农村信用社业务介绍

农村信用社业务包括：金燕卡业务、个人业务、公司业务、清算汇兑、中间业务、理财业务。

一、金燕卡业务

1.金燕卡业务

金燕卡是河南省农村信用社面向社会发行的符合银联标准的人民币借记卡。它具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、购物消费、综合理财等功能。持卡人可申请主附卡等业务。

金燕卡功能

存款:活期、定期、整整理财、通知存款。

取款:金燕卡可在河南省农村信用社的5000多个营业网点和境内外具有银联标识的ATM 机上取款。

主附卡:主附卡适用于在外地求学的学生，父母持主卡，通过设定附卡的取款和消费额度来实现对子女花销的管理;学生持附卡，在河南农信系统内存取款无手续费。

商户消费:金燕卡可在境内外的银联商户刷卡消费，安全便捷，刷卡消费无手续费。

金燕卡优惠

四免一参与:免开卡工本费、免年费、免小额账户管理费、免系统内通存通兑手续费，参与消费积分。

主附卡介绍

主卡持卡人凭主卡、主卡持卡人身份证件及附卡持卡人身份证件可申请开立附卡，附卡权限由主卡持卡人设定和修改。主卡与相对应的附卡共用同一账号，主卡持卡人可对其附卡持卡人的消费及取现情况随时查询，修改附卡权限或注销附卡。主卡、附卡可设立

不同密码。附卡可在限额内取现、转账、消费，存现无限额。

温馨提示

如果您家有大学生、中学生在外地求学，您是否经常遇到两难的境地，既想给孩子充裕的钱包，又担心孩子理财能力不强。

为您支招

您可以办理主附卡，孩子持附卡按您设定的额度提取学费和生活费。您只需变更额度，就可轻松解决孩子较大的开支。金燕卡既方便您对孩子的照顾和管理，又节省额外的手续费支出。

2.河南农信金燕快贷通

产品简介：

“金燕快贷通”小额贷款（以下简称“小额贷款”）是指农信社向辖内单一借款人发放的金额较小的贷款，原则上在30万元以内，主要满足农户、个体商户生产经营资金需求。

遵循的原则：遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通·福农卡”（以下简称贷款卡）为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的办法进行动态管理。

借款人条件：

1.在农信社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力；

2.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；

3.有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；

4.从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金；

5.农信社要求的其他条件。

工作流程：客户申请→评级授信→签订授信合同→发放贷款卡→客户用信

优惠政策

贷款利率原则上在当地县级行社现行同类同档次贷款利率的基础上下浮10%-20%。同时，

也可结合贷款还款付息情况和对农信社的贡献度，给予一定优惠。

二、个人业务

宣传口号：金燕快贷通，致富好帮手

1.个人综合消费贷款

产品简介：

个人综合消费贷款是农村信用社（农商行）向个人发放的用于住房装修、购买耐用消费品、教育、临时生活资金周转等用途的贷款。申请个人综合消费贷款的客户应具有完全民事行为能力，有固定的住所，有按期偿还贷款本息的能力，有农村信用社（农商行）评定或认可的信用等级，信誉良好和在农村信用社（农商行）开立了个人存款账户等基本条件。

产品特点：灵活方便，多用途，多功能。

适用对象范围：符合农村信用社（农商行）贷款准入条件的自然人。

业务流程：

1.提出申请并提供以下资料：

①个人贷款申请书；

②借款申请人及配偶的有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明；

③担保贷款需提供相关担保资料；

④贷款用途证明资料；

⑤还款能力证明材料；

⑥农村信用社（农商行）规定的其他资料。

2.调查、审查与审批：

农村信用社根据《河南省农村信用社个人综合消费贷款管理暂行办法》和《河南省农村信用社个人贷款基本操作规程》的相关规定进行贷款调查、审查和审批。

3.签订合同：农村信用社（农商行）与借款申请人签订借款合同，担保贷款还需与担保人签订担保合同和办理相关担保手续。

4.开立账户：选用委托扣款方式还款的客户需在签订的借款合同中明确，并在农村信用社（农商行）指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡账户。

5.支用贷款：办妥有关放款手续后，农村信用社（农商行）按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在农村信用社（农商行）开立的存款账户内，一次或分次支用贷款。

