90年代以来，事业部制在国际银行业发展十分迅速，已成为全球银行业组织管理架构的主流模式，相关岗位体系、机制设计、流程安排都日臻成熟。与传统的总分行制组织架构相比，事业部制具有产业化和工厂化的特点，具有更高的生产效率，更专业的运营服务能力，更快的市场发展速度，对于实施多元化发展战略的大中型银行具有多方面不可替代的组织优势。在银监会的推动下，近年来国内银行业都纷 纷以建设流程银行管理架构为目标，在不同层次、不同条线和不同路径上进行了事业部制改革的尝试，而民生 银行作为其中的代表和先驱，是国内首家全面启动公司金融事业部制改革的商业银行。 事业部制与银行组织架构的变迁 按照传统的企业组织理论，公司内部管理的组织形态分为Ｕ型（一元结构）、Ｈ型（控股结构）和Ｍ型（多元结构）三种基本类型。事业部制结构，亦即M 型结构，主要指企业按照客户、产品、区域等维度对经营的事业进行划分，设立若干组织单元，每一组织单元都具有相对完整的职能体系，形成独立核算的利润中心，并在资源配置、内部运作、政策制度制定等方面享有较大的自主权。 从现代企业的发展历程来看，随着经济融合和市场扩张，大型企业发展到一定程度，必然会出现企业规模扩大、管理幅度拓宽、经营业务多样化、产品门类复杂、精细化管理薄弱的现象，这时往往会伴随着组织架构的调整。商业银行组织结构的变革，事实上也是由内部业务模式的转变推动的，大体上经历了单一银行制和总分行制两个发展阶段。单一银行制下，银行没有分支机构，按照职能分工设置部门。单一银行制曾在美国广泛存在过，但自从1927年2月《麦克法登法》（McFadden Act ）在国会通过之后，单一银行制便被总分行制所取代。总分行制度下商业银行组织结构的演变又可以进一步划分为三个阶段。 第一阶段：总分行制阶段。这是我国商业银行目前 文/孙素民 摄影：张超
中国民生银行公司业务批量授信方案审批管理制度
中国民生银行公司业务批量授信方案审批管理制度 阅读次数：790 日期：2013-03-21 10:40:36 中国民生银行公司业务批量授信方案审批管理制度 一、实行批量授信方案审批模式的目的 批量授信方案审批模式，是总行各级审批部门对符合批量授信范围的方案进行审批，审批通过后充分授权各级经营机构在方案框架内对符合方案要求的具体单笔授信项目实施高效独立审批。批量授信方案审批模式，主要目的在于：（一）强化市场和模式研究，加强项目规划和落地。各级经营机构和各级评审机构在批量授信方案审批项下，将大力研究市场、研究客户需求、研究商业模式，强化区域特色开发。 （二）整合审批资源，提高审批效率。在批量授信方案范围内，对分行充分授权，在有效监督机制的前提下充分整合和利用分行的审批资源，提高审批效率。 （三）强化风险识别，加强产业链风险管理。在总行区域评审中心对批量授信方案统一审批机制下，实现全行大中小业务条线的联动，从而统一评审标准，统一授信方案，统一风险管理，强化产业链风险管理。 二、批量授信方案审批模式的内涵 批量授信方案审批模式是我行探索并建立和逐步完善多层次风险管理以及监控机制的有效路径。其根本内涵是： （一）在总行层面通过建立产业链数据库、加强产业链风险研究、加强行业组合研究，集中性把握产业链风险和集中度风险。 （二）区域评审中心在指导并深度参与市场调研、指导分行做好批量授信方案的基础上，具体负责审批由经营机构上报的批量授信方案以及其他具体授信项目，并对分行在方案范围内的尽职审批情况开展后督，动态调整业务授权，实施分类管理。 （三）分行层面则是在授权范围内，根据区域评审中心审批的批量授信方案所限定的授信客户、授信条件和管理要求，尽职独立审批批量方案项下的具体授信项目，并接受总行区域评审中心对具体项目审批的动态和实时监督。
民生银行调查报告撰写说明
