平安普惠详细解析个人汽车贷款流程

1.贷款的受理和调查

（1）贷款受理

贷款受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。

银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宜传手册等方式向个人提供信息咨询服务。

①咨询的主要内容包括: 个人汽车贷款品种介绍;申请个人汽车贷款应具备的条件; 申请个人汽车贷款需提供的资料; 办理个人汽车贷款的程序; 个人汽车贷欲借款合同中的主要条款;与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项; 获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的梁道; 个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话; 其他相关内容。

②借款申请人须填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，以审查申请人的资格及所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

申请材料清单如下:

-合法有效的身份证件. 借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;

-贷款银行认可的借款人还款能力证明材料;

-由汽车经销商出具的购车意向证明（直客式不需要提供此项）;- 以所购车辆抵

押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵（质）押的书面证明;- 涉及保证担保的，需保证人出具同念提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;

-购车首付款证明材料;

-如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、机动车辆登记证和车辆年检证明等;

-如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明;

- 其他证明材料。

(2) 贷前调查

贷前调查是指由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确愈见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请材料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

①调查方式包括: 审查申请材料; 面谈申请人; 实地调查; 电话调查; 其他辅助调查。

②调查内容包括:

第一，材料一致性的调查。

第二，借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。包括:调查借款人资格是否符合贷款银行要求; 查询申请人的信用记录是否良好; 调查借款人职业和和收人的稳定程度; 判断借款申请人购车行为的真实性。

第三，采取抵押担保方式的，应调查: 抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性; 抵押物价值与存续状况。

第四，采取质押担保方式的，应调查: 质押权利的合法性; 出质人对质押权利占有的合法性; 质押权利条件。

第五，采取保证担保方式的，应调查: 保证人是否符合《担保法》

及其司法解释的规定具备保证资格;保证人为法人的. 要调查保证人是否具备保证人资格，是否具有代偿能力;保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，并查验其真实性; 保证人与借款人的关系; 核实保证人保证资任的落实，查验保证人具有保证意愿并确知其保证责任。

③调查中应注意的问题。

一是核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。

二是核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性。

三是落实其家庭住址及居住稳定情况。

四是对借款人的申请材料内容齐全性进行检查。

2.贷款的审查和审批

(1) 贷款审查

合规性审查是指对贷前调查人提交的材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷欲审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

(2) 贷款审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性; 根据还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等，分析该业务给银行带来的收益与风险。

贷款审批人应对以下内容进行审查: ①借款申请人是否符合贷款条件，是否具有还款能力; ②借款用途是否合乎规范; ③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性; ④申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定；⑤贷前调查人的调查意见和贷欲建议是否准确、合理; ⑥风险防范措施是否合规有效; ⑦其他需要审查的事项。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由；对需补充材料后再审批的，应该详细说明需耍补充的材料名称与内容；对同意或有条件同意贷款的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

贷款审批中需注意的事项还包括: ①确保业务符合银行政策和制度；②确保贷款申请资料合规；③确保贷款方案合理；④确保符合转授权规定；⑤严格执行逐级审批的制度。

3.赏款的签约和发放

(1) 贷款的签约