2020年理财规划师的发展前景如何

理财规划师的发展前景如何

理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面

掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。你知道理财规划师的发展前景怎么样吗?下面是为

大家带来的理财规划师的发展前景的知识。欢迎阅读。

理财规划师的发展前景

自理财概念与理财实务进入中国以来获得了迅猛地发展。经过

中华人民共和国人力资源和社会保障部统一鉴定，涉及范围遍及全国。权威数据显示：目前持有国家理财规划师(ChFP)二级、三级职业资格证书的金融从业人员已经超过10万人，遍及银行、证券、保险、投

资等各个金融领域，服务于大众理财业务的第一线。理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，xx年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我

国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有

一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。xx年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。

那么这一新兴职业的薪水如何呢?据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

从我国发展来看，经济的长期高速发展，使居民手中积累了大量财富，但却缺少科学的管理方法;另一方面，各种金融投资工具的快速增加，使人们很难进行掌握，需要有相关专业人员对其进行指导。可见，我国经济的发展，客观上需要理财规划师对人们的财富进行规划与管理。目前，理财规划师在我国尚属于一个新兴的行业，理财规划师缺口庞大，具有相当大的发展潜力与空间

在欧美，个人理财服务市场已相当成熟，个人理财师更是成为含金量较高的职业。做理财规划师收入非常丰厚。在美国，注册理财规划师平均年薪高达11万美元。在中国，个人理财服务虽然刚刚兴起，但需求不断激增。统计数据显示，国内居民储蓄额已超过10万

亿元。据专业理财网站的调查，有78%的被调查者对理财服务有需求;50%以上的人愿意为理财服务支付费用

与国内理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足，中国理财规划师职业至少有60万人的缺口，预测年薪可在10万到100万元之间，是国内各大银行、证券公司、保险公司及其它金融机构热招的岗位，是我国最具有广阔发展前景的职业之一。

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学金融学就业前景好不好?一个月能挣多少钱? 来了解一下详细内容吧。前言：如果你想学习金融，你毕业后可以从事各种各样的职业，金融毕业生在会计师事务所，投资和高街银行，保险公司，管理咨询公司，公共部门和其他领域担任职务。接下来，我们将使用PayScale 的数据包括您可以预期的平均工资，如果您正在考虑通过追求金融硕士学位来进一步提高您的职业前景。 1.金融分析师平均工资：美国59,026美元，英国30,907英镑金融领域的第一个职业是允许您将您的知识和兴趣结合在多个学科中，例如数学，会计和经济学。作为金融或投资分析师，您将受雇于收集和分析财务数据，以指导您的雇主(可能是个人，非营利组织，政府或其他企业)的投资决策。在识别和克服投资挑战时，您将参与推荐最佳行动方案，并需要了解您专业领域的市场趋势和投资机会。要成为金融分析师，您至少需要获得金融学学士学位，或者经济学或统计学等类似学科。你还需要成为一名战略思想家，对统计学和良好的演讲技巧有深刻的理解。 2.财务经理

平均工资：美国70,573美元，英国38,279英镑财务经理制定并维护公司的整体财务目标。您的确切任务将根据您的公司规模而变化，财务经理参与大公司的战略分析，而较小公司的负责收集和准备帐户。总的来说，这个角色包括管理预算，审查财务报告，管理财务部门的员工，分析市场趋势，建立财务联系网络以及分析投资结果。要成为财务经理，您需要一个强大的相关学位，以及强大的商业意识，分析和数字技能，以及团队合作，领导力，决策和解决问题等个人素质。 3.特许会计师平均工资：美国84,267美元，英国34,996英镑作为一名金融专业毕业生，您还拥有会计职业所需的许多技能。作为特许会计师，您将受雇于跨国组织，政府机构或私人公司进行财务审计，提供财务建议，管理财务系统和预算，处理破产等问题。您可能专注于某个特定领域，例如审计，管理咨询，法务会计，公司财务或税务。要成为特许会计师，您需要完成专业资格(在英国，需要考ACA，要求您通过考试并参加至少三年的工作培训)。在美国，您需要培训成为注册会计师，其中包括参加统一注册会计师考试。 4.理财顾问平均工资：美国为58,590美元，英国为35,220英镑金融顾问(也称为理财规划师或财富管理机构)预计将成为未来

