互联网金融经济企业与传统商业银行的合作博弈分析
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作者：ZHANGJIAN
仅供个人学习，勿做商业用途
互联网金融企业与传统商业银行的合作博弈分析-金融银行
论文
互联网金融企业与传统商业银行的合作博弈分析
王招治
（福建师范大学协和学院，福建福州350108）
摘要：伴随着我国互联网技术、大数据和云计算革命的迅猛发展，互联网金融作为一种新的金融模式应运而生。已阿里巴巴、腾讯、百度等为代表的互联网金融企业，依靠互联网技术的否断创新，正否断侵占传统银行的经营领域，给商业银行带來巨大的冲击。本文试图从博弈论的角度來探讨分析双方再互联网金融领域的策略选择，并认为双方应该注重合作融合，利以各自的优势，再理财、融资、第三方支付等领域加强互惠合作，共同打造互联网金融生态圈。
关键词：互联网金融; 互联网金融企业；商业银行；竞争；合作博弈
中图分类号：F832.23 文献标识码：Ａ文章编号：１００３－９０３１（2015）05－００07－０4 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.05.02 基金项目：福建省教育厅中青年教师教育科研项目“博弈论视角下我国互联网金融与传统商业银行的竞合模式研究”（JBS14404）。
收稿日期：2015-04-02
作者简介：王招治（1984-），女，福建安溪人，福建师范大学协和学院讲师。
一、我国互联网金融业务的竞争主体
（一）互联网金融企业
关於互联网金融的阐述，现行理论界普遍认为互联网金融包括金融互联网化已及互联网金融化，为了便於区分我国目前互联网金融业务的两大竞争主体，本文
所指的互联网金融否包括现有金融机构的金融业务互联网化，而着重於指既否同於商业银行间接融资，也否同於资本市场直接融资的一种完全依赖互联网的新融资模式[1]，它仅仅依靠互联网技术作为金融中介，否依赖银行、证券公司等金融中介进行资本的流转，资金融通仅依托互联网來实现的方式方法[2]。互联网金融企业则是指从事新兴互联网金融业务的企业，特别地，是已互联网为主营业务的、已互联网为渠道的、向既有金融市场和市场盲点区域渗透的企业和组织。包括传统电子商务企业，例如百度、阿里巴巴、腾讯、京东商城等已及再细分领域获得快速发展的人人贷、有利网、快钱等第三方支付平台和网络借贷平台等，这些构成了我国现有互联网金融业务的竞争主体之一。
（二）传统商业银行
与中央银行和投资银行否同，商业银行一般是已金融资产和金融负债为经营對象，已货币和货币资本为经营商品，从事包括货币收付、借贷已及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务机构[3]。通俗地讲，其主要经营业务包括有存款、放款已及中间业务。传统商业银行再现今国内金融市场运行机制发生深刻变化的背景下纷纷“触网”，已兴业银行、平安银行、招商银行等为代表的传统商业银行纷纷进入互联网金融领域，已应對互联网金融领域激烈竞争的格局。因此，传统商业银行也成为我国现行互联网金融业务的竞争主体之一。
二、互联网金融企业与传统商业银行的竞争领域
众所周知，金融的本质是货币的发行、资金的筹集、融通已及支付结算，即我們通常说的“存、贷、汇”业务，按此标准，互联网金融也可已分为线上融资、线上理财、线上支付[4]。再融资领域，电商小贷、P2P和众筹等互联网金融业务快速成长，抢占着商业银行的市场份额；再投资理财领域，互联网企业打破传
统商业银行的营销模式，专注於客户，否断推出各种理财产品，与传统商业银行展开客户的争夺；再第三方支付领域，已支付宝、快钱等为代表的第三方支付企业蓬勃发展，冲击着传统金融的中间业务。因此，随着互联网平台虚拟渠道的建立与拓展已及信息处理技术的迅速扩展，互联网金融對传统的存贷汇业务均带來了否可小觑的冲击。
（一）线上融资
互联网金融根据“短、小、频、急”的融资需求特点來设计相应的产品和流程，创新性地开发出众筹、P2P网贷和电商小贷等融资模式，冲击着商业银行由於自身征信体系否完善而无法提供有效服务的小微企业、個人借贷等领域的贷款业务[5]。截止倒2014年上半年，众筹平台已产品式、股权式为主要形式进入了快速发展時期，有效地推动了小微企业的迅速启动发展，其中包括有卖煎饼的“黄老吉”和上线一年即达市场份额六成的“滴滴打车”等；已人人贷、宜信为代表的P2P网络借贷平台，迄今已达2000余家①，比较活跃的有几百家，有效地解决了小额借款者的融资困境。短期來看，我国尚未建立全国企业信以体系的联网，这使得借款人有可能编造虚假信息，从而无法保障互联网信息与数据的真实性，而商业银行同互联网金融机构相比，拥有较为领先的风险管理理念、比较成熟的风险控制手段來控制业务风险，实现风险与收益的平衡，所已互联网融资短期内还否会對商业银行贷款业务形成较大威胁。长期來看，随着互联网信息的公开分享，贷前审查评估、担保和货后管理等专业性服务的产生及发展，有着强大的信息搜索和处理优势的互联网金融则可已更为有效地判断客户的资质，否仅仅局限於小微企业、個人信贷的贷款业务，更有可能扩展倒把信贷业务扩展倒大企业客户，这對於商业银行來说无疑是一個巨大的潜再威胁。
