理财规划模板

刘女士理财规划书

第一部分摘要

在分析您家庭目前的财务状况及需求的基础上，我们为您制定了一份理财规划书。在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富，满足您的财务需求。

本计划的预期目标为：

※储备儿子教育基金

※储备自身养老资金

※应对意外的财务保障

您能够成为农业银行的客户，我们感到非常荣幸！我们将与您一起不断地重新评估您的财务策划需求，并不断地更新您的投资组合。

第二部分目前的基本情况与理财目标

一、基本情况

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1、

2

公司再分到70000元左右的利润，但因为是单身家庭，所以家庭支出全部由刘女士负责，现在家庭月支出主要包括房贷6900元，汽车贷款5000元，基本生活开销8000元。

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3、流动资产包括现金及活期存款10万元人民币及定期存款1万美金。

4、有两处房地产价值170万，均向银行借贷，共计余额98万元，一处现自用，另一处现出租，将来供母亲居住；去年购买一辆价值18万的轿车，向银行借贷余额8万元。

5、已购买一份分红保险，年缴保费9200元。没有其它保障性保险。

二、风险承受能力分析：

刘女士毕业于外贸学院，有一定的金融知识，由于平时工作繁忙，刘女士无暇顾及投资理财的事情，至今存款是其主要的投资方式，投资实践知识较为缺乏。

刘女士目前经营着一家外贸公司，每月有丰厚的收入，但私企经营对投资人来说也存在风险，所以您的高收入缺乏稳定性；您家庭现已拥有一笔可观的资产，但其中大半部分的资产来自银行贷款，而且你独立抚养子女，未来有需要动用大笔资金的计划。

综合来看，您不宜投资高风险的金融产品，稳妥增值应该是您首要考虑的因素。

三、财务目标

1、储备儿子教育基金

2、储备自身养老资金

-

您的理财目标是比较切实可行的，同时，根据您的情况我们建议增加一个理财目标：3、应对意外的财务保障

四、基本假设：

由于未来我国经济环境的变化等诸多因素对理财规划产生影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，我们对相关内容作如下合理的假设：

1、刘女士年薪增长率5%；

2、通胀率2%；

3、投资平均增长率为5%，其中股票型基金的收益率为7%，平衡型基金为4%，货币型基金为2%；

4、预期寿命90岁；

5、所购车辆购买价18万元，目前价值17万元，每年折旧1万。

尊敬的客户，请您仔细检查上述信息，如果我们对您当前状况的描述有任何误解之处，或者您对相关信息有需要补充的地方，请在进入到方案的下一部分之前通知我们，因为，我们所作的财务建议都是基于以上信息的。

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第三部分现状分析与建议

一、财务评价

在对您的财富进行评价之前，我们首先为您制作了您家庭的资产负债表和收支表。

（1）资产负债表 2005/8/31 单位：人民币

（2）月收支表单位：人民币

房贷（出租）,pv=680000,pmt=3900,I=%/12=%→n=335

车贷 pv=80000,pmt=5000,I=%/12=%→n=17

在分析了您的家庭财务状况后，发现您家庭有以下几个特点：

（1）您的家庭偿付比例=净资产/总资产=990100/2050100=%，您充分利用了贷款的杠杆作用，但相对来说你家庭的贷款额已略微偏高。

（2）负债收入比例=债务支出/收入合计=142800/456100=%，属于合理范围，在现有收入水平下不构成贷款支付压力。如果这个比例超过50%，那么这种负债就是

不健康的。

（3）您现有的资产负债结构比较简单，金融资产全部是储蓄存款，流动性好但收益率较低；房地产的资产占比为%，存在较大的资产流动风险。

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（5）收入支出比率256000/456100=%，乍看家庭开支较大，但支出中的%是用于偿还贷款的，所以该家庭的日常支出还是比较节制的。