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究

我国商业银行个人理财业务现状及发展研究第一章绪论 1.1研究背景及意义由于我国银行业发展历史较短，在很多业务上还处于初期发展阶段，以个人理财业务为例，现今很多银行都将理财业务作为自己未来重要的发展方向。但是对于英美这些资本市场发达的国家，他们的银行体系已经经过数百年的发展，整个金融体系和金融制度都处于一个很成熟的状态。虽然我们国家的商业银行个人理财业务相对于英、美以及欧洲等这些经济经济发展好的国家才发展了那么一小节，但是对于它以后的发展蓝图来说，还是非常令人兴奋的。我国总书记曾在多个场合就我国当前经济发展发表相应言论，根据我国在经济方面的数据来看，总的来说经济形势和发展趋势都处于比较好的状态。我国经济发展依然具有良好的基本面，经济呈良性发展的趋势没有变，我国在多个方向还有广阔的发展空间，在这样一种背景之下，居民的收入也会越来越稳定发展，所以对个人理财的需求也将越来越旺盛。经济增长带给大家手里的闲钱越来越多，然而人的欲望是永无止境的，手里的闲钱越来越多，就会想着怎么去保值、增长它。所以，就会有越来越多的人去选择购买各大行的个人理财业务的服务。各大行之间的竞争状况，可想而知。随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。因为没有太多空余的空闲、精神与体力，而且也没有多少掌握与了解怎样在合法的情况下去管理自己的资产，看着口袋里满满的搁置着的钱，许多人都不懂怎么弄才能精打细算，物尽其用。所以，人们更寄希于在专业的运作机构（即金融机构，例如银行）的帮助下，定制出一条适合自己的理财计划，实现管理资产所产生的利润的最大化。所以，商业银行要基于目前实际情况，使越来越多的人了解自己的理财产品可以帮助他们实现怎样的收益。思量商业银行现在，出现了哪些问题，然后怎样去解决，这些都是很有必要的。本论文基于对商业银行个人理财业务的认识，更加深层次地摸索对这个项目的进程，让它实现更好的改进以及更全面的深入诠释，进而揭示对应的解决方法。对于提高和改善我国商业银行的，个人理财的进程具备相当一部分的理论价值，并可以为有关部门提供基本的信息，所以，在现实中具有一定的可操作性,并且有一定的价值。 1.2国外研究综述虽然说国外的银行已经发展了很多年，但是由于整个欧洲受到二战的破坏，在长时间欧洲和日本等发达地区的银行并没有很好的发展，但是进入70年代后，

中国保险行业发展情况

中国保险行业发展情况据统计，截至2004年12月8日，共有40家外资保险公司在我国设立了75个营业机构（含筹建）。40家公司中，寿险公司有23家，财险公司有14家，再保险公司有3家。分别有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。外资保险公司大量进入的同时也取得了骄人的业绩。目前，外资保险公司在中国的保费增长速度，已经达到中资保险公司增速的2到3倍。到今年上半年，外资产险公司保费收入同比增长47.1%；外资寿险公司保费收入同比增长51.2%。而同期，全国财产险保费收入增长只有23%；全国人身险保费收入只增长了6.5%。改革开放以来，中国保险业得到长足发展，保险市场年均增长超过30%。不过，调查也显示，目前我国只有不到10%的人购买了保险，在上海、北京和其他大城市尽管购买保险的人口比例要高一些，但是在中小城市，这一比例就要低很多，百姓还没有形成购买人身保障的意识。简单一个10%加上中国保险业持续快速健康发展的势头，得出的结果是：我国保险市场必将不断成熟并有一个光明的发展前景。 2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告：随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。 2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。 2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。 2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。

理财规划师三级(历年)真题

理财规划师三级（历年）真题第一部分职业道德（第1～25题，共25题）一、职业道德基础理论与知识部分（一）单项选择题（第1～8题） 1、关于职业道德，正确的说法是( ) 。（A）对职业道德的理解无一定规（B）职业道德是从业人员就业的道德资格（C）职业道德总是不断变化、难以捉摸的（D）职业道德是一种人为的主观要求 2、关于职业化管理，正确的说法是（）。（A）职业化管理是一种不再强调过程的管理（B）职业化管理本质上是一种法治化管理（C）建立职业化标准是实施职业化管理的关键步骤（D）直觉和灵活应变是推动职业化管理的重要措施 3、关于职业道德与职业技能的关系，正确的说法是（）。（A）职业技能高低决定了职业道德素质的高低（B）职业道德对职业技能具有统领作用（C）强调职业道德往往会约束职业技能的提高（D）职业道德与职业技能无关联性 4、古人所谓“吾日三省吾身”，其意为（）（A）多休息对身体健康十分重要（B）学习时要专心致志（C）节省开支，不浪费任何资源（D）时时反思自己的道德修养 5、下面几种说法中，符合敬业精神要求的是（）。（A）“不爱岗就会下岗，不敬业就会失业”（B）“当一天和尚撞一天钟” （C）“给钱就要好好干，否则对不起良心”（D）“领导要求咱干啥，咱就干啥” 阅读下列事例，结合所学职业道德理论和知识，回答第6～8题。某公司确立了优秀员工的十条准则，其中，有四条准则规定了如下容：第一，对自己公司的产品抱有极大的兴趣，包括对公司的产品具有寻根究底的好奇心；始终表现对公司产品的兴趣和热爱；热爱并专注自己的工作；天下没有一劳永逸的事，要不断自我更新。第二，以传教士般的热情和执著打动客户，包括站在客户的立场为客户着想；最完善的服务才有最完美的结果。第三，乐于思考，让产品更贴近客户，包括了解并满足客户的需求；思考如何让产品更贴近客户。第四，与公司制定的长远目标保持一致，包括跟随公司的目标；把握自己努力的方向；做一个积

