我国商业银行发展趋势分析
我国商业银行发展趋势分析
摘要：当前我国商业银行正面临着国内经济放缓和经济结构转型、利率市场化提速、经济全球化、金融自由化的加深、资本市场的快速发展和同业竞争的加剧。在这种大的背景下，我国商业银行发展将呈现怎样的变化趋势，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。
关键词：商业银行；经营战略；电子银行；资产证券化
一、引言
我国的商业银行体系主要包括国有控股商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行，还有一些外资银行，从区域上可以分为全国性商业银行（如中国工商银行）、区域性商业银行（如浦东发展银行）、地方性商业银行（如徽商银行）。在我国当前国内经济放缓、利率市场化提速、直接融资快速发展、互联网金融发力以及金融开放程度逐步加大等复杂的外部经济环境的大背景下，本文研究我国商业银行整体发展呈现的趋势是很有必要的。
二、我国商业银行发展趋势预测
（一）利率市场化提速，我国商业银行逐步改变经营战略
经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。我国利率市场化提速，商业银行未来将会积极主动形成“差异化”发展道路和模式。在贷款利率限制完全放开后，在未来几年，我国居民存款利率很大程度上从分期限、分阶段、分机构类型地逐步扩大上浮比例，我国商业银行必须加快
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
我国城市商业银行的发展与现状
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
管理学的研究现状及其发展趋势分析
管理学的研究现状及其发展趋势分析 李传军 （中国人民大学公共管理学院北京100872） 摘要：从理论上总结管理学的研究现状，并结合管理实践预测其发展趋势，对于管理学科的发展有着十分重要的意义。国外管理学的发展已经较为成熟，目前的研究主要集中于管理主体（组织）、管理方法（工具）、管理对象（人和物）等方面；而我国管理学尚处于理论建构阶段，对于管理学学科体系尚存在不同的意见。近年来，随着管理实践的发展，管理学呈现出以下明显的趋势：管理学在科学体系中的地位将进一步提高；管理学发展的理论化、哲学化趋势；新的管理学分支的发展将更加迅速；管理学将更多地与经济学、心理学、社会学、数学等紧密地结合；管理学研究将更加突出以人为本的特色；理论与实践的结合更加紧密。 一、管理学的研究现状 管理学发展到今天，尽管管理理论的各个学派在建构各自的理论体系时所采用的研究方法与技巧各有千秋，但它们之间并不存在明显的冲突，甚至互有借鉴。它们的终极目标都是为了组织的发展，并且是在系统思想的指导下，通过人力资源的深层挖掘去提高效率增加效益。 管理学研究的目的是为了促进组织的发展，为了组织适应环境的变化。组织要在变化的环境和激烈的竞争中求生存谋发展，就必须努力提高效率和增加效益。正是基于这一点，各管理学派都在努力寻找更有利于组织发展的途径，从不同的角度出发，采用了在它们看来完全合乎理性的各种假设，展开论述：古典管理理论第一次把管理作为一个科学领域进行研究，它对理论的主要过程、管理的职能和技能的论述在今天仍是大家的共识，并指导着管理的实践；组织行为科学理论学派对激励诱导、群体及组织内人际关系作了详细论述，确定了工人是有价值的资源；管理科学学派运用数学模式和程序求得决策和解决问题的最佳方案，特别是运用最新的信息情报系统，大大促进了管理效率的提高；决策学派注重效果，它从“效果”出发，充分考虑实现“效率”的最大化，并认为效率是实现效果的必要条件；经验管理学派则试图通过成功与失败的实例分析，寻找在同类条件下如何有效管理的方式，认为一个有效的组织必须以管理者的有效性为基础，而且管理者的有效性本身是对组织发展的最重要的贡献；系统管理理论强调系统分析和系统管理，认为系统管理有助于提高企业的效率和效果；权变管理理论则提出根据不同情况随机应变，从而使管理更为有效。 在管理方法方面，体现出显著的量化特征。就决策工具而言，它必须能够实际做出或建议做出决策，将真实世界中现有的那些种类的经验数据作为它们的输入，用量化的方法做出评估。在这种严格条件下的模型设计，选择了两个方向：第一个方向是保留最优化；第二个方向是设计满足模型，以合理的计算成本提供足够好的决策。这两个方向共存于管理理论的世界中，不论组织行为理论、决策理论，还是后起的系统分析学派、选择学派有、权变理论，都不同程度地在这两个方向徘徊。 关于人在组织中作用的认识，是管理理论在构建理论体系的过程中所无法回避的问题。传统管理理论将重点放在对“事”和“物”的管理上，漠视个人的需要和个人目标，从而看不到人的主动性和创造性。当然，这并不是说科学管理学派完全走向了人作为“经济人”的极端，事实上，不仅科学管理学派中的甘特、吉尔布雷斯等人有较多关于重视人的价值的论述，就是泰罗本人关于“精神革命”和培训工人的见解，以及雇主应以平等态度对待工人并了解其真实思想与感情的主张，都表明了他还是注意到了人这一因素。行为科学理论正是为了弥补传统管理理论的不足，把人的因素放在首位，并吸收了心理学、社会学中的许多理论
