个人理财方案案例

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王先生家庭理财规划

目录

第一部分理财声明 (1)

第二部分规划摘要 (2)

第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标 (3)

一、家庭基本情况 (3)

二、家庭财务状况分析 (3)

三、风险属性界定 (5)

四、理财目标 (5)

第四部分宏观经济与相关数据假设 (5)

第五部分理财规划建议 (6)

一、紧急预备金 (6)

二、宝贝计划 (7)

三、购车规划 (8)

四、孝心规划 (8)

五、创业规划 (8)

六、保险规划 (9)

七、投资规划 (10)

八、敏感性分析 (12)

九、其他规划 (13)

第六部分方案执行、风险告知及定期检讨 (14)

一、方案执行 (14)

二、风险告知 (14)

三、定期检讨 (14)

附件一:风险属性测试 (15)

附件二、生涯仿真表 (15)

第一部分理财声明

尊敬的王先生:

感谢您选择本银行进行理财规划,我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务,帮助您实现家庭目标,提升生活品质。首先请参阅以下声明:

1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况,但由于未来的不可预知,部分数据仍然无法完全来源于实际,我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。

2、鉴于基本资料的局限性,本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差,您所提供的资料越全面、详细,误差将越小。您所自愿提供的信息,我们将为您严格保密。

3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的,如果其中有任何重要的信息不确切或发生变化,本方案将不再适用于您。本方案是应您的家庭特定情况而制定,不适合其他任何人士作财务或投资的指引。

4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略,我们对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。

5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化,并且在实际执行时根据法律和经济环境可能有所调整,您的理财产品选择会因此产生重要影响,所以我们建议您定期(特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时)检查并重新评估理财规划,以便适时地做出调整。

6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前,务必进一步咨询我们的意见。

如有任何疑问及需求,欢迎您随时与我们联系。

国庆、中秋双节来临之际,祝您及您家人节日快乐,全家幸福!

某银行理财师

二○○九年九月九日

第二部分规划摘要

1、您家庭紧急备用金比例适当,建议您夫妻二人分别办理一张3万元额度的农行金穗贷记卡,以备应急之需。

2、建议您通过每年节余支付孩子养育费用,并通过基金定投积累10万元的首笔教育储蓄金。

3、建议通过贷款方式实现购车目标,期限三年,首付四成。

4、建议每年孝敬双方父母各1万元,每两年陪双方父母外出旅游一次,为岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险。为您母亲准备20万元健康准备金,通过基金定投积累。

5、建议现在开始准备创业启动金,每月投资6630元,5年内筹足50万元。

6、建议您配置万能险、重疾险、意外险;您妻子配置终身寿险、重疾险,意外险。家庭配置普通家庭财产险,置车后购买全车险。

7、建议您进行组合投资,分别配置实物黄金10%、货币性资产10%、债券性资产20%、股票性资产60%,实现资产的保值增值。

第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标

基于您提供的信息,我们通过整理、分析和假设,将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。

一、家庭基本情况

注:家庭资产有存款8万,基金现值2万(已亏损30%),股票现值3万(已亏损30%)。住房2套,其中市区80平米,无贷款;郊区140平米,尚有公积金贷款15万。家庭经常性支出每月5000元。

二、家庭财务状况分析

1、资产负债表(单位:元)

2、收支储蓄表(单位:元)

注:根据《国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知》(国税发[2005]9号), 10000÷12≈833元,据最新个人所得税税率表可知833元适用的税率为10%,速算扣除数为25元。年终奖1万元税后金额为10000-(10000×10%-25)=9025元

3、家庭财务状况分析

通过分析得出如下结论:

1、您家底殷实,收入丰厚,现金流充裕,属准中产阶层。您家庭财务和收支情况较为稳健,负债比例控制得较好,贷款的偿还能力很强,储蓄率较高,理财空间较大。建议充分运用好月度和年度结余,适度运用财务杠杆,进而提高生活品质,达到生活目标。

2、您当前面临的主要问题是:投资结构不合理,总体收益太低;要及早树立理财意识,提高理财收入。夫妻二人均无任何商业保险、母亲患有粮尿病,家庭保障不足、抗风险能力较低,应适当增加商业保险。

三、风险属性界定

您家庭正处于形成期,经测试(详见附件一),您属于中高能力和中高态度的投资者类型,考虑到您从事的外企销售公司区域经理职业具有一定的风险,在投资组合建议进行股债平衡,兼顾流动性资产。

四、理财目标

根据与您的沟通,确定您的家庭理财目标依照优先级排列如下:

1、2年内要孩子,孩子出生后5年内准备养育费及教育储备金10万元。

2、年底购置一辆15万元左右中档轿车。

3、每年孝敬双方父母赡养费各1万元;为患有糖尿病的母亲准备20万元健康基金。

4、5年内准备50万元创业启动资金。

5、构建周全的家庭保险保障。

第四部分宏观经济与相关数据假设

为使理财规划书能提供与实际相符合的理财建议,同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给您,我们根据实际的经济运行环境和合理的预测,设定了本理财规划书中所使用的一些经济参数:

1、通货膨胀率为年4%,房价成长率为年4%,学费成长率为年5%,存款平均利率为年3%,住房公积金贷款利率为年5%,一般房屋贷款利率为年7%。

2、王先生收入成长率为年10%,王太太每年固定调薪1000元/月;王先生夫妻工作单位均按国家规定为员工缴纳“五险一金”。

3、双方父母年龄均为55岁,双方父亲均有社保和医保, 家庭基本开支有保障。

4、市区80平米住房市值48万,金银湖140平米住房市值63万(据亿房研究中心数据,武汉中心城区8月房价5874.74元/平米,金银湖区域住宅4000-5000元/平米)。

5、8万元银行存款结构为活期存款2万元、定期存款6万元。

第五部分理财规划建议

根据您家庭现状,为保证理财目标的顺利实现,我们重点就未来7年进行详细规划。

一、紧急预备金

考虑财务安全和投资稳定性,建议保持3-6个月开支的最低现金储备,以备不时之需。您目前2万元活期存款作为应急资金足够4个月的家庭经常性支出,比例适当。也可考虑改投货币型基金,其收益高于活期存款,赎回T+2到账。

