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民间借贷常识

什么是明间借贷?

民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融组织之间进行的货币借贷，具有及时、简便、灵活的特点，对银行信誉起着拾遗补缺的作用。

民间借贷与银行借款之间有什么区别？

银行办理抵押贷款：条件限制多—大部分银行要求房屋面积60平米以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下，放款慢—十到三十个工作日；手续繁琐，审批时间长—需要通过六级审计来审批；资金利用率低—本本息同步还清利率：5%--7%。

民间借贷：房龄、面积，要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。

下款快—3至5个工作日

手续简便

资金利用率高—分期分付

利率：12%--18%

民间借贷与典当行之间有什么区别?

典当行是以动产和不动产作为质押，一般都是超短期业务操作，他们的借款利率相对于民间借贷要高的多，年息高达36%，高利率高风险。民间借贷是以不动产做抵押物。属于抵押，风险低，利率低，年息8%,业务操作灵活、简便。民间借贷借款利率太高，是不是高利贷？

根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率4倍受法律保护。

所以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

民间借贷的优势

融旺投资民间借贷属于中介服务业务，在为融资者人提供高效便捷、综合成本较低的融资渠道的同时，也为投资者提供了低风险高收益的理财方案。该模式主要通过融资者（或其他人）所拥有合法且证件齐全的房产作为抵押物，利用融旺投资的的投融资信息交换平台帮助融资者与投资者实现快速对接，在保障抵押物经合理评估最大化利用的前提下，短时间内即可由投资者向其提供所需资金。该模式适合于短期缺乏周转资金，家庭应急一时难以筹借、银行借贷无法批复、商业经营需资金应急等各类资金需求者，同时适合于手中有闲置资金暂无他用、对传统理财方式收益不满、担心投资有风险等各类对资金有保值增值需求的民间投资者。

对于借款方来说：

（1）下款快速—3—5个工作日取得资金。

（2）手续便捷—符合抵押条件即可申办。

（3）利率适中—介于银行与典当行之间。

（4）期限灵活—1-12个月，到期还可以提前申请延期。

（5）抵押适度—借款额为抵押物评估价值的50%-60%

（6）还款自由—可分月、季、年分期付款。

对于放款人来说：

（1）利息高—年利息不低于12%，高额收益。

（2）门槛低—最低3万元起步，低准入门槛。

（3）方式活—期限1-12个月，借贷合作方式灵活。

（4）收益稳—无需经营稳保按期收益。

（5）风险少—以房产抵押、担保，安全万无一失。

（6）保密好—严格为客户资金资信借贷业务保密。

民间借贷的法律依据

1.《民法通则》的相关规定。《民法通则》是我国一部基本法，对民事行为做

了明确的规范。民间借贷属于民事行为当然是民法通则的相关规定，如民法通则的主体行为代理责任的都应当符合《民法通则》的规定，但是《民法通则》直接规范民间借贷行为的只有第90条和第108条的规定，该法第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”，第108条规定：“债务应当清偿”暂时无力偿还的经债权人同意，或者人民法院裁决，可有债务人分期偿还，有能力偿还拒不偿还的，有人民法院判决强制偿还。

2.《合同法》的有关规定，民间借贷实际上是一种合同行为，借据、借条实际

上是借贷合同，因而为合同法律所调整。《合同法》总则部分对所有合同都适用，当然也包括了民间借贷合同。该法第十二章“借款合同”中的规定，一部分是规范银行贷款的，而另一部分是规范民间借贷的规范，是比较宽松的。

3.最高法院的有关司法解释。在实践中如何规范民间借贷的具体行为，特别是

发生纠纷诉讼至法院后如何审理，仅凭《民法通则》和《合同法》的规定还不够，因此最高人民法院作出了几个司法解释。

投资流程图

融资流程图

借款人相关事宜

借款人所需证件

1）自然人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证；借款人身份证，户口薄，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的，提供个人未婚证明，离异的提供离婚及未再婚证明，第二住所提供人要提供身份证明、户口簿、结婚证、房产证。

2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法人代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明。

借款人须知

1）利息是要支付给放款方的，还有借款额一定比例的佣金作为民间借贷公司服务费。另外还需要支付抵押、评估、公正的费用。

2）民间借贷利息支付方式灵活，可按月、季或一次性付息等方式，具体付息方式或利息率，有借贷双方协商而定。

3）最长借款期可借一年，最短无约定，满一年后，双方协商展期。

4）抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。5）房产证在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心，抵押权证交给放款方，借款合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

如何识别借款人经营风险

1.财务信号

财务信号一般包括借款人各项财务等指标低于行业平均水平或有较大变动。

如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。

2.市场信号

借款人所处银行或地区的宏观政策、行业政策重要调整、地区和行业信用环境恶化、市场供求关系、新产品的威胁、产品价格发生持续性或大幅度的波动。

3.行为信号

提供虚假资料套取贷款借款人在其它金融机构违约未按规定用途使用贷款借款人股权变动公司人员发生违规违纪行为主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降保证人保证意愿减弱借款人未经同意对外提供担保。

4. 其它值得关注的信号

主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。

银行企业贷款办理条件

申请条件

1.借款人应当是经工商管理籍贯（或主管机关）核准登记的企事业法人、其它

经济组织、个体工商户等，具有工商行政管理部门颁发的“企业法人营业执照”；

2.借款的用途应具有经济效益、能按时还本付息；

3.符合银行其他有关借款规定要求。

提供资料

1.借款申请书；

2.企业法人代表声明书，董事会协议及公司章程；

3.经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；

4.借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表；

5.贷款卡；

6.银行要求提供的其它文件、证明等。

申请程序

1.申请人与银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述资料；

2.银行对借款人的申请资料进行审核；

3.银行内部审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》其它相关协议

文本（如保证合同、抵押合同及抵押合同等）；

4.借款人在银行开立贷款账户，提供贷款。

银行个人贷款办理条件

1.有效身份证件；

2.常驻户口证明或有效居住证明，固定住所证明；

3.家庭状况证明；

4.收入证明或个人资产状况证明；

5.采用房产抵押方式贷款的，需要提供抵押房屋的房屋所有权证、抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明，并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明资料，包括交易合同或上一次评估报告等；

6.贷款用途使用计划或声明；

7.银行要求提供的其它资料。

操作指南

1.客户申请：客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料。

2.签订合同：银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、

担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等。

3.发放贷款：经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定

以转账方式直接划入账户。

4.按期还款：借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

5.贷款结清：贷款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同规定，提前向

银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款，贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和相关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理登记注销手续。