财务管理专业就业市场前景分析

财务管理专业就业市场前景分析经济与管理学院08财务管理班084140032 沈剑莹财务管理是企业管理的一个重要组成部分，它是对企业资金筹集、控制和投放的一项管理活动，因此财务管理专业的毕业生多就业于企业的财务部门，当然也包括一些事业单位，用一句很通俗的话来说就是：“成为企事业单位资金流动的中枢神经”。由于我国正处于改革的第二个阶段，由过去的政企不分向现代企业制度转型，所以各方面都亟待完善，这其中当然也就包括财务管理方面。企业不仅需要那些能够从事内部理财业务的人，而且越来越多地希望这些人才具有更高的素质，从而能够为企业的战略决策做出贡献，包括投资、规避风险等一些方面。企业对人才的需求使得毕业生市场上此类人才十分走俏。当然，这里所说的走俏主要还是指名牌或重点大学的毕业生。因为这些毕业生自身素质及学校师资水平的缘故，所以他们毕业以后的能力基本满足企业的要求，而且进行在职培训的潜力巨大。相对于这些名牌毕业生而言，一般学校的毕业生就显得供大于求了，因为不管从现有能力还是从潜力上来看，他们都不具有优势也就无法满足用人单位的要求。因此，从整体上来说，财务管理专业毕业生的就业市场是相对意义上的供大于求。由于财务管理工作是牵涉到企业建立现代企业制度的关键，所以国家对财务管理专业的发展持积极的态度，但因为此专业不是关系到国计民生及国民经济战略调整的关键，所以国家对此专业没有政策上的倾斜。从近几年来看，财务管理专业总体上来说有一定的发展，但十分缓慢，远远不及热门的计算机、通信等专业，但相对于一些日趋没落的老专业来说还是有一定活力的。一般来说毕业生多喜欢到大公司从事要职，但就我个人的观点，在大公司谋职不仅需要深厚的财务功底，能够精通财务知识的精髓，更重要的是还要具有战略的眼光，能够为企业的长远发展做打算，能够精打细算，以使公司的财务状况始终处于良好且保持投资的高回报率。上述所有的要求使得每一位想要胜任财务部门工作的求职者必须具有极强的能力，使自己每一天都保持着清醒的头脑，并不断地学习，不断地进步。因此，我很想提一句忠告，毕业生在择业时不光是羡慕那些大公司，更多的应该是仔细分析与思考一下自己的优势与劣势，从优势突破回避劣势，这样才能做到有的放矢，也为将来的工作打下一个良好的基础。近几年的财务管理专业毕业生分配情况来看，在整个毕业生分配市场中处于中游，不好也不坏。随着中国经济体制改革的一步步进行，现代企业制度的一步步完善，财务管理专业毕业生的就业市场会有一定的改观，但总体上来说起色不会太大，因为这是一个相对成熟的专业，它能否回暖主要取决于是否能给它赋以新的内涵，或是财务管理在企业中的地位能否显著提高，但就目前情况来看，前途并不是十分光明。中国回到世界经济的大舞台，当然，这种回归也是以激烈的竞争为代价的。站在新世纪的门坎上，我们的思路应该有一个根本的转变，资源和市场已不仅仅只是国内而会是在全世界的范围内。作为一个财务人员，他所想所做的也不仅仅是企业内部，而会是更多地面对全球化的竞争环境。对于每一个正在从事财务工作和将要从事财务工作人来说，应该感受到自己肩头沉重的责任，应该义不容辞地承担起这份使命，并骄傲地代表中国迎接明天的挑战。