6.按期还款：借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

2.助学贷款

助学贷款是指为将进入大专院校深造学生的父母提供的一种商业性助学贷款，且于支付子女在校期间的学杂费、生活费及其他相关费用。

贷款对象及条件：具有完全民事行为能力；有本地常住户口；有稳定职业，具备还本付息的能力；有子女就读大专院校的《录取通知书》；能提供有效的抵、质押担保或第三方保证人；借款人已拥有受教育人所需的一定比例的费用。

贷款金额及期限：贷款金额最高为5万元；贷款期限一般不超过3年；贷款利率按照中国人民银行规定的同期限利率执行。

3.个人助业贷款

个人助业贷款是农村信用社为满足从事合法生产经营活动所需周转资金的个人提供的贷款业务。

贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款额度：根据借款人的信用程度和生产经营规模确定

贷款期限：贷款期限一般为1年（含）。

贷款利率：按照有关贷款利率规定执行。

担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式。

还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式。具体还款方式由经办农信社与借款人协商并在借款合同中约定。

需要提供的申请材料

（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；

（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；

（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

（4）贷款用途证明（如购货合同等）；

（5）生产经营活动的纳税证明；

（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（7）农村信用社认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

（8）需要的其他资料。

办理流程

（1）客户申请。客户向农村信用社提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料；

（2）签订合同。农村信用社对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

（3）发放贷款。经审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，农村信用社以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；

（4）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

（5）贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向农村信用社提出申请，然后到营业柜台进行还款。

4.个人汽车贷款

贷款对象：年龄在十八周岁，具有完全民事行为能力的自然人。

贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%。

贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年。

贷款利率：按照有关的贷款利率规定执行。

担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险。

还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办农村信用社与借款人协商并在借款合同中约定；

需要提供的申请材料：

（1）《个人贷款申请书》；

（2）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

（3）户籍证明或长期居住证明；

（4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

（5）由汽车经销商出具的购车意向证明；

（6）购车首期付款证明；

（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料；

（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。

办理流程：

1.客户申请。客户向农村信用社提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2.签订合同。农村信用社对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，农村信用社按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类结清贷款；（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向农村信用社提出申请，然后到柜台进行还款。

三、公司业务

1.仓储抵押循环贷款

产品定义：仓储抵押循环贷款是指企业以其合法所有的、存放在指定仓储单位的产成品或商品作为抵押物，由信用社（农商行）或第三方看管，向信用社（农商行）申请的贷款。

产品特色：针对企业库存量大、资金周转慢、需求量大且时段集中、占用资金多的特点，用库存商品作抵押贷款手续简便，能够有效解决企业担保难问题，利率执行定价利率，在不降低抵押率的基础上，允许存货更换，循环抵押。

操作程序：客户申请→受理调查→审查→审批→质押物评估→签订三方协议及借款合同→发放贷款→信用收回。

2.个体工商户创业贷款

产品概念：个体工商户创业贷款是指基于个体工商户的信誉和提供有效担保手续后，在核定的授信额度和期限内向其发放用于正常生产经营周转资金的贷款。

产品特色：一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。满足创业资金需求，帮助商户发家致富。

操作程序：客户申请→客户经理调查→信用社审核→上报联社审核→信用社发放贷款→到期收回本金。

3.企业保证贷款

企业保证贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的人民币贷款。

产品特点：期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。

贷款期限：企业保证贷款分短期贷款和中期贷款两种。短期贷款是指期限1年（含）以内的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；中期贷款是指期限为1年至3年（不含1年，含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周

转占用和铺底流动资金贷款。

贷款利率：按照有关贷款利率政策执行。

提供资料：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

办理程序：

（1）申请。向农村信用社提出贷款书面申请。

（2）签定合同。如经农村信用社进行调查和审批后认为可行，则需与农村信用社签订借款合同和担保合同等法律性文件。

（3）落实担保。签定借款合同后，需进一步落实第三方保证、抵押、质押等担保措施，并办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。

（4）贷款获取。办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，农村信用社即可发放贷款，借款人按照合同规定用途支用贷款。