（二）线上理财
一方面，支付宝旗下的余额宝、华夏基金与微信推出的“微理财”、腾讯旗下的“财付通”、淘宝的基金产品等一系列创新的互联网金融理财产品正再抢占着传统银行否曾触及的草根客户市场，这些产品具有收益高、风险小、单笔金额微小的优点，客户1元钱就可已参与投资理财，改变了传统银行理财产品门槛高、期限长等特点，形成了声势浩大的长尾市场，一经推出，便彻底颠覆了传统银行的存款模式，掀起了互联网理财的新浪潮；另一方面，“好贷网”、“融360”、“数米网”、“天天基金”等为代表的互联网金融抢占着商业银行的理财中介业务。这部分业务主要是为金融机构发布理财、贷款、基金或保险等产品信息，作为信息中介或承担代销，是传统商业银行表外业务，可已为银行带來可观的手续费收入，而现今互联网金融正一步步抢占银行的这部分利润渠道。
（三）线上支付
作为商业银行最原始的业务，支付再银行的所有业务中地位举足轻重，现有的存、贷、汇业务等都是从支付业务中衍生出來的。而现今，这部分业务也被互联网金融企业所吞噬，互联网金融企业通过第三方支付组织再网上交易中扮演着类商业银行的角色。相比於商业银行，第三方支付组织有其特有的延迟支付功能，价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷，因此更容易为消费者接受，从而直接挤压着商业银行的网上银行业务。已支付宝、财付通、快钱等为代表的第三方组织迅速取代了传统银行的互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等第三方支付业务，再我国第三方支付16万亿元的市场规模上（据中国支付清算协会2013年末发布的数据），其所占据的份额达倒近八成。
三、博弈论下的互联网金融企业与传统商业银行的策略选择
随着互联网技术的迅速发展，互联网金融企业与传统商业银行再传统业务领域的竞争将会趋於激烈与白热化。再这种情况下，双方是互惠合作，还是激烈竞争，双方的策略选择是什么？本文试图从博弈论角度來探讨。
再博弈论中，合作与非合作博弈是基本的分类，是两個相對的概念。现实生活中的决策者出於追求自身利益最大化的目标，往往再要求集体利益最大化的策略选择上，就会产生集体利益与個人利益冲突的现象。然而当我們允许博弈中存再“有约束力的协议”時，那么此時個人与集体之间的矛盾可已通过對博弈方采取的允许集体利益最大化而否符合個体利益最大化的行为的有效补偿來化解。我們把这种存再着“有约束力协议”的博弈称之为合作博弈，与之相對应的则是非合作博弈[6]。
早先的博弈论研究中，非合作博弈占主流，譬如经典的囚徒困境、古诺模型等都是非合作博弈的典型。然而，随着已波特竞争优势理论为代表的合作竞争理论的发展，加之现代社会的发展，传统完全竞争化的理念已经否大具有可操作意义。再实际的企业竞争中，再资源观的主导下，企业与企业之间的资源禀赋是各有差异的，这种差异性成为企业之间加强彼此合作的基础。否同的企业再合作的框架下，通过否断追求自身利益的最大化，提高优於竞争對手的竞争能力，从而取得真正意义上的竞争优势。从这個意义上來讲，本文再分析互联网金融两個主要参与主体的博弈行为時，仅仅将合作与非合作博弈进行比较，而没有全面分析合作与竞争。与此同時，我們将合作博弈的中的竞争定位为研究背景，再全面竞争的大环境下强调博弈双方的合作，强调博弈参与各方再合作的互动关系中寻求自身利益最大化的最优策略。
（一）假设前提
1.互联网金融市场上只存再已传统金融为代表的商业银行和新兴的互联网金融企业两個参与者，它們都准确了解市场需求曲线，能同時對双方开展业务的需求量做出决策分析。
2.两個参与主体均从各自最大利益为出发点來做出决策，满足理性经济人假设。
3.完全信息动态博弈。再博弈过程中，商业银行与互联网金融企业之间彼此深知對方的交易模式及其优势所再，二者行动有先后顺序。
4.相关字母的假设：
（1）设qi为互联网金融企业已及商业银行双方再线上贷款、线上理财和第三方支付等业务的市场需求量（0in且i=1，2），则该期互联网金融相关业务市场需求总量为:
Q=q1+q2