理财规划师三级专业能力试题及答案教

2009年5月助理理财规划师三级专业能力试题专业能力(1-100题，共100道题，满分为100分) 一、单项选择题(第1-70题，每题1分，共70分。) 1. 某客户家庭现有资金5000元，活期存款2万元，定期存款5万元，货币市场基金5000元，其他基金3万元。每月平均支出3000元，则该客户的流动性比率为( )。 A26.67 B 25.67 C 23.67 D 28.67 流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/3000=10 流动性资产=现金+活期+货币基金=5000+2万+5000=3万元结果中没有，再加上定期共8万/3000=26.67 2. 某客户计划将一部分钱存为7日个人通知存款，则该客户存入的最低金额为( )。 A 1 B 2 C 5 D 10 人民币通知存款的最低存款金额为5万元(含) 3. 张先生既想保有定期存款的收益水平，又希望有活期的方便存取，则他可以采用( )。 A 零存整取 B 存本取息 C 整存零取D定活通定活通自动每月将您活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。 4. 何先生的信用卡账单日为每月10日，到期还款日为每月30日，3月10日银行的对账单显示何先生3月5日有一笔2000元的消费。如果何先生3月30日偿还银行200元，则何先生4月10账单现实的循环利息为( )元。 A 9.9 B 33.9 C 25 D 34.9 利息=消费款未还部分×日利率×计息天数+上月利息=2000元*0.05%*25天(3月5日到3月30日)+(2000元-200元)*0.05%*11(3月31日到4月10日)=34.9 5. 接上题，何先生本次消费的免息期是( )天。 A 0 B 24 C 25 D 30 免息期是指贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间,本题是3月5日到3月30日，25天 6. 某客户计划采取连带责任保证贷款进行购房，该种贷款方式对保证人要求比一般保证人严格，且仅限于( )年期以下贷款。 A 3 B 5 C 10 D 15 资料：某客户所在城市的公积金管理中心的最高额度为40万元，该客户名下的住房公积金本息余额为8万元，上个月公积金汇入额为250元，本人目前距离法定退休年龄还剩25年，该客户家庭其他成员退休期内可缴存的公积金总额为10万元。他看好了一处位于城区的住房，房屋总价是100万元。 7. 该客户本人在退休年龄内可存缴的住房公积金总额为( )万元。 A 15.5 B 16 C 17.5 D 18 未来将存：250*25*12=75000 加上已有7.5万+8万=15.5万 8. 该客户科申请的个人住房公积金贷款最高为( )万元。 A 20 B 25.5 C 40 D 70 以下三项的最低值：1、本人及家庭其他成员退休期内可缴存的公积金总额15.5+10万=25.5万2、房价70% 3、公积金管理中心的最高额度为40万元 9. 若该客户正处于事业上升期，则适合采用( )贷款方式。 A 等额本息 B 等比递增 C 等额本金D等比递减 10. 王先生计划申请个人耐用消费品贷款，他申请的最高贷款额度为( )万元。 A 2 B 5 C 10 D 20 个人耐用消费品贷款额度不低于人民币3000元(含3000元)，最高贷款额度不得超过人民币5万元(含5万元)且不超过所购商品价格总额的80%。 11. 某客户每月收入为6000元，根据理财规划的原则，他能承担的最大房屋月供为( )元。 A 1500 B 1800 C 2500 D 3000 月供应在月收入的25-30%%以下，房价在年收入6倍以下。 12. 小刘计划购买房屋。为了防范在房屋面积上受欺诈，他可以( )。 A 要求卖人严格按照书面通知方式将所需通知的内容送达买受人 B.对于涉及的所有设施、配套设备等的开通、正常使用的期限做明确规定

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毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

理财规划师-基础部分

一、理财规划基础 1.客户现行财务状况分析：①资产负债表分析；②现金流量表分析；③财务比率分析。 2.财务比率分析：①结余比率；②投资与净资产比率；③清偿比率；④负债比率；⑤即付比率；⑥负债收入比率；⑦流动性比率。 3.投资是投资规划的一部分；投资的技术性更强；投资规划更注重整体布局。 4.家庭与事业成长期的家庭成员不再增加，家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随之增加，生活已经基本稳定。 5.现金储备：日常生活消费储备、意外现金储备（家庭支援现金储备）。 6.个人理财的首要目的：个人财务状况稳健合理。个人理财规划的目标：财务安全、财务自由。 7.理财规划的基础：生命周期理论。 8.现金规划的核心是建立应急基金。 9.“月光族”最需要进行的是投资规划。 10.理财规划师执业纪律规范的内容体现的是“积极要求”或者“禁止性”，而非倡议性。 11.整体规划原则既包含规划实现的整体性，也包含理财方案的整体性。 12.为了确保理财计划的执行效果，理财规划师应遵循的三个原则：①准确性；②有效性； ③及时性。 13.家庭与事业形成期的理财目标：①购买房屋；②增加收入；③风险保障；④储蓄和投资； ⑤建立退休资金；⑥子女出生和养育；⑦建立应急基金。 14.家庭消费支出规划：①住房消费；②汽车消费；③信用卡消费；④个人信贷消费。 15.退休规划工具：企业年金、社会养老保险、商业养老保险、其他储蓄和投资方式。 16.退休规划的核心在于：①进行退休需求分析；②退休规划工具的选择。 17.黄金投资：实物黄金投资、纸黄金投资。二、财务与会计 1.经营净现金比率=经营活动的净现金流量÷总负债（流动负债） 2.筹资与支付能力的指标：①外部融资比率；②强制性现金支付比率；③到期债务本息偿付比率；④现金偿债比率；⑤现金股利支付率；⑥利润分配率。 3.结余比率反映的是个人提供其净资产水平的能力。月结余比率参考值为0.3。 4.投资与净资产比率是衡量客户能否实现财务自由的重要指标。