（6）储蓄收入比例=200100/456100=%，您的盈余比例很高，说明您家庭积累财富的速度将会很快。

（7）目前，您的家庭除一份分红保险以外，没有其它保险费用支出，不利于家庭的财务保障。

二、投资规划分析

1、现有资产分配：

金额（单位：人民币元）占比

银行存款 180100 %

实物资产 1870000 %

合计 2050100

您家庭资产较为简单，主要以实物资产为主，其比例高达%，其余为流动性非常强的流动资产。

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2、应急资金：

应急资金要求有较高的变现能力，它体现出个人/家庭短期的筹资能力，可以为无法预测的费用或紧急事件提供资金。通常家庭应急资金储备量为3至6个月的支出，您家庭现有的100000元人民币存款作为应急资金已可以满足需要，对于100000应急资金的构成可以适当调整一下：20000元存活期存款，年税后收益率%；20000元存一年期定期，年税后收益率%，储蓄存款最大的特点是安全而且当天可以取现，满足刘女士不时之需。60000元购买货币市场基金，年收益率在2%左右。货币市场基金既有类似通知存款的便利，又有高于一年期定期存款税后利率的收益。

3、风险与分散投资

你家庭90%以上的资产是实物资产，流动性风险较大，考虑到这两套房产最终都是为了自住而不是投资的，所以目前总体资产结构不需做太大的改动，但以后的收入应投向金融资产，增强资产的流动性。

针对您的实际情况，以及考虑当前的金融形势，可以选择的合适的投资品种包括：A、储蓄

具有方便、灵活、安全的特点，但收益较低，所以只需保留一定的储蓄，以备不时之需。

B、开放式基金：

开放式基金不同于股票，它由专门的基金管理公司委托资深投资专家进行运作，所以风险相对较小，收益相对稳定，也无须投资者投入太多的时间和精力。目前市场上开放式基金有一百多个，基本上可分为货币型基金、债券型基金、平衡型基金和股票型基金。

(a)、每月结余可以购买货币型基金（如长信利息收益货币基金）。货币市场基金的特点是风险低，收益率比一年期银行存款略高，年利率在2 %左右，收益较稳定且不受加息影响。其流动性较强，赎回方便，认购、申购和赎回均免费，是应急资金储备较好的渠

道，但如果是较长时间内不动用的资金就不要过多投入到货币型基金中。货币基金可以作为一个蓄水池，当基金累计到一定金额后可以再投资到其他期限稍长，收益率略高的金融产品，如凭证式国债。对于刘女士来说，每月剩余的资金投入货币市场资金，年度分红后，再将货币市场基金赎回，用来提前偿还住房贷款，还贷方式选择期限缩短、月还款额不变。一般银行规定客户每年可以提前还贷一次。

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(b)每月结余还可以购买平衡型基金。平衡型基金的特点是同时投资股票和债券，结合前者的高收益和后者的低风险，“进可攻、退可守”，在有效降低投资风险的同时获取稳健回报。长期来看，其风险低于股票型基金，收益高于债券型基金。为未来生活(远期)积累保障资金(如养老基金)时，由于关系到远期的生活质量高低，因此既可以得到较高的收入又比较稳定的平衡型基金是很好的选择。

(c)、闲散资金可以投资股票型基金，如农行代销的景顺长城内需增长基金或大成价值成长基金。可以长期，也可以适当做短期，年收益率高时可达10%以上。

C、凭证式国债

国债代表了国家的信用，安全性最高，现在三年期凭证式国债的收益率为%，如果是在较长时间内不会动用的资金可以考虑购买一定数量的国债。

D、保险

分红寿险、万能寿险是刘女士可以考虑的投资产品，尤其是万能寿险，因为其缴费方式灵活、保额可根据需要随时调整，而且其个人账户投资价值可以随时提取，还可有效规避通胀的风险。

E、外汇理财产品

虽然美元储蓄存款利率有不断向上调高的举动，但总体而言其年收益率还是比较低的，您现有10000美元可以投资一些外汇理财产品来获取更多的收益。通常购买外汇理财产品的客户没有提前赎回的权利，所以客户在购买前须思量一下短期内有没有使用外汇的计划。现在市场上有些外汇理财产品是固定利率型的，通常是同期同档储蓄利率的2至3倍；有些外汇理财产品的收益率会与汇率等挂钩，其收益率一般比固定利率产品高，如刘女士所留意到的某些产品可以达到10%以上，但这些产品风险也会比较大。若刘女士一次投资1万美元有可能成为银行的VIP客户享受更丰厚的收益。