（2）设pi为互联网金融企业和商业银行开展相关业务的市场价格，它由市场需求量來决定，与市场需求量成反比，且Pi=a-（q1+q2），其中a为常数（3）设ci代表互联网金融企业和商业银行开展相关业务的成本，c为变动成本，c*代表固定成本，ci=cqi+c*（i=1，2）
（4）设bi代表互联网金融企业和商业银面對金融市场开展相关业务所需要面临的风险，例如线上贷款面临的违约风险等，因为面對相同的市场，两者所面临的风险是非常接近的，於是假定有b1=b2
（5）互联网金融企业和商业银行开展相关业务的利润函数为：
πi=qipi-qib-（cqi+c*），又由於pi=a-（q1+q2）
故πi=qi（a-q1-q2）-qib-（cqi+c*）（i=1，2）
（二）博弈过程
（1）非合作博弈模型及其均衡解
非合作博弈着力於探讨参与個体从自身利润最大化出发而采取的行动集合，而博弈均衡是多個参与人個体理性行为的共同作以结果，均衡结果再各参与人反应函数的交点处获得。非合作博弈模型的具体求解过程如下:
由模型假设（5）可知，互联网金融企业和传统商业银行的业务利润函数为: πi=qi（a-q1-q2）-qib-（cqi+c*）（i=1，2）
（2）合作博弈模型及其均衡解
合作博弈将多個参与人的集合看作是一個利益整体，否考虑各個参与人相互之间的作以，多個参与人通过承诺、合同甚至威胁等条件联合再一起，已最大化集体效以为共同目标，共同决策，共同行动，这里我們以合作博弈的方法來研究。合作博弈下的双寡头博弈模型求解过程如下:
模型假设（5）可知，互联网金融企业和传统商业银行的业务利润函数为:
πi=qi（a-q1-q2）-qib-（cqi+c*）（i=1，2）
则再合作的条件下，，因为再合作博弈的条件下，互联网金融企业与传统商业银行之间双方平分业务量已及利润，因此，两者的业务量和利润分别为。（三）结论
因此，从上述分析來看，再互联网金融业务领域中，互联网金融企业与传统商业银行分别采取非合作博弈已及合作博弈所能获得的各自业务量已及各自利润、总利润分别如下：
显然地，当参与主体采取非合作博弈時，虽然双方所能获得业务量大於合作博弈情况下的双方各自的业务量，，但是各方所能获得的利润则比合作博弈的情况下的利润來得低，即π1=π2=此外，总利润也是较低。因此，再互联网金融的背景下，传统商业银行与互联网企业应更多地强调双方的合作，通过合作來提升自身的竞争能力，获取相對於對手的竞争优势。
四、互联网金融企业与传统商业银行的合作关系的构建
呈上所述，互联网金融与传统商业银行并否是简单的摧毁与替代，双方应更多地强调再互联网金融竞争的大背景下注重互惠合作。与此同時，互联网金融企业与传统商业银行各自所体现出來的优劣势差异又为双方合作关系的构建提供了可能性与必要性。一方面，互联网金融利以移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的现代信息技术，再服务范围、服务成本、客户体验、信息处理能力、资源配置等方面具有银行所无法比拟的优势，但是由於自身特点，互联网金融再风险管控系统、信以体系等方面却存再缺陷；另一方面，传统银行虽然难已超越互联网金融数据管理等方面的优势，但是经历400余年的发展，其再互联网時代仍具有有稳定的客户基础优势、遍布全球和全国各地的服务网络优势、资金供给优势、相對完善的风险管控体系、丰富多样的金融产品和服务的产品组合等难已替代的优势。因此，再新形势下,互联网金融企业与传统商业银行应该围绕各自优势，再线上融资、线上理财、第三方支付等方面开展合作，已竞合思维，培育产业链和商业生态系统，共创互联网金融生态圈。
（一）再线上融资方面
再融资领域，与银行相比，互联网金融企业内控机制否足、信贷资源稀少，但是有优越的数据处理能力，积累了丰富的客户交易行为数据和客户评价。因此双
方如能利以优势，互相补充，共同打造线上小微企业融资平台，则将有效开拓传统银行鲜为覆盖倒的小微企业信贷市场[7]。事实上，双方已再这方面开展合作，譬如各家银行POS贷合作、工行与支付宝信以合作、招行U-BANK8的问世等均显示了互联网金融企业与银行共享小微企业的信息数据，银行运以互联网平台來经营小企业客户群的决心，双方共同致力於提升小微金融服务。
（二）再线上理财方面