论商业银行的发展新趋势(一)
论商业银行的发展新趋势(一) 随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后来自各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐，银行业整体上将呈现出以下几方面的发展趋势。 一、产权的股份化 银行业具有相对较高的风险性，同时要求有大量的自有资本金，这些特点决定了商业银行的产权结构一般应是多元化的，这也能为银行的经营管理提供合理有效的制度保证，尤其是提高效率的激励机制和防范风险的约束机制。因此体制改革问题可以说是国内银行，尤其是非股份制商业银行改革的关键性问题。 1、国有银行股份制改革 目前国有银行进行股份制改革的必要性已经被大多数人所认识，但是关键在于改革方案的设计与选择，从而能够有效推进国有银行的股份制改革。对此主要有两种思路，一种是按地区或按业务分拆上市，另一种是整体改制上市。考虑到银行业的规模效应十分显著，四大国有商业银行均已形成了相当的规模，在国内金融市场上具有举足轻重的地位，且全球银行业的发展趋势也是合并，分拆将减弱国有银行在规模上的竞争优势；其次我国银行普遍存在区域发展不平衡的问题，若只将经营情况较好的分行分离出来上市，并不能解决根本问题，也不利于银行整体的长远发展。因此通过对这两种方案进行比较，整体改制上市的可行性较强，所需要的时间必然更长一些，而且必须先切实解决好一些基本问题，尤其是对长期积累的大量不良资产的处理。 2、发展民营股份制商业银行 一个完备的金融体系是由少数较大的银行和大多数中小银行组成，银行的资本构成也具有多样性，目前我国的银行资本仍主要由国家投入，缺乏民间资本的参与。因此发展民营股份制银行成为金融界的热点之一。由于银行有较高的市场准入门槛，根据《中华人民共和国商业银行法》，设立新的商业银行，其注册资本最低为10亿元人民币，且银行对经营安全性的要求非常高，民营资本自行发起设立新的民营银行有一定的难度，也必须十分谨慎。目前发展民营股份制商业银行可以采取吸收民间资本入股现有的中小金融机构，特别是城市商业银行和农村信用社，人民银行正在鼓励各家城市商业银行进一步通过增资扩BR来优化资本结构，增强抵抗风险的能力；而进行农村信用社的股份制改革是解决中国农村金融问题的关键，由于农村信用社的情况复杂，其产权主体较为混乱，在具体操作上应首先对清理整顿后条件成熟的农村信用社进行股份制改造，吸收企业、城乡居民个人等的资本金，组建成股份制的农村商业银行。 二、经营的集团化 中国加入WTO以后，以“分业”为背景的国内银行业面临着以“混业”为背景的跨国金融集团的强有力的竞争，实行经营的集团化，即构建金融控股集团不失为一种现实选择。 虽然目前金融控股公司在国内还没有明确的法律地位，但在现实生活中已经存在中信、光大、平安保险公司等金融企业金融机构直接控股其他金融企业的金融集团，国有银行通过在境外设立独资或合资的投资银行转变而来的金融控股集团，也有通过各种形式控股多类金融机构的工商企业集团，这说明金融控股集团已经成为我国金融业新的组成部分，它采取“集团混业，经营分业”的形式，以资本为纽带，控制商业银行、证券公司、保险公司、信托等金融机构，母公司一方面可以对各子公司进行资本调度，另一方面可以促进各子公司之间在业务、技术上的合作，从而实现规模经济、范围经济、协同经济以及风险分散等混业经营所带来的积极效应。 三、资产的证券化
商业银行的产生与发展
任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 (二) 商业银行的性质、职能和作用 1．商业银行的性质 商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。 2．商业银行的职能与作用 商业银行具有如下主要的职能和作用： (1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完