调查报告撰写说明 总体说明 (1) 调查报告的适用范围 (1) 调查方式的填写方式 (2) 第一部分受信人的基本情况 (2) 第二部分受信人经营活动分析 (4) 第三部分贷款用途与还款来源 (4) 第四部分受信人财务分析 (6) 第五部分受信人竞争能力分析 (8) 第六部分担保措施分析 (9) 第七部分授信收益分析 (9) 第八部分风险分析及风险防范措施 (10) 第九部分基本分析结论 (10) 总体说明 调查报告的适用范围 本报告的格式主要适用大中型的生产流通型借款人向我行申请较大额度的贷款，对于中小企业、集团母公司等类型的借款人，或申请授信额度较小，可参照如下方式分析。 1、集团母公司：如果母公司为经营实体，其资产规模和销售收入在集团中占有重要份额（大于25%），应重点分析母公司的经营、财务和经营战略，同时在财务分析中的长期投资分析中对其投资的主要子公司
（以投资额和利润衡量）的经营情况进行详细分析，如果集团中存在资产规模和销售收入超过50%的公司，可以考虑另设一部分单独进行介绍。 如果母公司为持股公司，应重点分析集团的整体经营情况，但要在第一部分的组织结构中对母公司的情况进行详细介绍，特别是其对下属公司的持股情况。如果母公司的主要利润来源于集团内特定的子公司，应重点分析该公司的情况。 2、中小企业及小额度授信申请：对此类贷款申请，可以简略行业分析，但应加强对财务状况分析的主要科目的核对工作，加强担保人和抵押品的分析核对工作。 3、项目授信申请：对以现有企业为基础从事的项目建设，应主要分析现有企业的状况和项目建成后企业整体的还款能力，对新建项目，或建设项目的规模大于现有企业，可以不按本调查报告的格式，另行分析项目的情况。 调查方式的填写方式 填写调查方式的目的是使审批人员对信贷员是否进行调查、调查的深度和广度有基本的认识，为审批人员决策提供可靠依据。 调查方式包括实地调查、阅读新闻媒体和向相关人员进行了解等方式。对于其他调查方式，信贷员可以据实填写。 实地调查是授信调查的最基本方式，也是必须进行的方式。实地调查既包括信贷员到受信人和担保人办公场所、仓库、生产现场、施工现场等进行调查，也包括到工商管理部门、房管部门、税务部门、证券交易所等相关机构了解受信人、担保人和抵（质）押物的情况，抵押物也应到实地进行调查。信贷员应依据调查的时间顺序如实填写。 新闻媒体包括报刊、书籍、Internet等，是获取与受信人相关的行业发展、产品市场等信息的重要渠道，信贷员应将正文中引用或利用的信息在此标出，以便审批人员核实和判断信息的可靠性。 关系人指与受信人有关系的企业、机构和个人，如受信人的供应商、产品客户、往来银行、对受信人了解的个人等。本部分内容可能涉及保密的问题，因此对不便公开的渠道，信贷员可以匿名填写，并以口头形式告知相关审查人员。 第一部分受信人的基本情况 本部分的作用是向各级审查审批人员提供受信人的基本情况，使其在较短的时间内获得对受信人的初步印象，信贷员应依据受信人的相关法律文件、财务报告和实地调查结果据实填写，主要填写要求如下：１、受信人法律地位应依据受信人的营业执照填写，如果实际情况与营业执照不相符合，如受信人实际办公地址与营业执照标明地址不一致等，应予以说明。
民生银行产品与业务构成
经营范围 （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 创新金融服务融资产品 1、信用贷 （1）齐心贷 “齐心贷”业务，是指我行在综合考虑企业未来发展前景、企业自然人股东和（或）高管个人资产实力等因素的基础上，以企业自然人股东和（或）高管个人连带责任保证为核心担保方式，向授信申请人发放的短期融资业务。 企业准入条件：高科技企业、新兴行业、主营业务突出，近几年销售呈现快速发展。 授信额度：一般不超过1000万。 特点：无需抵押、无需担保、额度循环！
案例1、 公司背景：A公司成立于2000年,是从事高科技电子类产品设计与制造服务(ODM/EMS)的民营高新技术的企业，主要客户为国内外电子产品生产商。 目前资产规模约3000万元，年销售收入约3500万元。未完成股改，但有上市打算。 企业商业模式成熟，经营稳健，企业采用赊销形势，下游账期较长，随着业务扩大，流动资金出现缺口。 融资背景： 1、由于企业无抵押物，传统银行贷款无法满足需求。 2、应收账款较为琐碎，若采用应收账款质押/保理模式操作复杂，使企业获得银行贷款难度较大。 银行调研： 1、企业近几年销售规模稳步扩大，平均每年递增； 2、同时企业实际控制人从业时间长，经验丰富，个人资产雄厚，且感觉其为人正直可靠。