（5）还款。按合同约定方式偿还贷款。

三、清算汇兑

1.金燕自助通

金燕自助通是-种利用固定电话网络与农村信用社支付清算系统自助结算终端子系统相连接，可安放在有固定电话的批发市场个体商铺、企事业单位财务室、自然村(组）及农户家庭等各种场所，让客户自助办理转账(收款、付款)和查询余额的金融产品。

功能完善：支持各省农信社借记卡及各种银联借记卡，除具有刷卡消费功能外，还具备转账汇款、往来客户信息维护、常用账户管理等功能，收付便捷。可随时查询当日最近200笔交易明细；可查询他行卡余额；可保存1000个常用客户信息，交易时直接调用；可批量向多个商户同时汇款。

安全方便：金燕自助通业务系统采用经过安全认证的安全加密卡，每笔交易采用不同密钥进行保护，确保数据传输的保富性及安全性。交易双方在金燕自助通上刷卡转账，减少到银行排队存取现金和转账的不便，解决现金交易中所带来的携带、保管、清点及错付等诸多风险。

实时到账：付款人刷卡转账成功后，款项实时转到收款人账户上，终端会显示收付双方姓名、卡号、交易金额和时间。

简便易用：金燕自助通设备用户界面友好，功能简洁明了;设备自带微型打印机，支持外接密码键盘;具有汉字手写功能和修改功能;操作简便，易于掌握。

费用优惠：转账结算，收费优惠。各省农信社(加入农信银)发行的借记卡通过金燕自助通进行转账(收款、付款)交易暂不收手续费。

2.支付结算业务

丰富的支付结算渠道：

人民银行现代化支付系统。河南省农村信用社的客户可以在全省所有的营业机构办理人民银行现代化支付系统业务，包括委托收款、代发工资、扣缴税款、公用事业费收缴、支票截留等。客户既可以选择办理5万元以上的大额支付或紧急支付业务，资金实时到账，也可以办理5万元以下的小额支付业务，实现资金7 x 24小时汇划。

（1）农信银清算系统。

农信银资金清算系统是由全国30家省级农信联社、农村商业银行、农村合作银行共同出资建立的全国性的支付结算系统，拥有85000多个营业网点，遍及全国城市和乡村，是地理覆盖范围最广的全国性清算系统。农村信用社客户可以通过农信银清算系统办理农信银范围的实时汇兑、银行汇票、个人账户通存通兑等

（2）支付结算业务。

以农村信用社实时汇兑业务为基础的农信银工商银行直联汇兑业务是一项富有农信特色的结算业务。该业务适用于在农信银开户的单位或个人与工商银行客户之间的资金汇划，手续方便，资金实时到账。

（3）省辖清算系统。

在河南省农村信用社开立个人活期储蓄存款账户或个人结算账户(存折或银行卡).以及对公结算账户的客户，均可以持存折或银行卡，在全省农村信用社营业机构办理个人账户通存通兑和对公账户通存业务。目前，河南省农村信用社省辖个人账户通存通兑业务免收业务手续费。

（4）同城资金清算系统。

河南省农村信用社各营业机构通过人民银行的同城票据清算系统，可以办理同一个城市跨行之间的代收代付结算业务，为广大客户提供了同城之间跨行的又一资金结算渠道。通过该渠道，农村信用社客户可以享受到安全、快捷、迅速、经济的同城支付结算服务，降低结算成本。

富有特色的支付结算工具：

金燕卡。"金燕卡"是河南省农村信用社发行的、符合银联标准的人民币借记卡，具备存取现金(单位卡除外)、转账结算、购物消费、综合理财、业务查询等各项银行卡功能。作为中国银联支付结算系统的成员，金燕卡可在境内外具有银联标识的终端上使用。金燕卡分为单位卡和个人卡两种。其中，个人卡又分为普通卡、VIP卡、员工卡。

农村信用社"金燕卡"具有明显的地域和服务优势，服务网络广泛、连接城乡、深入农村，享有“四免一参与”(免年费、免开卡费、免小额账户管理费、免全省农信系统异地手续费、参与消费积分)的优惠。目前，金燕卡发卡量位居我省金融机构第4位，卡存款余额位居第4位. pos刷卡交易额位居第3位。