我国商业银行体系的现状及变革途径
我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。 关键词：商业银行改革现状变革路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行
山东城市商业银行情况简介
山东城市商业银行情况简介 一、齐鲁银行 济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；
2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。 截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。 齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的
企业管理的发展趋势和重要性
企业知识管理的发展 摘要：在经济日益全球一体化,网络经济、知识经济作用凸显的年代,企业的外部环境日趋开放,国际市场竞争更加激烈。文章对这三种因素给企业管理带来的机遇、挑战及应对措施进行了分析研究,以探讨如何把握企业管理发展趋势,把国外新的管理思想、管理方法与我国企业实际情况结合起来,积极探索建立符合我国国情的企业管理模式,缩小与国外的差距,增强企业的国际竞争力。 关键词：经济全球化网络经济管理创新 一、引言 管理与人类几乎同时产生,它产生于人类社会的共同劳动和集体协作。作为整合、优化资源配置的手段,管理也是生产力,特别是在当今科学技术高度发达,网络经济、知识经济作用凸显的年代,管理显得尤为重要。 由于企业经营环境不同,管理的作用也迥然不同。自20 世纪以来,有三种因素对企业的经营环境造成了巨大的影响,其一是以知识经济为主体的新经济特性的形成; 其二是经济全球化趋势的日益显现; 其三是基于互联网技术的网络经济的出现。在这三种因素的作用下,企业外部环境日趋开放,国际市场竞争更加激烈。如何加强管理,应对新经济环境下的激烈竞争,这既向我国企业提出了严峻的挑战,更为企业提供了实现快速发展的历史机遇。本文将对这三种因素给企业管理带来的机遇、挑战及应对措施进行分析研究。 二、企业管理面临知识管理的挑战 世界经济的发展已进入知识经济时代,知识经济是以知识为基础的经济,它的发展直接依赖于知识的创新、传播和应用。随着知识经济在全球范围内的兴起,企业经营与管理的环境也日益发生着巨大的变化,而企业经营与管理的环境的变化将对企业管理产生巨大影响,从而推动着企业管理的不断创新。
1. 知识经济将使企业的管理基础向知识资本转变。随着技术的进步和社会、经济形态的转换,企业管理的思想、方法和制度也处在不断的变化之中,迄今为止,企业管理经历了以经验管理为特征的第一代管理、以科学管理为特征的第二代管理、以行为管理为特征的第三代管理、以现代管理为特征的第四代管理和以知识管理为特征的第五代管理( IBM 知识管理咨询公司的Mark W. McElroy认为知识管理包括强调技术重要性的第一代知识管理和更多考虑人力资源和过程主动性的第二代知识管理。) 企业知识管理就是将知识资源和知识资本当作管理的基础和核心,分析企业知识的存在形态和运行规律,以知识资源和知识资本当作提高其他资源和资本使用效率的枢纽,以实现各种类型资本同时增值的管理思想、管理过程和管理方法。就一个企业而言,知识有内部知识和外部知识两种形态,企业可以借助现代的信息技术和手段,建立公司外部知识网络和企业内部网络,以建立递增收益网络;并通过设立知识仓库、建立专家系统、建立决策支持系统和建立知识联盟,有效地管理、利用现有的和潜在的知识资源,增强企业对环境的适应能力而提高其竞争力。 由于知识经济是以不断创新的知识为基础的,知识在增加产品或服务的附加值方面所起的作用正在成为企业最为关注的,也是决定企业生存与持续发展的重要资源,从而对企业知识资源的管理即知识管理已上升为企业管理新的重心。而知识管理是以网络化、数字化、信息化、知识化为基础,以“信息高速公路”为主干,以知识创新为核心的一种全新管理模式。 2. 知识经济下,人力资源管理的重要性日益凸显。知识经济发展的主导要素是人才,人对知识的掌握和驾驭以及由此而带来的企业管理创新,使人在经济活动中的地位和作用比以往任何时候都变得更加突出和重要,把人当作一种使企业在激烈的竞争中生存、发展,始终充满生机和活力的特殊资源来最大限度地发掘、科学地管理已成为现代企业管理的一项重大使命。这些变化表明: 知识经济条件下,以人为本,个人与企业共同发展是企业管理的新理念,