民银评审通知字[2012]90号附件一：中国民生银行公司业务授信调查报告管理办法
附件一： 中国民生银行公司业务授信调查报告管理办法 第一章总则 第一条为规范全行公司业务授信调查工作，明确公司业务授信贷前调查的技术标准和操作流程要求，实现公司业务授信调查报告（以下简称“调查报告”）技术体系的标准化，并在此基础上提升调查报告质量，根据《商业银行授信工作尽职指引》、《中国民生银行授信尽职工作实施细则》等相关法律法规和管理制度要求，特制定本办法（以下简称“办法”）。 第二条本办法所称授信是指对非自然人客户的表内、外授信。表内授信是指占用我行信贷资金的授信，包括流动资金贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信是指不使用银行信贷资金、仅使用银行信誉的授信，包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 第三条本办法所称授信调查，指从接受授信申请开始，经过资料收集、调查分析、完成授信调查报告、出具明确的授信方案建议、直至形成完整的授信申报资料报送授信评审部门的整个过程。 第四条本办法所称调查报告是各经营机构为对授信申请人提供授信业务在一定的技术框架内形成的调查分析报告，是授信业务上报各级评审机构的必备要件。 第五条本办法中所称授信调查人员是指各经营机构参与授信调查的客户经理、支行负责人、行业金融部负责人、风险经理以及进行授信补充调查的评审人员。
第六条本办法中所称支行（部），指经营机构辖属的支行、营业部、公司业务部、行业金融部等。 第七条本办法适用于本行公司业务授信调查工作。各事业部可根据自身专业化经营需要，建立健全符合自身特定分析需要的授信调查报告及技术规范体系。各事业部自身系统范围内的调查报告规范体系应报备总行授信评审部。 第八条为真实、全面反映授信申请人及担保人的各项信息，授信调查人员需按照国家相关法规、我行相关规定及本办法的要求进行各项调查活动，履行尽职调查要求。 第二章授信调查的原则和基本流程 第九条授信调查应遵循以下原则： （一）客观公正原则。对授信申请人提供的信息不得直接采信，须客观公正地开展授信调查工作，保证授信调查的独立性、客观性，履行尽职调查要求。 （二）实地调查原则。必须对授信申请人进行实地调查，获取第一手资料，不得仅凭授信申请人提供的资料或其他外部资料完成调查报告。 （三）双人调查原则。授信调查必须执行主办客户经理、协办客户经理双人调查制度。主办客户经理和协办客户经理均应对授信调查的合法合规性、真实性、完整性、有效性和一致性负责。 （四）完整性原则。开展授信调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查流程、调查范围、调查重点等），尤其强调对非财务信息的调查，以获得授信审批所需的完整信息。 （五）信息验证原则。要求通过向授信申请人往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集，核实所获取
民生银行关于小微企业互助担保贷款业务的介绍
中国民生银行 小微企业互助担保贷款 简介 小微企业互助担保贷款定义 小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求 1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。 2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。 3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。 4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在我行授信业务提供风险补偿。准备金在贷款发放前一次性收取，贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限
