新一代银行信息系统架构及其实施策略

新一代银行信息系统架构及其实施策略

深圳发展银行电脑部总经理刘政权

一、概述

随着我国金融行业的发展和网络通讯基础设施水平的提高，国内银行界掀起了一股大集中的热潮，众多的商业银行正在积极地进行新一代综合业务系统的更新换代工作。银行信息系统的更新换代是一项相当复杂的系统工程，因而从宏观上把握新一代信息系统的架构，探讨其实现的策略，对指导这场变革和防范项目风险具有非常现实的意义。

国内外金融机构多年的实践经验和网络经济中信息技术的发展表明，对于我国商业银行而言，这一工

系统 包括新一代综合业务系统、业务流程及数据结构、知识管理三方面 第二层是分行集成化渠道接入

及逻辑网络。

新一代综合业务系统、业务流程及数据结构、集成化渠道接入及中间业务平台、物理网络及逻辑网络构成了银行基本的电子化运作系统，知识管理是帮助银行进行经营管理的工具。在进行新一代综合业务系统的开发和实施的同时，必须考虑它与业务流程及数据结构、集成化渠道接入及中间业务平台、物理网络及逻辑网络的相互关系和它们之间的整合性，考虑它为知识管理打下的基础和提供的业务数据来源。

二、总行数据大集中

国内四大国有商业银行都是（或曾经是）ＳＡＦＥ的用户，在初步完成了大机延伸工作后，形成了区域性的电脑处理中心，并在最近几年采用不同的方式进行了新一代综合业务系统的开发。新一代综合业务系统具备下述基本特点：以客户为中心、综合会计、综合柜员、７×２４运作、使用高级编程语言、新业务的快速拼装或开发。

对于小型商业银行来说，在大集中的实现上更具有突出的优势 可以在全国范围内只设立一个总行级的集中服务器。因此，小型商业银行的新一代综合业务系统除了具备以上基本特点外，还具有全辖范围内的综合业务（即标准金融业务交易）集中处理的特点 其结构如图２所示。

三、集成化渠道接入和中间业务平台

在分销渠道方面，目前大多数银行未考虑或未实施集成化的分销渠道系统，实施这一集成化系统，可以为客户提供更为方便和优质的服务，增强银行的竞争力 它使以客户为中心的思想和服务，在渠道能力上得以充分和彻底的体现。例如，手机上网的发展，网上用户同时使用呼叫服务 自助用户同时需要呼叫求助 营业网点提供上网查询等，这些都要求各种渠道的集成化 目前技术的发展使这一集成化成为可能。

大机延伸后，所有网点和大机直接相连，各商业银行实现了网点上的交易在大型主机上集中处理的运行方式。典型金融交易开发的统一性和传统金融业务处理的一致性，不但规范了传统金融交易，增强了可维护性，而且新一代综合业务系统中更加强了对这些金融交易的控制。在这种情况下，摆在城市分行科技领导面前的一个最大的问题是如何提供一种科技手段来实现和保障日益激增的中间业务需求 这个问题表现得日益紧迫：

１ 完成大机延伸，实现大集中后，一些地区性的特殊业务由于不具有普遍性，难以包容在统一的版本中，而且也不会进行统一的开发。

２ 利用网络优势，通过科技手段，大力开发跨行业的中间业务是在竞争中占据优势的最有力武器。

３ 由于各地业务发展的需要，各分行已经零散开发了一些中间业务的项目，但是这些项目大多数

针对性极强，一个项目就是一次完整的开发，软件上独立一套，硬件上独立一套，下一次开发新项目又得重来一次，费时、费力，效率很低，可维护性也很差，单点故障率高。如果将各种中间业务的共性抽象出来形成一种业务平台，应用开发人员再在中间业务服务平台的基础上完成个性开发，这样将大大提高开发效率。

启动中间业务平台正是为了寻找这样一套专为解决中间业务而开发的软件。大多数中间业务都是要利用大集中主机延伸网络来实现，而柜台终端系统是整个延伸网络的重要组成部分，一笔柜台金融交易的发起和结束都是通过它来实现的。中间业务服务器和柜台终端系统连接的成功与否关系到整个系统的性能优劣。另外，中间业务服务器与大多数外部系统的连接是通过ＴＣＰ／ＩＰ网络实现的，而柜台终端系统是通过ＳＮＡ网络和大集中主机相连接的，所以中间业务服务器和柜台终端系统的连接是中间业务系统中最具特色的连接，也是必不可少的连接。以下是中间业务服务器与柜台终端系统连接的方式。

①分行方式一。异地分行各个终端的服务器通过ＳＮＡ／ＬＵ方式直接和总行ＩＢＭ／３７４６连接，中间业务服务器采用ＳＮＡ／ＬＵ６．２通讯协议也直接和主机相连。在主机上开发了一个支持中间业务的“桥路交易”，该交易的主要功能是接收网点柜员输入的有关中间业务的信息，并以ＬＵ６．２的方式建立起和中间业务服务器的连接，将中间业务的输入信息传给中间业务平台，中间业务平台再将响应信息传给“桥路交易”，“桥路交易”最后将响应信息传回柜员终端，以总行主机为桥路，实现终端系统和中间业务服务器连接 连接方式如图３所示。