论现代商业银行的发展趋势
论现代商业银行的发展趋势 现代商业银行的发展现状 （一）产权性质趋同，国有化程度高 对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行（如四大国有商业银行）规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。 （二）资源配置无序，决策效率低下 长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执行而不到位比比皆是。 （三）核心业务单一，经营范围较窄 与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求，在国际金融市场竞争中处于不利地位。20世纪90年代以来，我国商业银行着重于大力拓展业务规模、扩充目标客户，应该说在业务数量上有了呈几何倍数的规模。近些年，虽然不少商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖潜私人银行业务市场、理财产品开发、建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。 （四）混业经营受限，市场资源割裂
我国金融业分业经营的规定使商业银行面临风险集中的境况，这与全球商业银行混业和全能化发展的潮流是相悖的。对于我国商业银行来说，分业经营使其业务被限制在很窄的范围内，服务对象就难以跳出固定的框架范畴，而且分业经营直接导致金融市场资源的割裂，市场效率大大降低。 （五）不良资产巨大，金融安全堪忧 我国商业银行，尤其是国有商业银行，因历史原因产生的不良资产包袱是沉重的。尽管国家在政策层面上给予扶持并成立资产管理公司专门对银行的不良资产进行了两次大规模的剥离，平时商业银行也通过自身提取拨备准备对诸多不良资产进行了核销处置等，但是旧的不良资产尚未完全剥离，新的不良资产已开始不断生成。究其原因可以发现，虽然外部的一些体制性的因素，例如国有企业破产等，正在逐步减少对商业银行不良资产形成的影响，但是宏观经济波动对商业银行不良资产形成的影响却在加剧，并且商业银行自身的经营管理不善，包括经济案件，也直接影响到不良资产的生成。正是出于银行内部监督控制不力以及外部信用制度缺失、经济体制转轨等多方面因素影响，使得我国商业银行既要承担违规经营的成本，又要承担经济大幅度波动的成本，而且还要间接承担宏观调控的成本。 （六）管理控制失效，风险防范不足 我国的商业银行因为缺乏一套行之有效的能够及时对利率、汇率或其他宏观政策变化引起的市场风险、操作风险、信用风险和流动性风险等进行主动预警、精确定价和内在自我调节的机制，所以防范风险的能力有限，银行内部的管理体制和机制也无法达到与外部经济环境有机融合的状态。伴随外部经济周期的变化，商业银行会因此积聚各种潜在的风险，甚而爆发不可逆转的危机。从内部体制分析，不论是体制建设还是技术能力都反映了我国商业银行对管理控制的不力，一方面风险管理体系以及定价管理体系的缺失，使得银行管理控制能力以及定价能力严重不足；另一方面由于目前我国商业银行所使用的管理会计系统与业务统计管理模块数据是割裂运行的，无法与风险管理要求相匹配，很难对客户、产品、部门、区域做到精准核算。事实上，我国对风险防范的金融
我国商业银行发展现状
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
城市商业银行发展现状
城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
经济管理的发展新趋势研究
经济管理的发展新趋势研究 ［摘要］改革开放以来，我国的社会经济获得了良好的发展，经济管理的模式也随之发生了改变，多种经济管理的方法都进入了企业经济管理模式当中。现阶段，企业也开始注重经济管理的现代化发展。要想在不断变化的市场经济中维持企业自身的核心竞争力，就需要解决我国经济管理当中普遍出现的问题，把握现代经济管理的特点，使其能够适应时代发展的要求，充分发挥现代化的优势，将现代科技和创新技术都融入到经济管理当中。本文论述了经济管理现代化和经济管理的发展趋势，以期提高今后企业经济管理成效，促进企业发展。 ［关键词］经济管理；现代信息技术；中国特色 社会经济和现代企业的不断发展离不开经济管理的作用。经济管理是否有效会直接影响到企业的生存和发展。因此，在现代社会经济不断发展的今天，企业的经济管理理念和模式也要逐渐朝着更加现代化的方向发展。现代化的经济管理能够帮助企业革新经济管理理念、优化企业经济管理结构，使企业迈向更加稳定和健康的发展道路。