网上银行业务知识

工商银行网上银行业务

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

第一：功能介绍

企业网上银行集团客户服务功能图

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国围各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国围主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

1.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企

业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子发送给他人。

其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细

查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

2.主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主

动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。

网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国围任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

1.指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款

指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两

种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

2.指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子

付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户部控制的需要。

3.指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款

指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。

收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。

定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定围的收款人付款，严格限制资金流向。

组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号围和操作金额大小，。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。

网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。

客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系、传真、电子、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。

1.首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示

的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直

接进行业务处理。

2.客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，

如联系、传真、电子、企业名称、法人代表等。

3.在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮

助。

4.客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。

金融资讯

当您访问工商银行时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国外金融资讯，使您不出工行就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。

第二：企业网上银行应用模式

在工商银行5000多家网上银行客户中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。

集团理财模式

适用于在工商银行开有存款账户的集团（系统性）客户，统一归集调动集团部资金，达到：

?实时监控各地分公司银行账户动态情况；

?加速销售资金回笼，提高资金使用效益；

?加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。

远程监控和授权模式

适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖围账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。

财务集中处理+账户远程管理模式

适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。

由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国围实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务模式

适用撮合型——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型——由卖方（供货方）自己搭建的网上商城的资金结算；工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。

互联时代，网上办公新模式

适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息；如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。

第三：工商银行服务优势

雄厚的实力和良好的信誉

中国工商银行作为国最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。

中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000年度“中国最佳银行”和“中国地最佳银行”。

坚实的电子化基础

经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了

有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个，全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8．63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。

工商银行的电子化水平继续保持在国各家商业银行的领先地位，是国服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。

庞大而固定的客户群体

工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。

个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57％，总发行量达到7400多万。

广泛的网上银行覆盖面

工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国围近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。

2001年我行相继开通了、、天津、、、六个分行交易，形成了以总行为主体、以六个分行交易为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。

先进的资金汇划清算系统

工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时到账的资金汇划清算系统，是国最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时到账，加急汇款则2小时就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，

工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。

安全的网上银行系统

中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。

整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序；客户的每一笔交易都将按照性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。

领先的市场份额

中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50％以上。

不断创新的业务领域

中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。

健全的部管理

中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。

在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。

丰富的服务经验

中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。

近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目

前，中国工商银行已为春兰（集团）公司、汽车销售有限责任公司、中国石油（集团）公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。

随着经济和科学技术的发展，“知本经济”的概念已成为大众传媒和居民日益关注的热点，而美国微软、英特尔公司和国联想等计算机大公司相继投入巨额财力在成立计算机技术研究院，更是大大提高了国际和国对我国计算机技术发展的期望值。在这股热流中，日新月异的电子商务已成为经济发展的一个亮点。网上银行业务在电子商务中扮演着非常重要的角色，并代表着银行业未来发展的趋势。这里对我国银行业网上银行业务的现状及前景作一分析。

一、国际监管组织与商业性金融机构关于网上银行业务代表性综述

l、巴塞尔委员会

巴塞尔委员会发布的监管性指引一直受到各国监管当局的重视，1998年3月，该委员会成立了专门工作小组，形成了《关于电子银行和电子货币交易的风险管理》初步研究报告，并转发各会员国讨论修改。该研究报告专门就电子银行和电子货币交易的定义和定性、电子银行和电子货币交易对传统银行业带来的收益和风险匹配问题、银行应采取的主要步骤以防和化解金融风险等主要问题进行了指导性

研究。由于电子银行和电子货币交易领域非常广泛，报告仅就对私银行业务领域可能带来的风险进行了总结。

报告的总体结论有三个：一是肯定电子银行和电子货币交易的良好前景和对传统银行业产生的巨大影响；二是指出新业务带来的风险和挑战，建议银行业应该审慎、积极从事，从制度和技术上使传统银行业务和新兴市场手段结合起来；三是建议监管当局在加强关注的同时，采取的措施应该能够保证银行业在电子银行和电子货币交易方面的创造性和审慎性的平衡。