建议夫妻两人各申领一张信用额度为3万元的贷记卡,作为临时应急资金。

两项相加,短期可运用周转资金达8万元,足以应付日常流动资金需求。

二、宝贝计划:一伢一屋乐

根据武汉市消费水平调查,从孕产期、婴儿期、幼儿期直到学龄前,养育一个小孩需准备阶段费用共20万元:(单位:元)

学龄前阶段费用开支项目预计每年开支单项阶段性开支合计阶段总计开支孕产期

体检费4000 4000

20000

生产费6000 6000

营养费10000 10000

婴儿期

(0-2岁)

奶粉及营养费6000 12000

96600

疫苗费用1000 2000

生活用品费4200 8400

照顾教育费用18000 36000

医疗保健开支3000 6000

幼儿园期(3-5岁)

幼儿园费用10000 30000

84000

生活费用5000 15000

特长教育费10000 30000

医疗保健费用3000 9000

合计200600 考虑4%的通货膨胀率,实际费用为23.88万元,建议纳入日常开支每月进行安排。由于教育金在时间、金额上调整余地不大,建议纳入投资计划,采取基金定期定额投资方式,从现在起每月定投860元。

三、购车规划:一车一世界

考虑您的身份和需求,家庭购置15万元左右私家车比较适合。购车需支付税费、路桥费、上牌费、保险费等相关费用2.23万元(150000/1.17*10%+980+500+8000元)。购车成本为17.23万元。

从当前家庭财务状况看,如果选择一次性付款购车,需要动用现有金融资产,并且会影响其他目标的同步进行,建议合理利用财务杠杆,在农行办理三年期车贷,首付四成,贷款金额9万元,月还款2779元。购车时首付款及税费8.23万元在年度节余中安排。

购车后,每年增加养车费约21820元(油费7320元,停车费、路桥费4800元,保养费1500元,车船税200元,车险8000元)。

四、孝心规划:一敬一生情

您双方父母现退休在家,收入来源减少,随着年龄的增长,大大小小的病痛也会常来侵扰;两位母亲没有社保医保,且您母亲患有糖尿病,保障不足。作为儿女,应尽己之力,以报父母。

1、年孝敬双方父母赡养费各1万元。闲暇时常回家看看,尽量抽出时间每两年陪双方父母旅游一次,让其尽享天伦之乐。

2、双方父亲都有医保,健康风险基本有保障。建议为您的岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险,年保费1.21万元;您的母亲有糖尿病,不建议购买商业保险(因投保成本过高,甚至可能被拒保),建议初始投资5万元,同时每月基金定投2000元,5年可积累20万元健康准备金。

五、创业规划:一步一片天

您有5年后创业的打算,届时需50万元创业启动金。经测算,建议每月投资6630元,纳入投资组合。

创业规划会对财务计划的执行带来重要影响,直接影响您的家庭财务收支和结构。届时请及时与我行沟通,便于进行方案修正与调整。本行可为您提供助业贷款支持,帮助您更好地实现创业目标。该贷款品种贷款额度高,单户最高额度500万元;贷款方式灵活,能提供多种选择;可一次核定贷款额度,多次循环使用。

实际创业中还应考虑到多种因素,建议提早做好调研和市场准备,应尽量选择适合自身特长、熟悉的行业,降低创业风险;考虑到创业后辞去现有工作可能会出现短暂收入中断,应在当年适当增加应急准备。

六、保险规划:一单一份爱

一张保单,一辈子的幸福。制定一份周全的保险规划,对家庭所有成员尤显必要。您作为家庭经济支柱,经常出差在外,以后还将创业,更应加强保障。

根据遗属需求法,保险金额需求测算如下:

单位:元

可见,您需要增加的寿险额度为76万元,妻子虽无资金缺口,但考虑现金需求,仍建议增加寿险额度15万元(弥补当期债务缺口和现金支付) 。

建议您本人购买万能险附加重疾险,寿险保额76万元,重疾保额20万元,年缴保费1万元;购买意外险,保额50万元,保费540元。

建议为你妻子购买终生寿险,保额15万元,年缴保费3900元,期限20年;购买重疾险,保额10万元,年缴3000元,期限20年;购买意外险,保额10万元,保费100元。

建议购买普通家庭财产险,保额100万元,每年缴保费2000元;年底置车后,购买全车险,每年缴保费8000元。

您本人的保险配置:

您妻子的保险配置:

财产保险:

注:商业车险:车损险、三责险、盗抢险、自燃险、玻璃险、划痕险、车上人员责任险、不计免赔险。

合计年缴保费27540元,保费支出率为13.3%,在合理范围内。

五年后若自己创业,建议主动缴纳“五险一金”。

七、投资规划:一理一人生

您家庭正处于形成期,属中高能力和中高态度的投资者类型,据此我们构建如下投资组合,在投资组合中建议在控制风险情况下提高投资收益。建议您采取下列投资组合:

资产组合配置表

注:股票类基金预期报酬率依据我国有开放式股票型基金以来年化回报率数据;债券类、货币类基金依据近三年以来年化回报率

投资建议:

1、评估现有投资资产。您投资的股票及基金亏损较大,一般资本市场投资需要时间、经验和专业知识,建议对亏损的股票、基金进行评估分析,保留强势品种,调整弱势品种。

2、个人实物黄金是一种低风险投资品种,较佳的资产避险工具,具有抗通胀、易变现、保值增值、稳定性好的特点。本行发行的自营黄金产品,可满足收藏、馈赠、投资等多种需求,建议每年4至9月在金价相对低位时进行购买。

3、货币性资产流动性好、安全性高。XX利息收益基金、XX货币基金最近三年以来年化收益率3%以上,排名靠前;本行系列理财产品期限短、收益高。

4、债券性资产收益稳定、安全性较高。XX增长债券基金、XX全债指数基金最近三年年化收益率均在18%以上,晨星三年评级均为五星。

5、与直接投资于股票市场相比,股票型基金具有分散风险、专家理财的特点,是资产配置的重要组成部分。目前建议股票型基金采取主被动结合、新老基金结合的投资策略。当前农银策略价值基金正在首发,大成沪深300指数基金复制指数、国富弹性市值近三年年化回报44%,晨星三年评级为五星。