在现代信息技术的影响下，经济管理体系不断完善，形成了现代化的经济管理模式。我国应该吸取国外优秀的现代化经济管理经验，根据自身经济发展的实际情况进行改革，创建适合我国经济发展特色的现代化经济管理模式，更好地为社会经济的发展作出贡献。 1实现现代化经济管理的方针 1.1吸取西方国家先进的经济管理经验 随着社会经济的不断发展，我国在现代化经济管理当中也积累了不少经验。但相较于西方经济发达的国家来说还比较落后。我国加入WTO后，在经济上参与全球化过程，这也要求我们走出国门，放眼整个世界。我国只有不断加快改革开放的脚步，才能逐渐向世界先进的经济管理模式靠拢。从我国的经济发展现状来看，我国的经济和世界经济的联系已经变得越来越密切，同时世界经济对我国的经济也有着极为显著的影响。我国的经济想要赶超西方先进的发达国家，就必须要学会借鉴西方先进国家的经济管理理念和科学的经济管理方法，然后再根据我国经济发展的实际状况进行分析和改革，创建具有中国特色的现代化经济管理方式。西方先进国家的现代化经济管理已经持续了较长的时间，而我国还处在起步
中国商业银行存贷款市场现状及未来趋势
编者按：此文完成于2012年8月份，现发出来与读者共享，有兴趣的可update 数据，看看银行业趋势，其中，某些观点已被市场证实。主要观点是：随着我国银行业越过黄金发展期，2012年上半年，由于受到市场有效需求不足的影响， 新增贷款总量呈下降态势；在信贷结构上，企业及部门贷款、制造业及批发和零售业贷款、短期贷款及长三角地区贷款成为新的信贷增长点。在对未来市场流动性做出预期判断后，本文认为，未来银行信贷增速将放缓进入稳定发展期，中长期贷款有望回升，房贷新增占比已见底并趋于稳定。调整信贷结构将是银行在新一轮竞争中转型发展的生存之道。 过去5年中，我国银行存贷款业务经历了快速发展的黄金期，年均增长都高于21%，5年间实现了存款和贷款规模均翻两翻的目标。但最近有研究指出，我国 银行业已处在黄金发展期的拐点，未来3年即2012年起将步入稳定发展期，而存贷款业务高速发展将成为往事。 存贷款规模是考量银行经济实力的重要指标，也是评价银行经营和发展状况的主要标准。存贷款业务增长缓慢，乃至萎缩将危及银行的经营和长远发展。在存贷款进入低速稳定增长期，银行间资源争夺将会变得越发激烈，商业银行信贷结构调整和资产投向优化配置，提高资本利用效率，才是长远发展之道。有鉴于此，本文在回顾2012上半年，我国银行存贷款市场现状的基础上，分析其未来演变和发展趋势以及商业银行未来的转型发展模式。 一、我国存贷款市场整体运营近况 2012年上半年，我国银行业资产总量规模平稳增长，存贷款业务均稳步回升， 存贷比下降，资本充足率稳步上升，流动性有所缓解，不良贷款下降，总体上存贷款增速在经历两年多下滑后过渡到平稳低速发展期，后期将保持稳定增长态势。 （一）总量规模稳步增长 商业银行（包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和政策性银行，下同）存贷款规模持续稳步增长，截止2012年2季度末，贷款总额达63.325万亿元（本外币合计，下同），比上季度末增加8.675万亿元，同比增长15.87%；存款总 额达90.876万亿元，比上季度末增加10.573万亿元，同比增长13.17%。存贷 比为69.68%，低于政策当局规定75%的警戒线（见表1），表明银行的流动性良好。
浅析我国商业银行的现状与发展 个人论文
浅析我国商业银行的现状与发展 摘要 商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。 文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。 关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法
Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.
城市商业银行的差异化发展
第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。
农村商业银行发展建议
农村商业银行发展建议 Prepared on 22 November 2020
农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，
使业务有章可循，有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方