网络金融学复习汇总

网络金融学复习思考题

第一章

名词解释：

https://www.360docs.net/doc/c515930914.html,FN

中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统。

https://www.360docs.net/doc/c515930914.html,APS

中国现代化支付系统CNAPS (China National Advanced Payment System):是在国家金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。

3.电子支付系统

指支持消费者、商家和金融机构通过Internet使用安全电子交易手段，使用新型的支付工具——电子货币完成数据流转，从而实现电子支付以实现商品或服务交易的整体系统。电子支付系统中包含了购物流程、支付工具、互联网安全技术、信用及认证体系以及现有的金融体系，是一个庞大的综合性系统。

4.超级网银

（网上支付跨行清算系统）是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。

1、信誉风险

信誉风险是指网络银行未能满足客户的意愿，使公众对银行产生负面效应而造成损失的风险。包括系统存在技术缺陷、系统存在重大的安全缺陷和其他网银系统风险的连带责任风险三个方面。

1.网络保险

主要指保险公司或新型网络保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险的经营管理活动的经济行为。

狭义：指保险公司或新型的网络保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售。

广义：还包括保险公司利用网络开展的各种经营与管理活动。

2.B2C网络保险：主要的产品包括人寿险、健康险、车辆险、家庭财产险等

3.B2B网络保险：主要包括财产险、工程险、信用险等

?创新的风险管理。

1.网络证券

指在因特网上进行的各种证券交易活动的总称，通常是指券商或证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的实时报价、查找各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，并通过互联网帮助投资者进行网上开户、委托、成交和清算等证券交易的全过程，实现实时交易的一项活动。

2.网络期货

网络期货是指投资者在互联网上进行的各种期货交易活动的总称。网络期货交易主要是在各种期货的网络交易，包括商品期货、股指期货、利率期货、货币期货。

1.网络金融产品

金融服务机构为开展业务需要，提供的存在于由信息技术、网络技术构建的虚拟空间的产品，其形式为独立或附着于金融工具的一系列金融服务。金融产品是服务性的产品，即网络金融产品是网络化、虚拟化的金融服务性产品

2.客户关系生命周期

是指提供网络金融服务的机构与客户建立和保持关系的市场寿命，即从客户关系的形成到客户关系的成长、保持、直到失去，是在关系营销的基础上形成的具体而具有长期性、重复性、服务性和信任性的交易关系。

1.货币需求

货币需求是指社会各部门在既定的收入或财富范围内能够而且愿意以货币形式持有的数量。影响因素有货币流通速度、货币的需求动机及利率水平等。

1.操作风险

指网络金融机构由于自身交易系统、产品或服务的设计存在缺陷，机构内部管理失误或控制缺失，以及操作人员的操作失误等因素而导致损失的可能性。

2.业务风险

指网络金融机构在拓展金融业务时由于虚拟金融业务的特殊性质和运行机制而遭受损失的可能性。包括：实用性风险、信誉风险、网络链接风险

3.网络金融监管

是指金融监管当局为保护存款人的利益，维护金融体系的安全稳定，推动经济的发展，根据法律法规对以计算机网络为技术支撑的金融活动所实施的监督管理。

1.网络金融风险的主要种类和基本内容。

?市场风险：指网络金融机构的资产负债表内外的资产与负债各项目的头寸或组合，因市场价格变动而蒙受损失的可能性

?信用风险：狭义的信用风险指传统意义上的由于债务人或市场交易对手违约而给网络金融机构带来损失的可能性。广义的信用风险还包括由于债务人或市场交易对手的信用状况和履约能力变化，导致网络金融机构作为债权人而持有的资产的市场价值发生不利变动而遭受损失的可能性。

?操作风险：指网络金融机构由于自身交易系统、产品或服务的设计存在缺陷，机构内部管理失误或控制缺失，以及操作人员的操作失误等因素而导致损失的可能性。

?技术风险：是指网络金融机构在运营的过程中，由于运用计算机和网络，客观或人为地造成网络金融机构亏损的可能性。

?业务风险：指网络金融机构在拓展金融业务时由于虚拟金融业务的特殊性质和运行机制而遭受损失的可能性。包括：实用性风险、信誉风险、网络链接风险

?法律风险：

2.网络金融基于虚拟金融服务品种形成的业务风险体现在哪些方面?

业务风险：指网络金融机构在拓展金融业务时由于虚拟金融业务的特殊性质和运行机制而遭受损失的可能性。包括：实用性风险、信誉风险、网络链接风险

?实用性风险:则主要是指由于客户自身条件和需求内容的不同，要求网上金融机构所提供的服务也各不相同而造成的风险。

?信誉风险：因在网络金融服务中出现失误、差错或侵害客户权益，致使网络金融机构信誉下降而蒙受损失的可能性。

?网络链接风险:是指网上银行等金融机构链接不到足够的其他电子商务网站，银行无法为客户在网上消费提供支付服务，造成客户转移注册，并最终导致收益损失的可能。

3.为什么说网络金融比传统金融面临更大的风险考验?