超过6个月、1年以内的（含）按贷款金额的1%缴纳。基金存续期内准备金不予返还，但可参与基金清算。 5、基金成员之间不得为关系人，关系人是指： （1）配偶、三代以内直系亲属关系； （2）主要收入来源于同一企业的多个股东或实际控制人； （3）其他关联关系，导致还款来源相同或经营风险无法分散的。 6、基金存续期间新成员入会须履行公示程序，拟入会成员名单应在全体成员范围内进行公示，公示期限不少于7个工作日，全体成员无异议后该成员方可向我行申请授信。 7、保证金的利息收入、投资收益，以及社会捐赠、政府补偿等基金补充来源资金列入风险准备金管理。 8、基金管理人可收取一定的管理费用，用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用，费用收取由基金管理人根据合理预算决定。 小微企业互助担保贷款要素 1、授信品种 短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年（含）以内的流动资金贷款； 授信额度/循环贷款：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。 2、授信额度 单户贷款限制：单户授信金额最高500万元，且不超过互助保证金与风险准备金账户余额之和的20%； 大额贷款总量限制：单户授信金额超过250万元的授信金额合计不得超过所有授信总金额的10%。 3、授信期限 短期贷款授信期限最长一年，授信额度/循环贷款最长期限二年。 借款人基本准入条件
中国民生银行股份有限公司银企直联服务协议
中国民生银行股份有限公司银企直联服务协议
中国民生银行股份有限公司银企直联服务协议 甲方（全称）：中国民生银行股份有限公司 乙方（全称）： 本协议是甲乙双方本着平等、自愿、诚实、信用的原则，就中国民生银行股份有限公司银企直联服务相关事宜达成的协议。 第一条定义和解释 如无特别说明，下列术语在本协议的含义为： 1、银行核算系统：指通过银企直联连接的甲方接收乙方指令、根据乙方指令向乙方提供银企直联服务的系统。 2、银企直联：指通过因特网或数据通讯专线建立的甲方银行核算系统与乙方财务系统间的实时网络连接方式。 3、银企直联服务：指通过银企直联甲方向乙方提供的银行服务。甲方提供给乙方的银行服务类别以《银企直联接口文件》中描述的甲方为乙方开通的接口类型为准，且部分银行服务需乙方在甲方营业网点柜台或企业网上银行签署业务协议后方可使用。 4、财务系统：指乙方通过银企直联与银行核算系统连接的系统。包括但不限于乙方拥有使用权的数据通讯专线（如有）、乙方的计算机网络系统、乙方的银企直联前置机、终端计算机及其他电子设备等。 5、数字证书：指甲方或特定的认证机构为乙方制作颁发的用于识别客户身份的工具。 6、银行账户：指经乙方申请并经甲方同意可使用银企直联服务的、在甲方开立的单位结算账户。
7、客户指令：指乙方以数据电文形式向银行核算系统发出的意思表示，包括但不限于要求甲方提供或取消银企直联服务的具体要约、承诺、请求或确认。 8、密码：指甲方用以识别乙方客户身份、指令等而要求乙方提供的代码或口令。 第二条身份识别与数据电文 1、甲方发放的数字证书和密码是乙方在银企直联服务项下向甲方发送电子指令时，甲方用以确认乙方身份的唯一有效凭证。甲方有权根据该指令完成银企直联服务。 2、乙方使用甲方发放的数字证书和密码的行为，即视同中国法律法规及规章规定的乙方签章行为，经甲方银行核算系统验证通过后即构成乙方可靠的电子签名。乙方须对利用该数字证书和密码所完成的一切金融交易负责。 3、乙方应妥善保管数字证书及密码，不向他人泄露密码或提供给他人使用，如数字证书或密码遗失、被盗，乙方应及时办理证书补发或密码重置手续。办妥上述手续之前所发生的风险和损失由乙方承担。 4、乙方负责对所持数字证书及存放数字证书的设备提供必要的管理和维护，保证数字证书的使用安全。 5、除非经甲方另行确认，乙方的电子客户指令一经发出，即为不可撤销。 6、甲乙双方同意，银企直联服务中的数据电文（包括但不限于客户指令、交易信息等），为双方认同的书面证据，但双方另有约定的情况除外。 7、如发现有下列情形之一，甲方有权不认可或不执行数据电文
2020年(金融保险)民生银行最终
（金融保险）民生银行最终
