大学保险学一般问答题试题

第1章风险与保险

问答题：

1、保险公司是经营风险的企业，是否有险必保？成为可保风险应具备哪些条件？答：保险公司并非无险不保，可保风险需要满足一定的条件：

（1）须为纯粹风险(非投机风险)；

（2）大量同质的风险存在；

（3）损失是确定的或可确定的；

（4）损失的发生是意外的；

（5）保险对象的大多数不能同时遭受损失；

（6）须为有重大损失可能性的风险(非小额损失)；

（7）承保的风险必须有利于维护公德。

2、风险、风险管理与保险的关系是怎样的？

答：（1）风险是保险存在的前提，也是风险管理的前提；（2）风险的发展是保险发展的客观依据；（3）保险是风险管理的传统有效的措施；（4）保险经营效益受风险管理技术的制约

3、风险的特征有哪些？

风险具有客观性、偶然性和可变性三大特征。

4、试举例说明风险因素、风险事故和损失之间的关系。

答案：风险因素可能引起风险事故，风险事故则可能导致损失，风险因素的存在本身也可能引起损失。同时，风险因素并不一定引起风险事故和损失，风险事故也不一定导致损失。

5、风险管理的基本方法有哪些？

答案：风险管理的基本方法一般包括两类，一类是控制方法，另一类是财务处理方法。

（1） 控制方法包括：a.风险避免：即放弃和不进行可能带来损失的活动和工作。 b.风险防止：即采取预防和抑制等手段减少损失发生的机会或降低损失的严重性。c.风险分离：即将面临损失的风险单位进行分离。d.风险分散：指根据风险因素间的以及风险因素与其他因素间的负相关关系进行资产的有效组合，使企业的风险减至最小。

（2） 财务处理方法包括：a.风险自留：即经济单位自行承担部分和全部风险。 b.风险转移：指经济单位将自己的风险转移给他人，包括保险转移和非保险转移两种方式。

6、风险管理的基本程序有哪些？

答：基本程序包括：（1）风险识别。对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。（2）风险估测。在风险识别基础上，估计风险发生的概率和损失幅度。（3）风险评价。在风险识别和风险估测基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。（4）选择风险管理技术。（5）风险管理效果评价

7、简述风险组成要素之间的关系。

答：风险因素、风险事故与损失之间的关系如下：

第2章 保险的性质与职能（包括发展简史）

问答题

1、关于保险性质的学说，除二元说之外还有另两种学说，试述其基本观点，此外二元说的基本观点是什么？

答：除二元说外还有损失说和非损失说。这三种学说的基本观点分别是：损失说

风险事故

强调保险产生的基本目的，是要解决物质损害的补偿问题；二元说认为，财产保险和人身保险具有不同性质，前者以经济补偿为目的后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险；第三种学说是非损失说，该学说认为，既然人身保险和财产保险不同，那么二者应当有共同的性质，以其他性质来统一解释，其观点主要有：技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机构说等。

2、试分析保险与储蓄的异同点。

答：（1）经济范畴不同，前者是互助行为，后者是经济自助行为；（2）需求动机不同，储蓄的需求动机基于购买准备、支付准备和预防等具有确定性的动机，而对保险的需求基于未来不确定性的需求。（3权利主张不同，储蓄的权利主张自由而保险不自由。（4）运行机制不同保险行为受很多不确定因素影响，而储蓄不受这些因素影响。

3、保险的基本功能和派生功能有哪些？

答：基本功能有分散危险功能和损失补偿功能。派生功能主要有积蓄基金功能和监督危险功能以及投资职能、防灾防损职能等。

4、保险在微观经济和宏观经济中的作用是什么？

答：保险在微观经济中的作用：（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利于企业加强经济核算；（3）有利于企业加强风险管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于民事赔偿责任的履行。

保险在宏观经济中的作用：（1）保障社会再生产的正常进行；（2）推动商品的流通和消费；（3）推动科学技术向现实生产力转化；（4）有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现；（5）增加外汇收入，增强国际支付能力；（6）动员国际范围内的保险基金。