6、基金投资建议尽量选择本行“基金宝”定投方式,平均成本、分散风险,未来可灵活运用本行特有的定额赎回业务,按月赎回基金用作父母赡养金等支出。还可以将基金卡与信用卡绑定,进行自动还款。

7、围绕上述资产组合比例,对需求弹性不同的各项理财目标,采取专户投资,跟踪各目标资金计划积累情况。

八、敏感性分析:

当投资报酬率、负债利率发生变化,与假设存在明显差异时,应检验分析其对家庭财务状况及理财目标实现可能带来的影响。

测算表明:教育资金对投资报酬率敏感性相对较高,当实际报酬率偏低时,对教育规划影响较大。

九、其他规划

1、在实现购车、子女教育金、创业启动金等理财目标后,建议将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累,尽早进行退休规划。

2、有一定资金积累后,特别是创业后,建议合理进行薪酬、红利等税务规划,有效节税、延税。

3、随着年龄增长,风险承受能力将逐步降低,需对投资结构进行动态调整,逐步提高低风险投资品种的比重。

第六部分方案执行、风险告知及定期检讨

一、方案执行

在您决定采纳本财务规划后,我们将协助您准备必要的文件或代表您执行本方案。执行计划的内容有:(1)购买人身保险及相关保险。

(2)开立相关投资账户。

(3)逐步调整投资结构。

我们建议的时间表如下:

二、风险告知

绝大多数使资本增值的投资在本质上都是长期的,因此短期内有可能发生剧烈的价格波动,包括投资本金的浮动盈亏。在进行投资时,您可能面临:

1、流动性风险:急需变现时可能的损失;

2、市场风险:市场价格可能不涨反跌;

3、信用风险:个别标的的特殊风险;

4、估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法;

5、预估最高报酬率与最低报酬率的范围;

6、过去的绩效并不能代表未来的趋势。

三、定期检讨

根据您的情况,我们建议每三个月定期检讨一次财务策划的执行情况。暂时预约2009年12月中旬为下次检讨期间,审视并作出评估和调整,以便使理财规划方案更加符合实际。

附件一:风险属性测试

客户风险属性测试,专家团建议采用中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会推广的测试标准,将客户风险属性分为风险承受能力和风险态度两方面。

1、风险能力评分表

2、风险态度评分表

3、综合评价

附件二、生涯仿真表

个人理财案例修订稿

个人理财案例 集团文件发布号:(9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-

个人理财作业 马先生与董女士均为外企职员,家中有一个8岁男孩,马先生每月税前收入18000元,董女士每月税前收入16000元(*为你学号的最后一位数,此数大小会对你今后计算和规划有影响)。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅,其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万(现值)。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元;家庭日常开销在3000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣,马先生有每年举家外出旅行的习惯,约12000元左右。 夫妇俩对保险不了解,希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。此外,为接送孩子读书与自己出行方便,夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后(2021年)送孩子出国读书,综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出,共6年(本科加硕士)。 问:马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议应如何规划(不考虑通货膨胀因素,假定各项贷款利率均为5%。) 以下表格仅供参考,计算住房贷款时,学号尾数为单号的用等额本息,学号尾数为双号的用等额本金法 一、客户财务状况分析: (1)编制客户资产负债表 客户资产负债表(2010年12月31日)

(2)编制客户现金流量表(2011年) 客户现金流量表 (3)客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表

客户财务比率分析: 从以上的比率分析中,我们可以看出,客户的各项指标较好。 结余比率高达64%,说明客户有很强的储蓄和投资能力,但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一,应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。 投资与净资产比率一般在50%左右,这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低,且投资方式较单一。 清偿比率高达96%,远好于60%—70%的适宜水平。 即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产,综合收益率低,财务结构不合理。 负债收入比率为25%,远低于40%的临界点,家庭债务压力比较小,具有较好的承受风险的能力。 (4)客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀,现有的支出会按一定的比例增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外,购车后,每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债,随着时间的推移,这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作,未来养老负担不大。 客户财务状况总体评价:

个人理财案例及分析概要

个人理财案例及分析 班级:金融工程(14404161)学号:1440416124 姓名:袁锡

目录 一:案例01二:归纳收支04三:收支分析05四:理财计划分析与建议07 五:金融投资分析及建议08 六:保险分析与建议11

一:案例 左珊珊现年33岁,先生38岁,未有子女。夫妻俩均在企业任职,收入较稳定,左珊珊月度总收入8000元,先生收入7000元,但双方合计有5000元的存入公积金账户,而且按照相关政策,该笔收入只能在购房的情况才能提取。因此,两人每月实际可支配收入合计为1万元。 支出方面,左珊珊父母家每月的水电煤气等基本生活费用400元,由小两口支出。同时,由于现在还住在先生父母家,因此每月要给老人大约600元的搭伙费。此外,两人每月电话费用相对固定,大约400元;买书费用100元。左珊珊上班路途较远,先生工作较忙,夫妻两人经常在外面吃饭,餐费每月1000元。目前没有买车,出入一般打的,每月交通费1000元左右。加上购物娱乐等费用大约每月500元。如此一来,两人每月实际节余的可支配收入为五六千元。 年度性收支方面,两人年终奖有15000元,存款利息可得7000元左右。而每年过节、老人生日等费用开支为10000元左右,保险费需要3600元,年度性收支可节余8000多元。 初涉基金和外汇投资,除了5万元活期存款、50万元定期存款外,左珊珊和先生仅尝试了开放式基金投资,原总投资额为14万元。但是在2008年购买的华宝多策略基金目前已亏损10%,招商先锋基金亏损5%,9万元基金已亏损10000元。另有5万元购买货币市场基金。总市值降为13万