理财规划师报考指南

随着我国金融行业的发展，国外金融机构的大量涌入，集团理财与个人理财服务成为金融机构竞争的主要业务。在金融机构由单一服务模式向综合性理财顾问服务模式转变的同时，各大金融机构的理财业务能力将直接决定各自的市场竞争力。因此，各大银行、证券公司、保险公司、投资公司等金融机构迫切需要专业的理财规划师，作为一种新的职业，现从事理财业务方面的从业人员急需进行专业、系统的理财培训。在这种背景下，国家劳动和社会保障部于2003年出台了“理财规划师国家职业标准”，现在已经开始在北京、上海、杭州、深圳、广州等城市进行职业资格培训和认证考试，考试合格者由国家劳动和社会保障部颁发“理财规划师”国家职业资格证书。 2003年初，国家劳动和社会保障部组织成立了国家职业资格鉴定专家委员会，并颁布了《理财规划师国家职业标准》。《标准》的颁布标志着理财规划师职业在国内成为了一个新兴职业。根据国家标准，理财规划师是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。在当前的宏观社会经济背景下，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。理财规划师是按照美国注册金融策划师标准委员会所提出的“4E标准”即教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）和职业道德（Ethics）以及中华人民共和国劳动与社会保障部制定的国家职业标准，运用理财规划原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标提供综合性理财咨询服务人员的专业称

谓。理财规划师工作的最终目标是，在客户既定的条件和前提下，运用专业知识与技能，最大化的满足客户对财富保值和增值的企盼及其人生不同阶段的财务需求。 1、理财规划师(国家职业资格二级）具备以下条件之一者（1）大专毕业，申报前从事本职工作4年以上，经理财规划师正规培训达标准学时数,并取得结业证书。（2）大学毕业，申报前从事本职工作3年以上，经理财规划师正规培训达标准学时数,并取得结业证书。（3）硕士学位，从事本职工作1年以上，经理财规划师正规培训达标准学时数,并取得结业证书。 2、高级理财规划师(国家职业资格一级)具备以下条件之一者（1）具有大专学历或学士学位，取得理财规划师职业资格证书后，连续从事理财规划师工作5年以上，经高级理财规划师正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。（2）具有非金融专业的硕士学位，取得理财规划师职业资格证书后，连续从事理财规划师工作3年以上，取得一定的工作成果（含研究成果、奖励成果、论文著作），经高级理财规划师正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。（3）具有金融专业硕士以上（含硕士）学位或其他专业博士学位，取得理财规划师职业资格证书后，连续从事理财规划师工作2年以上，有一定的工作成果（含研究成果、奖励成果、论文著作），经高级理财规划师正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略一、我国个人金融业务发展中的现状及问题西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。

理财规划师答案

理财规划师答案 Prepared on 22 November 2020

理财规划师试题答案一、填空题（10分） 1、理财概念源于（美国） 2、理财规划的重点在于（个人理财） 3、一般来说，可以将投资的风险偏好分为风险厌恶、风险中性和(风险偏好 ) 4、进行客户市场分类的首要步骤是(要选定划分的依据 ) 5、工资收入分为一般工资收入、津贴和（奖金） 6、净资产与总资产的比叫做（清偿比率） 7、建立在基础金融工具或基础金融变量之上，其价格依赖于基本标的的资产价格叫（金融衍生产品） 8、在执行理财方案时，理财规划师和理财规划执行者应遵循的原则有准确性原则、有效性原则和（及时性）原则。 9、理财规划师收集客户信息最主要且最有效的方式是（数据调查表） 10、客户的工资收入、年龄、金融投资金额和所拥有的房产状况等信息被称为（事实性信息）二、单选题（每小题2分，共20分） 1、下列哪一项不影响客户的风险偏好状况（ A ） A股票指数 B文化 C风俗 D地域 2、下列哪一项不属于人身风险衡量的内容（ C ） A生理死亡 B生存死亡 C身体残废 D退休死亡 3、人寿保险是理财规划的重点内容，对于理财师而言，规划人寿保险的经济基础是（ B ）