作为农信银清算系统成员，在河南省农村信用社开立账户的对公和个人客户将支付结算地域扩展到全国。农村信用社的客户持存折或金燕卡可以在遍布全国城乡的农信银系统8万多个营业网点办理存款、取款、转账、查询、委托收款和托收承付等支付结算业务，获得便利、快捷、贴心的体验。

1农信银个人账户通存通兑。农信银个人账户通存通兑业务是最具农村信用社特色的个人支付结算业务。河南省农村信用社客户可以持金燕卡或活期存折，在遍布全国城乡的8万多家农信银成员网点柜台或自助设备上办理存取款、存款、查询、转账等业务。

2农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务是专门针对农村地区客户的银行卡业务，河南省农村信用社全辖营业机构均可受理农民工银行卡特色服务业务。用户办理“农民工银行卡”业务，可以在全国任何一家银行的营业网点申请办理“农民工银行卡”，存入现金，在全省就近的农村信用社(农商行、农合行)营业网点柜台办理取款和查询业务。

3金燕自助通。“金燕自助通”是河南省农村信用社为方便个体工商户及中小企业办理结算业务而推出的一款集银行卡收款、付款、查询、工资发放等业务于一体的自助结算终端设备。使用“金燕自助通”，相当于把银行柜台搬进商户的营业柜台，可以使商家和客户避免大量使用现金带来的不便，同时免去在银行排队办理业务的麻烦，可全方位满足客户资金结算的需求。在河南省农村信用社开户的个体工商户和企事业客户均可申请开办"金燕自助通"业务。

便捷的服务网络优势：河南省农村信用社共有143家县级行社，5000余个营业网点遍布城乡。近年来，先后建成并投入运行了多个跨行、跨省的支付结算业务平台，开办了丰富多样的对公和个人支付结算业务，竭诚为广大城乡居民、企事业单位提供安全、快捷、便利的金融服务。

3.资金清算业务指南

一、产品介绍：

（一）人民银行现代化支付系统

河南省农村信用社的客户可以在全省所有的营业机构办理人民银行现代化支付系统业务，包括汇兑、委托收款、代发工资、扣缴税款、公用事业费收缴、支付截留等。客户既可以选择办理5万元上的大额支付或紧急支付业务，资金实时到账，也可以办理5万元以下的小额支付业务，实现资金7×24小时汇划。

（二）农信银清算系统

农信银资金清算系统是由全国30多家省级农信联社、农村商业银行、农村合作银行共同出资建立的全国性的支付结算系统，拥有85000多个营业网点，遍及全国城市和乡村，是地理覆盖范围最广的全国性清算系统。农村信用社客户可以通过农信银清算系统办理农信银成员范围的实时汇兑、银行汇票、个人账户通存通兑等支付结算业务。以农村信用社实时汇兑业务为基础的农信银工商银行直联汇兑业务是一项富有农信特色的结算业务，适用于在农信社开户的单位或个人与工商银行客户之间的资金汇划，手续方便，资金实时到账。目前，河南省农村信用社个人账户通存通兑业务免收手续费。

（三）省辖清算系统

在河南省农村信用社开立个人活期储蓄存款账户或个人结算账户（存折或金燕卡），均可以持存折或银行卡，在全省农村信用社营业机构办理个人账户通存通兑业务。

（四）同城资金清算系统

河南省农村信用社各营业机构通过人民银行的同城票据交换系统，可以办理同一城市之间跨行的代收代付业务，为广大客户提供了同城之间资金结算的便利渠道，安全、快捷、经济的办理资金结算业务，节约结算成本。

二、功能介绍：

（一）金燕卡。“金燕卡”是河南省农村信用社发行的、符合银联标准的人民币借记卡，具备存取现金、转账结算、购物消费、综合理财、业务查询等各项银行卡功能。作为中国银联支付结算系统的成员，金燕卡可以在境内外具有银行标识的终端上使用。客户使用金燕卡可以享受到农村信用社所有的支付结算服务。

作为农银清算系统成员，在河南省农村信用社开立账户的对公和个人客户可以将支付结算业务扩展到所有的全国城市和乡村。特别是农村信用社的个人储蓄客户，可以持金燕卡或存折在全国遍布城乡的农信银系统85000多个营业网点办理存款、取款、转账、查询等业务，获得更加便利、快捷、贴心的体验。