元。此外,目前有打算用定期定额方式每月购买2000元基金。 两人还持有一定数量外汇。其中现钞18000美元,美元理财产品9000美元,年收益在2.8%;尚有现汇9000美元,因汇率调整,故正在考虑是结汇、选择存理财产品还是做外汇买卖。如果做外汇买卖,是选中行还是招商行,因为她的外汇资金在中行会较方便,但又觉得招行似乎网络较好,如何处理,请问专家意见?还有港币10000元,其中港元理财产品5000,年收益在2.2%,现钞5000港元。 左珊珊希望获取4%~10%的综合年收益,她该如何对现有资金和以后的节余进行处理? 打算买车方便工作 “我们打算一年内买车,价格在15-20万元。但由于汽油费较高,故有所犹豫。目前出入一般打的,就当成是提前养车的费用,只等汽车降价后就买上。这样上班和生活起来都方便些。”由于单位离住处较远,买车成了左珊珊最近的理财目标。 计划买房不敢入市 虽然左珊珊名下有一套面积为77平方米的房改房,却因为已给自己父母居住,而只能与公婆同住。该房改房市值35万元,因此左的父母补贴了35万元定期存款给女儿,预

个人理财方案经典案例

王先生家庭理财规划 目录 第一部分理财声明. ..... 错误!未定义书签。 第二部分规划摘要. ..... 错误!未定义书签。 第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标错 误!未定 义书签。 一、家庭基本情况 ....... 错误!未定义书签。 二、家庭财务状况分析 ... 错误!未定义书签。 三、风险属性界定 ....... 错误!未定义书签。 四、理财目标 ......... 错误!未定义书签。 第四部分宏观经济与相关数据假设错误!未定义书签。 第五部分理财规划建议. ... 错误!未定义书签。 一、紧急预备金 ....... 错误!未定义书签。 二、宝贝计划 ......... 错误!未定义书签。 三、购车规划 ......... 错误!未定义书签。 四、孝心规划 ......... 错误!未定义书签。 五、创业规划 ......... 错误!未定义书签。 六、保险规划 ......... 错误!未定义书签。 七、投资规划 ......... 错误!未定义书签。 八、敏感性分析 ....... 错误!未定义书签。 九、其他规划 ......... 错误!未定义书签。 第六部分方案执行、风险告知及定期检讨错误!未定义书签。 一、方案执行 ......... 错误!未定义书签。

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附件一:风险属性测试 附件二、生涯仿真表 第一部分 理财声明 尊敬的王先生: 感谢您选择本银行进行理财规划, 我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务, 帮助您实现 家庭目标,提升生活品质。首先请参阅以下声明: 1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况,但由于未来的 不 可预知,部分数据仍 然无法完全来源于实际, 我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方 法来获取这类数据。 2、鉴于基本资 料的局限性, 本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差, 您所提供的资 料 越全面、详细,误差将越小。您所自愿提供的信息,我们将为您严格保密。 3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的,如果其中有任何重要的信息不确切或 发生变化, 本方案将不再适用于您。 本方案是应您的家庭特定情况而制定, 不适合其他任何 人士作财务或投资的指引。 4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略,我们 对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。 5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化,并且在实际执行时 根据法律和经济环境可能有所调整, 您的理财产品选择会因此产生重要影响, 所以我们建议 您定期 (特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时) 检查并重新评估理财规划, 以便适时 地做出调整。 6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前,务必进一步咨询我们的意见。 如有任何疑问及需求,欢迎您随时与我们联系。 国庆、中秋双节来临之际,祝您及您家人节日快乐,全家幸福! 某银行理财师 二OO 九年九月九日 第二部分 规划摘要 1、您家庭紧急备用金比例适当,建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗 错误 !未定义书签

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析报告题等

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析题等 第一节:理财计算器1 (一)基本功能 银行从业《个人贷款》和《个人理财》科目中,系统都嵌入了“理财计算器”。 首先,我们先看一下“理财计算器”操作界面(界面安排有微小差异,但是功能完全相同)。 (二)手机版理财计算器 金培网结合银行从业、金融理财师的教学和考试特点,特推出移动端的理财计算工具(金培网金融计算器),将金融计算器功能融入您的手机,可以用来随时随地做理财规划,也可以用来备考相关职业书,方便快捷。 接下来我通过一个典型例题,给大家讲解一下基本操作:例如:王先生的女儿今年8岁,18岁上大学,届时总的教育费用需求为10万元,王先生打算通过基金定投的方式来积累这笔教育费用,假设年投资回报率为5%,那么王先生每年末须定期定投多少? 【利率(%)】:输入题目给出的年利率。一定注意要去掉%,比如上题中“年投资回报率为5%”,只输入5即可。 【期数】:输入总年数。比如上题中“女儿今年8岁,18岁上大学”,总年数为10年,输入10即可。注意输入时必须先在前面的“□”中点击一下,出现“√”即为选中,此时才可输入。 【现值】:现在的价值或某一时间段期初的价值,本题中未涉及,输入“0”即可。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下,出现“√”即为选中,此时才可输入。 【终值】:未来的价值或某一时间段期末的价值,比如上题中“届时总的教育费用需求为10万元”,终值即为100000。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下,出现“√”即为选中,此时才可输入。

【每期金额】:即每年收付的等额的金额(年金)。本题中“王先生每年末须定期定投多少”,即求【每期金额】。注意要求的参数,其前面的“□”不要选中。 【期初】每期金额发生在期初时选中“⊙”,比如“每年年初投资”“每年年初还款”等。 【期末】每期金额发生在期末时选中“⊙”比如“每年年末投资”“每年年末还款”等。 注意:在没有特别说明期初期末的情况下,默认选择【期末】即可。最后,我们来看一下计算的最终效果图: 第二节:个人理财考试计算题类型 货币时间价值的计算功能 1.货币时间价值的输入顺序 2.现金流量正负号的决定 3.货币时间价值(TVM)的计算 4.期初年金与期末年金的设置 5.投资回报率的计算 6.债券的计算 7.房贷本息摊分函数AMORT 第三节:个人理财考试部分要点 一、海归派购车优惠 哪些购车者可免税? 首先,留学回国人员也不是谁都能享受优惠政策的,记者在海关了解到,尽管我国对留学回国人员购车实行相关优惠政策,但只有在国外正规大学(学院)注册学习毕(结)业或进修(包括出国进修、合作研究)期限不少于9个月,完成学业后在外停留时间不超过两年,并自入境之日起1年向海关提出初次购买国产免税小汽车的,海关才可以批准其申请。看来,对于“海归派”可以购免税车的“定语”限制还不少,尤其是时间上得多加注意,不然错过了时间,就可惜了。 免税汽车可免啥税? 另外,留学回国人员别想着有了该政策,就意味着可以从国外带一辆免税车回来了。记者从海关了解到,完全进口的车不在免税之列,“海归”享受该优惠政策只限于部分国产小汽车。所谓的“免税”项目,实际上指的是两方面容:一