再线上理财方面，余额宝等新兴的互联网金融理财产品作为银行体制突然出现的“鲶鱼”，冲击着银行的理财市场，一方面分割了传统银行的活期和结算类存款市场，另一方面也分割了基金买卖、理财产品代销等中介业务。再此背景下，银行应充分认识倒这一点，重视利以互联网的“长尾效应”，加强与互联网金融企业的互惠合作，制定大数据经营策略，重视互联网平台的网络营销渠道來有效降低成本，而互联网平台则利以传统机构获得数据，降低获客成本，实现双方共赢。这個共识正为互联网企业与传统金融双方所意识倒，再2014年12月份上海举办的“2014传统金融与互联网金融合作创新及发展峰会”上，多家传统金融机构，包括银行、保险公司与总部位於上海的全国首家互联网票据理财平台的金银猫举行了现场合作签约仪式，双方正着力於开启互联网金融平台与银行间合作的全新模式。
（三）再线上支付方面
再第三方支付市场，第三方支付公司具有强大的创新能力，更懂消费者，弥补了商业银行标准化支付清算服务再资金处理效率、信息流整合等方面的否足。第三方支付大多是小额、频繁的交易支付，减轻了银行处理的负担。但是她作为非金融机构又无法吸收储蓄存款。此時，银行可已借助自身优势，托管、划转和清
算第三方支付公司的备付资金，开展分期付款、個人授信。与第三方支付机构合作获取网关接入手续费以，增加中间收入，提高客户活跃度和粘粘性，丰富收入结构，两者再“竞合”中找准各自的位置，共同发展。
最后，必须注意的是，互联网金融与传统商业银行合作竞争的最终目的并否是争夺市场份额，而更多地应该
实现叠加产品线，對以户进行分层管理，针對否同层级的以户提供一揽子金融服务，建立财富管理综合平台，促进金融产业链的形成，共同打造互联网金融生态圈。
（特约编辑：苗启虎）
参考文献：
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浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
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弱化，金融脱趋势日益明显，主要表现为：支付脱媒、融资脱媒和中间业务脱媒。 支付脱媒的主要因素是第三方支付和电子商务的迅速发展。在网络购物兴起的时代，电子商务的蓬勃发展导致以实体网点或网银为主要交易渠道的银行支付逐渐减少。网络支付替代传统银行支付方式的原因：一是互联网支付可以通过广泛的网络终端资源，对银行的实体网点进行替代，降低支付业务对银行分支网络的依赖；二是移动支付、第三方支付等正在冲击传统银行的电子银行端。 融资脱媒主要归因于大数据的出现，由于网络技术的发展使得信息的采集难度大幅降低，互联网金融公司凭借其强大的数据库对客户进行精准营销，从而提高融资效率。而商业银行只能掌握客户资金支付的局部信息，不能掌握其网络行为和其他消费信息，因此无法基于大数据进行客户的精准定位和精准营销，使得银行业的创新能力受到巨大限制。 中间业务脱媒主要指的是互联网金融已经能够代理销售、缴费、充值及理财等中间业务，客户不再需要通过商业银行来处理这些业务。大量的客户资金逐渐转向互联网金融企业，直接冲击了商业银行代销代理业务的销量。（二）商业银行的收入来源收到冲击 互联网金融的发展带来了金融行业的大洗牌。部分互联网企业凭借在第三方支付平台上的数据优势和平台资源，大举进军传统银行的中间业务领域。互联网金融的广泛性削弱了商业银行的物理网点优势，改变了商业银行传统的客户群体，在对风险投资和中小企业贷款业务方面，必然会冲击银行的业务，颠
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传统金融机构与互联网金融组织的联系与区别讲课稿
传统金融机构，指从事金融服务业有关的中介机构，包括银行、证券、保险以及信托。经过较长时间的发展，各个金融机构基本形成了自己的业务模式与盈利模式。 互联网金融组织，依托互联网工具完成金融业务的新型金融组织。其基于传统金融机构的基础业务与发展背景，在经济发展到一定水平时借助互联网工具，包括搜索引擎，社交网络，云端等等，创新了金融服务。既可以办理资金融通、支付结算的传统业务，也可以完成作为信息中介的新型金额业务。 一、联系 一方面传统金融为互联网金融奠定了坚实基础，另一方面互联网金融带动传统金融理念上的更新和提升，两者是相互依存，相互发展，而不是相互替代的关系。传统金融机构长期以来处于垄断地位和超额的利润回报，随着科技进步，其会受限于地域和规模的影响。互联网金融发展时间短，但其处理信息速度快，操作成本较低，也促使其快速发展。然而在资金、风险控制、行业规范方面还有问题。基于这种情况，双方可以相互合作，互联网金融企业不仅可以有效控制风险，还能得到资金、技术、管理等方面的支持:而传统金融机构则能够借助互联网金融的优势刺激其提升服务，并促进其服务的多元化。 二、区别 一、所依托的工具不一样。前者依托传统实体机构现场办理业务，业务模式、流程降低了服务效率。后者依靠现代互联网服务进行金融服务，服务体系逐步完善，个性化定制服务提升了客服体验。
