从我国社会经济发展简析中国保险产品的演变发展状况

从我国社会经济发展简析中国保险产品的演变发展状况——以中国平安寿险产品从传统储蓄型到投资型为例

【摘要】随着中国经济的发展，中国的保险市场也随之迅速发展。居民收入的增长变化、人们保险意识的增强以及对保险要求的提高等影响了保险产品的演变。在中国经济快速发展的背景下，中国保险产品逐渐从传统储蓄型向投资型发展，但转变过程中亦有诸多的问题和不完善之处。本文以中国平安保险产品转变为例来进行浅析。

【关键词】保险产品中国平安储蓄型保险投资型保险

一、研究背景

投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资连结险。投资型保险在20世纪50年代萌芽，80年代迅速发展，现已是欧美国家人寿保险主流险种之一。伴随着经济全球化的浪潮，保险资金在资本市场上的作用逐渐加强，在中国改革开放和加入WTO之后，中国投资型保险也应运而生并迅速发展。1999年10月23日，平安保险公司在上海推出国内第一份投资型连结保险，引起了很大反响。

随着我国金融体制改革的发展，金融市场进一步发展，保险业作为三大金融市场之一，也在中国经济中快速发展。由于中国经历改革开放，促进了居民收入水平和生活品质上升，并使人们的保险知识和意识不断增长，人们对保险产品提出了新的要求，不再满足于传统保障型、储蓄型保险,居民由“买保险就是买平安”并逐渐开始向“投资保险挣钱“转变。再者，经济全球化、加入WTO，使中

国银行、证券、股票等迅速发展，特别是中国股票这种高风险投资的发展对投资型保险发展也起到了促进作用。

中国平安成立于1988年，是多元金融业务为一体的综合金融服务集团。中国平安敢于突破、勇于创新，在中国寿险行业处于艰难之时，学习欧美保险企业的经验，敢于打破常规，创新新的保险产品，取得了不俗的成绩。截至2015年6月30日，中国平安拥有超过79.8万名寿险销售人员和约24.6万名正式雇员，集团总资产达4.63万亿元，归属母公司股东权益为3311.90亿元；从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第二大产险公司；中国平安在2015年《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第32位；美国《财富》杂志“全球领先企业500强”名列第96位，并蝉联中国内地非国有企业第一。

二、平安保险产品从储蓄型到投资型简介

（一）储蓄型

储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险。

表1储蓄型保险产品代表

（二）投资型

投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类，分红险，万能寿险，投资连结险。

表2平安投资型产品代表

三、中国保险业的保险产品演变的原因

（一）银行存款利率变化的影响

储备型保险产品有两种，一种是分红型保险，这种是会跟着银行的调息而跟着调；一种是养老健康险，这种不会上涨，是按照合同上写明多少就多少。当保单为固定式利率时，预期的利率在保单期限内连续或长时间下降，固定利率高于预期的利率，保单的收益下滑，产生了潜在的“赤字”将造成“利差损”（利差损是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损）。从1991年7月至1995年9月，日本银行先后9次下调利率，最终降至0．5％，这使所有的寿险公司都出现利差损。从1997年到2000年间，日产生命、东邦生命、第百生命等6家寿险公司先后因受利差损的拖累而宣布破产。

（二）资本市场对保险资金的间接开发，使保险资金投资多元化投资型保险产品长期发展的一个前提条件就是保险公司的盈利能力，也就是公司盈利能力的提高将促进保险产品更新升级。在国内资本市场逐步完善、保险资金运用的政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券、基金、信托等，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。因而，提高了经济效益，实现了公司的盈利，为投资型保险产品的发展提高了有利的条件。

（三）股票市场发展的影响

从1978年起，我国开始实行改革开放，我国也开始从计划经济体制向市场化经济体制转变，中国的股票市场也随之发展。股票是高风险与高收益同在的投资，人们对于股票市场的热衷对于人们接受投资型保险产品起到了推动作用，公众风险意识的增强，能够接受风险性稍高的保险产品。