个人理财案例及解答

个人理财案例及解答 一、消费支出规划案例 谢先生今年27岁,在一家汽车销售公司工作,每月税后收入为9500元。他的妻子林女士今年也是27岁,目前在某健美俱乐部担任教练,每月税后收入为6000元。过去3年他们一直租房居住,每月房租为2200元。除了房租,他们每月的日常支出均压缩在2000元左右,经过几年的积累,他们攒了30万元购房准备金,打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。他们的计划贷款40万元,年利率6% 20年付清,但不知如何安排还款方式 为好。 请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较,并为谢先生选定还款方式。 (一)客户财务分析 1收入支出分析 谢先生家庭月收入15500元,支出2000元, 月结余13500元,年结余162000元。 2、等额本息、等额本金两种还款方式的比较

结合谢先生家庭年龄结构较年轻,收入颇丰,结余较高;但职业不稳定的情况。建议采 用等额本金还款方式。 二、子女教育规划案例 张先生和张太太有一个10岁的孩子,预计17岁上大学,21岁送孩子到澳大利亚去留学两年,目前去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,预计学费每年上涨5%张先生家庭作为 一个中等收入家庭,孩子上大学的费用肯定没有问题,但是,对于出国留学的高额开支,在 张先生夫妇看来并不是很容易的事情,需要提前规划。请为张先生夫妇设计一个子女教育规 划方案。(参考汇率:1澳元=6.15元人民币) (一)教育费用需求分析 1、教育费用估算 假定:澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,学费每年上涨5%汇率:1澳元=6.15元人民 币。按后付年金模式计算,11年后留学费用总额为:N=11, l/Y=5,PV= -60000 计算得出FV=102620.36 X 6.15=631115 元人民币。 2、计算每年应准备金额。 假定:投资的平均实际报酬率为6%按后 付年金模式计算,每年储备金额: FV=631115, N=11, I/Y=6 , 计算得出PMT= -42154元。 (二)教育金规划 由于子女教育规划在时间上没有弹性,所需费用总额较高,所以张先生夫妇要现在对这笔教 育资金的来源进行规划。那么,从教育规划工具上来看,教育储蓄只能享受最高2万元的额 度,相比所需的教育费用来说实在太低;投资于债券或股票,风险太大,不适合张先生夫妇 的风险偏好。根据投资组合理论,我们认为,结合张先生家庭的基本情况,应采取组合产品 方案实现其子女的教育基金储备计划,这个组合方案: 1、每个月定期定额的购买一个投资组合,建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金,

个人理财规划之买房规划案例.doc

新婚夫妇的购房计划 戴先生, 30 岁,月收入8000 元;妻, 28 岁,月收入6000 元。两人年终奖金都可多领 一个月。 基本支出:生活费 5000 元,孝养金 1000 元,交际开支1500 元,年度旅游支出3000 元,每月固定偿还小额信用贷款500 元,基金定期定额投资1500 元,保险费支出 200 元。 目前资产:股票型基金20000 元,定期存款 10000(利率 4%),活期存款 5000 元。 问题: 1、现阶段是选择租屋或购屋划算? 2、如果3年后自行购屋,不知可行否?又该怎样进行准备? 一、财务状况及分析 首先来看该家庭的资产负债情况: 资产负债表 资产负债 项目金额占总资产项目金额占总资产 现金,活期存款5,000 14% 信用卡 / 信贷应付款6,000 17% 定期存款10,000 29% 负债总额6,000 17% 共同基金20,000 57% 净资产 资产总额35,000 100% 净资产总额29,000 83% 目前负债比率只有17%,基本财务状况尚称稳健良好,但整体资产属性偏保守,而负债 项目中全是消费性贷款,贷款利率远远高过于存款利率,未来应优先考虑以手边存款清偿此 项负债。 其次,简要分析一下该家庭的现金流量: 现金流量表 类别项目金额百分比说明 先生年收入78000 59.8% 夫收入贡献度 太太年收入52000 39.9% 妻收入贡献度 收入工作收入130,000 99.7% 工作收入依赖度理财及其它收入400 0.4% 替代收入来源 年度总收入130,400 100% 生活消费支出94,000 72.1% 消费率 支出偿债支出6,000 4.6% 财务负担率 保障型保费支出2,400 1.8%

个人理财--张先生家庭理财案例分析方案

资料:张先生一家住在广州,张先生今年45岁,在某公司做销售员,年薪税后近5万元,年终奖金约1万元,太太44岁,在商场做业务员,年薪税后4万元,有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁,读高一,家庭现有存款20万元,基金市值2万元(被套)。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。 张先生打算55岁退休,而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三:1、希望能供孩子上大学,不知道如何积累资金才能游刃有余地面对;2、将来能换大一点的房子居住,(目前广州房价约12000元/每平方,房价预计增长率为3%),预计要积累100万元的流动资产才可以; 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金,保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案,方案内容包括: 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 (一)家庭基本成员表:(单位:万元)家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生45 公司销售员 5 1 6 张太太44 商场业务员 4 0 4 小孩16 学生 合计10 家庭资产负债表:(单位:万元) 资产金额占比负债金额占比 存款20 32.26% 流动负债0 自有房产40 64.52% 长、短期负债0 基金 2 3.22% 其他0 资产总计62 100% 净资产62 (三)家庭收支情况分析 家庭收支表(根据目前而言):(单位:万元)年收入金额年支出金额张先生工资收入 5 生活费支出3(大约) 张先生年终奖 1 教育费0.36(大约)张太太工资收入 4 张太太年终奖0 理财收入0.65(按一年的利率) 收入合计10.65 支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万(张先生年薪税后近5万元,年终奖金约1万元,张太年薪税后4万元),平均月收入8333元(税后),属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债,不需要支付还贷资金,仅为日常生活开销所需资金,因此 支出相对较少;还需要准备小孩读大学的学费,小孩读大学预期支出将增加。