A利益最大化理论 B生命价值理论 C人生财富理论 D人力资本 4、下列哪一项资产的流动性最高（ A ） A现金 B股票 C房屋 D艺术品 5、通货膨胀通常对债务人有利，对债权人无利，通货膨胀对下列哪一项是有利的（ D ） A定息债券投资 B固定利率的债务 C持有现金 D投资防守型股票 6、在年终，下列哪一项是取得的存款利息收入应纳个人所得税可以适用的所得税率（ B ） A10% B20% C30% D40% 7、下列哪一项不属于财产分配规划应注意的事项（ D ） A抚养 B赡养 C夫妻债务 D收入分配 8、下列哪一项不属于由夫妻一方个人承担的债务（ A ） A一方因赡养老人而引起的债务 B婚后一方为满足个人欲望所负的与共同生活无关的债务 C婚前一方所负的债务 D因一方实施违法行为所欠的债务 9、下列所述符合合伙企业合伙人的责任形式的是（ A ） A全部承担无限责任 B全部承担有限责任 C有的承担有限责任有的承担无限责任 D合伙人的责任形式由合伙人在合伙协议中确定 10、以下教育规划工具中，能够实现风险隔离的是（ D ） A教育储蓄 B定息债券 C共同基金 D子女教育信托基金三、多选题（每小题2分，共20分）

财务管理专业毕业生就业情况分析(1)

财务管理专业毕业生就业情况分析根据调查报告结果分析，财务管理专业大学毕业生对于今后的就业方向及要求不是很明确。很大一部分中小企业对财务管理的看法还仅仅停留在“数豆子的人”的阶段——认为会计人员无趣，不能生产财富等等，甚至他们会将不懂财务的亲友来“记记账”。随着市场竞争机制的慢慢铺开，这种局面必将改变。财务管理侧重成本、资金等方面的管理，包括财务分析等工作。我国企业财务系统正在逐步完善的过程中，因此，身受大学教育，并在工作中积累到金融、财务分析等经验的人才也会有很好的发展空间。另外但财务工作中学历并不是最重要的，它是一个“越老越值钱”的职业。会计人才：低端的泛滥，优秀的缺乏职业前景：本专业毕业以后做会计，是最保守也是最妥当的一条职业道路。很多同学放弃这条道路的原因是人才供应太多太多导致竞争激烈，而且职业前景有限。其实这种看法本身就错了。首先，现在的行情是基础人才太多，普通人才太多，优秀的财务人才需求还是很大。职业通道：如果想要在毕业时顺利找到一份会计工作，也就是说成为一名预备级优秀财务人员，在学校首先要把基本功练扎实，其次是尽量多参加实习，最后有条件的话再接受专业培训。基本功：所谓基本功，指的就是专业知识，中高级财务管理、成本会计等等。千万别以为会计是门“粗活”就不好好学，到大公司，那些合并报表真能让你看的眼花缭乱。学生的专业知识很容易停留在理论上，自以为全掌握了，在碰到实际问题却一头雾水。建议大家多做账务处理题，如果会计专业知识学得“心里虚”，那肯定是没学好。最好能熟练掌握一种以上的财务管理软件例如用友、金蝶等的使用——定要会用它处理实际问题。因为目前稍微有点规模的公司它们不一定能应用ERP，但用软件进行基本财务处理已经很普遍了。实习：特别重要。它能改变同学们本身对会计的认识，从而使我们能有针对性的调整专业知识结构，也能帮助我们更加从容面对用人单位的招聘考试。在实习过程中，我们需要掌握各种财务工具，多看，多听，多学，多试——甚至你可以将带你的老师做的事情都重复一遍。所有工作程序不仅要记清时间、顺序，方便的话复印一份：税票的格式，电汇单的格式，货物合同的格式，一般纳税人申请表，年检时所填表格等等。时

理财规划师三级专业能力复习要点(三级)