4、帐户管理

现代社会，瞬息万变，特别对于工作繁忙的刘女士来说，干什么都要讲求效率。刚

刚为刘女士推荐了几种适合其投资的金融产品，但乍看好像操作比较繁琐，其实有一种最省心省力和有效的渠道，就是网上银行。刘女士可以申请成为网上银行注册客户，通过网上银行进行自助查询、购买开放式基金、活定期储蓄账户转账、代缴水电煤公用事业费、为手机充值、购买福利彩票等，指尖轻轻一点，交易安全成交，帮助您轻松理财。；

三、税务规划分析

对于刘女士来说，其涉及的税务问题还是比较简单的，可以从以下几点来考虑税务规划：

1、转移费用：您可将部分支出由公司代为支付，降低名义上的收入，如公司每月代您支付养车费用、交际费用和通讯费用等，从而减掉一部分税赋。

2、收入转移：将出租房屋的收入归到母亲名下。

3、充分利用税务优惠政策：如购买国债、保险可以享受免所得税的优惠。

四、风险管理

人无远虑，必有近忧。目前，对您和家庭财务状况有重大影响的风险有以下几种：（1）您发生变故，不能照顾依赖您生活的子女；（2）生病或者其他意外导致家庭收入减少，但是开支却增加。

（一）人身风险分析

1、死亡风险分析

贷款偿还 142800 ST ——保险费 9200 ST ——

其他支出（旅游等）%

8000LT —

—

储蓄和投资200100

现金流出合计456100 |

57600

短期合计0

长期合计57600

假设刘女士死亡，其儿子由刘女士父母抚养，汽车、现居住的房产出

售，日常生活开支为当前的60%

-

资本需求刘女

士

丧葬费用 30000

应急资金 (3个月的开支) 60000

分期贷款 1060000

资本需求合计 1150000

长期收入需求

(当刘女士死亡，每年的短缺额为57600-26100=31500元) 967360

短期收入需求——

!

资金需求合计 2117360

现存保障状况

●金融资产 180100

●可以出售的实物资产——汽车 170000

—— 1套房地产 720000

现存保障合计 1070100

保障缺口合计 1047260

所以刘女士至少需投保100万元的寿险。根据刘女士收入的特点，投保万能寿险比较适合。

2、意外伤害风险：若刘女士受到意外伤害，势必会对家庭造成较大的影响；而其

儿子现4岁，正处于特别活泼好动，容易出现意外伤害的年龄段。

3、健康损害风险：对家庭的唯一支柱来说，投保医疗保险、重大疾病保险以及收

入保障保险等疾病保险也是非常必要的。

}

刘女士其儿子

人身保险需

这个组合型设计集终身寿险、意外伤害、一般疾病住院医疗及重大疾病保险于一体，保障利益高，保障时间长，且家庭保险总的缴费占家庭收入（+629+9200）/456100=%，这个购买比例对您家庭来说还是比较合理。

（二）财产和责任损失风险分析

因为您购买汽车时必须投保了车辆基本保险，而向银行借款买房时也对房产进行了保险，所以暂时不需考虑投保财产和责任险。

五、教育计划

刘女士希望自己的儿子接受最好的教育，儿子开始接受义务教育之后，教育费用与幼儿园时支出差距不大（合并计入日常生活开支），所以大学之前这一段国内求学所需的费用不会给刘女士带来太多额外负担，但中学毕业后赴澳洲留学的计划需要一笔数额较大的资金支持，如何筹措这笔资金刘女士有些茫然。我们建议刘女士以投保的万能寿险的个人投资账户作为儿子教育资金的积累账户，在还清汽车贷款后的几个年度内可以对投保的万能型终身寿险追加投资60000元（相当于一年汽车贷款还贷金额），只需连续追加5个年度，那么到刘女士儿子留学时，其保单的个人投资账户中已有足够的资金供其支取用作儿子留学费用，具体见附件三<<智尊宝C款终身寿险（万能型）>>保险利益与个人帐户价值示例。

六、退休规划分析

远期的养老金其重要性不言而喻，达成既定目标的关键在于尽早的未雨绸缪和科学系统的规划。退休后您家庭所需的支出为现开支的70%，不再保留汽车、贷款已还清。

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注：退休后每年pmt=110249,n=35,I=3%→pv=2368945