5、关于保险商品等价交换问题有哪些说法？你的观点是什么？P39

答：一种观点认为保险交换是不等价交换，另一种观点是等价交换，认为总体上是等价交换。第三种观点认为，从个体交换看不等价但总体上是等价的。

这种观点并不特别准确，即使从个体看，保险的价格（保费）也体现了保险产品对于被保方的商品价值，投保人在支付这个价格时获得保险保障这种保障值这个

价双方才会两厢情愿，就是等价交换（略）。

6、保险与自保、储蓄、救济及赌博的区别体现在哪些方面？

答案：①保险与自保的区别

a.保险为多数经济单位的集合，是各经济单位将风险转移给保险人承担；自保

则是个别经济单位的单独行为，是各经济单位将风险保留的一种特殊形态。

b.保险标的在遭受灾害事故而受损失时，不论损失大小，被保险人都可以根据

保险合同的规定，要求保险人赔偿。这种补偿是充分、及时的，并受到法律保护。自保的有效性则要视经济单位自留后备基金是否充足而定。

c.投保人在缴付保险费后，不管约定的事故发生与否，均不能收回。而自保则

不同，风险事故发生了，即从自留基金中拿出一部分予以补偿；若风险不发生，所留基金仍为经济单位所有。

②保险与储蓄的区别

a.保险是一种互助行为，是由众多人共同建立保险基金，帮助少数遇险的人；

而储蓄是个人行为，没有互助性质。

b.储蓄原则上可自由提取，而保险交付的保费原则上不可由个人自由提取。

c.储蓄结束所获资金只是本金加利息；而在保险中，一旦被保险人获赔，所得

资金往往会远超出所缴保险费。

③保险与赌博的区别

都存在一定的偶然性，但是，

(1) 赌博创造风险，赌博为个人、家庭和社会带来新的风险；而在保险场合，

风险是客观存在的，不论你投保与否。

(2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。（3）保险是国家法律保护的一种经济行为

7、简述劳合社

答：英国劳合社Lloyd’s（the society or corporation of Lloyd’s )是当今世界上最

大的保险组织之一，是从1683年的伦敦泰晤士河畔的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场，其会员承担无限赔偿责任。

第3章保险合同

1、简述保险合同与其它经济合同相比的特性。

（1）双务性。在保险合同中，投保人负有缴纳保险费的义务，保险人负有对被保险人赔偿损失或给付保险金的义务。因此保险合同是一种双务性合同。在保险合同中，就个别合同而言，对价关系不很明确，也就是说，投保人或被保险人的义务是确定的，即一定要支付保险费，但保险人是否支付赔款或给付保险金是不确定的，即若被保险人发生保险事做，保险人必须赔款或支付保险金；若没有发生保险事故，保险人就无需支出。

（2）射幸性。射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同

（3）保险合同是补偿性合同

(4) 保险合同是条件性合同。保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的

情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务。

（5）附合性。保险人拟定保险条款，供投保人和被保险人选择。投保人和被保险人只有依照保险条款表示同意投保或不投保或采用保险人事先准备的附加条款作为对原有条款的补充，或另附特别约定批单。

(6) 保险合同是个人性合同。财产保险合同保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。

2、保险合同与一般合同的共性有哪些？P50

答：合同的当事人必须具有民事行为能力；双方当事人意思表示一致；合同必须合法。

3、保险合同的形式主要有哪些？

答:保险合同的形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单等。

2、如何在保险合同中确定被保险人？

答：(1)在保险合同上明确写出被保险人的名字。

(2) 以变更保险合同条款的方式确认被保险人。在保险合同中增加一项变更被保险人的条款。一旦该条款所约定条件成立时，补充的对象就自动取得被保险人的地位。

(3) 订立多方面适用的保险条款确认被保险人。采用扩展被保险人的办法。如机动车辆的第三者责任保险合同中订明被保险人除汽车所有人外还扩展到车主的家庭成员或经其允许而使用其汽车的对象等，而这种对象可以是不固定的。

5、什么是受益人，其成立应具备的条件（构成要件）是什么？P60

答：（1）受益人是人身保险中在被保险人死亡后具有受领保险金资格的人。（2）具备的条件：

受益人必须由被保险人或投保人指定

受益人必须是享有保险金请求权的人

6、为什么说保险合同的客体是可保利益而不是保险标的？

答：保险标的是构成保险关系的一个重要条件。明确保险标的，也就明确了保险事故可能发生的本体。对保险人来说，其承担的责任并不是保证保险标的不发生意外事故，只是承担被保险人因保险标的损失所带来的经济上的赔偿责任。投保人或被保险人向保险人投保，其目的是要得到经济上的保障，而不是要保障保险标的本身的安全存在。所以，保险合同中权利义务关系所指向的客体是可保利益。

7、保险合同的要素有哪些？

答：以下几部分：第一，主体部分。包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。第二，内容部分，即权利义务部分。包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等。第三，客体部分。保险合同的客体是可保利益，而保险标的是保险利益的载体，因此保险标的在保险合同中也是重要的内容。

8、保险合同的主要内容是什么？P62

答：从条款的性质上看，保险合同的内容由基本条款和附加条款两方面构成。基本条款主要包括以下几项：

（1）当事人姓名，住所；（2）保险标的；（3）保险金额简称为保额。由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的保险标的的金额，也是保险人赔付的最高责任限额；（4）保险费。投保人向保险人购买保险而支付的价格，保费＝保额 费率)；（5）保险期限。保险合同从开始生效到终止的这一期间，可按日历年月计算和以事件的始末期计算。（6）保险责任和除外责任；（7）违约责任和争议处理；（8）保险金赔偿或者给付办法。