（四）为了适应市场竞争，增加产品竞争力

随着中国经济的发展，国内的保险公司数量迅速发展，竞争压力逐渐增加，

加之中国市场的开放，外国保险公司纷纷进驻中国，外国保险公司有管理经验、营销策略、保险产品、网络技术等方面的优势，使中国保险公司在竞争力上远远不及。为了适应市场竞争，增加产品竞争力，中国保险公司不得不学习欧美保险公司的发展经验，在保险产品上更新换代，创造能给予客户更高回报率的产品。

四、演变发展中存在的问题

（一）公众风险承受能力问题

投资型保险虽然在一定程度上得到了大多数公众的认可，但其风险也是存在的。在投资型保险中分红保险的风险较小，易于被公众所接受；投资连结型保险的风险较大，在一定程度上，公众对此类保险的接受能力稍低。

（二）保险资金的投资渠道问题

中国由于政策法规和经济体制等原因对于保险公司保险资金的投资运用有一定的限制，但随着中国经济体制市场化程度逐渐加深，保险资金的投资渠道在某些方面得以放宽，可以投资房地产、股票、各种债券等。但相对于欧美国家的较成熟的保险公司投资渠道而言，国内保险公司的保险资金投资渠道还是相对狭窄了，并且，投资型保险产品发展的基础条件是公司的盈利能力，故而，拥有广泛的投资渠道十分重要，然而中国保险公司在这方面还有所欠缺。

（三）国家政策法规和监管问题

中国在保险法规方面还缺乏严密、完善成套的法律法规；在保险监管方面没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够；在与国际相对比方面中国政策法规还与国际方面有着较大的差距，中国政策法规应给保险资金运用一个更加广泛的空间，以尽快与国际接轨。

五、发展策略

（一）加大保险产品品牌创新能力

市场竞争日趋激烈，仅靠价格优势和广告攻势不是企业占领市场的最佳途径，最有效最可靠的方法是打造自身的品牌，通过品牌的质量、合理的价格，优质的服务取胜，实现保险产品的品格化。

（二）提高保险从业人员专业化水平

在国内外竞争异常激烈的背景下，对保险从业人员提出了更高的要求。保险公司要加强核保师、理赔师、精算师等专业人才的培养，也要培养能参与国际保险事务的人才；同时要建立自己的人才培养机制，创造独特的人才发展环境、人才发展理念，推动人才培养平台的持续、高效运作，培养出一个个具有专业化水平的保险从业人员。

（三）积极学习西方保险公司的经验

西欧各国保险事业发展程度高于中国，且西欧各国在资本市场和保险法规上更为完善，在经营管理、产品更新、营销手段、投资渠道等方面经验丰富，值得我国保险公司学习；我国保险公司可以收购外国的保险公司，学习其独到的发展经验。

（四）实现保险资金投资多元化

在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，为民生工程和国家重大工程提供支持，为科技型的企业、小微企业、战略型新型产业等提供资金支持，“不将鸡蛋放在一个篮子里”，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。

（五）法律法规的完善

虽然《保险法》已于1997年颁布，然而该法中讲求的原则性东西较多，细则性的东西较少，使得在操作上会存在一些盲点和缺陷，不能很好的满足保险业稳定发展。中国应该致力于完善保险法规，对于不适应当今市场发展的法律条例进行修改或制定新的适合当今保险业蓬勃发展的法律，使其趋于向国际保险法规接轨，从而规范保险市场的运作，创造一个良好的保险发展环境。

六、结语

本文先阐述了保险产品演变的研究背景，分析了保险产品演变的原因，并针对性提出了相关发展建议，保险产品从储蓄型向投资型发展是社会经济发展的必然。

诚然，我国保险转向投资型在各个方面都还存在一定的问题，针对某些存在问题进行分析，找出症结所在，并提出一定可行的建议，为保险投资型产品的发展提供一定的借鉴。

本文在研究中主要采用了对比分析，并查阅了相关数据、论文、书籍进行了理解性分析，但并没有做细致精密的分析，是本文的不足之处。

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