P理财规划书案例

P理财规划书案例 Prepared on 24 November 2020

编号:第二组 方案题目编号:案例2 个人理财策划书 专为李中慈先生家庭制作 二○○八年六月 尊敬的李先生及太太: 您好! 感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标,经过谨慎、详细的分析,准确评估您的理财需求,为您制定理财方案,提出理财建议。在深入理财的过程中,还需要我们紧密合作,适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张,希望通过我们专业、个性化的服务,为您创造更多财富空间,伴您度过美好生活。 工商银行财富管理助您人生更加精彩! 第一部分摘要 李先生,您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金,您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此,我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活;美好人生,工行相伴”理财规划,对您的资产、负债和理财目标做出具体分析;提出了总体思路和建议;推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉,助您幸福生活一臂之力。

第二部分目前状况及目标 一、您的家庭基本情况 李先生,36岁,台商,计划投资创业。 李太太,36岁,家庭主妇,无收入来源。 女儿,8岁,国际学校在读。 二、您的理财目标 我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。 1.立即筹集500,000元的创业基金。 年后在上海换房,目标2,000,000元现值,需要贷款。台湾的房子不打算卖。 3.女儿18岁念完国际学校后,准备到国外留学念书,六年拿硕士,每年需学费现值200,000元。 4.李先生打算在60岁退休,80岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000元可以用以外,每年旅游支出20,000元。 三、您的财务状况 1、家庭资产负债表: 李先生家庭资产负债表(单位:元)

AFP理财规划书案例

编号:第二组 方案题目编号:案例2 个人理财策划书 专为李中慈先生家庭制作 二○○八年六月

尊敬的李先生及太太: 您好! 感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标,经过谨慎、详细的分析,准确评估您的理财需求,为您制定理财方案,提出理财建议。在深入理财的过程中,还需要我们紧密合作,适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张,希望通过我们专业、个性化的服务,为您创造更多财富空间,伴您度过美好生活。 工商银行财富管理助您人生更加精彩! 第一部分摘要 李先生,您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金,您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此,我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活;美好人生,工行相伴”理财规划,对您的资产、负债和理财目标做出具体分析;提出了总体思路和建议;推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉,助您幸福生活一臂之力。

第二部分目前状况及目标 一、您的家庭基本情况 李先生,36岁,台商,计划投资创业。 李太太,36岁,家庭主妇,无收入来源。 女儿,8岁,国际学校在读。 二、您的理财目标 我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。 1. 立即筹集500,000 元的创业基金。 2. 3 年后在上海换房,目标2,000,000 元现值,需要贷款。台湾的房子不打算卖。 3. 女儿18 岁念完国际学校后,准备到国外留学念书,六年拿硕士,每年需学费现值200,000 元。 4.李先生打算在60 岁退休,80 岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000 元可以用以外,每年旅游支出20,000 元。

个人理财案例分析

个人理财考试试题 物流1041班蒋振100700404149 案例:王先生,28岁就职外资部门经理,年薪八万。妻子25岁公务员,年薪两万,有住房,父母身体健康,无需资助,存款35万,全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母,3加大风险投资力度,追求家庭资产的高收益。 理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2.预计2后要小孩,届时需要准备小孩生养费约2万元。 3. 投资股市,配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病,定期寿险等方面 的保险。 家庭财务状况分析 目前王先生刚毕业不久,处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭的购车,投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。 王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元,分析开支的构成可以发现,他在消费方面比较随意,应力求节省。 从王先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是,一方面大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,

最重要的是干好本职工作,争取成为行业的精英,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。 王先生从事外资企业,应该需要经常出差,所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。我觉得王先生要申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。 如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。 王先生目前没有家庭负担,除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况时家里还有一定的资金,但几年后小孩教育费用可能需要较多资金,建议王先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,建议进行投资组合,可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合,基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或

家庭理财方案设计案例

中年(中高收入)家庭理财方案设计 第一部分客户理财规划基本资料 一、客户家庭背景资料 张先生:45岁,在杭州经营一家广告公司,年税后收入30万元;妻子:41岁,在一家国有公司供职,年薪6万元,且单位已经交了“五金”;双方父母身体健康,需提供经济资助,张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费;他们的日常生活费用是:家庭基本生活支出36000元,养车费为24000元、娱乐及旅游12000元,儿子的教育费用约10000元;张先生家庭现有银行活期存款10万元,现金5万元,有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命),且贷款到期总共需要还款额为135864元,目前已经还了一年的车贷,即还有两年的车贷90576元需要还,即每月需要偿还3774元,所以一年需要45288元;张先生家庭已购住房,房子现在价值60万元,而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房;张先生希望能在5年内购买一套更大的房子,大概价格在180万元左右;儿子16岁,读高一,成绩比较好,而且张先生对儿子的期望也比较高,希望儿子在以后能得到更好的教育,大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学;同时夫妻俩希望在60岁时退休,退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款,期限为2年; 2、房贷置业,提升生活品质,5年内购买一套更大的房子,大概价格在180万元左右; 3、为儿子将来的教育做准备,希望儿子在以后能得到更好的教育,因为张先生的儿子学习成绩比较好,而且对儿子的期望也比较高,所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学; 4、优化现有的资产,提高收益,达到增值保值。 第二部分客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况,我们制定出张先生家庭以下收入支出表,如表1: 表—1:客户家庭收入支出表(单位:元)

