个人理财报告范本

个人理财规划报告书

客户：曲先生

理财师：顾森严立明高古松沈志强李龙完成日期：2013年10月10日

放入选的案例原文，不用加页码

尊敬的曲先生：

民生银行是专业从事理财规划，财经资讯，金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。

本建议书的由来：本建议书是根据您2013年08月01日的委托，由民生银行为您量身定制的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份知道您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并不能代替其他专业分析报告。

本建议书的资料来源包括以下几个方面：

1.您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料；

2.您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息；

3.您接受我们所进行的相关调查问卷的资料；

4.我们通过相关机构搜集到的各种政策资料

5.我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料；

6.我们在进行过去的理财业务中积累的相关资料。

民生银行义务

根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：

1.本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能

力，已通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验；

2.本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，以合理的谨慎处理您委托的各种事

务；

3.本公司及指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密

不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将有专人负责保管；4.若涉及某项专项产品需要将您的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师

等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人。

5.本公司及指派的理财规划师与在理财计划中所推荐的金融产品或服务的提供

机构无我、雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选择是否进行购买。

客户方义务

为了保证我们能顺利地为您制定出合适的理财规划建议书，您需要承诺以下几点：

1.按照合同的约定及时交纳理财服务费；

2.您需要向我们提供与理财规划有关的一切信息；

3.您提供给我们的信息包括书面资料、口有信息及所填写的问卷调查的内容须

真实准确；

4.在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您

有义务及时告知我们，便于我们调整方案；

5.本公司对制订的理财规划建议书拥有知识产权，除您自己使用外，未经本公

司许可，不可许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露；

6.如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供必

要的便利。

免责条款

1.本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合

理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

2.您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误

信息而造成损失，本公司指派的理财规划师本人均不承担任何责任。

3.由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况是有可能发生变化的，并且这些

变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地作出调整。如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。

4.本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表

我们对实现理财目标的保证。

5.本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何金

融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。本文件非常重要，其内容严格规守法律相关规定。理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。我们期待着与您共同完善和执行本建议。

目录

第一部分：理财规划建议书的假设前提……………………………………

第二部分：客户财务状况诊断…………………………………………………………第三部分：客户风险特征分析…………………………………………………………第四部分：确定理财目标………………………………………………………………第五部分：分项理财目标………………………………………………………………第六部分：理财方案的预期效果分析…………………………………………………第七部分：理财方案的调整……………………………………………………………第八部分：职业发展规划和婚姻财产规划……………………………………………第九部分：持续理财服务………………………………………………………………

第一部分：理财规划建议书的假设前提

作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。

1）通货膨胀的预测

虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨5%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内5%的CPI应该是通胀的下限。

2）家庭收入较稳定

尽管您太太是全职太太，没有收入来源，但您店铺的生意平均下来每年大概能净赚40万～60万元，外加每月3000房租收入，每年存款利息收入，基金收益。（1年期定期存款利率为3.5%，货币基金收益率3%）

3）孩子课外教育费用大致估算

由于您女儿就读于一家公立小学的二年级，义务教育阶段，无需缴纳学费，只需缴纳少许学杂费即可，但您女儿课外舞蹈、钢琴兴趣班，每月的学费1600元。且国内外学费的年平均增长率为5-6%

4）最低现金持有量

从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月净支出约4000元的水平计，维持约2.4万元的活期存款已经足够。

5）风险承受能力分析

您的太太没有家庭收入，尽管您的生意平均下来每年大概能净赚40万～60万元，且家庭不动产总值已经710万，外加拥有100万元定期存款和250万元左右的基金。但您全家除必要的养老和基本医疗保险之外无其的保险可以保障。

之后案例中所演算的数字，只做参考之用，便于形象理解家庭财务情况，与实际情况有一定差距。

第二部分：客户财务状况诊断一、家庭成员基本情况

二、家庭资产负债表；家庭收入支出表；每月收支情况表

三、家庭资产结构分析图；家庭年度收支分析图

四、客户财务状况的比率分析

五、客户财务状况预测与分析

曲先生家是富裕的三口之家。尽管全家只有曲先生一人创造家庭收入，但曲先生家家庭金融资产的累积较为丰厚，在上海的另一处房产每月还能收取3000块月租。曲先生夫妇除了基本的社保之外，全家三口没有其他的商业投保。（一）五优点：

1、先生每年大概能净赚40万～60万元；

2、已经有自住房，和投资房；

3、家庭金融资产的累积较为丰厚；

4、结婚和生孩已经完成，节约了家庭开销成本；

5、日常消费符合自身收入情况，可用更多资产去投资增值；

（二）五缺点：

1女儿身子比较娇弱，很容易生病，医疗费用的开支比较大。

2家庭三人无任何商业险种，风险防范措施较少。

3养老保障比较薄弱

4丈夫企业发展遇到瓶颈，随着时间的推移，有收入风险

5太太无经济来源收入

第三部分：客户风险特征分析

客户风险特征分析只做了解客户之用，具体投资方向及策略，还需客户自主选择和取舍。

第四部分：确定理财目标

目标：

1、规划女儿的医疗保险；

2、规划自己和妻子的医疗保险；

3、规划家庭保险计划，完善加强家庭保障；

4、规划家庭养老规划，建立退休旅游基金；

第五部分：分项理财目标

一、现金规划：口袋有现金，卡里有额度

现金规划是为了日常生活储备，意外现金储备和家庭支援现金储备。理想化的情况下，日常临时储备金要能够应付6个月左右的日常开销。根据曲先生家庭每月7000元的支出情况，建议至少备有4.2万元的现金及现金等价物作为不时之需。现在曲先生独自经营生意，太太为了照顾孩子辞掉了工作，但是家庭收入每年在40—60万，而且有10万现金及活期存款，可以申请银行的信用卡，额度3万左右。既可以充分利用1个月左右的免息期，又可以参加各类优惠购物活动，还能在不占用自己本金的情况达到随时可用的额度；货币基金收益略高于活期，不宜长时间存放，还需要两个工作日才能到账；银行一天理财产品，工作日都能