中国民生银行 8.1简介 中国民生银行1996年1月12日在北京正式成立，在经济发达区域设立 了8家分行、23家支行，员工人数逾千人，是经国务院、中国人民银行批准的 首家主要由非国有制企业入股的全国性股份制商业银行。民生银行以发起人的 方式募集股本，股本金为13.8亿元人民币，其中85%的股本来源于非国有企 业。 表1. 中国民生银行分支机构地域分布 地区数量分布 北方 1 北京管理部（北京、太原、石家庄） 华东 4 上海分行、武汉分行、杭州、南京 东北 1 大连 华南 2 广州分行,深圳分行 图1.中国民生银行组织机构图 注：和IT建设相关的部门有：科技部、银行卡部、国际业务部、网上银行部（上海）、资金计划部等 8.2业务状况 表2. 中国民生银行主要业务
8.2.1业务收入现状及发展规划 截至1999年6月底，累计实现利润8.11亿元，上缴税收2.71亿元。各 项存款达到202亿元，各项贷款达129亿元，全行资产总规模已达到261亿 元。 中国民生银行以X公司业务为主要业务，且以高科技、中小型的民营企业 为主要服务对象，全力扶持他们中的优势企业上规模、增效益。1998年，中 国民生银行进壹步提出了以非国有、高科技、中小型企业作为民生银行的主要 目标市场。 在未来俩至三年内，民生银行中间业务将有较快发展，中间业务（如IP 电话、银证转帐等）由各分行根据业务需要增设；同时，个人信贷等业务将得 到大力加强。 表3. 业务收入走势单位：百万美元
注：信贷业务中对公业务包括贷款、再存款、贴现等； 中间业务中其他包括手续费收入等； 国际业务中资金业务包括外汇买卖、进出口信贷等；其他包括信用证、贴现等； 其他业务包括投资证券、营业外收入、其他收入等； 在民生银行的收入中，对公业务的收入所占比例最大，达到60-70%； 未来俩至三年民生银行将加强发展个人信贷业务，届时个人信贷的收入也 将会有壹定的增长； 国际业务不是民生银行的强项，目前业务发生频次较低，各营业部平均每 天也只有几等，营业收入很低，将来民生也不会将国际业务作为主要发展方向， 未来俩至三年内收入也不会有大幅的增长； 而中间业务中网上银行和手机银行业务将在2001年启动。 8.2.2业务地域发展及规划 民生银行分支机构分布于北京、武汉、上海、广州、深圳、杭州、南京、 大连等地。其中：杭州分行于1999年开业，南京、大连分行于2000年开业， 北京管理部管辖包括太原、石家庄支行的所有业务及人员。 1999年民生银行业务收入地区分布依次为：北方（42%）、华东（36%）、 华南（22%），1999年民生银行在东北、西南地区末设分支机构。 未来俩至三年，中国民生银行北京、上海地区的业务将得到较大规模的发 展。 表4. 业务收入地域分布
中国民生银行动产融资业务营销指引
资料范本 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 中国民生银行动产融资业务营销指引 地点：__________________ 时间：__________________ 说明：本资料适用于约定双方经过谈判，协商而共同承认，共同遵守的责任与义务，仅供参考，文档可直接下载或修改，不需要的部分可直接删除，使用时请详细阅读内容
中国民生银行动产融资业务营销指引（试行） 动产融资业务是面向中小企业融资的主打产品之一，特别是在围绕中心厂商的产业链服务领域中，由于其能有效“激活”企业担保资源，且具有操作灵活、形式多样、与企业需求联系紧密的特点，历来大受产业链流通环节中中小企业的欢迎。从银行角度来看，由于动产融资能培养忠实客户群体，并通过负债和中间业务的带动改善银行收入结构，资本占用少、综合收益高，符合资本约束下银行经营的需要。 为应对当前经营形势变化和未来我行健康发展需求，总行决定在全行范围内大力推广动产融资业务，特制定本营销指引，请各单位学习领会并参照执行。 一、定义和定位 本指引所称动产融资业务，是指以企业自有或第三人合法拥有的动产或货权为抵质押担保项下的融资业务，或虽不实现抵质押担保、但我行能有效控制企业物流和资金流从而有效控制风险而开展的融资业务（如知名品牌乘用车汽车合格证、进口汽车“出入境检验检疫进口机动车辆随车检验单”和“进口货物证明书”等）。