个人理财规划的案例

案例四家庭理财规划书 家庭情况分析 一、基本情况 从您提供的家庭情况来看,您是一名高学历的文职军人,风华正茂,身体健康,职业基本稳定。虽然收入不算太高,但预期每年都会有所增长,且退体后的基本生活费用是有保障的。您妻子目前的月收入看来明显要高于您,但因她在民营律师事务所从事行政管理工作,用您的话来说,虽然目前看来工作还算稳定,可未来收入增长并不抱太高的预期,所以您对她将来的养老问题特别关心。 您没有明确告诉我您孩子的具体情况,如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计,您的孩子一定是年龄还小,那我就假设他(或她)为3岁吧。从您理财需求的三个目的(为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备)来看,您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲!虽为军人,但“说句心里话,我也很想家”,这样的侠骨柔长,令人感佩。 从案例中您的自述来看,您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,家庭正处于财富积累阶段。我注意到:您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房,生活无负债,银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分,这些资产安全性良好,为未来投资奠定了基础。 生活需要规划,财富需要打理,你不理财,财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中,顺应潮流,积极投资,科学理财,才会拥有美好的明天。 下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上,我将提出一套可供参考的理财建议,希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、资产负债情况 表1:家庭资产负债表(单位:元)

图1:家庭可变现资产分布图 您的家庭属于无负债家庭,流动性尚好的可变现资产(注:债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的)占总资产(因本案例中未给出住房估值,暂不计入)的82%以上。这种资产配置虽然抗风险能力极强,但太偏重于安全性、流动性,保守有余,进取不足,需要改善,也为我们下一步制定投资理财规划提供了条件。 三、家庭收支情况 表2:家庭月度税后收支表(单位:元) 图2:年度收支示意图 案例中提到您家庭年度税后奖金(年终奖)是10000元,这样您目前家庭年收入应该是73600元,年度开支为24000元,收支相抵,目前每月结余3300元,年度结余49600元。

个人理财案例一最终分析报告

客户基本资料输入 根据宏观经济假设基本参数 未来平均经济增长率预估为8% 通货膨胀率预估为4% 房价增长率8% 学费增长率5% 收入增长率预计为3% 当地一年社平工资为3 000元 住房公积金账户的报酬率为2%,当地住房公积金个人与企业缴存额各为6% 个人养老金账户的投资报酬率为2%个人养老金账户缴存率8% 医疗保险缴费率2% 失业保险缴费比率1%保守假设退休后社保养老金的增长率为0。 住房公积金贷款利率5年以上为5%当地住房公积金贷款额夫妻合计的上限为50万元;商业房贷利率5年以上为7% 家庭生活支出:假设夫妻各占40%子女20%生活费用增长率预计为4%

假设对该家庭综合评定风险属性中等,合理的长期平均报酬率在8%左右、家庭财务报表 附:存款一项包括活存40000元,定存150000元,两者合计为190000元. 的税额为:(8000*83%-3500)*10%-105=209 (元),奖金应纳税额为:16000*3%=480 (元),张哲先生全年应纳税额为:290*12+480=2988 (元),张太太的工资部分无需纳税,张太太的 奖金应纳税额为:(8000+4000*83%-3500)*3%=234.6,所以张太太全年应纳税额为234.6 丿元。

分析诊断: 综上所述: 1. 财务压力指标: 该家庭偿付比率为1,资产负债率、负债收入比率均为0,反映该家庭还债能力高且无负债,毫无财务压力。 2. 流动性指标: 流动比率为6.58,反映出该家庭有充足的现金存款,能保证日后可以支付突遇变故时的开支。 3. 投资能力指标: 投资比率为0.602,反映其整个投资比率较高,风险承担能力大。生息资产比率 0.602>50%反映该家庭完全可以应付流动性、成长性与保值性要求. 4. 储蓄能力指标: 工作储蓄率>40%反映其工资绝对值处于较高水平。总储蓄率接近于1,证明 其大多数收入均用于储蓄, 5. 财务自由度 财务自由度为0.488,意味着该家庭理财收入并不高,还需要动用工资收入能满足基本生活。 6. 家庭收入结构一一中等家庭收入分配4321原则: 合理的消费支出应占到可支配收入的40%该家庭为41.27%。合理的房贷支出应占到可支配收入的30%该家庭为20.6%。

个人理财-家庭理财案例分析方案.docx

个人理财案例分析 资料:张先生一家住在长沙,张先生今年45岁,在某公司做销售员,年薪税后近5万元,年终奖金约 1万元,太太 44岁,在商场做业务员,年薪税后4万元,有基本社保及养老保险,而 张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁,读高一,家庭现有存款20万元,基金市值2万元(被套)。全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。 张先生打算 55岁退休,而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三:1、希望能供孩子上大学,不知道如何积累资金才能游刃有余地面对;2、将来能换大一点的房子居住,( 目前长沙房价约 8000元 / 每平方,房价预计增长率为 4%),预计要积累 100万元的流动资产才可以; 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金,保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案,方案内容包括: 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 (一)家庭基本成员表:(单位:万元)家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生45公司销售员516 张太太44商场业务员404 小孩16学生 合计10 (二)家庭资产负债表:(单位:万元) 资产金额占比负债金额占比 存款2032.26%流动负债0 自有房产4064.52%长、短期负债0 基金2 3.22%其他0 资产总计62100%净资产62

(三)家庭收支情况分析 家庭收支表(根据目前而言):(单位:万元)年收入金额年支出金额张先生工资收入5生活费支出3(大约) 张先生年终奖1教育费0.36 (大约)张太太工资收入4 张太太年终奖0 理财收入0.65(按一年的利率) 收入合计10.65支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万(张先生年薪税后近5万元,年终奖金约 1万元,张太年薪税后4万元),平均月收入 8333元(税后),属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债, 不需要支付还贷资金,仅为日常生活开销所需资金,因此 支出相对较少;还需要准备小孩读大学的学费,小孩读大学预期支出将增加。 (四)家庭保障分析 从家庭保障角度分析,只有张太太有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保 险。对于邓先生来说,应该考虑购买基本保险,同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。 还可以考虑购买一些意外险,以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 (五)家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺,家庭资产配置和收入来源过于 单一,需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入,提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下: ( 1)家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入,而很少有其它的收入来源,这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故,将对家庭产生相当大的影响,所以建议开辟新的收入来源途径。 ( 2)资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因,这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款,资产配置方式的过于单一,在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多 元化资产配置,分散风险的同时获得较高的投资收益。 ( 3)保险产品的配置不合理 只有张太太有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说,应该考虑购买基本保险,同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些 意外险,以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排,从而使这个家庭更为牢固。 二、理财目标及风险承受能力分析 第一,张先生已婚,小孩正读高一,全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中,但打算将来能换大一点的房子居住。第二,要供孩子上大学。第三,由于目前资产不多,相 对于市内的高房价,购房还面临着一定的资金困难,因此也有较强烈的投资理财需求,希望