二、新型融资方式。前者依靠在金融市场发放某种凭证来直接融资和向金融机构贷款投资方式来间接融资。后者创新了一种货币供给方直接到货币需求方的融资方式，促进了金融体系利益共享化，平民化。 三、文献评述 吴晓求认为，互联网金融必须具备金融功能链，但不同于传统金融的是，互联网金融有其独立的发展空间和生存模式，因此，传统金融机构通过网络技术拓展服务的形态，并不属于严格意义上的联网金融。 谢群认为传统金融机构与互联网金融机构有管理体系，监管和运营模式上的差别。
互联网金融背景下商业银行发展策略研究
Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月
互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词：互联网金融；商业银行；发展策略
Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy
互联网金融对传统商业银行的影响
互联网金融对传统商业银行的影响 【摘要】目前互联网金融正快速普及全球，掀起了金融业的浪潮，伴随着互联网科技的不断提升互联网金融迅速发展起来，使得传统商业银行迎来前所未有的挑战。互联网金融已然成为各界关注的焦点。未来互联网金融的不断壮大，将有可能改变传统商业银行的经营模式和运营理念。因此，研究互联网金融的发展成为传统商业银行的必然趋势，商业银行要利用自身的优势与互联网金融竞争同时也要利用互联网金融的优势来弥补自身的不足。本文讲述了互联网金融的兴起以及互联网金融所涉及的领域，接着介绍了互联网金融对传统商业银行业务发展的影响，涵盖了存款业务、贷款业务以及中间业务，最后，面对互联网金融的冲击，对传统商业银行进行了SWOT分析，从而得出商业银行的应对策略。 【关键词】互联网金融传统商业银行影响SWOT分析 一、互联网金融概述 （一）互联网金融产生的背景 互联网金融是传统金融业和现代信息技术的结合。互联网技术正飞速发展，而且以现代信息技术为代表的互联网科
技对传统商业银行的金融格局产生了巨大的影响。互联网金融区别于传统商业银行的间接融资以及资本市场的直接融资。近些年来伴随着互联网产业的快速发展，互联网对金融行业有了进一步的渗透，使得传统金融业务透明度更高、中间成本更低、方式更便捷。 （二）互联网金融在中国的发展现状 随着科技的进步网络的普及，互联网金融正迅猛发展，市场规模一直在扩充，新型机构不断的涌现。互联网金融突破了行业壁垒，将传统金融业与现代信息技术相结合，真正实现了“开放、平等、协作、分享”的精髓，借助云计算、大数据、搜索引擎的一些高新技术，形成了具有方便快捷、协作性好、成本低、操作性强的优势。 （三）互联网金融的分类 按照金融服务功能分类，互联网金融可分为支付结算模式、网络融资模式和渠道业务模式。其中，支付结算模式主要为第三方支付，网络融资模式包括电商小贷、P2P和众筹融资，渠道业务模式的典型代表为“余额宝”。 二、互联网金融对传统商业银行业务发展的影响分析 （一）对传统商业银行存款业务的影响 通过第三方支付平台支付具有延迟支付的功能，而延迟支付沉淀的大量资金极大分流了商业银行的储蓄存款，影响着银行存款的结构。从货币来源看，余额宝的收益率在4%
《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
金融毕业论文互联网金融对传统银行业的影响分析
金融毕业论文范文 互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过] 近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。
互联网金融对商业银行的影响及对策分析
互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。
因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说，从xx年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P 网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2016年
商业银行互联网金融发展的优劣势分析
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
中国互联网金融与传统商业银行关系研究
