商业银行个人中间业务的特点及发展趋势

商业银行个人中间业务的特点及发展趋势

1）个人中间业务特点

商业银行个人中间业务是指面向个人（居民）客户的中间业务，主要属于金融服务类。具体包括了支付结算类、银行卡类、代理类（代理保险、代理国债、代收代付）、投资理财类等。它除了具备商业银行中间业务一般特征外还有以下特点：

（1）涉及面广且主要是针对个人客户。个人中间业务面向的是广大的居民或个人客户，对银行的经营渠道和辐射面依赖较大，无论是物理网点的数量还是电子渠道的覆盖度都将对个人中间业务的发展起到影响作用。

（2）收费低廉且竞争充分。无论国内商业银行还是国际知名大银行在面对国内个人客户时中间业务产品具有高度的趋同性，在产品同质化和充分竞争的前提下，个人类中间业务收费最接近真实的市场价格，一般比较低廉。因此这类业务往往需要积少成多，凭借客户数量和业务规模才能覆盖成本，进而取得优势。

（3）发展迅速且具有高成长性。随着国内经济的快速发展和国民收入分配向居民个人倾斜，我国城镇居民的可支配收入未来会处在一个较高的增长水平。广大居民对生活结余资金的保值、增值需求大幅度提升，单纯的银行存款收益低于预期，而直接投资于资本市场风险高过承受范围。这就给商业银行发展个人类中间业务并不断创新产品以适应居民客户日益增长的理财需求提供了广阔的前景和充足的市场机会。

（4）风险较低且外部监管宽松。个人中间业务主要属于金融服务类，不占用或很少占用银行自有资金，几乎不承担资金损失方面的风险。在现代银行高度重视操作风险的背景下，个人中间业务甚至都不被监管机构重点监控，产品实行向监管机构备案制，具有相对灵活的定价权（和存贷款利息比起来）且不会产生系统性风险，不受资本规模约束。只要存在市场机会，发展规模和速度一般不会受到外部约束和控制。

（5）不占用银行资本却占用客户资金。个人中间业务在不占用银行资本的条件下为个人客户提供金融服务，但除了结算（银行卡和电子银行交易类）外，却要占用客户的资金，比如基金业务、保险业务、理财业务和贵金属业务等，银

行接受客户的资金委托进行理财和投资，一般是按委托的资金规模、期限、预期收益等因素设定收取佣金（即手续费）的水平。

2）个人中间业务发展趋势

20世纪90年代后期以来，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深，现代银行的竞争主要集中在产品创新、服务水平、价格费率等方面，而中间业务由于具有成本低、收益高、风险小、业务品种繁多和可延伸性等多项优势，其作为商业银行丰富服务内容、满足客户需求的介质也就日益成为银行的战略重点。这期间，个人金融业务的发展在金融全球化强劲的势头下出现了全能化、国际化和高科技化的发展趋势，个人中间业务的发展水平已成为了商业银行市场竞争能力的重要体现。概括来说，当前商业银行个人中间业务发展呈现以下几方面趋势: （1）业务向全能化发展，混业经营趋势明显。为了满足个人客户日益个性化的业务需求，商业银行中间业务的经营品种层出不穷，在全球性金融管制放松的背景下，国外商业银行中间业务发展已由分业经营向混业经营转变。中国在加入WTO后，银行业的监管向国际金融监管标准和惯例靠拢，中国银行业走向混业经营是大势所趋。随着商业银行的业务创新，整个金融体系也在不断变革，商业银行与非银行金融机构之间的界限已不再清晰具体，商业银行中间业务的发展已不限于单纯的传统银行业务领域，必将逐步涉及证券、保险、基金等领域[6]。以建设银行为例，成立了建行控股的建信投资基金公司和幸福人寿保险公司，向混业经营迈出了实质的一步。因此，作为银行业务重要组成部分的个人金融业务，逐步向为客户提供全方位服务的全能化方向发展，商业银行与信托、证券、保险、投资银行等机构的全方位合作将成为一种必然趋势，个人中间业务将会跨领域跨行业的融合中得到跨越式的发展。

（2）业务向信息化发展，网络成为核心创新点。信息时代的到来，使得银行业务向网络化和电子化方向迅猛发展，21世纪的银行将是建立在计算机、互联网通讯技术上的网络银行。电子信息技术的普及应用，为商业银行创新中间业务产品提供了强大的机会和平台。网络服务，不仅改变了银行与客户相互联系的方式，也将会改变银行的服务方式、产品营销方式和交易处理方式，改变着整个传统的银行概念。近年来网上银行的出现，银行可以不分时间、地点为客户提供个性化服务，真正实现了一年365天、一天24小时的全时空银行服务，极大地

满足了客户的需求。而银行在中间业务的发展过程中，也盈得了可观的服务费收入，增加了商业银行业务收入[7]。因此，鉴于个人金融业务服务对象的分散性和广泛性，商业银行个人中间业务的发展和创新必将依托互联网、现代物流、现代信息交换平台等，建立现代支付平台和系统，电子货币、移动支付、虚拟货币等虚拟银行业务将逐步被认可。

（3）特色鲜明的理财服务成为占据竞争制高点的利器。随着我国全面建设小康社会宏伟目标的实现，国民收入分配逐渐向居民方向倾斜，居民可支配收入上涨速度要快于经济增长速度的趋势已经显现。除了日常备用，居民手中的闲置资金也越来越多，“你不理财，财不理你”的理财意识越来越强，逐渐改变了以往单纯依靠存款、国债等实现资产保值、增值的观念和方式。在现代商业银行的竞争中，居民也不再像以前只能被动接受而不能主动选择银行产品，个人理财需求个性化、多样化的特点日益显现。当前银行产品和服务同质化，既不能打造各自的优势，也不能充分满足客户的个性需求，因此，未来银行个人中间业务发展必须逐步摆脱对第三方（基金公司和保险公司）的依赖，依靠自身人才和技术优势提高研发能力，以自身产品和服务为主，为居民提供特色鲜明的金融服务将成为趋势。

（4）由不承担风险向适度承担风险转变。为破解产品同质化、服务同性化的困局，各银行根据自身资本实力和风险控制能力，基于细分客户的原则进一步细分产品，开始向不同资产等级的客户提供定制产品、专享产品，产品在购买金额起点、购买渠道、收益率、风险等级、责权利条款上实行差别化设计，如信用卡分期支付业务、专属理财产品等。银行开始按照客户评级策略，评估客户风险与自身风险，向客户垫付不同额度的资金，由单纯的不承担任何风险的纯委托代理业务向可适度承担风险的自营业务转变[8]。