赎回买入，缺点是购买起点过高。另支取7万元投资银行票据类理财产品或债券基金，做备用金，投资收益略高于定期。如您始终未用到这笔备用金，到您60岁时，它的价值是274409元。尽量减少存放现金和活期，就是最大的节约钱。

这笔3.5万元的目的在于预防家庭生活中遇到的不可预知的情况，比如：生病住院，孩子的学校赞助费等。所以在一般情况下，不会动用这笔钱，如果要用，

二、消费支出规划：两个轱辘，四个轮盘的都要有

从曲先生家庭情况看，如下表

曲先生已经有了20万元的小轿车，从目前看他在未来几年内不用买车了，因此他每年自需要缴纳车险费，燃油费，年检费，停车费和意外支出及其他有关车的费用。如下表

本计算结果只做参考，如果曲先生的车是2011款劲取1.4L手动实乐版至少要准备3.67万。

如果曲先生使用2011款劲取1.4L手动实乐版成本3.67万左右。按照曲先生家庭目前年结余37.5—57.5万元，两年后结余75-115万元，这样的收入完全

可以支付这笔费用，每年还可节余27-47万，10多年后曲先生还可买一辆上百万的豪车。

从曲先生家庭资产负债情况看，他家没有房贷，因此不用还房贷，对他家庭来说省了不少开支。

三、教育规划：考研，妈妈进修，小朋友兴趣班

在家庭年度收支表中有学费一项，原为孩子每月1600月的学费支出，年支出19200元。在下面演算中已经包括，故把此项学费支出计为先生和妻子每年进修的费用支出。孩子的课外兴趣班等都可以从此项中支出。通货膨胀让货币贬值，投资自身，自我升值，也会产生复利效应。

大致估算孩子学费支出。

教育金计划

选取每年3万元作为子女的教育基金是因为静态分析，除去通货膨胀率和学费增长率，每年3万元都可以覆盖每年的学费支出。

您孩子读完大学本科四年，完全没有问题，至于是否需要出国留学或考研，可根据之后您的家庭的实际情况和孩子的意愿再做更正和修改。孩子大学毕业后结余273150元，这笔钱可以以父母作为借款人，子女作为贷款人的形式给到女子做出国留学费用或创业费用。贷款利率优惠按5%。

优点：

1．子女大学毕业，没有借款能力，

2．适当还款压力，也是动力

3．创业收益产生复利效应。

4．也可以是苏小姐家庭退休后的养老金补充

5．也可以是留给孙辈的资产。

四、风险管理和保险规划：有你，一生平安

曲先生以前没有养老及医疗保险，从2008年刚刚开始补交相关费用。作为个体经济组织人员，他按照相关规定每月缴纳约900元的养老及医疗的有关保费，但在他看来，这些保障并不能满足家庭的需要。

太太原先所在的公司统一投保了上海市城镇职工基本医疗保险和养老保险，现在，她作为非从业居民，也继续缴纳各项保费，每月也是900元左右，他们还没有投保任何商业险种，只缴纳了上海市少儿住院医疗互助基金和上海市少儿医保，两项费用一年140元。

现在，曲先生觉得家庭最大的理财问题就是保险的保障如何加固。曲先生首先想到了为女儿投保医疗保险，他说，女儿身子比较娇弱，很容易生病，医疗费用的开支比较大，想针对性地投保一些保险产品。其次，他认为自己和太太的保险保障也要加强，不仅仅是健康、身故方面的保障，还应当涵盖未来养老等方面。为此，他也咨询过不少保险代理人，可各家给他的投保方案各不相同，让他更加没了方向。

五、投资规划：积沙成塔，做《肖申克的救赎》里的安迪

理财是一种生活态度。对于曲先生这样的家庭，对投资理财并不是很在行，平时工作也很繁忙，没有足够精力和时间去打理自己的财富。

推荐几种投资方式供您选择：

（一）基金定投

基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。

我们建议曲先生用基金定投计划可以用来准备子女教育金计划及养老金计划。按照固定时间扣款的目的是为了摊薄投资成本，现在的银行及代销机构都能采取选择，按日，按周，按双周，按月，按双月以及按季度扣款周期，扣款金额也能任意改动。既达到了“强制储蓄”的目的，也能得到投资收益。在选择代销机构方面：银行，券商，第三方机构都能买卖基金。但手续费更为低廉的，还是基金公司本身，也可以在基金公司网上自助开户买卖基金及基金定投。还有在选择前端或后端收费时，前端收费是申购时扣除申购费；后端收费是赎回时再扣除申购费，如果持有时间足够长，可免申购费。长期投资的话，要选后端收费模式。在分红方式上，红利再投资方式持有基金的收益远高于现金分红方式的收益。与其参与股票投资，不如做基金来的省心省力。让专业的人帮曲先生做专业的事。通过时间的发酵，让岁月来积攒财富。

在基金选择上，我们更倾向于持有具有价值成长型的小盘股基金。