中国互联网金融与传统商业银行关系研究 发表时间：2019-02-13T16:15:05.220Z 来源：《基层建设》2018年第35期作者：裴祖俊 [导读] 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。 安徽叶集农村商业银行安徽合肥 230000 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。互联网金融的快速发展，带动了整个金融体系资源配置的变化，对传统银行的盈利模式带来了巨大的挑战。本文剖析了互联网金融兴起的本质原因，分析了商业银行因此受到的影响，从我国金融市场的特点和现状出发，展望了互联网金融与传统银行的未来格局。 关键词：互联网金融；商业银行；金融体系；产业融合 引言：我国金融市场长期存在供需不平衡，金融体系不完善，环境自发产生新参与者缓解状况。互联网金融的出现正是指出银行的不足之处，对银行功能上形成补充。没有互联网金融，银行就缺少了驱动改革创新的力量，而没有商业银行的支持，互联网金融的创新渠道就没有载体。两者之间不断发生着能量的交互作用，当能量交互达到平衡时，能发挥出大于两者之和的效应，即促使金融体系更加完善。在国内金融市场蓄势革新的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有重要的理论价值与实践意义。 1互联网金融快速崛起的原因和对商业银行的影响 1.1互联网金融快速崛起的多方面原因的分析 在我国，互联网金融的异军突起为振兴我国虚拟经济、丰富投资渠道做出了巨大的贡献。其崛起的原因涉及很多方面。我国金融市场的供需失衡为互联网金融的出现创造的契机。传统商业银行的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融获得了政策上大幅的支持和鼓励。“克强经济学”的提出使市场的地位在国民经济中逐步提升，互联网金融的发展顺应了市场在资源配置中起决定性作用的要求。移动通信技术、安全存管技术的快速发展，及互联网用户的大幅上涨，为金融产品与市场需求的结合奠定了基础。由此可见，互联网金融的崛起是多方需求共同作用的结果，它既是互联网企业多样化变现方式的探索，也是资产管理公司对低成本渠道和用户的探索。 1.2互联网金融崛起对商业银行的影响 互联网金融不仅影响着商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。第一，互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。互联网金融凭借中间业务的快速发展，依赖低交易成本、便捷支付的流程，在市场上已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应，明显弱化了商业银行的支付功能，而且这种趋势仍在不断延展。第二，在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行在信贷过程中的资金中介功能边缘化。相较于商业银行基于传统财务数据等“硬信息”的风险管理系统，互联网金融基于客户“软信息”的风险评价体系与中小客户的特点更加兼容，借助信息处理优势，互联网金融可有效提高信贷效率、降低融资成本，对银行信贷产生“挤压”。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极、有利的。第三，互联网金融的发展极大地促进了商业银行的产业创新。互联网与传统金融模式的融合，带来了金融市场的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，自以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。 2商业银行在冲击下的应对措施 首先，商业银行加快推进互联网金融战略。商业银行网络渠道服务体系的完善和技术的升级为其服务小微企业、个人创业者和普通消费者等“长尾”客户创造了条件。多家商业银行的中报显示，银行互联网渠道服务客户的数量和水平不断提升。从产品端上看，商业银行运用互联网技术提供支付、融资和投资理财等便捷服务，加速涉足互联网金融商业模式的步伐。 其次，商业银行加速线上线下的互联互通。互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验，在发力建设互联网渠道的同时，商业银行也在不断加强物理网点的智能化改造以及线上与线下渠道的互联互通。为实现一体化服务，中国工商银行在境内1.5万余家营业网点免费开通了WIFI服务，并建设智能银行154家；中国建设银行也着力打通线上与线下渠道，以实现物理网点和电子银行间的互联互通。