②分行方式二。异地分行各个柜台终端服务器均在一个ＩＰ网中相连，中间业务服务器可以通过ＩＰ网和终端系统连接。当柜台柜员执行交易时，系统将交易分为两类：一类是传统的金融交易，另一类是中间业务的交易，传统的金融交易直接通过ＳＮＡ网络在总行主机上完成，中间业务交易通过ＴＣＰ／ＩＰ的ＩＰ网络完成与中间业务服务器的连接 连接方式如图４所示。

③中间业务服务器与其它外部系统的连接

作为中间业务服务器不仅要和柜台终端系统连接，还要和其它外部系统连接才能完成中间业务的任务。这些外部系统包括电信系统、水电系统、税务系统等。

中间业务服务器与外部系统的连接主要是通过ＴＣＰ／ＩＰ网络实现的，中间业务服务器和主机的连接是通过ＳＮＡ网络实现的。中间业务服务器连接的外部系统可分为两大类：一类是被响应系统，它是指向中间业务服务器发出请求，由中间业务服务器进行响应的外部系统，例如柜台终端系统、网上／电话银行系统等；另一类是被请求系统，它是指接受中间业务服务器发出的请求，并给予应答的外部系统，例如电信系统、税务系统等 连接方式如图５所示。

四、大集中和大前置系统的数据分布

为了充分发挥大集中与大前置系统的功能，需要对系统的数据分布进行有效的规划，以保证数据的合理使用。数据分布主要是指应有哪些数据存放在总行主机上，哪些数据应存放在下属分行前置机系统中。

１．客户信息数据

客户信息数据（包括授信客户的各种风险评估资料和经营状况资料）存放在总行主机上，便于全行集中式风险控制和数据仓库技术的应用。

２．综合帐务数据

综合帐务数据包括对公、对私帐务数据，由于帐务系统是运行在总行主机上，所以这些数据全部应存放在总行主机上。

３．信用卡帐务数据

信用卡系统也是运行在总行主机上，所以这些数据也应存放在总行主机上。

４．中间业务的客户数据

由于中间业务是本地化特色很强的金融业务，所以中间业务的客户资料数据，在不同分行会有不同的表述，很难由总行统一实现，这些数据主要存储在各地分行的前置机上。

５．清算和对帐数据

在金融交易中，银行会与金卡、券商等银行客户进行对帐，与本地网上支付网关进行对帐。在对帐时，

分支行负责和所有的清算单位（金卡、电信等）对帐，主要通过勾对流水的方式来进行处理 然后与总行统一勾对帐务信息。所以在下属分行的前置机上应存放清算与对帐的交易流水信息。

６．地方性安全认证数据

出于对各地安全措施千差万别的考虑，例如各地分行对公同城通兑方式不同，ＩＣ卡安全论证方式不同等，因此对交易进行合法性校验的安全认证信息，最好应存放在下属分行，由下属分行负责这些数据的安全。

五、大集中与大前置系统功能

１．总行大集中系统功能

１ 核心系统包括客户管理信息系统、帐务处理系统两大系统。前者主要管理和维护客户的基本信息，并进行额度、抵押、担保品的管理 后者是帐务处理核心，对网点、柜员、会计科目、现金等进行管理与维护。

２ 应用系统包括以下子系统

①存款子系统，主要办理对公、对私的活期、定期存款业务。

②贷款子系统，按核算内容可分为一般贷款、贸易融资、表外资产和个人消费信贷等。

③结算业务子系统，主要办理支票、本票、汇款、银行汇票、商业汇票、人民币信用证等业务。

④金融机构往来子系统，主要办理人行往来、同业往来等本外币业务。

⑤资金管理子系统，主要办理计划资金的调度和营运管理的核算等。

⑥国际结算子系统，处理国际贸易业务，如光票托收、跟单托收、汇出汇款、进出口信用证等。

⑦银行卡子系统，涵盖了借记卡、贷记卡 国内、国际信用卡 及其他卡种。

⑧外汇买卖子系统，办理结售汇业务、代客外汇买卖、经营性套汇业务等。

⑨财务核算子系统，计提各项费用、税金 计息、结息处理 年终结转等。

３ 网上银行。网上银行由总行统一规划门户网站，直接由总行作为网上银行的单一对外接口。综合帐务数据和信用卡帐务数据集中到总行大型主机上后，网上银行传来的查询、消费和转帐等交易报文需要经过总行前置机进行交易格式转换后上送主机进行业务处理。

２．分行大前置系统功能

大前置机的集成化接入功能，包括银行柜台、自助银行、呼叫中心、金卡工程集成接入等。

１ 中间代理业务。对于中间代理业务的处理，各地会有不同的处理模式，而且中间代理业务的开发，各地分行也会有不同的考虑。因此，中间代理业务的开发应在总行的统一布署下，借助各地分行的力量自行进行个性化的开发。中间代理业务要求能够平台化和参数化，这样，当总行统一开发完成后，分支行在增加中间业务品种时，可以通过参数配置的方式完成。中间代理业务系统运行在各地分行的前置机上，与中间代理业务有关的数据也应存放在分行前置机上，如果在进行中间业务交易处理时涉及到帐务交易，应将帐务交易上送总行主机进行处理。