第一，风险总量放大。。

第二，风险的防范变得困难。

第三，金融监管难。

第四，网络金融风险的国际传导具有技术基础，金融风险“交叉”传染的可能性增加。

第五，金融危机爆发的突然性和破坏性加大。

4.网络金融监管的目标和原则。

?网络金融监管的目标

①确保国家金融秩序安全

②保障货币政策的实施

③维护金融机构间公平有效的竞争

④保护存款人及投资者利益

?网络金融监管的原则

①依法监管原则

②动态调整原则

③安全稳健与经济效益相结合原则

④自我约束与外部强制相结合原则

⑤适度竞争原则

1.网络证券的特征

1）全天候、全球化交易 2）差错率低 3）成本优势显著:信息沟通、客户联络与拓展、场所成本、边际成本等

2.期货的功能。

1）价格发现：期货价格是参与期货交易的买卖双方对未来某一时间的商品价格的预期。2）套期保值：在期货市场上卖出或买进与现货品种相同、数量相当、但方向相反的期货。3）投机获利：利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出不同种类的期货合约以从中获取利润。

3.网络期货交易的优势。

1）交易成本的低廉性

2）开放的交易系统有利于流动性的改善

3）个性化信息服务增加了投资的透明度

4）技术先进，出错率低，交易安全

5）在激烈的竞争中处于有利地位

1.网络金融面临的安全挑战。

?内部管理安全

?感染病毒风险

?技术层面的安全。包括实体安全、软件安全、数据安全、运行安全。

?立法安全

简答题

1.网络保险的特点和比较优势。

?特点：虚拟性与低成本、时效性、交互性、个性化、产品多样化

?比较优势：

对保险公司：简化交易，降低运营成本；降低行业壁垒，加剧行业竞争；不受时空限制，扩展业务机会；扩大知名度，提升企业竞争力；加强内部管理，优化组织结构。

对客户：方便快捷，自主选择；信息丰富，选择广泛；享受全天候服务；享受个性化服务；保护隐私。

1、简述网络银行的特征。

?高度数字化

?不受时空限制，提供3A服务

?边际成本递减

?客户价值的差异化

1.试述网络银行建设的目标或原则。

1）连续拓展。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，同时保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。

2）高度可靠。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的可靠运行和系统的安全稳定。3）高度安全。系统的安全性主要涉及加密／解密、安全和认证，防止非法侵入和病毒干扰等。系统安全主要包括：业务数据的安全管理，支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。

4）集成多功能。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位和个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。

2.试举例说明网络银行的定价策略。

1）免费策略

网上银行对部分服务采用免费策略的理由在于：首先，网络银行的成本结构，每增加一笔业务的边际成本几乎为零。第二，网络银行处于发展阶段，采用免费定价策略，能更好地激励客户接受网络银行服务。第三，免费策略有助于提升网络银行的市场占有率。

2）优惠价格策略

网络银行的经营成本低，能够将这部分成本节约通过优惠价格的形式转移给用户。优惠价格一向是网络经济活动主体的常用策略。

3）客户价值定价策略

客户价值定价策略是指网络银行利用其强大的客户信息处理系统对每一位客户的各种价值驱动因素加以综合分析，并定义“客户价值”。网络银行再针对不同价值的客户，提供符合其消费特征的个性化服务，相应地采取不同的定价策略和灵活的收费标准。

1.什么是网络经济？它带来哪些经济理念的重构？

网络经济：就是在全球化和信息化的背景下形成的一种新的经济形态，利用计算机和互联网通信技术在网上进行各种经济活动以及其他相关经济形态活动的总称。

网络经济带来经济理念的重构：

?服务比产品重要：消费者更注重于获取服务、生产者服务收入提高。一流的企业卖标准，二流的企业卖服务，三流的企业卖产品。

?关系比能力重要：企业获取社会好感是需要成本的；网络可以帮助获得同情与帮助。

?增量比存量重要： 20世纪美国最大的公司隶属的行业依时间顺序是钢铁、石油、汽车、电话、软件、网络。

?专业比综合重要：地域优势的淡化；“酒香不怕巷子深”；对抗式的竞争→交错式的竞争。

2.为何说电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位？

第一，在国民经济体系中，金融机构尤其是商业银行一直并将继续担当金融中枢的角色，如果没有商业银行的参与和推动，电子商务无疑是空中楼阁；

第二，伴随着电子化、网络化的潮流，银行业率先实现网络化经营，成为电子商务最积极的参与者和最有力的推动者；

第三，长期的发展使银行业树立了稳健、诚信的良好社会形象，构造了安全、快捷、发

达的支付网络，这些优势决定了银行支付体系仍将是网络经济交易方式的首选；

第四，银行在电子商务体系结构中仍将担当网络支付结算服务的主要角色。交易者的信用状况及其维护是电子商务发展的关键前提之一，而银行恰恰是社会信用的经营者，在维护社会信用秩序方面比较具有优势。