附加条款是根据投保人要求增加承保风险的条款

9、为维护保险合同的有效性，保险人、投保人和被保险人各应履行哪些义务？P66

答：投保人一方(包括投保人和被保险人)应履行的义务：

第一，交付保险费义务。

第二，通知义务：危险增加通知义务、保险事故发生的通知。

第三，出险施救义务。

如实告知义务。

第四，维护保险标的的安全。

第五，提供单证义务。

第六，协助追偿义务。

保险人应履行的义务有：

第一，承担保险责任。第二，条款说明义务。第三，及时签发保险单证。第四，为投保人、被保险人或再保险分出人保密。

10、保险合同从订立到生效需经过哪些阶段？

答：保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。

保险合同的生效指保险合同条款产生法律效力。包括：成立即生效和成立后某一时间内生效两种情况。

11、简述保险合同无效的原因。（课本没有，见课件）

答：一般地，保险合同无效的主要情况有：

①保险合同的当事人不具有行为能力。

②保险合同的内容不合法。

③保险合同的当事人意思表示不真实。

④保险合同违反国家利益和社会公共利益。

12、保险合同终止的主要原因是什么？P72

答：（1）期限届满终止

（2）合同解除终止

（3）合同违约失效终止

（4）合同履行终止

（5）保险标的全部灭失而终止

13、保险合同争议处理的主要方式是什么？

答：保险合同争议处理的主要方式有：

①协商解决。即在争议发生后，由保险人和被保险人进行磋商，双方都作出一定的让步，在彼此都认可和接受的基础上达成和解协议，消除纠纷。协商和解又有自行和解和调解两种作法。

②仲裁。即在保险合同双方当事人争议发生之前或之后，达成书面协议，自愿把争议交给双方同意的第三者进行裁决。仲裁的特点是有仲裁员参加，且仲裁员是以裁判的身份而不是以调解员的身份对双方争议的事项作出裁决。

③诉讼。诉讼是指司法机关和案件当事人在其他诉讼参加人的配合下，依据法定诉讼程序所进行的全部活动。

14、保险合同条款解释的主要方式是什么？P74

答：①文义解释。保险合同中的用词应按照通常文字含义并结合上下文解释；若属专用术语，应按照各行业的通用含义来解释；在一个合同中出现的同一个词，对它的解释应该是一致的。

②意图解释。保险合同是根据双方当事人自由意志订立的。因此，在解释过程中，必须尊重双方在订立合同时的真实意图。当事人在订立保险合同时的真实意图，应根据保险合同的文字、订约时的背景和实际情况，进行逻辑分析、演绎推定，不能由当事人在发生争执时任意改动。这种意图解释只能在文义不清、用词混乱模糊的情况下采用。

③以有利于非起草人的方式解释。一般地，保险合同条款都是由保险人事先撰写好的，被保险人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对条款进行修改。所以，在保险条款发生争议时，应作出有利于非起草人（被保险人）的解释。

④批注优于正文，后批优于先批：当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则

⑤补充解释原则：是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行

15、在保险合同中为什么要规定除外责任？：P67

答：规定除外责任目的包括：避免遭受巨损；限制非偶然事故赔偿；避免逆选择除外责任内容：除外地点、除外风险、除外财产、除外损失

16、简述受益权及其特点。

答:受益权是指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外，不承担其他任何义务。

受益权有下列特点：

(1)受益权的取得主要由是被保险人或投保人在保险合同中指定的。

(2)受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。

(3)受益权是一种期得权利。

(4)受益人享有受益权，但对其无处分权利。

(5)受益权具有排他性。

17、为什么一般财产保险合同不能随财产所有权转移而自动转让？

答：保险合同具有对人性，对一般的财产保险合同不随财产所有权转移自动转让。（略）

第4章保险的基本原则

1、最大诚信原则的主要内容是什么？

答：（1）告知。a.合同订立时：根据保险人询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答；

b.订立后危险增加：保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人；

c.标的转移时：保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力；

d.保险事故发生后：保险事故发生后投保方应及时通知保险人；

（2）保证。a.明示保证。明示保证是以条款形式在合同内载明的，这种条款可作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。

b.默示保证。默示保证是在保险单上虽没有文字记载、但从习惯上或社会公认的角度看应该遵守的保证，如有违背或破坏，保险人可宣告保险合同无效。

2、投保人或被保险人违背最大诚信原则的情况主要有哪些？需要承担什么法律后果？P86

答：投保人或被保险人违反最大诚信原则的情况主要有：

（1）违反告知：

①未申报，即由于无意或疏忽，或者对重要事实误认为是不重要而遗漏，

或没有进行说明；

②误告，指对重要事实的申报不准确，但并非故意欺骗；

③隐瞒，指明知某些重要事实会影响保险人决定是否承保某一风险，而故意不申报；

④欺诈，即对重要事实故意作不正确申报，或有意捏造事实，并有欺诈意图。

对违反最大诚信原则的行为，不管投保人或被保险人出于何种动机，都会给