２ ＩＣ卡帐务系统。ＩＣ卡帐务系统由总行统一开发，帐务处理应在总行主机完成，帐务数据也应存放在总行主机上。但是，对ＩＣ卡要进行安全认证，安全认证服务器建议存放在各地分行的前置机上，对于安全认证不通过的交易直接打回，避免所有交易都上送总行，再由总行来进行安全认证，增加网络的负荷。另外，ＩＣ卡的前置管理系统也要放在大前置机上统一管理。

３ 当地金卡／支付网关。各地金卡分中心／支付网关的接口，在交易报文格式与通讯方式上都有区别，与金卡分中心／支付网关的接口放在大前置机上实现。对于信用卡交易，如果是非本行的交易，直接送给金卡中心进行处理，不必再上送总行，减轻网络负荷。同时，与支付网关对帐的交易流水也保存在分行前置机上，直接可以同金卡分中心／支付网关进行对帐 涉及到帐务交易应送总行主机进行处理。

４ 电话银行。电话银行系统的接口应该本地化，由各地分行提供电话银行的本地接口，电话银行接口直接连接在分行前置系统上，再通过分行前置机与总行主机进行交易。

５ 呼叫中心。由于各地方言问题，呼叫中心应由分行考虑实施，大前置机与本地呼叫中心建立连接，在呼叫中心可以调用全行所有子系统上的资源。

综上所述，在新一代信息系统工程中，我们应当把新一代综合业务系统和集成化的渠道系统／中间业务平台（大前置系统）放在同等重要的地位，同步实施，使新一代信息系统具有足够的先进性和竞争优势。

六、项目的组织与实施策略

新一代银行信息系统的开发和实施既要考虑对原有网络投资的保护，又要保证系统具有平稳性和扩展性，是一项复杂的银行信息系统工程。

大型银行在保护原有投资方面非常注重业务平台的选择，尽量减少在平台改造上的投资损失 但是却不得不下大力气在网络结构上进行大力度的改造，往往在组织业务设计和系统开发的同时耗费一年的时间全面改造网络系统。在组织业务分析和系统设计上则会调集行内资源和专业厂商的专家资源，按照系统化的原则细致规划，形成工程的基本蓝图。项目的工程进度也往往划分成若干个工期小于一年的子项目进行控制，由核心业务向外围系统逐步伸展。项目的投产也采用分步实施，由点及面的策略。按照子系统的成熟过程逐步实施，最后遵照工程蓝图形成完整的新系统。各子系统的投产也是采取部分网点先期投产试运行再由小及大，由少及多逐步扩大应用范围。对于大型银行来讲，整个系统从策划到投产的周期往往是３年到５年，调集人员近千人，资金投入超过３亿元人民币。

而对于起步较晚的中小型商业银行来讲，则可以将新一代信息系统工程划分为核心工程和支持工程（也称为手脚工程）。核心工程完成综合业务系统、业务流程及数据结构的设计与开发 支持工程完成集成化渠道接入、中间业务平台、物理网络及逻辑网络的完善与改造。整个系统工程可以采取核心工程和支持工程齐头并进的研发策略，在尽量保护现有投资的前提下，侧重于业务系统的扩展。中小型商业银行起步晚，原有投入不大而且许多设备由于产出年代较晚容易在新系统中得到继续使用。而提高业务系统的扩展性却是中小银行弥补业务不足，发挥自身灵活优势，增强与大型银行竞争能力的有效措施。为保证工程的质量和长远投资的合理化，中小型商业银行不但要积极借鉴大型商业银行核心业务的成功经验，而且要积极调动成熟的应用系统提供商的专家资源和技术资源，将最新的技术、完备的结构化方案结合到新一代系统中来；甚至可以采取部分领域整体外包的方式加快工程的进度、减少工程风险 只有这样才能在较短的时间内和在全行的范围内，迅速赶上和超过大型商业银行，形成竞争优势和品牌特色。

新一代银行信息系统工程已经跨越了传统银行电脑系统的设计理念、处理方式和管理模式，而且将成为未来银行业务设计的指导框架 因而，在实施过程中必须从宏观上以前瞻的态度来审视整个工程。

新一代银行信息系统，彻底改变了原有以交易为中心的业务模式，真正体现了以客户为中心的思想；同时，将内部管理与外部运营紧密结合在一起，使商业银行经营管理的成本大大降低，而管理力度、抗风险能力却大大加强 这些都会极大地促进商业银行的成熟与发展。面对当前知识爆炸的信息时代，新一代银行信息系统无疑是金融信息化进程中的重要里程碑。从宏观上把握新一代的架构,以前瞻的态度掌握和控制工程的实施，不但能够确保工程的顺利进行，而且对合理地进行未来金融业务设计起到决定性作用。