投资在退休时pv=80000,n=25,I=5%,→fv=270908

pv=100000,n=25,I=%,→fv=145095

270908+145095+187845(万能寿险个人账户价值) =603848 fv=1765097,n=25,I=5%→pmt=36983，所以您家庭现在应该开始储备养老基金，每年至少需要储备37000元。刘女士已购买的分红保险以及万能型终身寿险的个人账户价值（见附件三）也都可以作为其养老基金，总之储备越充足，退休后的生活质量就会越高。

七、财产转移规划分析

财产转移策划也是个人财务管理的重要组成部分。目前，我国考虑财产转移的个人并不多，但一些人已经开始接受财富转移的概念，并有意识或无意识地使用了财富转移策略。例如，在购买住房时，在房产证上写上子女的姓名，使子女成为房产的共同所有人，方便了未来将房产转移给子女。今后，随着国家对财富转移有更加严格的管理和税收规定，个人财产转移策划的重要性和需求将大为增加。刘女士您已拥有一笔不小的资产，而且还经营着一家公司，因此您应尽早重视财产转移计划。由于我们不是遗产问题方面的专家，我们建议您寻求您的律师的协助，尽快制定一个完善的财产转移计划。

第四部分总结归纳

一、建议总结

经过第三部分的分析，我们对您的财务策划提出了一些建议，现将这些建议作如下总结：

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1、现有100000元银行存款作为应急资金，调整应急资金结构，其中20000元存活期存

款，20000元存一年期定期存款，60000元投资货币市场基金。

2、10000元美金投资外汇理财产品。

3、每月月结余3100元购买平衡型开放式基金，从而保证每年至少储备37000元的资金，

用作养老基金；其它月结余购买货币市场基金，为一年一次的提前还贷做储备。贷款偿清之前开放式基金分红方式可以选择现金分红，以便有更多的资金用来还贷，偿清贷款以后改为再投资的分红方式，以获得滚雪球效应。

4、为刘女士及其儿子分别投保人身险，刘女士年缴元/年，缴20年；其儿子年缴629

元。

5、在还清汽车贷款后的几个年度内对投保的万能型终身寿险追加投资60000元，连续

追加五年，以个人账户中的现金价值作为刘女士儿子出国留学的教育基金。

6、您到目前还没有订立遗嘱，建议向您的律师咨询，让他协助您尽快订立一个合法、

有效的遗嘱。

二、现金流预测

如果执行上述的建议，您家庭的现金流量将会发生变化，下表是对您家庭未来5年的收入与支出流量进行预则。单位：

在的%上调到%，届时，每年偿还住房贷款支出将从现在的82800元上升到88140元。

三、家庭资产变化预测

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家庭资产是建立在收入、支出与投资的基础之上的。下表是您根据我们的理财方案

注：万能型终身寿险个人账户价值以最低投资收益计算（具体见附件三）；

分红保险现金价值不明确，未计入资产，该笔资产今后可以作为刘女士养老基金；

从资产预测表可以看出刘女士在第四年可以偿清贷款，第六年就可以积累到100万元的流动资产。

第五部分方案的执行和调整

一、方案的执行

为了顺利地执行理财规划方案，请您安排时间认真考虑我们在理财规划书中所提出的建议。我们建议在下一次会面之前，给您预留两周时间，以便您有充足的时间来考虑我们的建议并提出问题。

经过双方的探讨与修改，如果您认为我们的建议是可以接受的，请您签署授权我们执行理财规划方案的授权书。一旦收到您的指示，我们将立即准备执行规划方案所需要的文件，制定方案执行计划，同时请您的律师协助我们准备相关的合同。

二、方案的调整

家庭的财务状况，就像家人的身体健康一样，需要时时刻刻、持续的关注。在执行的过程中，若您家庭的信息发生较大的变化，请您及时通知我们，我们将协同您根据经济情况和家庭情况的变化，不断地调整理财目标和理财规划，减缓财务忧虑，帮助您早日实现财务自由。

三、重要提示

本理财规划方案是从您的利益出发，根据您提供的信息制定的，如果其中任何重要的信息不确切，本方案不适用于您。

本规划是依据我们的专业判断作出，但除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用的金融产品的收益。

最后，非常感谢您对我们的信任，我们将会对您的资料保密，未经您的同意，不会泄漏给任何个人和机构。衷心祝福您和家人财富健康，生活幸福美满！