个人理财规划案例2

一、基本情况: 李明阳,男性,未婚,年龄:25岁,已工作六年,自己已对创业做了充分调研且创业资金已经备好,明年创业前期投入需要3万左右,预计明年创业收入会达到10万元。 目前个人收入:月收入5000元,除定期存款利息意外无其他收入。 个人保险:目前没有社保和商业保险配置,预计明年创业后开始交社保。 二、理财目标: 创业资金:明年创业资金3万元 结婚生子:2年攒10万元 三、理财分析 资产负债表

月收支平衡表 年收支平衡表

理财规划分析 1.收支平衡 收支现状:月,年结余比例均表现良好。 理财建议:李明阳目前年结余比例将近70%,月,年结余比例都非常好。他已经初步具备了合理控制日常支出的能力,由于明年有创业计划,所以明年个人收支状况有可能随之改变,因此需要养成记账和作预算的好习惯,另外还需要对未来的结余资金做合理规划。 2.财务保障 保障现状:李明阳目前在私企上班,没有社保且无商业保险的配置,他有意在在明年成立自己的公司时开始缴纳社保。 理财建议:一般来情况下,在社保缴纳齐全的情况下,商业保险的保费支出一般应为年收入的5%-10%,假设明年他缴纳社保齐全,他的商业保险保费支出应该在3045元至6090元之间,鉴于他目前的商业保费支出为0,建议配置保障性较高商业保险比如:定期寿险,

(消费型)重疾险和意外险。 3.资产增值 资产现状:目前的资产全部是为银行储蓄(活期+定期存款),资产配置偏保守,与他的风险承受能力不相符(经过测算,他的风险承受能力属于稳健型),因此建议合理规划目前金融资产和未来结余资金。 提示:金融资产的配置,需要综合考虑资金的实际用途及流动性,因此资产配置可分为紧急备用金,短期投资与中长期投资。 1)紧急备用金 由于日常生活中会有朋友结婚礼金,买礼物或者创业中工资收入暂时中断等情况的出现,因此需要储备紧急备用金来应对生活中的意外情况,李明阳的紧急备用金储备应在3960-7920元之间,此部分资金可以以少部分活期存款和一部分货币基金或者1年内银行定期存款留存。 2)短期期资产配置

个人理财案例分析

个人案例:朋友张先生,27岁就职于国产汽车4S店公司采购部经理,年薪八万。全年奖金两万左右。妻子王女士24岁系当地市政府公务员,行政秘书职务,固定年薪三万,夫妻结婚时已全款购买住房,无须偿还房贷,父母身体健康有养老医疗保险,无需资助,暂未生育小孩,家庭存款35万,全家计划后期购置10万左右小轿车一辆;一家准备在张先生32岁前生育小孩子;设想在以后加大风险投资力度,追求家庭资产的高收益。 理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2 .预计3年后要小孩,届时需要准备小孩生养费约10万元。 3. 投资股市,配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病,定期寿险等方面 的保险。 家庭财务状况分析 目前张先生刚从事该工作4年,处于人生阶段的事业稳定期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭的购车,投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。 张先生夫妇目前每个月的日常开支应该为2500至3000元,分析开支的构成可以发现,他在消费方面比较随意,应力求节省。 从张先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。 但是,一方面个人由于缺乏股市投资经验,在股市亏损的几率

比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的是干好现在的本职工作,争取成为此行业的精英,积极寻求升职或跳槽转换公司以提高高薪工作的机会。 张先生从事采购部门,应该需要经常出差,所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议张先生将每月日常开支控制在2800元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。我觉得张先生要申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。 如果张先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。 张先生目前没有家庭负担,除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况时家里还有一定的资金,但几年后小孩教育费用可能需要较多资金,建议张先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。张先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,建议进行投资组合,可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金

个人理财规划案例分析

重要提示:本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供,方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础,在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证,凡因市场不利变化等因素导致的损失,“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介:郭先生夫妇年收入23万,现夫妇双方收入稳定,拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下: 个人资产负债表 个人现金流量表

财务指标表 结合以上财务数据,结余比例0.67,结合中国的国情,这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14,这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25,较偏低,当经济形势出现较大的不利时,您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险,即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21,这一指标还比较理想。负债收入比率0.43,我们认为您的这一比率有一点高,主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还,而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来,您应该提高投资资产在净资产中的比率,特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整,达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构,实现保值和增值,同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划

一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求,避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物:活期存款。这样,即付比率会提高到60%-70%,有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强,可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外,外汇市场上,由于人民币升值的预期,在最近一段时间,以日元为主的亚洲货币出现了升值,也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划,这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资,以使资金在获得较高收益的同时,能够基本保障资金的保值性,同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金,以获得较高收益,剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种,以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻,我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例:适当的减少非经常性支出,增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 (周路楠材控1101班) 【摘要】:目前,国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务,个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来,随着我国经济持续稳定高速的发展,居民的收入水平显著提高,金融市场也在不断进步完善,特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟,为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析,并提出了相应的对策建议。 【关键词】:工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 (一)个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务,又称财富管理业务,指商业银行通过明确个人客户的理财目标,分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务,既包括投资、融资服务等一系列传统业务,也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内,随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展,原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障,已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分:如何理好财,用好自己的钱,使其能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣,希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求,个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的,是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上,实际上都处于个人理财业务的初级阶段,无法与发达国家相比。在这样的背景下,研究如何抓住优质客户,占领客户市

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