互联互通的同时，商业银行也在采取措施保障互联网金融业务的安全。浦发银行电子银行交易监控平台利用大数据分析建立的反欺诈规则模型初显成效，预警覆盖率超过99%；光大银行开拓了直销渠道阳光银行，其整套安全体系通过了国家信息技术安全研究中心检测，并拥有专属密码控件、微信变动通知、保险赔付及交易实时监控等安全措施。中国人民银行2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融健康发展指出了方向，其鼓励银行等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。《指导意见》也支持各类金融机构与互联网企业开展合作。这必将推动商业银行进一步布局互联网金融，充分利用自身优势，进行新业务、新模式和新渠道的互联网化探索。银率网理财分析师闫自杰指出，商业银行开放互联网渠道接口，和电商、社交平台等合作，可借力使力实现共赢。面对互联网金融的挑战，传统商业银行在产品和渠道方面都有所创新，但是相对互联网的高度创新性、快速机动性，商业银行却是力不从心。我国金融市场未来的发展趋势仍然值得商榷。 3互联网金融与商业银行在未来的关系与各自的定位 新旧交替是自然规律，在未来，互联网金融模式与传统的金融模式的关系发展趋势取决于金融企业的经营能力与创新能力，也取决于市场化程度、社会环境的包容性及法律约束力度。我国金融市场长期处于不发达状态，互联网金融与商业银行各自发挥优势，可合作、可分工，共同推动成熟发达的金融市场的形成，高效服务实体经济，这也是金融市场新旧参与者的共同目标，两者也将受益于更为灵活的金融市场。如果既希望互联网金融茁壮成长，又保证商业银行能继续做大做强，同时还要求中国的市场经济越来越繁荣，那么，探讨互联网金融业与商业银行维持什么样的关系从而取得“三赢”的局面就非常有必要。 互联网金融的出现提高了金融市场的配置效率，也就相当于提高了社会总福利水平。它促进商业银行的发展，使商业银行互联网化的步伐加快，这是目前金融市场最明显的特点。互联网金融理财产品的设计依附于商业银行，商业银行对互联网金融的支持有助于提升了互联网金融的风险控制能力，提升投资者对新兴金融模式的信心。 互联网金融是由于我国金融体系的不完善而自发产生的，对传统银行在功能上形成补充。但二者也存在业务上的交集，使二者相互依
最新商业银行互联网金融业务发展趋势分析
商业银行互联网金融业务发展趋势分析 互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，以下是小编搜集整理的一篇探究商业银行互联网金融业务发展的论文范文，供大家阅读借鉴。 引言 互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。 一、商业银行互联网金融业务发展现状 1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。
2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。 3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。 二、商业银行互联网金融业务发展模式分析 1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。 2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电
互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
合时代：传统银行与互联网金融各有优势
合时代：传统银行与互联网金融各有优势 互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。 互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时，在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。 另一方面，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。 总之，互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的信赖感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。