理财复习重点（专业知识）助理理财规划师专业技能中国就业培训技术指导中心组织编写第一章现金规划鉴定要点: 1、现金规划需要考虑的因素 2、现金规划的一般工具和融资工具 3、流动比率现金规划的概念:现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资活动。现金规划中所指的现金等级物是指流动性比较强的活期储蓄，各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头资金来解决，而预期或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资或融资工具来满足。第一节分析客户现金需求知识要求：一、现金规划需要考虑的因素： 1、对金融资产流动性的要求：（考虑几个动机）（1）交易动机。（2）谨慎动机或预防动机：是指为了预防意外支出而预先持有的一定数量的现金或现金等价物。（3）投机动机：是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分现金或现金等价物。 2、持有现金或现金等价物的机会成本：对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反比的，高流动性意味着收益率较低。二、流动性比率：是流动资产与月支出的比值，它反应客户支出能力的强弱。工作要求：工作准备：一、电话预约二、准备会谈所需的资料 1、介绍性材料 2、笔和便字条 3、辅助性资料和工具 4、注意自己的仪表、仪容 5、自己的名片三、迎接客户四、正式会谈前的铺垫工作程序：第一步：首先向客户介绍什么是现金规划，现金规划的需求因素及资金规划的内容。第二步：在此基础上，收集与客户现金规划有关的信息，比如个人职业，家庭情况，收入状况及支出状况等相关信息。第三步：根据收集到的信息，引导客户编制客户的月（年）度的现金流量表，用表格的形式反映出客户的基本情况。第四步：在编制量表的基础上，进一步确定现金及现金等价物的额度。第二节：制定现金规划方案知识要求：一、现金规划的一般工具 1、现金 2、相关储蓄品种：（1）活期储蓄：（2）（2006年11月第62题）定活两便储蓄，（3）整存整取定期储蓄（4）零存整取定期储蓄（5）整存零取储蓄（6）村本取息储蓄（7）个人通知存款（8）定额定期储蓄 3、（2006年11月第121题）货币市场基金：是指仅投资于货币市场工具的基金。二、现金规划的融资工具： 1、（2006年11月第66题）信用卡融资（1）信用卡简介：信用卡是指银行或者其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。（2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资金方便快捷，而且还可以获得资金的时间价值。缺点是信用卡预借现金时要支付高额的手续费和利息。（3）信用卡的操作提示 2、其他银行融资：（1）贷款方式：适合于个人和家庭的有：凭证式国债质押贷款和存单质押（2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠，获取资金最多的一种。（3）操作提示 3、（2006年11月第106题）保单质押融资：所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融

我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题

我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题【摘要】虽然商业银行理财业务在我国不断发展成熟，日渐与国际接轨，但同时也存在着不可忽视的问题。在当今金融业日益走向国际化、金融竞争日益激烈的背景下，如何发展我国商业银行个人理财业务是摆在我们面前的一个崭新课题。【关键词】商业银行，个人理财，理财产品一、商业银行个人理财业务的现状及问题（一）理财产品规模不断壮大，但缺少创新 1.经济的发展奠定了理财产品出现的基础。进入新世纪以后，随着国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，同时随着我国金融的不断发展，人们教育水平的不断提高，使人们对金融产品创新方面的知识有了更深入的了解，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。 2.产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前国内许多商业银行理财中心无论从规模还是经营方式上都离真正意义上的理财中心相距甚远。同时由于理财产品具有较强的模仿性，新产品一经推出，类似产品也会相继出现，因此，我国商业银行所推出的理财产品具有同质性，银行自主创新能力不足，个人理财产品大多只是传统业务的组合。随着我国经济变革的不断深入，社会各经济主体对金融服务的需求多样化，加上银行间的竞争加剧，这一切都要求商业银行不断推出有市场、有特色、有效益的新产品。（二）理财产品存在风险问题 1.受国际经济的影响不断增加，对国内金融界冲击较大。由于现