（二）农信银个人账户通存通兑。农信银个人账户通存通兑是最具有农村信用社特色的个人支付结算业务。在河南省农村信用社或是在省外其他农信银成员开立个人账户的客

户，可以持银行卡或存折，在遍布全国城乡的农信银成员营业网点的柜面或自助设备上办理存款、取款、转账、查询等业务。

（三）农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务是专门针对农村地区客户的银行卡业务，河南省农村信用社全辖营业机构均可受理农民工银行卡特色服务业务。用户办理“农民工银行卡”业务，可以在全国任何一家银行的营业网点申请办理“农民工银行卡”，存入现金，在全省就近的农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）营业网点柜台办理取款和查询业务。

（四）金燕自助通。“金燕自助通”是河南省农村信用社为方便个体工商户及中小企业办理结算业务推出的一款集银行卡收款、付款、查询、工资发放等业务于一体的自助结算终端设备。使用“金燕自助通”，相当于把银行柜台移到商户营业柜台，免去了商家和客户大量使用现金带来的不便，全方位、高效地满足客户资金结算的需求。在河南省农村信用社开户和个体工商户和企事业单位客户均可申请开办“金燕自助通”业务。

（五）电子税款扣划。在河南省农村信用社开户的纳税人，可以与地税部门签订“委托划转税款协议书”，并在农村信用社办理登记手续后，通过网上申报等方式办理税款电子扣划和缴纳手续，避免现金纳税和手工缴纳税款的不便。

三、优惠活动：

（一）在河南省农村信用社开户的客户，办理省辖个人账户通存通兑业务免收手续费。

（二）河南省农村信用社金燕卡用户免收年费、开卡费、小额账户管理费，并可参与积分消费。

（三）办理农信银个人账户现金通兑业务享受8‰、最高不超过20元的优惠。

四、安全指南

（一）为了您的安全和方便，建议使用农村信用社的各种非现金支付工具办理结算业务。

（二）客户可向农村信用社营业网点咨询，详细了解各项支付结算业务的适用范围和办理手续

五、中间业务

1.代收财政罚没款业务

目前在新郑、中牟等县市开展代收罚没款业务，采用实时收取，实时打印票据的方法，完成罚没款业务的收取，方便各项财政罚没业务的办理。

另外，可视客户需求开发相应代理业务，为客户提供便捷服务

2.代发工资业务办理程序

各企事业单位财务部门将本单位职工的工资、奖金、津贴等制成电脑盘片连同支票送交农村信用社，农村信用社营业网点按照与委托单位签定的协议，将单位职工的工资以转帐的方式存入营业网点，营业网点为代发工资单位的职工开立储蓄存款帐户，职工凭营业网点发给的存款凭证，到开户营业网点或实行通存通兑的营业网点办理存取款。

3.金燕短信通业务介绍

业务介绍：“金燕短信通”是河南省农村信用社当客户账户信息发生变动时，以手机短信的方式醒客户的服务。

适用范围：

已在河南省农村信用社开立个人或单位账户的客户。

业务功能：

来账信息通知:如个人工资到账、汇款到账等。

交易信息通知:如消费、取现、转账、扣款等。

风险预普通知:

如密码修改、密码错误次数超限、密码锁定.以及账户挂失、解挂等预警类信息。

账户主动查询：

已与河南省农村信用社签约开通主动查询功能的客户可通过手机编辑短信指令发送至短信服务号码，即可查询账户余额，交易明细、建议及帮助等信息。

业务特点及优势：

安全："金燕短信通"系统采用高科技全程加密技术，在整个传输过程中，对客户账户进行物理加密和计算机加密，切实保证账户信患安全。

及时:无论存取、转账或挂失，只要账户信息变动，短信提醒即时到达，高效快捷。

便捷:提供24小时服务。

个性化服务：河南省农村信用社针对客户群体不同，推出"一机多户、多机多户"短信通知服务，可以实现一部手机对应多个账户或者一个账户对应多部手机的短信提醒服务：已与河南省农村信用社签约的客户，可及时免费享有河南省农村信用社生曰祝福等友情关怀。