2、美国高盛投资银行世界著名的投资银行机构

在分析世界其他国家网上银行业务发展情况时，受资料所限，我们只获取了亚洲部分国家和地区网上银行业务发展现状。

提供网上银行的亚洲国家和地区目前有中国、新加坡、、国、、菲律宾、印度尼西亚和泰国。现有网上银行业务分为4类：一是基本业务，如余额查询、同一银行部转移；二是较为高级银行业务，如详细明细、交费、对第三方支付、收单业务、银行业务通知、个人融资理财、个人化网页；三是利用互联网作为营销渠道，如存款产品、大额存单、消费信贷；四是利用互联网交叉出售产品和服务，如保险、银行信托产品、股票交易、互助基金。

高盛提出了评价银行是否开办网上银行的定性标准，即要看一家银行是否真正承诺开展网上银行业务，不仅仅利用互联网作为低成本

服务速递渠道，更重要的是利用互联网作为竞争手段，保证产品捆绑式以及交叉性销售的能力；在较大规模上利用互联网优势深化客户关系，同时突出客户的特定需求。

根据以上标准，高盛认为亚洲地区目前绝大多数网上银行提供的产品和服务只是初级服务，如余额查询，转帐，帐单明细等，所缺乏的是创造性的、高附加值的产品和服务，如：利用互联网作为营销手段，包括信用卡、保险等业务，提供交叉产品或服务，以及利用互联网个人化服务，如提供交易确认，事件激发式提醒功能，针对特定客户的一揽子服务；设置在个人化主页上。

尽管如此，高盛仍然认为亚洲的发展潜力很大，未来还会有更多的产品和服务利用互联网实现。如有关部门已向立法局提交草案，鼓励电子商务发展，从法律上认可数字签字以及建立一个统一的权威认证中心。这些制度和政策上的保证有利于网上银行业务的快速发展。尤其是刚刚完成的盈科数码动力公司收购电讯案，创造了亚洲历史上最大的收购案，已经引起了世界瞩目。这非常有利于乃至大陆地区网上业务，包括网上银行业务的迅速发展。

高盛认为，互联网对于银行业务来说，不仅仅是一个趋势，更不仅限于一个新的、低成本的网上产品销售渠道。一旦消费者或企业客户使用互联网开展银行交易，这种趋势不可逆转。我们正在从纸币和硬币为主的时代向以数字化货币为主的时代发展。网上银行业务主要

业务分为两大块：对公业务和对私业务。对公业务跟电子商务发展关系尤为密切。

从亚洲有关国家和地区网上银行业务发展及现状来看，网上银行业务是不可避免的，因为：(1)除现有银行业务外，目前个别国家和地区非金融机构也正在涉足于电子银行中，尤其是通讯技术的发展，已使得电视、计算机、移动和其他种类繁多的数字产品作为提供银行业务之间的渠道已经成为可能。(2)网上银行成本低，实时交易，任何时候均可访问，不同于月结单形式，不必去银行或自动提款机办理业务。(3)客户选择的余地较以前更大，如办理查询、转帐，办理个人理财方面的服务，如个人贷款、股市交易，网上购物时可以选择对自己最为有利的银行。银行网上银行业务发展现状也证明了这一点，很多银行已开始建立网上银行部门，推广产品和服务，并把网上银行业务列为各行新开展的业务渠道之一。网上银行业务已成为许多银行的工作计划重点。

二、全国网上银行业务现状

1、发展过程

截至3月17日，在京已开办网上银行业务的有四大国有商业银行和招商银行。实业银行总行网上银行业务正在建设之中，其他银行如民生银行已经有了网址。从目前来看，网上银行业务在业务和技术上开展比较充分的是工、中、建和招商银行。农行基本只提供了查询功能，真正的网上支付产品和服务尚未提供。

根据我们对有关网址的统计，中资银行开办网上银行业务的形式基本有两种：一种是由总行统一领导，在全国围统一实施网上银行工程，表现在只有总行一个网址，所有交易均由总行服务器完成，分支行只起到接受客户现场开户申请及发放有关软、硬件工作。此类银行以中行和工行为代表。另一种表现在总行和分行或支行均设有网址，有关联行网址之间互相联接，当地客户所有网上交易均由当地分支机构服务器完成，有关业务数据通过部网络联接到总行服务器。此类银行以建行、农行和招商为代表。从现有情况来看，有关银行在全国围开展网上银行业务基本上只在网络使用相对广泛的地区，如、、等地区开展，个别银行如招商则在招商各地中心城市分行如、等地开办了网上银行业务，比国有银行先行了一步。