动产融资业务具体授信使用方式可采取短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票保贴、国际贸易融资等多种。 动产融资业务客户定位为自身实力规模难以达到传统授信条件、或授信额度难以满足其真实需求、但银行能通过对其经营货物实施有效监控并以此为还款来源而进行融资的各类企业。动产融资所涉及的企业商品定位参照总行动产融资监管中心定期在内部网站公示的《中国民生银行动产融资业务押品目录》中所列商品。 二、名词标准解释 动产融资业务环节较多，流程设计较为灵活和复杂，为清晰描述业务模式，统一行内经营机构、评审、监控、合规等部门的认识，防止概念不统一造成的操作风险，现对动产融资涉及到重要概念或名词进行解释，各机构在业务办理过程中，应使用本指引规定的标准概念或名词来描述具体模式。
中国民生银行银商直通车业务 对公网银操作手册
中国民生银行银商直通车业务 对公网银操作手册
企业客户登录民生银行网上银行企业网银，点击“银商直通车” ，进入银商 直通车功能菜单。银商直通车功能包括：银行转商品交易所（入金） 、商品交易 所转银行 （出金） 、 商品交易所保证金余额查询、 转账历史查询、 转账当日查询。
注意：如银行网银系统进行更新，请以您实际操作中看到的的网银系统界面为准，如有其它 疑问可联系民生银行客服或当地银行网点，协助解决。
客户在成功登陆网银界面后，若界面左侧栏无法显示银商直通车业务，则需 手动进行添加。操作流程：
进入网银管理账户 选择系统维护——操作员权限维护——银商直通车确认 授权系统管理员为初级审核权限，授权业务操作员为制单员权限。 返回到系统维护选项，再选择交易审批流程维护，设定最大限额，初级审核人数为 1，点击 确定。之后退出网银重新登陆即可进行相关业务操作。
一、银行转商品交易所（入金）操作流程
1.点击银行转商品交易所，进入银行转商品交易所功能界面，选择商品交易所，点击确 认；
2.进入转账界面，输入转账金额、交易密码，点击确认；
3.制单成功，返回制单信息。
4.授权员登录网银，进行授权，勾选要授权的业务，输入银行交易密码，点击确认
5.系统返回交易成功界面
6.点击凭证号，查看电子回单。
二、商品交易所转银行（出金）操作流程
1.点击商品交易所转银行， 进入商品交易所转银行所功能界面， 选择商品交易所， 点击确认；
民生银行小企业贷款经典案例
案例一：动产融资+买方付息代理贴现 某分行W石油有限公司在采购原材料方面有融资需求，且提出低成本的要求，为此，该分行针对W公司业务模式进行深入剖析，策划采用“动产融资+买方付息代理贴现”的票据产品模式，W公司以存货质押在民生银行开立银行承兑汇票，向大连保税区C化工有限公司采购原材料。在该分行的努力营销下，大连保税区C化工有限公司和福建省南安市W石油有限公司一致同意接受民生银行方案，由W石油有限公司作为代理贴现公司并承担贴现利息。当年成功办理代理贴现1513.6万元。 …点评? 此笔业务的成功办理，实现了三方共赢的局面。南安市W石油有限公司等同于现金采购原材料，享受现金采购的优惠；大连保税区C化工有限公司提前收到全部现金货款；而民生银行则提高了票据优势产品的社会影响度。 案例二：船舶抵押融资组合方案 上海A工程公司成立于1989年，专门从事港口与航道工程施工、水工勘测、驳岸修建等，具备港口与航道工程施工总承包二级资质，航道工程专业承包二级资质，同时公司拥有大小工程船舶50余艘，包括自航式抓斗挖泥船、链斗式挖泥船、吸砂船、吹泥（砂）船、打桩船等配套施工船舶。 本次A公司承揽了某港区2万吨级多用途码头围堤及陆域形成工程，工程施工期17 个月，总价款2.5亿元，该港区总承包商为B公司，B公司座落在浙江省宁波市镇海区,隶属于中国港湾建设集团，是上海航道局的全资子公司。 目前A公司需要采购大量的水泥、钢材等原材料，急需1000万元左右的采购资金，拟以企业自有的四条船舶设定抵押向民生银行申请流动资金贷款，以项目回笼款项归还贷款。 针对以上工程项目，民生银行拟订授信方案，由A工程公司申请单笔应收帐款有追索权暗保理额度800万元，并以A公司自有的四条船舶设定抵押，以评估价计算的抵押率不超