申请、变更及注销：

个人用户：

客户可持有效身份证件、金燕卡(存折)及有效手机号码到发卡(折)机构任意网点提出书面签约申请，为其开通短信通知服务;短信通知签约信息的修改和短信通知服务注销须到原签约网点办理。

单位用户：

客户可持本人有效身份证件、单位法定代表人或授权人书面证明及有效手机号码，到原开户网点提出书面签约、修改或注销申请，为其办理签约、修改或注销短信通知服务。

业务提醒：

“金燕短信通”按“一部手机对应一个账户”收费的原则，向客户收取信息服务费，对于“一机多户、一户多机”的签约客户，客户还需按照“一部手机对应一个账户”的原则支付附加信息服务费。

4．我省部分农信社当前代理的中间业务品种

1、代收电视费业务

该业务目前在信阳、新乡使用，采用文件对账方式，主要方便广大用户进行电视费的登记、缴费、撤销、重发、对账等。

2、代收烟草卷烟业务

该业务通过与烟草公司网络连接，实现对烟农烟叶收购款代发和个体工商户购买卷烟付款代扣，为烟农、工商户和烟草公司的结算提供了极大地便捷，节约了时间。该业务目前在洛阳市使用。

3、新型农村医疗保险代理业务

该业务通过与省人保厅联网，实现了柜面代收和集中批量代发新型农村医疗养老保险费，用户可以在柜面完成缴纳保费、缴费撤销、缴费信息查询等业务。

4、代收学费业务

每学期开学之前，将学校提供的应收学费信息文件导入系统中，学生可根据学号、名称信息到辖内网点缴纳学费，方便了广大学生，减轻了学校的工作量。该业务目前在济源市使用。

5、代收医保业务

该业务于2008年9月在南阳市开发测试。由医保公司导出数据，在我社网点前台批量导入综合业务系统，实现在辖内网点代收医保费。

6、代收交警罚没款业务

驾驶人接到交通违法罚款通知单后，可以到就近农村信用社的营业网点办理缴款业务。

主要业务有:罚单缴费、缴费当日撤销、罚单凭证补打、缴费明细查询、缴费报表汇总打印五部分，实现了全省网点代收交警罚没款业务。(科技中心提供)

六、理财业务

1.农信社拓展理财业务初探

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。作为一种针对个人客户的专业化服务，理财业务不同于为销售储蓄存款、信贷产品等等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，它是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。

近年来，我国个人理财业务市场规模不断扩大。2004年以来，中国理财业务每年的市场增长率达到18%。根据业内人士介绍，2011年上半年，我国理财产品发行量呈现“爆发式增长”。截止上半年，商业银行共发行8497款理财产品，发行规模达8.51万亿元，已经超过2010年全年的发行规模7.05万亿元。随着农村区域经济的发展，农民可支配收入不断增加，个人理财需求日益旺盛，理财业务日益受到广大农户的追捧。对于理财业务尚未起步的农信社来说，在当前“社改行”的关键时期，面对市场需求的日益增长，积极跟进其他商业银行做法，适时推出自己的理财产品，是农村信用社以“服务三农，改善民生”为使命，响应国家关于支持河南省加快中原经济区建设政策，进一步繁荣农村金融市场的重要举措，也是农信社提升服务层级，实现自身业务发展和经营效益提高的战略支撑。

农信社个人理财业务亟待拓展：

近年来，农村金融市场理财业务方兴未艾，虽然农行、邮储银行针对农村金融市场相继推出了金融理财产品，但由于产品单一、市场需求多样化，农村市场还有极大的发展空间。

顺应市场趋势，实现持续发展。随着金融市场的不断发展和“普及金融知识万里行”等活动的深入开展，农民对基金、理财、保险等金融产品有了一定的了解，愿意接受并购买理财产品，因此广大农民对金融理财需求比较旺盛。从农信社自身发展角度来看，理财业务可以改善收入来源单一的现状，带来托管、佣金等多项中间业务收入，提升中间业务收入对于整体发展的贡献。