中国未来五年最有发展前景的行业

如今，关于职业规划、行业预测的话题越累越多，网络上关于未来十年、三十年最受欢迎的职业、最具发展前景的行业、最赚钱的行业、职业排行有成百上千万条，让人眼花缭乱。然而，无论你打开多少个网站，你总会发现这些排名中有几个职业却是固定的，是媒体、专家以及职业规划大师们在他们的文章中均有提及的。因此，从多个知名网站中统计，由小编代为选择整理，推出未来三年内人才最为稀缺、发展最有前景的6大行业，希望能够为您的职业选择提供些许参考和指导。保险业人才急缺目前，我国境内有54家保险，保险中介机构170家，保险兼业代理机构7万多家，从业人员已达120万人。保费收入从不足5亿到2100多亿，中国保险业二十多年来取得了惊人成就。然而，巨大的市场仍然为保险行业提供了无限的发展机会，而外资保险公司的介入使中国的保险市场竞争越来越激烈，同时市场对保险的专业化也提出了更高的要求，具有专业背景的理赔、核保人员供不应求，而具有专业资质的保险精算师、保险经纪人、保险公估人更是奇货可居，作为朝阳行业的保险业，人才的匮乏还将持续很长一段时间。因此现在入门正当时。电信业发展最快，收入最高谁也不能否认，电信是中国发展最快的行业之一，发展速度之快，加上其倍受争议的行业垄断，使中国电信多年来被看作是世界上少有的电信市场肥缺，其薪酬也最高。曾经一度电信行业的薪资水平依然雄居各行业榜首，行业年薪均值达到了52677元，而在管理层，电信/通信业的经理人的薪酬增幅也最大，薪酬增幅在30%以上的占35.7%。随着国家在电信基础设施方面的投入，电信业发展依然后劲无穷。信息化行业人才稀缺且“钱”途无量我国社会经济的发展正在实现从以物质与能量为经济结构的重心，向以信息与知识为经济结构的重心的转变，企业不分大小、类别的均在上信息化，因此信息化人才（如管理软件顾问、项目经理、咨询顾问等）成为企业不可或缺的高价值人才。近两年来单纯的IT技术人才越来越多，而价值依旧居高不下，信息化专业人才属于该行业的中高级人才，年薪随时间和层次的不同跨度普遍较大，可以从10万元到几十万甚至百万不等，此类专业人才“钱”景看好。管理咨询业专业人才太少，需求太大管理咨询业发展势头不可低估。02时年专家预测，在未来的10年中，中国管理咨询行业需求将以每年10倍的速度增加，到2010年我国管理咨询行业的有效需求总额将达到100亿美元。如今正是咨询行业发展的鼎盛时期，人才市场需求庞大，作为创业板最青睐的产业之一，吸引了越来越多的投资。与强劲的发展势头相比，我国管理咨询行业的人才却明显不足，国内专业管理咨询人才少之又少，远远不能满足市场的需求，人才的不足和市场的需求之间存在着巨大矛盾，需大量专业人才缓解矛盾。环境能源行业人才不足成发展“瓶颈” 环保产业被称为21世纪的朝阳产业，有着巨大的发展潜力。目前，我国环保产业面临严重人才不足，现有的环保技术人才难以适应国民经济的发展。如果环保技术人员按环保从业人员的5%计算，将需要50万人。我国现有的环保技术人员离实际需求相差甚远，培养环保技术人才的任务十分艰巨。同时，政府的政策支持、社会的认可以及中国丰富的可再生资源，使得我国新能源产业发展前景十分广阔。营销行业人才需求巨大，提升速度最快市场营销已经渗入到各种各样的企业，人们对市场营销的观念也有了更深的认识，所以对这方面人才的需求将继续看好。“买卖”商品是企业、商家盈利的基本手段，因此营销高手成为企业竞相抢夺的人才。如随着房地产之间的竞争不断加剧，购买商品房作为大多数人

未来五年最热门的职业--理财规划师

未来五年最热门的职业--理财规划师如果你问我，未来十年最热门的行业是什么？我只能回答是经济行业。如果你问我，未来五年最热门的职业是什么？我肯定会回答你，是理财规划师！现今金融机构不断推出创新产品和服务，个人理财成为金融机构竞争的主要策略。在金融机构由“产品为中心”向“客户需求为中心”的服务模式的转型中，其个人理财业务能力将决定金融机构的市场竞争力。因此，银行、证券公司、保险公司、投资公司等金融机构迫切需要专业的个人理财规划师及对其从业人员进行专业的理财培训。人们手中有了越来越多的余钱，因此有着迫切的理财需求。普通百姓面对众多的金融产品和投资渠道，无论从时间上、精力上还是专业知识上都难以应对，市场呼唤专业的理财人士———理财规划师为人们提供专业的理财服务。面对日益强烈的市场需求，本土的理财规划师供应量严重不足，存在很大的供需缺口。在这种情况下，人们对专业理财服务的需求不断看涨。据专业理财网站的调查，有78%的被调查者对理财服务有需求，50%以上的人愿意为理财服务支付费用。理财成为一种大众化需求现在理财已经成为一种大众化需求。然而，这个巨大的理财市场显然并没有一个足够规模的专业理财师队伍与之相匹配。根据国务院发展研究中心金融研究所发布的2007中国金融理财报告，从2006年起我国理财市场已进入发展的黄金10年期。报告说，从2007年到2017年，我国人口最多的年龄段分别进入其人生中的33岁到55岁和18岁到32岁的阶段，该阶段人口是主要储蓄者，对资产配置需求极大提高。理财市场已成为反映金融行业综合业务竞争力的主要领域之一。同时按照世行制定的标准换算，国家统计局将年收入在6万到50万元之间的家庭列入中等收入家庭范畴。尽管没有确切的数据能够计算出目前我国中产阶层家庭的规模，但有推算指出，符合6万到50万这一标准的人数可能达到8000万人，并且还在急剧增加。个人财富的迅速增长导致中产阶层家庭规模的迅速扩大，显然是中国社会逐步良性发展的好事。但另一方面，在物质财富增长的同时，经济生活中面临的各种不确定性和风险也大大增加，威胁着家庭财富的安全，投资理财需求不断上升。在这样的背景下，我国个人理财市场已经初步形成，商业机构为具有不同需求客户提供个性化理财的能力正在迅速提升。目前长三角地区中产阶级和高收入阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。行业认证分两种现今我国主要存在两种理财规划师认证制度：一类是国家理财规划师，由国家劳动和社会保障部推出。另一类是