总地来看，的中资银行，包括各银行总行，在开办网上银行业务方面起步较早，并一直走在全国前列。

2、业务品种及现有规模

工行农行* 中行建行* 招行*

1.是否提供客户端加密技术Y Y Y Y Y

2.个人银行

（1）查询Y Y Y Y

卡类Y Y Y

存折类Y

（2）部转帐Y Y Y

（3）证券保证金转帐Y Y

（4）代收代付业务Y Y Y

（5）按揭计算Y

（6）挂失业务Y Y

3.企业银行

（1）查询Y Y Y Y

（2）部转帐Y Y Y

（3）资金划拨Y Y Y

（4）国际收支申报Y

4.网上购物Y Y

注：1.带*的表示仅统计市分行，其他两家因在京分行未建立，只统计总行服务项目。

2.“Y”表示开办对应业务，空白表示不开办。

四大国有商业银行和招行截至目前对外提供的网上银行业务及

服务见上表。表中显示，中行、建行和招行服务项目较多，相对全面。根据高盛公司关于网上银行业务的评判标准，上述5家银行提供的服务围大致可归纳如下：各行通过网上银行开办了基本银行业务，并涉足了较高级的银行服务，但围不是很广，第三级和第四级业务因受银行、证券和保险业务三业分离原则制约，银行只涉足了转帐业务和查询业务，因此不能算完全提供更高级的网上银行业务。

相比较而言，四大国有商业银行对私业务开展得不如个别股份制银行迅速，我们查询了一下有关网址，访问最多的网址不足5000次。这说明四大国有商业银行的网上银行业务宣传和实施上相对滞后。

虽然目前我们还未能得到各行有关网上银行数据的详细资料，但以上分析也表明，在京中资银行网上银行业务发展刚刚起步，业务规模和影响尚未充分显现出来。增加网上银行服务，对于有关银行来说，主要是适应当前网络化发展趋势的要求，增加一种服务手段，充实服务容。如此缺乏此类客户接触渠道，说明银行服务有缺陷，不能代表现代化商业银行的形象，不能增加银行自身的吸引力。所以，建立网上银行的目的，从眼前角度重在建立银行的科技形象。现在宣传效应要远大于实际效果。

3、待解决的问题

从调查结果来看，各行在开发网上银行业务方面均投入了自己的力量，所实施的步骤和结果也各不相同。总地来看，我们认为网上银行业务有以下几方面问题需要引起重视：

(1)关于网络安全

网络安全是实施网上银行业的根本保证，但从各行实施的手段来看，彼此间均有差异，表现在：一是对公业务加密手段高级，对私业务相对简单。如对公业务除采用软件加密外，还采用智能卡等硬件加密手段，配以密码等辅助手段。二是提供加密的渠道不同，有的采用

自己认证，有的采用国外系统认证，使得不同行之间的加密手段缺少权威性。

(2)关于风险防

从我们调查结果来看，我们感觉有关银行在制度建设、部控制和风险防方面考虑得并不全面，在应对网上银行业务可能带来的风险方面投入的资源并不充分，表现在：

一是在规章制度上容不甚全面，尤其是在外指导客户使用网上银行业务，明确银行、客户和商户责任方面各行之间存在很大差异。

二是各行尚未建立网上银行风险准备金，以应付网上银行业务出现问题可能给银行带来的风险。这表现在各行尚未就网上银行业务的风险性质和容进行界定，并未充分评估网上银行业务可能对自身所带来的影响以及各行本身的风险承受能力。这可能跟网上银行业务刚起步有关。

三是各行未考虑业务仲裁机构，没有章程对出现纠纷的事项进行明确规定。

四是如何处理好网络银行系统与现有银行业务系统之间的整合关系。

五是资金投入差异较大，对网络安全留下隐患。网络银行是一个高投入的领域，因各行对网上银行业务投入的不同，会使安全性有很