增强市场竞争力，提高服务层次。伴随着国家关于新农村建设的逐步推进，农村经济发展已取得了长足进步，根据多元化市场需求，农行、邮储等商业银行已率先行动，分别在经济条件较好的农村地区开展了个人理财业务，然而，农信社在激烈的市场竞争中却迟迟未动，陷入了十分被动的局面。面临竞争日益严峻的农村理财市场形势，农信社应发挥自身“点多面广”的优势，积极拓展理财业务，针对农户群体开发出具有特色的理财产品，满足市场的多元化需求，增强市场竞争力，真正建立起农信社服务农村区域经济发展的信合品牌。

拓展收入渠道，改善盈利模式。由于多方面原因，农信社普遍存在不良贷款比例高、历史包袱重的问题，长期以来，主要以农村信贷利息收入为主要收益来源。统一法人后，虽然结构性问题较改革前得到了改善和优化（如：存贷款结构的优化、通过发展中间业务调整收益结构等），但从现实情况看，距完成向农商行改制的目标要求还有一定的差距。在当前中间业务收入缓慢的情况下，深入拓展金融理财业务，将成为农信社改善盈利模式、突破市场发展瓶颈的现实选择。

农信社拓展理财市场的路径选择；

面对个人理财业务缺失的尴尬处境，农信社要认清形势，根据客户需求的变化，充分利用现有资源，挖掘潜能，积极拓展个人理财业务。

统一思想认识，转变服务理念。受传统经营理念的影响，农信社主要依靠借贷利差取得收益，中间业务收入整体贡献率还很低。面对竞争日益激烈的市场化趋势，农信社应转变

服务理念，加强对理财业务发展的统一认识，从全面建设现代金融机构的长远目标出发，以国家关于支持河南省加快中原经济区建设政策为契机，把拓展理财业务提升到战略高度，进行统一组织和管理。根据开发理财业务的需要，专门指定一个职权相对独立、职责比较清晰、专业结构综合化的业务部门，以此负责农信社个人理财业务的长期规划和发展。

注重人才培养，打造精英团队。开发个人理财业务，需要在业务培训、市场拓展、品牌推广及信息服务等方面投入大量的资金，如何能有效分析理财产品的收益性，又能保证客户理财资金的安全性，给研发和设计理财产品的开发团队提出了很高的要求，而目前来看，农信社还缺少这方面的人才。因此，要重视人才队伍建设，给现有人员制造培训机会，并引进专业性人才，逐步打造出一支综合水平较高的理财产品研发团队。

进行市场细分，提供产异化产品。长期以来，农信社始终坚持“立足三农，服务城乡”的经营理念，这就决定了在开发理财产品时必须进行市场细分，实行差异化营销战略。如在城区针对高价值服务群体设立专门理财窗口，承担专业化管理和服务，在经济条件较好的乡镇地区以营业网点为主设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供有针对性的理财服务，推出满足不同群体的差异化产品。

在初始阶段，可从帮助农户群体了解金融知识、传导相关理财投资信息等方面下功夫，使农民投资理念积极转变，理性选择投资方式。大力发展农民养老保险、意外伤害保险等适合农民群体的健康险种，建立起多层次的理财服务体系。

强化机制建设，防范市场风险。任何一项金融业务的推广都是收益与风险并存，所以，在拓展金融理财业务的同时，也需要做好风险防范。农信社在开发理财产品时，要学习并借鉴其他商业银行的先进经验，加强与监管部门沟通，遵照监管政策，从产品研发、制度建设、风险防范等方面建立起一套流程严密、审慎经营的运行体系。制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险控制规程，规范理财业务操作，确保相关符合国家法律、法规的要求，避免操作风险。

加强软硬件设施建设，培育理财业务环境。个人理财服务作为一种“知识密集型”业务，要求从业人员具备保险、股票、债券、基金、税收等金融专业性知识。因此，培养一批全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧的专业化员工，是农信社致力于长远发展理财业务的基本保障。此外，在稳定存款业务的基础上，做好市场化营销，通过理财产品导购宣传，将金融产品信息传递给目标市场和社会公众，使金融理财理念深入人心。

总之，在激烈的市场竞争和多元化需求面前，农信社要积极行动，把理财业务打造成推进农村区域经济发展的“新名片”。真正实现业务经营从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能金融服务转变