1.电子货币的特征：（1）是虚拟货币；（2）发行主体分散；（3）异质性；

（4）信息安全性；（5）匿名性带有极端性；

（6）需要二次结算；（7）无地域限制

2.电子货币的典型中介运作流程。

步骤①，发行者A根据a银行的请求，发行电子货币；

步骤②，用户X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X 授信；

步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y；

步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)：

步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。

3.我国的电子支付系统的组成。

目前，中国基本上己经建成如下9类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统和网上支付跨行清算系统。

综合应用题

3.电子商务网络支付体系各构成要素及其功能，并图示。

?客户：是电子商务交易中的负债方，使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的起点。

?商家：是电子商务交易中的债权方，有权向金融机构请求资金入帐。

?客户开户行：是指付款客户在其中拥有资金帐户的银行，向客户提供网络支付工具和服务信用。

?商家开户行：是商家在其中开设资金帐户的银行，是整个资金结算过程中的资金流向的目的地，又称收单行或接收行。

?CA认证中心：是网上商务的准入者和市场规范者，是个公正权威的第三方机构，负责对各方的身份真实性进行认证，并发放和维护数字证书，保证电子商务交易秩序。

4.举例说明一个国际资金清算过程。并图示。

例如，纽约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80％是靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可通过下图所示的方法完成

论述题

1.试论述网络银行的主要风险及管理策略。

?主要风险：

第一、操作风险：操作风险主要有安全性风险、系统的设计运行与维护风险和客户误操作风险等三种表现形式；

第二、信誉风险：包括系统存在技术缺陷、系统存在重大的安全缺陷和其他网银系统风险的连带责任风险三个方面。

第三、法律风险：法律风险是指有关网络交易的法律法规相对网络银行和电子货币的发展滞后。当网络银行发生交易纠纷，现行法律并无明确规定或规定不够清晰，致使当事人无法分清各自责任，因此得不到法律的保护。

?管理策略：

1)评估风险：确定风险及量化风险，确定银行的实际风险承受能力，判断可能发生的风险

是否可控。

2)管理和控制风险：包括实施安全策略和措施、测评及升级产品和服务、信息披露和客户

培训以及监控风险。

论述题

1.试分析网络金融客户关系管理生命周期各阶段及其营销策略。

论述题

1.在电子货币体系下，货币的性质发生了哪些显著变化？

1）电子货币是一种具有“内在价值”的“竞争性”货币

2）电子货币将传统货币的“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”职能相分离。

3）电子货币是一种“市场货币”。

2.电子货币的发行供给机制是怎样的，对货币总供给结构有影响？

1）发行供给机制：

?仅作为支付手段时：电子货币发行多主体性。当社会商品交易对电子货币的需求越大，电子货币的发行额也越大。而支付效率越高，电子货币的需求越大。电子货币支付的比例越大，货币乘数越小。

?代表银行一般性负债时：当电子货币被普遍接受时，电子货币的发行就具有信用创造行为。代表银行一般性负债时：被储蓄的次数越多，电子货币的派生能力越强，电子货币在社会货币体系中所占的比重越高。

2）对货币总供给结构的影响

?当电子货币完全用于支付时的货币总供给

当电子货币完全用于支付时，电子货币只在支付清算过程中存在，部分代替纸币的流通。社会的货币供给没有发生实质性的变化，货币供给总量不变。

?当电子货币部分用于支付时的货币总供给

社会购买力增加,社会的货币总供给增加。

?当电子货币用于储蓄时的货币总供给

当电子货币用于储蓄时，就具有了派生能力，这必然会导致社会货币总供给的扩张。

3.电子货币的应用普及对基础货币和货币乘数产生了怎样的影响？

?电子货币对基础货币的影响

通货：使用电子货币后，流通中的现金量会减少，促进现金向存款的转换，从而降低了商业银行同中央银行再贷款的依赖程度，可能造成基础货币的萎缩。

法定准备金：是中央银行对商业银行吸收的存款规定的一个最低限度的准备金。但对于电子货币，是否对其余额要求一定比例的法定准备，目前存在较大争议。总的来看，电子货币有导致法定准备金减少的趋势。

超额准备金：是指商业银行及存款性机构在中央银行存款帐户上的实际准备金超过法定

准备金的部分，是银行为应付流动性而自愿持有的头寸，是商业银行能主动控制的准备金。当超额准备的存款利率不变或降低的情况下，银行的超额准备将降低；反之，可根据由此所带来的机会成本与资金运用的收益来比较，从而进行抉择。

?电子货币对货币乘数的影响

电子货币对C/D即通货比率的影响：电子货币流动性强，使用方便，支付清算成本低，速度迅速，使公众对持有的通货比例下降。因此，电子货币的使用导致C/D不断下降，货币乘数越大。

电子货币对R/D即准备金率的影响：（1）电子货币的使用使得一些金融产品适用的法定准备金率下降，法定准备金的实际缴存率下降，货币乘数增大。（2）电子货币出现后，公众对现金的使用量减少，信用货币的使用量增加，提现率下降，商业银行可以减少超额准备金的持有量，因此，超额准备金率会下降。